Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại Chi nhánh NHNo PTNT huyện Giao Thủy, tỉnh Nam Định
MỤC LỤC
Hiệu quả tín dụng đối với Hộ sản xuất
Ngoài ra, Ngân hàng có thể sử dụng các nguồn thông tin khác để phân tích bao gồm: Thông tin từ các Ngân hàng khác, thông tin từ các bạn hàng của khách hàng vay, thông tin từ các đối thủ cạnh tranh của khách hàng, từ các tổ chức thông tin chuyên môn, từ các cơ quan truyền thông, từ các văn bản phap quy. Trên thực tế, phần lớn các khoản nợ quá hạn là các khoản nợ có vấn đề có khả năng mất vốn.Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn càng cao thì ngân hàng thương mại càng gặp khó khăn trong kinh doanh vì sẽ có nguy cơ mất vốn, mất khả năng thanh toán và giảm lợi nhuận, tức là tỷ lệ nợ quá hạn càng cao, chất lượng tín dụng càng thấp.
THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo &
Thực trạng cho vay Hộ sản xuất tại NHNo & PTNT huyện Giao Thủy .1 Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT huyện Giao Thủy
Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn, nó đảm bảo cho các tổ chức tín dụng chủ động trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn toàn xã hội thông qua việc tập trung các khoản tiền nhàn rỗi. Trong những năm qua, NHNo&PTNT huyện Giao Thuỷ đã không ngừng thay đổi các hình thức huy động vốn như: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, đổi mới phong cách giao dịch của cán bộ, mở rộng mạng lưới, hiện đại hoá trang thiết bị, đơn giản hoá các giấy tờ thủ tục, sử dụng linh hoạt lãi suất huy động và tăng cường công tác quảng cáo cho phù hợp với từng thời kì. Ngõn hàng phải xỏc định rừ hướng đầu tư trọng điểm, đồng thời cũng phải mở rộng quy mô tín dụng bằng cách khai thác tốt thị trường tiềm năng để đưa nguồn vốn huy động vào thị trường này, tránh được rủi ro trong kinh doanh.
Dư nợ ngắn hạn đang có xu hướng tăng mạnh trong những năm qua, cho thấy Ngân hàng đang chuyển hướng đẩu tư sang cho vay ngắn hạn, một mặt là đáp ứng nhu cầu thiếu vốn lưu động trong sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế như cho vay mua nguyên vật liệu, giống, hàng hóa. Điều này cho thấy hoạt động sản xuất kinh doanh của 2 thành phần kinh tế nói trên trên địa bàn huyện Giao Thủy còn khó khăn do thiếu khả năng cạnh tranh trên thị trường, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, trình độ quản lý còn yếu kém. Đặc biệt trong những năm gần đây, thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế biển, nhiều hộ sản xuất đã mạnh dạn đứng ra vay vốn đầu tư vào đánh bắt nuôi trồng thủy hải sản, tận dụng mặt nước ao hồ để nuôi, thả các loại thủy sản có giá trị xuất khẩu cao như: tôn, cua, cá, vạng điển hình cho mô hình này là các xã Giao Xuân, Giao An, Giao Thiện.
Vốn đầu tư cho ngành nông nghiệp chủ yếu để phát triển trồng trọt, chăn nuôi, trồng hoa màu , cây công nghiệp ngắn ngày, chăn nuôi gia súc, gia cầm, thả cá… Ngành tiểu thủ công nghiệp, thương mại dịch vụ, nuôi trồng khai thác hải sản được chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn song còn chiếm tỷ trọng thấp. Đồng thời cũng soạn thảo nhiều tài liệu, mở nhiều đợt tập huấn theo cụm xã và khu vực cho ban quản lý tổ vay vốn và kết hợp tuyên truyền thông qua các đoàn thể chính trị xã hội như: hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh…. Đây là hướng đi đúng đắn thể hiện công tác xã hội hóa hoạt động ngân hàng, vừa có tác dụng đảm bảo an toàn vốn vay ngân hàng ( tỷ lệ nợ quá hạn thấp ), vừa nâng cao sức mạnh tương trợ lẫn nhau giữa các hộ nông dân, nhất là giúp các hộ nghèo có được vốn sản xuất.
Kết quả đạt được trong công tác cho vay hộ sản xuất của NHNo &
Cho nên ngân hàng phải phối hợp với các ban ngành, đoàn thể trong địa phương cùng với người dân tháo gỡ khó khăn để giảm mức nợ quá hạn xuống mức thấp nhất. Đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đình trong quá trình vay vốn, đồng thời đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đội ngũ cán bộ, nhất là CBTD ngày càng được củng cố và hoàn thiện về mặt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị trong cơ chế thị trường nhất là trong điều kiện kahchs hàng của NHNo & PTNT Giao Thuỷ đại bộ phận là các hộ nông dân.
Do đó đòi hỏi trong giao tiếp, phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị nhưng vẫn đảm bảo nguyên tắc, nghiệp vụ, cơ sở pháp lý trong đầu tư. + Do đặc điểm hoạt động sản xuất nông nghiệp và nông thôn còn bị phụ thuộc nhiều ở yếu tố thời tiết, khí hậu và môi trường hộ sản xuất chưa thể kế hoạch hoá một cách chủ động được. Trong khi ngân hàng đã thực hiện đày đủ trách nhiệm của mình đối với người vay thì một bộ phận khách hàng vay vốn lại có chủ ý chây ì, không chấp hành nghĩa vụ trả nợ nhưng vẫn chưa có những cơ chế sử lý để bảo đảm quyền lợi của ngân hàng.
+ Cơ sở hạ tầng trong nông nghiệp còn gặp nhiều khó khăn, đường xá đi lại chưa thuận tiện, các hộ nông dân còn thiếu nhiều thông tin cần thiêt về giá cả và thị trường tiêu thụ dẫn đến thi trương tiêu thụ của người sản xuất còn hạn hẹp cà không ổn định.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN CHO VAY Ở CHI NHÁNH NHN 0 & PTNT HUYỆN GIAO THUỶ
Hiện nay, ngân hàng chủ yếu cho vay theo phương thức cho vay từng lần, phương thức này phù hợp với hộ không vay vốn thường xuyên, sản xuất theo mùa vụ, chu chuyển vốn chậm.Quyết định 72-HĐQT NHNo & PTNT Việt Nam đưa ra nhiều phương thức cho vay để có vòng quay vốn thường xuyên và có hệ số tín nghiệm cao với ngân hàng, ngân hàng có thể cho vay theo hạn mức tín dụng. Ngõn hàng cú chớnh sỏch rừ ràng đối với cỏc đối tượng khỏchhàng như quan tâm và ưu đãi đối với những khách hàng tốt, có uy tín đối với Ngân hàng, có khả năng tài chính lành mạnh, có triển vọng trong các hoạt động sản xuất kinh doanh, có đầy đủ giá trị đảm bảo cho khoản vay. Tại NHNo & PTNT huyện Giao Thủy, hiện nay đang áp dụng một số hình thức cho vay chủ yếu: cho vay vốn lưu động, cho vay sản xuất, cho vay tiêu dùng, cho vay đối tượng đi xuất khẩu lao động, cho vay đời sống… Tuy nhiên, để đáp ứng nhu cầu về vốn cho địa phương, NHNo & PTNT huyện Giao Thủy cần phải đa dạng hóa các hình thức tài trợ tín dụng đối với mọi đối tượng khách hàng kể cả lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng, phát triển các hình thức cho vay mới như: cho vay lưu vụ, trả góp, thế chấp, tín chấp…Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng đối với dân cư như cho vay trả góp, cho vay mua sắm phương tiên tiêu dùng có giá trị lớn….
(NHTM) có thể sử dụng các biện pháp khác nhau như gia hạn, bán tài sản thế chấp,khoanh nợ và cuối cùng là bù đắp bằng quỹ “ Bù đắp rủi ro” theo luật các tổ chức tín dụng thì tổ chức tín dụng phải dự phòng rủi ro và khoản dự phòng rủi ro phải được hạch toán vào chi phí. Ngân hàng phải luôn luôn động viên khuyến khích nhân viên thông qua thưởng phạt như tiền lương, tiền thưởng cho những cán bộ tín dụng có dư nợ cao, chất lượng tín dụng tốt, tỷ lệ nợ quá hạn thấp và ngân hàng cũng phải sử dụng các biện pháp phạt đối với cán bộ tín. Do đó: Khi thực hiện cho vay theo nhóm hộ sản xuất, cá nhân , doanh nghiệp phải phõn chia trỏch nhiệm rừ ràng giữa những người tham gia cho vay, để cú biện pháp thưởng, phạt hợp lý đồng thời, nâng cao trách nhiệm của từng bộ phận trong phần việc của mình, tránh tình trạng chung chung.
- Việc thành lập quỹ hộ trợ phát triển trước đây và ngânhàng chính sách hiện nay nhằm tách bạch hoạt động cho vay chính sách với hoạt động cho vay thương mại.Thế nhưng hoạt động của các tổ chức này có nhiều tác động đến việc hình thành lãi suất liên quan theo cung cầu thị trường. Do vậy trong thời gian tới ngân hàng nhà nước phải tăng cường công tác giám sát hoạt động tín dụng ưu đãi để hạn chế những ảnh hưởng đến khẳ năng quản lý và điều tiết vĩ mô thông qua thị trường tiền tệ và thị trường tín dụng của Ngân hàng Nhà nước. - Do đặc thù cho vay hộ nông dân có chi phí lớn, phải xuống tận địa bàn cơ sở và tiếp xúc với số đông hộ vay(như có một số cán bộ tín dụng phụ trách từ 1 đến 2. xã với số lượng hộ nông dân khá đông) cho nên cần phải có những chính sách ưu đãi để yên tâm công tác phát huy năng lực, nâng cao chất lượng tín dụng.