Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt khu công nghiệp đình trám tỉnh bắc giang

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi Lời mở đầu Sự cần thiết đề tài Ngân hàng ngành kinh tế quan trọng, giữ vai trò huyết mạch kinh tế, hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng có nhiều chức đóng góp cho phát triển chung kinh tế chức làm trung gian tín dụng chức mang tính đặc thù thông qua việc huy động khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nguồn quỹ cho vay đáp ứng nhu cầu đầu t, phát triển đất nớc Xuất phát từ tầm quan trọng chức trên, công tác huy động vốn, em chọn đề tài: Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang làm chuyên đề tốt nghiệp 2.Mục đích nghiên cứu Trên sở kiến thức đà học nhà trờng thực tiễn tìm hiểu hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang để tìm điểm làm đợc nh tồn khó khăn, từ đề giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn, mở rộng qui mô nguồn vốn huy động địa phơng góp phần thực thắng lợi mục tiêu chiến lợc nguồn vốn NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Phạm vi nghiên cứu Thông qua số liệu năm từ 2006 đến 2008 chi nhánh thuộc NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi tỉnh Bắc Giang, phân tích phần nguồn vốn nội tệ mà chi nhánh tự huy động địa phơng nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng với hoạt động chi nhánh Ngoài nghiên cứu phân tích nguồn vốn huy động ngoại tệ tìm giải pháp hợp lý nhằm nâng cao số lợng, chất lợng nguồn vốn Phơng pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài có sử dụng tổng hợp phơng pháp nh : Thống kê, tổng hợp, phân tích đặc biệt phơng pháp vật biện chứng gắn lý luận với thực tiễn, tôn trọng qui luật khách quan Kết cấu chuyên đề Ngoài phần Mở đầu phần Kết luận, chuyên đề đợc bố cục gồm chơng nh sau: Chng 1: Lý luận Ngân hàng thơng mại hoạt động huy dộng vốn ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Chơng 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn chi nhánh NHNo & PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Nội dung : Chơng sâu vào hoạt động Ngân hàng thơng mại Chơng sâu phân tích thực trạng cấu biến động loại nguồn vốn tự huy động để Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi thấy đợc kết đà đạt đợc, tồn cần khắc phục Chơng vào thực tiễn chơng để đề giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn NHNo&PTNT khu công nghiệp Đình Trám tỉnh Bắc Giang Chơng i Lý luận nhtm hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1-Vi nét NHTM kinh tế thị trờng 1.1.1- Ngân hàng thơng mại vai trò kinh tế thị trờng a Định nghĩa Ngân hàng Thơng mại Thời gian qua, ngành Ngân hàng Việt Nam đà thiết lập đợc hệ thống Ngân hàng theo mô hình cấp NHNN chủ yếu thực chức quản lý nhà nớc tiền tệ tầm vĩ mô NHTM doanh nghiệp trực tiếp kinh doanh tiền tệtín dụng- dịch vụ ngân hàng tầm vi mô Vậy toàn hệ Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi thống Ngân hàng Việt nam đà bắt đầu tiếp cận thị trờng thực trở thành trung tâm đầu nÃo toàn bé nỊn kinh tÕ, nỊn kinh tÕ chØ cã thĨ cất cánh, phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng mạnh Tại quốc gia khác có định nghĩa khác NHTM, nhng dù định nghĩa nào, NHTM mang tính chất chung tổ chức môi giới tài chính, hoạt động kinh doanh cách vay vay Nói cách khác, ngân hµng mµ nghiƯp vơ chđ u lµ kinh doanh tiỊn gửi Việt Nam, NHTM đợc định nghĩa nh sau: Theo luật tổ chức ban hành ngày 12/12/1997, NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ toán b.Vai trò NHTM kinh tÕ thÞ trêng Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò vô quan trọng việc ổn định kinh tế phát triển đất nớc: - Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế đóng vai trò cầu nối tiết kiệm, tiêu dùng đầu t - Ngân hàng với vai trò trung tâm toán cầu nối doanh nghiệp thị trờng đà đa công cụ toán ngày đổi tiện lợi nh: Phơng thức toán bù trừ, toán thẻ điện tử, toán liên Ngân hàng đà làm giảm tối thiểu lợng tiền mặt lu Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi thông góp phần giảm chi phí lu thông, nâng cao hiệu sử dụng vốn - Hoạt động Ngân hàng có tác động điều tiết dịch chuyển đồng vốn đầu t từ ngành kinh tế có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành cã tû st lỵi nhn cao, tõ vïng thõa vèn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho phát triển đồng ngành vùng Góp phần điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát NHNN công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế - NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế thông qua nghiệp vơ nh nhËn tiỊn gưi, cho vay, to¸n qc tế 1.1.2 - Các chức ngân hàng thơng mại a Chức trung gian tín dụng Nhờ chức trung gian tín dụng mà NHTM đà đáp ứng đợc nhu cầu vốn ngắn hạn cần thiết bổ sung cho doanh nghiệp, để bảo đảm cho sản xuất, tái sản xuất đợc diễn liên tụcMặt khác, NHTM đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn giúp cho doanh nghiệp mua sắm tài sản cố định, đổi cải tiến công nghệ, kỹ thuật, làm tăng lực sản xuất kinh doanh Với chức trung gian tín dụng NHTM góp phần đẩy mạnh tốc độ lu chuyển tiền tệ tạo môi trờng đầu t thuận lợi Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Chính thế, việc nghiên cứu quản lý nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc làm cần thiết Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi b Chức trung gian toán Cũng nh quan hƯ tÝn dơng trùc tiÕp, nÕu nh mäi kho¶n toán đợc thực bên ngân hàng, chi phí để thực việc chi trả lớn, bao gồm: chi phí cho lu thông tiền mặt ngân hàng nh in, đúc, bảo quản, vận chuyển; chi phí có quan hệ đến ngời trả ngời nhận tiền nh đếm tiền, bảo quản, vận chuyểnMọi khoản toán phải dùng tiền mặt vòng quay đồng tiền chậm bị kẹt khâu trên, nên dễ gây lạm phát Với đời phát triển NHTM, đại phận khoản chi trả hàng hoá dịch vụ doanh nghiệp, cá nhânđợc uỷ thác cho ngân hàng thực Điều có ý nghĩa lớn việc thúc đẩy nhanh trình lu thông hàng hoá, tiền tệ, tiết kiệm chi phí lu thông, tạo sở cho ngân hàng thực nhiệm vụ cho vay, đồng thời kiểm soát đợc lợng tiền cần cung ứng thị trờng Để thực tốt chức này, ngân hàng phải tạo chế toán thích hợp, thuận tiện, nhanh chóng đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng NHTM ngày củng cố vai trò quan trọng viƯc sư dơng sÐc, thỴ tÝn dơng, chun tiỊn điện tử Đồng thời để thực chức hiệu hơn, ngân hàng phải áp dụng tiến khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào trình toán ngân hàng c Chức tạo tiền Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi Sở dĩ NHTM có chức tạo tiền, trình kinh doanh tiền tệ, chủ ngân hàng đà phát giấy chứng nhận tiền gửi tín phiếu đợc sử dụng để chi trả khoản nợ, tiền giấy đợc chuyển đổi vàng đợc ngân hàng đa vào lu thông qua nghiƯp vơ tÝn dơng ®Ĩ thay thÕ cho tiỊn vàng Nhờ hoạt động hệ thống ngân hàng mà NHTM đà tạo bút tệ Từ khoản tiền gửi ban đầu vào ngân hàng thông qua việc cho vay bằngbút tệ, mà hệ thống NHTM có khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần so với tiền gửi ban đầu Ngời ta cho rằng, chức chủ yếu ngân hàng thơng mại liên quan đến mục đích tìm kiếm lợi nhuận 1.2- Nguồn vốn hiệu huy ®éng vèn cđa NHTM Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng, mục tiêu cuối doanh nghiệp tối đa hoá lợi nhuận Để đạt đợc mục tiêu đó, buộc doanh nghiệp (trong có doanh nghiệp Ngân hàng) phải có vốn 1.2.1-Nguồn vốn NHTM 1.2.1.1- Khái niệm vốn NHTM Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động đợc, dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh Thực chất nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi vào Ngân hàng để thực mục đích khác Hay nói cách khác, họ chuyển nhợng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng, để Ngân hàng phải trả lại cho họ khoản thu nhập Và nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại nguồn vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.2.1.2- Nguồn vốn NHTM Để đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t kinh doanh dịch vụ, NHTM huy động từ nguồn sau: a- Nguồn vốn tự có ngân hàng Là nguồn vốn thuộc sở h÷u cđa NHTM , ngn vèn tù cã bao gåm: - Vốn pháp định: Là mức vốn tối thiểu phải có để thành lập ngân hàng pháp luật quy định - Vốn điều lệ: Thuộc vào quyền sở hữu ngân hàng, vốn tối thiểu vốn pháp định Tuỳ theo loại hình sở hữu ngân hàng mà vốn tự có đợc hình thành từ nguồn khác - Các quỹ: Vốn tự bổ sung tồn dới dạng quỹ chuyển dụng nh quỹ đặc biệt ngân hàng nh: quỹ dự trữ bổ sung, quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ phúc lợi, quỹ khen thởngvà khoản lợi nhuận cha phân phối Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi - Nguồn vốn tự có khác: Ngoài quỹ tiền vốn tự có bao gồm lợi nhuận cha phân phối, ngân hàng, khoản nhà nớc tài trợ, tổ chức phi phủ tài trợ, việc tăng tiền chênh lệch đánh giá lại tài sản b Nguồn vốn huy động Vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng huy động đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vụ toán, nghiƯp vơ nhËn tiỊn gưi, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Đây nguồn vốn chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Ngân hàng Tuy nhiên, NHTM không đợc phép huy động giới hạn cho phép Ngân hàng có quyền sử dụng vốn huy động để phục vụ cho mục đích Các hình thức huy động vốn NHTM bao gåm: b1- Vèn tiỊn gưi: * TiỊn gưi cđa tỉ chøc kinh tÕ C¸c tỉ chøc kinh tÕ thêng gưi tiền vào ngân hàng dới hai hình thức: - Tiền gửi không kỳ hạn: Là loại tiền gửi mà gưi tiỊn vµo ngêi gưi cã thĨ rót bÊt lúc để sử dụng ngân hàng có trách nhiệm phải thoả mÃn nhu cầu rút tiền khách hàng Loại tiền gửi không kỳ hạn đợc huy động dới hai hình thức: + Huy động vốn qua tài khoản gửi phí giao dịch: Là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khách hàng vào ngân hàng + Huy động vốn qua tài khoản giao dịch khách Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Văn ĐÃi hàng: Đây tài khoản, mà ngời mở tài khoản đợc quyền sử dụng công cụ toán ngân hàng để phục vụ cho hoạt động toán nh: Uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, loại séc , th chuyển tiền - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền mà gửi tiền vào có thoả thuận thời hạn rút tiền ngân hàng khách hàng Về nguyên tắc, khách hàng rút tiền theo thời hạn đà quy định, nhiên thực tế trình cạnh tranh để thu hút loại tiền đảm bảo nhu cầu vốn khách hàng ngân hàng thờng cho phép khách hàng rút trớc thời hạn ( họ có nhu cầu) nhng không hởng lÃi hởng mức lÃi suất định nhng nhỏ mức lÃi suất theo kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính ổn định, ngân hàng sử dụng loại tiền cách chủ động để làm nguồn vốn kinh doanh Vì đẻ đáp ứng nhu cầu khách hàng tăng cờng huy động vốn, NHTM có loại kỳ hạn sau: tháng, tháng, tháng, tháng, tháng, 12 tháng, 18 tháng, năm, năm, năm Với thời hạn, ngân hàng áp dụng mức lÃi suất tơng ứng theo nguyên tắc thời hạn dài lÃi suất cao * Tiền gửi dân c: Tiền gửi dân c phận tiền dân c ngân hàng Bao gồm: - Tiền gửi tiết kiệm: Đây hình thức huy động truyền thống ngân hàng Trong hình thức này, ngời gửi tiền đợc giao cầm sổ tiết kiệm, sổ đợc coi nh giấy chứng nhận có tiền gửi vào quỹ tiết kiệm ngân hµng víi