Khái niệm về hiệu quả huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của NHTM là những tiêu chí chỉ rõ sự tơng quan giữa khối lợng vốn huy động với chi phí bỏ ra để có đợc số vốn ấy và hệ số vốn đợc sử dụng trên tổng số vốn đợc huy động trong một thời gian nhất định.
Các tiêu chí đánh giá hiệu quả huy động vốn
*Chi phí ( hay giá thành ) của 1 đ ơn vị vốn huy đ ộng ( A ) = Tổng chi phí ( a )
Tổng số vốn huy đ ộng đ ợc
Trong đó: a: Bao gồm lãi trả cho ngời gửi tiền, chi phí quảng cáo, marketing
A: Là giá thành, A càng nhỏ càng có hiệu quả
*Hệ số vốn đ ợc sử dụng (B )=
Số vốn đ ợc sử dụng (b)
Tổng số vốn huy động b : số vốn đã cho trên số vốn đã huy động
B :hệ số vốn sử dụng , B càng cao càng tốt
1.3.3- Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn. Để hoạt động huy động vốn thực sự có hiệu quả, đòi hỏi các NHTM phải quan tâm phân tích sự biến động kết cấu của các loại vốn đợc huy động, các nhân tố tác động và nguyên nhân gây nên sự biến động đó Đây là nhiệm vụ không thể thiếu của NHTM Có rất nhiều các nhân tố ảnh hởng đến nghiệp vụ tạo vốn bao gồm cả nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan:
1.3.3.1- Nhân tố khách quan a Nhân tố pháp lý:
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Với hoạt động ngân hàng, trong sự rằng buộc về pháp luật, sự thay đổi hành lang pháp lý sẽ làm các yếu tố của nghiệp vụ ngân hàng thay đổi, ảnh hởng đến quy mô và hiệu quả huy động.
Bên cạnh những bộ luật đó thì chính sách tiền tệ của một quốc gia cũng ảnh hởng rất lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của NHTM Những thay đổi chính sách của ngân hàng Trung ơng về tài chính, tiền tệ, tín dụng, lãi suất rõ ràng ảnh h- ởng đến khả năng thu hút vốn cũng nh chất lợng nguồn vốn của ngân hàng thơng mại. b Tình hình Kinh tế xã hội trong và ngoài nớc
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động nghiệp vụ nói riêng không thể thoát ly môi trờng kinh doanh, đặc biệt là môi trờng kinh tế – chính trị – xã hội.
Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng luôn bị các chỉ tiêu kinh tế nh: tốc độ tăng trởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… đặc biệt là ph tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó tạo môi trờng cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi Ngợc lại, khi nền kinh tế bị suy thoái, lạm phát tăng làm môi tr- ờng đầu t của ngân hàng bị thu hẹp, làm cho quá trình tạo vốn của ngân hàng gặp nhiÒu khã kh¨n.
Sự ổn định về chính trị hoặc chính sách ngoại giao tác động đến quan hệ nguồn vốn của ngân hàng với quốc gia khác trên thế giới. c Môi trờng văn hoá
Trong môi trờng văn hoá là nhân tố quyết định đến tập quán, tâm lý, thói quen trong việc sử dụng tiền của dân c Những tập quán tiêu dùng này sẽ ảnh hởng đến nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng Nếu ở vùng dân c quen sử dụng số tiền nhàn rỗi dới hình thức cất trữ thì việc huy động vốn của ngân hàng sẽ gặp nhiều khó khăn.
Mức thu nhập của dân c là một trong những yếu tố trực tiếp quyết định đến lợng tiền gửi vào ngân hàng Thu nhập của ngời dân càng cao, nhu cầu đầu t và giao dịch của họ sẽ tăng tơng đối so với nhu cầu tiêu dùng, và lúc này nhu cầu mở tài khoản cũng nh tiền gửi ngân hàng sẽ tăng.
Trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thì lãi suất chính là giá cả của hàng hoá tiền tệ Vì vậy một sự khác biệt nhỏ về lãi suất( thay đổi về giá) có thể làm thay đổi kết quả kinh doanh của NHTM Nh vậy, việc xác định một mức lãi suất hợp lý là vô cùng quan trọng Khi các NHTM đa ra mức lãi suất huy động phù hợp với yêu cầu thị trờng, đảm bảo quyền lợi cho ngời gửi tiền thì nó là đòn bẩy mạnh mẽ thu hút các nguồn tiền nhàn rỗi vào Ngân hàng Chính vì vậy lãi suất huy động vốn là yếu tố ảnh hởng quan trọng tới quy mô nguồn vốn của Ngân hàng.
Các hình thức huy động vốn và chất lợng tín dụng
Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của cơ chế thị trờng, vốn là vấn đề các doanh nghiệp quan tâm hàng đầu Để tăng cờng nguồn vốn các NHTM phải luôn luôn cải tiến đa ra các hình thức huy động mới, sản phẩm dịch vụ mới nhằm hấp dẫn ngời gửi tiền ở mọi tầng lớp dân c, mọi thành phần kinh tế trong xã hội.
Uy tín và vị thế của Ngân hàng
Uy tín và vị thế của một Ngân hàng là hình ảnh trong mắt khách hàng, nó đợc tạo thành từ nhiều yếu tố: Năng lực tài chính, năng lực kinh doanh, mạng lới hoạt động, công nghệ sử dụng, chất lợng giao dịch, đội ngũ cán bộ tâm huyết với ngành, thuần thục tay nghề, lịch thiệp, các chính sách điều hành, mức độ thâm niên và trụ sở lớn mạnh sẽ tạo cho khách hàng một tâm lý tin tởng và yên tâm gửi tiền Đồng thời tạo cho hệ thống Ngân hàng đủ mạnh và tự tin để phát triển trong cạnh tranh và hội nhập kinh tế thế giới.
Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng
Nếu một Ngân hàng đa ra đợc các dịch vụ tốt, đa dạng sẽ có cơ hội và lợi thế hơn, sẽ tạo đợc nhiều mối quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng, do đó Ngân hàng có thể dễ dàng tìm thấy cơ hội thu hút vốn hơn.
Chính sách kinh doanh của Ngân hàng
Các chính sách kinh doanh của Ngân hàng có ảnh hởng trực tiếp cũng nh gián tiếp đến công tác huy động vốn Nếu có một hệ thống chính sách, biện pháp đúng đắn, Ngân hàng có thể dễ dàng đạt đợc các mục tiêu của mình Hệ thống chính sách của Ngân hàng nh: Chính sách sản phẩm dịch vụ, chính sách giá, chính sách phát triển nguồn nhân lực, chính sách phân phối, chính sách khuếch trơng giao tiếp, chính sách quảng cáo tiếp thị, chính sách lãi suất, chính sách khách hàng đều có tác động mạnh đến công tác huy động vốn.
Công nghệ trong thanh toán và tin học
Trình độ công nghệ ngân hàng càng cao,khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng về dịch vụ ngân hàng cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền tại các ngân hàng Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp ngân hàng cạnh tranh phi lãi suất và khách hàng mà ngân hàng phục vụ, không quan tâm đến lãi suất mà quan tâm đến chất lợng và loại hình mà ngân hàng cung ứng.
1.4-ý nghĩa của nâng cao hiệu quả huy động vốn của NHTM trong nền kinh tế thị trờng. Đố i v ớ i n ề n kinh t ế : huy động vốn có vai trò khuyến khích tiết kiệm bằng các biện pháp thu hút và huy động vốn thông qua các dạng tài khoản khác nhau trên cùng mạng lới chi nhánh rộng khắp Hoạt động vốn còn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội đợc tập trung về một mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng ngời thừa vốn thì không sử dụng, ngời cần vốn thì không có Khi nền kinh tế trong giai đoạn phát triển huy động vốn giúp cho nó phát triển nhịp nhàng và hiệu quả hơn. Đố i v ớ i ngân h ng: àng: nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh khác Không có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM sẽ không đủ vốn tài trợ cho hoạt động của mình Huy động vốn càng nhiều thì ngân hàng càng có khả năng cung ứng vốn kịp thời cho nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự tăng trởng cũng nh làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác thông qua hoạt động huy động vốn NHTM có thể biết đợc uy tín cũng nh sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng.Từ đó NHTM có các biện pháp không ngừng hoàn thiện hoạt đông huy động vốn để giữ và mở rộng quan hệ với khách hàng Nh vậy chỉ với nguồn vốn huy động ngân hàng mới thực hiện tốt chức năng trung gian tín dung – chức năng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, đồng thời cũng là cơ sở để ngân hàng thực hiện các chức năng khác Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn góp phần giải quyết khâu “ đầu vào " của ngân hàng.
Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Nhno&ptnt khu công nghiệp Đình Trám tỉnh bắc giang
Cơ cấu tổ chức hoạt động của NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám
P.GIAO DỊCH SONG KHÊ GIÁM ĐỐC
P.GIAO DỊCH 12 PHÓ GIÁM ĐỐC
L mà ti ột chi nhánh cấp 3 của hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam, cơ cấu của ngân h ng gà ti ồm 6 phòng, trong đó có 3 phòng giao dịch đặt tại địa b nà ti tỉnh Bắc Giang l : Phòng giao dà ti ịch Song Khê, phòng giao dịch 12 v phòngà ti giao dịch 103 Hiện nay, chi nhánh có 30 cán bộ công nhân viên (17 nữ v 13à ti nam), trong đó có 1 Giám đốc v à ti3 Phó Giám Đốc.
Trong số nhân viên của ngân h ng có 1à ti người trình độ thạc sỹ, 29 người có trình độ đại học Phần lớn những cán bộ của chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám-Bắc Giang có trình độ học vấn và ti trình độ nghiệp vụ vững v ng có thà ti ể ho n th nh tà ti à ti ốt được những mục tiêu của chi nhánh đề ra.
Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
Giám đốc NHNo & PTNT KCN Đình Trám do Giám đốc NHNo & PTNT tỉnh Bắc Giang bổ nhiệm, là nguời trực tiếp điều hành mọi hoạt động của Ngân hàng.
Nhiệm vụ và quyền hạn của Giám đốc.
- Trực tiếp tổ chức điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chỉ đạo, điều hành theo phân cấp uỷ quyền của NHNo & PTNT Việt Nam đối với các chi nhánh.
- Thức hiện nhiệm vụ và quyền hạn của mình theo uỷ quyền của tổng Giám đốc NHNo % PTNT Việt Nam về các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trớc pháp luật và tổng Giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam về các quyết định của mình.
- Quyết định những vấn đề về tổ chức cán bộ và đào tạo Quy định nhiệm vụ, nội quy làm việc cho các phòng nghiệp vụ Ký kết các hợp đồng liên quan đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng theo quy định.
- Chấp hành chế độ giao ban thờng xuyên tại chi nhánh, lập báo cáo định kỳ, đột xuất theo chế độ gửi về NHNo & PTNT Việt Nam.
-Phân công cho phó Giám Đốc tham dự các cuộc họp trong, ngoài nghành có liên quan tới hoạt động của chi nhánh mình, trên địa bàn, khi Giám đốc đi vắng uỷ quyền cho 1 phó Giám đốc chỉ đạo chung
- Giúp việc cho Giám đốc là 3 phó Giám đốc, do Giám đốc NHNo & PTNT Bắc Giang bổ nhiệm.
- Thay mặt Giám Đốc điều hành một số công việc khi Giám đốc vắng mặt và báo cáo lại kết quả công việc khi Giám đốc có mặt tại đơn vị.
- Giúp chỉ đạo điều hành một số nghiệp vụ do Giám đốc phân công phụ trách và chịu trách nhiệm trớc Giám đốc về các quyết định của mình.
- Bàn bạc và tham gia ý kiến với Giám Đốc trong việc thực hiện nghiệp vụ của Ngân hàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ về chế độ thởng.
Nhiệm vụ của các phòng ban
Phòng tổ chức hành chính – nhân sự
- Xây dựng chơng trình công tác hàng ngày, quý của chi nhánh và có nhiệm vụ thờng xuyên đôn đốc việc thực hiện chơng trình đã đợc giám đốc phê duyệt.
- T vấn pháp chế trong việc thực thi các nhiệm vụ của chi nhánh NHNo
- Lu trữ cácvăn bản có liên quan đến Ngân hàng và văn bản chế định của NHNo & PTNT Việt Nam Kiểm tra đầu mối giao tiếp với khách hàng đến làm việc, công tác tại chi nhánh.
- Thực hiện công tác theo chỉ đạo của ban lãnh đạo chi nhánh Thực thi pháp luật có liên quan đến an ninh trật tự, phòng cháy chữa cháy, nổ tại cơ quan.
- Làm đầu mối trong việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần và thăm hỏi, ốm đau, hiếu, hỷ, cán bộ, nhân viên.
Phòng kế hoạch kinh doanh
- Phối hợp, kết hợp với các phòng ban
- Tham mu cho Giám đốc về việc xác định mức lãi suất đầu ra, đầu vào.
- Tổng hợp, cân đối nguồn, lập các báo cáo.
- Xác định điều chuyển nguồn sao cho phù hợp, để luôn đảm bảo khả năng thanh toán, đồng thời không gây lãng phí.
- Thực hiện cho vay theo đúng quy định tín dụng.
- Nghiên cứu xây dựng chiến lợc khách hàng tín dụng, phân loại khách hàng và đề suất các chính sách u đãi tới từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo híng ®Çu t tÝn dông khÐp kÝn.
- Phân tích kinh tế theo ngành, nghề kinh tế, danh mục khách hàng, lựa chọn biện pháp cho vay an toàn, hiệu quả.
Phòng kế toán ngân quỹ
- Trực tiếp hạch toán kế toán, hoạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam.
- Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính, quỹ tiền lơng
- Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng Tổng hợp, lu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán , quyết toán và các báo cáo theo quy định.
- Thực hiện các khoản nộp ngân sách nhà nớc theo luật định Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn theo quy định.
- Quản lý an toàn quỹ theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam. Thực hiện cung cấp các dịch vụ kho quỹ cho khách hàng và phòng ban nội bộ.
- Thực hiện việc mở t i khoà ti ản tiền gửi, tiền vay, tiến hành các giao dịch thanh toán thông qua các t i khoà ti ản của khách h ng nhà ti ư: chuyển tiền từ t i khoà ti ản của người gửi trong cùng hệ thống ngân h ng hoà ti ặc khác hệ thống ngân h ng, thà ti ực hiện thanh toán các lệnh chi, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán séc, chi trả kiều hối… đặc biệt là phkiểm soát , lưu trữ chứng từ, quyết toán t ià ti chÝnh năm.
Các phòng giao dịch: Trực thuộc NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám, có nhiệm vụ thực hiện các giao dịch nh: nhận tiền gửi, cho vay, thu lãi, thu nợ cuối ngày báo cáo và nộp tiền thu trong ngày về quỹ tại chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám- Bắc Giang.
2.1.3- Khái quát một số kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang
2.1.3.1- Tình hình huy động vốn
Quy mô nguồn vốn huy động
Tăng trởng nguồn vốn luôn đợc ban lãnh đạo cũng nh tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám coi là nghiệp vụ quan trọng và chủ chốt Hơn nữa đây không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó có mối quan hệ mật thiết đối với các nghiệp vụ khác nh sử dụng vốn, thanh toán chuyển tiền… đặc biệt là ph Nguồn vốn phải luôn phù hợp với mục đích, nhu cầu sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh của ngân hàng mới thực sự hiệu quả Nhận thức đợc điều đó, ngân hàng đã tích cực đẩy mạnh tốc độ tăng trởng nguồn vốn để thu hút đợc ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ khu vực dân c và tổ chức kinh tế Trong những năm qua, tốc độ tăng trởng đợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng2.5: Kết quả huy động vốn của chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang qua các năm 2007- 2009 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm Năm 2008 Năm 2009
Tiền gửi tiết kiệm của dân c 122.407 162.353 32,6 193.766 19,3
2 Theo thời hạn huy động
Tiền gửi có kỳ hạn 117.891 155.583 31,97 165.058 6,08
( Nguồn báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh )
Bảng 2.5 cho thấy tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh qua các năm có sự tăng trởng tơng đối đều Về tốc độ tăng trởng, năm 2008 tổng nguồn vốn huy động tăng 33,7 % so với năm 2007, số tuyệt đối là 41.251 triệu đồng.Năm
2009 tốc độ tăng trởng là 21,8% so với 2008.
Vốn huy động là công cụ chính đối với hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám nói riêng Vì vậy việc quy mô nguồn vốn huy động luôn tăng trởng đã một phần đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế, ngân hàng thực hiện tốt chức năng là cầu nối trung gian giữa chủ thể thiếu vốn và chủ thể thừa vốn.
Bảng 2.5 cũng cho thấy tốc độ tăng trởng của từng loại nguồn vốn huy động đợc Theo tính chất nguồn vốn huy động, tốc độ tăng trởng của loại tiền gửi của tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân c không ổn định Cụ thể: tốc độ tăng trởng của tiền gửi tổ chức kinh tế năm 2008 là 33,3% đến năm
2008 tăng lên 96,8% Còn tốc độ tăng trởng của tiền gửi tiết kiệm của dân c năm 2008 là 32,6% đến năm 2009 chỉ còn 19,3% Nguyên nhân của sự tăng truởng không ổn định này là do nền kinh tế địa phơng cha thật sự phát triển, số lợng và chất lợng hoạt động của các loại hình doanh nghiệp tại địa phơng cha thật sự nhiều và hiệu quả không cao.
Theo thời hạn huy động, tốc độ tăng trởng của hai loại tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn không ổn định Điều này cho thấy trong thời gian tới ngân hàng cần mở rộng các mối quan hệ, đổi mới và thực hiện tốt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để thu hút nguồn vốn của các tổ chức kinh tế xã hội,các doanh nghiệp.
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu NVHĐ ảnh hưởng tới cơ cấu t i sà ti ản v quyà ti ết định chi phÝ của ngân h ng, cà ti ơ cấu huy động phải phù hợp với cơ cấu sử dụng, nếu cơ cấu nguồn vốn huy động không phù hợp, không đáp ứng đợc yêu cầu sử dụng không tố đa đựoc d nợ tín dụng và đầu t ngợc lại cơ cấu nguồn vốn huy động nhiều mà sử dụng không hết thì hoạt động không hiệu quả ngân hàng vẫn phải chịu lãi suất trên phần huy động thừa.Nhìn chung cơ cấu vốn đợc xem là hợp lý nếu các thành phần của nó đáp ứng đợc kế hoạch sử dụng vốn, đồng thời với chi phí biến động thấp nhất.
2.2.2.1- Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động
Bảng 2.6: Tình hình nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động từ 31/12/2007 đến 31/12/2009 Đơn vị: triệu đồng
( Nguồn: Báo cáo tài chính các năm 2007, 2008và 2009)
Qua biểu trên ta thấy nguồn vốn huy động có xu hớng tăng trởng hàng năm Tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đạt 167.573 triệu đồng, tăng trởng
41.251 triệu đồng, mức tăng trởng 32,7 % so với năm 2007 ,năm 2009 đạt
204.037 triệu đồng tăng 36.464 triệu đồng, mức tăng trởng 21,8 % so với năm
Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo hình thức huy động từ 31/12/2007 đến 31/12/2009 Đơn vị: triệu đồng
Sè d Tû trọng % Số d Tỷ trọng % Số d Tỷ trọng %
( Nguồn : Báo cáo tài chính các năm 2007, 2008 và 2009)
Về cơ cấu : Cơ cấu nguồn vốn huy động theo hình thức huy động tơng đối hợp lý
Tiền gửi của TCKT : Đây là nguồn vốn huy động có chi phí thấp nhất ảnh hởng trực tiếp đến hoạt đông của chi nhánh Nguồn tiền gửi của cá tổ chức kinh tế là bộ phận tiền tệ tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, gửi vào ngân hàng không phải với mục đích hởng lãi là chính, mà chủ yếu dùng vào mục đích thanh toán chuyển tiền mua bán hang hoá
Bảng 2.7 cho thấy tiền gửi của tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn.Cụ thể, năm 2007 là 3.915 triệu đồng, chiếm 3,09 % tổng nguồn vốn huy động Năm 2008 là 5.220 triệu đồng, chiếm 3.11 % tổng nguồn vốn huy động và năm 2009 là 10.271triệu đồng, chiếm 5,1 % tổng nguồn vốn huy động.Tỷ trọng này nhỏ nhng xét về tốc độ tăng truởng cho thấy, nếu năm 2008 nguồn tiền gửi này tăng 1.305 triệu đồng so với năm
2007, số tơng đối là 3,11% thì đến năm 2009 tăng 5.051 triệu đồng so với năm
Trong những năm gần đây, việc thực hiện chính sách khách hàng đã tạo đợc mối quan hệ mật thiết giữa ngân hàng và khách hàng thông qua việc khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản và thanh toán qua ngân hàng Các thủ tục mở tài khoản đợc rút ngắn, tạo thuận lợi cho khách hàng cùng với những u điểm nhanh chóng, chính xác, an toàn của việc thanh toán qua ngân hàng đã hấp dẫn đợc các đơn vị kinh tế đến với ngân hàng, nâng cao uy tín của ngân hàng.
Nguồn vốn huy động trong dân c: là nguồn vốn ổn định và bền vững nhất trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn này đợc huy động qua hình thức tiền gửi tiết kiệm và phát hành kỳ phiếu.Trong thời gian qua, chi nhánh đã vận dụng nhiều biện pháp khai thác vốn theo hớng ổn định và có lợi trong kinh doanh Huy động vốn trong dân c chiếm tỷ trọng khá ổn định trong tổng nguồn vốn huy động Tuy nhiên tốc độ tăng trởng thì tốc độ tăng của nguồn vốn này là không ổn định, cụ thể : Năm 2007 nguồn vốn này là 122.407 triệu đồng chiếm 96,9 % trong tổng nguồn vốn nhng đến năm 2008 nguồn vốn này đã tăng lên 39.946 triệu đồng so với năm 2007, số tơng đối là 94,9 % T
Tuy tốc độ tăng không ổn định nhng đây là dấu hiệu chứng tỏ ngân hàng đã tạo đợc lòng tin với dân chúng, làm cho tiền gửi của dân c không ngừng tăng trởng, ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động.
Hoạt động huy động vốn của NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đạt đợc kết quả nh trên là do việc coi trọng công tác huy động vốn trên địa bàn, chủ động đa ra các biện pháp huy động vốn linh hoạt. Trong xu hớng cạnh tranh giữa các NHTM, NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đã có những giải pháp nâng cao thơng hiệu của mình, tăng sức cạnh tranh, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ thanh toán, áp dụng hình thức tiền gửi tiết kiệm hởng lãi suất bậc thang, triển khai chơng trình huy động tiền gửi tiết kiệm chơng trình gửi tiết kiệm khuyến mại bằng tiền… đặc biệt là ph nhằm khai thác mọi khả năng tiềm tàng về vốn nhàn dỗi trong dân c Tập trung khai thác nguồn vốn tiền gửi TCKT.
Căn cứ vào định hớng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, vào ch- ơng trình phát triển kinh tế - xã hội tại địa phơng, thực hiện phơng châm "Tự huy động để cho vay" theo quan hệ cung cầu trên thị trờng, Đợc thành lập từ năm 2004 đến nay NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đã chú trọng nhiều đến công tác huy động vốn, do đó tốc độ tăng trởng nguồn vốn huy động trong những năm qua đã đạt đợc tỷ lệ tơng đối cao Điều đó chứng tỏ NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đã có những nỗ lực rất lớn nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và tiền gửi của các tổ chức kinh tế.
2.2.2.2- Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn gửi tiền.
Bảng 2.8: Tình hình nguồn vốn huy động theo thời hạn gửi tiền từ 31/12/2007 đến 31/12/2009 Đơn vị: triệu đồng
(Nguồn : Báo cáo tài chính các năm 2007, 2008 và 2009)
Về tốc độ tăng trởng của nguồn vốn phân theo kỳ hạn:
- Nguồn vốn không kỳ hạn có những biến động qua các năm Năm
2007 là 8.791 triệu đồng, năm 2008 đạt 9.954 triệu đồng, mức tăng trởng
13,2% tăng 1.136 triệu đồng so với năm 2007; Năm 2009 đạt 16.576 triệu đồng, mức tăng trởng 66,5% tăng 6.622 triệu đồng so với năm 2008 Nguồn tiền gửi không kỳ hạn cu xu hớng tăng.
- Nguồn vốn có kỳ hạn: tăng mạnh qua các năm, đặc biệt năm 2008 đạt
155.583 triệu đồng, mức tăng trởng 31,9% tăng 37.692 triệu đồng so với năm
2007.Năm 2009 đạt 165.058 triệu đồng, mức tăng trởng 6,08 % tăng 9.475 triệu đồng so với năm 2008 Điều này chứng tỏ nhu cầu gửi dài hạn của khách hàng giảm.
- Nguồn vốn có kỳ hạn dới 12 tháng có xu hớng tăng dần qua các năm Năm
2007 là 19.087 triệu đồng, năm 2008 đạt 74.947 triệu đồng, mức tăng truởng
292,1 % tăng 55.76 triệu đồng so với năm 2007; năm 2009 đạt 158.65 triệu đồng mức tăng trởng11,9% tăng 83.807 triệu đồng) so với năm 2008 Điều này cho thấy ngân hàng phát hành các loại tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng lãi suất cao nh tiết kiệm 1 tháng lãi suất 0,7 %, 3 tháng lãi suất 0,65 %, kỳ phiếu
7 tháng 0,75 % nên khách hàng thờng lựa chọn hình thức tiền gửi có kỳ hạn dới 12 tháng để vừa chủ động trong thời hạn gửi tiền vừa đạt đợc mức lãi suất hợp lý
- Nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng: có xu hớng giảm dần Cụ thể: năm
2007 đạt 98.804 triệu đồng, năm 2008 đạt 80.736 triệu đồng giảm– 18.068 triệu đồng) so với năm 2007.Đến năm 2009 nguồn vốn này giảm mạnh chỉ đạt
6.404 triệu đồng giảm -74.322 triệu đồng so với năm 2008.Điều này cho thấy nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dài hạn của khách hàng giảm dần là do tâm lý chung của khách hàng sợ rủi ro lãi suất vì nền kinh tế đang có xu hớng lạm phát.
Bảng 2.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn gửi tiền từ 31/12/2007 đến 31/12/2009 Đơn vị: triệu đồng
Sè d Tû trọng % Số d Tỷ trọng % Số d Tỷ trọng %
( Nguồn : Báo cáo tài chính các năm 2006,2007 và 2008)
- Tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn có xu hớng ngày giảm trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Năm 2007 nguồn vốn này là 8.791 triệu đồng ,chiếm tỷ trọng là 6,9 %.Năm 2008 nguồn tiền gửi không kỳ hạn là:9.954 triệu đồng, chiếm tỷ trọng là 6,0 Đến năm 2009 nguồn tiền gửi này là16.576 triệu đồng ,chiếm tỷ trọng là 9,1% so với năm 2008.
Tuy nguồn vốn này có mức lãi suất huy động nhỏ nhng rất khó chủ động cho chi nhánh trong việc thực hiện dự trữ an toàn chi trả và tính ổn định của quá trình sử dụng vốn không cao.Vì khách hàng có thể gửi vào và rút ra bất cứ thời điểm nào, ngân hàng bị động trong việc sử dụng nguồn vốn này vào hoạt động đầu t cho vay.
Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn có xu hớng giảm trong tổng nguồn vốn ( từ 93,0% năm 2007 xuống còn 90.9 % năm 2009 ) Năm 2009 tỷ trọng của loại tiền gửi không kỳ hạn chiếm 9,1 %, còn tiền gửi có kỳ hạn chiếm tới 90,9 %, tuy nhiên tỷ lệ giữa các loại tiền gửi có kỳ hạn không đồng đều Nh vậy sẽ gây khó khăn cho công tác kế hoạch hoá nguồn vốn của ngân hàng
- Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dới 12 tháng có xu hớng ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn ( từ 15,1 % năm 2007 đến 87,3 % năm 2009 ). Điều này cho thấy trong năm 2009, NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đã đa nhiều chơng trình huy động vốn hấp dẫn, phù hợp với nhu cầu của khách hàng nên đã đạt đợc mức tăng trởng cao.
Đánh giá khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn
2.2.3.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn về mặt lợng
Có thể nói nguồn vốn huy động đóng một vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và của chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình Trám nói riêng Nguồn vốn huy động sẽ quyết định quy mô, cơ cấu hoạt động cho vay đầu t, khả năng sinh lời… đặc biệt là ph Nhất là trong hoạt động tín dụng, nguồn vốn sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô tín dụng Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn cũng phải dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của nền kinh tế trong từng thời kỳ nhằm tối đa hoá việc sử dụng vốn, tránh trờng hợp lãng phí vốn Sử dụng vốn là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn huy động phải phù hợp với công tác sử dụng vốn thì hoạt động kinh doanh mới hiệu quả Kết quả đạt đợc thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.15 :Cân đối giữa nguồn vôn huy động và d nợ về mặt số lợng Đơn vị: triệu đồng
2 Tổng nguồn vốn huy động 167.573 204.037
Tỷ lệ tổng d nợ/ tổng nguồn vốn huy động (%) 208,0 182,5
( Nguồn: Bảng báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Qua bảng trên ta thấy năm 2008 tổng d nợ trên tổng nguồn vốn huy động đạt 208,0%, nguyên nhân là do trong thời gian này số lợng khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh cha nhiều Ngân hàng nên triển khai các dịch vụ đồng thời nên chú trọng tới công tác huy động vốn tốt hơn Đến năm
2009, tổng d nợ trên tổng nguồn vốn huy động đạt 182,5% Điều này chứng tỏ chi nhánh vẫn cha quan tâm đến việc tìm đầu ra cho số nguồn vốn huy động đợc, số lợng khách hàng không tăng.
2.2.3.2 Khả năng đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn về mặt thời hạn: Để có thể đánh giá rõ hơn đợc khả năng đáp ứng của nguồn vốn đối với hoạt động sử dụng vốn của chi nhánh ta sẽ tiến hành phân tích việc cân đối giữa nguồn vốn huy động với d nợ về mặt thời hạn.
Bảng2.16: Cân đối giữa nguồn vốn huy động và d nợ về mặt thời hạn. Đơn vị: triệu đồng
2 Tổng nguồn vốn huy động 167.573 204.037
3 Tỷ lệ d nợ/ Tổng NVHĐ 208,0 182,5
4 Tỷ lệ cho vay ngắn hạn/ Tổng NVHĐ 96,9 94,9
5 Tỷ lệ cho vay trung hạn/ Tổng NVHĐ 3,2 5,0
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Bảng cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng khá cao, thể hiện ở tỉ lệ cho vay/ tổng nguồn vốn huy động năm 2008 là 208,0%, năm 2009 là 182,5% Trong đó tỷ lệ cho vay ngắn hạn/ trên tổng nguồn vốn huy động năm
2008 là 96,9%, năm 2009 là 94,9%; tỷ lệ cho vay trung hạn/ tổng nguồn vốn huy động năm 2008 là 3,2%năm 2009 là 5,03% Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, tỉ lệ cho vay trung hạn chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn ngân hàng huy động Ngân hàng cần chú trọng đến việc tìm kiếm các khoản cho vay trung hạn vì đây là hoạt động mang lại nhiều thu nhập cho ngân hàng.
So sánh giữa cơ cấu tín dụng và cơ cấu nguồn vốn huy động có sự mất cân đối Xét về cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời hạn, nguồn vốn có thời hạn ngắn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nguồn vốn trung hạn Nh vậy ngoài vốn trung hạn ngân hàng đã sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn Điều này sẽ ảnh hởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản của ngân hàng khi các loại tiền gửi ngắn hạn của khách hàng đến hạn mà các khoản cho vay trung hạn cha đến hạn Nguyên nhân của thực trạng này là do hiện tại địa ph- ơng đang có chính sách khuyến khích các doanh nghiệp, các đơn vị kinh tế mạnh dạn vay vốn của ngân hàng để đầu t thiết bị hiện đại , mở rộng sản xuất,các hộ cá thể, gia đình cũng đợc khuyến khích vay vốn để có đủ vốn cho các hoạt động sản xuất của mình Tuy nhiên để đảm bảo an toàn và hiệu quả của hoạt động của hoạt động tín dụng, chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đinh Trám cần có kế hoạch cân đối vốn cho vay cho phù hợp với nguồn vốn huy động đợc.
2.3- Đánh giá công tác huy động vốn và một số tồn tại trong công tác huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Khu công nghiệp Đình trám tỉnh bắc giang.
2.3.1- Những kết quả đạt đợc trong công tác huy động vốn.
Trong những năm 2007, 2008và 2009 nguồn vốn tự huy động của NHNo
& PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang không ngừng tăng trởng. Đặc biệt năm 2008 với những biện pháp chỉ đạo đồng bộ, linh hoạt kịp thời của Ban giám đốc từ NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám cùng với sự cố gắng của toàn thể cán bộ trong đơn vị đã tạo ra sự tăng trởng đột biến về huy động vốn
- Tính đến 31/12/2009 tổng nguồn vốn của toàn chi nhánh đạt 204.037đồng, bằng 21,8% so với năm 2008 Với những kết quả huy động vốn nh vậy, so với tốc độ phát triển kinh tế trong những năm qua có thể đánh giá : Ngân hàng đã cơ bản khai thác đợc tiềm năng về nguồn vốn vốn nhàn rỗi còn nằm đọng trong dân để đầu t lại sản xuất ngay tại địa bàn
- Trong công tác chỉ đạo điều hành, Ban lãnh đạo đã quán triệt sâu sắc tầm quan trọng của nguồn vốn tại chỗ và có sự phân công cụ thể cán bộ giám sát theo dõi việc thực hiện chỉ tiêu nguồn vốn đến tất cả các đơn vị trực thuộc.
Về chuyên môn, có sự giao khoán chặt chẽ chỉ tiêu huy động vốn đến từng tập thể và cá nhân ngời lao động, chỉ tiêu giao khoán này gắn liền với lợi ích kinh tế và phân phối tiền lơng của ngời lao động, nâng cao đợc năng suất lao động và hiệu quả kinh doanh.
- Phòng kế hoạch tổng hợp đã làm tốt công tác dự đoán dự báo thị tr- ờng, đa ra đợc chính sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt đảm bảo tính cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác, đồng thời phù hợp với địa bàn cạnh tranh (địa bàn thị xã Bắc Giang, nơi có nhiều tổ chức tín dụng khác cùng hoạt động).
- Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh biến động theo chiều hớng, tỷ trọng nguồn vốn huy động không kỳ hạn tăng dần, năm 2007 là 6,94 %, năm 2008 là 6,0% đến năm 2009 là 9,12% là do sự khủng hoảng của nền kinh tế nên khách hàng chọn loại không kỳ hạn để thuận tiện cho việc rút vốn Tỷ trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn 40%, phấn đấu nguồn vốn tự huy động tại địa phơng đủ đáp ứng nhu cầu vốn đầu t cho sự phát triển kinh tế của tỉnh Bắc Giang nhằm cải thiện và từng bớc nâng cao đời sống nhân dân trong tỉnh.
3.2- Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghiệp tỉnh Bắc giang. Để mở rộng nguồn vốn huy động tại chỗ trong môi trờng cạnh tranh hiện nay, các NHTM phải biết tận dụng những cơ hội và vợt qua đợc những thách thức của môi trờng kinh doanh mang lại Các NH phải kết hợp hài hoà các yếu tố về chính sách lãi suất, hình thức huy động vốn, tuyên truyền quảng cáo các sản phẩm NH, chính sách khách hàng, hệ thống thanh toán, tổ chức màng lới để công tác huy động vốn đạt đợc hiệu quả cao nhất
Giải pháp cho công tác nguồn vốn nói chung thì có rất nhiều nhng trong khuôn khổ phạm vi đề tài đã chọn em chỉ xin nêu ra một số giải pháp gắn liền với đặc điểm kinh tế - xã hội tỉnh Bắc Giang, cũng nh địa bàn hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Có những giải pháp là mới mẻ nhng có những giải pháp mà NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang đã áp dụng song vẫn còn một số khía cạnh cần phân tích trao đổi để đem lại hiệu quả cao hơn tôi cũng mạnh dạn nêu lên, hy vọng rằng điều đó sẽ góp phần nâng cao nguồn vốn huy động để đạt đợc chỉ tiêu kế hoạch đề ra.
3.2.1- Các giải pháp tổng thể.
- Tiếp tục đổi mới t duy trong công tác chỉ đạo điều hành theo cơ chế thị trờng, lấy hiệu quả kinh tế làm thớc đo chính, đồng thời phải giữ vững kỷ cơng, kỷ luật; Tăng cờng khối đoàn kết thống nhất trong nội bộ và phát huy tính năng động, sáng tạo của cơ sở và ngời lao động.
- Kiện toàn và nâng cao chất lợng đội ngũ cán bộ, thờng xuyên tổ chức đào tạo và đào tạo lại cán bộ về kiến thức nghề nghiệp, điều hành quản trị kinh doanh, kiến thức xã hội và pháp luật, nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học Trên cơ sở phân loại cán bộ để đề ra kế hoạch tổ chức đào tạo chuyên sâu theo từng chuyên đề nghiệp vụ.
- Tăng cờng mở rộng công tác huy động nguồn vốn, thờng xuyên nghiên cứu thị trờng, tâm lý khách hàng, tạo tiện ích cho ngời gửi tiền, tiếp tục áp dụng lãi suất bậc thang, tiết kiệm có thởng, mở thể thức tiền gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang theo luỹ tiến số d tiền gửi để thu hút nguồn vốn.
- Xác định đối tợng đầu t chủ yếu của Ngân hàng nông nghiệp trong năm 2008-2013 là công nghiệp, nông nghiệp, nông thôn và nông dân, do đó phải bám sát địa bàn kinh tế hộ gắn liền các chơng trình phát triển kinh tế của địa phơng, NHNo phải chủ động tham gia nghiên cứu các đề tài khoa học phục vụ các chơng trình chuyển đổi kinh tế tại địa phơng, lựa chọn các dự án khả thi để đầu t vốn Mở rộng thị trờng, thị phần đối với các doanh nghiệp trên địa bàn thành thị và các khu công nghiệp.
- Đổi mới và hiện đại hoá công nghệ : Trang bị thêm phơng tiện làm việc nhất là máy vi tính, mở rộng thanh toán chuyển tiền điện tử đến tất cả các ngân hàng nông nghiệp trên phạm vi toàn tỉnh, nhằm thu hút khách hàng,nâng cao hiệu quả kinh doanh