TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT VÀ NHỮNG VẤN ĐỀ MANG TÍNH LÝ LUẬN
Khái niệm chung về hộ sản xuất
Từ khi thực hiệnđường lối đổi mới, cùng với sự phát triển kinh tế cả nước, sản xuất nông nghiệp và nền kinh tế nước ta có những thành tựu đáng kể Năng suất và sản lượng các loại sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi tăng khá nhanh, cơ cấu sản xuất nông nghiệp đã từng bước chuyển dịch phát triển thành một nền nông nghiệp hàng hóa lớn đa dạng.
Sự phát triển của mô hình kinh tế hộ sản xuất ngày nay đã trở thành chủ thể kinh tế mạnh, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong nông thôn, đã và đang phát huy vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế xã hội nước ta, từng bước giải quyết được mâu thuẫn của bản thân nó và những tồn tại bức xúc trong nông thôn hiện nay. Những năm gần đây, Đảng và Nhà nước ta luôn quan tâm đến sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất, coi hộ sản xuất như một nền tảng vững chắc cho việc thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
Về phía ngân hàng hộ sản xuất là một thuật ngữ dùng trong các hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho cả hộ( Theo mục lục 1 văn bản 499 ra ngày 02/09/1993 của NHNo & PTNT Việt Nam) Việc đi sâu nghiên cứu về kinh tế hộ sản xuất nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.
Với mô hình Hộ sản xuất tự chịu trách nhiệm đã nảy sinh khái niệm về hộ sản xuất như sau: Hộ sản xuất là một nhóm người có cùng huyết tộc hay không cùng huyết tộc, họ sống chung một mái nhà có chung nguồn thu nhập, cùng tiến hành sản xuất kinh doanh, cùng hưởng những sản phẩm làm ra và cùng chịu hậu quả và trách nhiệm khi rủi ro đem lại.
Vậy hộ sản xuất là một nền kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh và là chủ thể trong mọi quan hệ sản xuất kinh doanh.
Quan niệm về hộ sản xuất theo văn bản trên và theo quyết định 180 của NHNo & PTNT Việt Nam thị hộ sản xuất gồm các đối tướng sau:
- Hộ chuyên sản xuất nông-lâm-ngư nghiệp có tính chất tự sản tự tiêu do cá nhân làm chủ hộ, tự chịu trách nhiệm vể toàn bộ hoạt đống sản xuất kinh doanh của mình. -Hộ cá thể, tư nhân làm kinh tế hộ gia đình theo nghị định 29 ngay 29/03/1998
-Hộ là thành viên nhận khoán của các tổ chức kinh tế hợp tác, các doanh nghiệp nhà nước,
-Các cá nhân là nhóm kinh doanh theo nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992.
-Các doanh nghiệp tư nhân hoạt động theo luật doanh nghiệp tư nhân.
1.1.2Vị trí, vai trò của kinh tế hộ sản xuất trong nền kinh tế quốc dân
Trong nghị quyết số 06/NQ-TW ngày 10/11/1998 của bộ chính trị đã khẳng định kinh tế hộ gia đình là loại hình tổ chức sản xuất có hiệu quả về kinh tế xã hội, tồn tại và phát triển lâu dài, có vị trí quan trọng trong quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước…
Kinh tế hộ gia đình đối với nền kinh tế quốc dân có vai trò quan trọng Bởi vì nước ta hiện nay có khoảng 30 triệu lao động sản xuất trong lĩnh vực vật chất. Tính riêng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn có khoảng 25 triệu lao động, đã chiếm tới 83% tổng lao động cả nước( chủ yếu là hộ gia đình ở nông thôn) Lao động là nguồn lực dồi dào, là yếu tố năng động và là lực lượng quyết định nhất của nền kinh tế quốc dân Mặt khác, hộ sản xuất là lực lượng sử dụng có hiệu quả nhất vể đất đai, tài nguyên, khoáng sản và công cụ lao động Được quyền về tự chủ sản xuất kinh doanh và trực tiếp hưởng thụ thành quả lao động của mình, từ đó đã khuyến khích hộ sản xuất tận dụng tiềm năng đất đai, sông, biên, tài nguyên thiên nhiên… và công cụ lao đông vào sản xuất kinh doanh tạo ra nhiều sản phẩm hàng hóa cho nền kinh tế xã hội.
Tóm lại: Kinh tế hộ nói chung và hộ nông nghiệp, nông thôn nói riêng đóng vai trò quan trọng trong quá trình tích lũy tư bản và cung cấp lương thực, thực phẩm cho nền kinh tế,Trong những năm gần đây, hang năm ngành nông nghiệp đã tạo trên 40% thu nhập, gần 30%GDP và hơn 40% giá trị xuất khẩu của cả nước…Như vậy, xét về cả mặt lý luận và thực tiễn kinh tế hộ gia đình trong nhưng năm qua có vị trí, vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
Tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất
1.2.1 Khái niệm tín dụng hộ sản xuất
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hang hóa) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác) trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán Trong mối quan hệ tín dụng nó thể hiện những nội dung cơ bản sau:
Người cho vay chuyển giao cho người đi vay một lượng giá trị nhất định, giá trị này có thể dưới hình thái tiền tệ hoặc hình thái hiện vật như: hang hóa, máy móc thiết bị.
Người đi vay chỉ được sử dụng một thời gian nhất định theo thỏa thuận sau khi hết thời gian sử dụng người vay phải hoàn trả cho người cho vay.
Giá trị được hoàn trả bao gồm cả gốc và lãi.
Tín dụng ngân hang được hiểu là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hang với một bên là các tổ chức kinh tế và dân cư Nó bao gồm 2 mặt hoặt động chính là huy động và cho vay.
Với tư cách là người đi vay Ngân hang huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội bằng các hình thức nhận tiền gửi, của các doanh nghiệp, các tổ chức hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn trong xã hội Với tư cách này tín dụng Ngân hang đã tập trung được những nguồn vốn nhỏ lẻ, phân tán trong xã hội thành một nguồn vốn lớn để thực hiện cho vay. Với tư cách là người cho vay, Ngânhàng đáp ứng các nguồn vốn cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân trong hoặt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, tín dụng Ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng yêu cầu tái sản xuất xã hội mà cơ sở khách quan để hình thành chức năng này là do đặc điểm toàn hoàn vốn trong quá trình tái sản xuất xã hội đã thường xuyên xuất hiện hiện tượng tạm thời thừa vốn của doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân này, trong khi đó doanh nghiệp cá nhân khác lại có nhu cầu vể vốn.
Sự phát triển các hình thức tín dụng phong phú, cho phép yêu cầu chuyển nhượng vốn phức tạp này Bằng cách này tín dụng Ngân hang thực sự là chiếc cầu lối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Tín dụng Ngân hang đối với hộ sản xuất: là quan hệ tín dụng giữa một bên là Ngân hang một bên là hộ sản xuất Hình thức tín dụng này đã có từ lâu đời trên thế giới nhưng ở Việt Nam nó thực sự xuất hiện và đi vào hoặt động một cách độc lập từ khi có Nghị quyết X của Bộ chính trị với sự thừa nhận quyền tự chủ của các thành phần kinh tế cá thể Sau khi được thừa nhận cùng với nền kinh tế thị trường, kinh tế hộ sản xuất đã phát triển nhanh chóng và góp phần không nhỏ cho nền kinh tế nói chung và kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng Có được thành công đó phải kể đến sự đóng góp to lớn của tín dụng Ngân hàng với Hộ sản xuất Điều này được thể hiện rõ ở vai trò kinh tế hộ.
1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế Hộ sản xuất
Ngân hàng đóng một vị trí hết sức quan trọng trong quá trình phát triển hànghóa Đối với nhà nước thì Ngân hang là một công cụ đắc lực, hữu hiệu trong quản lý kinh tế Đối với doanh nghiệp cá nhân thì TDNH là nguồn tài trợ cho nguồn thiếu hụt tạm thời về vốn sản xuất Đặc biệt trong cơ chế quản lý mới hiện nay Nhà nước đã giao quyền sử dụng đất lâu dài cho từng Hộ sản xuất, mỗi hộ sản xuất đã trở thành một nền kinh tế tự chủ, độc lập trong sản xuất Họ phải tính toán chi phí bỏ ra, khả năng thu nhập, xác định được số vốn cần thiết cho sản xuất, khả năng vốn tự có là bao nhiêu và vốn vay là bao nhiêu Do đó trong nền kinh tế thị trường TDNH phát triển rất mạnh và có vai trò rất lớn đối với Hộ sản xuất Sau đây là một số vai trò của TDNH đối sự phát triểnkinh tế Hộ sản xuất :
1.2.2.1 Đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để duy trì quá trình sản xuất liên tục, góp phần đầu tư phát triển nền kinh tế.
Trong nền kinh tế thị trường tại một thời điểm nhất định hiện tượng tạm thời thừa thiếu vốn thường xảy ra đối với các tổ chức kinh tế nói chung và Hộ sản xuất nói riêng Hoạt động tín dụng cho Hộ sản xuất góp phần điều hòa vốn trong toàn bộ vốn trong nền kinh tế quốc dân, đáp ứng nhu cầu vốn cho Hộ sản xuất tạo điều kiện cho quá trình phát triển liên tục, giảm bớt tình trạng lao đông không có việc làm do thiếu đối tượng và công cụ lao động.
Khi chuyển đổi nền kinh tế tập chung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trường thì nhu cầu trao đổi hàng hoá giữa các hộ sản xuất trong cùng một vùng hay giữa các vùng với nhau, ngày một gia tăng Các hộ sản xuất ngày nay chỉ chuyên môn hoá sản xuất các loạinông sản hàng hoá có lợi nhất và họ loại dần các loại nông sản phẩm sản xuất theo kiểu tự cung tự cấp Các hộ sản xuất bán cho xã hội sản phẩm hàng hoá mà họ sản xuất ra Đồng thời mua từ thị trường những hàng hoá mà họ cần để đạt được điều đó các hộ sản xuất cần nhiều vốn để mua vật tư, đầu tư đổi mới kỹ thuật, mua sắm máy móc thiết bị Trong khi vốn tự có của các hộ còn rất hạn chế, nên các hộ sản xuất cần tới sự trợ giúp của Ngân hàng để mở rộng sản xuất được liên tục.
Xét trên khía cạnh khác thì sự chuyên môn hóa trong sản xuất nông nghiệp dẫn tới tình trạng các Hộ sản xuất khi chưa thu hoạch sản phẩm, chưa có hàng hóa để bán thì chưa có thu nhập nhưng họ cần tiền để chi trả cho các khoản chi phí sản xuất, mua sắm đổi mới công cụ sản xuất.Khi đó các Hộ sản xuất cần có sự giúp đỡ của Ngân hàng để có đủ vốn để sản xuất liên tục, tổ chức sản xuất một cách hợp lý, sử dụng có hiệu quả các nguồn lực, tăng năng suất lao động, cải thiện và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động.
Vì thế Tín dụng Ngân hàng nó cực kì quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn ở nước ta hiện nay Qua kênh cho vay vốn, Ngân hàng giúp các hộ nông dân mở rộng quy mô sản xuất, cải tiến kỹ thuật, huy động nguồn lực vào quá trình phát triển sản xuất với năng xuất lao động cao hơn.
1.2.2.2 Thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn trong sản xuất nông nghiệp.
Tại một thời điểm nhất định trong xã hội luôn luôn xuất hiện một lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của các thành phần kinh tế Đồng thời cũng xuất hiện những tổ chức kinh tế, cá nhân cần vốn để sản xuất kinh doanh Nghiệp vụ của ngân hàng là tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho các đơn vị, cá nhân tạm thời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng cho các hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, phù hợp với định hướng phát triển của Đảng và Nhà nước Nhằm nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của hộ sản xuất, khuyến khích các hộ kinh doanh có hiệu quả hơn nữa để được Ngân hàng trợ giúp cho vay. Đầu tư là quá trình tất yếu vừa hạn chế được rủi ro tín dụng cho Ngân hàng, vừa thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.(NHTM)với tư cách là trung gian tài chính là cầu nối tiếp tiết kiệm và đầu tư để thúc đẩy quá trình tập trung tập trung vốn, tập trung sản xuất trên cơ sở đã góp phần tích cực vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn.
1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi ở nông thôn. Đặc điểm của sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao nên tại thời điểm chưa thu hoạch được, chưa có hàng hoá để bán thì người nông dân thường ở trong tình trạng thiếu thu nhập để đáp ứng nhu cầu về chi tiêu tối thiểu, từ đó tạo điều kiện để xoá bỏ nạn cho vay nặng lãi hoành hành Đặc điểm cơ bản của tín dụng cho vay nặng lãi là lãi suất cho vay rất cao, làm cho hộ sản xuất đã khó khăn lại càng khó khăn hơn Nạn cho vay nặng lãi không những không thúc đẩy sản xuất phát triển mà còn kìm hãm sản xuất, đẩy người nông dân đến chỗ nghèo túng hơn, gây ra tiêu cực ở nông thôn. Đứng trước tình hình trên Ngân hàng đã nắm bắt được thực tế và tiến hành cho vay trực tiếp đối với hộ sản xuất Tạo điều kiện cho họ sản xuất tiếp xúc với vốn Ngân hàng, các Ngân hàng đã đơn giản hoá các thủ tục cho vay, tổ chức mạng lưới Ngân hàng tới tận các thôn xóm để đáp ứng được nhu cầu vốn cho sản xuất. Khuyến khích người sản xuất chủ động đầu tư, đổi mới sản xuất, nâng cao hiệu quả kinh doanh, góp phần làm giàu cho bản thân và cho xã hội Tín dụng Ngân hàng thông qua việc mở rộng cho vay đối với hộ sản xuất đã góp phần phát triển kinh tế hộ, giải quyết được vấn đề cho vay nặng lãi ở nông thôn Ngăn chặn được tình trạng một số kẻ có tiền lợi dụng bóc lột người lao động để thu lợi nhuận.
1.2.2.4 Tín dụng Ngân hàng kiểm soát đồng tiền và thúc đẩy sản xuất thực hiện chế độ hoạch toán kinh tế.
Các (NHTM) với tư cách là một trung gian tài chính hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng thanh toán có khả năng kiểm soát bằng đồng tiền đối với hoạt động cuae nền kinh tế thông qua các nghiệp vụ tín dụng thanh toán Để thực hiện được món vay, cán bộ tín dụng phải nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh trước, trong và sau khi cho vay có đạt được hiệu quả hay không, để tiếp tục đầu tư mở rộng sản xuất Qua đó tín dụng Ngân hàng có thể kiểm soát được các hoạt động của hộ sản xuất.
Hiệu quả tín dụng đối với Hộ sản xuất
1.3.1 Quan niệm hiệu quả tín dụng với hộ sản xuất
Hoạt động kinh doanh Ngân hàng trong nền kinh tế tập trung quan liêu bao cấp chủ yếu là theo chỉ định của Nhà nước, họ hoạt động chưa vì mục tiêu lợi nhuận Sang nền kinh tế thị trường, đây là nền kinh tế mở cửa, tự do cạnh tranh, giá cả tuân theo luật cung cầu cho nên các thành phần kinh tế chịu sức ép rất lớn từ cạnh tranh Họ phải tự vận động, tự thay đổi phương thức kinh doanh, đổi mới khoa học công nghệ, nâng cao trình độ nguồn lực, họ tồn tại hay giải thể phụ thuộc vào kết quả sản xuất kinh doanh của họ Vì vậy, mục tiêu lợi nhuận được đặt lên hàng đầu và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cũng không nằm ngoài mục tiêu đó.
Lợi nhuận là điều kiện tồn tại của doanh nghiệp nói chung và của Ngân hàng nói riêng Trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng chủ yếu là hoạt động cho vay, đây là hoạt động chính và mang lại nguồn thu nhập cho Ngân hàng Vì vậy, khi cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng cần phải quan tâm tín dụng đó có khẳ năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn hay không Đồng thời khoản tín dụng đó phải được sử dụng đúng mục đích, hiệu quả phù hợp với mục tiêu, chính sách của Đảng và Nhà nước, Đối với Hộ sản xuất, đây là lực lượng đông đảo nằm trong khu vực kinh tế nông nghiệp nông thôn cho nên việc cho vay đối với khách hàng là hộ sản xuất thì vấn đề hiệu quả kinh tế của khoản vay tín dụng đó đặc biệt quan trọng. Chúng ta xét lợi ích mà các hộ sản xuất đạt được thông qua khoản vay tín dụng:
- Xét vể lợi ích của Ngân hàng thì mọi khoản tín dụng cấp cho Hộ sản xuất sau 1 chu ky sản xuất kinh doanh thì có khả năng thu hồi được nợ Khoản tín dụng đó được sử dụngđó được sử dụng đúng mục đích, an toàn, phu hợp với chính sách của Ngân hàng.
- Xét về lợi ích của hộ sản xuất cung cấp nguồn vốn kịp thời, giúp người dân mở rộng được kinh doanh, mở rộng sản xuất tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, cải thiện đời sống của nhân dân Qua đó có khả năng trang trải chi phí và hoàn trả cả gốc, lãi cho Ngân hàng.
- Xét về lợi ích kinh tế xã hội: Khoản tín dụng hiệu quả phải góp phần phục vụ sản xuất, tao ra công ăn việc làm, thúc đẩy tăng trưởng chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng mong muốn, từ đó đưa đất nước ta thành một nước hiện đại như Đảng và Nhà nước ta đã xác định trong giai đoạn 2010-2020. Đối với NHNo & PTNT, đây là Ngân hàng chuyên cung cấp các dịch vụ trong lĩnh vực sản xuất nông nghiệp vì vậy đối với NHNo & PTNT Giao Thủy việc huy động vốn trong dân và cho vay là mục tiêu quan trọng hơn cả Đặc biệt là cho vay đối với hộ sản xuất cho nên Ngân hàng cẩn mở rộng và nâng cao hiệu quả.
1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả đầu tư tín dụng ngân hàng đối với hộ sản xuất
Tín dụng ngân hàng là một hoạt động ngân hàng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Do đó đánh giá đúng hiệu quả tín dụng sẽ giúp các ngân hàng, các ngành có liên quan đưa ra các biện pháp thích hợp để thực hiện các mục tiêu kinh tế, xã hội đã đề ra và là mục tiêu lợi nhuận của bản thân ngân hàng
- Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với việc phát triển kinh tế hộ sản suất :
Chỉ tiêu này phản ánh số hộ mà hộ sản xuất vay được từ ngân hàng, tín dụng ngân hàng được coi là có hiệu quả khi doanh số cho vay cao, số hộ được vay nhiều và số tiền vay trên mỗi lượt hộ lớn
Chỉ tiêu 2: Dư nợ cho vay hộ sản xuất trung, dài hạn
Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất
Dư nợ cho vay trung, dài hạn phải đạt một tỷ trọng nhất định trong tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất thì các hộ mới đủ vốn để cải tạo cơ sở vật chất sản xuất,nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Mục tiêu của NHNo & PTNT Việt Nam là dư nợ cho vay trung, dài hạn chiếm 30% tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả đầu tư tín dụng cho hộ sản xuất đối với ngân hàng:
Hiệu quả sử dụng vốn Các (NHTM) huy động vốn để cho vay, nên cần phải xem xét hiểu quả sử dụng vốn Ngân hàng thông qua mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và nguồn vốn cho vay với mỗi đồng tiền giử vào các ngân hàng, sau khi giữ lại một tỷ lệ nhất định dưới dạng tiền dự trữ thì phải cố gắng cho vay càng nhiều càng tốt Chỉ tiêu 2:Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hộ sản xuất hàng năm.
Tín dụng hộ sản xuất được coi là có hiệu quả đối với ngân hàng khi doanh số cho vay cao kết hợp với tỷ lệ doanh số thu nợ hộ sản xuất trên doanh số cho vay hộ sản xuất hợp lý để hạn chế bớt rủi ro.
Chỉ tiêu: Đây là chỉ tieu quan trọng để đánh giá hiệu quả tín dụng hộ sản xuất Tín dụng hộ sản xuất chứa đựng nhiều rủi ro mà mỗi rủi ro là một cách thức đối với
Tỷ lệ nợ quá hạn sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường hiện nay Do đó việc đảm bảo thu hồi vốn vay đúng thời hạn là hết sức quan trọng và là yếu tố quyết định hiệu quả tín dụng hộ sản xuất đối với ngân hàng để tránh những rủi ro từ phía khách hàng
1.3.3Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng đối với HSX
Chúng ta có thể phân thành3 nhân tố sau: Ngân hàng, khách hàng, và môi trường.
1.3.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng.
- Chính sách của Ngân hàng:
Chính sách của Ngân hàng do Ban lãnh đạo vạch ra, đó là hệ thống có lien quan đến việc khuếch trương hay hạn chế tín dụng để đạt được mục tiêu đã hoạch định, hạn chế rủi ro đảm bảo an toàn trong kinh doanh Đó là việc tập trung đầu tư, nghiên cứu từng nhóm khách hàng trên cơ sở đó có những chính sách, cách giải quyết đối với từng khách hàng nhất định Cho nên, hiệu quả cho vay phụ thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của Ngân hàng
Thông tin tín dụng : Thông tin tín dụng là thông tin liên quan đến tình hình tài chính cũng như sản xuất kinh doanh của khách hàng nói chung và Hộ sản xuất nói riêng Thông tin tín dụng được khai thác từ hồ sơ của khách hàng vay, từ thông tin lưu dữ tai Ngân hàng,thông tin từ các cuộc điều tra phỏng vấn Đây là các thông tin mà Ngân hàng theo dõi và lưu trữ về những người đi vay khác nhau trong những lĩnh vực đi vay khác nhau Nguồn thông tin này rất đáng tin cậy để Ngân hàng sử dụng phân tích khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn thông tin khác để phân tích bao gồm: Thông tin từ các Ngân hàng khác, thông tin từ các bạn hàng của khách hàng vay, thông tin từ các đối thủ cạnh tranh của khách hàng, từ các tổ chức thông tin chuyên môn, từ các cơ quan truyền thông, từ các văn bản phap quy Thông tin càng đầy đủ nhanh nhạy chính xác và toàn diện thì càng tăng khả năng phòng ngừa rủi ro, do đó khả năng hiệu quả cho vay được nâng cao
Quy trình tín dụng: Quy trình tín dụng là tổng hợp những nguyên tắc, quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi lập hồ sơ, phân tích, quyết định, giải ngân, giám sát thu nợ và thanh lý tín dụng Đây là một quá trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình cấp tín dụng sẽ tạo điệu kiện cho vốn tín dụng được luôn chuyển theo đúng kế hoạch đã định từ đó đảm bảo chất lượng tín dụng.
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo &
Giới thiệu vể NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
2.1.1 Khái quát tình hình hoạt động kinh tế xã hội huyện Giao Thủy
Giao Thủy là một tỉnh đồng bằng ven biển của tỉnh Nam Định, nằm ở hữu ngạn sông Hồng, cách thành phố Nam Định 45 km về phía Đông Nam Huyện mới được tái thành lập từ ngày 01/04/1997theo Nghị định 19/CP của Chính phủ, được tách ra từ huyện Xuân Thủy cũ thành 2 huyện Giao Thủy và Xuân Trường. Huyện có diện tích tự nhiên 23.797ha Bình quân, đất nông nghiệp chiếm 569m2/người Đất đai huyện Giao Thủy được phân thành hai vùng chính, vùng nội đồng trong đê trung ương là 16.464 ha vùng bãi bồi và vùng đất cồn Lu- cồn Ngạn là 6.562ha.
Huyện Giao Thủy có 20 xã, 2 thị trấn, 26 hợp tác xã nông nghiệp, 5 hợp tác xã muối cá Trong đó có 9 xã ven biển với diện tích 6.754 ha chiếm 30.7% diện tích toàn huyện và dân số 72.800 chiếm 37.2% cả huyện Trung tâm huyện Giao Thủy là thị trấn Ngô Đồng nằm cách thành phố 45km, đây là thị trường lớn để giao lưu, tiêu thụ hàng hóa, trao đổi kĩ thuật công nghệ, thông tin và kinh nghiệm quản lý kinh doanh Tổng dân số huyện là 199.750 người với 48.243 hộ trong đó 26% theo đạo thiên chúa Mật độ dân số khá lớn 853 người/km2, lao động trong độ tuổi khoảng 10.2 vạn người gồm lao động ngành nông nghiệp chiếm 72%, lao động sản xuất chiếm 20%, lao động đánh bắt cá và nuôi trồng thủy sản 3.5%, dịch vụ nghề khác 3.2%.
Huyện có cơ cấu kinh tế nông nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ Trong đó nông nghiệp chiếm 58%, công nghiệp và xây dựng chiếm 13.5%, dịch vụ chiếm 28.5%.
Thực hiện đường lối đổi mới của Đảng, huyện tập trung cao mọi nguồn lực để phát triển kinh tế, trước hết tập trung đổi mới cơ cấu kinh tế nông nghiệp, đưa các giống lúa mới có năng suất cao vào sản xuất nên đã nâng cao năng suất, sản lượng lúa bình quân hiện nay là 135 tạ/ha Lương thực bình quân trên đầu người là 586 kg/người.
Chăn nuôi cũng phát triển khá mạnh Tổng đàn lợn hàng năm 57000 con, sản lượng thịt hơi xuất chuồng 4.300 tấn Đàn trâu bò là 4.245 con, đàn gia cầm là 525.000 con.
Về nuôi trồng thủy sản: đã giao cho nhân dân 3.000 ha khoanh đầm nuôi trồng thủy sản( tôm, cua, cá, rau câu xuất khẩu) Vùng cồn Lu- cồn Ngạn 2.800 ha.
Sản lượng nuôi trồng đạt được:
- Tôm nuôi xuất khẩu: 360-420 tấn/năm.
- Cua xuất khẩu: 100 tấn/năm.
- Cá xuất khẩu: 200 tấn/năm.
- Vạng xuất khẩu: 4000 tấn/năm.
- Rau câu xuất khẩu: 420 tấn/năm. Đặc biệt đã chú trọng khai thác tiềm năng du lịch, khuyến khích đầu tư xây dựng, phát triển du lịch nghỉ mát biển Quất Lâm, du lịch sinh thái cồn Lu, cồn Ngạn mở ra nhiều triển vọng tốt với vườn quốc gia Xuân Thủy nếu được đầu tư đúng hướng đã mang lại nhiều nguồn thu lớn cho dịch vụ du lịch của huyện. Đến nay, 100% số xã, thị trấn có đường nhựa, bê tông đến tận hộ gia đình Tạo điều kiện cho nhân dân phát triển sản xuất, lưu thông hàng hóa, giao lưu kinh tế trong huyện, ngoài huyện Mặt khác từ năm 1992 đến nay, hệ thống điện lưới trong huyện đã được sửa sang, làm lại với tổng số vốn đầu tư lên gần 50 tỷ đồng, đưa điện cao thế đến 100% các xã, thị trấn trong huyện Qua đó đã cải thiện nâng cao đời sống tinh thần cho người dân, đổi mới bộ mặt nông thôn của huyện.
Hiện tại, huyện Giao Thủy có một NHNo huyện và có 3 ngân hàng cấp III 6 quỹ tín dụng nhân dân được đặt ở 6 xã trong huyện, một chi cục kho bạc nhà nước Thực tế trong các năm qua quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và các thành phần kinh tế ngày càng được mở rộng Đồng vốn tín dụng tham gia vào các ngành nghề sản xuất kinh doanh, việc mua bán giao lưu hàng hóa với các huyện bạn, tỉnh bạn ngày càng nhiều.
Tóm lại: Về kinh tế - xã hội của huyện Giao Thủy tuy đã có những thay đổi sâu sắc sau nhiều năm đổi mới nhưng vẫn là một huyện nghèo, sản xuất hàng hóa chưa phát triển, kinh tế huyện vẫn mang nặng tính thuần nông, độc canh cây lúa là chủ yếu Mặc dù trong những năm gần đây đã có sự chuyển dịch theo hướng nâng cao tỷ trọng công nghiệp – xây dựng và dịch vụ, tỷ trọng nông lâm ngư nghiệp giảm xuống nhưng rõ ràng sự chuyển dịch kinh tế vẫn còn chuyển biến chậm so với tiềm năng thế mạnh của huyện Vì vậy việc phát triển một nển kinh tế toàn diện là nhiệm vụ chung của Đảng và nhân dân huyện Giao Thủy, trong đó có vai trò rất lớn của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy để khai thác những tiềm năng vốn có của huyện đang rất cần vốn và kỹ thuật để đầu tư.
2.1.2Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
NHNo & PTNT huyện Giao Thủy là một ngân hàng huyện trực thuộc NHNo
& PTNT tỉnh Nam Định, có trụ sở chính tại Khu 5 - Thị trấn Ngô Đồng, trước đây là NHNo & PTNT huyện Xuân Thủy Năm 1997 huyện Xuân Thủy chia tách hành chính thành 2 huyện Giao Thủy và Xuân Trường Cùng thời gian đó, ngày 01/04/1997 NHNo & PTNT Việt Nam đã có quyết định chính thức tách NHNo & PTNT huyện Xuân Thủy ra thành 2 đơn vị kinh doanh độc lập là: NHNo & PTNT huyện Giao Thủy và NHNo & PTNT huyện Xuân Trường. Sau khi chuyển dịch cơ cấu kinh tế sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước đồng thời tiến hành chuyển hệ thống Ngân hàng 1 cấp thành hệ thống Ngân hàng 2 cấp, trong đó có hệ thống NHNo&PTNT với sự tách bạch về chức năng quản lý của Ngân hàng Nhà nước thì hệ thống Ngân hàng thương mại thực sự ra đời cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế thị trường, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đã thực sự hoà mình vào nền kinh tế thị trường.
Cho đến nay, bên cạnh việc cho các thành phần kinh tế trong huyện vay vốn,NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ còn thực hiện thêm các dịch vụ: chuyển tiền điện tử, thu hộ, bảo lãnh NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ là Ngân hàng duy nhất trên địa bàn huyện cho nên địa bàn hoạt động rộng gồm 22 xã, thị trấn Trụ sở đóng tại trung tâm huyện thuộc địa bàn thị trấn Ngô Đồng và 3 Ngân hàng cấp 3: Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 Giao Phong, trụ sở đóng tại xã Giao Phong, địa bàn hoạt động là 5 xã và thị trấn Quất Lâm; Chi nhánh cấp 3 Đại Đồng trụ sở đóng tại xã Hồng Thuận, địa bàn hoạt động là 6/22 xã; Chi nhánh cấp 3 Xuân- Long- Hải trụ sở đóng tại xã Giao Xuân, địa bàn hoạt động là 3/22 xã Được sự lãnh đạo của NHNo&PTNT tỉnh Nam Định, sự chỉ đạo của UBND huyện cùng với sự nỗ lực cố gắng của tập thể từ ban lãnh đạo đến toàn thể nhân viên trong chi nhánh, đã 3 năm liền NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ được Thống đốc NHNN tặng bằng khen, là đơn vị hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh. Hiện nay NHNo & PTNT huyện Giao Thủy đã có 54 cán bộ nhân viên Mặc dù địa bàn hoạt động của Ngân hàng chủ yếu là ở huyện Giao Thuỷ song Ngân hàng đã bố trí một cách thích hợp với chức năng nhiệm vụ của từng thành viên nhằm phát huy hiệu quả cao nhất nhằm đưa Ngân hàng có vai trò quan trọng trong đời sống cũng như thúc đẩy nền kinh tế huyện Giao Thuỷ ngày một đi lên.Sau nhiều lần chia tách bổ sung, cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT huyện GiaoThủy đã hình thành và phát triển ổn định với cơ cấu tổ chức phòng ban như sau:
Phó giám đốc thường trực
Phó giám đốc kinh doanh
Phòng kế toán kho quỹ
Ngân hàng cấp 3 Phòng hành chính tổ chức
Cán bộ tín dụng, kế toán kho quỹ
Phòng văn thư bảo vệ hành chính tổ chức
Nhân viên kế toán, kho quỹ
Giám đốc có vai trò phụ trách chung, điều hành mọi công việc, các vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo đúng pháp luật, chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Phó giám đốc thường trực phụ trách công tác kế toán ngân quỹ và điều hành cơ quan thay cho giám đốc khi giám đốc không có mặt.
Phó giám đốc kinh doanh phụ trách công tác tín dụng, chịu trách nhiệm về chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Phòng hành chính: có nhiệm vụ quản lý hoạt động của ngân hàng, công tác quản trị hành chính, công tác xã hội, thi đua khen thưởng, thực hiện chế độ tiền lương bảo đảm công tác xã hội, công tác văn thư lưu trữ…
Phòng kế toán: có nhiệm vụ lập kế hoạch quản lý tiền vốn tài sản đơn vị. Hàng tháng thực hiện chế độ báo cáo kế toán, thống kê do nhà nước qui định phân tích kết quả kinh doanh đồng thời hướng dẫn chỉ đạo các ngân hàng khu vực thực hiện chế độ báo cáo tài chính thống kê.
Phòng tín dụng: có nhiệm vụ xây dựng tổ chức thực hiện chế độ kinh doanh.Xây dựng, tham mưu trong việc ký kết các hợp đồng kinh tế với các tổ chức cá nhân có quan hệ với các tổ chức kinh tế khác, đồng thời nghiên cứu thị trường để mở rộng việc giao dịch nhằm tạo cho khách hàng sự an tâm khi hợp tác.
Thực trạng cho vay Hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
2.2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
2.2.1.1 Tình hình huy động vốn.
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, nó đảm bảo cho các tổ chức tín dụng chủ động trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn toàn xã hội thông qua việc tập trung các khoản tiền nhàn rỗi tạm thời của các tổ chức, hộ gia đình vào Ngân hàng để đầu tư vốn cho nền kinh tế, tiết kiệm thời gian, giảm chi phí bảo quản và tạo thu nhập cho người gửi tiền.Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đã không ngừng thay đổi các hình thức huy động vốn như: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ, mở rộng mạng lưới, hiện đại hoá trang thiết bị,đơn giản hoá các giấy tờ thủ tục, sử dụng linh hoạt lãi suất huy động và tăng cường công tác quảng cáo cho phù hợp với từng thời kì Ngân hàng đã tham gia bảo hiểm tiền gửi tháng 7/2000 theo nghị định 89/1999/NĐ- CP về bảo hiểm tiền gửi củaChính phủ đã tạo tâm lý yên tâm cho khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng Qua đó lượng vốn điều lệ của ngân hàng đã tăngrõ rệt biểu hiện qua các năm:
Bảng 1: Về tình hình huy động vốn
Số trđ +(-)% Số trđ +(-)% Tổng nguồn vốn huy động
44.166 -45.8% -19.916 -46.7% 2.Có kỳ hạn đến 12 tháng
II Phân theo đối tượng
III.Phân theo loại tiền
(Nguồn: Trích tổng hợp tiến độ thực hiện chỉ tiêu kế hoạnh các năm2008-2010)
Dựa vào bảng số liệu trên ta thấy tình hình huy động vốn của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy qua các năm 2008 - 2010 tăng đều theo các năm:Năm
2009 tăng nhanh so với năm 2008 là 24.416 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 9,5% Năm
2010 so với năm 2009 có sự chuyển biến tăng nhanh hơn lượng vốn huy động là 106.895 triệu đồng tương ứng với 38,2% cụ thể là:
Trong tổng nguồn vốn phân theo thời hạn thì nguồn vốn phân theo kỳ hạn trên 12 tháng giảm dần qua các năm Năm 2009 so với năm 2008 giảm xuống là 19.916 triệu đồng đến năm 2010 lại tăng lên 44.896 triệu đồng Ngược lại, nguồn vốn có kỳ hạn đến 12tháng lại có xu hướng tăng mạnh: từ 97.636 trđ năm 2008 tăng 110.975trđnăm 2009(tương ứng 13.159trđ) và tăng vọt vào năm 2010 là 168.894 trđ( chênh lệch 58.099 trđ) Về tiền gửi không kỳ hạn năm 2009 so với năm 2008 tăng 29.173trđ, năm 2010 so với năm 2009 giảm 117.687trđ Có thể nói nguồn vốn của NHNo & PTNT Giao Thủy trong những năm vừa qua có sự tăng trưởng khá mạnh, tạo tiền đề để mở rộng đầu tư cho nhu cầu phát triển kinh tế của huyện.
Về phân theo đối tượng ta thấy, lượng vốn huy động của ngân hàng phần lớn huy động trong dân cư là chủ yếu, tiếp đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng khá cao Bên cạnh đó, tiền gửi các tổ chức tín dụng và kho bạc nhà nước cũng góp phần làm tăng lượng vốn huy động của ngân hàng lên cao hơn qua các năm biểu hiện: từ năm 2008 đến năm 2009 giảm 4trđ đến năm 2010 tăng 55.534triệu đồng so với năm 2009 Lượng vốn huy động trong các tổ chức kinh tếtăng nhanh năm 2009 so với năm 2008 tăng 12.968trđ, năm 2010 so với năm
2009 tăng vọt 37.740trđ Bên cạnh đó, tiền vốn huy động từ các tổ chức tín dụng khác cũng tăng trưởng tương tự tăng vào năm 2009 và giảm vào năm 2010 tiền gửi kho bạc nhà nước có sự tăng nhanh vào các năm lần lượt là 8.265 triệu đồng và 14.725 triệu đồng.
Về phân theo loại tiền, NHNo & PTNT Giao Thủy là một chi nhánh nhỏ thuộc cấp huyện lên lượng tiền ngoại tệ gửi vào tương đối thấp trung bình khoảng 18.500trđ (qui ra VNĐ), lượng tiền gửi bằng VNĐ chiếm ưu thế hơn hẳn trung bình khoảng 220.300 trđ trong tổng số nguồn vốn huy động.
2.2.1.2Về tình hình sử dụng vốn.
Mục tiêu của các Ngân hàng là tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay thu lợi nhuận, trên cơ sơ phục vụ nhu cầu tín dụng của khách hàng Việc không đáp ứng được nhu cầu tín dụng của khách hàng sẽ dẫn đến thiệt hại trước mắt cũng như lâu dài cho Ngân hàng Do đó song song với việc huy động vốn thìNgân hàng cũng phải quan tâm đến việc sử dụng vốn như thế nào là hiệu quả nhất.Ngân hàng phải xác định rõ hướng đầu tư trọng điểm, đồng thời cũng phải mở rộng quy mô tín dụng bằng cách khai thác tốt thị trường tiềm năng để đưa nguồn vốn huy động vào thị trường này, tránh được rủi ro trong kinh doanh Qua bảng số liệu vể hiệu quả hoạt động tín dụng( Bảng dư nợ cho vay) của NHNo & PTNT huyện GiaoThủy cho ta nhìn khách quan về tình hình huy động vốn như sau:
Bảng 2: Dư nợ cho vay Đơn vị: Triệu đồng
II Phân theo thành phần kinh tế
(Nguồn: Trích tổng hợp tiến độ thực hiện chỉ tiêu kế hoạnh các năm 2008-2010)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta thấy kết quả hoạt động tín dụng của NHNo
&PTNT huyện Giao Thủy tăng trưởng nhanh qua các năm Tổng dư nợ năm
2009 tăng so với năm 2008 là 4.113 triệu đồng, tỷ lệ tăng là 17.1%, năm 2010 tăng so với năm 2009 là 93.066 triệu đồng, tỷ lệ tăng 18.7% Đây là thành tích đáng mừng của cán bộ nhân viên Ngân hàng, không những đứng vững trong điều kiện kinh tế xã hội trên địa bàn huyện còn gặp nhiều khó khăn mà còn có thể tăng trưởng nhanh và bền vững, quy mô hoạt động tín dụng tiếp tục được mở rộng trong thời gian tới Xét về cơ cấu dư nợ theo thời hạn ta thấy: cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng khá lớn( đến năm 2009 tỷ trọng dư nợ loại này mới chỉ chiếm 72% tổng dư nợ) Dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng mạnh trong những năm qua, cho thấy Ngân hàng đang chuyển hướng đẩu tư sang cho vay ngắn hạn, một mặt là đáp ứng nhu cầu thiếu vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế như cho vay mua nguyên vật liệu, giống, hàng hóa Đồng thời đây cũng là chiến lược đa dạng hóa loại hình đầu tư của Ngân hàng để hạn chế rủi ro trong kinh doanh.Từ năm 2008 đến năm 2010 tỷ trọng này tăng từ 11.1% lên 21.6% với số tiền tăng từ 232.980 lên 358.477 triệu đồng Đây là nguồn có thể đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng( lãi suất cho vay thấp) ít chịu rủi ro và không gây nguy hiểm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Xét về dư nợ theo thành phần kinh tế, thì căn cứ vào bàng số liệu ta thấy dư nợ đối với các doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tỷ trọng rất nhỏ : Đối với DNNN từ năm 2008-2009 tỷ trọng tỷ trọng giảm từ 300trđ xuống còn 0 trđ năm 2009 dư nợ đối với thành phần kinh tế nay không còn Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, dư nợ chiếm tỷ trọng lần lượt là 3000trđ, 3.950trđ, 3950trđ trong 3 năm qua Dư nợ đối với các thành phần kinh tế này biến động ổn định, tăng đều qua các năm nhưng rất thấp, không đáng kể Điều này cho thấy hoạt động sản xuất kinh doanh của 2 thành phần kinh tế nói trên trên địa bàn huyện Giao Thủy còn khó khăn do thiếu khả năng cạnh tranh trên thị trường, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, trình độ quản lý còn yếu kém
Dư nợ cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng lớn nhất cả về dư nợ ngắn hạn và dư nợ trung dài hạn, đồng thời có xu hướng tăng trong tương lai, cụ thể: năm
2008 tỷ trọng dư nợ với Hộ sản xuất chiếm 99.17% tồng dư nợ, năm 2009 chiếm99.03%, năm 2010 chiếm 99.02% Những khách hàng này là đối tượng trọng điểm mà Ngân hàng đầu tư vốn và cũng là khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Từ bàng số liệu ta thấy dư nợHộ sản xuất tăng liên tục: Năm 2009 tăng so với 2008 là 512 triệu, tỷ lệ tăng 0.9% , năm 2010 tăng so với năm 2009 là 93.016 triệu, tỷ lệ tăng 18.9% Điều này chứng tỏ quyết định 67/TTg của thủ tướng chính phủ đã được Ngân hàng triên khai thực hiện hiệu quả Từ đó Ngân hàng đã đưa ra những chính sách cho vay hiệu quả nhất phù hợp với đường lối phát triển kinh tế địa phương Đặc biệt trong những năm gần đây, thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế biển, nhiều hộ sản xuất đã mạnh dạn đứng ra vay vốn đầu tư vào đánh bắt nuôi trồng thủy hải sản, tận dụng mặt nước ao hồ để nuôi, thả các loại thủy sản có giá trị xuất khẩu cao như: tôn, cua, cá, vạng điển hình cho mô hình này là các xã Giao Xuân, Giao An, Giao Thiện Đây là nguyên nhân làm cho vốn trong khu vực tăng cao, dư nợ đối với
Hộ sản xuất tăng trưởng liên tục Ngoài việc đầu tư phát triển kinh tế biển, chăn nuôi gia súc thì các Hộ sản xuất còn phát triển kinh doanh buôn bán, lập xưởng sản xuất( mộc, cơ khí) đã làm cho nhu cầu vốn lưu động tăng lên đáng kể.
2.2.2 Công tác cho vay đối với hộ sản xuất của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
Hoạt động chủ yếu của Ngân hàng là kinh doanh tiền tệ thông qua hoạt động đi vay để cho vay Đây là hoạt động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng đồng thời cũng là hoạt động chứa nhiều rủi ro Các ngân hàng hiện nay đang ngày càng đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng để đáp ứng nhu cầu thị hiếu của khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT huyện Giao Thủy cũng vậy là một ngân hàng cấp huyện hoạt động trong địa bàn cho nên càng phải mở rộng, đa dạng hóa các hình thức tín dụng.
Huyện Giao Thủy là một huyện thuần nông do vậy cho vay đối với hộ sản xuất là hình thức chủ yếu của ngân hàng trong những năm vừa qua Để tồn tại trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng luôn tìm cách mở rộng khối lượng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, nhằm mục tiêu kinh doanh an toàn và có lãi để nộp Ngân sách nhà nước Tiếp tục quá trình tích lũy về vốn cho việc phát triển kinh tế hộ sản xuất.
Dư nợ cho vay HSX chiếm tỷ trọng rất lớn gần như tuyệt đối trên 98% trên tổng dư nợ của ngân hàng trong thời gian qua.
Biểu đồ1: Bảng dư nợ cho vay HSX
Xét về mặt giá trị, dư nợ HSX đã có sự tăng trưởng vượt bậc Chỉ trong vòng
2 năm từ 2008 đến 2010 dư nợ HSX tăng 96.528( tăng 19.6%) Tỷ trọng dư nợHSX trên tổng dư nợ chiếm đa số (98%) trong thành phần kinh tế thể hiện rõ hướng đầu tư chính của ngân hàng huyện Tín dụng HSX tập trung chủ yếu cho lĩnh vực sản xuất nông nghiệp cả về diện hộ và quy mô vốn Vốn đầu tư cho ngành nông nghiệp chủ yếu để phát triển trồng trọt, chăn nuôi, trồng hoa màu ,cây công nghiệp ngắn ngày, chăn nuôi gia súc, gia cầm, thả cá… Ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, nuôi trồng khai thác hải sản được chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn song còn chiếm tỷ trọng thấp Ngành khai thác nuôi trồng thủy hải sản hứa hẹn đem lại hiệu quả cao trong thời gian tới Đây là những thành công lớn của ngân hàng giữ vững được tốc độ tăng trưởng trong các năm vưa qua.
2.2.2.2 Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn nợ
Bảng 3: Dư nợ cho vay hộ sản xuất phân theo kỳ hạn nợ Đơn vị: Triệu đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán NHNo & PTNT huyện Giao Thủy giai đoạn 2008-2010)
Các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng cho vay các hộ có nhu cầu vốn ngắn hạn với chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, thường tập trung vào các hộ chăn nuôi, hộ kinh doanh buôn bán lẻ Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn có sự tăng đều trong những năm vừa qua: năm 2008 chiếm 58.2%tổng dư nợ, năm 2009 là 69.5%, năm 2010 là 72.1%.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY Ở CHI NHÁNH NHN 0 & PTNT HUYỆN GIAO THUỶ
3.1.1 Về công tác nguồn vốn.
Tồng nhu cầu vốn đến ngày 31/12/2010 đạt 279.5 tỷ đồng Trong đó nguồn địa phương đạt 128 tỷ đồng.
Vốn nội tệ đạt 258.774 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng 20 tỷ đồngso với năm 2009.
Về công tác tín dụng:
- Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế của huyện nhà Duy trì tổng dư nợ đến ngày 31/12/2009 đạt 497.334 triệu đồng trong đó dư nợ Hộ sản xuất kinh doanh đạt 493.384 triệu đồng.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức 0.085% trên tổng dư nợ hiện hữu.
- Thu nợ tồn đọng từ 10-15 triệu đồng.
- Mở rộng cho vay đối với HSX, tăng thêm 2% số hộ vay trên địa bàn
- Tỷ lệ thu lãi đạt 99-100%
- Tăng cường công tác kiểm tra giám sát, phát hiện ngăn chặn kịp thời những sai phạm, không để phát sinh các vụ việc trong tín dụng làm mất vốn và ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Giao Thuỷ.
Thực hiện chủ trương phát triển kinh tế xã hội của Đảng, Nhà nước phải tiếp tục xoá đói giảm nghèo, tạo công ăn việc làm giảm bớt lao động dư thừa trong xã hội, các doanh nghiệp phải là những đơn vị tiên phong trong công cuộc đó.Phải vươn lên cạnh tranh chiếm lĩnh thị trường, khai thác mọi tiềm năng sẵn có của huyện, mang lại nguồn vốn ổn định lâu dài Phục vụ thúc đẩy sản xuấttạo đà cho côg nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước Để thực hiện chủ trương đó NHN0 và PTNT nói chung và NHN0 và PTNT huyện Giao Thuỷ nói riêng đã đề ra một số định hướng về nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất ở NHN0 và PTNT Giao Thuỷ trong thời gian tới:
- Tập chung đẩy mạnh chiến lược huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn huy động tại địa phương, tranh thủ sự hỗ trợ của ngân hàng cấp trên, phấn đấu mức huy động tại địa phương tăng: 20% so với năm 2010 Đẩy mạnh cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế trong Tỉnh theo các chương trình dự án có hiệu quả và có khả năng thu hồi vốn Chú trọng đầu tư vào cho vay kinh tế nông nghiệp để chuyển dịch cơ cáu cây trồng vật nuôi Đẩy mạnh cho vay chế biến nông thuỷ sản, tiêu thụ sản phẩm của nông dân đảm bảo tốc độ tăng trưởng dư từ 23% -> 25% Nợ quá hạn dưới 0.1% Tập trung xử lý nợ quá hạn, lãi tồn đọng
- Thông qua quan hệ vay trả của khách hàng Thực hiện nghiêm túc việc phân loại khách hàng, đáp ứng đầy đủ kịp thời các yêu cầu đối với khách hàng đủ điều kiện, làm ăn có hiệu quả, uy tín trong thanh toán Kiên quyết hạn chế hoặc ngừng cấp tín dụng đối với những khách hàng làm ăn thua lỗ, không có hiệu quả Do đó, phải tuân thủ nghiêm túc quy trình cho vay, chấp hành tốt các quy định thể lệ, chế độ của ngành.
- Có hình thức huy động vốn phù hợp với điều kiện thực tế tại địa bàn Phải làm sao vẫn tăng trưởng được nguồn vốn vừa đảm bảo tình hình tài chính của đơn vị, vận động khách hàng trên địa bàn mở tài khoản tiền gửi cá nhân.
- Tiếp tụcmở rộng thêm mạng lưới hoạt động của Ngân hàng đến từng xã, thôn bản để mọi người dân tiếp cận với ngân hàng, coi ngân hàng là người bạn đồng hành trong sản xuất, mở rộng đầu tư vốn cho những hộ có nhu cầu phát triển trang trại.
- Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán bộ cả về năng lực, phẩm chất.Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục chính trị tư tưởng, chống mọi biểu hiện cơ hội tiêu cực gây mất uy tín ngành , làm thất thoát tài sản của Nhà nước.
3.1.3 Các mục tiêu chủ yếu.
- Nhịp độ tăng tổng sản phẩm của tỉnh bình quân hàng năm từ 10% trở lên. Bảo đảm ổn định về lương thực, phấn đấu đạt 30 vạn tấn lương thực trong đó lúa, ngô là: 23,5 vạn tấn.
Phát triển đàn gia súc:bò 32.600 con, lợn 250.000 con, phát triển mạnh đàn gia cầm.
Về nguồn vốn: Tiếp tục thực hiện các biện pháp mở rộng mạng lưới và cải tiến phong cách giao dịch để thu hút và huy động nguỗn vốn, kiên trì chính sách lãi suất hiện nay.
Phấn đấu đến 2011: Mức tăng trưởng nguồn vốn từ 20 – 23%.
Về sử dụng vốn: Mục tiêu tăng trưởng dư nợ năm 2011 từ 23-> 25%
Tiếp tục nâng cao chất lượng tín dụng và xử lý nợ quá hạn Tăng cường công tác kiểm tra sử dụng vốn đã có biện pháp xử lý thích hợp Giảm nợ quá hạn cả về số tuyệt đối và tỷ lệ, có biện pháp phong ngừa nợ quá hạn ( nợ quá hạn dưới 0.1%).
Làm tốt công tác truyền thông đến tận khách hàng, thông tin về cơ chế tín dụng hiện hành, điều kiện, thủ tục vay vốn, lãi suất, lịch trực của CBTD tại từng xã. Công tác kiểm tra, kiểm soát: Xây dựng kế hoạch kiểm tra tất cả các mặt, chú trọng đối chiếu kiểm tra nợ ở 22/22 xã, thị trấn để nâng cao chất lượng tín dụng.Nghiêm túc sửa chữa sai sót được phát hiện sau kiểm tra Làm tốt công tác tiếp dân, giải quyết kịp thời đơn thư.
Tăng cường công tác tập huấn nghiệp vụ nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho CBTD Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng cơ sở.
3.2 Một số giải pháp của chi nhánh NHN0 và PTNT Giao Thuỷ
Nhiều ngân hàng ở Châu Âu dù đã có lịch sử hoạt động lâu dài trong cho vay nông nghiệp, nhưng vẫn gặp phải những rủi ro lớn khi cho vay và nhiều ngân hàng đã phá sản Cho nên phương trâm của ngân hàng là“ cho vay đến đâu thì phải chắc chắn đến đó” Qua một thời gian ngắn nghiên cứu, thực tập tại NHNo & PTNT huyện Giao Thủy, trong khuôn khổ của chuyên để này, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng đối với kinh tế HSX tại Giao Thủy như sau:
3.2.1 Giải pháp về huy động vốn.
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng vì mục đích muốn có thu nhập, thuận tiện an toàn Mục đích nào quan trọng tùy thuộc vào từng đối tượng gửi tiền. Thường thì các tổ chức kinh tế gửi tiền vì mục đích thanh toán thuận tiện và an toàn chứ không quan tâm đến lãi suất, trong khi đại đa số các khoản tiền gửi có kỳ hạn nhằm mục đích chính muốn có thu nhập một cách an toàn Ngân hàng cần phải thực hiện tốt các biện pháp như: Đưa ra nhiều hình thức huy động vốn với các thời hạn khác nhau và lãi suất điều chỉnh theo tín hiệu thị trường Không ngừng mở rộng các dịch vụ thanh toán, tạo điều kiện để kháchhàng mởtài khoản tiền vay, tiền gửi, chuyển tiền cá nhân trong và ngoài nước.
