Nguồn vốn và công tác huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh của nhtm
Nguồn vốn và vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh
NHTM là một trong những loại hình doanh nghiệp lâu đời, đặc biệt và phức tạp nhất trong nền kinh tế Về cơ bản, NHTM là một TCTD kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, với hoạt động truyền thống là nhận tiền gửi, sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán
NHTM ra đời và tồn tại là một tất yếu khách quan của lịch sử phát triển kinh tế, xã hội NHTM đóng vai trò quan trọng, to lớn đối với bất kỳ một quốc gia nào.
- NHTM giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- NHTM góp phần phân bổ hợp lý các nguồn lực, tạo điều kiện phát triển cân đối nền kinh tế.
- NHTM tạo môi trờng cho việc thực hiện chính sách tiền tệ của NHTW.
- NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia. Với vai trò quan trọng của mình, NHTM hoạt động nhằm thực hiện các chức năng cơ bản: Chức năng trung gian tín dụng, chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền.
NHTM là một trung gian tài chính, nó đóng vai trò làm cầu nối và là một kênh dẫn vốn quan trọng đối với các ngành, các thành phần kinh tế Việc tạo lập, tổ chức và quản lý vốn của NHTM là một trong những vấn đề đợc quan tâm hàng đầu không chỉ riêng với bản thân các NHTM mà còn vì sự phát triển chung của nền kinh tế Vậy nguồn vốn của NHTM là gì ?
Nguồn vốn của NHTM đợc hiểu là toàn bộ các nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập và huy động để đầu t, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác nhằm mục tiêu sinh lời.
NHTM có thể tạo lập nguồn vốn của mình thông qua các hình thức nh huy động vốn, đi vay, vốn tự có và từ một số nguồn vốn khác Trong đó, vốn huy động chiếm tỷ trọng khá lớn khoảng 90% trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng.Thực chất, đại bộ phận vốn của ngân hàng là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu của chúng gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác nhau Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập.
Nhìn chung vốn chi phối toàn bộ các hoạt động và quyết định đối với việc thực hiện chức năng của ngân hàng thơng mại.
Vốn vừa mang tính chất tiền đề, vừa là vấn đề xuyên suốt trong quá trình hình thành và phát triển NHTM Mục tiêu tổng quát của NHTM là an toàn và sinh lời trong kinh doanh Do đó việc tạo lập một nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là điều rất cần thiết Mỗi ngân hàng hoạt động trong một môi trờng, điều kiện cụ thể sẽ có các nghiệp vụ huy động vốn khác nhau. Song nhìn chung các NHTM thờng huy động vốn từ một số nguồn sau:
1.1.2.1 Vốn chủ sở hữu ( Vốn tự có )
Vốn chủ sở hữu là số vốn thuộc quyền sở hữu của NHTM, là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập đợc, nó chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ (khoảng 8%) trong tổng nguồn vốn, nhng lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng, là nguồn vốn có tính chất thờng xuyên ổn định và với ba chức năng quan trọng: chức năng bảo vệ, chức năng điều chỉnh, chức năng hoạt động thì vốn tự có không thể thiếu trong hoạt động của mỗi ngân hàng.
Thông thờng nguồn vốn này càng lớn thì cơ hội phát triển hoạt động kinh doanh càng cao Vốn chủ sở hữu bao gồm: Vốn điều lệ; vốn tự có bổ sung: các quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ đầu t phát triển nghiệp vụ, quỹ dự phòng tài chính, các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá theo quy định của pháp luật; thặng vốn cổ phần, lợi nhuận để lại.
* Vốn điều lệ (Vốn tự có cơ bản).
Vốn điều lệ là nguồn vốn mà NHTM phải có để bắt đầu hoạt động kinh doanh và đợc ghi nhận trong điều lệ hoạt động của ngân hàng Tuỳ theo tính chất sở hữu của mỗi ngân hàng mà nguồn vốn này đợc hình thành từ những nguồn khác nhau Đối với NHTM Nhà nớc (NHTM quốc doanh ), vốn điều lệ do NSNN cấp khi thành lập và đợc bổ sung thêm trong quá trình hoạt động Đối với NHTM cổ phần vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp Đối với NHTM liên doanh thì vốn điều lệ do các bên tham gia liên doanh góp vốn.
Vốn điều lệ nhiều hay ít phụ thuộc quy mô hoạt động kinh doanh và mức vốn góp của các chủ sở hữu ngân hàng song không đợc thấp hơn mức vốn pháp định Trong quá trình hoạt động các ngân hàng có thể tăng thêm vốn điều lệ nhng phải đợc sự đồng ý của NHTW và phải công bố công khai số vốn điều lệ mới.
Tuy nguồn vốn này chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng nhng nó có ý nghĩa quan trọng Vốn điều lệ là căn cứ pháp lý thành lập ngân hàng, là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô, năng lực hoạt động của ngân hàng.Vốn điều lệ là một bộ phận trong vốn tự có, mà vốn tự có lại là cơ sở để đảm bảo an toàn, chống đỡ rủi ro cho ngân hàng Vốn tự có là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, nó có ý nghĩa quyết định tới sự hình thành và phát triển của ngân hàng.
* Vốn tự có bổ sung: Để đảm bảo duy trì và phát triển trong quá trình hoạt động kinh doanh các NHTM đợc trích lập các quỹ dự trữ Vốn này có thể đợc cấp thêm hay bổ sung từ lợi nhuận, ngoài ra vốn tự có còn đợc bổ sung từ quỹ phúc lợi, khen thởng, dự phòng rủi ro quỹ thặng d vốn (phần chênh lệch đánh giá lại tài sản mang lại).
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Quỹ này đợc trích lập hàng năm theo một tỷ lệ nhất định là 5% lợi nhuận sau khi bù lỗ năm trớc và nộp thuế thu nhập doanh nghiệp (5% lợi nhuận ròng) Tuy nhiên quỹ này đợc lập cho đến khi bằng 50% vốn điều lệ thực có tại thời điểm trích lập quỹ, tăng cờng số vốn tự có ban đầu.
- Quỹ dự phòng tài chính: Là quỹ đợc trích lập 10% lợi nhuận sau khi trừ đI quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, chia lãi cho các thành viên góp vốn, bù khoản lỗ của năm trớc đã hết thời hạn đợc trừ vào lợi nhuận trớc thuế thu nhập doanh nghiệp nhằm để xử lý rủi ro phát sinh Trong thời gian cha đợc sử dụng thì quỹ này đợc coi là một phần nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng đó
Một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn
1.2.1 Chỉ tiêu định tính. Để đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn, các NHTM nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn nói riêng đã và đang áp dụng rất nhiều chỉ tiêu định tính Trong các chỉ tiêu định tính, ngân hàng chủ yếu áp dụng chỉ tiêu sau:
1.2.1.1 Sự hài lòng của khách hàng
Hoạt động của ngân hàng nhằm mục tiêu cơ bản là thoả mãn nhu cầu của khách hàng Do đó sự hài lòng của khách hàng cũng là một chỉ tiêu đánh giá chất l- ợng hoạt động huy động vốn.
Sự hài lòng của khách hàng đợc thể hiện trên một số mặt:
- Lãi suất huy động: Lãi suất huy động là công cụ quan trọng trong công tác huy động vốn, đặc biệt là huy động từ các tầng lớp dân c Do đó một chính sách lãi suất vừa có sức cạnh tranh, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh là rất cần thiết đối với ngân hàng Bởi lẽ mục tiêu chủ yếu của ngời gửi tiền là hởng lãi Nh vậy nếu ngân hàng đa ra mức lãi suất cao thì sẽ thu hút đợc khách hàng Tuy nhiên ngân hàng phải xây dựng mức lãi suất dựa trên các nguyên tắc cơ bản để đảm bảo vừa huy động đợc vốn, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Do vậy khi ngân hàng nào xây dựng đợc chính sách lãi suất hợp lý thì ngân hàng đó có chất lợng huy động vốn là cao
- Thái độ phục vụ khách hàng: Hoạt động kinh doanh của ngân hàng là sự kết hợp của nhiều yếu tố, trong đó thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ nhân viên ngân hàng là rất quan trọng Nếu ngân hàng nào có đợc đội ngũ cán bộ có năng lực và có thái độ phục vụ tốt thì đây là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng và nguồn vốn của họ Nh vậy, thái độ phục vụ khách hàng mà càng tốt thì chất lợng công tác huy động vốn càng cao.
1.2.1.2 Huy động vốn kèm theo phát triển các dịch vụ khác
Hoạt động của ngân hàng mang tính hệ thống và có quan hệ mật thiết với nhau Do vậy một ngân hàng có chất lợng huy động vốn tốt khi ngân hàng đó phát triển các dịch vụ đi kèm với công tác huy động vốn Ngợc lại, khi ngân hàng huy động đợc một số vốn tơng đối song lại không phát triển đợc các dịch vụ đi kèm thì hoạt động huy động vốn đó vẫn cha đảm bảo chất lợng tối u
Ngoài việc sử dụng các chỉ tiêu định tính nói trên, ngân hàng còn áp dụng một số chỉ tiêu định lợng để xác định hiệu quả của công tác huy động vốn.
1.2.2.1 Sự tăng trởng ổn định và bền vững
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đợc coi là có chất lợng tốt khi hoạt động này phải đảo bảo đợc sự tăng trởng ổn định và bền vững Sự tăng trởng ổn định và bền vững đó đợc thể hiện trên hai khía cạnh:
Thứ nhất: Tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động. Đây là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả của việc huy động vốn Việc tính toán chỉ tiêu này rất đơn giản, ta chỉ cần tính toán số chênh lệch giữa vốn huy động tháng này so với tháng trớc, năm này so với năm trớc theo công thức:
Hoặc ta cũng có thể tính tỷ lệ tăng, giảm vốn huy động của kỳ này so với kỳ trớc theo công thức:
Trong đó VHĐ1 là VHĐ kỳ này.
VHĐ0 là VHĐ kỳ trớc.
%VHĐCL là tỷ lệ tăng (giảm) VHĐ kỳ này so với kỳ trớc.
Chỉ tiêu này càng cao thì quy mô vốn của ngân hàng càng mở rộng, đây là tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng Ngợc lại, khi chỉ tiêu này thấp thì đây lại là biểu hiện không tốt trong hoạt động huy động vốn Tuy nhiên không phải vì thế mà tốc độ tăng trởng nguồn vốn càng cao thì càng tốt Sự tăng trởng bền vững trong công tác huy động vốn phải đảm bảo nằm trong giới hạn quản lý, thực hiện tốt kế hoạch mà ngân hàng đã đề ra Nếu tốc độ tăng trởng mà cao nhng vợt quá so với giới hạn quản lý cho phép hoặc cha thực hiện đợc kế hoạch đề ra thì sự tăng trởng này vẫn là không ổn định.
Bên cạnh đó, tốc độ tăng trởng của nguồn vốn huy động phải phù hợp với tốc độ tăng trởng của d nợ Tốc độ tăng trởng là cao song lại không đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì sự tăng trởng đó chỉ là tạm thời.
Thứ hai: Sự tăng trởng ổn định của nguồn vốn huy động còn đợc thể hiện ở việc duy trì và mở rộng khách hàng
Công tác huy động vốn của ngân hàng đợc coi là có chất lợng tốt khi hoạt động đó phải đảm bảo giữ đợc khách hàng truyền thống, ngoài ra còn phải thu hút đợc khách hàng mới Nếu nguồn vốn huy động tăng trởng cao, đảm bảo trong giới hạn quản lý, thực hiện đợc kế hoạch đề ra nhng số lợng khách hàng lại giảm đi thì sự tăng trởng đó cũng chỉ tồn tại trong ngắn hạn và không ổn định
1.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn
LSHĐVBQ = (lãi suất huy động i x nguồn vốn huy động i)
Tổng nguồn vốn huy động
Tổng nguồn vốn huy động
Thứ nhất: Chi phí huy động vốn.
Chi phí huy động vốn đợc phản ánh thông qua chỉ tiêu lãi suất đầu vào bình qu©n (LS§VBQ):
LSĐVBQ càng cao thì chứng tỏ ngân hàng đã tốn nhiều chi phí trong việc huy động vốn, từ đó dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng sẽ bị giảm sút Ngợc lại nếu LSĐVBQ càng thấp thì ngân hàng càng tiết kiệm chi phí huy động vốn, và đây chính là một u điểm trong công tác huy động vốn Từ đó làm gia tăng lợi nhuận và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai: Hiệu quả sử dụng vốn(HQSDV). Đây là chỉ tiêu quan trọng, nó phản ánh mối quan hệ giữa đồng vốn vào và đồng vốn ra của ngân hàng Chỉ tiêu này cho biết ngân hàng sử dụng vốn có hiệu quả hay không? Chỉ tiêu này càng cao thì càng tốt bởi ngân hàng càng sử dụng vốn một cách triệt để Ngợc lại khi chỉ tiêu này là thấp thì số vốn dùng để cho vay và đầu t là vẫn còn hạn chế, nên hiệu quả sử dụng vốn là không cao Vậy nên, trên cơ sở lý thuyết và thực tế thì các NHTM đều luôn tìm kiếm những giải pháp nhằm nâng cao chỉ tiêu này.
Ngoài một số chỉ tiêu trên thì các NHTM còn sử dụng rất nhiều chỉ tiêu để đánh giá hiệu quả của hoạt động huy động vốn nh: ROA (tỷ suất sinh lời trên tài sản), ROE (tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu)…Từ đó hình thành vốn huy động.
Tóm lại: Từ việc nghiên cứu những vấn đề lý luận về nguồn vốn của ngân hàng, ta có thể đa ra kết luận vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Với đặc trng “đi vay để cho vay”, nguồn vốn huy động là nguồn lực chính, đóng vai trò quyết định và có ý nghĩa sống còn đối với hoạt động kinh doanh của NH Chính vì vậy các NHTM cần phải chú trọng xây dựng nguồn vốn huy động lớn mạnh, hợp lý để mở rộng quy mô hoạt động, đem lại lợi nhuận cao cho NH và đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
Các nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thơng mại
Thứ nhất: Điều kiện kinh tế xã hội. Đây là yếu tố mang tính chất môi trờng ảnh hởng đến việc huy động và khơi thông nguồn vốn của cả nền kinh tế trong đó có ngân hàng Khi nền kinh tế càng phát triển, của cải xã hội và thu nhập tăng sẽ tạo ra nhiều nguồn vốn, do đó tạo ra môi trờng cho việc huy động vốn của ngân hàng ngày càng trở nên thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trờng đầu t cho ngân hàng do vậy ngân hàng phải tìm ra8 những biện pháp để huy động vốn sao cho có hiệu quả đối với hoạt động kinh doanh của mình Ngợc lại, khi nền kinh tế không tăng trởng, thu nhập của ngời dân thấp thì lúc này nguồn vốn của ngân hàng sẽ không dồi dào, điều này ảnh hởng bất lợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Thứ hai: Môi trờng pháp lý.
Pháp lý là vấn đề quan trọng ảnh hởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó vừa ảnh hởng trực tiếp (luật các TCTD, luật NHNN) lại vừa ảnh hởng gián tiếp đến ngân hàng Pháp lý ảnh hởng đến ngân hàng theo hai chiều hớng trái ngợc nhau Nếu pháp luật đợc xây dựng một cách hoàn chỉnh, thống nhất, thực hiện một cách nghiêm minh thì nó là điều kiện thuận lợi để ngân hàng thu hút vốn Ng- ợc lại, nếu pháp luật không nghiêm, thực thi không đúng thì tất yếu nó sẽ là b ớc cản của ngân hàng trong quá trình phát triển.
Thứ ba: Hoạt động của thị trờng tài chính. Đây là yếu tố có ảnh hởng lớn đến nguồn vốn trung, dài hạn của NHTM Thị trờng tài chính là thị trờng trong đó nguồn tài chính đợc luân chuyển từ ngời có vốn d thừa sang ngời thiếu vốn Thị trờng tài chính là tổng hoà các mối quan hệ cung cầu về vốn, nó bao gồm thị trờng tiền tệ và thị trờng chứng khoán.
Với sự xuất hiện của thị trờng tài chính chúng ta sẽ thấy rõ vai trò của nó trong việc huy động vốn cho đầu t Qua thị trờng thứ cấp cho phép lấy vốn và trực tiếp chuyển đổi khoản tiết kiệm của gia đình thành các nguồn vốn trung, dài hạn cho các chủ thể khác trong nền kinh tế thông qua NHTM NHTM đóng vai trò là ngời đi vay và ngời cho vay, thực hiện việc kinh doanh chuyển vốn từ cung vốn sang cầu vốn bằng việc áp dụng hai mức lãi suất chênh lệch nhau để thu lợi nhuËn.
Ngoài hai nhân tố chủ yếu trên thì còn nhiều nhân tố khách quan khác cũng ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng nh: thói quen, tâm lý tiêu dùng của ngời gửi tiền, điều kiện thị trờng, cạnh tranh…Từ đó hình thành vốn huy động.
Thứ nhất: Hình thức huy động vốn.
Sự phát triển của nền kinh tế luôn kèm theo những yêu cầu đa dạng của các thể nhân và pháp nhân Xuất phát từ hoạt động kinh doanh là lấy khách hàng làm trọng tâm thì việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn là điều rất cần thiết Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn là nhân tố quan trọng gia tăng nguồn vốn, là cơ sở giúp ngân hàng ngày càng phát triển.
Thứ hai: Đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng.
Nhân lực là vấn đề quan trọng hàng đầu đối với mọi loại hình doanh nghiệp, mọi ngành, mọi nghề Ngân hàng cũng vậy, nguồn nhân lực là yếu tố cơ bản quyết định sự thành công của ngân hàng Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn, tinh thần trách nhiệm, nhanh nhẹn, nhiệt tình, thái độ làm việc tốt thì đây là một trong những sự đảm bảo cho ngân hàng phát triển Ngợc lại, khi đội ngũ cán bộ công nhân viên không đáp ứng đủ những điều kiện của ngành, cũng nh những tiêu chuẩn mà ngân hàng đề ra thì đây lại là một bất lợi lớn của ngân hàng, là nguyên nhân cơ bản làm cho ngân hàng không phát triển
Thứ ba: Uy tín ngân hàng.
Với phơng châm “đi vay để cho vay” ngân hàng muốn hoạt động có hiệu quả thì ngân hàng phải tạo đợc uy tín đối với khách hàng Việc tạo lập uy tín ngân hàng là điều rất khó nhng giữ đợc uy tín lại là điều khó hơn Uy tín của ngân hàng đợc thể hiện ở việc ngân hàng sẵn sàng đáp ứng những nhu cầu của khách hàng bất kỳ lúc nào và với điều kiện tốt nhất Uy tín của ngân hàng càng cao thì khách hàng đến giao dịch với ngân hàng càng nhiều, có nh thế ngân hàng mới có thể tồn tại và phát triển Ngợc lại, nếu một ngân hàng không có uy tín hoặc mất uy tín đối với khách hàng thì đây lại chính là nguyên nhân làm cho ngân hàng không phát triển.
Thứ t: Các dịch vụ do ngân hàng cung cấp.
Nếu nh các ngân hàng đa ra dịch vụ tốt và đa dạng hơn thì thờng có lợi hơn trong việc thu hút khách hàng so với các ngân hàng có dịch vụ giới hạn Nh vậy ngân hàng muốn gia tăng nguồn vốn huy động của mình thì việc cung ứng các dịch vụ cần thiết, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng giữ một vai trò vô cùng quan trọng
Bên cạnh những nhân tố nêu trên, còn nhiều nhân tố chủ quan ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng nh công nghệ ngân hàng, chính sách cạnh tranh, chính sách lãi suất…Từ đó hình thành vốn huy động.
Thực trạng huy động vốn tại nhno & ptnt chi nhánh cầu diễn_từ liêm
Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn _Từ Liêm
2.1.1 Một số nét về kinh tế xã hội huyện Từ Liêm.
Huyện Từ Liêm là một huyện ngoại thành nằm ở phía Tây Bắc thủ đô Hà Nội, đợc thành lập theo quyết định số 78/QĐ-CP ngày 31/05/1961 của chính phủ trên cơ sở Quận 5, Quận 6 và một số xã của huyện Hoài Đức, huyện Đan Ph- ợng_tỉnh Hà Đông (nay thuộc tỉnh Hà Tây), huyện đợc thành lập gồm 26 xã, có diện tích đất trên 114km2, dân số khoảng 12 vạn ngời.
Sau 42 năm thành lập, với tốc độ đô thị hoá nhanh trên địa bàn, huyện đã góp phần thành lập 3 quận mới của thủ đô (Quận Thanh Xuân, quận Tây Hồ và quận Cầu Giấy), chuyển gần 1/3 diện tích đất tự nhiên và 1/2 dân số ở vùng kinh tế phát triển về nội thành.
Sau nhiều lần chia tách lãnh thổ để lập nên các quận mới, hiện nay huyện TừLiêm còn lại 15 xã và 1 thị trấn với diện tích đất tự nhiên là 7.532ha, dân số trên240.000 ngời theo quy hoạch phát triển kinh tế xã hội của thủ đô đến năm 2020, quá nửa huyện Từ Liêm nằm trong vành đai phát triển đô thị, diện tích đất nông1 nghiệp ngày càng bị thu hẹp và chia cắt, các khu công nghiệp,khu đô thị mới từng bớc hình thành Sự biến động này có những thuận lợi song cũng có những khó khăn hết sức phức tạp vì nó tác động đến tất cả các lĩnh vực kinh tế, văn hoá xã hội, tập quán của nhân dân. Đứng trớc những khó khăn và thách thức mới Đảng bộ và nhân dân huyện
Từ Liêm đã tập trung nỗ lực phấn đấu, quyết tâm xây dựng vững chắc cơ sở hạ tầng, xây dựng lại quy hoạch phát triển kinh tế_xã hội, không ngừng củng cố và kiện toàn bộ máy chính quyền từ huyện đến cơ sở.
Trong bối cảnh chung của nền kinh tế đất nớc, tình hình kinh tế_xã hội trên địa bàn huyện Từ Liêm trong những năm gần đây tiếp tục ổn định, nhiều chỉ tiêu kinh tế_ xã hội đạt mức tăng trởng khá, cơ sở hạ tầng đợc đầu t theo quy hoạch, đơi sống nhân dân đợc nâng lên, bộ mặt nông thôn tiếp tục đợc đổi mới, an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội cơ bản đợc ổn định và giữ vững Đạt đợc điều đó là do có sự chỉ đạo đúng đắn của Lãnh Đạo UBND huyện cùng với sự cố gắng của nhân dân toàn huyện và sự đóng góp không nhỏ của hệ thống NHTM trên khu vực.
2.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn.
NHNo & PTNT Việt nam với thơng hiệu AGRIBANK sẽ tiếp tục mở rộng mạng chi nhánh của mình ở trong nớc, khu vực lân cận và xa hơn nữa Trải qua nhiều biến cố thăng trầm cùng với những thay đổi của nền kinh tế, NHNo & PTNT Việt nam hiện nay đã trở thành một NHTM phát triển, có hệ thống chi nhánh rộng khắp các tỉnh thành trong cả nớc và là một trong những kênh huy động vốn quan trọng của nền kinh tế.
NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Diễn là một trong số gần 3000 chi nhánh trực thuộc NHNo & PTNT Việt nam, có trụ sở ở Thị trấn Cầu Diễn _ Từ Liêm Hà Nội.
Ra đời năm 1999, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn là một chi nhánh cấp 2 trực thuộc NHNo&PTNT Từ Liêm, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tạo lập nguồn vốn, cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn và các vùng lân cận Từ đó nó đã góp phần thực hiện các mục tiêu, chơng trình, giải pháp mà Thống đốc NHNN đề ra, đồng thời thực hiện các định hớng phát triển kinh doanh của NHNo&PTNT Việt nam và công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc.
Sau 8 năm hoạt động, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn đã có những bớc phát triển mạnh mẽ: Tổng nguồn vốn năm 2005 đạt 97.594 triệu đồng, năm 2006 đạt 128.740 triệu đồng, đến cuối năm 2007 tổng nguồn vốn đã lên tới 148.527 triệu đồng.
Hiện nay NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn có 16 cán bộ, toàn chi nhánh có2
1 tiến sỹ, trình độ 90% đại học
NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn thực hiện điều hành theo chế độ thủ tr- ởng và đảm bảo nguyên tắc tập trung dân chủ Đứng đầu chi nhánh là giám đốc, thực hiện quản lý và quyết định những vấn đề về cán bộ trong bộ máy theo sự phân công uỷ quyền của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt nam Ngoài trách nhiệm phụ trách chung, giám đốc trực tiếp chỉ đạo hoạt động của một số chuyên đề theo sự phân công bằng văn bản của ban giám đốc.
Chi nhánh có 1 giám đốc và 1 phó giám đốc với nhiệm vụ giúp giám đốc chỉ đạo điều hành một số mặt hoạt động của chi nhánh theo sự phân công của giám đốc và theo quy định chịu trách nhiệm trớc giám đốc về các công việc đợc giao.
Mỗi phòng nghiệp vụ ở NHNo&PTNT chi nhánh do một trởng phòng điều hành và có một phó phòng giúp việc cho trởng phòng, chịu trách nhiệm trớc trởng phòng về nhiệm vụ đợc giao.
Cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn trong thêi gian qua (2005-2007).
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng nhất của hệ thống NHTM nói chung và của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn nói riêng Bởi nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng là nguồn huy động dới các hình thức: tiền gửi, tiền vay…Từ đó hình thành vốn huy động.do đó hoạt động kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào kết quả của công tác huy động vốn: khả năng, quy mô vốn huy động, có nghĩa là kết quả huy động vốn quyết định đến đầu t, sử dụng vốn.
Trong những năm gần đây, công tác huy động vốn đã đợc ngân hàng rất chú trọng quan tâm, trớc đây vốn huy động chủ yếu dùng trong hoạt động tín dụng, thì nay nguồn vốn huy động có thể dùng để tiến hành kinh doanh trực tiếp, lợi nhuận của ngân hàng không chỉ thu đợc từ hoạt động đầu t, cấp tín dụng mà còn thu đợc từ hoạt động điều chuyển vốn giữa các ngân hàng theo quyết định của tổng giám đốc ngân hàng nông nghiệp Việt Nam với mức phí quy định là 0.65% Có thể nói,NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn đã rất quan tâm đến công tác huy động vốn thông qua việc ngân hàng đã sử dụng rất nhiều các hình thức huy động, đa dạng về kì hạn và lãi suất…Từ đó hình thành vốn huy động.nhằm chủ động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và tranh thủ nhiều nguồn vốn khác, nên qua các năm nguồn vốn huy động của ngân hàng là khá cao.
Bám sát mục tiêu đề ra, kết hợp với việc thực thi các giải pháp, trong thời3 gian qua (2005-2007), NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn đã đạt đợc một số kết quả sau:
Bảng 1: Biến động của nguồn vốn huy động qua các thời điểm. Đơn vị: triệu đồng.
Thời điểm Nguồn vốn huy động Tăng giảm so với thời điểm trớc
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2005 – 2007)
Thực trạng công tác huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn trong những năm gần đây (2005-2007)
Nh đã đề cập ở phần trớc, trong chiến lợc hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn hiện nay, huy động vốn là công tác đợc quan t©m nhiÒu nhÊt.
Thứ nhất, do pháp lệnh của tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc các ngân hàng trong cùng hệ thống ngân hàng Nông nghiệp đợc phép thực hiện điều chuyển vốn d thừa giữa các ngân hàng và đợc thu phí trên nguồn vốn đó với mc phí là 0,65% Vì vậy, đã tạo ra nét đặc trng riêng cũng nh tạo thuận lợi cho các ngân hàng thuộc hệ thống NHNo&PTNT kết hợp kinh doanh nguồn vốn và đầu t tÝn dông.
Thứ hai, tình hình kinh tế - xã hội có nhiều biến động tạo ra nhiều thụân lợi cũng nh đặt ngân hàng trớc nhiều thử thách khó khăn, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên thị trờng, hay giữa các ngân hàng với các tổ chức tín dụng khác đã buộc các ngân hàng thơng mại nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn nói riêng cần phải xây dựng đờng lối, chính sách, phơng hớng hoạt động hợp lý, từ đó mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.
2.2.1 Tốc độ tăng trởng và cơ cấu nguồn vốn huy động.
Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn năm 2005 đạt 97.594 trđ, năm 2006 nguồn vốn huy động đạt 128.740 trđ, năm 2007 nguồn vốn huy động đạt 148.527 trđ Ta có thể thấy rằng sở dĩ có sự thay đổi nh vậy là do năm 2005 có rất nhiều biến động trên thị trờng tài chính nh sự biến động tỷ giá của đồng nội tệ so với ngoại tệ, thị trờng chứng khoán đang đi vào hoạt động một cách có hiệu quả, đây cũng là đối thủ cạnh tranh lớn của hệ thống ngân hàng thơng mại trong việc huy động vốn Bên cạnh đó sự cạnh tranh về lãi suất giữa các TCTD trên cùng một địa bàn rất quyết liệt đặc biệt là sự giảm lãi suất huy động và lãi suất cho vay của các doanh nghiệp lớn để đến năm 2006 ngân hàng đã huy động đợc 128.740 trđ và năm 2007 đạt 148.527 trđ Đây cũng là sự cố gắng rất lớn của hệ thống ngân hàng.
2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động:
* Cơ cấu vốn huy động theo đồng tiền.
Bảng 5: Cơ cấu vốn huy động theo đồng tiền từ 2005-2007 Đơn vị : Triệu đồng (Ngoại tệ quy đổi ra VNĐ)
Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối
Tổng nguồn vốn huy động 97.594 128.74
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2005-2007 )
Biểu đồ 2: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền từ 2005-2007
Qua bảng số liệu và biểu đồ ta thấy nhìn chung thì cơ cấu loại tiền và tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động tơng đối ổn định qua các năm với tỷ trọng chủ yếu là của nội tệ Năm 2005 vốn huy động từ nội tệ đạt 79.227trđ chiếm 81,2%; năm
2006 vốn huy động bằng nội tệ đạt 106.425trđ tăng lên 27.198 trđ so với năm 2005 chiếm 82,7% và năm 2007 vốn huy động nội tệ đạt 126.588 trđ tăng lên 20.163 trđ so với năm 2006 và chiếm 85% so với tổng nguồn vốn huy động Còn nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ lại có xu hớng giảm dần qua các năm, năm 2005 vốn huy động bằng ngoại tệ đạt 18.367 trđ (ngoại tệ đợc quy đổi ra tiền VNĐ) chiếm 18,8%, nhng năm 2006 nguồn huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm 17,3% đặc biệt là năm 2007 thì nguồn huy động bằng ngoại tệ chỉ chiếm có 15%, nguyên nhân của sự giảm trên là do lãi suất của ngoại tệ nhỏ hơn so với lãi suất huy động bằng nội tệ mà các loại tiền này lại rất nhạy cảm với lãi suất nên xã hội có xu hớng chuyển từ tiết kiệm bằng ngoại tệ sang tiết kiệm bằng nội tệ Nguồn huy động bằng ngoại tệ tại chi nhánh cũng chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm của tầng lớp dân c , họ thờng có ngời nhà ở nớc ngoài gửi về, số tiền đó tạm thời nhàn rỗi họ đem gửi vào ngân hàng để hởng lãi, còn tiền gửi của các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng rất nhỏ chủ yếu là tiền gửi giao dịch để thanh toán các hợp đồng ngoại thơng.
Nh vậy, cơ cấu vốn huy động theo loại tiền (nội tệ và ngoại tệ) của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn là phù hợp với xu thế của xã hội Ngân hàng có thể hoàn toàn chủ động trong việc cho vay đối với từng loại tiền, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng.
* Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn.
Bảng 6: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn từ 2005-2007 Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối
( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 2005-2007 )
Biểu đồ 3: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn từ năm(2005 – 2007)
Nhìn vào bảng số liệu cũng nh biểu đồ ta thấy nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm, điều đó chứng tỏ khối lợng vốn huy động đợc có xu hớng tăng lên. Nguồn có tỷ lệ thay đổi và chiếm tỷ trọng lớn nhất là TG trên 12T với biên độ dao
Thảo 5 động từ 71% - 77% Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn không giống nh các NHTM khác bởi lẽ, đa số các NHTM có cơ cấu nguồn vốn mà tỷ trọng kỳ hạn dới 12T là chủ yếu nhng đối với NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn thì tỷ trọng nguồn vốn trên 12T lại chiếm đa số có năm đạt tới 77,5% trong tổng nguồn vốn huy động Điều này cũng là một điều dễ hiểu bởi vì ngân hàng đã xác định đợc đối tợng khách hàng huy động vốn chính là dân c và các TCKT khác trong khi đó từ 2005 – 2007 là thời gian ít có sự biến động giữa tỷ giá của các đồng này với đồng USD nên việc huy động vốn dài hạn trong dân c cũng có nhiều thuận lợi Với tâm lý gửi thời gian càng dài thì các cá nhân cũng nh các chủ thể đợc hởng lãi suất tối u của ngân hàng Đó cũng chính là lý do tại sao tỷ trọng của kỳ hạn trên 12T tăng, điều này có thể thấy đợc rất rõ qua bảng cũng nh biểu đồ.
Bên cạnh đó, thì tỷ trọng nguồn vốn huy động dới 12T của ngân hàng lại chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng Đây là nguồn vốn hình thành chủ yếu từ huy động tiền gửi tiết kiệm tạm thời nhàn rỗi của các cá nhân, các chủ thể kinh tế nên tính chất ổn định của nguồn vốn này cũng rất cao, ít biến động Chính vì vậy, mà chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn có thể chủ động hơn trong việc sử dụng vốn cho vay và đầu t nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng nhìn về giá trị thì ta thấy rằng qua các năm ở tất cả các kỳ hạn đều có sự thay đổi theo chiều hớng tích cực.
Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế từ 2005 – 2007. Đơn vị: Triệu đồng N¨m
Giá trị Giá trị Giá trị Tuyệt đối
(Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng từ 2005-2007)
Biểu đồ 4: Cơ cấu vốn huy động theo thành phần kinh tế từ 2005-2007.
Qua bảng số liệu cũng nh biểu đồ ta thấy, bộ phận chiếm tỷ trọng lớn nhất là tiền gửi từ dân c (cá nhân, hộ gia đình…Từ đó hình thành vốn huy động.), biên độ dao động của nguồn này từ 93%
- 97,5% trong tổng nguồn vốn huy động và có tốc độ tăng trởng cao, năm 2005 đạt 95.147 trđ chiếm 97,5%; năm 2006 đạt 124.252trđ chiếm 96,5% và năm 2007 đạt 138.689 trđ chiếm 93,4% Tiền gửi từ dân c có đặc điểm là số món huy động nhiều song giá trị mỗi món tiền là không lớn Tuy nhiên nguồn này lại có tốc độ tăng tr- ởng rất cao điều này nói lên sự cố gắng rất lớn của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn trong sự cạnh tranh với các ngân hàng thơng mại khác trên địa bàn trong việc huy động vốn nhàn rỗi từ dân c.
Bên cạnh việc huy động vốn từ dân c, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn còn huy động vốn từ các chủ thể kinh tế, các TCKT, tuy nguồn này chỉ chiểm tỷ trọng nhỏ trong nguồn huy động song nguồn này cũng đang dần tăng lên qua các năm 2005 – 2007, cụ thể năm 2005 đạt 2.447 trđ chiêm 2,5%; năm 2006 đạt 4.488 trđ chiếm 3,5% và năm 2007 đạt 9.838 trđ chiếm 6,6% Nh vậy, ta có thể
Thảo 7 thấy cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn huy động theo thành phần đang có xu hớng chuyển dịch hợp lý hơn theo hớng tăng tỷ trọng bộ phận huy động vốn từ dân c sang huy động từ các TCKT Cả hai nguồn này đều có tiềm năng lớn có khả năng cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn đa dạng, ổn định và ngân hàng có thể huy động thờng xuyên nhất, bởi khi nền kinh tế ngày càng phát triển, thu nhập của cá nhân càng cao, đời sống dân c ngày càng ổn định thì tỷ lệ thu nhập dành cho tiết kiệm càng lớn.
2.2.2 Các phơng thức huy động vốn.
Với kết quả là sự tăng trởng ổn định về quy mô và kết cấu nguồn vốn huy động mà chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn đạt đợc là sự kết hợp nhịp nhàng của nhiều yếu tố Ngoài chính sách lãi suất uyển chuyển linh hoạ, luôn phù hợp, thích nghi với tình hình thực tiễn trên địa bàn Huyện Từ Liêm là một thế mạnh của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn trong môi trờng cạnh tranh khắc nhiệt giữa các tổ chức huy động, còn một số yếu tố tác động khác mà chúng ta không thể không bàn đến đó là phơng thức huy động vốn Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn đang áp dụng một số phơng thức huy động vốn sau:
2.2.2.1 Tiền gửi của các Tckt
Đánh giá công tác huy động vốn ở NHNo&PTNT Cầu Diễn từ
Thông qua việc phân tích tình hình huy động vốn ở NHNo&PTNT Cầu Diễn, hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã đạt đợc những kết quả đáng kể.
Trong môi trờng hoạt động đầy biến động, cạnh tranh gay gắt, sự tăng trởng của nền kinh tế cha ổn định, hoạt động của NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn luôn gặp phải nhiều khó khăn trở ngại Tuy nhiên trong những năm vừa qua, ngân hàng cũng đạt đợc một số kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, đặc biệt là trong hoạt động huy động vốn.
Quy mô nguồn vốn huy động ngày một tăng cụ thể:
- Năm 2005: Nguồn vốn huy động của ngân hàng là: 97.594 trđ.
- Năm 2006: Nguồn vốn huy động của ngân hàng là: 128.740 trđ, tỷ lệ tăng là 32% so với năm 2005.
- Năm 2007: Nguồn vốn huy động của ngân hàng là: 148.527 trđ, tỷ lệ tăng là 15,5% so với năm 2006.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ dân c và các tổ chức kinh tế đang có xu hớng tăng lên cụ thể năm 2005 huy động từ dân c đợc
95.197 trđ, năm 2006 huy động đợc 124.252 trđ, năm 2007 huy động đợc 138.689 trđ; năm 2005 huy động từ tổ chức kinh tế là 2.447 trđ, năm 2006 huy động là 4.488 trđ, năm 2007 huy động là 9.838 trđ Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu chiếm tỷ trọng cao chứng tỏ nguồn vốn huy động của ngân hàng đang ngày càng ổn định hơn.
Các hình thức huy động vốn với kỳ hạn lãi suất của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú: huy động nhiều loại tiền, nhiều kỳ hạn đã đợc áp dụng trong công tác huy động vốn của ngân hàng Kèm theo đó là các hình thức khuyến mại, dự thởng đã thực sự thu hút một lợng lớn khách hàng.
Chi nhánh đã làm tốt các công tác khách hàng và Marketing, đã biết tận dụng tốt các chiến dịch quảng bá thơng hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam để mở rộng nguồn vốn huy động của mình Mặt khác mục đích của hai công tác trên cũng là để giữ đợc các khách hàng truyền thống đồng thời đa thêm một số đơn vị có nguồn tiền gửi thanh toán về hoạt động tại chi nhánh.
Ngân hàng đã thực hiện tốt công tác đào tạo cán bộ ngay tại chỗ Các cán bộ của chi nhánh đều đợc đào tạo và sắp xếp công việc phù hợp.
Ngân hàng đã áp dụng thành công mô hình giao dịch một cửa tạo điều kiện cho khách hàng đến giao dịch và tăng lợi nhuận cho Ngân hàng mà không tốn nhiÒu chi phÝ.
Những kết quả trên có đợc là nhờ ngân hàng đã thực hiện thành công những giải pháp huy động vốn sau:
Thứ nhất: Giao kế hoạch cho từng đơn vị, luôn bám sát mục tiêu của đề án tái cơ cấu ngân hàng, tuân thủ sự chỉ đạo của Hội Sở Chính, tích cực triển khai các giải pháp phù hợp.
Thứ hai: Chi nhánh luôn tăng cờng công tác quảng cáo, tiếp thị khách hàng, quảng bá thơng hiệu.
Thứ ba: Chi nhánh luôn bám sát lãi suất thị trờng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng, áp dụng mức lãi suất hợp lý với các hình thức linh hoạt, luôn đảm bảo mức lãi suất dơng song lại thu hút khách hàng.
Thứ t: Thờng xuyên đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên, nâng cao năng lực chuyên môn, chỉ đạo tác phong làm việc.
Bên cạnh những giải pháp đó, NHNo&PTNT Cầu Diễn còn thực hiện rất nhiều giải pháp khác nằm tạo ra nguồn vốn đảm bảo nhu cầu sử dụng, thực hiện mục tiêu an toàn, hiệu quả và sinh lời.
Với phơng châm triết lý kinh doanh: “ mang phồn thịnh đến với khách hàng , ” mục tiêu của NHNo&PTNT Việt nam là tiếp tục giữ vững vị trí là NHTM
Thảo 4 hàng đầu Việt nam và phấn đấu đến cuối năm 2010 trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng tiên tiến trong khu vực và có uy tín cao trên trờng quốc tế.
Với định hớng, chiến lợc, mục tiêu và giải pháp kinh doanh đúng đắn trong thời gian qua (2005-2007), NHNo&PTNT Việt nam đã vợt qua những khó khăn, thách thức, hoàn thành vợt mức các chỉ tiêu kế hoạch đề ra, tiếp tục tạo đà cho nh÷ng n¨m tíi
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân hạn chế trong công tác huy động vốn
Bên cạnh những kết quả khả quan đã đạt đợc, NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn còn tồn tại một số bất cập trong hoạt động huy động vốn, ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT
Định hớng phát triển kinh tế_xã hội của việt nam và định hớng phát triển của ngành ngân hàng
3.1.1 Đánh giá những cơ hội và thách thức.
Xu hớng quốc tế hoá nền kinh tế thế giới và chủ trơng mở cửa hội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới của Đảng và Nhà nớc ta đã tạo điều kiện thuận lợi cho NHNo&PTNT Việt Nam nhanh chóng tiếp cận với các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển trên thế giới Để từ đó giúp ngân hàng có những h ớng đi mới trong công tác huy động vốn, sử dụng vốn sao cho hợp lí đồng thời nắm bắt tiếp thu những thành tựu khoa học công nghệ thanh toán tiên tiến, giúp ngân hàng nhanh chóng đổi mới công nghệ thanh toán của mình.
Những thành tựu mà ngành ngân hàng đạt đợc sau một năm gia nhập WTO có thể kể ra đây: “tăng vùng phủ sóng” của các NHTM lan toả mạnh mẽ cha từng có, nhiều NHTM CP mới đợc thành lập, một số ngân hàng nớc ngoài đợc phép thành lập NH 100% vốn nớc ngoài tại Việt Nam, hàng loạt sản phẩm dịch vụ mới và công nghệ của các ngân hàng Việt Nam đã và đang đi vào cuộc sống
Từ hoạt động hội nhập nền kinh tế quốc tế mà các mối quan hệ đợc mở rộng, kinh tế phát triển, đời sống nhân dân đợc cải thiện, thu nhập bình quân đầu ngời đ- ợc nâng cao do đó hoạt động huy động vốn nhàn rỗi từ dân c ngày càng tăng, góp phần tăng tổng giá trị cho ngân hàng. Đồng hành với những thuận lợi đó, tình hình kinh tế xã hội hiện nay đợc đặt trong nhiều khó khăn thử thách cho ngành ngân hàng.
Chủ trơng mở cửa hội nhập nền kinh tế thế giới ngày càng đặt ra yêu cầu cấp thiết cho hệ thống ngân hàng là đổi mới phát triển các sản phẩm dịch vụ cung cấp phải đáp ứng đợc yêu cầu đặt ra về quy mô cũng nh chất lợng.
Việc gia nhập các tổ chức tài chính lớn trên thế giới mà gần đây nhất là tổ chức thơng mại thế giới WTO ngày 7/11/06 đã tạo rất nhiều thuận lợi nhng cũng không ít khó khăn cho nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành NH nói riêng. Thực hiện lộ trình cam kết WTO, NHNN Việt Nam đã chấp nhận nguyên tắc cho thành lập NH 100% vốn nớc ngoài hoạt động tại Việt Nam từ ngày 1/4/07, đi đầu là NH Hồng Kông Thợng Hải (HSBC), NH Standard Chartered của Anh và tiến tới
Thảo 8 là một số NH của Mỹ, úc đợc chính thức hoạt động, lãnh thổ Việt Nam sẽ là một áp lực lớn đối với ngành NH Việt Nam.
Sự ra đời của nhiều tập đoàn lớn kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, sự nở rộ của các công ty Chứng khoán trong năm 2007 đã làm cho thị trờng vốn bị san sẻ đã phần nào tạo ra khó khăn về vốn cho quá trình hiện đại hoá sản phẩm cũng nh công nghệ của ngành NH Đây cũng là một vấn đề nóng bỏng hiện nay, vì khi lợng vốn giảm mà nhu cầu sử dụng vốn lại không giảm sẽ làm cho ngân hàng khó khăn trong việc giải quyết đầu vào.
Thực trạng huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn trong những năm vừa qua cho thấy hoạt động này đã đạt đợc những thành tựu đáng kể, tuy nhiên trong hoạt động này vẫn còn những tồn tại nhất định đòi hỏi chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn cần có những giải pháp phù hợp, nhằm giúp cho hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn cũng nh hoạt động thanh toán từng bớc đợc mở rộng, có hiệu quả hơn, không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao cả về khối lợng và chất lợng các sản phẩm dịch vụ trong những điều kiện những thời cơ thuận lợi và khó khăn thử thách của bối cảnh kinh tế xã hội hiện nay đang đợc đặt ra, bảo đảm thực hiện đợc phơng hớng kế hoạch đặt ra.
3.1.2 Những định hớng cơ bản.
3.1.2.1 Định hớng phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nớc
Chiến lợc phát triển kinh tế - xã hội 10 năm giai đoạn 2001-2010 của Đảng và Nhà Nớc đợc nêu rõ trong văn kiện Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX “ thực hiện chiến lợc phát triển kinh tế_xã hội 10 năm (2001-2010) ” nhằm đa nớc ta ra khỏi tình trạng kém phát triển, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất tinh thần của nhân dân, tạo nền tảng để đến năm 2020 nớc ta cơ bản trở thành nớc công nghiệp theo h- ớng hiện đại Nguồn lực con ngời, năng lực khoa học và công nghệ, kết cấu hạ tầng, tiềm lực kinh tế, quốc phòng an ninh đợc tăng cờng, thể chế kinh tế thị trờng định hớng xã hội chủ nghĩa đợc hình thành về cơ bản, vị thế của nớc ta trên thị tr- ờng quốc tế đợc nâng cao Muốn thực hiện đợc chiến lợc này, một trong những công việc quan trọng cần làm là không ngừng nâng cao hiệu quả huy động vốn cũng nh ứng dụng các công nghệ vào hoạt động của ngân hàng.
3.1.2.2 Định hớng phát triển của ngành ngân hàng
Trong những năm qua, ngành ngân hàng Việt Nam đã đạt đợc những kết quả đáng khích lệ trong việc nâng cao hiệu quả huy động vốn, tình hình sử dụng vốn cũng nh năng lực của NHNN về quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng và khả năng cạnh tranh của các tổ chức tín dụng, đảm bảo cho sự phát triển an toàn, hiệu quả bền vững và hội nhập sâu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới Tuy nhiên, để đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của nền kinh tế trong bối cảnh hội nhập thì ngành ngân hàng còn rất nhiều việc phải làm.
Ngày 24/05/2006, Thủ tớng chính phủ đã kí quyết định số 112/2006/QĐ- TTg phê duyệt đề án phát triển ngành ngân hàng đến năm 2010 và tầm nhìn 2020 theo hớng cơ cấu lại một cách toàn diện mô hình tổ chức và hoạt động của NHNN và các TCTD.
Song song với việc thực hiện đề án trên thì NHNN cũng đã đa ra những định hớng phát triển hoạt động ngân hàng năm 2008 để góp phần thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế_xã hội nh sau:
Tiếp tục đổi mới và nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trờng nhằm ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát và góp phần thúc đẩy tăng trởng kinh tế Hoàn thiện hệ thống pháp luật về tiền tệ ngân hàng với những yêu câu và chuẩn mực mới đáp ứng nhu cầu đổi mới hoạt động NH trong điều kiện hội nhập quốc tế Cơ cấu lại tổ chức, bộ máy và nâng cao hiệu quả hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng, tiếp tục đẩy mạnh tiến trình cơ cấu lại hệ thống các TCTD.
3.1.2.3 Định hớng hoạt động kinh doanh và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn
Tập trung chỉ đạo công tác kinh doanh, bám sát định hớng, nhiệm vụ của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh phấn đấu đạt mục tiêu kinh doanh năm 2008 nh sau:
- Nguồn vốn huy động tăng từ 12%_15% so với năm 2007
- D nợ cho vay tăng từ 5%_10% so với năm 2007
- Hạch toán nội bộ tăng 5% so với kế hoạch
- Nợ quá hạn dới 1% tổng d nợ
- Thu dịch vụ tăng thêm
- Phân loại nợ và trích lập rủi ro theo đúng quy định của pháp luật.
Trớc những chỉ tiêu mà ngân hàng đề ra trong năm 2008, ngân hàng đã đề ra những chơng trình hành động cụ thể:
- Chơng trình tăng trởng và ổn định nguồn vốn: Xác định nguồn vốn luôn là nền tảng mở rộng kinh doanh và luôn là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Vì vậy cần: Duy trì ổn định các nguồn vốn lớn, tiếp thị mở rộng khách hàng, tăng thêm các nguồn vốn, ổn định, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hớng tới khách hàng dân c, các dự án vốn đầu t nớc ngoài.
- Chơng trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới: Đẩy mạnh công tác tiếp thị tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt công việc chăm sóc khách hàng, cải tiến chính sách đầu t dịch vụ Củng cố và hoàn thiện công tác kinh doanh ngoại hối, thanh toán điện tử, phát triển nhanh phát hành thẻ ATM, tăng cờng thu hút ngoại tệ, nối mạng thanh toán với các đơn vị lớn, các đơn vị có mạng lới rộng khắp trên toàn quốc, đồng thời hoàn thiện chơng trình hiện đại hoá NH (IPCAS).
- Chơng trình nâng cao chất lợng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân
Các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cầu Diễn
động vốn tại Ngân hàng nông nghệp và phát triển nông thôn chi nhánh cầu diễn
Hoạt động trong nền kinh tế thị trờng, ngân hàng luôn phải chịu tác động của thị trờng, do những nguyên nhân chủ quan và khách quan mà trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn có những tồn tại nhất định, huy động vốn cũng không nằm ngoài sự tác động đó Xuất phát từ thực trạng công tác huy động vốn tại NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Diễn, những hạn chế trong công tác huy động vốn và nguyên nhân của những hạn chế đó, chúng ta có thể đa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả huy động vốn
3.2.1 Đào tạo và tái đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên ngân hàng.
Nhân tố con ngời luôn là nhân tố quan trọng nhất quyết định mọi sự thành công hay thất bại của mọi hoạt động kinh tế Trong quá trình hoạt động, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn luôn coi phát triển nguồn nhân lực là vấn đề then chốt. Thực tế hiện nay chi nhánh có đội ngũ cán bộ nhân viên có chuyên môn giỏi, có năng lực quản lý, có trách nhiệm Tuy nhiên để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng, bắt kịp công nghệ mới, mở rộng huy động vốn thì ngân hàng cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao năng lực của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng. Để đảm bảo cho công tác huy động vốn đạt hiệu quả cao, thì chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn cần phải tập trung vào việc nâng cao năng lực của cán bộ huy động vốn
Trong thời gian tìm hiểu thực tế tại NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn em thấy hầu hết các cán bộ công nhân viên của chi nhánh có tuổi đời còn trẻ, do đó khả năng tiếp thu và nắm bắt thông tin là khá nhanh nhạy Đây là một tiềm năng mà Ngân hàng cần khai thác và sử dụng.
Chi nhánh Cầu Diễn cần tiếp tục thờng xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dỡng trình độ chuyên môn cho nhân viên huy động vốn đặc biệt là cán bộ chủ chốt. Trong đó cần kết hợp giữa đào tạo ngắn hạn và dài hạn, đào tạo bên ngoài và đào tạo tại chỗ Bên cạnh đó, ngân hàng nên có chính sách động viên khuyến khích cán bộ của mình tự nâng cao trình độ nghiệp vụ bằng cách hỗ trợ vật chất và tinh thần, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ đợc tìm hiểu nghiên cứu và học tập hay tiếp cận các mô hình quy trình nghiệp vụ Qua đó nhằm tạo điều kiện cho cán bộ có thể học hỏi kinh nghiệm để vận dụng một cách phù hợp với thực tế Ngoài ra, chi nhánh Cầu Diễn cũng cần quan tâm hơn nữa tới các cán bộ có điều kiện tự nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, từng bớc hớng tới xây dựng một đội ngũ cán bộ vừa có tâm, vừa có chuyên môn giỏi.
Nhng chỉ có chuyên môn không thì cha đủ, trong hoạt động kinh doanh ngân hàng cần phải có sự phối kết hợp nhiều yếu tố, trong đó thái độ của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, nó là hình ảnh thu hút khách hàng Do vậy ngay từ khi
Thảo 2 tuyển dụng cho đến khâu đào tạo, quản lý, chi nhánh Cầu Diễn cần phải thờng xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để có một đội ngũ cán bộ ngân hàng có phong cách lịch sự, nhiệt tình, vững vàng về t tởng đạo đức, lối sống và chuyên môn nghiệp vụ giái.
3.2.2 Đa dạng hoá các kênh và các hình thức huy động vốn.
Thực trạng huy động vốn của NHNo & PTNT chi nhánh Cầu Diễn hiện nay cho thấy các hình thức huy động vốn của ngân hàng vẫn còn rất đơn điệu, cha phong phú Do vậy, trong thời gian tới ngân hàng nên tiếp tục đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn, nâng cao tiện ích cho khách hàng: Mở rộng các hình thức tiết kiệm trong dân c, đa dạng hoá các loại tiền gửi của TCKT.
Ngân hàng cần tiếp tục phát huy các hình thức huy động truyền thống nh tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, các hình thức kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng, các công cụ thanh toán và các giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, đa dạng hoá thời hạn gửi cụ thể ngoài loại 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng ngân hàng nên thêm loại dài hạn nh 2 năm, 3 năm hay 5 năm cùng với việc đa thêm các yếu tố chuyển nhợng để thuận tiện việc bán lại của các cá nhân, doanh nghiệp hay các NHTM tr - ớc ngày đến hạn Bên cạnh đó cần đa ra nhiều hình thức huy động vốn mới nh tiền gửi tiết kiệm xây nhà, tiền gửi tiết kiệm có thởng, tiền gửi tiết kiệm học đờng, tiết kiệm gửi góp
Ngân hàng cũng cần quan tâm hơn nữa đến việc huy động tiền gửi qua tài khoản thanh toán, điều này cũng có nghĩa là khuyến khích dân c làm quen với việc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Thực tế cho thấy nếu thực hiện tốt công tác này sẽ tạo ra một nguồn vốn lớn cho ngân hàng với chi phí huy động vốn rẻ nhất Để làm đợc điều này, trong điều kiện hiện nay cần quy định các tổ chức hành chính sự nghiệp kể cả kho bạc Nhà Nớc mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng sử dụng khối lợng tiền mặt tạm thời nhàn rỗi của các đơn vị này vào quá trình tài trợ cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Sự tách bạch về mặt thanh toán và mở tài khoản của hệ thống các cơ quan thuộc ngân sách Nhà Nớc và thanh toán qua kho bạc đã làm cho nền kinh tế thiếu vốn lại càng thiếu vốn hơn trong khi đó tiền tạm thời nhàn rỗi trong hệ thống ngân sách lại không đợc tận dụng, tất nhiên trong trờng hợp Kho bạc là thành viên của thị trờng liên ngân hàng thì số tiền tạm thời nhàn rỗi đó vẫn đợc tận dụng và đem lại hiệu quả cao.
Hiện nay còn có nhiều doanh nghiệp có nguồn tiền lớn nh Bu Điện, Điện n- ớc, cấp nớc nên cần tổ chức thông qua hệ thống Ngân Hàng bằng cách yêu cầu ngời thanh toán mở tài khoản tại Ngân hàng và thực hiện chuyển khoản, không cần đến cơ quan thu tiền của các tổ chức nói trên hay phải trả tiền trực tiếp qua ngời thu tiền Đơn vị thụ hởng cũng tiết kiệm đợc chi phí phải đi thu qua từng hộ tiêu dùng,từng đơn vị, còn các ngân hàng quản lý tài khoản của các đơn vị và cá nhân nói trên có thể sử dụng số tiền gửi của họ để tăng cờng nguồn vốn huy động của mình.
NHNo& PTNT chi nhánh Cầu Diễn nên có phơng án để tiếp cận và triển khai theo hình thức này.
Trong thời gian tới, Ngân Hàng nên tiếp tục tiến hành hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng đối với cán bộ công nhân viên, đây là hình thức đang đợc sử dụng phổ biến ở các nớc phát triển nhng hình thức này khá mới mẻ với các Ngân Hàng ở Việt Nam do nền kinh tế nớc ta cha phát triển, thu nhập của ngời dân cha cao Khi ngân hàng áp dụng hình thức mở tài khoản tiền gửi cá nhân để trả lơng đối với cán bộ công nhân viên sẽ huy động thêm nguồn vốn kinh doanh trên cơ sở số d tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp Nh vậy từ số d tài khoản của doanh nghiệp tại Ngân hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả lơng cho nhân viên của doanh nghiệp Đến kỳ phát lơng doanh nghiệp sẽ gửi một bảng lơng cho ngân hàng Ngân Hàng căn cứ vào bảng lơng đó để trích tiền từ tài khoản của doanh nghiệp sang tài khoản của nhân viên mà họ đã mở tài khoản tại ngân hàng. Trong trờng hợp nhân viên cha có tài khoản tiền gửi tại ngân hàng thì NH có thể đến tận nhà để tuyên truyền, khuyến khích họ mở tài khoản vừa có lợi cho doanh nghiệp là không phải đến ngân hàng rút tiền về phát lơng, mà vừa có lợi cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp là an toàn và lại đợc hởng thêm một phần lãi đối với số tiền cha sử dụng đến, tất nhiên NH phải đảm bảo bí mật số d tài khoản của ngời gửi tiền. Để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn NH cần phải đa ra hình thức dịch vụ nhận và trả tiền ngoài giờ của NH (ngoài giờ hành chính, các ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình NH hoạt động 24/24h để có thể thu hút tiền gửi của dân chúng bất cứ lúc nào trong ngày Đồng thời, NH cần thử nghiệm hình thức thu nhận tiền tại văn phòng, tại nhà, sau đó chính thức áp dụng ở những nơi có đủ điều kiện, vấn đề huy động vốn trung dài hạn là vấn đề khó khăn đối với hệ thống NHTM nớc ta hiện nay Để giải quyết vấn đề này cần đòi hỏi phải có sự chú ý, quan tâm của các ngành, các cấp và Nhà Nớc Trong năm 2006 NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn đã đa ra hình thức huy động mới là tiền gửi bậc thang, theo hình thức này khách hàng có thể gửi một lần nhng đợc rút tiền nhiều lần nhng không bị mất lãi, lãi suất đợc tính trên số d của tài khoản theo từng bậc một và hiện nay phơng thức huy động này vẫn đang đợc áp dụng đối với cả ngoại tệ và nội tệ và lãi suất cũng tơng đối thu hút đợc khách hàng tham gia gửi tiền Năm
2007 cũng là năm mà ngân hàng có nhiều cơ hội phát triển.
3.2.3 Chú trọng công tác phân tích nguồn vốn.
Phân tích nguồn vốn là việc làm quan trọng và rất cần thiết nhằm giúp cho ngân hàng tiếp cận đợc nguồn vốn có quy mô và cấu trúc đảm bảo cho mục tiêu huy động Để thực hiện tốt công tác này đòi hỏi chi nhánh quan tâm tới một số vấn đề sau:
Quy mô và cấu trúc nguồn vốn tối u là một trong những cơ sở quan trọng đảm bảo cho mục tiêu an toàn và sinh lời của chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn.
Nó không phải là yếu tố bất biến mà nó thay đổi cùng với sự thay đổi của ngân hàng trong mỗi thời kỳ nhất định Hơn nữa, mỗi nguồn vốn trung, dài hạn đều có những yêu cầu khác nhau về chi phí, thanh khoản, thời hạn hoàn trả…Từ đó hình thành vốn huy động.Do đó ngân hàng phải quan sát, đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ cụ thể Muốn vậy, chi nhánh NHNo&PTNT Cầu Diễn cần chú trọng tới một số yếu tố sau:
- Việc phân tích, đánh giá có thể dựa vào một số chỉ tiêu: Khả năng cho vay (hiệu quả sử dụng vốn), mức độ tăng trởng nguồn vốn và một số chỉ tiêu khác.
Cơ sở để thực thi giải pháp
Để thành công trong việc mở rộng và nâng cao công tác huy động vốn, bên cạnh sự nỗ lực từ phía NHNo&PTNT chi nhánh Cầu Diễn, thì cần phải có một môi trờng thuận lợi cho việc huy động vốn, môi trờng đó chỉ có đợc từ sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Nhà Nớc, NHNN, và hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Nhà Nớc cần tiếp tục đảm bảo sự ổn định chính trị, xã hội, sự nhất quán trong chính sách phát triển nền kinh tế thị trờng và chính sách mở cửa bên ngoài. Nhà Nớc phải tạo điều kiện cho các NHTM nói chung, trong đó có chi nhánh Cầu Diễn để mở rộng và nâng cao công tác huy động vốn Việc tác động của Nhà N ớc đối với NHTM có thể tiến hành theo các hớng cụ thể.
3.3.1.1 ổ n định môi trờng kinh tế vĩ mô
Môi trờng kinh tế xã hội có ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nó có thể tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn nhng đồng thời cũng có thể cản trở công tác huy động vốn Nh vậy, sự ổn định nền kinh tế vĩ mô là điều kiện tiền đề cơ bản và quan trọng nhất cho mọi sự tăng tr ởng nói chung và cho việc đẩy mạnh thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn vào ngân hàng. Đối với tình hình kinh tế nớc ta hiện nay, một trong những nội dung của việc tạo lập nền kinh tế vĩ mô là kiểm soát lạm phát, ổn định tiền tệ, nó là điều kiện thực thi có hiệu quả các giải pháp.
- ổn định chính trị: Duy trì sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả Một nền chính trị đợc kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, đợc quần chúng tin yêu và hoàn toàn ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà Nớc trong lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng đợc thực hiện Ngợc lại, sự bất ổn về mặt chính trị xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng nh các nhà đầu t trong và ngoài nớc về chế độ, chính sách và làm cho họ e ngại mỗi khi bá vèn ®Çu t.
- ổn định tiền tệ: Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền
Việt nam đợc nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn Ngời dân sẽ an tâm hơn khi gửi tiền với kỳ hạn dài vào các định chế tài chính trong nền kinh tế. Muốn vậy đòi hỏi Nhà Nớc cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dơng cho ngời gửi tiền, có chính sách ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ.
- Có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn: Chính phủ cần có chính sách ngoại giao, đầu t một cách hợp lý, giảm bớt hệ thống quản lý hành chính cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập của NHNN trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia sao cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn Bên cạnh đó, Nhà Nớc cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là ở các doanh nghiệp Nhà nớc bằng cách đẩy mạnh tiến trình cổ phần hoá doanh nghiệp, tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ô, lãng phí, lãi giả lỗ thật…Từ đó hình thành vốn huy động làm giảm lòng tin của nhân dân đối với chính sách phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nớc
3.3.1.2 Hoàn thiện môi trờng pháp lý Để có thể huy động vốn có hiệu quả thì ngoài việc ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô, Nhà nớc cần phải ban hành và thực hiện một cách đồng bộ các văn bản pháp quy trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng.Việc hoàn thiện môi trờng pháp lý phải đợc thực hiện theo một số bớc sau:
- Chính phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung hoàn thiện hệ thống luật NHNN, luật các TCTD cho phù hợp với tình hình thực tế.
- Chính phủ cần xây dựng luật kiểm toán, làm cơ sở pháp lý cho hoạt động kiểm toán phát triển.
3.3.1.3 Củng cố lại hệ thống ngân hàng thơng mại Để nâng cao chất lợng hoạt động và tiến tới hội nhập với NHTM trong khu vực và trên thế giới thì việc cải cách và củng cố lại hệ thống NHTM là một điều rất cần thiết Song nhà nớc muốn củng cố lại hệ thống NHTM thì phải có những chính sách khác biệt giữa các loaị hình ngân hàng.
- Đối với NHTM quốc doanh: Nhà nớc cần cấp và bổ sung đầy đủ vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính cũng nh sức cạnh tranh của ngân hàng để hoà nhập với xu thế chung của các NHTM trong khu vực Bên cạnh đó cũng cần có sự tách bạch giữa cho vay chính sách và cho vay thơng mại, trừ một số trờng hợp nhất định (Đợc
Bộ tài chính bảo lãnh) Việc tái cấp vốn phải căn cứ vào thực trạng hoạt động của NHTM theo tiêu chuẩn quốc tế để có báo cáo chính xác với NHNN và Bộ tài chính.
- Đối với NHTM ngoài quốc doanh: Nhà nớc cần có sự quản lý, thanh tra, giám sát chặt chẽ hoạt động kinh doanh của các NHTM này.
3.3.2 Về phía ngân hàng Nhà nớc.
Nhằm hớng tới mở rộng huy động vốn trung, dài hạn trong nền kinh tế, đặc biệt là kênh huy động qua NHTM thì NHNN cần có chính sách mềm dẻo và linh hoạt.
Thứ nhất: Khởi thảo và thực thi chính sách tiền tệ quốc gia một cách linh hoạt, trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập trung vốn nhàn rỗi đầu t cho sản xuất kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và các TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh NHNN cần dùng lãi suất làm “ đòn bẩy ” thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn trung và dài hạn.
Thứ hai: NHNN cần có những hớng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn trung và dài hạn nh: Tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng…Từ đó hình thành vốn huy động.
Thứ ba: NHNN cần quy định cụ thể các thông tin, số liệu về hoạt động mà các TCTD buộc phải công khai cho công chúng biết theo hớng phù hợp với thông lệ quốc tế Qua đó nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải quyết đúng đắn trong việc đầu t, giao dịch với ngân hàng.
Thứ t: Duy trì môi trờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp bằng cách tăng c- ờng kiểm soát việc cho ra đời các TCTD cũng nh hoạt động kinh doanh của các TCTD đó.
Thứ năm: Hoàn thiện và phát triển thị trờng vốn.
