Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

NGÂN QUỸ

• Theo kỳ hạn

Năm 2009, với chính sách kiểm soát chặt lãi suất huy động, lãi suất cho vay đối với các ngân hàng và chính sách kích cầu đối với doanh nghiệp, cá nhân của Chính phủ đã giúp cho thị trường tài chính ổn định hơn, lấy lại được lòng tin của người dân đối với ngân hàng.Tuy nhiên, do tâm lý lo ngại vì sự biến động lãi suất cũng như có nhiều kênh đầu tư hấp dẫn hơn nên người dân vẫn ưu chuộng gửi tiền theo các kỳ hạn ngắn (dưới 12 tháng) là chủ yếu. Mặc dù NHNN đã họp các ngân hàng lại và thống nhất mức lãi suất chung nhưng các ngân hàng đều tìm cách lách bằng các hình thức khuyến mại ngoài lãi suất thực gửi như: tặng vàng, hoặc tính thêm lãi suất bên ngoài bằng tiền mặt và trả ngay khi nhận tiền gửi hoặc lãi suất thoả thuận..Cuộc chạy đua lãi suất đạt đỉnh vào tháng 7 năm 2010 khi đó mức lãi suất huy động có ngân hàng đã lên gần tới 20%/năm, lãi suất huy động tại SHB là 18,9% cho kỳ hạn gửi 12 tháng. Hệ số sử dụng nguồn vốn (%) 56.25 58.23 79.81 (Nguồn : Báo cáo thường niên của SHB các năm từ 2009 đến 2011) Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy vốn ngắn hạn của ngân hàng luôn thừa so với nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, điều này cho phép SHB tránh được rủi ro trong thanh khoản khi khách hàng có nhu cầu rút tiền đột xuất, đảm bảo thực hiện các dịch vụ của ngân hàng, nó cũng cho phép ngân hàng dễ dàng chuyển đổi một phần nguồn vốn này để cho vay trung dài hạn (mức tối đa được NHNN cho phép là 30% vốn ngắn hạn), tạo điều kiện cho ngân hàng thay đổi cơ cấu dư nợ, ngoài ra ngân hàng còn tận dụng phần dư vốn ngắn hạn để gửi tại các ngân hàng khác.

SHB đã cung cấp một số sản phẩm hấp dẫn như: Tiền gửi siêu lãi suất gia tăng lợi ích của khách hàng có dư nợ tại SHB; trong Tiền gửi tiết kiệm có sản phầm Tiết kiệm VND bù đắp trượt giá USD và Tiết kiệm VND đảm bảo bằng đô la Mỹ bảo hiểm lợi ích của người gửi tiền trước những biến động của thị trường; sản phẩm Tiết kiệm an sinh là công cụ tích trữ đắc lực đối với các khách hàng không có điều kiện kinh tế, muốn gom góp hàng tháng; sản phẩm Tiết kiệm rút gốc linh họat phù hợp với các khách hàng không xác định được nhu cầu tiêu dùng của mình. Sự cạnh tranh không chỉ trong nội bộ hệ thống ngân hàng thông qua việc mở rộng, thành lập chi nhánh mới và tung ra nhiều hình thức gửi tiền với lãi suất và quà tặng hấp dẫn; mà còn có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với các định chế tài chính khác như các công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện…Hơn thế nữa, toàn bộ hệ thống ngân hàng trong nước hiện nay đang có chung đối thủ cạnh tranh, đó là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được phép hoạt động tại Việt nam.

Định hướng và mục tiêu phát triển hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP SHB

+ Song song với việc đào tạo kiến thức và kỹ năng cơ bản, cần quan tâm thích đáng đến việc đào tạo trình độ ngoại ngữ (đặc biệt là tiếng Anh) ở các phòng giao dịch và chi nhánh đóng tại các trung tâm, đô thị lớn để đón trước thời cơ mở rộng hoạt động giao dịch với người nước ngoài khi nền kinh tế trong nước đã hội nhập sâu với nền kinh tế thế giới, cũng như tăng cường khả năng quan hệ giao dịch với ngân hàng nước ngoài ở Việt Nam và các nước trên thế giới. Bốn là, cần thường xuyên thực hiện trao đổi thông tin với khách hàng dưới nhiều hình thức được thực hiện song song hoặc lồng ghép với nhau như: hội nghị khách hàng; tổ chức các cuộc thăm dò, điều tra nhu cầu của khách hàng, thiết lập đường dây nóng…Thông qua đó, ngân hàng truyền tải đến khách hàng thông tin về sản phẩm, dịch vụ; xử lý các yêu cầu của khách hàng và thu thập các ý kiến phản hồi cũng như khiếu nại của khách hàng liên quan đến các mặt hoạt động của ngân hàng. + Đẩy mạnh phát triển một số dịch vụ ngân hàng hiện đại phù hợp với trình độ công nghệ của ngân hàng như các dịch vụ: Phonebanking-giao dịch ngân hàng qua điện thoại với tiện ích kiểm tra tài khoản, chuyển tiền…; Internetbanking-giao dịch trực tuyến thông qua mạng internet (hiện nay dịch vụ này ở SHB đã được triển. khai nhưng mới chỉ dừng lại ở một số tiện ích cơ bản như tra cứu giao dịch, chuyển tiền trong hệ thống với hạn mức nhỏ. Trong thời gian tới cần phát triển thêm một số tính năng như: chuyển tiền ngoài hệ thống, tiết kiệm online…).

Các kiến nghị

Ngược lại, môi trường kinh tế vĩ mô thường xuyên bất ổn, lạm phát tăng cao, nền kinh tế biến động bất thường, đồng nội tệ mất giá, sẽ làm mất niềm tin của các nhà đầu tư vào thị trường tài chính và dẫn tới sự dịch chuyển vốn từ ngân hàng sang đầu tư vàng, bất động sản và các loại ngoại tệ mạnh…khiến cho việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp khó khăn, hiệu quả huy động vốn giảm. Vì vậy, để tăng cường huy động vốn của các NHTM, Chính phủ cần chỉ đạo NHNN và Bộ tài chính điều hành, thực thi chính sách tiền tệ, chính sách tài khóa một cách hợp lý sao cho có thể tiếp tục kiềm chế lạm phát ở mức hợp lý, ổn định giá trị đồng nội tệ, giảm thâm hụt ngân sách, giảm thâm hụt cán cân thương mại, đảm bảo nền kinh tế tăng trưởng ổn định. Đồng thời, NHNN nên có định hướng thống nhất về việc áp dụng nền tảng công nghệ và tiêu chuẩn an toàn cần thiết để phát triển của hệ thống thanh toán hiện đại và an toàn; xây dựng cơ chế phối hợp trong việc phát hiện sớm và phòng ngừa hiện tượng, hành vi gian lận và giả mạo thẻ; xây dựng những quy định về phòng ngừa rủi ro cho các ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ.