MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & KSTV
Tổng quan về bảo hiểm TNNN KTS & KSTV
1.1.1 Khái quát chung về bảo hiểm TNNN
Bảo hiểm TNNN là loại bảo hiểm trách nhiệm pháp lý của người được bảo hiểm phát sinh do việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp DN bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm về mặt tài chính cho các cá nhân, tổ chức, Cty hành nghề chuyên môn đối với trách nhiệm dân sự phát sinh từ việc hành nghề chuyên môn Những người hành nghề chuyên môn phải thực hành công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn với sự cẩn thận và tay nghề đảm bảo yêu cầu chuyên môn Tuy nhiên, thực tế vì nhiều lý do vẫn có thể gây thiệt hại cho bên thứ ba từ những hành động bất cẩn, những sai phạm hoặc thiếu sót trong quá trình thực hiện các công việc chuyên môn
Bảo hiểm TNNN ra đời với mục đích bảo vệ quyền lợi của người mua bảo hiểm, giúp giảm bớt gánh nặng về trách nhiệm bồi thường khi rủi ro xảy ra đối với người mua bảo hiểm Thông thường những cá nhân hay tổ chức sử dụng loại hình bảo hiểm này thực hiện nghề nghiệp có mức TNNN, mức rủi ro khá lớn, tác động đến nhiều người , nhiều hoạt động , khi xảy ra rủi ro sẽ tiêu tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại lớn Bảo hiểm TNNN giúp giảm bớt áp lực của người mua bảo hiểm này đối với nghề nghiệp của họ, cũng như đối với bên thứ ba chịu thiệt hại nếu rủi ro không may sảy ra.
1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng bảo hiểm TNNN KTS & KSTV
BHTNNN KTS & KSTV có một số tác dụng gắn liền với đặc điểm của ngành nghề ngoài những tác dụng chung của bảo hiểm như là “lá chắn kinh tế” của các cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo ổn định đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh cho người được bảo hiểm (NĐBH), góp phần mang lại sự an toàn, giảm thiểu rủi ro trong xã hội, tăng thu ngân sách cho nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển…
Cũng như các ngành công nghiệp xây dựng ở nước ngoài, Việt Nam cũng đầu tư rất nhiều tài chính nhằm cải thiện hạ tầng kinh tế cũng như nâng cao chất lượng, hình ảnh của quốc gia Trong quá trình thi công xây dựng chắc chắn khó có thể tránh được những siếu sót sai lầm của các khâu như thiết kế, thi công, lắp đặt, chọn nguyên liệu… KTS và KSTV thường phục vụ đáp ứng cho nhu cầu của các nhà đầu tư khi thực hiện đầu tư các công trình xây dựng hay các dự án công nghiệp Đó là những tài sản có giá trị lớn, đôi khi là sản nghiệp của nhiều nhà đầu tư góp vốn lại, vì vậy tổn thất xảy ra mà KTS hoặc KSTV phải gánh chịu có thể rất lớn, khả năng tài chính của bản thân họ không thể đáp ứng được.
Bảo hiểm TNNN KTS & KSTV giúp cho nhà đầu tư cũng như các KTS hay KSTV yên tâm và có khả năng chi trả đảm bảo nếu không may có sự cố xảy ra Mặt khác bên cạnh việc giúp giải quyết khả năng chi trả đền bù, BHTNNN còn giúp cho những cá nhân tổ chức khi tiến hành có trách nhiệm với công việc của mình, đảm bảo đúng đủ chỉ tiêu chuẩn đề ra khi tiến hành đánh giá kiểm tra hợp đồng… Với vai trò này nghiệp vụ bảo hiểm này đã giúp hạn chế được tương đối lớn khả năng xảy ra thiệt hại về vật chất cũng như con người Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS và KSTV Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằng cách áp dụng những thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn và mới lạ có thể chưa được áp dụng cẩn thận… trong khi các KTS hay KSTV khi có sức ép của cạnh tranh thường sẽ cố gắng hạn chế trách nhiệm chấp nhận được giữa tiền lương và trách nhiệm của anh ta Từ đó nâng cao chất lượng cũng như nâng cao hiệu quả công trình tại Việt Nam.
1.1.3 Vai trò của bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở Việt Nam
BHTNNN KTS & KSTV có một số tác dụng gắn liền với đặc điểm của ngành nghề ngoài những tác dụng chung của bảo hiểm như là “lá chắn kinh tế” của các cá nhân và doanh nghiệp, đảm bảo ổn định đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanh cho người được bảo hiểm (NĐBH), góp phần mang lại sự an toàn, giảm thiểu rủi ro trong xã hội, tăng thu ngân sách cho nhà nước, thúc đẩy kinh tế phát triển…
Cũng như các ngành công nghiệp xây dựng ở nước ngoài, Việt Nam cũng đầu tư rất nhiều tài chính nhằm cải thiện hạ tầng kinh tế cũng như nâng cao chất lượng, hình ảnh của quốc gia Trong quá trình thi công xây dựng chắc chắn khó có thể tránh được những siếu sót sai lầm của các khâu như thiết kế, thi công, lắp đặt, chọn nguyên liệu… KTS và KSTV thường phục vụ đáp ứng cho nhu cầu của các nhà đầu tư khi thực hiện đầu tư các công trình xây dựng hay các dự án công nghiệp Đó là những tài sản có giá trị lớn, đôi khi là sản nghiệp của nhiều nhà đầu tư góp vốn lại, vì vậy tổn thất xảy ra mà KTS hoặc KSTV phải gánh chịu có thể rất lớn, khả năng tài chính của bản thân họ không thể đáp ứng được.
Bảo hiểm TNNN KTS & KSTV giúp cho nhà đầu tư cũng như các KTS hay KSTV yên tâm và có khả năng chi trả đảm bảo nếu không may có sự cố xảy ra Mặt khác bên cạnh việc giúp giải quyết khả năng chi trả đền bù,BHTNNN còn giúp cho những cá nhân tổ chức khi tiến hành có trách nhiệm với công việc của mình, đảm bảo đúng đủ chỉ tiêu chuẩn đề ra khi tiến hành đánh giá kiểm tra hợp đồng… Với vai trò này nghiệp vụ bảo hiểm này đã giúp hạn chế được tương đối lớn khả năng xảy ra thiệt hại về vật chất cũng như con người Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS và KSTV Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằng cách áp dụng những thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn và mới lạ có thể chưa được áp dụng cẩn thận… trong khi các KTS hay KSTV khi có sức ép của cạnh tranh thường sẽ cố gắng hạn chế trách nhiệm chấp nhận được giữa tiền lương và trách nhiệm của anh ta Từ đó nâng cao chất lượng cũng như nâng cao hiệu quả công trình tại Việt Nam.
Theo thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng, có quy định: Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư và xây dựng, thực hiện việc mua bảo hiểm bắt buộc đối với các cá nhân và tổ chức khi tham gia hoạt động tư vấn đầu tư và xây dựng và hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồn vốn đầu tư.Việt Nam đang rất khuyến khích phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này, không chỉ bởi tính cấp thiết nhất thời đảm bảo năng lực bồi thường, giải quyết hậu quả mà còn là tính phát triển bền vững dài lâu, tạo nên một nền móng vững chắc, làm việc có quy trình quy tắc hiện đại đủ tiêu chuẩn… từ đó phát triển các công trình, quy hoạch đô thị… đẩy mạnh phát triển ngành dịch vụ bảo hiểm , đồng thời phát triển kinh tế đất nước một cách hiệu quả chắc chắn.
Quá trình phát triển của nghiệp vụ TNNN KTS & KSTV
Lịch sử phát triển của bảo hiểm là một quá trình đã kéo dài từ cách đây hàng nghìn năm, bắt đầu từ những nhu cầu cơ bản của con người, xã hội ngày càng hiện đại , các hoạt động kinh doanh được mở rộng làm phát sinh những nhu cầu bảo hiểm ngày càng phức tạp Cũng từ đó ngày càng nhiều các loại bảo hiểm được hình thành nhằm đáp ứng những yêu cầu thiết thực trong đời sống sinh hoạt và làm việc
Nước Anh là quê hương của nhiều loại hình bảo hiểm như bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm cháy, bảo hiểm nhân thọ… BHTNNN KTS & KSTV cũng không nằm ngoài quy luật này So với các loại hình BHTN NN khác, BHTNNN KTS & KSTV ra đời muộn hơn Cụ thể, ngay từ năm 1880, Luật trách nhiệm chủ sử dụng lao động ra đời ở Anh không chỉ khai sinh ra loại hình BHTN chủ lao động mà còn tạo ra nhu cầu về BHTN NN ở rất nhiều ngành nghề Vào năm 1896, tổ chức “Northern Accident” đã triển khai BHTN của dược sỹ và bán BHTN của luật sư vào đầu thế kỷ 20 Năm 1922, loại BHTN của KTS cũng bắt đầu được bán ở Lloyd’s Trong thế kỷ 20, do quyết định của luật pháp và quyết định của tòa án, trách nhiệm của các nhà chuyên môn nói chung và KTS, KSTV nói riêng đã tăng lên đáng kể Hơn nữa, những nguy hiểm trong hoạt động của họ ngày càng lớn, vì kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao đã kéo theo giá trị của các công trình và dự án cũng ngày càng lớn, tổn thất nếu có sẽ rất lớn Chính vì thế, BHTNNN KTS & KSTV không những tiếp tục được duy trì mà còn ngày càng phát triển.
Tại Việt Nam, Quy chế quản lý đầu tư và xây dựng (ban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày 08/07/1999 của Chính phủ) cùng với Thông tư số 137/1999/TT-BTC ngày 19/11/1999 của Bộ Tài chính hướng dẫn bảo hiểm công trình xây dựng là những văn bản pháp luật có vai trò quan trọng đối với sự ra đời của nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV.
Cho đến nay các văn bản pháp quy quản lý trong xây dựng đầu tư đã được sửa đổi, bổ sung thành Nghị định của Chính phủ số 07/2003/NĐ-CP ngày 30/01/2003 về sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy chế Quản lý đầu tư và xây dựng ban hành kèm theo Nghị định số 52/1999/NĐ-CP ngày08/7/1999 và Nghị định số 12/2000/NĐ-CP ngày 05/5/2000 của Chính phủ, cùng với Thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng.
Nhận thấy tiềm năng của thị trường, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam(Bảo Việt) đã xúc tiến nghiên cứu loại hình bảo hiểm này cùng với sự giúp đỡ của các đồng nghiệp nước ngoài, đặc biệt là công ty tái bảo hiểm Munich Re.Bảo Việt đã áp dụng mẫu đơn BHTNNN KTS & KSTV của Munich Re có sự điều chỉnh biên soạn lại cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Sau một thời gian tìm hiểu và nghiên cứu, ngày 5/11/2001 Bảo Việt đưa ra Quyết định số3435/2001/BV/QĐ-TGĐ quyết định về việc cho phép các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ thành viên của Bảo Việt triển khai BHTNNN KTS & KSTV.
Khái quát chung về tình hình khai thác thị trường bảo hiểm TNNN
1.3.1 Tình hình chung thị trường bảo hiểm Việt Nam
Những năm gần đây khó khăn từ nền kinh tế thế giới cũng như của nước ta đã tác động đến nhiều ngành kinh tế Ngành bảo hiểm Việt Nam cũng không tránh khỏi những sóng gió chung như trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ nợ phí tồn đọng lớn, bảo hiểm nhân thọ sụt giảm nhanh… Tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn đang tăng trưởng, nhiều doanh nghiệp vẫn trụ vững để phát triển.
Hiện nay, hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng đa dạng hơn và đi vào chiều sâu nhằm đảm bảo lựa chọn các hình thức đầu tư thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệu quả kinh tế cao như gửi ngân hàng, góp vốn liên doanh, tham gia thành lập công ty cổ phần Mặt khác, do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm và do kỹ thuật quản lý quỹ bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vốn nhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ phải đảm bảo tỷ lệ an toàn theo quy định của pháp luật.
Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của thị trường bảo hiểm Việt Nam, nhất là trong thời gian 5 năm gần đây tăng khoảng 22%, (theo báo cáo đánh giá của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam) đã cho thấy thế mạnh và bước đột phá lớn của ngành bảo hiểm Việt Nam Năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm tăng mạnh thông qua vốn chủ sở hữu và dự phòng nghiệp vụ làm cho khả năng thanh toán và mức giữ lại của từng doanh nghiệp bảo hiểm nâng lên rõ rệt, tăng khả năng nhận tái bảo hiểm từ đó tạo ra nguồn vốn lớn để đầu tư lại cho nền kinh tế quốc dân mặc dù đã đạt được những thành tích đáng ghi nhận nêu trên, tuy nhiên, thị trường bảo hiểm Việt Nam vẫn còn khá nhỏ về quy mô, tỷ lệ doanh thu phí trên GDP mới chỉ đạt mức xấp xỉ 2% so với mức trung bình 3,2% trong khu vực ASEAN và 6,5% trên toàn thế giới. Điều này cho thấy tiềm năng của thị trường rất lớn, còn nhiều cơ hội để phát triển Ngoài ra, thị trường bảo hiểm vẫn còn một số tồn tại như sản phẩm trên thị trường mặc dù nhiều nhưng chưa đa dạng và còn ít các sản phẩm vì mục đích cộng đồng và an sinh xã hội; năng lực quản trị rủi ro, quản trị doanh nghiệp còn hạn chế, tình trạng cạnh tranh không lành mạnh vẫn còn tồn tại, hiện tượng trục lợi bảo hiểm đang có xu hướng gia tăng.
Chính phủ và các cơ quan bảo hiểm đã và đang tiếp tục đầu tư đểcó thể hoàn chỉnh cơ chế, chính sách cho phù hợp; kịp thời hỗ trợ, tháo gỡ khó khăn, giúp cho thị trường bảo hiểm phát triển an toàn, lành mạnh với tốc độ tăng trưởng, hiệu quả cao hơn.
1.3.2 Thực tiễn khai thác bảo hiểm TNNN KTS & KSTV ở thị trường Việt Nam
Giống như các nhà hoạt động chuyên môn khác, yêu cầu chuyên môn cao cũng là khó khăn cho các KTS và KSTV Các yêu cầu hoàn thiện nghề nghiệp luôn tăng lên, và các rủi ro chuyên môn mới bổ sung vào các rủi ro truyền thống KTS và KSTV đưa ra giải pháp mà chủ đầu tư yêu cầu, mà đương nhiên luôn phải là giải pháp tối ưu nhất Nhìn chung, điều này được thực hiện chỉ khi họ thực sự có trình độ, luôn bám sát việc ứng dụng công nghệ mới trong lĩnh vực của mình bởi vì vật liệu xây dựng và kỹ thuật xây dựng từng ngày được thay thế Kể cả khi họ sử dụng những vật liệu mới nhất định nào đó, họ cũng phải chịu trách nhiệm trước chủ đầu tư về việc khẳng định những vật liệu này phù hợp với công trình thiết kế Do mong muốn có được sản phẩm tiện lợi và hiện đại, việc áp dụng cái mới sẽ làm tăng mức độ rủi ro trong hoạt động chuyên môn của các KTS và KSTV Như vậy, nếu anh talà một chuyên gia có chuyên môn cao, những yêu cầu đối với anh ta tăng lên, còn nếu bản thân anh ta không được đào tạo về chuyên môn cụ thể đó, anh ta phải thuê các chuyên gia nhằm thực hiện những yêu cầu cụ thể của công việc Ví dụ: Khi một nhà máy được chuẩn bị xây dựng và lắp đặt, các tòa nhà theo yêu cầu phải được thiết kế, hệ thống đường điện phải được thiết kế, các kế hoạch lắp đặt và các kế hoạch chi tiết phải được lập, kế hoạch mua sắm các thiết bị cũng phải được chuẩn bị… Nhiều công việc liên quan đến một dự án lớn như vậy có thể được thực hiện bởi một số lượng lớn các nhà thầu Thông thường, sẽ có nhiều văn phòng kỹ sư tham gia vào việc lập kế hoạch cho một dự án lớn Các văn phòng này hoặc là do một văn phòng đại diện thuê, hoặc là do người chủ, nhà tổng thầu hoặc một tập đoàn thuê để làm những công việc đặc biệt Vì có nhiều hãng hợp tác với nhau, và thông thường vài văn phòng KSTV hợp tác với nhau, những rủi ro là các thiếu hụt hoặc sự chồng chéo trong việc lập kế hoạch sẽ ảnh hưởng đến việc vận hành trơn tru của toàn bộ công việc.
Sự cạnh tranh cũng là một yếu tố là tăng rủi ro cho các KTS và KSTV.Cạnh tranh có thể diễn ra trong lĩnh vực công nghệ, ví dụ bằng cách áp dụng những thiết kế đơn giản hơn, những vật liệu đơn giản hơn và mới lạ có thể chưa được áp dụng cẩn thận… Chủ lao động hoặc tổng thầu khi thuê KTS và
KSTV sẽ buộc anh ta phải chịu trách nhiệm ít nhất là theo các điều khoản pháp lý, đôi khi còn ngoài những điều khoản này, trong khi các KTS hay KSTV sẽ bị sức ép của cạnh tranh thường quan tâm đến việc hạn chế trách nhiệm chấp nhận được (theo quan điểm của anh ta) giữa tiền công và trách nhiệm của anh ta.
Ngoài ra, hệ thống pháp luật ngày càng chặt chẽ đòi hỏi nâng cao kiến thức chuyên môn và nghĩa vụ phải thận trọng, mở rộng trách nhiệm của KTS và KSTV dựa trên cơ sở lỗi, đôi khi làm cho loại hình bảo hiểm này trở nên bắt buộc đối với các KTS và KSTV Vì thế, phải thừa nhận rằng BHTNNN cũng sẽ là yêu cầu của các nhà đầu tư đối với KTS và KSTV, và đó là yếu tố làm tăng khả năng cạnh tranh giữa các KTS và KSTV với nhau Ngược lại, vấn đề cạnh tranh cũng tác động làm tăng vai trò của BHTNNN KTS & KSTV vì các KTS và KSTV được bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm loại này sẽ có ưu thế hơn trong mắt các nhà thầu và các nhà đầu tư. Ở Việt Nam theo thông tư số 76/2003/TT-BTC ngày 04/8/2003 hướng dẫn về bảo hiểm trong đầu tư và xây dựng, có quy định: Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp tư vấn đầu tư và xây dựng, thực hiện việc mua bảo hiểm bắt buộc đối với các cá nhân và tổ chức khi tham gia hoạt động tư vấn đầu tư và xây dựng và hoạt động thi công xây lắp công trình, không phân biệt nguồn vốn đầu tư.
Thực tế đã chỉ ra rằng các KTS và KSTV ngày càng gặp nhiều khó khăn hơn mọi nơi trên thế giới Số lượng những vụ kiện trách nhiệm nghề nghiệp trong lĩnh vực này trên thế giới ngày càng gia tăng Tất cả nhứng vấn đề trên đã khẳng định sự cần thiết của BHTNNN KTS & KSTV, đặc biệt trong thời kỳ ngành công nghiệp xây dựng và đầu tư cơ bản đang phát triển mạnh mẽ như hiện nay.
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ TNNN KTS & KSTV
1.4.1 Khái niệm một số thuật ngữ liên quan
Kiến trúc sư có thể được coi là một người có chuyên môn trong việc lập kế hoạch/ thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khác đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp xây dựng theo hợp đồng, trong giám sát công việc và quản lý theo hợp đồng cho tới khi hoàn thành. Tại hầu hết các nước bất cứ ai sử dụng chức danh “KTS” đều phải được đăng ký và việc sử dụng bất kỳ một cái tên hay chức danh bao gồm từ “KTS” mà không được đăng ký sẽ là vy phạm phát luật Đối với Việt Na, Bộ Xây dựng đã ban hành quyết định số 23/2000/QĐ-BXD về việc ban hành Quy chế cấp chứng chỉ hành nghề thiết kế công trình.
Trong khuôn khổ của luận văn này, từ “kỹ sư tư vấn” được dùng để chỉ những người mà hoạt động của họ có liên quan chặt chẽ với lĩnh vực xây dựng, chẳng hanh kỹ sư kết cấu, kỹ sư hệ thống điện, sưởi, điều hòa, vệ sinh và chuyên gia về cách ly và cách âm.
Cũng có những KSTV thiết kế dự án công nghiệp, nghĩa là họ không chỉ lập dự án xây dựng cho một nhà máy mà còn thực hiện những việc liên quan đến trang bị và tổ chức nhà máy như: lập kế hoạch cơ bản để lắp đặt hệ thống máy móc, tổ chức quy trình làm việc, tư vấn có liên quan đến hệ thống máy móc cần thiết và hoạt động của nó, và tư vấn các vấn đề về bố trí hoặc việc sử dụng vật tư thích hợp Tuy nhiên, những hoạt động này dựa trên một quy mô lớn chứ không dựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật, những cái thường có trong lĩnh vực xây dựng mà thông thường người thiết kế tin cậy.
Kỹ sư có thể có vị trí giống như KTS nhưng thường chuyên về dịch vụ và chi tiết kỹ thuật Ví dụ: Kỹ sư dân dụng thường quan tâm đến việc thiết kế và xây dựng đường, cầu cống, kênh, đào, đường sắt, kênh mương…
Thiết kế là sự phác họa có tính hệ thống về số đo trong cấu trúc công trình Nó bao gồm tất cả những chỉ dẫn cần thiết của KTS hoặc KSTV cho việc xây dựng công trình Thông qua việc thiết kế, các ý tưởng được chuyển thành các ý tưởng có thể triển khai trên thực tế Về bản chất, thiết kế đưa ra các bản vẽ/ đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết của tất cả các loại) mà mô tả rõ ràng về loại hình và số lượng các hạng mục công việc xây dựng để trúng thầu (bỏ thầu, các loại hợp đồng, đặc tính kỹ thuật) Ngoài ra, thiết kế cũng đưa ra những chỉ dẫn riêng trên công trình về các hạng mục có thể được mô tả không phải trong bản vẽ, cũng không phải trong các chi tiết kỹ thuật hoặc vẫn chưa được chỉ ra ở đó Các hình thức chỉ dẫn tùy thuộc vào yêu cầu cụ thể mà không có các quy định cố định đặt ra cho tài liệu chỉ dẫn. Việc thiết kế có thể được chia thành:
Xác định cơ sở của thiết kế: Bao gồm việc xác định vấn đề, tham khảo các khuyến nghị có liên quan đến vấn đề cần giải quyết và đưa ra các tiêu chí quyết định việc lựa chọn của các chuyên gia tham gia vào công tác thiết kế.
Chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và lập dự án): Để chuẩn bị lập dự án cần tiến hành các công việc như sau:
- Một là, cần tiến hành phân tích các điều kiện thực hiện thiết kế, phối hợp các mục tiêu thiết kế đã được xác định, và chuẩn bị cho công tác lập kế hoạch.
- Hai là, tiến hành lập bản vẽ phác thảo về tất cả những phần thiết yếu của dự án, bao gồm tổng dự toán công trình và báo cáo thuyết minh.
- Cuối cùng, tổ chức thảo luận sơ bộ với các chuyên gia để cân nhắc về tính khả thi của kế hoạch và trao đổi với đại diện của các cấp chính quyền về cơ hội được cấp phép triển khai công trình.
Kế hoạch thiết kế: Tiến hành lập bản vẽ chi tiết và chặt chẽ để hạn chế tối đa những thay đổi trong quá trình tiến hành sau này Trên cơ sở các phần thiết kế bộ phần, tập hợp để hình thành bản thiết kế tổng thể Tiếp tục, thảo luận về khả năng nhận được giấy phép từ các cấp chính quyền.
Bản vẽ thi công: Hoàn thiện bản thiết kế với đầy đủ các kích cỡ và tất cả các chi tiết cũng như chỉ dẫn cần thiết cho việc thực hiện dự án Lập bản vẽ thiết kế tổng thể và chi tiết có sự lý giải theo yêu cầu.
Chuẩn bị và hoàn thành hợp đồng: Để hoàn thành bước này cần triển khai các công việc Thứ nhất, tính toán và biên soạn số lượng làm cơ sở cho việc chuẩn bị các chi tiết kỹ thuật, xem xét tất cả những đóng góp của các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch Thứ hai, soạn thảo các chi tiết kỹ thuật cùng với các hóa đơn số lượng theo những bộ phận khác nhau Thứ ba, phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch.
Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng: KTS và KSTV cần chuẩn bị tài liệu hợp đồng cho tất cả các bộ phận liên quan, xác định và đánh giá yêu cầu, phối hợp và khái quát hóa công việc của các chuyên gia tham gia ký kết hợp đồng, thực hiện đàm phán với những người bỏ thầu và thực hiện các hỗ trợ khác liên quan đến việc ký kết hợp đồng.
Trong báo cáo này, việc giám sát chỉ đề cập đến giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết kế Trong đó, giám sát thi công công trình là việc xem xét xem thiết kế có tuân theo giấy phép hoặc phê chuẩn xây dựng hay không cũng như việc thực hiện bản vẽ thi công và các chi tiết kỹ thuật có đảm bảo tuân thủ theo tiêu chuẩn kỹ thuật được công nhận và các quy định tương ứng hay không.
Công việc giám sát bao gồm cả việc kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn, việc chuẩn bị và giám sát kế hoạch thực hiện, kiểm tra số lượng cùng với các đơn vị thi công, cùng với sự hỗ trợ từ phía các chuyên gia lập kế hoạch cân nhắc quyết định có chấp nhận việc thi công công trình hay không Ngoài ra, xem xét các hóa đơn, xác định các chi phí, đăng ký để có được sự chấp nhận của chính quyền và hỗ trợ trong các thủ tục tương ứng.
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM NGHỀ NGHIỆP CHO KTS & KSTV TẠI BẢO VIỆT HÀ NỘI
Khái quát chung về công ty Bảo Việt Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty Bảo Việt Hà Nội 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Công ty Bảo Việt Hà Nội được thành lập từ năm 1980 theo quyết định số 1125/QĐ - TCCB ngày 17/11/1980 của Bộ Tài chính với nhiệm vụ là tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm thương mại trên địa bàn Thủ đô Khi mới thành lập có tên gọi là Chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam có trụ sở đặt tại số 07 Lý Thường Kiệt - Hoàn Kiếm - Hà Nội.
Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nước có những chuyển mình căn bản, thị trường hàng hoá và thị trường vốn trong nước nói chung và
Hà nội nói riêng cũng trở nên sôi động, đặt bảo hiểm thương mại trước yêu cầu mới trong sự nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Đáp ứng yêu cầu đó, ngày 17/02/1989, Bộ Tài Chính đã ra quyết định 27/TCQĐ -TCCB chuyển Chi nhánh bảo hiểm Hà Nội thành Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội), có trụ sở đặt tại 15C Trần Khánh Dư - Hoàn Kiếm - Hà Nội.
Năm 2007 là năm đầu tiên Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thế giới WTO đã mang lại nhiều cơ hội và thách thức đối với doanh nghiệp Việt Nam Tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm tiếp tục diễn ra gay gắt. Đã có hơn 20 Doanh nghiệp bảo hiểm với nhiều thành phần kinh tế hoạt động trên địa bàn Hà Nội Trước tình hình đó sau khi đã cổ phần hóa và trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt Việt Nam một thành viên của Tập đoàn Tài Chính - Bảo hiểm Bảo Việt, tháng 01/2008 Công ty Bảo hiểm Hà Nội đã đổi tên thành Công ty Bảo Việt Hà Nội.
Khi mới thành lập Công ty Bảo Việt Hà Nội chỉ có 10 cán bộ với 1 phòng nhỏ làm trụ sở thì đến nay đã trở thành một đơn vị kinh tế vững mạnh, có trụ sở khang trang với gần 160 cán bộ và 16 văn phòng đại diện ở tất cả các quận, huyện, cùng với mạng lưới đại lý, cộng tác viên phủ kín các địa bàn dân cư trên thành phố Hà Nội, sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các cá nhân và tổ chức kinh tế, các nhà đầu tư cũng như mọi thành phần kinh tế khác.
Công ty Bảo Việt Hà Nội là một doanh nghiệp bảo hiểm có quá trình hoạt động và phát triển lâu dài, do đó đã có một cơ sở khá đầy đủ và kinh nghiệm tích luỹ được trong gần 30 năm qua, Công ty ngày càng khẳng định vị thế và vai trò của mình đối với ngành bảo hiểm nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Công ty Bảo Việt Hà Nội trong những năm gần đây luôn có tốc độ tăng trưởng khá cao, doanh thu tăng dần qua các năm, chất lượng sản phẩm và dịch vụ không ngừng được cải thiện. Đạt được những thành tích cao như hiện nay, đã thể hiện sự nỗ lực của toàn thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên trong Công ty trong việc quyết tâm thực hiện hoàn thành kế hoạch Tổng công ty giao Từ đó Công ty ngày càng khẳng định được uy tín và thương hiệu hàng đầu trên thị trường bảo hiểm, là sự lựa chọn tin cậy của khách hàng.
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý của công ty Bảo Việt Hà Nội
Nhận thức được vai trò quan trọng của công tác quản lý, điều hành doanh nghiệp từ những ngày đầu thành lập cho đến nay, Bảo Việt Hà Nội chú trọng củng cố kiện toàn bộ máy và xây dựng đội ngũ cán bộ phù hợp với nhiệm vụ, yêu cầu phát triển của công ty trong tình hình mới Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo Việt Hà Nội bao gồm:
- Ban giám đốc: gồm 01 giám đốc và 03 phó giám đốc.
- Các phòng ban trực thuộc công ty.
+ Các phòng chức năng: Phòng Tổng hợp, phòng Tài Chính - Kế Toán, phòng Hành chính - quản trị, phòng Quản lý đại lý, phòng Tin học, phòng Marketting.
+ Các phòng nghiệp vụ: Phòng Bảo hiểm Cháy và các rủi ro đặc biệt, phòng Rủi ro - kỹ thuật, phòng Bảo hiểm Phi hàng hải, phòng bảo hiểm hàng hải, phòng bảo hiểm Y tế, phòng Quốc phòng, phòng Nghiệp vụ I, phòng Nghiệp vụ II.
+ 14 văn phòng đại diện trên tất cả các quận, huyện cùng mạng lưới đại lý, cộng tác viên trên khắp địa bàn thành phố.
Với tình hình kinh tế phát triển như hiện nay, nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng cao, đặc biệt Thủ đô Hà Nội lại là trung tâm kinh tế chính, BVHN đã tận dụng yếu tố thuận lợi này liên tục triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm mới phù hợp với điều kiện, tập quán của đối tượng khách hàng trên địa bàn
Hà Nội Tính đến năm 2013, Bảo Việt Hà Nội đã triển khai được trên 72 nghiệp vụ bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm của Bảo Việt phân theo 3 nhóm bảo hiểm chính:
Bảo hiển tài sản - kỹ thuật, bao gồm:
- Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu và vận chuyển nội địa.
- Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng, lắp đặt.
- Bảo hiểm vật chất mô tô, ô tô.
- Bảo hiểm thân tàu biển, tàu thủy.
- Bảo hiểm máy móc, thiết bị điện tử.
- Bảo hiểm tài sản trong khai thác dầu khí v.v….
Bảo hiểm trách nhiệm, bao gồm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới.
- Bảo hiểm trách nhiệm tàu biển, tàu sông.
- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp.
- Bảo hiểm trách nhiệm công cộng.
- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm.
Bảo hiểm con người, bao gồm:
- Bảo hiểm toàn diện học sinh.
- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.
- Bảo hiểm tai nạn hành khách.
- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe.
- Bảo hiểm khách du lịch.
- Bảo hiểm con người hỗn hợpv.v…
Kết quả doanh thu chung của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2010 - 2013 qua bảng số liệu như sau:
Bảng 2.1: Doanh thu của Bảo Việt Hà Nội (2010 - 2013)
Doanh thu thực hiện (triệu đồng)
Doanh thu kế hoạch (triệu đồng)
Số tiền bồi thường (triệu đồng)
Số nghiệp vụ khai thác
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Doanh thu phí tăng đều đặn hàng năm, tăng trưởng doanh thu bình quân đạt 12,18%/năm, từ 425,462 tỷ đồng năm 2010 đến 609,647 tỷ đồng năm
2013 Mặc dù còn gặp nhiều khó khăn trong quá trình kinh doanh, cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt của thị trường Bảo hiểm Việt Nam nhưng BVHN vẫn luôn hoàn thành tốt chỉ tiêu đề ra, tăng doanh thu một cách đều đặn. Riêng trong năm 2013, trong 24 phòng khai thác trực tiếp, có 19 phòng hoàn thành kế hoạch trong đó một số phòng có mức tăng trưởng cao:
+ Phòng Y tế: doanh thu tăng trưởng trên 35% so với năm 2012
+ Có 2 phòng doanh thu tăng trưởng trên 23% so với năm 2012 (Sóc Sơn, Đống Đa)
+ 12 phòng doanh thu tăng trưởng trên 10% so với năm 2012 (Hoàng Mai, quản lí đại lí, phi hàng hải, Thanh Trì, Hoàn Kiếm, Gia Lâm, Hai Bà Trưng, PVKS số 7, Long Biên, Marketing, Cầu Giấy, Đông Anh.
Tỷ lệ bồi thường từ năm 2010 đến năm 2012 giảm dần qua các năm, tuy nhiên tỷ lệ bồi thường năm 2013 là 48,66%, với số chi bồi thường là 296,624 tỷ đồng, tăng so với năm 2012 (năm 2012 tỉ lệ bồi thường là 44,64%, năm
2012 tỷ lệ bồi thường là 44,64% , số chi bồi thường 239,193 tỷ đồng).
Bảng 2.2: Doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Việt Hà Nội
(Đơn vị: triệu đồng) Năm
1.Nhóm BH tàu và hàng hóa 37.526 46.964 40.336 37.641 2.Nhóm BH tài sản, kỹ thuật và trách nhiệm 98.665 97.829 104.055 103.483
3 Nhóm BH phi hàng hải 269.232 310.094 368.807 444.978
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Doanh thu của các nhóm nghiệp vụ BH có sự tăng, giảm qua các năm trong giai đoạn 2010 – 2013 Năm 2013 do ảnh hưởng của thị trường vận tải biển tiếp tục giảm mạnh, các doanh nghiệp gặp khó khăn, hàng tồn kho còn nhiều, lượng hàng hóa vận chuyển giảm dẫn tới doanh thu của nhóm nghiệp vụ BH này cũng bị giảm đáng kể.
Đánh giá tổng hợp kết quả hiện quả kinh doanh nghiệp vụ
Việc phân tích kết quả hoạt động kinh doanh là một việc làm không thể thiếu của mỗi doanh nghiệp muốn hoạt động một cách có hiệu quả Chỉ có phân tích hoạt động kinh doanh mới giúp doanh nghiệp đánh giá được toàn diện hoạt động kinh doanh của mình, thấy được những điểm đã đạt được, những tồn tại cần giải quyết, thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai… Trên cơ sở kết quả phân tích số liệu thống kê, doanh nghiệp tiến hành lập kế hoạch kinh doanh, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch cũng như dự báo được xu thế phát triển trong tương lai.
Doanh nghiệp bảo hiểm cũng vậy, ngoài việc phân tích tổng hợp toàn bộ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, họ còn phải phân tích kết quả và hiệu quả của từng nghiệp vụ, nhờ đó hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, bao gồm hoàn thiện biểu phí, cách tính phí, phạm vi bảo hiểm, cách giám định bồi thường.
Như chúng ta đã biết, kết quả kinh doanh được xác định bằng chênh lệch giữa tổng các khoản thu và tổng các khoản chi Song không giống như các doanh nghiệp hoạt động trong các ngành nghề kinh doanh khác, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm không chỉ dừng lại việc tối đa hóa lợi nhuận trên cơ sở tối thiểu hóa chi phí, mà hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm còn chính là việc thực hiện một cách đầy đủ các mục tiêu đề ra với mục tiêu cao nhất là bồi thường, hỗ trợ tài chính cho khách hàng tham gia bảo hiểm khi không may gặp rủi ro để đưa họ về tình trạng tài chính trước khi gặp tổn thất Đối với một doanh nghiệp bảo hiểm, muốn nâng cao hiệu quả kinh doanh thì cùng với việc phải tăng cường tổng thu còn phải chú ý tới các khoản chi sao cho việc chi phải tiết kiệm, chi đúng mục đích và theo đúng chế độ quy định của Bộ Tài chính.
Lợi nhuận nghiệp vụ = Tổng thu nghiệp vụ – Tổng chi nghiệp vụ
Tại Bảo Việt Hà Nội, là một trong 126 thành viên của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, doanh thu chủ yếu có được là từ doanh thu phí bảo hiểm. Phần này đã trình bày ở phần kết quả khai thác ở trên Do vậy, trong phần đánh giá tổng hợp kết quả kinh doanh nghiệp vụ này, chúng ta chủ yếu đi vào phân tích yếu tố chi phí của nghiệp vụ Như chúng ta đã biết, trong bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV thường có hai hình thức: bảo hiểm theo dự án và bảo hiểm theo năm Tại Việt Nam do đặc thù là nghiệp vụ này mới triển khai, trình độ quản lý của bản thân các doanh nghiệp đối với nghiệp vụ này còn nhiều hạn chế nên chủ yếu mới chỉ thực hiện bảo hiểm theo dự án Với hình thức bảo hiểm theo dự án, thời hạn bảo hiểm rất khó xác định chính xác, nó có thể là một vài tháng, một năm hay nhiều năm tùy thuộc vào tiến độ thực hiện công trình, quy mô dự án lớn hay nhỏ Có những trường hợp tính đến thời điểm hiện tại vẫn chưa hết hạn bảo hiểm và cũng chưa hề xảy ra rủi ro tổn thất phải bồi thường Do vậy, để xác định chính xác các khoản chi phí tương ứng với doanh thu từ các đơn bảo hiểm này là một việc rất khó Và ta cũng chỉ có thể xem xét chi phí của nghiệp vụ này một cách tương đối so với doanh thu Vì thế, lợi nhuận của nghiệp vụ này cũng mới chỉ có tính chất tương đối, tạm thời.
Chi phí nghiệp vụ này bao gồm các khoản chi:
- Chi đề phòng hạn chế tổn thất
- Chi trích lập dự phòng
Chi quản lý: Bao gồm các khoản chi cho cán bộ nhân viên theo kết quả khai thác, chi giám định, chi văn phòng phẩm…
Bảng 2.5: Chi phí cho nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà
Tổng cộng Chi khai thác 135,460 265,740 347,065 480,335 1.228,599
Chi đề phòng hạn chế tổn thất
Chi trích lập dự phòng
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Qua bảng số liệu trên có thể có một số nhận xét như sau:
Chi bổi thường là khoản chi lớn nhất trong tổng chi phí đối với một nghiệp vụ BH, tuy nhiên nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV lại chưa phát sinh trách nhiệm bồi thường, đây là một dấu hiệu đáng mừng khẳng định được uy tín và trình độ của người tiến hành nghiệp vụ, đảm bảo mức độ tin cậy trong việc giám định tiến hành hợp đồng.
Các khoản chi còn lại như chi quản lý, chi đề phòng hạn chế tổn thất đều tăng Đây là những khoản chi trong định mức, được công ty ấn định theo một tỷ lệ nhất định so với doanh thu Vì doanh thu tăng cho nên các khoản chi này cũng tăng theo, sự gia tăng này là đáng khích lệ, nó không làm tổn hại đến lợi nhuận của công ty, mà thậm chí sự gia tăng ấy còn phản ánh sự tăng trưởng nhanh chóng của nghiệp vụ.
Với chi quản lý, cũng do chưa phát sinh sự cố có thể dẫn đến khiếu nại nên khoản chi này mới chỉ dùng để chi cho văn phòng phẩm, chi thưởng cho cán bộ công ty khi khai thác được hợp đồng bảo hiểm lớn Trong thời gian tới, nếu phát sinh sự cố thì chi giám định sẽ không phải là nhỏ, nhất là đối với những tổn thất lớn và phức tạp vì cán bộ công ty chưa có kinh nghiệm trong lĩnh vực này nên sẽ phải thuê chuyên gia giám định bên ngoài.
Có thể nói trong những 4 năm gần đây chi phí phát sinh của nghiệp vụ cũng không có sự chênh lệch hay thay đổi đặc biệt, và các khoản chi vẫn đang năm trong mức giới hạn mà công ty có thể chi trả và đảm bảo doanh thu.
Bên cạnh việc đánh giá về chi phí không thể không xét đến số liệu của lợi nhuận hằng năm, vì đây là chỉ tiêu đánh giá kết quả kinh doanh của công ty có hiệu quả hay không Để thấy được toàn cảnh kết quả kinh doanh nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV thời gian qua tại Bảo Việt Hà Nội, chúng ta có thể theo dõi bản kết quả hoạt động kinh doanh sau:
Bảng 2.6: Kết qủa hoạt động kinh doanh BHTNNN KTS & KSTV tại Bảo
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Nhìn chung doanh thu, chi phí và lợi nhuận của nghiệp vụ này đều có xu hướng tăng qua các năm Tuy nhiên tỷ lệ tăng của năm 2013 so với năm 2012 lại tụt giảm đáng kể chỉ còn có hơn 7% , thấp hơn rất nhiều so với tỷ lệ tăng của 2 năm trước là 19% và hơn 20%, có thể thấy việc duy trì được sự tăng doanh thu đã là vấn đề rất lớn đối với công ty Trước áp lực khủng hoảng kinh tế cũng như sự cạnh tranh từ những công ty khác, BVHN buộc phải chi trả mức chi phí khá cao để có thể ký kết hợp đồng, cũng như phải để mức phí ưu đãi tạo giữ chân khách hàng…
Tuy lợi nhuận của nghiệp vụ này vẫn còn khiêm tốn so với lợi nhuận của các nghiệp vụ truyền thống khác như BH xe cơ giới, BH cháy… nhưng nghiệp vụ này cũng đã góp một phần không nhỏ vào lợi nhuận của toàn công ty Số hợp đồng tăng, đối tượng khách hàng được mở rộng, lượng hợp đồng có quy mô lớn tăng… điều đó chứng tỏ nghiệp vụ này cũng đã có chỗ đứng nhất định trên thị trường bảo hiểm và khách hàng đã bước đầu chấp nhận và tỏ ra quan tâm đến nghiệp vụ này Đó là một tín hiệu đáng mừng, chắc chắn trong tương lai, nghiệp vụ này sẽ còn thu được nhiều thành công hơn nữa.Trong phân tích kinh doanh, khi đánh giá tốc độ phát triển kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm có thể dùng những chỉ tiêu để phản ánh như:tốc độ tăng doanh thu, tốc độ tăng lợi nhuận… Tuy nhiên muốn đánh giá một cách chính xác và khách quan về hoạt động kinh doanh của một doanh nghiệp nói chung và một doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng chúng ta phải quan tâm đến chỉ tiêu hiệu quả hoạt động kinh doanh Bởi vì tốc độ tăng doanh thu hay lợi nhuận chỉ nói lên động thái của kết quả kinh doanh chứ chưa đề cập đến chi phí trong kinh doanh Nếu chi phí tăng nhanh và sử dụng tăng phí thì về lâu dài, tốc độ tăng đó sẽ không có ý nghĩa và không có hiệu quả, hay nói cách khác kết quả và lợi nhuận chưa thể phản ánh được tình hình kinh doanh trong tương lai có tiếp tục đem lại lợi nhuận ổn định hay không.
Hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệp bảo hiểm là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Mối nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâu công việc cụ thể: Khâu khai thác, khâu đề phòng hạn chế tổn thất, khâu giám định bồi thường… Để nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ đòi hỏi công ty phải tập trung hoàn thiện quả từng khâu của công việc, điều đó có nghĩa là phải nghiên cứu từng bước của từng khâu, đánh giá sự hiệu quả đạt được sau đó so sánh và đánh giá xem khâu nào còn tồn tại những hạn chế để tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục.
Sau đây là bảng số liệu thống kê một số loại chỉ tiêu hiệu quả thông qua việc đánh giá một vài khâu trong quá trình khai thác Kết quả này tuy chưa đề cập được hết các khâu phải tiến hành trong quá trình triển khai nghiệp vụ nhưng cũng đã phản ánh được một phần nào kết quả hoạt động khai thác loại hình BHTNNN KTS & KSTV tại BVHN trong 3 năm từ 2011 đến 2013.
Bảng 2.7 Hiệu quả hoạt động kinh doanh BHTNNN KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà Nội (2011-2013)
Chỉ tiêu Công thức Đơn vị Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Doanh thu
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Hl: Hiệu quả theo lợi nhuận
Hkt: Hiệu quả khâu khai thác
Hd: Hiệu quả theo doanh thu
Ckt: Chi phí khai thác
Bảng phân tích hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ trên cho thấy hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ này trong 3 năm là tương đối cao, là tương đối vì trong cơ cấu chi phí nghiệp vụ này chưa có chi bồi thường So sánh hiệu quả kinh doanh theo lợi nhuận giữa các năm, ta thấy rằng hiệu quả kinh doanh của năm 2012 là cao nhất, nếu công ty bỏ ra một đồng chi phí sẽ mang lại 3,49 đồng lợi nhuận cho công ty Hiệu quả kinh doanh theo lợi nhuận xấp xỉ bằng nhau thể hiện sự tăng trưởng ổn định của nghiệp vụ bảo hiểm này, tuy nhiên năm 2013 thấp hơn so với 2 năm trước do chịu tác động từ khó khăn cảu nên kinh tế Tuy nhiên con số này chênh lệch không nhiều nên có thể khẳng định nghiệp vụ bảo hiểm này vẫn sẽ tiếp tục tăng trưởng đem lại hiệu quả ổn định cho BVHN.
MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM THÚC ĐẨY QUÁ TRÌNH TRIỂN
Tiềm năng thị trường bảo hiểm TNNN KTS & KSTV
Thị trường bảo hiểm tại Việt Nam luôn được đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng, nhưng lại chưa được khai thác một cách hiệu quả Trong đó, dịch vụ bảo hiểm TNNN KTS & KSTV là một trong những hướng kinh doanh cần nhưng ít được quan tâm khai thác
Một là, tiềm năng thị trường bảo hiểm TNN KTS & KSTV khá lớn do nhiều nguyên nhân khách quan dưới tác động của quá trình toàn cầu hóa và hội nhập kinh tế quốc tế Sự phụ thuộc lẫn nhau trong quá trình hợp tác quốc tế đòi hỏi dịch vụ Bảo hiểm của Việt Nam nói chung và của Bảo Việt Hà Nội nói riêng phải đáp ứng kịp thời những nhu cầu về an ninh tài chính trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến đổi và bất ổn Dịch vụ BHTNN cũng vậy, khi các ngành nghề ngày càng đa dạng phong phú gia tăng mức trách nhiệm, khi hậu quả các nghề nghiệp giờ đây ngày càng ảnh hưởng đến nhiều cá nhân, tập thể, hoặc tổ chức, thậm chí ảnh hưởng đến nền kinh tế thì triển khai và mở rộng nghiệp vụ bảo hiểm TNNN là rất cần thiết Ở Việt Nam, phát triển nghiệp vụ BHTNN KTS & KSTV là cần thiết vì khai thác thị trường bảo hiểm này vừa là thách thức vừa là cơ hội phát triển cho các đơn vị kinh doanh bảo hiểm trong nước Hiện nay, Việt Nam đang trong quá trình thực hiện mục tiêu đến năm 2020 trở thành một nước công nghiệp hóa và hiện đại hóa Trong quá trình này, gia tăng nhanh chóng các công trình xây dựng với qui mô lớn là điều tất yếu Nhu cầu đối với dịch vụ
BHTNN KTS & KSTV bảo hiểm rất lớn và điều này một mặt thách thức các đơn vị kinh doanh bảo hiểm đáp ứng nhu cầu thực tiễn và mặt khác mở ra một thị trường bảo hiểm tiềm năng mà các công ty có thể nắm bắt để phát triển. Tuy bị ảnh hưởng khá lớn bởi khủng hoảng kinh tế nên ngành công nghiệp xây dựng trong nước đang phải đối mặt với không ít khó khăn tuy nhiên các công trình vẫn tiếp tục được thi công Nhất là Hà Nội, hiện nay đang là điểm nóng của vấn đề quy hoạch đô thị, nên các công trình xây dựng công cộng vẫn tiếp tục được quan tâm và đầu tư trong nhiều năm tới Đây là điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thị trường của BHTNNN KTS & KSTV
Trong những năm gần đây, Nhà nước đã quan tâm đến bảo hiểm của ngành xây dựng Ngoài các loại bảo hiểm cần thiết như bảo hiểm vật tư, thiết bị, nhà xưởng phục vụ thi công, nhà thầu thi công xây dựng công trình còn bắt buộc phải mua bảo hiểm đối với bên thứ ba để bảo đảm cho hoạt động của mình theo quy định của pháp luật Bảo hiểm đối với bên thứ ba là loại bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng của nhà thầu thi công xây dựng phát sinh do gây thiệt hại về tài sản và tính mạng, sức khỏe của người thứ ba liên đới người lao động, người sử dụng thiết bị, công trình xây dựng BHTNNN đối với KTS và KTSV vì thế được lưu tâm hơn rất nhiều Hơn hết nghiệp vụ bảo hiểm TNNN KTS & KSTV cũng đã khẳng định được tầm quan trọng của mình khi thực hiện tốt nhiệm vụ đảm bảo về tài chính cho KTS & KSTV cũng như đảm bảo cho chất lượng các công trình được thi công.
Gần đây việc đầu tư trực tiếp từ nước ngoài và đầu tư trong nước phát triển nhanh chóng, kéo theo ngành BH cũng phát triển, nhất là đầu tư ngành nghề mới, công nghệ cao như đóng tàu, xây dựng đường tàu điện ngầm, xây dựng ngành điện tử, công nghệ thông tin, xây dựng nhà máy lọc dầu, điện nguyên tử, vệ tinh, sản xuất linh kiện máy bay… Đây là tiềm năng cho BH xây dựng lắp đặt, BH tài sản, BH kỹ thuật, BH trách nhiệm phát triển Trong những năm tới đây, sẽ có rất nhiều các công ty bảo hiểm nước ngoài xâm nhập vào thị trường bảo hiểm Việt Nam Cạnh tranh kinh doanh bảo hiểm sẽ ngày càng trở nên gay gắt hơn Tuy nhiên, khó khăn này có thể thúc đẩy các doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam phát triển nghiệp vụ bảo hiểm mạnh mẽ hơn.
Trong tương lai, việc phát triển thị trường BHTNNN KTS & KSTV có tiềm năng không nhỏ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Tuy nhiên, để tiếp tục hoàn thiện đẩy mạnh khai thác nghiệp vụ này doanh nghiệp bảo hiểm cần phải khắc phục một số hạn chế vẫn còn tồn tại Sau đây là một số đề xuất giải pháp.
Một số đề xuất nhằm thúc đẩy nghiệp vụ bảo hiểm TNNN KTS & KSTV
3.2.1 Các giải pháp đối với công ty
Công tác khai thác là công tác quan trọng đối không chỉ riêng với nghiệp vụ BHTNNN KTS & KSTV Khai thác được số lượng hợp đồng lớn, chất lượng cao sẽ đảm bảo cho các khâu tiến hành tiếp theo của công việc được thuận lợi Mặt khác quá trình khai thác cũng thể hiện được những ưu điểm và nhược điểm của công ty đến với khách hàng, từ đó khách hàng có thể quyết định có lựa chọn mua sản phẩm của BVHN hay không Có thể thấy công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này trong tình hình kinh tế hiện tại lại càng gặp nhiều khó khăn Để khắc phục những hạn chế còn tồn tại trong quá trình khai thác công ty có thể lưu ý một số ý kiến sau: Ưu tiên khai thác thông qua các mối quan hệ, vì khai thác qua các mối quan hệ sẽ đảm bảo được tính an toàn tin cậy của hợp đồng, nhưng khai thác thông qua các mối quan hệ càng cần phải đảm bảo tính trung thực đối với đối tác, đảm bảo sự thấu hiểu công bằng với cả 2 bên.
Trước việc tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các khâu từ khai thác đến giám định, bồi thường của các công ty bảo hiểm diễn ra khá phổ biến, nhất là các công ty mới thành lập có nguồn tài chính mạnh Vì vậy, bên cạnh việc khai thác qua các mối quan hệ Bảo Việt Hà Nội không nên bỏ qua biện pháp khai thác qua mạng, các phần mềm ứng dụng để nâng cao hiệu quả trong công việc, dễ dàng liên hệ giao dịch với khách hàng Tiếp cận tham khảo phương pháp mới, đồng thời cải thiện những ứng dựng còn hạn chế chưa đem lại hiệu quả cao.
3.2.1.2 Công tác đánh giá rủi ro
Mặc dù nghiệp vụ bảo hiểm này cho đến nay chưa xảy ra việc khiếu nại đòi bồi thường nhưng công ty cũng không nên lơ là việc đánh giá rủi ro này. Luôn đảm bảo tinh thần cẩn trọng kỹ lưỡng, không bỏ qua bất kỳ sai sót cũng như sơ suất nào dù là hợp đồng quy mô lớn hay nhỏ Công tác đánh giá rủi ro của nghiệp vụ bảo hiểm này yêu cầu tính chuyên môn nghiệp vụ rất cao, trong tất cả quá trình khảo sát công trình, dự án, bản thiết kế… Đánh giá năng lực của KTS cũng như của KSTV cũng cần được công ty lưu ý Để đảm bảo không có những phát sinh đáng tiếc trong quá trình thực hiện hợp đồng.
3.2.1.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường Đây là một việc làm cần thiết vì thiệt hại khi có rủi ro xảy ra rất lớn, đòi hỏi các giám định viên phải hoạt động với trách nhiệm cao, áp lực công việc lớn và khó tránh khỏi những sai sót trong khâu giám định Vì vậy việc tăng cường đào tạo năng lực, nâng cao trình độ của các giám định viên là một hệ quả tất yếu
Công tác giám định cần phải có đội ngũ nhân viêc có kinh nghiệm thực tế chắc chắn, với tinh thần trách nhiệm công bằng, tác phong nhanh nhẹn,thường xuyên học hỏi trao dồi kinh nghiệm, cập nhật những thay đổi về biến động của thị trường BVHN nên mở những lớp học để bồi dưỡng trình độ, tăng cường kiến thức chuyên môn, đảm bảo kỹ năng chất lượng của cán bộ giám định của công ty Bên cạnh đó công ty cũng nên tạo mối quan hệ tốt đối với những cơ quan giám định độc lập để đảm bảo trong những trường hợp phải thuê người giám định sẽ tìm được những đối tượng có chuyên môn đảm bảo, thân thiện và hợp tác nhiệt tình với bộ phận của đơn vị tiến hành thực hiện hợp đồng.
Trong quá trình hoàn thiện hồ sơ cũng cần phải đảm bảo tính chính xác hợp lý, đảm bảo tính an toàn trung thực khi tiến hành ký hợp đồng Việc tính toán giải quyết bồi thường cũng cần phải được quan tâm và quản lý sát sao
3.2.1.4 Công tác đào tạo cán bộ Đối với công tác đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ Bảo Việt Hà Nội cần chú trọng công tác bồi dưỡng cán bộ giám định, được thực hiện bằng hình thức liên kết, hợp tác với các tổ chức, đơn vị bảo hiểm chuyên nghiệp trong và ngoài nước tổ chức các khóa học, cử cán bộ đi học theo nhu cầu, tạo điều kiện cho đội ngũ giám định viên giữa các đơn vị trong công ty có thể giao lưu, trao đổi kinh nghiệm nghề nghiệp lẫn nhau… nhất là đối với các phòng khu vực với đội ngũ giám định viên còn mỏng, thiếu kinh nghiệm trong công tác giám định.
Nâng cao ý thức đạo đức, tinh thần trách nhiệm của đội ngũ giám định viên Đây là một điều cần thiết, là yêu cầu cơ bản của nghề giám định viên nhằm chống việc trục lợi bảo hiểm, giải quyết công việc một cách nhanh chóng, chính xác.
Ngày càng hoàn thiện các văn bản về chế độ đãi ngộ, khen thưởng và kỷ luật đối với cán bộ công nhân viên và các cộng tác viên của phòng Giáo dục, tuyên truyền cho nhân viên tinh thần trách nhiệm đối với công việc, đặt trách nhiệm, uy tín và nhân cách của mình lên hàng đầu.
Với một đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp thân thiện sẽ giúp cho hiệu quả công việc cao hơn, giúp cho Bảo Việt không chỉ thu được những thành tựu kết quả trước mắt mà còn là mối quan hệ bền vững dài lâu với khách hàng, tọa dựng uy tín làm việc chuyên nghiệp trên thi trường, thu hút được thêm nhiều hợp đồng với trách nhiệm lớn hơn và nhiều tin tưởng hơn nữa.
3.2.2 Một số kiến nghị đối với nhà nước
Bộ Tài chính cần phải tạo ra một môi trường cạnh tranh lành mạnh tạo điều kiện thuận lợi cũng là chất xúc tác giúp các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và Bảo Việt nói riêng có thể phát triển không chỉ ở thị trường trong nước, mà còn vươn xa ra thị trường bảo hiểm thế giới Để làm được điều đó, Nhà nước nên có một số sửa đổi sau:
- Nhà nước cần hoàn thiện các quy định nhằm tạo khung pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và BHTN nói riêng, cụ thể là tạo điều kiện để BHTNNN KTS & KSTV có thể được phổ biến rộng rãi đến với các doanh nghiệp, nhà thầu, các cá nhân hoạt động trong ngành hơn nữa Cụ thể như: Ban hành thêm văn bản quy định biểu phí cụ thể, chi tiết kể cả các trường hợp giảm phí hoàn phí để các doanh nghiệp dễ dàng khi áp dụng Cũng như cần quản lý chặt chẽ các quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm.
- Nhà nước cần có những điều chỉnh bổ sung phí bảo hiểm thường xuyên cho phù hợp với tình trạng hiện nay để các DNBH có thể nhận định tình hình để chủ động hơn trong kinh doanh.
Bên cạnh đó những văn bản quy phạm pháp luật được ban hành đối với quy định trong ngành xây dựng cũng giúp cho việc thực hiện trách nhiệm bảo hiểm nghề nghiệp KTS và KSTV được dễ dàng và chặt chẽ hơn.
Nhà nước cần quan tâm hơn đến BHTNNN nói chung cũng như bảo hiểm TNNN KTS và KSTV nói riêng để đảm bảo chất lượng lao động, đảm bảo vấn đề đời sống cũng đảm bảo chất lượng công trình được thi công ViệtNam ngày càng phát triển càng đòi hỏi một sự quan tâm sát sao về phía Nhà nước để có thể phát triển một cách toàn diện và bền vững.
