Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại nhno và ptnt tỉnh yên bái

Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học LờI mở đầu Tính cấp thiết đề tài Với doanh nghiệp nào, vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng thơng mại hoạt động chủ yếu, thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng cho vay từ số tiền huy động đợc đồng thời thực dịch vụ ngân hàng vai trò vốn ngày trở nên đặc biệt quan trọng Cùng víi sù ®ỉi míi cđa nỊn kinh tÕ, hiƯn ngành ngân hàng đà có bớc chuyển để phù hợp với phát triển chung kinh tế Ngân hàng đà bớc hoàn thiện cÊu tỉ chøc, c¬ chÕ nghiƯp vơ cịng nh qui mô ngân hàng Thành công bật ngành ngân hàng thời gian qua ngân hàng đà cung cấp cho kinh tế lợng vốn lớn, đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học Từ ngân hàng hình thành hoạt động huy động vốn hoạt động đầu t cặp phạm trù tách biệt trình hoạt động Tuy nhiên, số ngân hàng cha khai thác đợc lợng tiền nhàn rỗi dân c lại phụ thuộc vào nguồn vốn vay từ tổ chức kinh tế tổ chức tín dụng khác nhằm thùc hiƯn qóa tr×nh kinh doanh cđa m×nh V× vËy chi phí nguồn vốn cao, ổn định hiệu kinh doanh thấp, cha phát huy đợc nội lực ngân hàng Ngợc lại ngân hàng có khả khai thác tốt nguồn vốn dân c hiệu hoạt động cao Nh vậy, khẳng định vốn có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó nh hệ thống bôi trơn đảm bảo tính liên tục hiệu ngân hàng nói riêng toàn kinh tế nói chung Thiếu nguồn vốn hoạt động ngân hàng bị tê liệt, quốc gia khả phát triển Xuất phát từ vị trí vai trò quan trọng nguồn vốn ngân hàng thơng mại, nhân thức đợc tầm quan trọng nguồn vốn phát triển kinh tế nói chung ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn nói riêng Vì em đà chọn đề tài: Những giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo PTNT tỉnh Yên Bái làm khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học Xuất phát từ lí luận nguồn vốn huy động ngân hàng thơng mại nhân tố ảnh hởng đến qui mô, cấu ổn định Đề tài nhằm tìm hiểu, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo PTNT tỉnh Yên Bái năm gần Tổng kết kết mà ngân hàng đà đạt đợc, tìm nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn ngân hàng nông nghiệp tỉnh Qua đề xuất giải pháp kiến nghị có tính khả thi góp phần đẩy mạnh hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Đối tợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu vấn đề có liên quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Yên Bái Phạm vi nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ năm 2002 đến năm 2004 Phơng pháp nghiên cứu Để đạt đợc mục đích đà đề đề tài đà sử dụng số biện pháp nghiên cứu nh: Phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử, phơng pháp so sánh, phân tích tổng hợp, thống kê, khái quát hoá trừu tợng hoá Bố cục đề tài Đề tài đợc chia thàng chơng Chơng Cơ sở lí luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học Chơng Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo PTNT tỉnh Yên Bái Chơng Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo PTNT tỉnh Yên Bái CHƯƠNG CƠ SƠ Lí LUậN CHUNG Về hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 ý nghĩa hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm chất hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại mét tỉ chøc trung gian tµi chÝnh quan träng nỊn kinh tÕ, chiÕm tû träng rÊt lín vỊ qui mô tài sản thị phần toàn hệ thống tài Cùng với phát triển kinh tế hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng phong phú NHTM đà trở thành tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng bao gåm dÞch vơ tÝn dơng, tiÕt kiƯm, dÞch vơ toán, đầu t chứng khoán số dịch vụ tài khác Tuy nhiên nét đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng ngân hàng bỏ toàn vốn để thực kinh doanh, mà vốn ngân hàng đợc hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy đông Vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ nh tiết kiệm, toán, phát hành giấy tờ có giá số nghiệp vụ khác Thực tế đà chứng minh ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học kinh doanh họ đợc, mà họ nhận thấy thờng xuyên liên tục có ngời gửi tiền vào rút tiền thời điểm khác nhau, với khoảng thời gian khác đà tạo số d ngân hàng Đây điều kiện tốt cho ngân hàng thực trình kinh doanh nhằm thoả mÃn nhu cầu ngời rút tiền ngời gửi tiền Mặt khác mang lại nguồn lợi nhuận tơng đối cao cho ngân hàng Nh ngân hàng cần có biện pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn nh sách lÃi suất, nh việc qui định thời hạn loại tiền gửi nh việc cung cấp nhiều tiện ích để thu hút tổ chức cá nhân gửi tiền Bên cạnh ngân hàng cần có qui định an toàn kho quĩ, yêu cầu bí mật đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền có nh ngân hàng thu hút đợc khách hàng đến với Đại phận nguồn vốn ngân hàng ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế Đây nguồn vốn bản, tảng định đến thịnh vợng thành công ngân hàng Nó nhân tố quan trọng định đến cạnh tranh ngân hàng với ngân hàng khác ngân hàng với tổ chức kinh tế nỊn kinh tÕ hiƯn 1.1.2 ý nghÜa cđa ho¹t động huy động vốn ngân hàng thơng mại Nguồn vốn huy động nguồn tài dùng để tài trợ cho khoản cho vay, đầu t tạo lợi nhuận đảm bảo cho phát triển ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thứ nhất: Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng đóng vai trò định sống ngân hàng Do vốn huy động Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng, khả huy động vốn ngân hàng cao với chi phí hợp lí làm tăng lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng dùng nguồn vốn tự có ®Ĩ tham gia ho¹t ®éng kinh doanh ngn vèn ban đầu ngân hàng chiếm tỷ trọng nhỏ khả để trì hoạt động để đáp ứng nhu cầu ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn huy động để tạo lợi nhuận ngân hàng Thứ hai: Vốn huy động mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng Đây nói nguồn vốn với chi phí thấp ngân hàng Đối với nguồn vốn chủ sở hữu ngân hàng nh vốn tự có, nguồn vốn bổ xung trình hoạt động chí nguồn vốn từ quĩ phải khoản phí tơng đối cao đà làm cho lợi nhuận ngân hàng giảm xuống ®ã ngn vèn huy ®éng tõ ngn tiỊn gưi vµ nghiệp vụ huy động tiền gửi khoản chi phí thấp sở điều kiện định cho thành công phát triển ngân hàng Ví dụ nh tiền gửi toán với thủ tục đơn giản thuận tiện cho trình chi trả ngân hàng đà thu hút đợc lợng khách hàng khổng lồ tham gia vào hoạt động Thông qua hoạt động ngân hàng nhận đơc mức phí định làm tăng lợi nhuận ngân hàng Thứ ba: Vốn huy động công cụ quan trọng tạo lợi nhuận cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng nơi khách hàng đặt niềm tin để gửi tài sản vào Do vậy, ngân hàng cần phải tạo đợc lòng tin để giữ đợc khách hàng Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học Một chủ trơng hoạt động quan trọng ngân hàng phải thu hút đợc khách hàng tạo đợc mối quan hệ lâu bền với khách hàng Từ lợng vốn huy động khổng lồ này, ngân hàng thực chức cách có hiệu cao Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiền tiết kiệm thành khoản đầu t Ngân hàng thay khách hàng thực toán, chi trả giá trị hàng hoá dịch vụ tạo nhiều tiện ích cho khách hàng, thông qua hình thức toán nh toán tiền mặt, to¸n b»ng sÐc, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi cịng nh việc cung cấp nhiều mạng lới chi nhánh rộng khắp, đà tạo nguồn lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Nh khẳng định nguồn vốn huy động ngân hàng đóng vai trò quan trọng Nó nhân tố tiên phong định đến thành công hay thất bại ngân hàng 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng Trong trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nào, kể Ngân hàng, vốn giữ vị trí vô quan trọng 1.1.3.1 Vốn sở để Ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc phải có vốn, vốn phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng Ngân hàng, vốn sở để Ngân hàng thơng mại tổ chức hoạt Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học động kinh doanh Nói cách khác, Ngân hàng vốn thực đợc nghiệp vụ kinh doanh Bởi với đặc trng hoạt động Ngân hàng, vốn không phơng tiện kinh doanh mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng thơng mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn) Những Ngân hàng có nhiều vốn Ngân hàng có nhiều mạnh kinh doanh Có thể nói: Vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Do đó, vốn ban đầu cần thiết tức đủ vốn điều lệ theo luật định Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng trởng vốn suốt trình hoạt động 1.1.3.2 Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác Ngân hàng Vốn Ngân hàng định đến viƯc më réng hay thu hĐp khèi lỵng tÝn dơng Thông thờng, so với Ngân hàng lớn Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lợng cho vay Ngân hàng nhỏ Trong Ngân hàng lớn cho vay đợc thị trờng vùng, chí nớc quốc tế, Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn phạm vi hẹp, chủ yếu cộng đồng Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với biến động lÃi suất, mà điều kiện kinh tế thị trờng ảnh hởng nhiều yếu tố nên lÃi suất phải thờng xuyên biến động cho phù hợp, từ gây ảnh hởng đến khả thu hút vốn đầu t tầng lớp dân c thành phần kinh tế Làm cho Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học Ngân hàng nhỏ thờng thiếu vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh, làm thu hẹp quy mô hoạt động, bao gồm hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngợc lại, Ngân hàng lớn có lợng vốn ổn định tăng trởng đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, mở rộng thị trờng tín dụng dịch vụ khác Ngân hàng Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Khoá luận tốt nghiệp viện ngân hàng Học 1.1.3.3 Vốn định lực toán đảm bảo uy tín Ngân hàng thị trờng tài Thật vậy, kinh tế thị trờng, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi Ngân hàng phải có uy tín lớn thị trờng điều trọng yếu Uy tín phải đợc thể trớc hết khả sẵn sàng toán chi trả cho khách hàng Ngân hàng Khả toán Ngân hàng cao vốn khả dụng Ngân hàng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả toán Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn Ngân hàng nói chung với vốn khả dụng Ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, Ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao vị Ngân hàng thơng trờng 1.1.3.4 Vốn định lực cạnh tranh Ngân hàng Thực tế đà chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, phơng tiện kỹ thuật đại Ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn lớn điều kiện thuận lợi Ngân hµng viƯc më réng quan hƯ tÝn dơng víi thành phần kinh tế, xét quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lÃi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động Ngân hàng tăng lên nhanh chóng Ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có Ngân hàng, tăng cờng sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động Ngân hàng lĩnh vực Lê Hải Hạnh - Lớp 4041