Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại nhno và ptnt tỉnh yên bái

CƠ SƠ Lí LUậN CHUNG Về hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thơng mại

ý nghĩa của hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng th- ơng mại

1.1.1 Khái niệm và bản chất của hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thơng mại.

Ngân hàng thơng mại là một tổ chức trung gian tài chính quan trọng trong nền kinh tế, chiếm tỷ trọng rất lớn về qui mô tài sản và thị phần trong toàn bộ hệ thống tài chính Cùng với sự phát triển của nền kinh tế hoạt động của ngân hàng trở nên đa dạng và phong phú hơn NHTM đã trở thành một trong các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất bao gồm dịch vụ tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán, đầu t chứng khoán và một số dịch vụ tài chính khác Tuy nhiên nét đặc thù trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là ngân hàng không phải bỏ ra toàn bộ vốn để thực hiện kinh doanh, mà vốn của ngân hàng đợc hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy đông. Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế, các cá nhân trong xã hội thông qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ nh tiết kiệm, thanh toán, phát hành giấy tờ có giá và một số nghiệp vụ khác Thực tế đã chứng minh các ngân hàng không thể dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 kinh doanh của họ đợc, mà họ nhận thấy rằng thờng xuyên và liên tục có những ngời gửi tiền vào và rút tiền ra tại các thời điểm khác nhau, với khoảng thời gian khác nhau đã tạo ra số d tại các ngân hàng Đây chính là điều kiện tốt cho các ngân hàng thực hiện quá trình kinh doanh của mình nhằm thoả mãn nhu cầu của cả ngời rút tiền và ngời gửi tiền Mặt khác thì nó cũng mang lại nguồn lợi nhuận tơng đối cao cho ngân hàng Nh vậy ngân hàng cần có các biện pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn nh các chính sách lãi suất, nh việc qui định về thời hạn và các loại tiền gửi cũng nh việc cung cấp nhiều tiện ích để thu hút các tổ chức và cá nhân gửi tiền Bên cạnh đó ngân hàng cần có những qui định về an toàn kho quĩ, yêu cầu bí mật và đảm bảo lợi ích cho ngời gửi tiền có nh vậy ngân hàng mới thu hút đợc khách hàng đến với mình Đại bộ phận nguồn vốn trong ngân hàng là do ngân hàng huy động đợc từ các tổ chức kinh tế Đây chính là nguồn vốn cơ bản, là nền tảng quyết định đến sự thịnh vợng và thành công của ngân hàng Nó cũng là nhân tố quan trọng quyết định đến sự cạnh tranh giữa ngân hàng này với ngân hàng khác và giữa ngân hàng với các tổ chức kinh tế trong nền kinh tế hiện nay.

1.1.2 ý nghĩa của hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thơng mại.

Nguồn vốn huy động là nguồn tài chính cơ bản dùng để tài trợ cho các khoản cho vay, đầu t tạo ra lợi nhuận đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng Nó có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Thứ nhất: Đây là nguồn vốn chủ yếu của ngân hàng đóng vai trò quyết định sống còn của ngân hàng Do vốn huy động

6 chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, nếu khả năng huy động vốn của ngân hàng càng cao với chi phí hợp lí sẽ làm tăng lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Ngân hàng không thể dùng nguồn vốn tự có của mình để tham gia hoạt động kinh doanh do nguồn vốn ban đầu này của các ngân hàng luôn chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ nó không có khả năng để duy trì hoạt động của mình do vậy để đáp ứng nhu cầu này ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn huy động để tạo ra lợi nhuận trong ngân hàng.

Thứ hai: Vốn huy động mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng Đây có thể nói là nguồn vốn với chi phí thấp nhất của ngân hàng Đối với nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng nh vốn tự có, hoặc nguồn vốn bổ xung trong quá trình hoạt động thậm chí là nguồn vốn từ các quĩ thì phải mất một khoản phí tơng đối cao đã làm cho lợi nhuận của ngân hàng giảm xuống trong khi đó nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi thì chỉ mất một khoản chi phí thấp thì đây chính là cơ sở là điều kiện quyết định cho sự thành công và phát triển của ngân hàng Ví dụ nh tiền gửi thanh toán với thủ tục đơn giản và thuận tiện cho quá trình chi trả các ngân hàng đã thu hút đợc một lợng khách hàng khổng lồ tham gia vào hoạt động này Thông qua hoạt động này ngân hàng có thể nhận đơc mức phí nhất định làm tăng lợi nhuận của ngân hàng

Thứ ba: Vốn huy động là công cụ quan trọng tạo ra lợi nhuận cho hoạt động của ngân hàng Ngân hàng là nơi khách hàng đặt mọi niềm tin để gửi tài sản của mình vào Do vậy, các ngân hàng cần phải tạo đợc lòng tin để giữ đợc khách hàng của

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 mình Một trong những chủ trơng hoạt động quan trọng của ngân hàng là phải thu hút đợc khách hàng và tạo đợc mối quan hệ lâu bền với khách hàng Từ lợng vốn huy động khổng lồ này, ngân hàng có thể thực hiện các chức năng của mình một cách có hiệu quả cao Ngân hàng sẽ đóng vai trò là trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành những khoản đầu t Ngân hàng còn thay khách hàng thực hiện thanh toán, chi trả các giá trị hàng hoá và dịch vụ tạo ra nhiều tiện ích cho khách hàng, thông qua các hình thức thanh toán nh thanh toán bằng tiền mặt, thanh toán bằng séc, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi cũng nh việc cung cấp nhiều mạng lới chi nhánh rộng khắp, đã tạo ra nguồn lợi nhuận chính cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Nh vậy có thể khẳng định nguồn vốn huy động của ngân hàng đóng một vai trò hết sức quan trọng Nó là nhân tố tiên phong quyết định đến sự thành công hay thất bại của các ngân hàng.

1.1.3 Vai trò của hoạt động huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ một doanh nghiệp nào, kể cả Ngân hàng, vốn giữ một vị trí vô cùng quan trọng.

1.1.3.1 Vốn là cơ sở để Ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh doanh. Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, muốn hoạt động kinh doanh đợc thì phải có vốn, bởi vì vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Riêng đối với Ngân hàng, vốn là cơ sở để Ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt

8 động kinh doanh của mình Nói cách khác, Ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện đợc các nghiệp vụ kinh doanh Bởi vì với đặc trng của hoạt động Ngân hàng, vốn không chỉ là ph- ơng tiện kinh doanh chính mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng thơng mại Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hoá đặc biệt trên thị trờng tiền tệ (thị trờng vốn ngắn hạn) và thị trờng chứng khoán (thị trờng vốn dài hạn). Những Ngân hàng nào càng có nhiều vốn thì Ngân hàng đó càng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh Có thể nói: Vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của Ngân hàng Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì Ngân hàng phải thờng xuyên chăm lo tới việc tăng tr- ởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình.

1.1.3.2 Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của Ngân hàng.

Vốn của Ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng Thông thờng, nếu so với các Ngân hàng lớn thì các Ngân hàng nhỏ có khoản mục đầu t và cho vay kém đa dạng hơn, phạm vi và khối lợng cho vay của các Ngân hàng này cũng nhỏ hơn Trong khi các Ngân hàng lớn cho vay đợc tại thị trờng trong vùng, thậm chí trong nớc và cả quốc tế, thì các Ngân hàng nhỏ lại bị giới hạn trong phạm vi hẹp, chủ yếu là trong cộng đồng Thêm vào đó, do khả năng vốn hạn hẹp nên các Ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén đợc với sự biến động về lãi suất, mà trong điều kiện nền kinh tế thị trờng do ảnh h- ởng của nhiều yếu tố nên lãi suất phải thờng xuyên biến động cho phù hợp, từ đó gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn đầu t các tầng lớp dân c và các thành phần kinh tế Làm cho các

Ngân hàng nhỏ thờng thiếu vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh, làm thu hẹp quy mô hoạt động, bao gồm cả hoạt động tín dụng của chính Ngân hàng đó Ngợc lại, các Ngân hàng lớn có lợng vốn ổn định và tăng trởng sẽ đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho vay, có thể mở rộng thị trờng tín dụng và các dịch vụ khác của Ngân hàng.

1.1.3.3 Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của Ngân hàng trên thị trờng tài chính.

Thật vậy, trong nền kinh tế thị trờng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động, đòi hỏi các Ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trờng là điều trọng yếu Uy tín đó phải đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng Khả năng thanh toán của Ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của Ngân hàng càng lớn Vì vậy, loại trừ nhân tố khác, khả năng thanh toán của Ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của Ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của Ngân hàng nói riêng Với tiềm năng vốn lớn, Ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao vị thế của Ngân hàng trên thơng trờng.

1.1.3.4 Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng

Thực tế đã chứng minh: Quy mô, trình độ nghiệp vụ, ph- ơng tiện kỹ thuật hiện đại của Ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng vốn lớn là điều kiện thuận lợi đối với Ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, xét cả về quy mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đây cũng là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của Ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô hoạt động của Ngân hàng trên mọi lĩnh vực

Mặt khác, vốn của Ngân hàng lớn sẽ giúp cho Ngân hàng có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa năng trên thị trờng, không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn mở rộng các hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ, thuê mua, kinh doanh trên thị trờng chứng khoán Chính các hình thức kinh doanh đa năng này sẽ góp phần phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh và tạo thêm vốn cho Ngân hàng, đồng thời tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thơng trờng.

Nh vậy, nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Sự thiếu hụt của nguồn vốn huy động sẽ không đảm bảo tính liên tục và hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Các hình thức huy động vốn

Các NHTM có thể huy động vốn từ nhiều kênh khác nhau. Tuỳ theo đặc điểm khác nhau của từng ngân hàng, đặc điểm về cơ cấu kinh tế của từng vùng, đặc điểm kinh tế chính trị xã hội và đặc điểm dân c của từng vùng mà các ngân hàng vận dụng các hình thức huy động vốn phù hợp sao cho đạt đợc hiệu quả cao nhất, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế Về cơ bản các ngân hàng có thể thực hiện huy động vốn qua các kênh sau đây:

1.2.1 Hình thức huy động vốn thông qua việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán

12 Đây là loại tiền gửi mà khách hàng là các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân gửi tiền vào ngân hàng với mục đích chính là thực hiện các khoản chi trả trong quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng hay nó dùng để đảm bảo an toàn về tài sản.Với hình thức gửi tiền này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Đây là khoản nợ mà ngân hàng khó có khả năng dự báo đợc biến động của nó vì khách hàng cũng không xác định chính xác ngày rút tiền tại ngân hàng Tuy nhiên, loại hình tiền gửi này không nhạy cảm với lãi suất, vì ngời gửi tiền chủ yếu hoạt động để giao dịch thanh toán, vì vậy nó phát sinh cùng các hoạt động trong quá trình sản xuất kinh doanh của chủ tài khoản.

1.2.2 Hình thức huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi có kỳ hạn Đây là loại tài khoản mà ngời gửi tiền chỉ đợc rút tiền khi đáo hạn mới đợc hởng lãi suất theo kỳ hạn của từng kỳ mà khách hàng đã lựa chọn Trong trờng hợp khách hàng muốn rút trớc hạn thì ngân hàng chỉ trả lãi không kỳ hạn cho khoản tiền gửi đó. Mục đích chủ yếu của ngời gửi tiền trong trờng hợp này là đảm bảo an toàn cho tài sản và hởng lãi suất cao hơn tiền gửi có kì hạn.

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của ngân hàng nhằm thoả mãn mục đích tích luỹ, an toàn và hởng lãi từ tài khoản của khách hàng Với hình thức này ngời gửi tiền không đợc sử dụng các hình thức thanh toán giống nh tiền gửi không kỳ hạn nh phát hành séc, thực hiện việc thu hộ và chi hộ cũng nh không đợc sử dụng các công nghệ hiện đại trong ngành ngân hàng hiện nay nh dịch vụ ATM( thẻ rút tiền tự động), Phone Banking (Ngân hàng giao dịch qua điện thoại), Home Banking( Ngân hàng tại nhà) Đây cũng là điểm hạn chế của hình thức gửi tiền nay trong xu thế cạnh tranh hiện nay.TGTK là nguồn vốn huy động tơng đối quan trọng của các ngân hàng do nó mang tính t- ơng đối ổn định và lâu dài với tiềm năng huy động trong dân c còn rất cao Các ngân hàng cần sớm có các biện pháp nâng cao hiệu quả của kênh huy động này.

1.2.4 Hình thức huy động vốn qua việc phát hành các giấy tờ có giá.

Giấy tờ có giá là các công cụ nợ mà ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trờng Với việc phát hành các chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng đã huy động đợc các khoản tiền nhàn rỗi trong dân c để bổ sung cho nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng mình Với việc huy động vốn qua kênh này nó đã góp phần to lớn trong việc thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng Trung Ương nh ổn định giá trị tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tạo nguồn vốn đầu t và phát triển kinh tế Các GTCG mà ngân hàng phát hành bao gồm:

+ Các GTCG ngắn hạn:(kỳ phiếu ngân hàng) Với các GTCG này ngân hàng có thể chủ động về mặt thời gian và tạo tính ổn định cho nguồn vốn, cũng nh việc xác định khối lợng mà ngân hàng có thể can thiệp Tuy nhiên với công cụ này ngân hàng th- ờng phải trả chi phí cao hơn các hình thức khác Do vậy các ngân hàng luôn cẩn trọng khi phát hành các GTCG.

+ Ngoài ra các ngân hàng có thể phát hành các chứng chỉ tiền gửi Chứng chỉ tiền gửi là chứng khoán đợc phát hành bởi ngân hàng xác định một khoản tiền gửi và cũng xác định lãi suất và thời hạn của chứng chỉ Bởi vì ngày đáo hạn của chứng chỉ đợc xác định nên nó đợc gọi là chứng khoán có kì hạn Đây cũng là kênh quan trọng trong việc huy động vốn của các ngân hàng hiện nay.

+ Các GTCG trung và dài hạn: (Trái phiếu, cổ phiếu) Với hình thức này ngân hàng có thể thu hút lợng vốn ổn định trong thời gian dài hơn nhng chi phí của nó khá cao.

Tuy nhiên việc huy động vốn qua kênh phát hành các GTCG chỉ đợc thực hiện sau khi có sự cân đối trong toàn hệ thống ngân hàng giữa nguồn vốn và nguồn sử dụng vốn Đặc biệt với trái phiếu ngân hàng, ngân hàng chỉ có thể phát hành khi đã có kế hoạch cho vay trung dài hạn Đối với một số nớc thì đây đang là kênh huy động khá quan trọng trong việc huy động nội tệ và ngoại tệ do nó tạo đợc tính chủ động cho các khoản huy động của ngân hàng Tuy nhiên đối với nớc ta thì đây là kênh huy động cha thực sự hiệu quả do chi phí phải bỏ ra để huy động vốn khá lớn

1.2.5 Huy động vốn qua hình thức đi vay.

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Đây là loại vốn phát sinh trong quan hệ tín dụng giữa ngân hàng thơng mại với ngân hàng Nhà nớc, giữa các ngân hàng th- ơng mại với nhau và giữa ngân hàng thơng mại với các tổ chức tín dông.

+ Vốn đi vay từ ngân hàng Trung ơng:

Trong trờng hợp thiếu hụt dự trữ, thì ngân hàng thơng mại thờng vay của ngân hàng Trung ơng, dới hình thức tái cấp vốn tức là ngân hàng thơng mại vay trên cơ sở những chứng từ có giá thoả mãn các điều kiện mà ngân hàng Trung ơng yêu cầu nh: tính hợp pháp, hợp lệ để đảm bảo an toàn, thời hạn còn lại phải còn có hiệu lực thì mới đợc thực hiện tái cấp vốn Nó bao gồm hai hình thức là cho vay tái chiết khấu và cho vay có đảm bảo Cho vay tái chiết khấu là hình thức cho vay mà ngân hàng Trung ơng nhận các chứng từ mà ngân hàng thơng mại đã chiết khấu trớc đây để thực hiện chiết khấu lại một lần nữa Nó khác hẳn hình thức cho vay có đảm bảo là các ngân hàng thơng mại mang các GTCG đến ngân hàng Trung ơng để đảm bảo xin vay vốn Khi thực hiện nghiệp vụ cho vay này ngân hàng Trung ơng luôn đóng vai trò là ngời chủ nợ và là ngời cho vay cuối cùng đối với các ngân hàng thơng mại, khi các ngân hàng thơng mại gặp phải tình trạng khó khăn về tài chính.

+ Vốn vay từ các NHTM khác Để đảm bảo khả năng thanh toán của mình, các ngân hàng thực hiện vay mợn lẫn nhau trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng. Quan hệ tín dụng này phải đợc đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố, có trờng hợp là nhờ ngân hàng Trung ơng bảo lãnh để đợc vay vốn Khi vay vốn từ các NHTM khác, các ngân hàng thờng

16 phải chịu chi phí lớn do các tổ chức tín dụng cho vay theo lãi suất thị trờng Vì vậy hiệu quả kinh tế mang lại từ việc sử dụng nguồn vốn này đối với các Ngân hàng thơng mại không cao, do đó nguồn vốn vay cũng chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thơng mại.

+ Vốn vay từ các tổ chức tài chính và các tổ chức kinh tế khác

Trong trờng hợp thiếu hụt về vốn ngân hàng có thể vay từ các tổ chức tài chính hoặc các tổ chức kinh tế khác.Thông th- ờng, đây là khoản vay không có đảm bảo Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi suất cao sẽ vay mợn đợc nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thờng khó vay mợn trực tiếp bằng cách này, họ thờng phải vay qua các ngân hàng đại lí hoặc đợc bảo lãnh của ngân hàng đầu t.

Những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn tại các ngân hàng thơng mại

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn chịu tác động của các nhân tố mang tầm vĩ mô và cả các nhân tố ở tầm vi mô. Vấn đề đặt ra là ngân hàng cần phải nghiên cứu sự vận động và biến đổi của các nhân tố đó để có hớng điều chỉnh cho phù hợp và tăng tính hiệu quả, tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Từ đó ngân hàng vẫn huy động đợc vốn với chi phí hợp lí mà vẫn đảm bảo đợc yêu cầu xin vay của khách hàng.

1.3.1 Những nhân tố vĩ mô.

Vấn đề quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh ngân hàng là phải xây dựng đợc khung pháp lí để taọ điều kiện cho

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 các hoạt động đợc diễn ra an toàn và hiệu quả Việc xây dựng khung pháp lí này nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng gửi tiền nói riêng và của toàn xã hội nói chung Do hoạt động ngân hàng là hoạt động chứa nhiều rủi ro nên để khách hàng có thể yên tâm tin tởng gửi tiền vào ngân hàng thì cần phải có đợc một khung pháp lí để đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng diễn ra theo một nguyên tắc nhất định Với khả năng tạo tiền từ những khoản tiền gửi thông qua hoạt động cho vay và đầu t thì sự thay đổi khối lợng tiền do ngân hàng tạo ra có liên quan đến nhiều mặt đời sống kinh tế xã hội Hành lang pháp lí có ảnh hởng to lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng Nó giúp cho ngân hàng hoạt động đúng hớng và điều chỉnh đợc mọi sai sót trong quá trình kinh doanh Do vậy trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng luôn phải chịu sự điều chỉnh bởi luật các tổ chức tín dụng Những văn bản pháp luật này đã qui định đầy đủ và cụ thể các vấn đề trong hoạt động kinh doanh nh: yêu cầu về tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, qui định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc , qui định về việc phát hành các kì phiếu trái phiếu mà các ngân hàng buộc phải tuân theo Ngoài các luật trên ngân hàng còn gián tiếp chịu ảnh hởng bởi các luật khác mà nó tuỳ theo qui định của từng thời kì Ví dụ: Để khuyến khích nhà đầu t nớc ngoài đâù t vào Việt Nam, ngoài việc tuân theo các văn bản qui phạm pháp luật hiện hành, thì hoạt động đầu t đó phải tuân theo luật đầu t nớc ngoài, nh việc thực hiện một số chính sách nới lỏng để thu hút ngời đầu t nớc ngoài Hoặc ngân hàng Nhà nớc có qui định về việc nhận tiền gửi trên cơ sở phải tuân thủ mức lãi suất mà ngân hàng Nhà nớc yêu cầu, tuy nhiên hoạt động này luôn kèm theo biên độ lãi suất để tạo tính lỏng cho

18 công cụ Ngoài những văn bản pháp luật mà ngân hàng phải tuân thủ còn có các chính sách tài chính, chính sách tiền tệ quốc gia nhằm thực hiện mục tiêu chính sách tiền tệ là kiểm soát lạm phát, bình ổn giá, ổn định sức mua của đồng tiền, tăng trởng kinh tế và tạo công an việc làm cho ngời lao động Thêm vào đó, các ngân hàng còn chịu ảnh hởng của các chính sách đầu t của Nhà nớc Chính sách đầu t hợp lí hay không hợp lí đều có ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để khuyến khích đầu t thì Nhà nớc đã có các chính sách trợ giá, bảo hộ sản xuất trong nớc nh vậy nó có ảnh hởng đến lợng tiền của nhà đầu t và có ảnh hởng đến cả ngân hàng do đó nó đã tạo ra môi trờng đầu t thuận lợi cho ngân hàng Nói tóm lại khung pháp lí là nhân tố ảnh hởng sâu sắc đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thơng mại.

1.3.1.2 Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội. Đây là môi trờng kinh doanh có tác động mạnh đến hoạt đông huy động vốn của ngân hàng Một nền kinh tế tăng trởng sẽ tạo điều kiện cho tích luỹ nhiều hơn của các tổ chức kinh tế, của các cá nhân do vậy ngân hàng có thể thu hút nhiều hơn và ngợc lại khi nền kinh tế bị suy thoái, lạm phát cao sẽ làm cho môi tr- ờng đầu t bị thu hẹp Do vậy tình hình kinh tế chính trị có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời nhân tố này còn có tác động rõ rệt đến tâm lí của ngời gửi tiền Khi kinh tế chính trị không ổn định nó sẽ gây ra khó khăn trong hoạt động huy động vốn của các ngân hàng do khi đó khách hàng không muốn nắm giữ tiền mà họ muốn nắm giữĩ tài sản để đảm bảo an toàn Nh vậy khi một nền chính trị ổn định thì khách hàng mới có sự tin tởng vào hoạt động của hệ thống tài chính Ngợc lại, khi mà nền tài chính không ổn định, đất nớc có khủng hoảng hay chiến tranh thì khi đó nguồn vốn huy động đợc từ nền kinh tế thấp hơn nhiều so với khi ổn định.

Ngân hàng là tổ chức kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ Nó hoạt động trên cơ sở lòng tin giữa ngân hàng và khách hàng nên vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng đang trở nên gay gắt Với xu thế toàn cầu hoá nền tài chính quốc tế thì hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên lớn mạnh đã tạo ra sức ép cạnh tranh tới hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thơng mại, đặc biệt là hoạt động huy động vốn Do vậy, các ngân hàng ngày càng phải tiết kiệm chi phí để tăng lãi suất huy động thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng mình và cung cấp nhiều tiện ích khác cho khách hàng, tạo điều kiện cho quá trình

20 giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng đợc diễn ra thuận tiện và hiệu quả Ngoài việc cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác thì các ngân hàng còn phải đối mặt với các tổ chức tài chính khác nh bu điện, bảo hiểm… nên nguồn vốn ngày càng khan hiếm và vấn đề cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn nhiều Do vậy, các ngân hàng cần phải có các biện pháp để cạnh tranh và hoà nhập với nền kinh tế thế giới Cạnh tranh là động lực giúp các ngân hàng ngày càng hoàn thiện mình hơn để phát triển và đa dạng hoá các dịch vụ phục vụ khách hàng.

1.3.1.4 ảnh hởng của khoa học công nghệ

Trong điều kiện khoa học công nghệ không ngừng tiến bộ và phát triển hiện nay đòi hỏi các ngân hàng phải tiếp cận thích nghi và đổi mới công nghệ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Danh mục đầu t của ngân hàng đã tăng lên rất nhiều mà phần lớn là do sự trợ giúp của khoa học công nghệ Nghiên cứu sự phát triển của hệ thống kênh phân phối ngân hàng của một số nớc, thì xu hớng phát triển chung là kênh phân phối truyền thống đang bị thu hẹp lại và các kênh phân phối hiện đại đang đợc mở rộng và thay thế kênh truyền thống.

Do vậy, từ nhiều năm gần đây các ngân hàng đã và đang chuyển sang sử dụng hệ thống hoạt động tự động và điện tử Với nhiều loại hình tiền gửi mới đang đợc thực hiện nh giao dịch qua internet, giao dịch qua ATM và một số dịch vụ khác đã làm cho công tác huy động vốn ngày càng đạt hiệu quả cao.

Ngân hàng thơng mại nào có thể áp dụng khoa học công nghệ trớc và hiệu quả thì có thể khẳng định rằng ngân hàng đó đã đạt đợc hiệu quả cạnh tranh, do nó làm giảm chi phí lao động thủ công, tiết kiệm đợc thời gian giao dịch và tạo đợc nhiều

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 tiện ích cho khách hàng Do vậy, khoa học công nghệ đang là nhân tố quan trọng ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.

1.3.2 Các nhân tố vi mô.

Những nhân tố này thờng xuất phát từ bản thân ngân hàng, nó có thể là do nguyên nhân chủ quan hoặc do nguyên nhân khách quan

Trớc hết là lợng vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào hình thức huy động Ngân hàng có thể huy động bằng việc phát hành các kì phiếu, trái phiếu hoặc huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó có đa ra đợc các mức lãi suất và kì hạn khác nhau để đáp ứng nhu cầu của ngời gửi tiền Tuy nhiên hình thức huy động vốn còn phụ thuộc vào nhu cầu của ngân hàng về các loại vốn để có hình thức huy động phù hợp.

Tiếp theo là chính sách lãi suất huy động của ngân hàng, tuỳ theo mục đích của khách hàng mà ngân hàng có chính sách lãi suất phù hợp Ví dụ: khi khách hàng gửi tiền trong ngân hàng với mục đích đảm bảo khả năng thanh toán thì vấn đề quan trọng hàng đầu của họ không phải là lãi suất cao hay thấp Tuy nhiên ngân hàng cần phải cân nhắc để đa ra chính sách lãi suất phù hợp tránh tình trạng các ngân hàng cạnh tranh nhau bằng cách tăng lãi suất huy động sẽ làm duyềnh mặt bằng lãi suất lên cao Nhng do hoạt động kinh doanh ngân hàng thì có thể nói con ngời là yếu tố quyết định đến sự thành công Xuất phát từ đặc tính vô hình của sản phẩm ngân hàng, tính không tách biệt nên nhân tố con ngời đóng vai trò quyết định trong quá trình cung ứng, chuyển giao sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chính đội ngũ nhân viên đã tạo nên tính khác biệt hoá của sản phẩm ngân hàng, làm tăng giá trị thực tế của

22 sản phẩm cung ứng, nhằm thu hút khách hàng và tạo sự cạnh tranh trên thị trờng Trong công tác huy động vốn thì năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng sẽ quyết định đến hiệu quả của công việc Do khách hàng không có giai đoạn dùng thử các sản phẩm của ngân hàng, nên với sự nhanh chóng, chính xác và hiệu quả trong giao dịch của cán bộ huy động vốn, đã góp phần xây dựng một hình ảnh đẹp về ngân hàng để thu hút ngày càng nhiều vốn. Khách hàng thờng chọn Ngân hàng có uy tín và vị thế trên thơng trờng để thực hiện các cuộc giao dịch Đặc biệt đối với ngời ký thác và đầu t, niềm tin đối với một Ngân hàng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc lựa chọn Ngân hàng Uy tín và vị thế của một Ngân hàng là hình ảnh của Ngân hàng trong mắt khách hàng, nó đợc tạo thành từ nhiều yếu tố: Năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, mức độ thâm niên, chất lợng dịch vụ Do đó để thu hút và tăng trởng nguồn vốn, các Ngân hàng phải tìm mọi cách để nâng cao uy tín và vị thế của mình.

Cuối cùng phải kể đến mạng lới giao dịch trong hoạt động của ngân hàng, vấn đề quản trị ngân hàng và các chiến lợc Marketting Do những hoạt động này có ý nghĩa quan trọng và hiệu quả đối với các ngân hàng Thông qua hoạt động Maketing ngân hàmg có thể xác định đợc loại sản phẩm dịch vụ cung ứng ra thị trờng và tổ chức tốt mối qua hệ giữa ngân hàng và khách hàng Mặt khác thông qua hoạt động Maketing nó góp phần tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng tài chính Hoạt động quản trị ngân hàng sẽ giúp cho ngân hàng từ việc xác định các mục tiêu của mình trong quá trình hoạt động cũng nh chức năng tổ chức, xác định biên chế đến việc điều khiển, lãnh đạo, thanh tra giám sát mọi hoạt động kinh doanh của

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 ngân hàng Vấn đề đặt ra là các ngân hàng sau khi đã thực hiện các biện pháp nâng cao hiệu qủa công tác huy động vốn thì cần phải thực hiện việc quản lí và sử dụng nguồn vốn đó một cách có hiệu quả

Các biện pháp áp dụng để thu hút vốn huy động tại các ngân hàng thơng mại

1.4.1 Các biện pháp đối với vốn tiền gửi.

Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để tăng nguồn tiền gửi trong môi trờng cạnh tranh, các ngân hàng cần sử dụng các biện pháp sau:

Trong điều kiện xã hội ngày càng phát triển, đời sống của ngời dân ngày càng cao thì nhu cầu càng phong phú Nếu ngân hàng chỉ đa ra đợc một sản phẩm "cứng nhắc" thì sẽ không đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng Do vậy, ngân hàng phải đa ra nhiều loại hình dịch vụ, đáp ứng đợc tối đa mục đích của khách hàng nh: yêu cầu an toàn tài sản, nhu cầu sinh lời hoặc nhằm thực hiện các giao dịch qua ngân hàng Với việc đa dạng hoá các sản phẩm kinh doanh, ngân hàng có thể duy trì đợc các khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới để tăng nguồn vốn huy động.

Giá của sản phẩm ngân hàng là số tiền mà khách hàng hay ngân hàng phải trả, để đợc sử dụng một khoản tiền trong một khoảng thời gian nhất định hoặc sử dụng các dịch vụ do ngân hàng cung cấp.

Ngân hàng luôn phải đứng trớc bài toán là đa ra đợc chính sách hợp lí, vừa đảm bảo có lãi, vừa đảm bảo đợc tính cạnh tranh với ngân hàng khác Với chính sách giá phù hợp sẽ thu hút đợc nhiều khách hàng đến gửi tiền Nh vậy, lãi suất tiền gửi có ảnh hởng đến quy mô tiền gửi của các ngân hàng thơng mại Các ngân hàng cần phải xây dựng đợc chính sách lãi suất phù hợp với từng đối tợng khách hàng, để hoạt động huy động vốn đạt hiệu quả cao.

Xây dựng đợc chiến lợc sản phẩm, dịch vụ tốt, một chiến lợc giá vẫn cha đủ đảm bảo cho sự thành công trong kinh doanh ngân hàng, mà cần phải có đợc kênh phân phối phù hợp, để đa sản phẩm của ngân hàng đến với khách hàng một cách tốt nhất. Để tạo điều kiện cho ngời gửi tiền, các ngân hàng thơng mại th- ờng có mạng lới huy động rộng khắp, đan xen giữa các vùng các miền Tại các nơi trình độ dân trí thấp, cơ sở hạ tầng cha phát triển thì sử dụng kênh truyền thống, giúp ngời dân dễ dàng giao dịch hơn, ngợc lại ở những nơi điều kiện phát triển thì ngân hàng cần đa ra các kênh phân phối hiện đại, nhằm giảm bớt chi phí điều hành, đáp ứng yêu cầu của khách hàng

1.4.1.4 Chính sách giao tiếp khuyếch trơng.

Xuất phát từ tính vô hình của sản phẩm ngân hàng, nên hoạt động giao tiếp khuyếch trơng góp phần kích thích việc sử dụng các sản phẩm ngân hàng của khách hàng Ngày nay hoạt động này đang đợc các ngân hàng rất quan tâm, các ngân hàng có thể sử dụng tổng hợp các biện pháp nh: quảng cáo, tuyên truyền, khuyến mại để thu hút khách hàng Thông qua hoạt động này có thể nâng cao uy tín và thơng hiệu của ngân hàng trên thị trờng tài chính.

1.4.2 Các biện pháp đối với vốn huy động qua kênh phát hành GTCG.

Ngân hàng có thể phát hành các kỳ phiếu ngân hàng đối với các GTCG ngắn hạn hoặc các trái phiếu ngân hàng trong trờng hợp trung và dài hạn Tuy nhiên ngân hàng không phát hành thờng xuyên, mà chỉ phát hành khi thiếu hụt về vốn và có kế hoạch sử dụng nguồn vốn đó. Đối với trái phiếu ngân hàng, đây là hình thức thu hút lợng tiền ổn định trung, dài hạn Ngân hàng có sự chủ động nhng chịu chi phí cao và ngân hàng chỉ sử dụng kênh huy động này khi có kế hoạch sử dụng vốn để cho vay trung và dài hạn Đối với kênh huy động này ngân hàng cần thực hiện việc đánh giá định mức tín nhiệm, xác định mạng lới phân bổ chứng khoán một cách có hiệu quả thông qua các công ty chứng khoán, thực hiện việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng trên cơ sở giao dịch chứng khoán Theo công văn số 5870/VPCP - KTKH ngày 26/11/2003 của văn phòng Chính phủ- Thủ tớng Chính phủ đã có ý kiến chỉ đạo là: “NHNN ban hành quyết định hớng dẫn các NHTM tham gia niêm yết trên thị trờng chứng khoán Tuy nhiên, không phải bất cứ

26 ngân hàng nào cũng có thẻ tham gia niêm yết cổ phiếu mà cần có những điều kiện cụ thể nh: Ngân hàng muốn niêm yết phải có vốn điều lệ bằng vốn pháp định tong thời kì, có thời gian hoạt động thấp nhất là 5 năm và kinh doanh có lãi liên tục trong 2 năm gần nhất kể từ khi niêm yết và một số điều kiện khác Vì vậy trong tổng số hơn 30 ngân hàng thơng mại cổ phần đang hoạt động tại Việt Nam thì chỉ có khoảng 7 ngân hàng thoả mãn các điều kiện trên nhng trong những năm tới chỉ có hai ngân hàng bầy tỏ ý định thực hiện niêm yết cổ phiếu là ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu (ACB) và ngân hàng thơng mại cổ phần Sài Gòn thơng tín (SacomBank) Do việc niêm yết cổ phiếu ngân hàng trên thị trờng chứng khoán còn là vấn đề tơng đối mới mẻ cho nên các ngân hàng cha có sự tin tởng vào hoạt động này Các ngân hàng khác cũng có thể sẽ thực hiện việc niêm yết cổ phiếu nhng họ cần có thời gian xem xét quá trình thực hiện của các ngân hàng đi trớc Tuy nhiên hình thức huy động vốn qua việc phát hành các GTCG này phải bỏ ra chi phí cao và nó làm tăng chi phí huy động của ngân hàng và đẩy lãi suất lên cao

1.4.3 Các biện pháp huy động qua kênh đi vay.

Ngân hàng hoạt động đợc chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động, trong đó vốn đi vay cũng đóng một vai trò không nhỏ. Biện pháp quan trọng và hữu hiệu nhất để huy động vốn qua kênh này là ngân hàng luôn phải tạo ra uy tín và hình ảnh đẹp về ngân hàng mình Có nh vậy, các ngân hàng khác mới có sự tin tởng, hợp tác liên kết hoạt động kinh doanh và tạo đợc hiệu quả cao Ngợc lại, một ngân hàng hoạt động không hiệu quả, thua lỗ triền miên không có giải pháp khắc phục, thì khó có thể huy động vốn qua kênh này Do đó, ngân hàng hoạt động đợc là dựa

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 trên cơ sở: sự tin tởng giữa khách hàng và ngân hàng, giữa ngân hàng này với ngân hàng khác.

Các ngân hàng trong quá trình hoạt động thờng xuyên phải vay lẫn nhau trên thị trờng tiền tệ liên ngân hàng Tuy nhiên, việc thực hiện quan hệ tín dụng giữa các ngân hàng thơng mại phải đợc thoả thuận bằng hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đợc đảm bảo bằng thế chấp hoặc cầm cố, do vậy nó cũng có nhiều hạn chế Tuy nhiên, các ngân hàng có thể vay ngân hàng trung ơng, để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của mình.

Kinh nghiệm huy động vốn của một số nớc trên thế giới

Trong xu hớng toàn cầu hoá hiện nay, vấn đề mở cửa và hội nhập nền tài chính đang là vấn đề đợc quan tâm Tuy nhiên, đối với các nhà hoạch định chính sách quốc gia tại các nớc đang phát triển, thì việc tìm hiểu, nghiên cứu và rút ra kinh nghiệm từ các quốc gia khác trên thế giới, nhằm tìm ra bài học kinh nghiệm cho chính mình là vấn đề hết sức quan trọng, đặc biệt là đối với Việt Nam Trong xu thế hiện nay, ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống nh: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu thì các ngân hàng cần phải mở rộng và nâng cao chất lợng nghiệp vụ, để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Ngoài những hình thức truyền thống một số ngân hàng lớn trên thế giới còn sử dụng các hình thức huy động khác, để ngày càng huy động đợc nhiều vốn với hiệu quả cao và phát triển các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Để thu hút khách hàng gửi tiền ngày càng đông ngân hàngAnh khi huy động vốn đã đa ra tài khoản đa năng, đó là loại tài khoản kết hợp tiện ích của tài tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi

Sự kết hợp giữa hai loại tài khoản này, đã tạo đợc loại tài khoản mà khách hàng khi sử dụng nó đợc phát hành một sổ séc, đồng thời số d tài khoản đợc tính ở một mức lãi suất hợp lí, lãi suất đợc trả cho chủ tài khoản thờng tăng lên theo số d và số d càng nhiều thì lãi suất càng cao Nh vậy, công tác huy động vốn tại ngân hàng Anh đã đợc nâng cao rõ rệt Bên cạnh đó, ngân hàng còn cung cấp nhiều dịch vụ và tiện ích cho khách hàng Đó là sự ứng dụng của khoa học công nghệ để đa ra các loại thẻ đa năng, kết hợp gia thẻ ghi nợ, thẻ séc và thẻ ATM Do mỗi hình thức thẻ có những u điểm, nhợc điểm riêng, sự kết hợp các hình thức này đã tạo ra đợc nhiều tiện ích cho ngời gửi tiền và khắc phục đợc nhợc điểm riêng của từng loai thẻ Việc đa ra các tài khoản đa năng của ngân hàng Anh đã tạo điều kiện tốt cho công tác huy động vốn của ngân hàng Vì nó đáp ứng ngày càng cao các yêu cầu khách hàng.

Ngoài hình thức đa ra tài khoản đa năng, thì sự phát triển của các máy rút tiền tự động đa năng cũng đợc nhiều ngân hàng của các nớc phát triển sử dụng Đây có thể khảng định là sự bùng nổ công nghệ thông tin Những máy rút tiền tự động ATM đã đợc nối mạng điện toán nhằm cung cấp rất nhiều dịch vụ cho khách hàng và đáp ứng nhu cầu ngày càng thiết thực của ngân hàng. Với xu hớng thanh toán không dùng tiền mặt, hiện nay thì hình thức sử dụng máy rút tiền tự động ATM đóng vai trò ngày càng cao Nó đợc đặt ở khắp các ngân hàng lớn, các cửa hàng siêu thị và trờng học Với dịch vụ này khách hàng có thể rút tiền mặt ở bất cứ điểm giao dịch nào Mặt khác, nó có thể giúp khách hàng đặt một sổ séc, thực hiện một số lệnh thanh toán, chuyển khoản với điều kiện phải đợc chi tiết về ngân hàng của ngời đợc

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 thanh toán Hình thức sử dụng thẻ này tạo nhiều tiện lợi cho khách hàng Do vậy, nó nhận đợc sự đồng tình ủng hộ rất lớn của khách hàng Khi sử dụng thẻ rút tiền tự động còn mang lại nhiều tiện ích khác cho ngời gửi tiền nh: Nó kiểm tra, chứng nhận quyền sở hữu của chủ thẻ mà không ai có thể lợi dụng đợc, do nó đợc nạp dãy số PIN chỉ chủ thẻ mới biết Nếu trong trờng hợp bị lợi dụng thì nó cũng đợc tự báo động ngay Hình thức sử dụng thẻ giảm đáng kể lợng tiền mặt đang lu thông Thông qua đó, ngân hàng có thể kiểm soát đợc lợng tiền để đa ra chính sách tiền tệ cho phù hợp.

Nó đã tạo ra đợc nhiều tiện ích cho khách hàng, vì vậy nó ngày càng thu hút đông đảo khách hàng sử dụng hình thức thanh toán này Khi sử dụng thẻ khách hàng không cần thiết phải ghi chép, ký tên mà có thể rút tiền mặt tại bất cứ điểm giao dịch nào của thẻ.

Thêm vào đó, một số ngân hàng lớn trên thế giới còn phát triển dịch vụ Home Banking Khi sử dụng dịch vụ này, một ngời có tài khoản có thể gửi thông tin vào máy tính của ngân hàng, qua điện thoại hoặc nối mạng máy tính với ngân hàng Theo ph- ơng thức giao dịch này, các ngân hàng có thể thực hiện giao dịch 24/24 giờ và suốt 7 ngày trong tuần Nh vậy, nó đã bọc lộ tính u việt của sản phẩm, khách hàng có thể thực hiện giao dịch vào bất cứ thời gian nào trong tuần

Nh vậy nó đã bộc lộ tính u việt của sản phẩm, khách hàng có thể thực hiện giao dịch vào bất cứ thời gian nào trong tuần Với dịch vụ Homebanking khách hàng có thể truy cập số d tài khoản, chi tiết về ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi cũng nh nhiều tiện ích khác.

Dịch vụ trả tiền lơng hộ các doanh nghiệp bằng cách hàng tháng doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng các thông tin cần

30 thiết cho việc tính toán lơng của các nhân viên doanh nghiệp đã thu hút đợc nhiều doanh nghiệp vào hình thức hoạt động này. Thông qua đó ngân hàng cũng có thể huy động vốn đợc dễ dàng hơn.Vì vậy, ở một số nớc phát triển lơng của cán bộ đợc nhập vào tài khoản tiền gửi cá nhân Khi lĩnh lơng , ngân hàng sẽ gửi giấy báo cho cán bộ công nhân viên và họ có thể lĩnh bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản Bên cạnh đó,các sản phẩm truyền thống của ngân hàng nh mở tài khoản tiền gửi cá nhân để huy động vốn và thực hiện các dịch vụ của ngân hàng vẫn không ngừng đợc nâng cao.Ví dụ: ở ngân hàng Pháp họ đã đa ra hình thức mở tài khoản cá nhân chuyên dùng cho những ai có khả năng và muốn để dành tiền chi dùng cho tơng lai Mức gửi lần đầu tối thiểu là 750 France Sau đó mỗi lần gửi thêm 150 france đều đặn trong một khoảng thời gian nhất định khách hàng có thê đ- ợc ngân hàng chấp nhận cho vay để chi dùng cho những khoản đã dự kiến đó Xuất phát từ viêc nghiên cứu thực tế về công tác huy động vốn tại các ngân hàng trên thế giới thì tại các ngân hàng Việt Nam việc phát triển các sản phẩm dịch vụ mới đang đ- ợc quan tâm và ngày càng mở rộng Đặc biệt vào cuối 1999 và đầu 2000 các ngân hàng nh Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần á Châu (ACB); Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam (VietcomBank); Ngân Hàng Thơng Mại Cổ Phần Kỹ Thơng (Techcombank)…đã đ- a ra một số sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nh sản phẩm đầu t tự động của ngân hàng ngoại thơng Việt Nam dành cho các doanh nghiệp có số d tài khoản lớn Nếu dùng loại sản phẩm này khi lợng tiền trên tài khoản của khách hàng vợt trên mức cố định theo thỏa thuận thì lập tức đợc chuyển sang tài khoản đầu t có lãi suất cao hơn Ngoài ra nó còn thực hiện các dịch vụ quản lí tài

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 sản, các sản phẩm đợc thực hiện trên hệ thống kênh phân phối mới nh E-Banking (Ngân hàng điện tử), Home Banking (Ngân hàng tại nhà) Vào tháng 8 năm 2001 Techcombank đã chính thức triển khai sản phẩm nhà mới Đây là sản phẩm tín dụng cho các cá nhân có nhu cầu xây mới, sửa chữa nhà ở Khi sử dụng sản phẩm này khách hàng có thể sử dụng chính nhà ở của mình làm tài sản bảo đảm, lãi suất vay vốn linh hoạt.

Nh vậy có thể khẳng định Việt Nam đã biết tiếp thu một cách có chọn lọc kinh nghiệm của một số nớc đi trớc để tạo ra u thế cho mình trong quá trình phát triển áp dụng vào điều kiện kinh tế, chính trị xã hội của nớc nhà để thu hút đợc nhiều thành công trong quá trình hoạt động của mình.

Chơng 2 thực trạng hoạt động Huy động vốn của nhno và ptnt tỉnh

Những nhân tố ảnh hởng đên hoạt động kinh doanh của ngân hàng

2.1.1 Điều điều kiện kinh tế- chính trị – xã hội tỉnh Yên Bái.

Là một tỉnh miền núi phía Bắc, dân số 700 ngàn ngời gồm 34 dân tộc đã có tác động mạnh đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhìn chung so với cả nớc thì Yên Bái vẫn là một tỉnh miền núi nghèo Nền kinh tế đi lên từ xuất phát thấp, trình độ dân trí còn cha cao.Chỉ có một phần diện tích rất nhỏ là thành phố Yên Bái mới có điều kiện để phát triển kinh tế xã hội còn lại các huyện thị vẫn còn gặp khá nhiều khó khăn. Hiện nay toàn tỉnh có một thành phố(Thành phố Yên Bái), một thị xã(Thị xã Nghĩa lộ), 8 huyện thị,170 xã phờng trong đó có

124 xã vùng khó khăn và đặc biệt khó khăn Ngoài những khó khăn vốn của có của một tỉnh miền núi một số khó khăn mới phát sinh có ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng. Trong nông nghiệp thời tiết diễn biến phức tạp, rét đậm , hạn hán kéo dài, dịch cúm gà xảy ra ở 8/9 huyện thị, giá trị sản xuất công nghiệp hàng hóa thấp; chỉ số giá cả tăng 9,5% sắt thép, phân bón , xăng dầu tăng mạnh làm cho các tổ chức tín dụng đều trong tình trạng khẩn trơng về vốn nhất là 6 tháng cuối năm làm cho cạnh tranh gay gắt hơn Tuy nhiên trong những năm gần đây đợc sự quan tâm và chú trọng của Đảng và Nhà n- ớc cùng với sự cố gắng của toàn tỉnh đến nay kinh tế Yên Bái đã đạt đợc những bớc tăng trởng và phát triển khá ổn định GĐP đạt 9,7%; Trong đó nông lâm nghiệp tăng 5,5%; Công nghiêp xây d- ng tăng 14,3% ; Dịch vụ thơng mại tăng 10,65%; Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo đúng hớng Nông-lâm nghiệp chiếm tỉ trọng 40%; Công nghiệp xây dựng chiếm 27%; Dịch vụ 33% thu nhập bình quân đầu ngời đạt 3,7 triệu đồng trên năm, tỷ lệ hộ

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 nghèo giảm còn 9% (Theo báo cáo đánh giá kết quả kinh doanh năm 2004) Đây là một điều kiện có tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng.

2.1.2 Sơ lợc quá trình hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng.

2.1.2.1.Quá trình hình thành và phát triển của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái.

Ra đời theo quyết định 198/1998/QĐ - NHNN5 ngày 02/06/1998 của thống đốc NHNN Việt Nam - NHNo tỉnh Yên Bái là chi nhánh cấp I trực thuộc NHNo và PTNT Việt Nam đợc hoạt động theo luật ngân hàng, luật các tổ chức tín dụng, và các điều lệ của NHNo và PTNT Việt Nam đến nay tổng biên chế của ngânhàng tỉnh có khoảng 420 cán bộ Trong toàn tỉnh có

10 chi nhánh cấp II( Bao gồm 7 huyện, 1 thi xã,1 thành phố, 1 hội sở NHNo tỉnh) Có 7 ngân hàng cấp III nằm ở các huyện thị có địa bàn rộng và 10 phòng giao dịch ở địa bàn thành phố Yên Bái Trong đó tại hội sở chính của NHNo và PTNT đóng tại số 41 đờng Đinh Tiên Hoàng, thành phố Yên Bái, tỉnh Yên Bái có vai trò quan trọng trong toàn hệ thống Với 59 cán bộ hội sở chính vừa đảm nhiệm nhiệm vụ kinh doanh tạo ra lợi nhuận vừa là ngời chỉ đạo trực tiếp đối với các ngân hàng huyện thị trong toàn tỉnh Mặt khác nó còn thành lập nột trờng nghiệp vụ ngân hàng cũng nh các lớp tin học, các lớp chuyển đổi hệ cao đẳng và tổ chức các lớp học tại chức nhằm nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ trong ngành Mặc dù môi trờng kinh doanh còn nhiều hạn hẹp,xuất phát từ một tỉnh miền núi phía Bắc còn có không ít khó khăn về điều kiện tự nhiên và điều kiện xã hội song NHNo đã

34 từng bớc vơn lên khẳng định vị trí của mình trên thị trờng tài chính Do vậy những năm gần đây ngân hàng đã tạo đợc những kết quả đáng ghi nhận, góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của toàn tỉnh Trớc hết nó đợc biểu hiện là lợi nhuận của ngân hàng liên tục tăng trong những năm gần đây Thu nhập của cán bộ nhân viên đang từng bớc đợc nâng lên rõ rệt, mức thu nhập này khá đồng đều giữa các ngân hàng cơ sở trong toàn tỉnh không có sự cách biệt đáng kể, hệ số lơng trong toàn tỉnh đạt 1,41 Ngân hàng là một trong các tổ chức tín dụng có đóng góp đáng kể vào ngân sách Nhà nớc và là ngân hàng chiếm thị phần lớn nhất trong địa bàn toàn tỉnh.

2.1.2.2 Sơ lợc cơ cấu tổ chức Để thực hiện tốt nhiệm vụ của mình NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái luôn đặc biệt quan tâm và chú trọng đến công tác tổ chức của ngân hàng Thực hiện tốt công tác này sẽ làm tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng vì công tác tổ chức giúp cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đợc diễn ra theo đúng hớng, thực hiện giao đúng ngời dúng việc Do vậy nó sẽ làm tăng hiệu quả cạnh tranh của ngân hàng trên thị trờng tài chính Cơ cấu tổ chức của ngân hàng đợc chia thành các phòng ban nh sau:

Sơ đồ 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái

P KiÓm tra - Ktoán néi bé

Sau các lần phân chia cơ cấu tổ chức của ngân đợc phân thành các phòng ban nh sau:

Ban giám đốc: Bao gồm một giám đốc phụ trách chung và hai phó giám đốc phụ trách phòng kế hoạch- kinh doanh và công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, một phó giám đốc phụ trách ngân quĩ, điện toán và công tác hành chính.

- Phòng kế toán ngân quĩ làm nhiệm vụ hạch toán kế toán và hạch toán thống kê theo qui định của NHNo và PTNT Việt Nam, xây dựng kế hoạch hành chính, quyết toán thu chi cho toàn bộ hệ thống NHNo tỉnh.

- Phòng tín dụng làm nhiệm vụ tiếp nhận, thực hiện các ch- ơng trình và dự án của các nguồn vốn trong nớc và nớc ngoài.

- Phòng kế hoạch có vai trò nghiên cứu, xây dựng các chiến l- ợc kinh doanh của ngân hàng

- Phòng thẩm định có nhiệm vụ đề suất cho vay các dự án cho vay tín dụng theo uỷ quyền, them định các dự án,hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng theo phân cấp.

- Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Thực hiện việc kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra độ chính xác của các báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, thực hiện việc giải quyết các đơn th khiếu nại…

- Phòng tổ chức: Thực hiện công tác tổ chức cán bộ nh đào tạo tập huấn cán bộ, công tác khen thởng trong ngân hàng

- Phòng vi tính: Thực hiện việc quản lí, sử dụng thiếp bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh trong toàn tỉnh. Đảm nhận công tác giảng dạy các lớp tin học cơ bản, tin học n©ng cao…

- Phòng hành chính: Thực hiện các chơng trình công tác hàng tháng hàng quí đồng thời đây là đầu mối giao tiếp của ngân hàng với khách hàng đến làm việc và thực hiện một số nhiệm vụ khác của ngân hàng.

Với mỗi phòng ban đều có những nhiệm vụ cụ thể và riêng biệt nhng lại cùng thống nhất thực hiện những định hớng chung của ngân hàng do vậy nó làm tăng hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

Trình độ cán bộ: Tổng số cán bộ công nhân viên trong toàn tỉnh có 425 ngời Trong đó số cán bộ viên chức có trình độ trên đại học là 1 ngời( 0,2%), số cán bộ có trình độ đại học và t- ơng đơng đại học là 72 ngời(49,2%) , trình độ trung cấp là 173 ngời(40,7%) và cán bộ sơ cấp cha qua đào tạo là 42 ngời(9,9%)

Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái

2.2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNO và

PTNT tỉnh Yên Bái trong những năm qua

Xuất phát từ điều kiện kinh tế xã hội của tỉnh nhà cùng với sự cạnh tranh của các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác làm cho tình hình kinh doanh tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái trong những năm qua còn gặp nhiều khó khăn Trớc thực tế đó quán triệt nghị quyết của Đảng “ Tiếp tục duy trì tốc độ tăng tr- ởng cao nguồn vốn và sử dụng vốn, tăng trởng phải gắn liền với an toàn và sinh lời nhằm tăng năng lực cạnh tranh đáp ứng yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, sắp xếp và đổi mới doanh nghiệp, mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ, thích ứng nhanh chóng với môi trờng kinh doanh mới, có đủ sức tồn tại và phát triển, có năng lực cạnh tranh, tiếp tục đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lực phù hợp với tiến trình hiện đại hóa hệ thống ngân hàng và theo kịp với tiến trình hội nhập quốc tế ngày một gần NHNo là đơn vị đã có những ứng dụng mạnh mẽ về khoa học công nghệ cũng nh phong cách phục vụ chu đáo nhiệt tình của cán bộ công nhân viên trong ngành do đó nó đã thu hút đợc một lợng lớn khách hàng trên địa bàn toàn tỉnh Ngân hàng đã triển khai 6/7 thể thúc huy động vốn theo quy định của NHNo và PTNT Viêt Nam, mở thêm tiết kiệm trả lãi định kì hàng tháng, quí Chú trọng hơn công tác huy động vốn trong dân c, giảm dần việc nhận tiền gửi và vay của các tổ chức tín dụng khác Từ tháng 7/2204 đã triển khai hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ tại 7/11 ngân hàng cấp II đồng thời còn tổ chức các đợt tiết kiệm dự thởng đã thu hút đợc 68 tỷ đồng Cụ

38 thể hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái đợc thể hiện qua các mặt sau đây:

2.2.1.1 Về công tác huy động vốn:

Nhận thức đợc tầm quan trọng của vốn đối với hoạt động kinh doanh, NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái luôn đặc biệt quan tâm và chú trọng đến công tác huy động vốn Bảng 2.1 trình bày tổng nguồn vốn huy tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái trong thời gian ba n¨m tõ 2002-2004.

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn phân theo kì hạn của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái. Đơn vị : triệu đồng

Tổng nguồn vốn huy động

1 TG có kì hạn < 12 tháng.

3 TG có kì hạn > 12 tháng.

(Nguồn số liệu : Báo cáo huy động vốn năm 2002-2004 của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động năm 2004 đã giảm so với năm 2003 và 2002 Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động đạt 831.880 triệu đồng trong khi nguồn vốn huy động của năm 2002 là 879.702 triệu đồng nh vậy nó đã giảm 47.822 triệu đồng tơng đơng 5,44% so với năm 2002. Năm 2003 tổng nguồn vốn huy động là 896.273 triệu đồng,

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 năm 2004 nguồn vốn này đã giảm 64.393 triệu đồng tơng đơng 7,19% Nh vậy, trong những năm tới đây ngân hàng cần phải có các giải pháp để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Trong hoạt động huy động vốn thì tiền gửi không kì hạn cũng chiếm một tỷ trọng không nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Năm 2002 tiền gửi không kì hạn chiếm 33% trong tổng nguồn vốn huy động, năm 2003 tỷ lệ này giảm xuống còn 29,19% và đến năm 2004 tiền gửi không kì hạn tăng lên một cách đáng kể chiếm 40,63% trong tổng nguồn vốn huy động Nh vậy tỷ trọng của tiền gửi không kì hạn trong năm 2004 đã tăng mạnh Mặc dù đối với loại hình tiền gửi này khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào nhng chi phí cho nó khá thấp Do vậy ngân hàng cần cân nhắc theo nhu cầu của mình để có đợc biện pháp huy động vốn cho phù hợp Vai trò của nguồn vốn huy động rất quan trọng trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Năm 2003 tổng nguồn vốn của ngân hàng là 931.000 triệu đồng trong khi nguồn vốn huy động đã chiếm 896.273 triệu đồng tơng 96.26% Năm 2004 tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng là 832.000 triệu đồng, tơng đơng 99,98% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Nh vậy có thể khẳng định công tác huy động vốn của ngân hàng đã đạt đợc kết quả khá cao và có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Nếu xét theo đồng tiền đợc huy động thì hoạt động huy động vốn đợc diễn ra cụ thể nh sau:

Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền. § ơn vị: triệu đồng

(Nguồn số liệu : Báo cáo huy động vốn năm 2002-2004 của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động ngoại tệ của ngân hàng liên tục tăng trong ba năm gần đây Năm 2002 nguồn vốn ngoại tệ là 418 triệu đồng, năm 2003 nguồn vốn ngoại tệ chỉ tăng 162 triệu đồng tơng đơng 138,75% so với năm

2002 Nguồn vốn huy động ngoại tệ của ngân hàng năm 2004 tăng mạnh so với hai năm 2002 và 2003 Năm 2004 vốn ngoại tệ là 3.674 triệu đồng tăng 633,44% so với năm 2003 và tăng 878,94% so víi n¨m 2002.

Xét về thị phần của ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn thì NHNo và PTNT luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động bởi các ngân hàng và các tổ chức tín dụng trên địa bàn tỉnh Yên Bái trong những năm qua Điều này đợc minh chứng qua biểu đồ 2.1 và bảng 2.3 đợc trình bày dới đây:

Biểu đồ 2.1 Thị phần huy động vốn của các ngân hàng n¨m 2004

Bảng 2.3 Thị phần của các ngân hàng trong công tác huy động vốn trên địa bàn tỉnh Yên Bái.

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh 2002-2004của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái)

2.2.1.2 Về công tác cho vay:

Bám sát nhiệm vụ chính trị của địa phơng, định hớng tăng trởng của ngành ngân hàng và tinh thần của nghị quyết trung ơng V là phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, mở rộng đầu t tín dụng cho các thành phần kinh tế về lợng khách hàng vay

42 vốn, doanh số cho vay Doanh số cho vay liên tục tăng lên qua các năm Số liệu thực tế về hoạt động cho vay tại ngân hàng đợc trình bày tại bảng 2.4 nh sau:

Bảng 2.4 Tình hình cho vay tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái. Đơ n vị: triệu đồng

(Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái các năm 2002-2004)

Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy doanh số cho vay liên tục tăng từ năm 2002-2004 Năm 2003 doanh số cho vay đạt 735.476 triệu đồng, tăng 173.353 triệu đồng, tơng đơng 130,83% so với năm 2002 Năm 2004 doanh số cho vay tăng 327.007 triệu đồng, tơng đơng 144,46% so với năm 2003 Trong đó nguồn vốn dùng cho vay chủ yếu lấy từ nguồn vốn kinh doanh thơng mại:

Bảng 2.5 Cơ cấu vốn cho vay tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái Đơn vị: triệu đồng

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái)

Nh vậy năm 2002 cho vay kinh doanh thơng mại đạt 506.661 triệu đồng chiếm 90,13% trong số cho vay của ngân hàng, năm

2003 cho vay bằng nguồn vốn kinh doanh thơng mại chiếm 94,56% trong tổng số cho vay của ngân hàng và năm 2004 thì tỷ trọng này đạt 95,58%

Vấn đề đặt ra là ngân hàng cần phải xem xét và nghiên cứu các đối tợng khách hàng nào là chủ yếu để có đợc chiến lợc kinh doanh Cụ thể hoạt động cho vay kinh doanh thơng mại đợc diễn ra nh sau:

Bảng 2.6 Hoạt động cho vay theo thành phần kinh tế tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái. § ơn vị: triệu đồng

N¨m 2002 % tổng 2003 % tổng 2004 % tổng Tổng số cho vay

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái năm 2002-2004)

Nh vậy cho vay hộ gia đình - cá nhân luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số cho vay của ngân hàng Năm 2002 cho vay bằng nguồn vốn kinh doanh thơng mại đối với hộ gia đình- cá nhân chỉ là 341.427 triệu đồng nhng năm 2003 con số này đã tăng lên 517.007 triệu đồng tơng đơng 170,03% so với năm

2002 Năm 2004 doanh số cho vay hộ gia đình- cá nhân tăng lên 767.403 triệu đồng tơng đơng 172,22% so với năm 2003 Nh vậy, ngân hàng cần có các biện pháp cho vay phù hợp với các thành phần kinh tế này để đạt đợc hiệu quả cao hơn Bảng 2.7. trình bày công tác thu nợ tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái từ 2002- 2004:

Bảng 2.7 Công tác thu nợ tại NHNo và PTNT tỉnh Yên

Bái Đơn vị: triệu đồng

% II-Thu nợ UTĐT của

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo và PTNt tỉnh Yên Bái)

Công tác thu nợ đối với thu nợ tín dụng thơng mại của ngân hàng liên tục tăng trong những năm qua Riêng công tác thu nợ đối với DNNN cha đạt hiệu quả so với các thành phần kinh tế khác Đối chiếu với hoạt động cho vay của ngân hàng thì hiệu của của công tác thu nợ tín dụng thơng mại cụ thể nh sau:

Bảng 2.8 Tình hình cho vay và thu nợ tại NHNo và

(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả kinh doanh NHNo và PTNt tỉnh Yên Bái)

Nh vậy công tác thu nợ của ngân hàng đang có xu hớng kém dần đi Nó có thể do nhiều nguyên nhân song nguyên nhân chủ yếu là do những khó khăn của tỉnh về điều kiện tự nhiên và điều kiện xã hội mà đối tợng vay vốn chủ yếu của ngân hàng lại là vay hộ gia đình và cá nhân nên sau khi vay vốn của ngân hàng các hộ kinh doanh không tạo ra đợc lợi nhuận trong quá trình hoạt động của mình nên khả năng trả nợ với ngân hàng là cha cao Ngân hàng cần phải có biện pháp thu nợ tốt hơn để tránh tình trạng thua lỗ trong quá trình hoạt động của ngân hàng Trong đó ngân hàng cần phải quan tâm và chú trọng đến các khoản nợ quá hạn để có các biện pháp kịp thời.

Xét về d nợ tín dụng: Mức d nợ tín dụng thơng mại đợc biểu hiện qua các năm nh sau:

Bảng 2.9: Tình hình d nợ tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái. § ơn vị: triệu đồng

1 Theo thành phần kinh tÕ.

-Hộ gia đình- cá nhân 310.262 475.084 731.613

( Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái năm 2002-2004.)

Đánh giá những kết quả trong công tác huy động vốn tại

và PTNT tỉnh Yên Bái

2.3.1 Những kết quả mà ngân hàng đã đạt đợc trong thời gian qua.

Trong điều kiện kinh tế xã hội trong toàn tỉnh còn cha phát triển thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn Song với sự nỗ lực và cố gắng của ban giám đốc và tập thể cán bộ công nhân viên trong ngành đến nay ngân hàng đã thu đợc những kết quả đáng khích lệ Trải qua gần 8 năm hoạt động NHNo tỉnh đã từng bớc trởng thành vợt qua mọi khó khăn để khẳng định vai trò của mình trong sự phát triển chung của toàn tỉnh Để đảm bảo thu hút đợc nhiều nguồn vốn trong toàn tỉnh NHNo và PTNT đã ứng dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ huy động vốn, cũng nh nhiều hình thức huy động vốn khác nhau để nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của mình Hoạt

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 động kinh doanh của ngân hàng đang tập trung và khai thác có hiệu quả những tiềm năng và thế mạnh trong nội lực của ngân hàng cũng nh việc áp dụng những thế mạnh của toàn tỉnh để đẩy mạnh việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế để từ đó lại thực hiện việc cung cấp các nguồn vốn này cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các cá nhân hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn theo đúng chức năng của một tổ chức tín dụng là huy động để cho vay Nhờ có nguồn vốn này mà các tổ chức các cá nhân trong toàn tỉnh có cơ hội để đầu t vào sản suất kinh doanh thúc đẩy tăng trởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong toàn tỉnh.Những kết quả mà ngân hàng đạt đợc đợc biểu hiện qua các mặt sau:

+ Về qui mô của nguồn vốn: Ngân hàng đã triển khai 6/7 thể thúc huy động vốn theo quy định của NHNo và PTNT Viêt Nam, mở thêm tiết kiệm trả lãi định kì hàng tháng, quí Chú trọng hơn công tác huy động vốn trong dân c, giảm dần việc nhận tiền gửi và vay của các tổ chức tín dụng khác Từ tháng 7/2004 đã triển khai hình thức huy động tiết kiệm ngoại tệ tại 7/11 ngân hàng cấp II đồng thời còn tổ chức các đợt tiết kiệm dự thởng đã thu hút đợc 68 tỷ đồng Tổng nguồn vốn huy động đến năm 2004 đạt đợc là 831.800 triệu đồng giảm xuống còn 92,8% so với năm 2003 Tuy nhiên nguồn vốn này giảm thì nguyên nhân chủ yếu là do nguồn vay của các tổ chức tín dụng giảm xuống Đây cũng là những kết quả phù hợp với những định hớng mà ngân hàng đã đề ra Nếu chỉ xét riêng nguồn vốn huy động trong dân c thì nó cũng đã đạt đợc là 239.000 triệu đồng tăng 5% so với năm 2003, chiếm 41% tổng nguồn vốn huy động (Không tính tiền vay vay TCTD) trong đó huy động trong

62 dân c bằng VNĐ là 233.000 triệu đồng, tăng 3% Huy động dân c bằng ngoại tệ qui đổi ra VNĐ là 4000 triệu đồng So với hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thì hoạt động của ngân hàng đã đáp ứng đợc nhu cầu vay trong năm 2002 và 2003 Năm

2002 tổng nguồn vốn huy động là 879.702 triệu đồng nhng nhu cầu vay chỉ đạt đợc là 506.661 triệu đồng và năm 2003 thì chênh lệch giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn là 236.793 triệu đồng Nhng năm 2004 thì nguồn vốn huy động của ngân hàng lại không đáp ứng đủ cho nhu cầu sử dụng vốn Trong khi tổng nguồn vốn huy động chỉ đạt đợc là 831.800 triệu đồng thì nhu cầu vay trong toàn tỉnh là 1.062.483 triệu đồng Nh vậy ngân hàng cần có các biện pháp cân đối giữa nguồn vốn huy động và nguồn sử dụng vốn để đạt đợc những hiệu quả cao hơn nữa trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên việc huy động vốn với khối lợng nh vậy trên địa bàn miền núi có đồng thời nhiều các ngân hàng, các tổ chức tín dụng thì đây cũng là những thành công đáng kể của ngân hàng nông nghiệp tỉnh

+ Về cơ cấu nguồn vốn huy động: Cơ cấu nguồn vốn có sự thay theo hớng tích cực Nguồn vốn huy động qua kênh huy động tiết kiệm và huy động của các TCKT liên tục tăng lên từ năm 2002-2004 cả về số tuyệt đối và cả về tỷ trọng Năm 2002 nguồn vốn huy động qua kênh tiết kiệm chỉ đạt đợc là 87.165 triệu đồng nhng đến năm 2004 thì con số này đã lên đến 223.425 triệu đồng Nh vậy nó đã tăng 136260 triệu đồng tơng đơng 256,32% so với 2002 Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm năm 2002 chỉ là 9,9% thì đến năm 2004 tỷ trọng này tăng lên là 26, 86% nh vậy nó đã gấp 2,7 lần so với năm 2002 Sở dĩ ngân hàng đạt

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 đợc những kết quả này là do việc ứng dụng các tiến bộ của khoa học công nghệ cũng nh việc áp các biện pháp hữu hiệu trong công tác huy động vốn nh đa ra các hình thức huy động phong phú để đáp ứng nhu cầu rộng khắp của khách hàng nh tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang với nhiều kì hạn và lãi suất khác nhau đã làm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng.

+ Về công tác thị trờng: Mạng lới huy động của ngân hàng đang đợc phát triển rộng rãi từ các huyện thị đến các thôn xã. Năm 2004 đã thành lập thêm hai ngân hàng cấp III, đến nay toàn bộ hệ thống NHNo tỉnh có 34 điểm giao dịch, gồm một hội sở NHNo tỉnh, 10 ngân hàng cấp II, 12 ngân hàng cấp III, 11 phòng giao dịch bình quân 5 xã phờng có một điểm giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

+ Các yếu tố khác: Nhận thức đợc tầm quan trọng của nguôn vốn trong thanh toán qua tài khoản do vậy ngân hàng đang đẩy mạnh hiệu quả của công tác huy động qua hình thức này Đến nay ngân hàng đã có 1.393 tài khoản cá nhân tăng 677 tài khoản, số d đạt 9.700 triệu đồng tăng 36,6% so với năm 2003. Tổng doanh số thanh toán không dùng tiền mặt năm 2004 là 7.438.893 triệu đồng tăng 659.092 triệu tơng đơng 109,72% so với năm 2003.Tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt trong tổng doanh số thanh toán của ngân hàng cũng không ngừng tăng lên Năm 2003 nó đạt 94,42% năm 2004 tỷ trong này đạt đ- ợc là 97,02% Nh vậy qua các con số thống kê này phần nào cũng đã khẳng định đợc vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay Thêm vào đó dịch vụ chi trả kiều hối đã đợc triển khai ở 9/11 ngân hàng cấp II, hoạt động đi vào ổn định, doanh số chi trả kiều hối đạt

4.167 ngàn USD, 80 ngàn EUR Cơ sở vật chất phục vụ cho hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung đến nay đã đợc đầu t trang thiếp bị máy móc hiện đại với những chơng trình phần mềm vi tính đảm bảo cho việc thực hiện thanh toán nhanh gọn và chính xác Hiện nay ngân hàng có 140 máy vi tính, bình quân mỗi phòng giao dịch có 1 máy, ngân hàng liên xã có 3 máy, ngân hàng huyện thị có 5-6 máy Vận hành có hiệu quả các chơng trình giao dịch, thanh toán điện tử, thông tin khách hàng, phòng ngừa rủi ro, tổng hợp báo cáo bớc đầu đáp ứng yêu cầu

2.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân.

Trong những năm qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã thu đợc những kết quả đáng ghi nhận song nó cũng còn có những tồn tại vần phải giải quyết về trớc mắt cũng nh lâu dài để thu đợc những kết quả cao hơn nữa Những tồn tại này có thể xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hoặc những nguyên nhân khách quan do vậy ngân hàng cần phân tích một cách cụ thể để đa ra đợc các biện pháp và kiến nghị kịp thời và hợp lí.

Thứ nhất: Tuy đã có sự tích cực trong công tác huy động vốn song mức tăng trởng cũng nh tỷ lệ huy động từ dân c còn thấp. Năm 2004 tỷ lệ huy động vốn từ tiền gửi của dân c là 240.000 triệu đồng tơng đơng 28,85% trong tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng Do vậy ngân hàng cần tìm ra đợc các giải pháp nâng cao hơn nữa hiệu quả công tác huy động vốn trong dân c để có những kết quả cao hơn nữa tại ngân hàng tỉnh Ngân hàng cần tránh tình trạng chất lợng kinh doanh của một số ngân hàng cơ sở cha đồng đều và xảy ra rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động của ngân hàng Năm 2004 kế hoạch đặt ra của ngân

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 hàng là huy động đợc 1.102.000 triệu đồng nhng trên thực tế thì nó chỉ huy động đợc 831.880 triệu đồng đạt 75,48% so với kế hoạch Sở dĩ nguồn vốn huy động thấp là do tổng hợp các nguyên nhân cả chủ quan và khách quan của ngân hàng Trớc hết là phải kể đến đội ngũ cán bộ ngân hàng trong toàn tỉnh, mặc dù đã mất nhiều kinh phí cho quá trình đào tạo và đào tạo lại song trình độ của cán bộ ngân hàng còn cha cao cả về trình độ ngoại ngữ và tin học đặc biệt là các bộ ở các huyện thị Do quá trình cung ứng sản phẩm của ngân hàng cần đồng thời có sự tham gia của ba yếu tố là cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ, đội ngũ nhân viên và khách hàng Cả ba yếu tố này luôn có mối quan hệ chặt chẽ với nhau để thu hút đợc khách hàng thì bản thân đội ngũ cán bộ nhân viên trong ngành phải tự hoàn thiện mình Do đặc trng của sản phẩm ngân hàng là tính vô hình, khách hàng không thể đợc dùng thử để mà đánh giá chất lợng của sản phẩm nên đội ngũ cán bộ sẽ là hiện thân của ngân hàng Trên thực tế do điều kiên cha cho phép, ngân hàng tỉnh cha có đợc bộ phận nghiên cứu Maketting nên các chính sách trong huy động vốn trong dân c, các dịch vụ sau khi huy động vốn cha đạt đợc hiệu quả cao Do vậy trong lĩnh vực thông tin quảng cáo tiếp thị cho hoạt động ngân hàng nói chung và cho hoạt động huy động vốn nói riêng cha thực sự nhạy bén với cơ chế thị trờng Thời gian giao dịch của ngân hàng còn qúa hạn hẹp Phần lớn các bộ phận cán bộ công chức- là khách hàng chủ yếu của ngân hàng cũng phải làm việc vào các giờ hành chính do vậy việc gửi tiền vào ngân hàng cũng sẽ bị hạn chế theo Đây cũng là những hạn chế chung của các ngân hàng hiện nay.Ngân hàng cần đa ra đợc những biện pháp hiệu quả trong vân

66 đề này Thêm vào đó cơ chế tập trung đã tồn tại khá lâu nó ăn sâu vào tiềm thức và suy nghĩ của ngời dân đó là cách làm việc kém hiệu quả và trì trệ do vậy đến khi chuyển sang cơ chế thị trờng thì các doanh nghiệp còn cha có sự thích nghi kịp thời Ngời dân còn a chuộng hình thức thanh toán bằng tiền mặt mà không quen giao dịch qua ngân hàng vì họ quan niệm phải cần thiết năm giữ tiền mặt trong gia đình nhng đây chính là một hạn chế rất lớn của ngời dân Đây chính là những nguyên nhân chủ yếu làm cho các khoản tiền gửi của khách hàng không cao.

Thứ hai: Dịch vụ ngân hàng còn cha có điều kiện phát triển mà còn nghèo nàn, chủ yếu là hoạt động tín dụng và khả năng thanh toán, khả năng phát triển các dịch vụ còn hạn chế, tỷ lệ thu dịch vụ thấp và tăng chậm Thủ tục giao dịch khá phúc tạp và rờm rà do vậy mà hiệu quả của nó cha cao Ngay cả trong nội dung của hoạt động thanh toán thì các hình thức vẫn chỉ mang tính truyền thống cha có sự đa dạng và phong phú Ngân hàng còn thiếu các hình thức huy động vốn mới nh gửi tiền một nơi lĩnh tiền ở nhiều nơi, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm xây nhà Hoạt động huy động vốn của ngân hàng cha toàn diện nó đợc thể hiện ở những mặt sau:

Những định hớng trong quá trình hoạt động kinh doanh của

Là đơn vị trực thuộc NHNo và PTNT Việt Nam - NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái không những chỉ hoàn thành đợc những nhiệm vụ mà NHNo Việt Nam giao cho mà nó còn đang không

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 ngừng hoàn thiện và phát triển để cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong địa bàn toàn tỉnh Thực hiện tốt nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội trong tỉnh: GDP tăng 10% trở lên, trong đó nông lâm nghiệp tăng 5,5%, công nghiệp xây dựng tăng 15%, dịch vụ tăng 11%, giảm tỷ lệ hộ đói nghèo còn 7,5% Nh vậy để đáp ứng và thực hiện tốt mọi chủ trơng của tỉnh thì chỉ tiêu và kế hoạch đặt ra thì ngân hàng cần tiếp tục duy trì mức tăng d nợ theo chỉ đạo, kế hoạch đợc giao, tăng trởng nhanh nguồn vốn đáp ứng nhu câù chuyển dịch cơ cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, mở rộng và nâng cao chất lợng dịch vụ ngân hàng Tập trung vào đào tạo mọi nguồn lực, đổi mới công nghệ phù hợp với tiến trình hiện đại hoá và hội nhập của nghành.

Do vậy những định hớng đợc đặt ra trong năm tới mà ngân hàng cần thực hiện đợc là:

- Tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 951 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2004 Trong đó nguồn vốn nội tệ là 945tỷ đồng chiếm 99,37% trong tổng số nguồn vốn huy động Nguồn vốn ngoại tệ là 6 tỷ đồng chiếm 0,73% trong tổng nguồn vốn huy động.

- Tổng d nợ là 1.051 tỷ đồngtăng 21% so với năm 2004, tỷ lệ nợ trung và dài hạn tín dụng thông thờng là 55%( Không tính d nợ uỷ thác đầu t)

- Tỷ lệ nợ quá hạn dới 1%

- Thu nợ đọng 3,5 tỷ đồng, tăng 45% so với năm 2004.

- Lợi nhuận năm là 23 tỷ đồng.

70 Để thực hiện đợc những mục tiêu đã đề ra ngân hàng cần phải không ngừng hoàn thiện môi trờng kinh doanh để thu hút ngày càng nhiều tiền gửi của khách hàng trong địa bàn toàn tỉnh Mà trớc hết là sự cố gắng phát huy nội lực của ngân hàng, ban lãnh đạo cùng toàn bộ cán bộ công nhân viên đã đa ra các định hớng cụ thể nh sau trong quá trình hoạt động kinh doanh trong nh÷ng n¨m tíi nh sau:

Thứ nhất : Về công tác huy động vốn- Ngân hàng đang thực hiện việc đẩy mạnh việc huy động vốn nội tệ và ngoại tệ, mở rộng thị phần ở thành phố nơi có sự cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác khá mạnh mẽ Làm tốt việc huy động tiền gửi của dân c ở khu vực nông thôn qua hình thức tăng điểm khoán, điểm thởng đối với số d huy động vốn của cán bộ nhân viên. mở thêm nhiều hình thức tiết kiệm kì hạn linh hoạt, tiết kiệm dự thởng, tiết kiệm có quà tặng, phấn đấu tiền gửi dân c đạt 46% trong tổng nguồn vốn huy động Tạo điều kiện thuận lợi về lãi suất, dịch vụ thanh toán, hạn múc tín dụng khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch, chuyển giao dịch về NHNo tỉnh.

Thứ hai: Về tăng trởng d nợ Ngân hàng chủ động tiếp cận với nhu cầu vốn của khách hàng, tăng d nợ phải trên cơ sở tăng nguồn vốn gắn với kiểm tra, kiểm soát đảm bảo an toàn và hiệu quả. Thực hiện việc cho vay hộ nông dân ở các xã vùng 2 và vùng 3, tăng số khách hàng vay vốn và số tiền vay vốn của mỗi hộ

Thứ ba là nâng cao chất lợng tín dụng, giảm thấp nợ quá hạn, thu hồi nợ đọng nợ sau sử lí rủi ro Ngân hàng thực hiện việc áp dụng sổ tay tín dụng, đánh giá d nợ định kì hàng quí, phân tích và làm rõ các khoản vay đã quá hạn, gia hạn từ 2 lần trở lên,

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 trích lập và sử lí rủi ro theo đúng qui định Tích cực thu nợ, lãi nợ sau sử lí rủi ro để tăng quĩ thu nhập đảm bảo tiền lơng làm ra.

Thứ t là việc phát triển dịch vụ ngân hàng tạo điều kiện xây dựng cơ sở vật chất tại ngân hàng nông nghiệp tỉnh và các ngân hàng cơ sở tăng cờng công cụ làm việc phù hợp để góp phần nâng cao năng suất lao đông tạo vị thế cạnh tranh của ngân hàng trong toàn tỉnh Nâng cao chất lợng dịch vụ bằng cách đa dạng các hình thức nh hình thức gửi tiền hoặc chuyển tiền điện tử, thanh toán để tạo đợc uy tín với khách hàng Làm tăng nhanh số lợng khách hàng sử dụng dịch vụ của ngân hàng. Tiếp cận với hai doanh nghiệp là doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài và doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu để tạo ra hoạt động ngoại hối cũng nh thanh toán quốc tế tại ngân hàng tỉnh hiện nay Triển khai đúng tiến độ, kế hoạch trang bị, ứng dụng công nghệ tin học theo chỉ đạo của NHNo Việt Nam nâng cao hiệu suất sử dụng các phần mềm tin học vào công tác kế toán, thông tin tín dụng, phòng ngừa rủi ro đáp ứng yêu cầu thông tin, báo cáo nhanh chóng, chính xác và hiệu quả Thực hiện tốt các định hớng trên sẽ giúp cho ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trong sự phát triển chung của toàn tỉnh.

Thứ năm: là việc thực hiện hiện đại hoá ngân hàng, đào tạo và đào tạo lại cán bộ Tăng cờng công tác quản trị và điều hành trong quá trình hoạt động của ngân hàng Cần tập trung đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ theo từng chuyên đề nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá của ngân hàng Phấn đấu đến năm 2005 đạt 45,6% CBNV đạt

72 trình độ đại học, 90% CBNV nắm bắt đợc ứng dụng tin học của ngành Duy trì học tập nghiệp vụ định kì hàng tháng tại ngân hàng cơ sở, thực hiện việc kiểm tra tay nghề định kì hàng năm đối với cán bộ tín dụng, kế toán và cán bộ ngân quĩ Bên cạnh đó là việc tăng cờng công tác kiểm tra giám sát kỉ luật, kỉ cơng điều hành, thực hiện tốt qui chế dân chủ cơ sở, giải quyết kịp thời các đơn th khiếu nại tố cáo , đảm bảo an toàn tài sản, kho quĩ và con ngời Nâng cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm tính sáng tạo trong mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đảm bảo đúng qui chế, chức năng và nhiệm vụ và thẩm quyền Nâng cao phong cách giao dịch trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đẩy mạnh công tác tiếp thị tuyên truyền và quảng bá thơng hiệu NHNo và PTNT Việt Nam bằng nhiều hình thức trên các lĩnh vực kinh tế xã hội khác nhau.Trong nội bộ ngân hàng cần nâng cao chất lợng nội dung hoạt động của các đoàn thể, phát động phong trào thi đua hai giỏi: giỏi nghiệp vụ tay nghề, giỏi ứng dụng tin học Từng ngân hàng cơ sở phấn đấu thi đua là đơn vị trong sạch vững mạnh tạo động lực hoàn thành toàn diện kế hoạch năm 2005.

Những giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại

Trong những năm gần đây lợi nhuận của ngân hàng liên tục tăng - nó đã chứng tỏ đợc hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trên địa bàn toàn tỉnh Là một tỉnh miền núi phía Bắc nhng đợc sự quan tâm của Đảng và Nhà nớc nên hoạt động kinh doanh của ngân hàng đã có những bớc tiến đáng kể Thêm vào đó kinh tế của tỉnh ngày càng phát triển nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Nó không chỉ dừng lại ở nhu cầu vay vốn của các

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 doanh nghiệp nhà nớc, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh mà cả các cá nhân, các hộ sản xuất cũng chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng số vay Tuy nhiên nguồn vốn huy động còn nhỏ và lẻ tẻ nên vấn đề cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn còn gặp nhiều khó khăn mà ngân hàng cần phải có biện pháp kịp thời để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của mình

Xuất phát từ thực tế trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng với những điều kiện hiện tại của tỉnh nhà để đạt đợc kế hoạch đã đề ra cần thực hiện một số biện pháp cơ bản sau đây:

3.2.1 Thực hiện việc đa dạng hoá các hình thức huy động trong địa bàn toàn tỉnh.

Nguồn tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất đối với các ngân hàng Nó luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Để gia tăng nguồn tiền gửi và có đợc nguồn tiền chất lợng ngày càng cao trong môi trờng cạnh tranh ngân hàng cần phải đa ra nhiều hình thức huy động khác nhau Mặt khác do lợng tiền nhàn rỗi trong dân c hiện nay là rất lớn với nhiều điều kiện khác nhau về số lợng, thời hạn và mục đích của ngời gửi tiền Do vậy thực hiện đa dạng hoá các hình thức huy động đang là biện pháp hữu hiệu và quan trọng trong công tác huy động vốn tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái.

3.2.1.1 Đối với tiền gửi thanh toán ở một số nớc phát triển thì hình thức thanh toán qua ngân hàng đang trở nên rất phổ biến và hiệu qủa, đặc biệt là séc cá nhân và thẻ thanh toán Nhng ở Việt Nam thì hình thức thanh toán này là tơng đối mới mẻ nó chỉ đợc thực hiện ở một số ngân

74 hàng lớn Mặc dù sử dụng thẻ mang lại nhiều tiện ích nh tính an toàn và nhiều tiện ích của nó Song thu nhập của ngời dân cũng nh nhu cầu sử dụng các biện pháp thanh toán không dùng tiền mặt còn thấp do vậy hiệu quả sử dụng của kênh huy động này là cha cao Hiện nay hình thức mở tài khoản cá nhân đã đợc thực hiện tại NHNo tỉnh song số lợng tài khoản vẫn còn hạn chế. Vì vậy ngân hàng cần tăng cờng công tác quảng cáo làm cho ngời dân hiểu về những tiện ích của hình thức mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng nhằm thu hút khách hàng ngày càng đông tham gia vào hoạt động này Đối với hình thức thanh toán thẻ trong điều kiện thực tế của tỉnh Yên Bái thì còn gặp khá nhiều khó khăn và vớng mắc do công nghệ phục vụ cho việc phát hành thẻ còn cha phát triển. Mặc dù ngày 11/04/2000 NHNo và PTNT Việt Nam đã chính thức triển khai và đa vào hoạt động hình thức trả tiền tự động ATM( Automatic teller machine) Hình thức thanh toán này mang lại nhiều tiện ích nh an toàn, thuận tiện, tiết kiệm thời gian giao dịch cho ngời gửi tiền Song đối với NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái thì để thực hiện đợc dịch vụ này còn gặp khá nhiều khó khăn mà ngân hàng cha thể giải quyết ngay Đó là việc tăng chi phí lắp đặt và vận hành thậm chí nó còn đe doạ đến sự an toàn của cả hệ thống Trong điều kiện trình độ của cán bộ tin học cha cao nó có thể còn gây ra lỗi kĩ thuật hệ thống trong quá trình vận hành Do vậy để tăng cờng hiệu quả công tác huy động vốn qua hình thức thanh toán thẻ thì cần phải có sự cố gắng nỗ lực của toàn bộ cán bộ nhân viên trong toàn hệ thống ngân hàng.

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 Đối với séc cá nhân và hình thức mở tài khoản cần có giải pháp tiếp tục nâng cao và hoàn thiện nhằm tạo cơ hội cho khách hàng làm quen và hởng ứng đối với hình thức thanh toán này Với việc phát hành thẻ séc tiền mặt sẽ tạo điều kiện cho chủ tài khoản trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình Ngời thụ hởng có thể có họăc không có tài khoản tại ngân hàng nhng vẫn có thể mang séc đến ngân hàng xin lĩnh tiền mặt Nh vậy hình thức phát hành thẻ cũng mang lại nhiều tiện ích cho ngời tham gia, ngân hàng cần có các hình thức quảng cáo để thu hút ngày càng đông khách hàng tham gia vào hoạt động này Để thực hiện tốt hoạt động thanh toán qua tài khoản cá nhân và sử dụng séc thì ngân hàng chuẩn bị tốt các phơng án kĩ thuật, chơng trình máy tính đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng và hớng dẫn chơng trình giao dịch của ngân hàng với khách hàng, chơng trình thanh toán bù trừ Có phơng án tốt để thực hiện việc xử lí rủi ro trong quá trình giao dịch với khách hàng. do tâm lí của ngời dân còn nhiều hạn chế trong hoạt động thanh toán của ngân hàng do vậy ngân hàng có thể thực hiện nghiên cứu và soạn thảo các cẩm nang hớng dẫn cho khách hàng trong việc xử dụng các phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng.

3.2.1.2.Đối với hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm.(TGTK)

Tuỳ theo mục đích của ngời gửi tiền mà họ lựa chọn các hình thức tiết kiệm khác nhau Ngân hàng càng đa dạng các hình thức huy động bao nhiêu thì càng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng bấy nhiêu Hiện nay mặc dù ngân hàng đã thực hiện đợc nhiều hình thức huy động tiết kiệm với các kì hạn khác nhau, hình thức tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết

76 kiệm dự thởng với các kì hạn khác nhau Tuy nhiên trên thực tế hiện nay vẫn còn nhiều hình thức tiết kiệm mới cha đợc áp dụng tại ngân hàng nh tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua xe Mỗi hình thức tiết kiệm đó đều có những u điểm và hạn chế của nó Vấn đề khách hàng lựa chọn sản phẩm nào còn phụ thuộc vào nhu cầu riêng của mình.

Theo kế hoạch đặt ra thì năm 2005 tổng số tiền gửi tiết kiệm của NHNo và PTNT tỉnh Yên bái đạt là 211 tỷ đồng, trong đó nội tệ là 208 tỷ và ngoại tệ là 3 tỷ đồng Vậy ngân hàng cần có các giải pháp nh thế nào để nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn qua kênh tiền gửi tiết kiệm này

Ngoài việc tổ chức thực hiện tốt các hình thức tiền gửi vốn có của ngân hàng thì ngân hàng cần nghiên cứu và đa vào các hình thức tiết kiệm mới.

* Thứ nhất là hình thức tiết kiệm theo mục đích nh tiết kiệm cho học tập, tiết kiệm cho tuổi già, tiết kiệm xây nhà, mua ôtô

- Hình thức tiết kiệm cho học tập: Khi đời sống ngày càng đợc nâng cao thì nhu cầu đầu t cho con em có đợc môi trờng học tập và làm việc tốt sẽ đợc quan tâm và chú trọng Và ngời ta sẽ quan tâm đến hình thức tiết kiệm cho học tập của ngân hàng Thực chất đây là phơng thức đợc triển khai và áp dụng tại các trờng học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh chuẩn bị vào đời trong sinh hoạt cộng đồng trên cơ sở hình thành kết d tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và tiền đề khi vào đại học Qua đó ngân hàng có thể sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định Mặt khác nó còn mang tính giáo dục tiết kiệm cho trẻ em, giúp trẻ em

Lê Hải Hạnh - Lớp 4041 với hoạt động của ngân hàng và sẽ là những khách hàng tiềm năng của ngân hàng Vì vậy ngân hàng cần có các chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp để thu hút ngày càng đông lợng khách hàng này Ngân hàng cần phải đạt ra bài toán để tính khoảng thời gian cho khoản tiền gửi phù hợp với lứa tuổi học sinh và phần thởng cho các khoản tiền gửi đó, phải khuyến khích đ- ợc ngời gửi tiền

- Tiết kiệm tuổi già: Đây là sản phẩm lai tạp giữa sản phẩm của Bảo hiểm và sản phẩm của ngân hàng Nó vừa đảm bảo tính tích luỹ cho các khách hàng từ lúc gửi tiền cho đến khi già nhng thủ tục của nó không nhiều và rờm rà nh thủ tục của bảo hiểm - đây cũng là u điểm lớn trong quá trình cạnh tranh của ngân hàng Ngời gửi tiền có toàn quyền quyết định số tiền, thời điểm gửi tiền tuỳ theo khả năng và nhu cầu của mình chứ không bị ràng buộc nhiều nh sản phẩm của bảo hiểm

- Tiết kiệm xây nhà, mua ô tô Đây là hình thức tiết kiệm mà ngân hàng trợ giúp cho ngời dân sớm có nhà ở và phơng tiện của mình Mọi công dân có nhu cầu mua sắm và nâng cấp nhà ở đều có thể tiết kiệm có thời hạn ít nhất là một năm trở lên và đợc ngân hàng cho vay thêm vốn để cùng với sổ tiết kiệm đợc làm nhà ở Với ngân hàng khi thực hiện hình thức huy động này một mặt vừa thực hiện tốt chính sách tiền tệ mặt khác nó còn tạo ra nguồn vốn khả dụng ổn định của ngân hàng trong thời gian tơng đối dài Với hình thức huy động này thì khoản tiền gửi của khách hàng đợc trả lãi và khoản tiền vay của khách hàng cũng phải trả lãi nó dựa trên cơ sở tính toán vừa đảm bảo đợc lợi ích cho ngời gửi tiền vừa đảm bảo đợc chi phí của ngân hàng.Sau khi kí hợp đồng tiết kiệm thì ngân hàng sẽ nắm giấy tờ sở

78 hữu cho đến khi khách hàng trả đủ cả gốc và lãi cho ngân hàng

Một số kiến nghị về công tác huy động vốn

Xuất phát từ thực tế công tác huy động vốn tại NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái, trớc những thuận lợi và khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng em xin đa ra một số kiến nghị của cá nhân với mong muốn là làm cho hoạt động huy động vốn tại ngân hàng đạt đợc những hiệu quả cao hơn nữa.

3.3.1 Kiến nghị với Nhà nớc, Chính phủ

3.3.1.1 ổn định điều kiện kinh tế - chính trị trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

Môi trờng kinh tế vĩ mô bao gồm các tác nhân rộng lớn nằm ngoài sự quản lí của ngân hàng nhng lại ảnh hởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến toàn bộ hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn của ngân hàng nói riêng. Những thay đổi và xu thế của môi trờng vĩ mô có thể tạo ra những "cơ hội" hoặc gây nên những "hiểm hoạ" đối với hoạt động của ngân hàng Môi trờng kinh tế vĩ mô ổn định sẽ tạo điều kiện cho công tác huy động vốn phát triển và ngợc lại nó sẽ hạn chế công tác huy động vốn Một môi trờng vĩ mo ổn định sẽ tạo đợc tâm lí an toàn cho ngời dân khi tham gia vào hoạt động ngân hàng Khi ngời dân còn sử dụng còn sử dụng lợng tiền nhàn rỗi vào việc mua vàng, mua ngoại tệ mạnh hay đầu t vào bất động sản là do tâm lí ngời dân thiếu sự tin tởng đối với ngân hàng hay họ không tin tởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế Mà ngân hàng muốn hoạt động huy động vốn của mình có hiệu quả thì cần phải thực hiện việc ổn định nền kinh tế vĩ mô bằng cách ổn định lạm phát, ổn định giá trị tiền tệ, tỷ giá vàng và bất động sản Để thực hiện tốt vấn Nhà n- ớc và Chính phủ cần phải thực hiện việc kiểm soát và điều

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng chỉnh cơ cấu đầu t cho phù hợp, hoàn thiện môi trờng kinh tế, tạo đợc môi trờng đầu t thông thoáng Thực hiện việc tuyển dụng những ngời có tài có đức, cải thiện môi trờng đầu t kinh doanh sao cho nền kinh tế tăng trởng cao và ở thế ổn định nhất Cần có các chính sách khuyến khích và hỗ trợ các NHTM hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cờng cơ sở vật chất kĩ thuật trong điều kiện có thể cho các ngân hàng để tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

3.3.1.2 Tạo lập môi trờng pháp lí

Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là hoạt động chứa đựng khá nhiều rủi ro do nó thực hiện việc kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt là tiền tệ Do vậy năm 1997 Nhà nớc ban hành luật NHNN và luật các TCTD đã tạo ra nền tảng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng diễn ra theo đúng h- ớng Thông qua các điều luật này làm cho ngời dân có sự hiểu biết và tin tởng vào ngân hàng từ đó có thể tạo lập nhiều mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và khách hàng Bên cạnh việc tạo ra các hành lang pháp lí có tính bắt buộc chung thì Nhà nớc cũng cần có đợc chính sách đầu t hợp lí khuyến khích các nhà đầu t nh chính sách trợ giá, chính sách bảo hộ sản suất trong nớc để làm tăng hiệu quả hoạt động của các ngân hàng trong điều kiện hiện nay Mặt khác việc tạo lập môi trờng pháp lí đồng bộ và rõ ràng có tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm bằng cách chuyển một bộ phận nguồn tiền nhàn rỗi sang đầu t Vì khi môi trờng pháp lí thông thoáng sẽ tạo ra tâm lí yên tâm khi gửi tiền vào các ngân hàng,ngời dân sẽ chuyển từ việc cất giữ vàng, đầu t bất động sản sang việc gửi vốn vào ngân hàng Vì vậy, Nhà nớc cần nhanh

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng chóng chuyển sang thể chế Nhà nớc Pháp quyền, duy trì sự quản lí vĩ mô theo hiến pháp và pháp luật Tránh can thiệp vào nền kinh tế bằng các văn bản thiếu tính đồng bộ gây ra khó khăn với hoạt động kinh doanh của ngân hàng

3.3.1.3 Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính, tiền tệ trong níc.

Phát triển thị trờng vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán nhỏ bé đều đợc tập trung vào các cơ hội đầu t sinh lời Một thị trờng vốn đợc tổ chức quy củ, bài bản, hiệu quả sẽ khai thác đợc tiềm năng vốn còn rất lớn trong dân hiện vào các hoạt động kinh tế ích nớc, lợi nhà Gấp rút kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp là những bớc đi cần thiết.

Ngoài ra, nhà nớc cần có chính sách khuyến khích, hỗ trợ đối với hệ thống Ngân hàng thơng mại để về lâu dài có đủ sức mạnh chủ đạo của hệ thống Ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tÕ.

3.3.1.4 Tạo lập đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng và các tổ chức tín dụng.

Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng trở nên quyết liệt khi lực lợng ngân hàng tham gia trên thị trờng ngày càng tăng và các ngân hàng ngày càng mở rộng danh mục sản phẩm của mình là cho cạnh tranh đóng vai trò nh một lực đẩy tạo ra sự phát triển cho hoạt động ngân hnàg trong cả hiện tại và trong tơng lai Tuy nhiên Nhà nớc và Chính phu cần tạo ra đợc môi trờng cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng để nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Vì vậy hoạt động của các ngân

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng hàng cần có sự giám sát và điều chỉnh theo qui định của Chính phủ và Nhà nớc.

3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nớc

Với chức năng quản lý vĩ mô đối với nền kinh tế và là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nớc có vị trí vai trò vô cùng quan trọng trong việc đề ra định hớng chiến lợc huy động vốn phục vụ cho công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nớc Vì vậy: + NHNN cần có các chính sách khuyến khích hỗ trợ các NHTM trong việc đầu t trang thiếp bị cơ sở vật chất, trong vấn đề hợp tác và liên kết để đạt đợc hiệu quả cao hơn trong quá trình hoạt động Đẩy nhanh tiến trình hiện đại hoá và thực hiện hiệu quả tốt hơn nữa hoạt động thanh toán bù trừ giữa NHNN và các NHTM Ban hành các qui chế về việc phát hành và sử dụng các phơng tiện thanh toán điện tử, nâng cao hơn nữa mạng lới công nghệ thông tin và những ứng dụng của nó trong toàn hệ thống ngân hàng.

+ NHNN là đơn vị hoàn thiện, hớng dẫn và xây dựng các chỉ tiêu tài chính, các nghiệp vụ chuyên môn đảm bảo tính thống nhất trong toàn hệ thống ngân hàng Mọi chỉ tiêu tài chính của các ngân hàng cần phải đợc làm lành mạnh hoá, thực hiện việc công khai tài chính trong điều kiện cho phép của các ngân hàng Thực hiện tốt pháp lệnh ngân hàng, luật ngân hàng và các tổ chức tín dụng và các điều luật khác bằng cách NHNN phối hợp với các Bộ, Nghành có liên quan để sớm ban hành các văn bản pháp lí đảm bảo khuôn khổ pháp lí để các bộ luật có đủ điều kiện lu thông và đạt đợc hiệu quả cao hơn nữa Thông qua đó thì các NHTM có thể thực hiện tốt hơn nghiệp vụ chiết khấu

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng thơng phiếu cũng nh khả năng đa dạng hàng hoá trên thị trờng tài chính.

+ NHNN cần xây dựng đợc chính sách lãi suất hợp lí và hiệu quả, là ngời đóng vai trò quyết định trong việc điều hành và ổn định nền kinh tế vĩ mô, tạo điều kiện cho hệ thống NHTM mở rộng và thu hút ngày càng nhiều nguồn tiền nhàn rỗi trong dân c Theo quyết định 546/ 2002/QĐ- NHNN của thống đốc NHNN kể từ ngày 01/06/2002 các tổ chức tín dụng đợc quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ trên cơ sở cung cầu vốn và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Tuy nhiên mức dao động này phải trong biên độ mức lãi suất trần(Lãi suất tái cấp vốn) và lãi suất sàn(lãi suất chiết khấu) mà ngân hàng qui định, bên cạnh đó ngân hàng vẫn đa ra mức lãi suất cơ bản cho các tổ chức tín dụng tham khảo Thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận này phù hợp với cơ chế lãi suất của các nớc trong khu vực mà tiến đến là phù hợp với thông lệ quốc tế Mặt khác nó còn thúc đẩy chu chuyển vốn trong nền kinh tế, giữa các khu vực các vùng miền và thúc đẩy sự cạnh tranh giữa các TCTD Tuy nhiên nó cũng có những hạn chế riêng Các NHTM có qui mô lớn nh các NHTM quốc doanh sẽ có lợi trong khi các TCTD có qui mô nhỏ sẽ phải chịu thiệt thòi do chi phí lớn, lãi suất huy động cao Do vậy NHNN cần thực hiện tự do hoá lãi suất nhng phải đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng. + Bên cạnh đó NHNN cần linh hoạt trong việc điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các NHTM Có thể nói tỷ lệ dự trữ bắt buộc nó nh một thứ thuế thu nhập vô hình đối với các NHTM vì nó buộc các NHTM phải giữ lại một bộ phận tiền gửi tai NHNN, mà khoản tiền này không đợc sử dụng cho mục đích sinh lời trong khi các NHTM vẫn phải trả lãi cho khách hàng đối với khoản tiền

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng gửi này Vì vậy NHNN có thể linh hoạt bằng cách cho phép các NHTM sử dụng dự trữ bắt buộc đầu t vào các loại trái phiếu có tính thanh khoản cao, chất lợng tốt nh trái phiếu Chính phủ, trái phiếu Kho bạc Nhà nớc Nh vậy vẫn đảm bảo tính an toàn mà các NHTM vẫn đợc hởng lãi cho khoản dự trữ bắt buộc này.

3.3.3 Kiến nghị với NHNo và PTNT Việt Nam.

+ NHNo và PTNT Việt Nam cần tiếp tục củng cố, mở rộng và xây dựng mới cơ sở vật chất cho các ngân hàng cấp III ở các huyện thị nhằm đảm bảo cho mạng lới hoạt động của NHNo đợc gần dân, sát dân và mang lại hiệu quả cao hơn nữa Nên có mạng thanh toán qua máy tính đến tất cả các chi nhánh của hệ thống NHNo và PTNT Việt Nam tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình giao dịch, khách hàng có thể gửi ở chi nhánh này nhng có thể rút tiền tại bất cứ chi nhánh nào trong cùng hệ thống NHNo và PTNT.

+ NHNo và PTNT Việt Nam cần có chính sách phục vụ khách hàng hợp lí, tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Vì vậy ngân hàng cần thực hiện tốt hơn nữa việc đa dạng hoá các hình thức huy động, tạo ra nhiều tiện ích hơn nữa cho ngời gửi tiền NHNo và PTNT Việt Nam nên sớm bố trí cho các chi nhánh làm việc vào ngoài giờ hành chính, các ngày lễ tết để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng Để đảm bảo cho cán bộ nhân viên trong nghành đợc nghỉ hai ngày trong tuần thì ngân hàng có thể tổ chức cho cán bộ nghỉ đan xen giữa các ngày trong tuần chứ jhông nhất thiết phải vào các ngày thứ bảy và chủ nhật.

+ Do xuất phát điểm của NHNo tỉnh còn thấp, biên chế đông nên tốc độ tăng d nợ tuy cao nhng số lợng tăng nhỏ, d nợ

Khoá luận tốt nghiệp Học viện ngân hàng bình quân đầu ngời chỉ đạt 2,1 tỷ đồng/ ngời, bằng 1/3 mức bình quân của toàn hệ thống Do vậy để đảm bảo việc làm và đời sống cán bộ nhân viên, tạo nguồn lực phát triển đề nghị HNNo Việt Nam qua tâm hỗ trợ nguồn vốn để mở rộng hoạt động tín dụng và hoạt động huy động vốn tại ngân hàng. Ngân hàng cấp trên cần thờng xuyên mở các lớp huấn luyện nghiệp vụ, kĩ năng giao tiếp, đàm phán trong kinh doanh tạo điều kiện cho các cán bộ lãnh đạo học tập và nghiên cứu sau đó về tuyên truyền phổ biến cho các nhân viên nhằm tạo ra tính đồng bộ chung trong toàn hệ thống NHNo và PTNT.

3.3.4 Kiến nghị với NHNo và PTNT tỉnh Yên Bái.