NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG VỐN
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của NHTM
Ngân hàng được hình thành và phát triển qua một quá trình lâu dài với nhiều hình thái kinh tế xã hội khác nhau và đã có rất nhiều khái niệm về Ngân hàng.
Theo Petter S.Rose thì: “ NHTM là thuật ngữ chỉ các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”. Ở Việt Nam, Luật TCTD sửa đổi năm 2004 định nghĩa: “ Ngân hàng là loại hình TCTD được thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và hoạt động khác có liên quan Theo tính chất và mục tiêu hoạt động các loại hình ngân hàng bao gồm: NHTM, ngân hàng phát triển, ngân hàng chính sách, ngân hàng đầu tư, và các loại hình ngân hàng khác”.
Tóm lại, NHTM được hiểu là TCTD thường xuyên nhận tiền gửi và dùng tiền gửi đó cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng
Hiện nay, ở nước ta có các NHTM quốc doanh là: ngân hàng TMCP Ngoại thương, ngân hàng TMCP Công thương, NHNo & PTNT, ngân hàng Đầu tư và Phát triển cùng rất nhiều các NHTM cổ phần và các chi nhánh của các ngân hàng nước ngoài thực hiện vai trò của hệ thống NHTM trong nền kinh tế
Vai trò của NHTM được thể hiện trong việc vận dụng các chức năng của nó và cụ thể hóa trong các hoạt động của Ngân hàng Khái quát lại, NHTM có
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Thực tế cho thấy bất kỳ một nước nào, một tổ chức kinh tế nào muốn phát triển mở rộng sản xuất thì điều quan trọng đầu tiên là phải có vốn, mặt khác vốn được tạo ra từ quá trình tích lũy, tiết kiệm của mỗi cá nhân, doanh nghiệp và nhà nước trong nền kinh tế Điều đặt ra ở đây là cần phải có người đứng ra tập trung nguồn tiền nhàn rỗi ở mọi lúc mọi nơi và cung cấp kịp thời cho nơi cần vốn và NHTM chính là người đảm nhận chức năng này NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và tạm thời nhàn rỗi ở mọi tổ chức cá nhân, mọi thành phần kinh tế Bằng nguồn vốn huy động trong nền kinh tế, thông qua hoạt động tín dụng, NHTM sẽ cung cấp vốn kịp thời cho mọi quá trình tái sản xuất, mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, công nghệ tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.
NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường.
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chịu sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế khách quan như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải dựa trên cơ sở thỏa mãn nhu cầu thị trường, từ đó sẽ giữ vững được lợi thế cạnh tranh trên thị trường đòi hỏi doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ chế quản lý kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp. Những hoạt động này đòi hỏi một lượng vốn đầu tư, nhiều khi vượt quá khả năng vốn tự có của doanh nghiệp Do đó, để giải quyết vấn đề khó khăn này các doanh nghiệp có thể tìm đến ngân hàng xin vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu đầu tư của mình Như vậy thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng là cầu nối giữa các doanh nghiệp và thị trường.
NHTM là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô và thực hiện chính sách tiền tệ.
Trong sự vận hành của nền kinh tế thị trường, NHTM hoạt động một cách có hiệu quả thông qua các nghiệp vụ kinh doanh của mình sẽ thực sự là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán giữa các NHTM trong hệ thống, các NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Thông qua việc cung ứng tín dụng cho các ngành trong nền kinh tế, NHTM thực hiện việc dẫn dắt các luồng tiền, tập hợp và phân chia vốn của thị trường, điều khiển chúng một cách có hiệu quả và thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô: “ Nhà nước điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trường.”
NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và tài chính quốc tế.
Trong nền kinh tế thị trường, khi các mối quan hệ hàng hóa – tiền tệ ngày càng mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cấp bách Việc phát triển mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong quá trình hội nhập này thông qua các nghiệp vụ kinh doanh như nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ thanh toán ngoại hối và các nghiệp vụ ngân hàng khác với các ngân hàng nước ngoài. Thông qua đó NHTM đã thực hiện vai trò điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều hòa, cung cấp vốn cho nền kinh tế Với sự phát triển kinh tế và công nghệ hiện nay, hoạt động ngân hàng đã có những bước tiến rất nhanh, đa dạng và phong phú hơn song ngân hàng vẫn duy trì các nghiệp vụ cơ bản sau:
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Đây là nghiệp vụ cơ bản, quan trọng nhất, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của Ngân hàng Vốn được ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau như huy động dưới hình thức tiền gửi, đi vay, phát hành GTCG.Mặt khác trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và cả nước Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng ngày càng mở rộng, tạo uy tín của ngân hàng ngày càng cao, các ngân hàng chủ động trong hoạt động kinh doanh, mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế và các tổ chức dân cư, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó các NHTM phải căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của đất nước, của địa phương từ đó đưa ra các loại hình huy động vốn phù hợp nhất với các nguồn vốn trung, dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước
1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn Đây là nghiệp vụ trực tiếp mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nghiệp vụ sử dụng vốn của ngân hàng có hiệu quả sẽ nâng cao uy tín của ngân hàng, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Do vậy ngân hàng cần phải nghiên cứu và đưa ra chiến lược sử dụng vốn sao cho khoa học và hợp lý nhất.
Một là, ngân hàng tiến hành cho vay
Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của các NHTM Theo thống kê, nhìn chung thì khoảng 60-70% thu nhập của ngân hàng là từ các hoạt động cho vay Thành công hay thất bại của một ngân hàng tùy thuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuất phát từ chính sách cho vay của ngân hàng Các loại cho vay có thể phân loại bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức đảm bảo, kỳ hạn, nguồn gốc và phương pháp hoàn trả.
Hai là, ngân hàng tiến hành đầu tư Đi đôi với việc phát triển của xã hội là sự xuất hiện của hàng loạt những nhu cầu khác nhau Vơi tư cách là một chủ thể hoạt động trong lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi ngân hàng phải luôn nắm bắt được thông tin, đa dạng các nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho nền kinh tế Ngoài hình thức phổ biến là cho vay, ngân hàng còn sử dụng vốn để đầu tư Có 2 hình thức chủ yếu mà các NHTM có thể tiến hành là: o Đầu tư vào mua bán kinh doanh các loại chứng khoán hoặc đầu tư góp vốn vào doanh nghiệp hay các công ty khác. o Đầu tư vào trang thiết bị TÀI SảN Cố ĐịNH phục vụ cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Ba là, nghiệp vụ ngân quỹ.
Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn
NHTM là một trung gian tài chính, ở mỗi nước khác nhau các trung gian tài chính lại được phân chia khác nhau Tuy nhiên, luôn tồn tại một điểm chung là vai trò chủ đạo của các NHTM là đóng góp khối lượng tài sản và giữ vai trò quan trọng đối với nền kinh tế Để có được vị trí đó, NHTM phải đặt yếu tố lợi nhuận lên hàng đầu và công cụ mà các NHTM phải có trước tiên là vốn.
Trong nền kinh tế thị trường thì vốn được hiểu một cách đầy đủ, được nhận thức là: Vốn là một phạm trù rộng bao gồm tiền tệ, vật tư, tài sản, nguồn lực, tài nguyên, vị trí địa lý và nhiều vốn hữu hình hay vốn vô hình khác như phát minh, sáng chế bản quyền kinh doanh, trình độ công nhân Như vậy vốn là một nhân tố đầu vào, đồng thời là kết quả đầu ra trong quá trình hoạt động của nền kinh tế.
Vốn kinh doanh của NHTM có đặc điểm khác với vốn của các loại hình kinh doanh khác đó là: Nguồn vốn của NHTM là toàn bộ giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập được thông qua các nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ đi vay, vốn tự có và các nghiệp vụ khác nhằm đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Thực chất vốn của NHTM là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phân phối, tiêu dùng mà người chủ sở hữu gửi chúng vào ngân hàng với mục đích khác nhau, họ có quyền sở hữu, còn quyền sử dụng vốn tiền tệ họ chuyển nhượng cho ngân hàng để rồi ngân hàng phải trả cho họ một khoản thu nhập Như vậy, ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung và phân phối vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM.
1.2.2 Nội dung, tính chất vốn kinh doanh của NHTM
Vốn kinh doanh của NHTM bao gồm các loại: vốn tự có, vốn huy động, vốn đi vay, vốn khác
Vốn tự có của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập được, thuộc sở hữu của ngân hàng.Vốn tự có của một ngân hàng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau.
- Vốn điều lệ : Trong nền kinh tế thị trường với sự gia tăng của các loại hình ngân hàng, vốn điều lệ cũng được hình thành theo nhiều cách tùy thuộc vào đặc trưng từng hình thức sở hữu.
- Quỹ dự trữ: bổ sung vốn điều lệ và để bù đắp rủi ro Việc hình thành quỹ này làm tăng vốn tự có, đồng thời góp phần đảm bảo sự an toàn trong kinh doanh.
- Vốn coi như vốn tự có : gồm lợi nhuận giữ lại và các quỹ chưa sử dụng như quỹ khen thưởng, phúc lợi.
Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn ngân hàng song nó là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng Do tính thường xuyên ổn định của vốn tự có, ngân hàng cũng có thể chủ động sử dụng vào các mục đích khác nhau như phục vụ bản thân ngân hàng, cho vay và đặc biệt là tham gia đầu tư, góp vốn liên doanh Mặt khác, với chức năng bảo vệ vốn tự có được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng thua lỗ Nó còn là một trong những căn cứ quyết định đến khả năng và khối lượng huy động của ngân hàng.
Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và được dùng làm vốn kinh doanh.
Vốn huy động biến động nên ngân hàng không được phép sử dụng hết số vốn đó vào kinh doanh mà phải dự trữ một tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán Bản chất của vốn huy động là tài sản của các chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu và có trách nhiệm hoàn trả đúng hạn cả lãi và gốc khi đến hạn hay khi khách hàng rút.
Vốn đi vay là vốn được hình thành do các NHTM chủ động đi vay trên thị trường vay từ NHNN, vay thị trường liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời.
Vốn khác là nguồn vốn mà các NHTM có được trong kinh doanh được hình thành có giá thấp nhất trong các loại vốn, tạo cho ngân hàng có nhiều lợi thế Song nguồn vốn ngay thường chiếm tỷ trọng không lớn và phụ thuộc vào khả năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng.
1.2.3 Các hình thức huy động vốn của NHTM Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người gửi tiền, Ngân hàng huy động dưới nhiều hình thức khác nhau, bao gồm:
Huy động vốn thông qua hình thức nhận tiền gửi
Huy động vốn thông qua phát hành GTCG
Huy động qua đi vay
Huy động vốn từ các nguồn vốn khác.
1.2.3.1 Huy động vốn qua hình thức nhận tiền gửi.
Là số tiền của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước gửi vào ngân hàng cung cấp cho tài khoản tiền gửi.
Tiền gửi của các tổ chức
Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà người gửi tiền có thể gửi hoặc rút ra ở bất kỳ thời điểm nào và ngân hàng có nghĩa vụ thanh toán vô điều kiện yêu cầu đó.
Tiền gửi thanh toán : Là khoản tiền gửi được ký thác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Tiền gửi phi thanh toán: Là khoản tiền ký gửi với mục đích an toàn tài sản.
Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng công tác huy động vốn của NHTM 19
1.3.1 Các nhân tố khách quan
1.3.1.1 Môi trường chính trị - pháp luật.
Chính trị và kinh tế là hai phạm trù có sự tác động qua lại, ảnh hưởng đến nhau rõ rệt Tình hình chính trị ổn định tạo điều kiện cho nền kinh tế vận hành trôi chảy và ổn định Nếu tình hình chính trị bất ổn sẽ gây tâm lý hoang mang cho người dân, việc họ rút tiền ồ ạt hoặc chuyển sang các dịch vụ của ngân hàng nước ngoài là điều hoàn toàn có thể xảy ra Không một quốc gia nào có thể phát triển nếu môi trường chính trị không ổn định Sự ổn định về chính trị hay về chính sách ngoại giao cũng tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Điều này cũng là nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Như chúng ta đã biết, hoạt động của ngân hàng có mức độ ảnh hưởng, tác động hết sức mạnh mẽ đối với nền kinh tế của bất kỳ quốc gia nào Cụ thể việc huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng đều tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập của các chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn, tình trạng thất nghiệp, tỷ lệ lạm phát Chính vì lẽ đó, hoạt động của ngân hàng phải chịu sự quản lý chặt chẽ gắt gao hơn so với các doanh nghiệp khác Thực tế là các ngân hàng phải chịu sự điều chỉnh của rất nhiều chính sách, các quy định của chính phủ, của NHNN Đó là luật của các TCTD, luật kinh tế, luật dân sự, hàng loạt hệ thống các quy định cụ thể của từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức Trong sự ràng buộc về luật pháp thì các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn chắc chắn sẽ bị thay đổi và kết quả làm ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả hoạt động của công tác huy động vốn. Bởi khi chính sách của Chính phủ, của NHNN; chính sách tiền tệ, tài chính, lãi suất, tín dụng thay đổi sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM.
1.3.1.2 Môi trường kinh tế - xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không thể thoát khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - xã hội.
Trong các hoạt động của ngân hàng thì hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái lạm phát tăng cao làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp khó khăn.
Hoạt động huy động vốn còn chịu sự ảnh hưởng của các yếu tố như: mật độ dân cư, trình độ dân trí, thu nhập trung bình của các cá nhân, tổ chức kinh tế trong địa bàn Nếu ngân hàng có địa bàn hoạt động ở khu vực tập trung đông dân cư và các tổ chức kinh tế thì sẽ có khả năng huy động được nhiều vốn hơn các ngân hàng hoạt động ở miền núi hay hải đảo xa xôi Thêm vào đó, khi mức thu nhập và trình độ dân trí cao thì nhu cầu đầu tư và giao dịch của dân chúng cũng tăng lên và hoạt động huy động vốn của ngân hàng sẽ có điều kiện thuận lợi để phát triển
Môi trường văn hóa là yếu tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng đồng tiền trong dân cư Và những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hưởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở những vùng mà người dân quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dưới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
Hơn nữa, mức độ chấp nhận rủi ro của xã hội, thói quen tích trữ ảnh hưởng đến quyết định của những thành viên trong xã hội về phương thức tiêu dùng và tiết kiệm, giữ tiền ở nhà, gửi tiền ở ngân hàng, đầu tư vào chứng khoán hoặc bất động sản
1.3.1.4 Yếu tố cạnh tranh trên thị trường tài chính.
Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng mới và tổ chức phi ngân hàng Do đó, cạnh tranh có xu hướng gia tăng mạnh, làm giảm đi sự khác biệt giữa NHTM với các tổ chức tài chính phi ngân hàng Xu hướng cạnh tranh trong ngành ngân hàng càng gia tăng do các yếu tố như thay đổi chính sách tài chính tiền tệ, đổi mới tài chính của doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ.
Cạnh tranh về tiền gửi diễn ra dưới nhiều hình thức Các ngân hàng có thể áp dụng những điều kiện giống nhau cho tất cả các khách hàng gửi tiền Vì lý do này, các sản phẩm dịch vụ liên quan đến tiền gửi được mở rộng và được phổ biến nhanh chóng Thêm vào đó, nhiều tổ chức tài chính phi ngân hàng có thể huy động tiền gửi có kỳ hạn, thậm chí còn cung cấp các tài khoản không kỳ hạn.
1.3.2 Các nhân tố chủ quan
1.3.2.1 Mạng lưới huy động và các hình thức huy động vốn.
Hình thức huy động vốn của ngân hàng đưa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện; mạng lưới huy động càng rộng và hiệu quả thì khả năng thu hút vốn trong nền kinh tế càng lớn Chính sự đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của ngân hàng đã giúp cho mỗi người dân, mỗi doanh nghiệp tìm được cho mình một hình thức đầu tư hợp lý nhất.
Khi các NHTM đưa ra các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng và hợp lý, cùng với việc mở rộng mạng lưới hoạt động và nâng cao chất lượng hoạt động các dịch vụ ngân hàng từ đó thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn. Ngược lại các hình thức huy động vốn của ngân hàng chưa đa dạng, phong phú và chất lượng hoạt động dịch vụ chưa cao, hệ thống mạng lưới còn ít, chưa thuận lợi cho khách hàng trong việc giao dịch với ngân hàng thì nó sẽ ảnh hưởng không tốt tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
Hiện nay, sự đổi mới sâu sắc của ngành ngân hàng, các NHTM không ngừng đổi mới về khoa học công nghệ, về phong cách giao dịch, mở rộng các hoạt động dịch vụ phục vụ khách hàng, phát triển thêm mạng lưới hoạt động từ chi nhánh cấp 3, cấp 4, các ngân hàng lưu động và các ngân hàng hoạt động trong các lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp, kinh doanh dịch vụ.
1.3.2.2 Chất lượng hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn tiền gửi vào hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn làm nhiệm vụ khơi tăng các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì nghiệp vụ sử dụng vốn thực hiện sử dụng các nguồn vốn đó vào sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để đem lại khả năng sinh lời, thu lợi nhuận về cho ngân hàng Do vậy nếu nghiệp vụ sử dụng vốn không hiệu quả tất yếu dẫn đến việc huy động vốn bị thu hẹp lại Khi sử dụng vốn kém hiệu quả, làm thất thoát vốn nhiều dẫn đến lòng tin của dân chúng vào ngân hàng bị giảm đi Từ đó sẽ rất khó khăn cho các hình thức huy động các nguồn vốn nhàn rỗi Mặt khác hoạt động tín dụng hiệu quả cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế kinh doanh có hiệu quả, thu nhập xã hội ngày càng tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, đời sống của dân cư ngày càng nâng cao, nguồn vốn nhàn rỗi ngày càng tăng, tạo cho nguồn vốn ngân hàng huy động ngày càng tăng trưởng để thực hiện đầu tư cho các chu kỳ sản xuất tiếp theo.
1.3.2.3 Uy tín của ngân hàng
Có thể gọi đây chính là tài sản vô hình của ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín của ngân hàng trong toàn hệ thống, của các thành viên trong hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự nổi tiếng của ngân hàng là tài sản quý trong công tác huy động vốn vì trong lòng thị trường ngân hàng đã tạo một hình ảnh riêng, khi đó khách hàng sẽ tin tưởng vào ngân hàng, giúp ngân hàng có khả năng ổn định khối lượng vốn huy động, tiết kiệm chi phí huy động vốn Thực tế cho thấy, khi ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn hơn các ngân hàng khác ngay cả khi lãi suất tiền gửi của ngân hàng đưa ra thấp hơn so với ngân hàng khác.
1.3.2.4 Chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức đồng thời dự đoán được sự thay đổi của môi trường kinh doanh trong tương lai.Thông qua chiến lược kinh doanh, ngân hàng sẽ có thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn về mặt quy mô, có thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn như vậy, nếu chiến lược kinh doanh được lựa chọn đúng đắn, các nguồn vốn được khai thác một cách tối đa thì công tác huy động vốn sẽ phát huy được hiệu quả.
1.3.2.5 Trình độ công nghệ của ngân hàng.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỪ SƠN – BẮC NINH
Khái quát về hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn - Bắc Ninh
2.1.1 Khái quát đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
Bắc Ninh là một tỉnh mới được tái thành lập vào năm 1997 và đến nay đã được gần 20 năm, cùng với sự phát triển của đất nước nền kinh tế của tỉnh đã có nhiều khởi sắc Trong đó huyện Từ Sơn là một trong những huyện có nền kinh tế phát triển nhất tỉnh, góp phần quan trọng trong việc đẩy mạnh phát triển nền kinh tế của tỉnh Ngày 30/10 /2009, Từ Sơn chính thức trở thành thị xã Từ Sơn Trụ sở của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn nằm trên phường Đình Bảng – Thị xã Từ Sơn nên tình hình kinh tế xã hội của địa phương cũng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, như sau:
Thị xã Từ Sơn có vị trí địa lý thuận lợi, nằm kề ngoại ô Thủ đô Hà Nội, nằm trong vùng tam giác kinh tế Hà Nội – Hải Phòng – Quảng Ninh, có 2 tuyến quốc lộ 1A, 1B và tuyến đường sắt quốc tế Hà Nội – Lạng Sơn – Trung Quốc chạy qua, nên có điều kiện giao lưu, phát triển kinh tế, văn hóa, xã hội
Với vị trí thuận lợi đã tạo điều kiện phát triển kinh tế mạnh mẽ, tốc độ đô thị hóa nhanh, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng Công nghiệp – Dịch vụ
- Nông nghiệp Với mục tiêu phát triển ngành Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp theo hướng tập trung quy mô lớn, hiện đại, tạo điều kiện cho cácDoanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ, khắc phục ô nhiễm môi trường, Từ Sơn đã và đang tiến hành quy hoạch các cụm, khu công nghiệp tập trung như: cụm khu công nghiệp làng nghề sắt thép Châu Khê – Đa Hội, Đồ gỗ mỹ nghệ Đồng Kỵ, cụm công nghiệp đa ngành nghề Tân Hồng và Đình Bảng và các cụm công nghiệp làng nghề khác Đến nay thị xã đã hình thành được 11 khu công nghiệp với tổng diện tích gần 600 ha, thu hút hơn 500 doanh nghiệp đầu tư vào xây dựng cơ sở sản xuất kinh doanh, phát huy lợi thế vùng kinh tế trọng điểm của tỉnh Sự phát triển mạnh mẽ về kinh tế sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính phát triển và mở rộng thị phần hoạt động của mình trên địa bàn.
Với số dân 143843 nhân khẩu trên tổng diện tích đất tự nhiên 6133,23 ha Từ Sơn được coi là một thị xã có mật độ dân số đông trong tỉnh tạo điều kiện cung cấp một lượng lao động dồi dào cho các doanh nghiệp, các tổ chức tài chính trên địa bàn Mặt khác, thu nhập bình quân đầu người đạt trên 1300 USD/người/ năm nên lượng tiền nhàn rỗi trong dân cao tạo điều kiện cho các tổ chức tài chính huy động được một lượng tiền lớn trong dân cư.
Bên cạnh những thuận lợi thì tình hình kinh tế xã hội còn bộc lộ một số khó khăn thách thức, đó là xuất phát điểm thấp, trình độ dân trí chưa cao, người dân có thói quen tiêu tiền mặt, chưa có thói quen tiêu tiền qua thẻ Các doanh nghiệp địa phương tuy phát triển nhanh về số lượng nhưng quy mô còn nhỏ bé, cơ cấu doanh nghiệp chưa hợp lý, trình độ công nghệ còn chưa cao, các sản phẩm sản xuất còn chưa có sức cạnh tranh cao Một bộ phận nhân dân đời sống khó khăn; tệ nạn xã hội tiềm ẩn nhiều phức tạp, bức xúc Khí hậu thời tiết luôn tiềm ẩn những khó khăn bất lợi tới sự phát triển kinh tế xã hội. Trên địa bàn Từ Sơn mật độ mạng lưới hoạt động của các TCTD dày đặc, với 6.133 ha diện tích đất tự nhiên nhưng có 4 ngân hàng quốc doanh, 10 ngân hàng cổ phần và các quỹ tín dụng nhân dân cùng hoạt động cung cấp các sản phẩm dịch vụ, cạnh tranh giữa các dich vụ ngân hàng là tương đối gay gắt Đây là một trong những khó khăn tác động rất lớn đối với NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn do sự cạnh tranh gay gắt về công nghệ, mức phí và thị phần dịch vụ.
Trên đây là những cơ hội đồng thời là những thách thức đặt ra cho Ngân hàng đòi hỏi ngân hàng cần phải biết tận dụng những cơ hội và khắc phục những khó khăn để đạt được hiệu quả kinh doanh là cao nhất.
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển
NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn tiền thân là PGD của NHNo Tiên Sơn, là chi nhánh cấp 3 thuộc quản lý của chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh Ngày 1/10/2009 Chi nhánh được chuyển đổi mô hình hoạt động từ chi nhánh cấp 3 lên chi nhánh cấp 1 Đây là điều kiện để Chi nhánh hoạt động linh hoạt hơn trong cơ chế điều hành, khắc phục được một số hạn chế mà Chi nhánh loại 3 thường gặp, là cơ sở để Chi nhánh quảng bá thương hiệu của NHNo & PTNT Việt Nam tại địa phương Do việc nâng cấp chi nhánh vào đúng lúc nền kinh tế suy thoái và khó khăn riêng của NHNo & PTNT Việt Nam, nên sự hỗ trợ của cấp trên đối với chi nhánh còn nhiều hạn chế Tuy nhiên, bằng sự cố gắng nội lực, Chi nhánh đã cố gắng khắc phục khó khăn thách thức đó, ổn định công tác tổ chức, bổ sung đội ngũ cán bộ cốt cán của các bộ phận, sửa chữa, mua sắm tài sản cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh cấp 1, tập trung huy động vốn tại chỗ và nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng mục tiêu do NHNo & PTNT Việt Nam đề ra.
2.1.3 Kết quả kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh giai đoạn 2008-2010
Bám sát định hướng và mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam, mục tiêu phát triển kinh tế của thị xã Từ Sơn, những năm qua hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã đạt được một số thành tựu nhất định như: chất lượng kinh doanh ngày càng cao, đời sống và thu nhập của cán bộ được đảm bảo cùng với đó góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế của địa phương Các sản phẩm của Ngân hàng về hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ không chỉ dừng lại ở mức truyền thống nữa mà ngày càng đa dạng hơn, quy mô được mở rộng, chất lượng, hiệu quả ngày càng cao hơn Song song với việc tăng cường hiện đại hóa hoạt động ngân hàng, cơ sở vật chất được đầu tư mới, chất lượng đội ngũ cán bộ cũng được nâng cao về chất, dần đáp ứng được yêu cầu nhiệm vụ trong thời kỳ hội nhập, vị thế của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn được nâng cao, công tác tuyên truyền xã hội hóa hoạt động ngân hàng được các ngành, các cấp và đoàn thể quan tâm, phối hợp hiệu quả
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Cùng với sự phát triển chung của toàn hệ thống, NHNo&PTNT chi nhánh
Từ Sơn đã kết hợp hài hòa nhiều yếu tố tích cực như: hình thức huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn, lãi suất tiền gửi hợp lý đối với từng đối tượng khách hàng. Thường xuyên nắm bắt những địa phương có tiền đền bù đất làm khu công nghiệp, cử cán bộ lãnh đạo kết hợp cùng cán bộ phụ trách địa bàn xuống liên hệ với chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể như : Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh để nâng cao hiệu quả huy động vốn Tiến hành giao khoán chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ công nhân viên chức trong ngân hàng Đồng thời đẩy mạnh việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích song song với việc đổi mới phong cách giao tiếp văn minh tận tình chu đáo do đó qua các năm ngân hàng luôn có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tương đối cao và đều đặn.
Bảng 1 : Bảng tổng hợp nguồn vốn và sử dụng vốn Đơn vị: Tỷ đồng
- Tiền gửi không kỳ hạn 32,116 54,236 75,672
- Tiền gửi có kỳ hạn 428,884 430,764 575,328
- Dư nợ trung, dài hạn 31,722 64,365 215,648
* Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ (%) 0,84 1,01 0,44
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn năm 2008 -2010) 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại nguồn tài chính lớn nhất của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn ( 98% tổng thu ) Vì vậy, hoạt động tín dụng luôn được Chi nhánh quan tâm về sự tăng trưởng và chất lượng tín dụng. Trước yêu cầu cần đáp ứng các nhu cầu đầu tư, trong những năm qua NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã chủ động cho vay với mọi đối tượng khách hàng thuộc tất cả các thành phần kinh tế Cụ thể năm 2008 là 395 tỷ nhưng đến năm 2009 đã tăng lên là 496 tỷ ( tăng 25,57% so với năm 2008). Đặc biệt đến năm 2010 , dư nợ cho vay đã tăng vượt bậc lên 1.116 tỷ đồng (tăng 125% so với năm trước)
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ.
Trong vài năm gần đây, thị trường ngoại tệ có nhiều biến động, tỷ giá ngoại tệ liên tục tăng Tuy vậy, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã chủ động khai thác ngoại tệ trên cơ sở tăng cường các biện pháp nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, đặc biệt là mua bán ngoại tệ có kỳ hạn
Số liệu cụ thể qua các năm được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2 : Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Đơn vị: USD
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn năm 2008 -2010)
Như vậy qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn tăng đáng kể qua các năm Năm 2008, Chi nhánh đã mua được 40.658 USD, bán ra được 40.700 USD Năm 2009, Chi nhánh đã mua được 68.575 USD, bán ra được 68.088 USD Năm 2010, Chi nhánh doanh số mua tăng mạnh đạt 14.560.000 USD, Doanh số bán ra đạt 14.600.000 USD Sở dĩ có sự gia tăng mạnh như vậy là do sự phát triển của các khu công nghiệp liên doanh với nước ngoài; và sản phẩm của các làng nghề đã vươn ra tầm thế giới nên nhu cầu mua bán ngoại tệ của địa phương tăng mạnh. Doanh số mua bán ngoại tệ tăng đáng kể đá ứng đầy đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng nhập khẩu có quan hệ tiền gửi, tiền vay tại chi nhánh và một số đơn vị trực thuộc NHNo & PTNT Việt Nam.
Nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Từ khi chuyển đổi thành Chi nhánh cấp 1, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn có hoạt động kinh doanh ngoại tệ phát triển tạo điều kiện mở rộng các nghiệp vụ thanh toán quốc tế như : L/C nhập khẩu, thanh toán nhờ thu Cụ thể:
- Mở 16 L/C nhập trị giá:12.920.000 USD
- Số phí thanh toán mở L/C: 13.500.000 USD
- Phí phát hành bảo lãnh: 923.000 USD
- Mở 67 L/C nhập trị giá : 21.290.000.000 USD
- Thanh toán 56 L/C trị giá : 117.840.000.000 USD
- Chuyển tiền 28 món trị giá : 2.190.000.000 USD
- Dịch vụ kiều hối: 1.520.000.000 USD
- Phí thu được từ hoạt động thanh toán quốc tế đạt: 70.540.000 USD Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đang nghiên cứu xây dựng kế hoạch tiếp cận, giới thiệu rộng rãi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng quốc tế cà các sản phẩm dịch vụ khác của NHNo & PTNT Việt Nam với mọi đối tượng khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng quốc tế mới như chuyển tiền nhanh, thực hiện chiết khấu chứng từ hàng xuất, thẻ ATM, làm đại lý cho công ty bảo hiểm quốc tế.
Phát triển sản phẩm mới.
+ Kết quả phát hành thẻ ATM: Tổng số thẻ: 5.846 thẻ Số dư bình quân trên tài khoản thẻ đạt: 909.602đ/ thẻ Trong đó:
- Thẻ ghi nợ nội địa: 5.156 thẻ.
- Trả lương qua tài khoản thẻ: 337 thẻ
+ Kết quả phát hành thẻ ATM: Tổng số thẻ: 8.643 Số dư bình quân trên tài khoản thẻ đạt: 1.100.000đ/ thẻ Trong đó:
- Thẻ ghi nợ nội địa: 2.245 thẻ.
- Trả lương qua tài khoản thẻ: 980 thẻ
- Thẻ ghi nợ quốc tế:50 thẻ
Công tác kế toán - thông tin điện toán.
Thực trạng chất lượng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh
2.2.1 Tổ chức mạng lưới huy động vốn
Một trong những giải pháp đầu tiên để một ngân hàng tiến hành huy động được nguồn vốn là việc mở rộng quy mô mạng lưới hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn là một ngân hàng hoạt động trên địa bàn thị xã Từ Sơn – thị xã cửa ngõ của tỉnh Bắc Ninh, là đô thị vệ tinh của Thủ đô Hà Nội và là một trong 2 trung tâm kinh tế - văn hóa giáo dục của tỉnh Bắc Ninh Nơi đây có trụ sở của 4 ngân hàng quốc doanh, 10 ngân hàng thương mại cổ phần và các quỹ tín dụng nhân dân Do vậy để huy động được vốn NHNo&PTNT chi nhánh
Từ Sơn phải không ngừng mở rộng mạng lưới Đến năm 2010 ngân hàng có mạng lưới hoạt động như sau:
Tại Trụ sở chính nằm trên Quốc lộ 1A – phường Đình Bảng – Thị xã Từ Sơn - tỉnh Bắc Ninh có 5 phong tác nghiệp đó là: Phòng Hành chính nhân sự; Phòng Kế hoạch kinh doanh; Phòng Kế toán – Ngân quỹ; Phòng Dịch vụ; Phòng kiểm soát nội bộ
Ngoài các phong ban trên, còn các phòng giao dịch sau:
Phòng giao dịch Đông Ngàn đặt tại 28 Minh Khai – Thị xã Từ Sơn
Phòng giao dịch Châu Khê đặt tại Khu công nghiệp Châu Khê
Phòng giao dịch Đồng kỵ đặt tại Khu công nghiệp Đồng Kỵ.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn
2.2.2.1 Nhận tiền gửi a ) Tiền gửi tiết kiệm của dân cư
Nguồn tiết kiệm của dân cư là nguồn vốn quan trọng nhất của Ngân hàng, việc huy động nguồn vốn này ngoài tác dụng điều tiết vĩ mô nền kinh tế còn có tác dụng phát triển kinh tế, xã hội trong khu vực Trong ba năm hoạt động, tình hình huy động vốn của Chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư liên tục tăng Cụ thể: năm 2008 đạt 431,805 tỷ đồng, năm 2009 đạt 427 tỷ đồng, năm
2010 đạt 551 tỷ đồng Nguồn này chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng nguồn (chiếm 93,68% trong năm 2008; 88,04% trong năm 2009 và 84,64% trong năm 2010).
Bảng 4: Huy động vốn thông qua nghiệp vụ nhận tiền gửi Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu
- Tiền gửi các Tổ chức kinh tế
Cùng với việc đưa ra mức lãi suất hợp lý, ngân hàng còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng khác nhằm khai thác tối đa loại nguồn vốn này như: mở rộng mạng lưới huy động vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất thiết bị, đơn giản hóa thủ tục tiền gửi, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ, không ngừng đổi mới giao dịch tất cả nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng Mặt khác, ngân hàng chú trọng khâu quảng cáo về hoạt động ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng, nên đã thu hút được nhiều tầng lớp nhân dân đến gửi tiền. b ) Tiền gửi của các Doanh nghiệp, tổ chức xã hội
Như chúng ta đã biết, đặc điểm của loại tiền gửi này là nhằm mục tiêu hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi Do vậy trong tất cả các loại nguồn mà Ngân hàng có khả năng huy động thị đây là nguồn có chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp nhất vì ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thường xuyên thanh toán của khách hàng Trong 3 năm hoạt động thì tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội luôn tăng trưởng ổn định.
Cụ thể: Năm 2008 huy động được 28.959 tỷ đồng, chiếm 6,28% tổng nguồn, năm 2009 huy động được 57 tỷ đồng, chiếm 11,75% tổng nguồn, năm 2010 huy động được 100 tỷ, chiếm 15,63% tổng nguồn.
2.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi.
Chứng chỉ tiền gửi là công cụ vay nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường với bản chất tương tự như một khoản tiền gửi có kỳ hạn. Thời gian qua, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã sử dụng hình thức này thành một công cụ huy động vốn hữu hiệu và được ủng hộ bởi dân chúng vì thông thường khi phát hành ra chứng chỉ tiền gửi chi nhánh thường kèm theo chiến dịch khuyến mại dự thưởng để thu hút khách hàng tham gia.
Nền kinh tế phát triển ổn định với tốc độ cao, nhu cầu vốn trung và dài hạn cho đầu tư sản xuất, đổi mới công nghệ, hiện đại hóa sản xuất ngày càng tăng. Trong khi nguồn vốn huy động qua các loại tiền gửi tiết kiệm không đủ cung cấp vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh ở địa bàn NHNo&PTNT chi nhánh
Từ Sơn đã thực hiện huy động vốn thông qua hình thức phát hành kỳ phiếu với nhiều thời hạn khác nhau và mức lãi suất ưu đãi, nên đã thu hút được lượng tiền mặt lớn trong lưu thông, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền. Để huy động được nhiều nguồn tiền gửi từ việc phát hành kỳ phiếuNHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã đưa ra nhiều hình thức huy động vốn như phát hành kỳ phiếu loại 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 1 năm với chính sách lãi suất phù hợp Đồng thời áp dụng các hình thức khuyến mại như trả lãi trước khi gửi tiền, khách rút tiền trước hạn thì được hưởng lãi suất không kỳ hạn cùng với việc mở rộng mạng lưới giao dịch, đổi mới phong cách giao dịch và trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nên đã thu hút huy động được nguồn vốn đáp ứng phần nào về vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh tại địa bàn.
- Phát hành trái phiếu Đối với NHNo & PTNT Việt Nam, huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu là hình thức huy động vốn đặc biệt; trái phiếu do NHNo & PTNT Việt Nam phát hành, các chi nhánh NHNo & PTNT chỉ là đại lý, nguồn vốn huy động được tập trung trong toàn ngành thường để đáp ứng nhu cầu kế hoạch trước Hình thức này đã được sử dụng nhiều trước đây, tuy nhiên thực tế từ năm 2008 đến năm 2010 NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã chưa sử dụng hình thức này Điều này chứng tỏ NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã sử dụng triệt để và có hiệu quả những hình thức huy động vốn truyền thống với nguồn vốn ổn định và lãi suất huy động hợp lý.
2.2.3 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn
Bảng 5: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động Đơn vị: tỷ đồng Năm Tổng nguồn vốn huy động
Chênh lệch so với năm trước
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn năm 2008 -2010)
Bằng các biện pháp như tăng cường công tác nghiên cứu thị trường, thường xuyên khảo sát, nắm bắt những biến động của thị trường huy động vốn, chủ động phân tích đánh giá để có căn cứ đưa ra những chính sách linh hoạt phù hợp về hình thức huy động vốn, cơ chế lãi suất, các biện pháp tác động thu hút khách hàng nên trong những năm qua (2008 – 2010) công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã đạt được kết quả đáng kể, tổng nguồn vốn không ngừng tăng trưởng qua các năm Cụ thể:
Năm 2009 tổng nguồn vốn huy động đạt 485 tỷ đồng tăng 24.056 tỷ đồng so với năm 2008, tốc độ tăng trưởng đạt 5,22%
Năm 2010 tổng nguồn vốn huy động đạt 651 tỷ đồng tăng 166 tỷ đồng so với năm 2009 tốc độ tăng trưởng đạt 34,22%, tỷ đồng so với năm 2008.
Kết quả này góp phần không nhỏ vào việc mở rộng kinh doanh, tăng lợi nhuận cũng như thị phần hoạt động của ngân hàng.
Biểu đồ 1: Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Đơn vị: Triệu đồng Đến nay NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn trở thành một chi nhánh có quy mô trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, một TCTD vững mạnh và có uy tín trên địa bàn thành phố Bắc Ninh.
2.2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động
2.2.4.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ
Nguồn vốn là tiềm lực của một Ngân hàng Vì vậy đối với mọi NHTM những chiến lược chính sách nhằm thu hút tốt nhất nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế làm tăng tính chủ động trong hoạt động kinh doanh của mình luôn được các Ngân hàng đặt lên hàng đầu.
Tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn luôn tăng trưởng ổn định từ năm 2008 – 2010, trong đó nguồn vốn VNĐ chiếm tỷ trọng lớn hơn nguồn vốn ngoại tệ trong tổng nguồn vốn Chúng ta có thể thấy được điều này qua bảng số liệu sau.
Qua bảng 6 chúng ta thấy tổng nguồn vốn huy động trong năm 2008 là 461tỷ đồng trong đó nguồn vốn VNĐ là 431,816 tỷ đồng chiếm 93,67% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ là 29,184 tỷ đồng chiếm 6,33% trên tổng nguồn vốn huy động.
Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Đơn vị: Tỷ đồng
Năm 2009 Năm 2010 dư Số So với năm 2008 Số dư So với năm 2009
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn năm 2008 -2010)
Năm 2009 là 485 tỷ đồng trong đó nguồn vốn VNĐ là 453 tỷ đồng chiếm 93,4% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ là
32 tỷ đồng chiếm 6,6% trên tổng nguồn vốn huy động.
Năm 2010 là 651 tỷ đồng trong đó nguồn vốn VNĐ là 599tỷ đồng chiếm 92% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi VNĐ là 52 tỷ đồng chiếm 8% trên tổng nguồn vốn huy động.
VNĐ Ngoại tệ quy đổi VNĐ
VNĐ Ngoại tệ quy đổi VNĐ
Đánh giá kết quả hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh kinh tế có nhiều biến động phức tạp song hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn vẫn phát triển ổn định, hoàn thành mục tiêu kế hoạch kinh doanh, đảm bảo thu nhập theo chế độ cho người lao động và có lợi nhuận Với vai trò là một NHTM nhà nước, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế , giữ vững an ninh chính trị, trật tự an toàn xã hội tại địa phương.Thực hiện tốt vai trò chủ lực, chủ đạo trên thị trường tài chính, tiền tệ ở nông thôn, cung cấp vốn và sản phẩm dịch vụ cho lĩnh vực này, góp phần thực hiện tốt chính sách tam nông của Đảng “ Nông nghiệp, Nông dân, Nông thôn”
Trong 3 năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã đạt được một số thành tích trong công tác huy động vốn:
Nguồn vốn huy động từ tiền gửi của khách hàng gia tăng cả về quy mô lẫn chất lượng.
Lượng tiền gửi có kỳ hạn của khách hàng luôn chiếm tỷ trọng lớn và ổn định giúp Chi nhánh chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn kinh doanh của mình. Để đạt được kết quả như vậy Ngân hàng đã xây dựng được đội ngũ cán bộ với tác phong giao dịch lịch sự, nhanh nhẹn, chu đáo, tận tình nhằm tạo nên hình ảnh tốt với chất lượng phục vụ tốt Mặt khác là do nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng, Chi nhánh đã đề ra biện pháp như: chính sách ưu đãi lãi suất đối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, thường xuyên Đồng thời ngân hàng giữ quan hệ tốt với khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới, nắm bắt tâm lý của khách từ đó tháo gỡ khó khăn trong công tác huy động vốn.
Ngân hàng đã từng bước đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với lãi suất phong phú, hấp dẫn.
Chi nhánh đã sử dụng các hình thức huy động thường xuyên như huy động tiền gửi cá nhân, tổ chức kinh tế và tiền tiết kiệm, từ việc phát hành GTCG như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu nhằm thu hút ngày càng nhiều lượng vốn nhàn rỗi trong dân cư Bên cạnh đó, Chi nhánh còn sử dụng hình thức tiết kiệm vào các ngày lễ tết kèm theo chương trình dự thưởng hấp dẫn Đạt được kết quả như vậy là do Chi nhánh đã liên tục đổi mới các hình thức huy động vốn trong dân cư, từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng như mở rộng các phòng giao dịch ở các địa điểm khác nhau để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
Chi nhánh đã thực hiện chính sách lãi suất hấp dẫn trên cơ sở thường xuyên theo dõi biến động lãi suất trên thị trường, từ đó dự đoán xu hướng biến động của lãi suất, dùng lãi suất như một công cụ thực thi chính sách khách hàng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động từng bước phù hợp với cơ cấu tín dụng của chi nhánh.
Chi nhánh đã kết hợp hài hòa các hình thức huy động vốn để đạt được hiệu quả như mong muốn Việc đưa ra nhiều hình thức huy động vốn là một bước sáng tạo để đa dạng hóa hình thức huy động, nâng cao tính an toàn trong hoạt động của chi nhánh Cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh thay đổi đã cải thiện đáng kể sự chênh lệch về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có qua đó từng bước tạo sự phù hợp với cơ cấu tín dụng của mình.
Nguồn vốn huy động đáp ứng phần lớn nhu cầu sử dụng vốn trong kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn một cách tiết kiệm, hiệu quả
Công tác huy động vốn trở thành một công cụ điều hành quan trọng giúp Ban giám đốc quản lý tài sản nợ, tài sản có một cách hợp lý, sử dụng nguồn vốn vừa hiệu quả vừa tiết kiệm vừa đảm bảo an toàn nguồn vốn kinh doanh và nâng cao thu nhập cho chi nhánh.
Chi nhánh đã huy động được nguồn vốn đáp ứng việc cho vay của mình, cả về ngắn hạn và trung dài hạn, nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm.
Hoạt động thanh toán quốc tế đạt kết quả tốt.
Hoạt động thanh toán quốc tế của Chi nhánh những năm qua đã có sự phát triển rõ rệt Từ đó cho thấy khả năng thu hút khách hàng trong và ngoài nước có nhu cầu thanh toán quốc tế qua Ngân hàng đã đạt hiệu quả nhất định, góp phần nâng cao thu nhập của Chi nhánh.
2.3.2 Những tồn tại cần khắc phục
Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh chưa thực sự hợp lý
Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng thấp Nguồn vốn qua phát hành GTCG chiếm tỷ trọng nhỏ Hình thức này đang được sứ dụng phổ biến nhưng kết quả đạt được chưa cao.
Hình thức huy động vốn còn đơn điệu và mang tính truyền thống.
Mặc dù hình thức huy động vốn đã có nhiều nhưng chưa đáp ứng được hết nhu cầu của khách hàng muốn gửi tiền Các hình thức tiền gửi như: gửi một nơi lấy nhiều nơi, tiết kiệm làm nhà, tiết kiệm học đường chưa được sử dụng rộng rãi và phổ biến trong thời kỳ nghiên cứu.
Công nghệ Ngân hàng liên tục được đổi mới và hoàn thiện song còn nhiều hạn chế.
Trang thiết bị kỹ thuật của Ngân hàng chưa thực sự hiện đại và cần đổi mới thêm Cụ thể: máy đếm tiền phân biệt được tiền giả nhưng không báo tiền rách, có khi tiền thật mới được phát hành máy cũng báo làm gián đoạn quá trình đếm tiền, đếm lâu hơn; máy tính xử lý còn chậm, thỉnh thoảng lỗi không vào được gây khó khăn cho công tác giao dịch của cán bộ; số lượng máy ATM còn ít Cả chi nhánh chỉ có 3 máy ATM nên thỉnh thoảng khách vẫn phải đứng xếp hàng dài mới rút được tiền
Công tác sổ sách, giấy tờ thủ tục trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt còn phức tạp.
Các dịch vụ Ngân hàng truyền thống chưa nhiều và các dịch vụ Ngân hàng hiện đại chưa sử dụng triệt để.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên còn nhiều hạn chế về mặt ngoại ngữ, kỹ năng sử dụng máy vi tính.
Một số cán bộ hạn chế về tin học, ngoại ngữ không đáp ứng được công cuộc hiện đại hóa ngân hàng, chưa chủ động trong công việc được giao Việc khai thác dữ liệu trong hệ thống IPCAS của một số cán bộ còn hạn chế.
Công tác Marketing ngân hàng chưa được quan tâm đúng mức.
Còn nhiều cán bộ thiếu kiến thức về Marketing, mặt khác Chi nhánh chưa có bộ phận nghiệp vụ Marketing để thực hiện các hoạt động Marketing Ngân hàng.
Mạng lưới giao dịch còn chưa được mở rộng trên toàn huyện
Với diện tích đất 6133,23 ha với rất nhiều khu công nghiệp lớn,các làng nghề Công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp trên toàn huyện mà chỉ có 3 phòng giao dịch là quá ít, chưa vươn tới được những vùng lân cận thị xã Từ Sơn như Phù Chẩn, Đồng Nguyên chưa thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trên các tài khoản tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, nên bị hạn chế trong việc sử dụng hệ thống công nghệ sẵn có của ngân hàng.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại
Những tồn tại và hạn chế nêu trên do nhiều nguyên nhân, không phải chỉ từ nguyên nhân khách quan mà còn chính từ nguyên nhân chủ quan của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn trong việc tổ chức, quản trị điều hành, quản lý hoạt động kinh doanh, trình độ nhận thức, trình độ nghề nghiệp của nhân viên, điều kiện cơ sở vật chất để phục vụ kinh doanh Có thể đánh giá các nguyên nhân một cách khái quát như sau:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỒN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH TỪ SƠN –BẮC NINH
Định hướng và mục tiêu trong kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh
Để thực hiện được mục tiêu tổng quát của NHNo & PTNT Việt Nam đến năm 2015 là: “ Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa phát triển nông nghiệp , thông thôn phù hợp với chính sách , mục tiêu của Đảng, Nhà nước, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, thông thoáng đến mọi loại hình Doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế nông thôn, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời; phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế.”
Trên cơ sở mục tiêu chung, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đề ra một số chỉ tiêu phấn đấu đến năm 2015 như sau: “ Thực hiện mở rộng, đa dạng các hình thức huy động vốn.Với phương châm đi vay để cho vay, tập trung khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội: huy động ngắn hạn, trung dài hạn trong dân cư, vốn ngắn hạn của các doanh nghiệp, vốn tạm thời nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế- xã hội, phát huy lợi thế sẵn có về lao động, mạng lưới, đẩy mạnh huy động nguồn tại chỗ để ổn định nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu đầu tư phục vụ chuyển đổi cở cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn.”
Trong hoạt động của NHTM, huy động vốn và sử dụng vốn là hai nghiệp vụ chủ yếu quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Huy động vốn là điều kiện, tiền đề để thực hiện nghiệp vụ sử dụng vốn Đây là khâu quyết định đến khả năng sinh lời của đồng vốn ngân hàng, nếu sử dụng có hiệu quả thì sẽ tác động tích cực đến công tác huy động vốn của ngân hàng Qua phân tích tình hình thực tế về công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh
Từ Sơn đã đạt được nhiều thành công, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, phục vụ cho công cuộc phát triển kinh tế xã hội của thị xã. Song mục tiêu của Chi nhánh trong thời gian tới vẫn là tăng trưởng nguồn vốn huy động và nâng cao chất lượng công tác huy động vốn kết hợp với việc mở rộng công tác tín dụng.
3.1.1 Công tác huy động vốn
Trong hoạt động nghiệp vụ của Ngân hàng thì nguồn vốn không những đóng vai trò quan trọng mà còn mang tính quyết định đến hoạt động kinh doanh Do đó việc quan tâm chăm lo công tác huy động vốn để khơi tăng nguồn vốn, giữ vững sự tăng trưởng đều và ổn định là gớp phần tích cực vào việc mở rộng đầu tư tín dụng nhằm đa phương hóa, đa dạng hóa kinh doanh phù hợp với định hướng phát triển của ngành.
Chỉ tiêu tăng trưởng năm 2011
Nguồn vốn huy động: 815 tỷ, tăng 25%
+ Tiền gửi nội tệ dân cư: 650 tỷ
+ Tiền gửi, tiền vay của các tổ chức: 80 tỷ, tăng 266%
+ Tiền gửi ngoại tệ (quy đổi VNĐ) 85 tỷ, tăng 63 %. Để đạt được kế hoạch đặt ra, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đã đưa ra những định hướng lớn đối với hoạt động huy động vốn như sau:
Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, thực hiện chiến lược khách hàng.
Đổi mới phong cách giao dịch để phù hợp với tình hình mới
Đào tạo nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên, đặc biệt là đội ngũ giao dịch viên làm công tác huy động vốn.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn đảm bảo nâng cao tỷ trọng nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế, dân cư, nguồn vốn trong thanh toán để hạ lãi suất đầu vào tạo lợi thế cạnh tranh.
3.1.2 Công tác sử dụng vốn
Công tác sử dụng vốn có quan hệ mật thiết với công tác huy động vốn, do đó cần thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát Kết hợp với mục tiêu tăng trưởng vốn huy động là mở rộng công tác tín dụng
+ Dư nợ cho vay vốn thông thường: 1340 tỷ; tăng 20%.
+ Thu dịch vụ, thu ngoài tín dụng tăng 25%
+ Tài chính: đủ lương theo quy định của ngành Để đạt được mục tiêu đề ra, Chi nhánh đã đưa ra định hướng chung đối với hoạt động tín dụng như sau:
Mở rộng tín dụng và đầu tư có hiệu quả.
Thường xuyên nghiên cứu, phân tích toàn diện, phân loại khách hàng theo nhóm đối tượng để tìm biện pháp tiếp cận, dễ dàng huy động vốn.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh
cố gắng nỗ lực nghiêm túc thực hiện các giải pháp đã đề ra tạo đà phát triển vững mạnh cho Chi nhánh.
3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh.
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển nguồn vốn
Chiến lược kinh doanh là kế hoạch dài hạn mang tính tổng thể hay là một chương trình hành động tổng quát nhằm triển khai các nguồn lực để đạt được một số mục tiêu đề ra của Ngân hàng đảm bảo sự phù hợp sự thay đổi của thị trường.
Thực tế Từ Sơn là mảnh đất màu mỡ để phát triển các trung gian tài chính.
Sở dĩ nhiều ngân hàng chọn mảnh đất này làm nơi neo đậu vì nơi đây được coi là trung tâm kinh tế thứ 2 của tỉnh Bắc Ninh được coi là vùng kinh tế trọng điểm của tỉnh với nhiều khu công nghệ cao, khu công nghiệp, làng nghề phát triển mạnh, người dân buôn bán giỏi Tuy nhiên nguồn vốn có hạn, ta có thể ví Từ Sơn như “ ao sâu lắm bùn” nhưng lại có rất nhiều “ máy hút bùn” nên lượng bùn hút được mỗi máy là không nhiều “ Máy hút bùn” nào có công suất tốt, máy khỏe thì hút được nhiều và ngược lại công suất kém hơn thì hút được ít Từ một ví dụ nho nhỏ cho thấy do cạnh tranh cao nên NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn cần xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể đồng thời vạch ra định hướng phát triển nguồn vốn cụ thể Trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn cần giữ vững thị phần truyền thống và mở rộng thị phần mới nhằm tạo lập được sự cân bằng nguồn vốn huy động Bên cạnh đó phải phối hợp nhiều biện pháp nhằm bổ sung thêm nguồn vốn để kịp thời đối phó với các diễn biến bất thường của thị trường, có kế hoạch phòng ngừa rủi ro trong công tác huy động vốn.
Dưới đây là một số chiến lược cơ bản: o Giữ vững thị phần truyền thống và mở rộng thị phần mới thông qua việc mở rộng quy mô, nâng cao uy tín của Ngân hàng. o Xác định nhóm khách hàng mục tiêu mà Ngân hàng đã đang, và sẽ phục vụ Từ đó xây dựng chiến lược cụ thể đối với từng nhóm khách hàng để làm sao đáp ứng một cách tốt nhất các nhu cầu của khách hàng. o Cân đối vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn để khắc phục sự bất hợp lý về cơ cấu vốn huy động bằng cách thực hiện chính sách lãi suất dài hạn cao hơn so với lãi suất ngắn hạn, khách hàng gửi dài hạn được ưu đãi hơn về các sản phẩm dịch vụ khác, được hưởng các chương trình quay số trúng thưởng o Thực hiện khoán huy động đến từng phòng, ban; từng cán bộ nhân viên và có chế độ thưởng phạt rõ ràng đối với việc thực hiện các chỉ tiêu đó o Đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ; đồng thời đơn giản hóa các thủ tục giao dịch để khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ một cách thuận tiện nhất. o Tuyên truyền đến nhân dân về lợi ích của việc thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ Đồng thời tiến hành lắp thêm máy ATM ở những địa điểm đông dân; có hướng dẫn sử dụng máy ngay tại đó để nhân dân có thể hiểu và làm theo Từ đó khiến nhân dân từ bỏ dần thói quen sử dụng tiền mặt.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
Hiện nay các ngân hàng hoạt động trên địa bàn khá nhiều, mà thị phần có hạn, nếu không tạo được sự khác biệt về loại sản phẩm dịch vụ, chất lượng sản phẩm hay khả năng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng thì rất khó cạnh tranh Do đó ngân hàng cần:
- Duy trì và phát triển các hình thức huy động vốn hiện có.
Là ngân hàng đầu tiên có ở địa bàn huyện, chiếm lĩnh thị trường trong nhiều năm liền, thời gian tiếp xúc với khách hàng nhiều hơn các tổ chức khác, hơn nữa lại là Ngân hàng có thương hiệu và uy tín trong mọi tầng lớp dân cư nên Chi nhánh đã có được những lợi thế nhất định so với các Ngân hàng khác. Các hình thức huy động chi nhánh đã và đang áp dụng như: tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi thanh toán, tiền gửi các TCTD, phát hành GTCG đây là những hình thức huy động truyền thống đã phát huy tác dụng lớn để huy động vốn trong thời gian qua Chính vì thế việc duy trì các hình thức này là cần thiết và quan trọng Muốn vậy trước hết Chi nhánh phải tạo thêm được uy tín với khách hàng để khách hàng sẵn sàng hài lòng chấp thuận, lựa chọn các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Đồng thời không ngừng nâng cao,cải tiến chất lượng các sản phẩm, dịch vụ truyền thống nhằm tạo sự khác biệt với các Ngân hàng khác.
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn mới.
Hiện tại NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn đang thực hiện áp dụng các hình thức huy động vốn theo quyết định 123/124/ HĐQT- KHTH ngày 21/2/2008 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo & PTNT Việt Nam về việc ban hành quy định về tiền gửi tiết kiệm, phát hành GTCG trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam Trong thời gian tới để đa dạng hóa hình thức huy động, tạo cho khách hàng có điều kiện để lựa chọn cho phù hợp với nhu cầu khi gửi tiền Chi nhánh cần triển khai một số dịch vụ:
Tiết kiệm dành cho người cao tuổi với các tiện ích như: Phục vụ tại nhà, khi có sự cố bất thường có thể rút tiền trước kỳ hạn nhưng vẫn được hưởng lãi suất của kỳ hạn đó
Tiết kiệm gửi góp cho những người có thu nhập ổn định như: cán bộ hưu trí, cán bộ công nhân viên
Tiết kiệm tích lũy: Khách hàng sẽ nộp một số tiền nhất định theo tuần hoặc theo tháng để có một số tiền tích lũy cho các dự định trong tương lai, khách hàng được quyền rút trước hạn song vẫn được hưởng mức lãi suất ban đầu tính theo thời gian thực gửi, gửi càng lâu lãi suất càng cao.
Triển khai hình thức huy động tiết kiệm có dự thưởng vào các thời điểm thích hợp như ngày lễ, tết.
Huy động thông qua tài khoản tiền gửi cá nhân.
- Đa dạng hóa kỳ hạn huy động. Đa dạng hóa kỳ hạn huy động đáo ứng nhu cầu gửi tiền theo kỳ hạn một cách phong phú nhất Cần có biện pháp giữ vững và mở rộng việc khai thác nguồn vốn có kỳ hạn (đặc biệt là có kỳ hạn trên 12 tháng) vì đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng tương đối lớn và quan trọng trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.
- Đa dạng phương thức hoàn trả gốc, lãi.
Việc đa dạng phương thức hoàn trả gốc, lãi sẽ tạo sự thuận tiện cho khách hàng trong việc sử dụng vốn Chính điều này sẽ khuyến khích khách hàng đến gửi tiền nhiều hơn.
3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Thông thường người gửi tiền đều quan tâm trước tiên đến lãi suất của ngân hàng khi họ muốn gửi tiền vào ngân hàng, kế đến mới là vấn đề an toàn tiền gửi cũng như các dịch vụ tiện ích mà họ được hưởng từ phía ngân hàng Hơn nữa, lãi suất chính là yếu tố quan trọng để tạo nên thu nhập và chi phí cho ngân hàng Mọi biến động về lãi suất đều có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có chính sách lãi suất hợp lý để thu hút được khách hàng gửi tiền, đảm bảo huy động được lượng vốn theo kế hoạch và cuối cùng là đem lại lợi nhuận cho bản thân ngân hàng.
Do đó, thời gian tới Chi nhánh cần áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để thu hút nhiều tiền gửi.
Lãi suất huy động và lãi suất cho vay phải phù hợp với mối quan hệ về cung – cầu vốn trên thị trường Quy chế trả lãi tiền gửi phải thống nhất, xuyên suốt và tiện lợi cho phép khách hàng lựa chọn nhiều hình thức khác nhau Ví dụ như: Khách hàng gửi lượng tiền lớn và gửi với thời hạn dài sẽ được ưu đãi mức lãi suất cao hơn
Riêng đối với tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng không chỉ đưa ra mức lãi suất hấp dẫn mà còn phải đa dạng phương thức trả lãi và có nhiều hình thức khuyến mại bởi vì loại tiền gửi này, ngoài lãi suất người gửi thường bị chi phối bởi mối quan hệ đã có với ngân hàng, chất lượng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, thái độ, phong cách phục vụ của giao dịch viên Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn thường áp dụng trả lãi suất không kỳ hạn cho các khoản tiền gửi có kỳ hạn rút trước hạn ở bất kỳ thời điểm rút trước hạn nào, cách làm này chưa khuyến khích được khách hàng Vì vậy, để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng chỉ nên trừ tỷ lệ phần trăm nào đó trên số tiền lãi rút ra tùy theo thời gian đã gửi, hoặc áp dụng mức lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn phù hợp với thời gian thực gửi Và một hình thức khác ngân hàng cũng đang áp dụng giải quyết một phần nhu cầu về vốn mà khách hàng cần đó là cho khách hàng vay ngân hàng với tài sản thế chấp là sổ tiết kiệm của khách hàng với số tiền nhỏ hơn sổ tiết kiệm, lãi suất áp dụng như khoản vay thông thường.
Việc áp dụng một mức lãi suất phân biệt giữa các loại hình tiền gửi luôn cần thiết đối với ngân hàng Ngân hàng cũng nên có những ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng có những khoản tiền gửi lớn Nhờ đó mà Ngân hàng có thể tăng cường khả năng kiểm soát tiền chảy vào, đảm bảo cơ cấu vốn an toàn hiệu quả, đạt được tỷ lệ theo kế hoạch đề ra Sự phân biệt này có thể được thực hiện khi kết hợp với việc thực hiện đa dạng hóa các loại hình thức huy động vốn Ngân hàng cũng cần linh hoạt về lãi suất trong từng thời kỳ.
Tóm lại để huy động hiệu quả trong các tầng lớp dân cư, các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế xã hội đòi hỏi Chi nhánh cần phải tự xác định cho mình một chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý, đồng thời khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản với thời gian gửi dài hơn thời hạn gửi ban đầu Lãi suất phải phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng cũng phải phù hợp với khung lãi suất cơ bản do NHNN và Hiệp hội Ngân hàng quy định và phải có lợi cho người gửi tiền, người vay vốn và bản thân ngân hàng.
3.2.4 Hiện đại hóa và ứng dụng công nghệ khoa học trong hoạt động kinh doanh
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là một trong những mục tiêu quan trọng mà Chính phủ cần phải hướng tới hiện nay Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng, bất kỳ một biến động nhỏ nào của nhân tố này cũng tác động đến kết quả luồng tiền vào và ra khỏi Ngân hàng.
Ban hành các quy định bắt buộc về các hình thức thanh toán chi trả dịch vụ giữa các chủ thể kinh tế phải qua hệ thống Ngân hàng, hạn chế chi trả bằng tiền mặt Quy định bắt buộc thực hiện Chỉ thị số 20/2007/ CT- TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 24/8/2007 về khuyến khích thu hút các đối tượng là công chức, viên chức nhà nước mở và sử dụng tài khoản thanh toán.
Hoàn thiện môi trường pháp lý.
Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta vẫn còn đang trong giai đoạn hoàn thiện sửa đổi, các văn bản có đôi chỗ còn chồng chéo, mâu thuẫn nhau Ví dụ như: Trong luật các TCTD còn một số điểm quy định chưa rõ ràng về các nội dung hoạt động huy động vốn Các quy định về chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng bị thay đổi nhiều trong thời gian ngắn, điều đí cho thấy những quy định này còn thiếu chặt chẽ Do đó, Chính phủ cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động Ngân hàng, đảm bảo sự bình đẳng, an toàn cho mọi tổ chức dịch vụ hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng và những nghiệp vụ tài chính khác, gây sức ép đổi mới và tăng hiệu quả lên các NHTM như giảm chi phí, nâng cao chất lượng dịch vụ, có khả năng tự bảo vệ trước cạnh tranh quốc tế.
Thực hiện các chiến dịch tuyên truyền về việc nắm giữ tiền mặt trong lưu thông
Chính phủ cần có các chương trình giáo dục, tuyên truyền trên phạm vi cả nước nhằm thay đổi tâm lý người dân đối với việc nắm giữ tiền mặt Qua đó tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơ chế nghiệp vụ trong hoạt động tín dụng, cơ chế huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động công tác thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế nói chung và trong dân cư nói riêng, ban hành cơ chế chính sách mới cần tiến sát với các chuẩn mực và thông lệ quốc tế, nhằm tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động của các TCTD
- Để điều hành chính sách tiền tệ, NHNN đã sử dụng công cụ gián tiếp là quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho các NHTM phải duy trì nhằm kiểm soát lượng tiền cung ứng Tuy nhiên, từng NHTM đều có những tính chất đặc thù khác nhau trong việc huy động vốn, nhất là đối với hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, hoạt động huy động vốn và cho vay chủ yếu trên thị trường nông thôn với món gửi, vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, lợi nhuận thấp Vì vậy đề nghị NHNN Việt Nam xem xét áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho NHNo & PTNT Việt Nam thấp hơn các NHTM khác để có điều kiện phục vụ phát triển kinh tế nông nghiệp nông dân và nông thôn tốt hơn.
- Nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng trong việc xử lý hài hòa về lãi suất, phí dịch vụ có sự tác động tích cực của Hiệp hội để các NHTM trên địa bàn tăng cường sự phối hợp, hợp tác với nhau nhằm giảm bớt thiệt hại trong kinh doanh khi phải đối mặt cạnh tranh với nhau.
- Mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống chuyển mạch trực thuộc NHNN nhằm kết nối máy ATM, thanh toán Visa, Master thống nhất trong toàn quốc giữa các hệ thống ngân hàng tránh sự đầu tư riêng lẻ của các NHTM như hiện nay.
3.3.3 Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt Nam
- Căn cứ các quy định của Nhà nước và trong phạm vi được phép nên hoàn thiện cơ chế lương, thưởng, khuyến khích vật chất hợp lý với những người lao động tài, giỏi, những nghiệp vụ hiện đại đòi hỏi trình độ cao, những công việc đặc thù để tránh chảy máu chất Xám, mất cán bộ giỏi, có năng lực về các
NHTM khác và Ngân hàng nước ngoài.
- Sớm ban hành bổ sung hoàn chỉnh các quy định, quy trình đối với tất cả các nghiệp vụ: tín dụng, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ theo hướng ngăn chặn, hạn chế rủi ro để giảm thiểu mất vốn, suy yếu năng lực tài chính.
3.3.4 Kiến nghị đối với chính quyền địa phương
- Cần tăng cường chỉ đạo, phối hợp giữa chính quyền, ban ngành và các tổ chức đoàn thể từ Tỉnh đến cơ sở, hỗ trợ Ngân hàng trong mọi hoạt động nhất là hoạt động huy động vốn và thu hồi nợ tồn đọng Chỉ đạo các đơn vị hưởng lương theo ngân sách Nhà nước, thực hiện tốt chỉ thị 20 của Thủ tướng chính phủ về thực hiện trả lương qua tài khoản ATM của Ngân hàng.
- Tạo hành lang,môi trường pháp lý cho các Doanh nghiệp, các Hộ sản xuất kinh doanh hoạt động có hiệu quả, có thu nhập ổn định, nâng cao đời sống, có tích lũy Trên cơ sở đó tạo điều kiện cho Ngân hàng huy động được nguồn tiền gửi tạm thời nhàn rỗi trong các thành phần kinh tế trên.
- Đảm bảo an ninh, an toàn trong khu vực để người dân chăm lo làm ăn, hỗ trợ Ngân hàng khi gặp các sự cố về an ninh, hỏa hoạn, và các rủi ro khác
Chương III đã nêu rõ mục tiêu và định hướng kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Từ Sơn – Bắc Ninh trong thời gian tới Qua đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác huy động vốn Để giải pháp thực sự phát huy hiệu quả trong thực tế còn phụ thuộc rất nhiều vào môi trường kinh tế xã hội, chủ trương chính sách của Đảng – Nhà Nước, cũng như sự cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên toàn Chi nhánh.