Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt khu công nghiệp đình trám tỉnh bắc giang

Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Lời Mở đầu Sự cần thiết đề tài Ngân hàng ngành kinh tế quan trọng, giữ vai trò huyết mạch kinh tế, hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có nhiều chức đóng góp cho sù ph¸t triĨn chung cđa nỊn kinh tÕ chức làm trung gian tín dụng chức mang tính đặc thù thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nguồn quỹ cho vay đáp ứng nhu cầu đầu t, phát triển đất nớc Trong kinh tế thị trờng có quản lý nhà nớc, hoạt động ngân hàng có tính chất đặc thù riêng mà ngành khác đợc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Mặt khác, hoạt động kinh doanh ngân hàng chịu nhiều rủi ro so với hoạt động kinh doanh ngành kinh tế khác tiền tệ vấn đề nhạy cảm Bởi vậy, vấn đề đặt ngân hàng thơng mại phải làm gì? phải làm nh để công tác huy động vốn đạt đợc hiệu cao đáp ứng đợc nhu cầu kinh tế Nhận thấy vấn đề có ý nghĩa hoạt động kinh doanh ngân hàng Bằng kiến thức đà học nhà trêng céng víi chót hiĨu biÕt tõ thùc tÕ trình thực tập, đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đợc em lựa chọn nghiên cứu với mục đích cung cấp nhìn tổng quan hoạt động huy động vốn, từ đa đánh giá hiệu huy động vốn, đồng thời xây dựng nên giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động 2.Mục đích nghiên cứu Trên sở kiến thức đà học nhà trờng thực tiễn tìm hiểu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang để tìm điểm làm đợc nh tồn khó khăn, từ đề giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn, mở rộng qui mô nguồn vốn huy động địa phơng góp phần thực thắng lợi mục SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng tiêu chiến lợc nguồn vốn NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Phạm vi nghiên cứu Thông qua số liệu năm từ 2007 đến 2009 chi nhánh thuộc NHNo& PTNT khu công nghiêp Đình Trám tỉnh Bắc Giang, phân tích phần nguồn vốn nội tệ mà chi nhánh tự huy động địa phơng nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động co vai trò quan trọng với hoạt động chi nhánh Ngoai nghiên cứu phân tích nguồn vốn huy động ngoại tệ tìm giải pháp hợp lý nhằm nâng cao số lợng, chất lợng nguồn vốn Phơng pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài có sử dụng tổng hợp phơng pháp nh : Thống kê, tổng hợp, phân tích đặc biệt ph đặc biệt phơng pháp vật biện chứng gắn lý luận với thực tiễn, tôn trọng qui luật khách quan Kết cấu chuyên đề Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, chuyên đề đợc bố cục gồm chơng nh sau: Chng 1: Lý luận Ngân hàng th ơng mại hoạt động huy dộng vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Nội dung : Chơng I sâu vào hoạt động Ngân hàng thơng mại Chơng II sâu phân tích thực trạng cấu biến động loại nguồn vốn tự huy động để thấy đợc kết đà đạt đợc, tồn cần khắc phục Chơng III vào thực tiễn chơng để đề giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Chơng I Lý luận nhtm hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1-Vi nét vỊ NHTM nỊn kinh tÕ thÞ tri nÐt vỊ NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1- Ngân hàng thơng mại vai trò kinh tế thị trờng 1.1.1.1 Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại Thời gian qua, ngành Ngân hàng Việt Nam đà thiết lập đợc hệ thống Ngân hàng theo mô hình cấp NHNN chủ yếu thực chức quản lý nhà nớc tiền tệ tầm vĩ mô NHTM lµ doanh nghiƯp trùc tiÕp kinh doanh tiỊn tƯ- tÝn dụng- dịch vụ ngân hàng tầm vi mô Vậy toàn hệ thống Ngân hàng Việt nam đà bắt đầu tiếp cận thị trờng thực trở thành trung tâm đầu nÃo toàn kinh tế, nỊn kinh tÕ chØ cã thĨ cÊt c¸nh, ph¸t triĨn với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng mạnh Tại quốc gia khác có định nghĩa khác NHTM, nhng dù định nghĩa thÕ nµo, NHTM vÉn mang mét tÝnh chÊt chung lµ tổ chức môi giới tài chính, hoạt động kinh doanh cách vay vay Nói cách khác, ngân hàng mà nghiệp vụ chủ yếu kinh doanh tiền gửi SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Việt Nam, NHTM đợc định nghĩa nh sau: Theo lt tỉ chøc ban hµnh ngµy 12/12/1997, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán 1.1.1.2.Vai trò NHTM nỊn kinh tÕ thÞ trêng Trong nỊn kinh tÕ thị trờng Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò vô quan trọng việc ổn định kinh tế phát triển đất nớc: - Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế đóng vai trò cầu nối tiết kiệm, tiêu dùng đầu t - Ngân hàng với vai trò trung tâm toán cầu nối doanh nghiệp thị trờng đà đa công cụ toán ngày đổi tiện lợi nh: Phơng thức toán bù trừ, toán thẻ điện tử, toán liên Ngân hàng đà làm giảm tối thiểu lợng tiền mặt lu thông góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Hoạt động Ngân hàng có tác động điều tiết dịch chuyển đồng vốn đầu t từ ngành kinh tế có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành vùng Góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát NHNN công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế - NHTM cầu nối nỊn tµi chÝnh qc gia vµ tµi chÝnh qc tÕ thông qua nghiệp vụ nh nhận tiền gửi, cho vay, to¸n quèc tÕ 1.1.2 - C¸c chøc ngân hàng thơng mại 1.1.2.1-Chức trung gian tín dụng Nhờ chức trung gian tín dụng mà NHTM đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngắn hạn cần thiết bổ sung cho doanh nghiệp, để bảo đảm cho sản xuất, tái sản xuất đợc diễn liên tục đặc biệt phMặt khác, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn giúp cho doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến công nghệ, kỹ thuật, làm tăng lực sản xuất kinh doanh Với chức SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng trung gian tín dụng NHTM góp phần đẩy mạnh tốc độ lu chuyển tiền tệ tạo môi trờng đầu t thuận lợi Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính thế, việc nghiên cứu quản lý nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc làm cần thiết 1.1.2.2- Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian toán thực toán theo yêu cầu khách hàng nh trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lƯnh cđa hä Cịng nh quan hƯ tÝn dơng trùc tiếp, nh khoản toán đợc thực bên ngân hàng, chi phí để thực viƯc chi tr¶ rÊt lín, bao gåm: chi phÝ cho lu thông tiền mặt ngân hàng nh in, đúc, bảo quản, vận chuyển; chi phí có quan hệ đến ngời trả ngời nhận tiền nh đếm tiền, bảo quản, vận chuyển đặc biệt phMọi khoản toán phải dùng tiền mặt vòng quay đồng tiền chậm bị kẹt khâu trên, nên dễ gây lạm phát Với đời phát triển NHTM, đại phận khoản toán hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp, cá nhân đặc biệt phđ ợc uỷ thác cho ngân hàng thực §iỊu nµy cã ý nghÜa rÊt lín viƯc thóc đẩy nhanh trình lu thông hàng hoá, tiền tệ, tiết kiệm chi phí lu thông, tạo sở cho ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cần cung ứng thị trờng Để thực tốt chức này, ngân hàng phải tạo chế toán thích hợp, thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng NHTM ngày củng cố vai trò quan trọng việc sử dụng séc, thẻ tín dụng, chuyển tiền điện tử Đồng thời để thực chức hiệu hơn, ngân hàng phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào trình toán ngân hàng 1.1.2.3-Chức tạo tiền SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Sở dĩ NHTM có chức tạo tiền, trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng đà phát giấy chứng nhận tiền gửi tín phiếu đợc sử dụng để chi trả khoản nợ, tiền giấy đợc thay cho vàng đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiệp vụ tín dụng để thay cho tiền vàng Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng mà NHTM đà tạo bút tệ Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng thông qua viƯc cho vay b»ng”bót tƯ”, mµ hƯ thèng NHTM có khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần so với tiền gửi ban đầu Ngời ta cho rằng, chức chủ yếu ngân hàng thơng mại liên quan đến mục đích tìm kiếm lợi nhuận 1.2- Nguồn vốn hiệu huy động vốn NHTM Trong kinh tế thị trờng, mục tiêu cuối doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc mục tiêu đó, buộc doanh nghiệp (trong có doanh nghiệp Ngân hàng) phải có vốn 1.2.1-Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1- Kh¸i niƯm vỊ vèn cđa NHTM Vèn cđa NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh Thực chất nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, hä chun nhỵng qun sư dơng vèn tiỊn tƯ cho Ngân hàng, để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại nguồn vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.1.2- Nguồn vốn NHTM SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t kinh doanh dịch vụ, NHTM huy động từ nguồn sau: Nguồn vốn tự có ngân hàng Là nguồn vốn thuộc sở h÷u cđa NHTM , ngn vèn tù cã bao gåm : - Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định - Vốn điều lệ: Thuộc vào quyền sở hữu ngân hàng, vốn tối thiểu vốn pháp định Tuỳ theo loại hình sở hữu ngân hàng mà vốn tự có đợc hình thành từ nguồn kh¸c - C¸c q: Vèn tù bỉ sung tån dới dạng quỹ chuyên dùng nh quỹ đặc biệt ngân hàng nh: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởng đặc biệt phvà khoản lợi nhuận cha phân phối - Nguồn vốn tự có khác: Ngoài quỹ tiền vốn tự có bao gồm lợi nhuận cha phân phối, ngân hàng, khoản nhà nớc tài trợ, tổ chức phi phủ tài trợ, việc tăng tiền chênh lệch đánh giá lạisản đặc biệt ph Nguồn vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ toán, nghiệp vơ nhËn tiỊn gưi, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c đợc dùng làm vốn để kinh doanh Đây lµ ngn vèn chđ u vµ chiÕm tû träng lín tổng nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên, NHTM không đợc phép huy động giới hạn lÃi suất cho phép Ngân hàng có quyền sử dụng vốn huy động để phục vụ cho mục đích 1.2.1.3- Các hình thức huy động vốn NHTM 1.2.1.3.1- Huy ®éng vèn qua nghiƯp vơ tiỊn gưi Vèn tiỊn gưi: lµ ngn vèn chiÕm tû träng cao nhÊt tỉng ngn vèn cđa NHTM, lµ ngn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh, NHTM đợc gọi ngân hàng ký thác hay ngân hàng tiền gửi * Tiền gửi tổ chức kinh tế SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Các tổ chức kinh tế thờng gửi tiền vào ngân hàng dới hai hình thức: - Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà gửi tiền vào ngời gửi rút lúc để sử dụng ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mÃn nhu cầu rút tiền khách hàng Loại tiền gửi không kỳ hạn đợc huy động dới hai hình thức: + Huy động vốn qua tài khoản gửi phí giao dịch: Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng vào ngân hàng + Huy động vốn qua tài khoản giao dịch khách hàng: Đây tài khoản, mà ngời mở tài khoản đợc quyền sử dụng công cụ toán ngân hàng để phục vụ cho hoạt động toán nh: Uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, loại séc , th chuyển tiền đặc biệt ph - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền mà gửi tiền vào có thoả thuận thời hạn rút tiền ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, khách hàng rút tiền theo thời hạn đà quy định, nhiên để tạo tính lỏng cho loại tiền gửi có kỳ hạn thực tế trình cạnh tranh để thu hút loại tiền đảm bảo nhu cầu vốn khách hàng ngân hàng thờng cho phép khách hàng rót tríc thêi h¹n ( nÕu hä cã nhu cầu) nhng không hởng lÃi hởng mức lÃi suất định nhng nhỏ mức lÃi suất theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, ngân hàng sử dụng loại tiền cách chủ động để làm nguồn vốn kinh doanh Vì đẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cờng huy động vốn, NHTM có loại kỳ hạn sau: tháng, th¸ng, th¸ng, th¸ng, th¸ng, 12 th¸ng, 18 tháng, năm, năm, năm Với thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lÃi suất tơng ứng theo nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao nc ta, vic phân bit tin gi cã kỳ hạn ti tiền gửi tiết kiệm cã ph©n biệt nhỏ ti chủ thể: Tiền gửi cã kỳ hạn thường ¸p dụng cho c¸c khách h ting l ti doanh nghip, TCKT Còn tin gửi tiết kiệm thường dïng cho kh¸ch hà ting l ti dân c, c s ó ngân h ting đưa c¸c chÝnh s¸ch thu hót kh¸ch hà ting nhằm mở rộng quy m« loại tiền * TiỊn gưi d©n c: TiỊn gưi cđa d©n c phận tiền dân c ngân hàng SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp Khoa: Ngân Hàng Bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Trong hình thức này, ngời gửi tiền đợc giao cầm sổ tiết kiệm, sổ đợc coi nh giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm ngân hàng với mục đích để đảm bảo an toàn số tiền đảm bảo mục tiêu sinh lời LÃi suất nguồn vốn thờng cao lÃi suất ngân hàng trả cho tiền gửi tổ chức, cá nhân song lại thấp mức lÃi suất nguồn vốn ngân hàng nhà nớc hay nguồn vốn vay tổ chức tín dụng khác Do vậy, ngân hàng quan tâm trọng đến nguồn vốn ®Ĩ sư dơng cho cã hiƯu qu¶ TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã hai lo¹i: + TiỊn gưi tiÕt kiƯm không kỳ hạn : sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn đợc thiết kế dành riêng cho đối tợng khách hàng cá nhân hay tổ chức, có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục đích sinh lợi an toàn nhng không thiết lập đợc kế hoạch sử dụng tiền tơng lai Đối với khách hàng lựa chọn hình thức tiền gửi mục tiêu an toàn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc đợc nên ngân hàng phái đảm báo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do ngân hàng thờng trả lÃi suất thấp cho loại tiền gửi Mc dù số dư trªn tà tii khoản tiền gửi tiết kiệm không k hn ca khách h ting thng không ln ng©n hà ting thu hót số lượng khách h ting c ting ln tng lng huy ng cng tng lên k + Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn : Khác vi tin gửi tiết kiệm kh«ng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ thiết kế dà tinh cho kh¸ch hà ting cá nhân v ti t chc có nhu cu gửi tiền víi mục tiªu an tồ tin, sinh lợi, ti thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng chủ yếu loại tiền gửi nà tiy ti c¸c kh¸ch hà ting c¸ nh©n muốn có thu nhập ổn định ti thường xuyên, áp ng cho vic chi tiêu h ting SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D Khoá luận tốt nghiệp 10 Khoa: Ngân Hàng tháng, h ting quý a s khách h ting thích la chn hình thc gi tin n tiy l ti công nhân, viên chc, hu trÝ Mục tiªu quan trọng họ lựa chọn h×nh thức nà tiy ti lợi tức cã theo định kỳ, l·i suất đãng vai trß quan trọng để thu hót đối tượng kh¸ch hà ting nà tiy.-* TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú h¹n: loại tiền gửi đợc rút sau thời gian định Tuy khách hàng có nhu cầu rút trớc hạn đợc đáp ứng với ®iỊu kiƯn ®ỵc hëng l·i st thÊp ( thêng b»ng mức lÃi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn ) 1.2.1.3.2- Nguồn vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu chứng tiền gửi: Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu ngân hàng, trái phiếu ngân hàng để huy động vốn Trong hình thức huy động vốn này, ngân hàng chủ động đứng thu gom vèn x· héi b»ng viƯc ph¸t hành chứng từ có giá, nhằm để bổ sung nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Việc phát hành chứng từ có giá để huy động vốn thực sau đà tiến hành lên cân đối toàn hệ thống ngân hàng nguồn vốn sử dụng vốn Khi khả nguồn vốn toàn hệ thống không đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn cho hệ thống, đợc Thống đốc ngân hàng Trung ơng chấp thuận NHTM đợc phép phát hành chứng từ có giá để huy động vốn 1.2.1.3.3- Nguồn vốn vay ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng Nguồn vốn vay ngân hàng khác nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với ngân hàng Trung ơng Trong điều kiện hoạt động hệ thống ngân hàng, ngân hàng thơng mại vay từ ngân hàng Nhà nớc, từ tổ chức tín dụng khác nhằm đáp ứng nhu cầu vốn Thời hạn vay vốn ngân hàng linh hoạt 1,2,3 đặc biệt phngày đến khoảng thời gian coi dài hạn Thông thờng ngân hàng thơng mại vay ngân hàng Nhà nớc đà hết khả vay mợn lẫn nhau, mà nằm tình trạng thiếu vốn, khả SV: Ngô Thị Mai Phơng Lớp LTCĐ 4D