Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh nhno ptnt huyện giao thủy tỉnh nam định 1

LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện sau thực công chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sangnền kinh tế thị trường Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảngvà Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Cùng với đời nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế Hộ sản xuất thực khẳng định Sự phát triển kinh tế HSX mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Một thành tựu quan trọng phải kể đến nước ta vươn lên nước có lượng gạo xuất lớn giới.Trong tình hình thực tế nay, HSX đơn vị kinh tế chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do đó, phát triển kinh tế hộ gia đình yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế tương lai Một yếu tố quan trọng trợ giúp vốn ngân hàng thương mại Với tư cách người bạn đồng hành nông nghiệp, nông thôn,trong năm vừa qua, NHNo & PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất, góp phần tạo công ăn việc làm giúp nông dân làm giàu đáng sức lao động Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Giao Thủy năm vừa qua không ngừng mở rộng phát triển quy mơ số lượng, chất lượng góp phần hoàn thiện nhiệm vụ kinh doanh ngành thúc đẩy tăng trưởng kinh tế địa phương Kinh tế HSX năm vừa qua thể rõ vai trị tự chủ phương diện q trình sản xuất kinh doanh góp phần thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Bởi vậy, việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế HSX nông nghiệp vấn đề quan trọng định lý luận thực tiễn Xuất phát từ lý em chon đề tài“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay Hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Giao Thủy-tỉnh Nam Định” làm chuyên đề thực tập Về mục đích nghiên cứu chun đề: - Chuyên đề nghiên cứu vấn đề lý luận HSX, tín dụng ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng tín dụng qua thực tế NHNo & PTNT huyện Giao Thủy để thấy mặt vấn đề tồn tại, qua đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo & PTNT huyện Về đối tượng phạm vi nghiên cứu chuyên đề - Đề tài nghiên cứu vấn đề thực tiễn cụ thể hoạt động tín dụng ngân hàng huyện năm 2008 đến 2010 Nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn việc thực giải pháp mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng tác động trực tiếp đến việc phát triển HSX nông nghiệp nông thôn Về phương pháp nghiên cứu: - Sử dụng phương pháp phân tích tổ hợp, thống kê, so sánh, đánh giá - Kết hợp nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng NHNo & PTNT huyện Giao Thủy Nội dung chuyên đề Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục viết tắt, nội dung chuyên đề gồm ba phần: Chương I: Tín dụng ngân hàng HSX vấn đề mang tính lý luận Chương II: Thực trạng cho vay HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Giao Thủy- Nam Định Chương III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Giao Thủy- Nam Định CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ MANG TÍNH LÝ LUẬN 1.1 Khái niệm chung hộ sản xuất 1.1.1 Khái niệm Từ thực hiệnđường lối đổi mới, với phát triển kinh tế nước, sản xuất nơng nghiệp kinh tế nước ta có thành tựu đáng kể Năng suất sản lượng loại sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi tăng nhanh, cấu sản xuất nông nghiệp bước chuyển dịch phát triển thành nông nghiệp hàng hóa lớn đa dạng Sự phát triển mơ hình kinh tế hộ sản xuất ngày trở thành chủ thể kinh tế mạnh, chiếm tỷ trọng chủ yếu nơng thơn, phát huy vai trị quan trọng đời sống kinh tế xã hội nước ta, bước giải mâu thuẫn thân tồn xúc nơng thôn Những năm gần đây, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến phát triển kinh tế hộ sản xuất, coi hộ sản xuất tảng vững cho việc thực công nghiệp hóa đại hóa đất nước Về phía ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ( Theo mục lục văn 499 ngày 02/09/1993 NHNo & PTNT Việt Nam) Việc sâu nghiên cứu kinh tế hộ sản xuất nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng mục đích hiệu Với mơ hình Hộ sản xuất tự chịu trách nhiệm nảy sinh khái niệm hộ sản xuất sau: Hộ sản xuất nhóm người có huyết tộc hay khơng huyết tộc, họ sống chung mái nhà có chung nguồn thu nhập, tiến hành sản xuất kinh doanh, hưởng sản phẩm làm chịu hậu trách nhiệm rủi ro đem lại Vậy hộ sản xuất kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Quan niệm hộ sản xuất theo văn theo định 180 NHNo & PTNT Việt Nam thị hộ sản xuất gồm đối tướng sau: - Hộ chun sản xuất nơng-lâm-ngư nghiệp có tính chất tự sản tự tiêu cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm vể toàn hoạt đống sản xuất kinh doanh -Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 29/03/1998 -Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp nhà nước, -Các cá nhân nhóm kinh doanh theo nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992 -Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân 1.1.2Vị trí, vai trị kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Trong nghị số 06/NQ-TW ngày 10/11/1998 trị khẳng định kinh tế hộ gia đình loại hình tổ chức sản xuất có hiệu kinh tế xã hội, tồn phát triển lâu dài, có vị trí quan trọng q trình cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước… Kinh tế hộ gia đình kinh tế quốc dân có vai trị quan trọng Bởi nước ta có khoảng 30 triệu lao động sản xuất lĩnh vực vật chất Tính riêng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có khoảng 25 triệu lao động, chiếm tới 83% tổng lao động nước( chủ yếu hộ gia đình nơng thơn) Lao động nguồn lực dồi dào, yếu tố động lực lượng định kinh tế quốc dân Mặt khác, hộ sản xuất lực lượng sử dụng có hiệu vể đất đai, tài ngun, khống sản cơng cụ lao động Được quyền tự chủ sản xuất kinh doanh trực tiếp hưởng thụ thành lao động mình, từ khuyến khích hộ sản xuất tận dụng tiềm đất đai, sông, biên, tài nguyên thiên nhiên… công cụ lao đông vào sản xuất kinh doanh tạo nhiều sản phẩm hàng hóa cho kinh tế xã hội Tóm lại: Kinh tế hộ nói chung hộ nơng nghiệp, nơng thơn nói riêng đóng vai trị quan trọng q trình tích lũy tư cung cấp lương thực, thực phẩm cho kinh tế,Trong năm gần đây, hang năm ngành nông nghiệp tạo 40% thu nhập, gần 30%GDP 40% giá trị xuất nước…Như vậy, xét mặt lý luận thực tiễn kinh tế hộ gia đình năm qua có vị trí, vai trị quan trọng kinh tế quốc dân 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hang hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Trong mối quan hệ tín dụng thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hang hóa, máy móc thiết bị Người vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận sau hết thời gian sử dụng người vay phải hoàn trả cho người cho vay Giá trị hoàn trả bao gồm gốc lãi Tín dụng ngân hang hiểu quan hệ tín dụng bên Ngân hang với bên tổ chức kinh tế dân cư Nó bao gồm mặt hoặt động huy động cho vay Với tư cách người vay Ngân hang huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội hình thức nhận tiền gửi, doanh nghiệp, tổ chức phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn xã hội Với tư cách tín dụng Ngân hang tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán xã hội thành nguồn vốn lớn để thực cho vay Với tư cách người cho vay, Ngânhàng đáp ứng nguồn vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân hoặt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng Ngân hàng thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội mà sở khách quan để hình thành chức đặc điểm tồn hồn vốn q trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn doanh nghiệp, tổ chức cá nhân này, doanh nghiệp cá nhân khác lại có nhu cầu vể vốn Sự phát triển hình thức tín dụng phong phú, cho phép yêu cầu chuyển nhượng vốn phức tạp Bằng cách tín dụng Ngân hang thực cầu lối tiết kiệm đầu tư Tín dụng Ngân hang hộ sản xuất: quan hệ tín dụng bên Ngân hang bên hộ sản xuất Hình thức tín dụng có từ lâu đời giới Việt Nam thực xuất vào hoặt động cách độc lập từ có Nghị X Bộ trị với thừa nhận quyền tự chủ thành phần kinh tế cá thể Sau thừa nhận với kinh tế thị trường, kinh tế hộ sản xuất phát triển nhanh chóng góp phần khơng nhỏ cho kinh tế nói chung kinh tế nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Có thành cơng phải kể đến đóng góp to lớn tín dụng Ngân hàng với Hộ sản xuất Điều thể rõ vai trò kinh tế hộ 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất Ngân hàng đóng vị trí quan trọng q trình phát triển hànghóa Đối với nhà nước Ngân hang công cụ đắc lực, hữu hiệu quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp cá nhân TDNH nguồn tài trợ cho nguồn thiếu hụt tạm thời vốn sản xuất Đặc biệt chế quản lý Nhà nước giao quyền sử dụng đất lâu dài cho Hộ sản xuất, hộ sản xuất trở thành kinh tế tự chủ, độc lập sản xuất Họ phải tính tốn chi phí bỏ ra, khả thu nhập, xác định số vốn cần thiết cho sản xuất, khả vốn tự có vốn vay Do kinh tế thị trường TDNH phát triển mạnh có vai trị lớn Hộ sản xuất Sau số vai trò TDNH đối phát triểnkinh tế Hộ sản xuất : 1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để trì q trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển kinh tế Trong kinh tế thị trường thời điểm định tượng tạm thời thừa thiếu vốn thường xảy tổ chức kinh tế nói chung Hộ sản xuất nói riêng Hoạt động tín dụng cho Hộ sản xuất góp phần điều hịa vốn tồn vốn kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ sản xuất tạo điều kiện cho trình phát triển l iên tục, giảm bớt tình trạng lao đơng khơng có việc làm thiếu đối tượng công cụ lao động Khi chuyển đổi kinh tế tập chung quan liêu bao cấp sang chế thị trường nhu cầu trao đổi hàng hố hộ sản xuất vùng hay vùng với nhau, ngày gia tăng Các hộ sản xuất ngày chun mơn hố sản xuất loạinơng sản hàng hố có lợi họ loại dần loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp Các hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất Đồng thời mua từ thị trường hàng hố mà họ cần để đạt điều hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đầu tư đổi kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị Trong vốn tự có hộ hạn chế, nên hộ sản xuất cần tới trợ giúp Ngân hàng để mở rộng sản xuất liên tục Xét khía cạnh khác chun mơn hóa sản xuất nơng nghiệp dẫn tới tình trạng Hộ sản xuất chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán chưa có thu nhập họ cần tiền để chi trả cho khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi cơng cụ sản xuất.Khi Hộ sản xuất cần có giúp đỡ Ngân hàng để có đủ vốn để sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất cách hợp lý, sử dụng có hiệu nguồn lực, tăng suất lao động, cải thiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Vì Tín dụng Ngân hàng quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn nước ta Qua kênh cho vay vốn, Ngân hàng giúp hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật, huy động nguồn lực vào trình phát triển sản xuất với xuất lao động cao 1.2.2.2 Thúc đẩy trình tích tụ và tập trung vốn sản xuất nông nghiệp Tại thời điểm định xã hội luôn xuất lượng tiền tạm thời nhàn rỗi thành phần kinh tế Đồng thời xuất tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ ngân hàng tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển Đảng Nhà nước Nhằm nâng cao hiệu kinh doanh hộ sản xuất, khuyến khích hộ kinh doanh có hiệu để Ngân hàng trợ giúp cho vay Đầu tư trình tất yếu vừa hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.(NHTM)với tư cách trung gian tài cầu nối tiếp tiết kiệm đầu tư để thúc đẩy trình tập trung tập trung vốn, tập trung sản xuất sở góp phần tích cực vào q trình vận động liên tục nguồn vốn 1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nông thôn Đặc điểm sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên thời điểm chưa thu hoạch được, chưa có hàng hố để bán người nơng dân thường tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tối thiểu, từ tạo điều kiện để xố bỏ nạn cho vay nặng lãi hoành hành Đặc điểm tín dụng cho vay nặng lãi lãi suất cho vay cao, làm cho hộ sản xuất khó khăn lại khó khăn Nạn cho vay nặng lãi không thúc đẩy sản xuất phát triển mà cịn kìm hãm sản xuất, đẩy người nơng dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây tiêu cực nơng thơn Đứng trước tình hình Ngân hàng nắm bắt thực tế tiến hành cho vay trực tiếp hộ sản xuất Tạo điều kiện cho họ sản xuất tiếp xúc với vốn Ngân hàng, Ngân hàng đơn giản hoá thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới Ngân hàng tới tận thơn xóm để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất Khuyến khích người sản xuất chủ động đầu tư, đổi sản xuất, nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần làm giàu cho thân cho xã hội Tín dụng Ngân hàng thơng qua việc mở rộng cho vay hộ sản xuất góp phần phát triển kinh tế hộ, giải vấn đề cho vay nặng lãi nông thôn Ngăn chặn tình trạng số kẻ có tiền lợi dụng bóc lột người lao động để thu lợi nhuận 1.2.2.4 Tín dụng Ngân hàng kiểm soát đồng tiền và thúc đẩy sản xuất thực hiện chế độ hoạch toán kinh tế Các (NHTM) với tư cách trung gian tài hoạt động lĩnh vực tiền tệ, tín dụng tốn có khả kiểm sốt đồng tiền hoạt động cuae kinh tế thơng qua nghiệp vụ tín dụng tốn Để thực vay, cán tín dụng phải nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh trước, sau cho vay có đạt hiệu hay không, để tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất Qua tín dụng Ngân hàng kiểm soát hoạt động hộ sản xuất Nguyên tắc tín dụng Ngân hàng vay vốn phải hoàn toàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn sử dụng vốn vay hộ sản xuất phải thực đầy đủ cam kết ghi hợp đồng tín dụng, phải trả nợ hạn điều kiện kèm theo khác Như để sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có đủ lợi nhuận trang trải lãi vay Ngân hàng hộ sản xuất phải hoạch toán kinh tế 1.2.2.5 Tín dụng Ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá Ngân hàng tạo bước chuyển hướng quan trọng phương thức sản xuất hộ sản xuất Ngân hàng đầu tư vốn, hộ sản xuất phải hạch toán kinh tế cho vốn vay sử dụng có hiệu Đã tăng thu, giảm chi nhằm thu lợi nhuận Để hoàn trả vốn lãi vay cho Ngân hàng Muốn vậy, hộ sản xuất phải nghĩ tới thị trường như: Nâng cao chất lượng sản phẩm, thay đổi loại trồng, vật nuôi, cho phù hợp với nhu cầu thị trường Cải tiến cách cách thức sản xuất để tiết kiệm vật tư, giảm chi phí, thu hiệu cao nhờ tài trợ vốn Ngân hàng để mở rộng quy mơ sản xuất Nhờ tính chất sản xuất hàng hoá tăng lên 1.2.2.6 Tín dụng Ngân hàng góp phần tạo phân cơng lao động nơng thơn, góp phần thay đổi cấu kinh tế Hiện phân công lao động khu vực nơng thơn nói chung chưa hợp lý, cịn nhiều lãng phí nhân lực Trình độ kĩ lao động cịn thấp, kinh tế khu vực nơng thơn chủ yếu nơng, mang tính độc canh Thời gian qua vốn tín dụng Ngân hàng góp phần tạo đội ngũ lao động có kĩ tạo phân công lao động hợp lý Trong nhiều nơi mang tính chun mơn hố Tín dụng Ngân hàng góp phần giải công ăn việc làm cho người lao động Nước nói chung nơng thơn nói riêng Đặc biệt Nước có 80% dân số sống nơng thơn Tín dụng Ngân hàng thơng qua cho vay mở rộng sản xuất góp phần giải cơng ăn việc làm, nâng cao thu nhập cho người lao động Tóm lại: Tín dụng Ngân hàng có vai trị quan trọng kinh tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Để tín dụng ngân hàng đến với Hộ sản xuất, ngân hàng phải tự hoàn thiện mạng lưới tổ chức, biện pháp nghiệp vụ để hoàn thiện cách thuận tiện, kịp thời nhu cầu vốn cho Hộ sản xuất, tạo điều kiện cho Hộ sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh Đảng Nhà nước cần phải xây dựng sách kinh tế phù hợp tao điều kiện thuận tiện cho Hộ sản xuất tiếp cận nguồn vốn cách dễ Để phát huy vai trò Nước giới sử dụng Ngân hàng công cụ