Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại nhnoptnt chi nhánh từ sơn – bắc ninh

Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU I Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng tổ chức tài trung gian thực nghiệp vụ tập trung phân phối lại tiền tệ dịch vụ khác liên quan đến tài – tiền tệ Đóng vai trị ngành kinh tế quan trọng, huyết mạch kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày đa dạng mặt hình thức, kỹ nghiệp vụ Trong đó, nghiệp vụ chủ yếu NHTM huy động vốn sử dụng vốn Nghiệp vụ huy động vốn vừa thể chất, vừa thể lực NHTM quản lý kinh doanh Ngân hàng huy động, nắm giữ nhiều vốn chủ động kinh doanh Tiềm lực vốn xã hội vô tận, mà số hữu hạn, người gửi tiền có nhiều yêu cầu lựa chọn, yêu cầu thỏa mãn từ tổ chức huy động vốn Mặt khác theo lộ trình hội nhập có nhiều ngân hàng nước ngồi phép hoạt động thị trường Việt Nam Với lực, kinh nghiệm quản lý ngân hàng, có tiềm lực mạnh vốn, kỹ thuật công nghệ tiên tiến tham gia huy động vốn với NHTM Việt Nam, NHTM nước khó khăn việc tranh giành thị phần với với ngân hàng nước Để vượt qua khó khăn thách thức đó, NHTM Việt Nam phải tự trang bị, tự nâng cao lực để tạo lợi riêng cạnh tranh nhằm thu hút huy động vốn Khơng nằm ngồi tình hình chung đó, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh năm qua tập trung nguồn lực, phát huy khả năng, tổ chức huy động lượng vốn đáng kể, chủ yếu từ nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đảm bảo phần vốn cho đầu tư tín dụng địa bàn góp phần mở rộng quy mô đầu tư kinh doanh Hiện địa bàn thị xã có nhiều NHTM, quỹ tín dụng nhân dân tham gia tranh giành “miếng bánh” có hạn như: VietinBank, VietcomBank, ACB, SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng SacomBank, MaritimeBank, BIDV, SeaBank, vấn đề cạnh tranh huy động vốn trở nên gay gắt Xuất phát từ lý em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh” làm nội dung khóa luận II Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề huy động vốn nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM kinh tế thị trường - Phân tích thực trạng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh - Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh III Đối tượng phạm vi nghiên cứu khóa luận Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh giai đoạn từ năm 2008 -2010, chủ yếu vào phân tích nguồn vốn nội tệ mà chi nhánh tự huy động địa phương IV Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp vật biên chứng, vật lịch sử, phương pháp so sánh, thống kê, phân tích, tổng hợp hệ thống bảng biểu cho bước nghiên cứu V Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu kết luận, danh mục cụm từ viết tắt, khóa luận gồm có chương sau: Chương I: “ Những vấn đề chung công tác huy động vốn nâng cao chất lượng huy động vốn NHTM.” Chương II: “ Thực trạng chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh.” Chương III: “ Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh.” SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái quát NHTM 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Ngân hàng hình thành phát triển qua trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác có nhiều khái niệm Ngân hàng Theo Petter S.Rose thì: “ NHTM thuật ngữ tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Ở Việt Nam, Luật TCTD sửa đổi năm 2004 định nghĩa: “ Ngân hàng loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động khác có liên quan Theo tính chất mục tiêu hoạt động loại hình ngân hàng bao gồm: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng sách, ngân hàng đầu tư, loại hình ngân hàng khác” Tóm lại, NHTM hiểu TCTD thường xuyên nhận tiền gửi dùng tiền gửi cho vay cung ứng dịch vụ toán cho khách hàng Hiện nay, nước ta có NHTM quốc doanh là: ngân hàng TMCP Ngoại thương, ngân hàng TMCP Công thương, NHNo & PTNT, ngân hàng Đầu tư Phát triển nhiều NHTM cổ phần chi nhánh ngân hàng nước ngồi thực vai trị hệ thống NHTM kinh tế 1.1.1.2 Vai trò NHTM Vai trò NHTM thể việc vận dụng chức cụ thể hóa hoạt động Ngân hàng Khái qt lại, NHTM có vai trị lớn sau: SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng  NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Thực tế cho thấy nước nào, tổ chức kinh tế muốn phát triển mở rộng sản xuất điều quan trọng phải có vốn, mặt khác vốn tạo từ q trình tích lũy, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp nhà nước kinh tế Điều đặt cần phải có người đứng tập trung nguồn tiền nhàn rỗi lúc nơi cung cấp kịp thời cho nơi cần vốn NHTM người đảm nhận chức NHTM đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi tổ chức cá nhân, thành phần kinh tế Bằng nguồn vốn huy động kinh tế, thơng qua hoạt động tín dụng, NHTM cung cấp vốn kịp thời cho trình tái sản xuất, mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế  NHTM cầu nối doanh nghiệp với thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải dựa sở thỏa mãn nhu cầu thị trường, từ giữ vững lợi cạnh tranh thị trường địi hỏi doanh nghiệp khơng cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế mà phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi lượng vốn đầu tư, nhiều vượt khả vốn tự có doanh nghiệp Do đó, để giải vấn đề khó khăn doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư Như thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trường  NHTM công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô thực sách tiền tệ Trong vận hành kinh tế thị trường, NHTM hoạt động cách SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng có hiệu thơng qua nghiệp vụ kinh doanh thực công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mơ kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thơng Thơng qua việc cung ứng tín dụng cho ngành kinh tế, NHTM thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp phân chia vốn thị trường, điều khiển chúng cách có hiệu thực thi vai trị điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường.”  NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường, mối quan hệ hàng hóa – tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cấp bách Việc phát triển quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình hội nhập thơng qua nghiệp vụ kinh doanh nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán ngoại hối nghiệp vụ ngân hàng khác với ngân hàng nước ngồi Thơng qua NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế 1.1.2 Các hoạt động NHTM Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc điều hòa, cung cấp vốn cho kinh tế Với phát triển kinh tế công nghệ nay, hoạt động ngân hàng có bước tiến nhanh, đa dạng phong phú song ngân hàng trì nghiệp vụ sau: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Vốn ngân hàng huy động nhiều hình thức khác huy động hình thức tiền gửi, vay, phát hành GTCG Mặt khác sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng, tạo uy tín ngân hàng ngày cao, ngân hàng chủ động hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do NHTM phải vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước, địa phương từ đưa loại hình huy động vốn phù hợp với nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước 1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn ngân hàng có hiệu nâng cao uy tín ngân hàng, định lực cạnh tranh ngân hàng thị trường Do ngân hàng cần phải nghiên cứu đưa chiến lược sử dụng vốn cho khoa học hợp lý  Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60-70% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành cơng tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, nguồn gốc phương pháp hoàn trả  Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư Đi đôi với việc phát triển xã hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Vơi tư cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải nắm bắt thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngồi hình thức SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng phổ biến cho vay, ngân hàng cịn sử dụng vốn để đầu tư Có hình thức chủ yếu mà NHTM tiến hành là: o Đầu tư vào mua bán kinh doanh loại chứng khốn đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp hay công ty khác o Đầu tư vào trang thiết bị TÀI SảN Cố ĐịNH phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng  Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên đằng sau mục tiêu quan trọng hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an tồn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động ngân hàng khơng thể bỏ qua an tồn Vì vậy, ngồi việc cho vay đầu tư để thu lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động để đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc NHNN đề 1.1.2.3 Hoạt động toán dịch vụ Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền mặt khách hàng cần Mặt khác, NHTM cịn tiến hành mơi giới mua, bán chứng khoán cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khốn cho cơng ty Ngồi ra, ngân hàng cịn thực dịch vụ ủy thác ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát, ủy thác giải ngân thu hộ Như nghiệp vụ nêu thực tốt đảm bảo cho Ngân hàng tồn phát triển vững mạnh tring môi trường cạnh tranh ngày SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ mật thiết, thường xuyên tác động qua lại lẫn nhau, nguồn vốn huy động ảnh hưởng tới định sử dụng vốn, ngược lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hưởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.2 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn NHTM trung gian tài chính, nước khác trung gian tài lại phân chia khác Tuy nhiên, tồn điểm chung vai trò chủ đạo NHTM đóng góp khối lượng tài sản giữ vai trị quan trọng kinh tế Để có vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu công cụ mà NHTM phải có trước tiên vốn Trong kinh tế thị trường vốn hiểu cách đầy đủ, nhận thức là: Vốn phạm trù rộng bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên, vị trí địa lý nhiều vốn hữu hình hay vốn vơ hình khác phát minh, sáng chế quyền kinh doanh, trình độ cơng nhân Như vốn nhân tố đầu vào, đồng thời kết đầu trình hoạt động kinh tế Vốn kinh doanh NHTM có đặc điểm khác với vốn loại hình kinh doanh khác là: Nguồn vốn NHTM toàn giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập thông qua nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ vay, vốn tự có nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thực chất vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng để SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng thực vai trị tập trung phân phối vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, hoạt động lại định đến việc tồn phát triển hoạt động kinh doanh NHTM 1.2.2 Nội dung, tính chất vốn kinh doanh NHTM Vốn kinh doanh NHTM bao gồm loại: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác 1.2.2.1 Vốn tự có Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu ngân hàng.Vốn tự có ngân hàng hình thành từ nhiều nguồn khác - Vốn điều lệ: Trong kinh tế thị trường với gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ hình thành theo nhiều cách tùy thuộc vào đặc trưng hình thức sở hữu - Quỹ dự trữ: bổ sung vốn điều lệ để bù đắp rủi ro Việc hình thành quỹ làm tăng vốn tự có, đồng thời góp phần đảm bảo an toàn kinh doanh - Vốn coi vốn tự có: gồm lợi nhuận giữ lại quỹ chưa sử dụng quỹ khen thưởng, phúc lợi Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng song điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập ngân hàng Do tính thường xuyên ổn định vốn tự có, ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác phục vụ thân ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin với khách hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng thua lỗ Nó cịn định đến khả khối lượng huy động ngân hàng 1.2.2.2 Vốn huy động SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B Khóa luận tốt nghiệp Khoa Tài ngân hàng Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doanh khác dùng làm vốn kinh doanh Vốn huy động biến động nên ngân hàng không phép sử dụng hết số vốn vào kinh doanh mà phải dự trữ tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả toán Bản chất vốn huy động tài sản chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hồn trả hạn lãi gốc đến hạn hay khách hàng rút 1.2.2.3 Vốn vay Vốn vay vốn hình thành NHTM chủ động vay thị trường vay từ NHNN, vay thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời 1.2.2.4 Vốn khác Vốn khác nguồn vốn mà NHTM có kinh doanh hình thành có giá thấp loại vốn, tạo cho ngân hàng có nhiều lợi Song nguồn vốn thường chiếm tỷ trọng không lớn phụ thuộc vào khả cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.2.3 Các hình thức huy động vốn NHTM Để đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, Ngân hàng huy động nhiều hình thức khác nhau, bao gồm:  Huy động vốn thơng qua hình thức nhận tiền gửi  Huy động vốn thông qua phát hành GTCG  Huy động qua vay  Huy động vốn từ nguồn vốn khác 1.2.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi Là số tiền tổ chức, cá nhân nước gửi vào ngân hàng cung cấp cho tài khoản tiền gửi SV: Nguyễn Thị Dung Lớp TC13B