Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm TNNN của KTS & KSTV
Một số khái niệm liên quan
KTS có thể đợc coi là một ngời có chuyên môn trong việc lập kế hoạch/ thiết kế công trình xây dựng hoặc những công việc khác đáp ứng yêu cầu của khách hàng trong việc tổ chức sắp xếp xây dựng theo hợp đồng, trong giám sát công việc và quản lý theo hợp đồng cho tới khi hoàn thành. ở hầu hết các nớc, bất cứ ai sử dụng chức danh KTS đều phải đợc đăng ký (phải đạt những kỳ kiểm tra thích hợp hoặc có chứng chỉ phù hợp bảo đảm là một KTS) và việc sử dụng bất kỳ một cái tên hay chức danh bao gồm từ KTS mà không đợc đăng ký sẽ là vi phạm pháp luật.
KSTV là những ngời mà hoạt động của họ có liên quan chặt chẽ với lĩnh vực xây dựng, chẳng hạn kỹ s kết cấu, kỹ s hệ thống điện, sởi, điều hoà, vệ sinh và chuyên gia về cách ly và cách âm Cũng có những KSTV thiết kế dự án công nghiệp, nghĩa là họ không chỉ lập đồ án xây dựng cho một nhà máy mà còn thực hiện những việc liên quan đến trang bị và tổ chức nhà máy, nh: lập kế hoạch cơ bản để lắp đặt hệ thống máy móc; tổ chức quy trình làm việc; t vấn có liên quan đến hệ thống máy móc cần thiết và hoạt động của nó, và t vấn các vấn đề về bố trí hoặc việc sử dụng vật t thích hợp Tuy nhiên những hoạt động này dựa trên một quy mô lớn chứ không dựa vào các tiêu chuẩn kỹ thuật, những cái thờng có trong lĩnh vực xây dựng mà thông thờng ngời thiết kế tin cậy Kỹ s có thể có vị trí giống nh KTS nhng thờng chuyên về dịch vụ và chi tiết kỹ thuật.
Thiết kế là sự phác hoạ hệ thống về số đo trong cấu trúc công trình, chính xác hơn là tất cả những chỉ dẫn của KTS hoặc KSTV cần thiết cho việc xây dựng công trình, nghĩa là biến ý tởng thiết kế thành:
Bản vẽ/ đồ án (sơ đồ bố trí, bản vẽ cách vận hành, sơ đồ chi tiết của tất cả các loại)
Mô tả rõ ràng loại và số lợng các hàng mụccông việc xây dựng để trúng thầu (bỏ thầu, các loại hợp đồng, đặc tính kỹ thuật)
Những chỉ dẫn riêng trên công trờng về các hạng mục có thể đợc mô tả không phải trong bản vẽ, cũng không phải trong các chi tiết kỹ thuật hoặc vẫn cha đ- ợc chỉ ra ở đó.
Hình thức chỉ dẫn tuỳ thuộc vào yêu cầu, không có các quy định cố định đặt ra cho tài liệu chỉ dẫn.
Việc thiết kế có thể đợc chia thành: a, Xác định cơ sở
- Tham khảo các khuyến nghị đối với toàn bộ công việc cần thiết
- Trình bày tiêu chí quyết định cho việc lựa chọn của các chuyên gia tham gia vào công tác thiết kế b, Chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và lập dự án)
- Phân tích cơ sở, phối hợp các mục tiêu, chuẩn bị cho công tác lập kế hoạch
- Lập bản vẽ phác thảo về tất cả những phần thiết yếu của dự án, bao gồm tổng dự toán công trình và báo cáo thuyết minh
- Thảo luận sơ bộ với các cấp chính quyền và các chuyên gia khác tham gia lập kế hoạch xem xét xem việc xây dựng có đợc cấp phép hay không c, Kế hoạch thiết kế
- Lập bản vẽ cuối cùng cho dự án thật rõ ràng sao cho sau đó không có gì quan trọng phải thay đổi
Tổng hợp công việc của các chuyên gia khác tham gia lập kế hoạch, thảo luận về việc cấp giấy phép kinh doanh với các cấp chính quyền. d, Bản vẽ thi công
- Hoàn thiện thiết kế với đầy đủ các kích cỡ và tất cả chi tiết cũng nh chỉ dẫn theo yêu cầu cho việc thực hiện dự án
- Lập bản vẽ thiết kế và chi tiết có sự giải theo yêu cầu e, Chuẩn bị và hoàn thành hợp đồng
- Tính toán và biên soạn số lợng làm cơ sở cho việc chuẩn bị các chi tiết kỹ thuật, xem xét tất cả các đóng góp của các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch
- Soạn thảo các chi tiết kỹ thuật cùng với các hoá đơn số lợng theo những bộ phận khác nhau
Phối kết hợp các chi tiết kỹ thuật của các chuyên gia khác tham gia vào công tác lập kế hoạch. f, Hỗ trợ trong ký kết hợp đồng
- Chuẩn bị tài liệu hợp đồng cho tất cả các bộ phận
- Đạt đợc các yêu cầu
- Xác định và đánh giá yêu cầu
- Phối hợp và khái quát hoá công việc của các chuyên gia tham gia ký kết hợp đồng
- Đàm phán với những ngời bỏ thầu
- Hỗ trợ ký kết hợp đồng
Giám sát thi công công trình liên quan đến các chi tiết thiết kế, có nghĩa là:
Giám sát thi công công trình (xem xét xem nó có tuân theo giấy phép hoặc phê chuẩn xây dựng và thực hiện bản vẽ thi công và các chi tiết kỹ thuật có tuân theo tiêu chuẩn kỹ thuật đợc công nhận và các quy trình tơng ứng hay không?)
Phối hợp công việc của các chuyên gia khác tham gia giám sát công trình
Kiểm soát và sửa chữa các chi tiết của những điểm có sẵn
Chuẩn bị và giám sát kế hoạch làm việc
Kiểm tra số lợng cùng với các đơn vị thi công
Chấp nhận việc thi công công trình với sự hỗ trợ từ phía các chuyên gia tham gia lập kế hoạch và giám sát công trình, kể cả các quyết định về sự xuèng cÊp
Xem xét các hoá đơn
Xác định các chi phí
Đăng ký để có đợc sự chấp nhận của chính quyền và hỗ trợ trong các thủ tục tơng ứng
Hoàn thiện công trình, bao gồm biên soạn và chuyển giao các tài liệu theo yêu cầu, ví dụ nh các chỉ dẫn hoạt động, các tài liệu thử nghiệm
Liệt kê theo danh sách về các giai đoạn bảo hành
Giám sát việc dỡ bỏ các thiếu sót đợc xác định trong khi công nhận công tr×nh x©y dùng
Nghiên cứu tiền khả thi:
Nghiên cứu tiền khả thi bao gồm: các bối cảnh chung về kinh tế, xã hội, pháp luật có ảnh hởng đến dự án; nghiên cứu thị trờng, nghiên cứu kỹ thuật; nghiên cứu về tổ chức các chuyên gia, công nhân; nghiên cứu về tài chính; nghiên cứu các lợi ích kinh tế – xã hội.
Hoạt động này bao gồm hai bớc đầu tiên đợc vạch ra trong “BảoThiết kế” , Xác định các cơ sở và Chuẩn bị lập dự án (chuẩn bị dự án và chuẩn bị lập kế hoạch) Nói cách khác, nghiên cứu khả thi chính là “Bảophân tích” và “Bảotổng hợp”
Mục đích cơ bản của bớc đầu tiên là nhận diện, phân tích, khẳng định và sắp xếp các nhân tố ảnh hởng đến sự phát triển của chủ thể đợc thiết kế Để thực hiện đợc nhiệm vụ này thì các dữ liệu có đợc nhờ phân tích tính khả thi kinh tế, lập chơng trình và phân tích địa điểm phải đợc thực hiện và tổ chức thành một mẫu cho phép sử dụng trong việc thiết kế dự án tơng ứng.
Những tài liệu này trong trờng hợp ngẫu nhiên có thể đợc ngời chủ cung cấp hoặc đợc ngời t vấn hay KTS/KSTV phát triển trong quá trình cung cấp dịch vụ phân tích trớc khi thiết kế hoặc phân tích địa điểm.
Đối tợng và phạm vi bảo hiểm
Cũng nh các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm khác, BH TNNN cho KTS
& KSTV có đối tợng bảo hiểm là phần trách nhiệm pháp lý của các cá nhân, doanh nghiệp hành nghề t vấn và thiết kế xây dựng đối với những tổn thất hoặc bất kỳ khiếu nại nào đợc lập chống lại ngời đợc bảo hiểm trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm phát sinh từ những lỗi, thiếu sót hoặc sự bất cẩn của ngời đợc bảo hiểm hay nhân viên của ngời đợc bảo hiểm trong khi thực hiện chuyên môn của mình.
Việc xác định đối tợng bảo hiểm là rất cần thiết, bởi khi một HĐBH đợc ký kết, khi xảy ra rủi ro, tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm cần làm rõ: những rủi ro, tổn thất ấy có thuộc phạm vi bảo hiểm không, là phần nào thuộc trách nhiệm của DNBH, phần nào bên đợc BH phải tự gánh chịu để giới hạn trách nhiệm của DNBH cũng nh đảm bảo quyền lợi của các bên.
BHTNNN cho KTS & KSTV có đối tợng tham gia chủ yếu là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kiến trúc, t vấn, giám sát, lập báo cáo nghiên cứu tiền khả thi và khả thi, thẩm định dự án đầu t, lập hồ sơ mời thầu Các doanh nghiệp hành nghề t vấn và thiết kế sẽ là ngời đứng ra ký kết HĐBH vớiDNBH nhằm bảo hiểm cho các sản phẩm mà doanh nghiệp mình thiết kế, t vấn Họ là ngời có trách nhiệm phải nộp phí BH, theo dõi quá trình thực hiện HĐBH Và khi có bất kỳ sự cố liên quan đến HĐBH xảy ra hoặc có thể phát sinh trách nhiệm khiếu nại của ngời thứ ba thì doanh nghiệp hành nghề t vấn, thiết kế phải có trách nhiệm thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm biết về sự kiện đó trong thời hạn qui định nh đã thoả thuận trong HĐBH Đồng thời các doanh nghiệp hành nghề t vấn, thiết kế cũng phải thông báo cho DNBH biết nếu có sửa đổi bổ sung trong HĐBH. ở Việt Nam, BH TNNN cho KTS & KSTV áp dụng bắt buộc đối với các dự án đầu t bằng các nguồn vốn sau:
- Vốn ngân sách nhà nớc
- Vốn tín dụng do nhà nớc bảo lãnh
- Vốn đầu t phát triển của nhà nớc
- Vốn đầu t phát triển của DNNN
Các KTS & KSTV tham gia vào các dự án này đều phải mua BH TNNN cho KTS & KSTV bất kể họ là thành viên của tổ chức nào (tổ chức thiết kế t nhân, doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp 100% vốn nớc ngoài) Theo qui định của nhà nớc, chi phí mua bảo hiểm sản phẩm t vấn, thiết kế đợc tính bổ sung bằng 5% so với chi phí thiết kế tính theo định mức nói trên Nói chung, các dự án nói trên đều thuộc sở hữu nhà nớc hoặc bắt nguồn từ nhà nớc Nhà nớc đảm bảo các dự án chắc chắn đợc thực hiện có hiệu quả bằng cách mua bảo hiểm cho công trình xây dựng, trong đó có BHTNNN cho KTS & KSTV.
Khi thiết kế một sản phẩm bảo hiểm, bất cứ doanh nghệp nào cũng đều xác định một cách rõ ràng phạm vi bảo hiểm vì đó sẽ là căn cứ để xác định xem những rủi ro, tổn thất phát sinh có đợc bồi thờng theo đơn bảo hiểm hay không Phạm vi bảo hiểm xác định phạm vi trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó nêu rõ trong trờng hợp nào thì ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm sẽ đợc bồi thờng, và trong trờng hợp nào thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối bồi thờng Đây là sự thoả thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngời tham gia bảo hiểm trớc khi ký kết HĐBH Sự thoả thuận này là để tránh khiếu nại không cần thiết từ phía ngời tham gia bảo hiểm khi phát sinh tổn thất mà ngời bảo hiểm từ chối bồi thờng với lý do tổn thất không thuộc phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV ra đời góp phần ổn định tài chính cho các KTS/KSTV khi phát sinh trách nhiệm pháp lý phải bồi thờng.Các công ty bảo hiểm khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đều quy định
1 0 các rủi ro mà họ có thể gặp phải, đồng thời giúp cho các công ty tránh đợc những rủi ro do trục lợi bảo hiểm Trách nhiệm bồi thờng của công ty bảo hiểm đợc xác định dựa vào rủi ro xảy ra có thuộc rủi ro đợc bảo hiểm của công ty bảo hiểm hay thuộc phạm vi các điểm loại trừ. a, Phạm vi bảo hiểm: Đơn BH TNNN cho KTS & KSTV bồi thờng cho bên đợc bảo hiểm đối với bất cứ số tiền nào mà ngời đợc bảo hiểm phải chịu trách nhiệm thanh toán phát sinh từ các khiếu nại chống lại ngời đợc bảo hiểm trong thời hạn có hiệu lực của HĐBH, là hậu quả trực tiếp của hành động sai sót, bất cẩn hoặc thiếu sót mà ngời đợc bảo hiểm hay ngời làm thuê cho họ mắc phải hoặc bị qui cho là mắc phải khi họ thực hiện các công việc đợc bảo hiểm trong đơn bảo hiểm. Ngoài ra, ngời đợc bảo hiểm còn đợc bồi thờng cho các chi phí và phí tổn phát sinh đợc nhà bảo hiểm chấp nhận bằng văn bản nhằm bào chữa hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào. Để làm rõ khái niệm này cũng cần biết phạm vi công việc đợc bảo hiểm trong nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV Căn cứ vào đó, khách hàng có thể lựa chọn xem họ có thể dự định mua bảo hiểm cho những công việc nào. Thông thờng, phạm vi công việc đợc bảo hiểm ở nghiệp vụ bảo hiểm này nh sau:
* Về công việc và sản phẩm thiết kế có thể tham gia bảo hiểm:
Nếu phân loại theo trình tự thiết kế thì bao gồm:
+ Thiết kế mỹ thuật, thuyết minh, tổng dự toán công trình;
+ Thiết kế bản vẽ thi công, dự toán chi tiết;
Nếu phân loại theo nội dung thiết kế thì bao gồm :
+ Thiết kế công nghệ (sản suất hoặc sử dụng) Hoạt động này gồm: giải pháp công nghệ sản suất (sử dụng); thiết kế dây chuyền sản suất (sử dụng), lắp đặt thiết bị; thiết kế hệ thống kỹ thuật theo dây chuyền sản suất nh: cấp nhiệt, điện, hơi, thông gió, an toàn sản suất, phòng chống cháy nổ, độc hại ;
+ Thiết kế xây dựng công trình (thiết kế kiến trúc và xây dựng) Hoạt động này gồm: giải pháp kiến trúc, giải pháp kỹ thuật xây dựng, thiết kế bên trong công trình, thiết kế bên ngoài công trình(cây xanh, sân, đờng, vỉa hè ); thiết kế hệ thống kỹ thuật: cấp nhiệt, điện, hơi, dầu, cấp, thoát nớc, thông gió, điều hoà không khí, chiếu sáng, âm thanh, thông tin, tín hiệu, phòng chống cháy nổ
*Các hoạt động t vấn, giám sát, lập báo cáo khả thi
+ Lập báo cáo nghiên cứu tiền khả thi;
+ Lập báo cáo nghiên cứu khả thi;
+ Thẩm định dự án đầu t, thẩm định thiết kế kỹ thuật, thẩm định tổng dự toán (trờng hợp thuê các chuyên gia hoặc tổ chức t vấn thực hiện các công việc này);
+ Lập hồ sơ mời thầu xây lắp và phân tích đánh giá hồ sơ dự thầu xây lắp; + Lập hồ sơ mời thầu mua sắm vật t thiết bị và phân tích đánh giá hồ sơ dự thầu mua sắm vật t thiết bị;
+ Giám sát thi công xây dựng;
+ Giám sát lắp đặt thiết bị. b, Các điểm loại trừ
Nhằm làm cho sản phẩm bảo hiểm - sản phẩm vô hình - trở nên rõ ràng, dễ hiểu đối vớẳơngì đợc bảo hiểm, và cũng nhằm để thuận lợi cho việc giải quyết khiếu nại, tranh chấp giữa nhà bảo hiểm và ngời đợc bảo hiểm, khi rủi ro xảy ra gây tổn thất, bên cạnh việc chỉ ra phạm vi bảo hiểm, các doanh nghiệp bảo hiểm khi triển khai loại hình bảo hiểm này cũng chỉ rõ một cách cụ thể những điểm loại trừ bồi thờng mà theo đó DNBH sẽ không bồi thờng cho NĐBH khi rủi ro tổn thất xảy ra nhng lại rơi vào một hoặc một số trờng hợp đợc nêu trong danh sách những điểm loại trừ của HĐBH.
Tuy nhiên, những điểm loại trừ này mang tính chất tơng đối, có nghĩa là nếu có thoả thuận bổ sung kèm theo đơn bảo hiểm thì vẫn đợc bảo hiểm theo thoả thuận bổ sung Một đơn BH TNNN cho KTS & KSTV tiêu chuẩn (không có điều khoản sửa đổi bổ sung nào) không bảo hiểm cho bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ:
- Việc sản xuất, xây dựng, thay đổi, sửa chữa, bảo dỡng, tu bổ, xử lý bất kỳ hàng hoá, sản phẩm nào mà NĐBH bán ra, cung cấp, phân phối hoặc bất kỳ công việc nào khác cho dù những công việc đó có thể do NĐBH thực hiện liên quan đến công việc kinh doanh nh đã nêu trong Giấy chứng nhận BH.
- Bất kỳ hợp đồng nào trong đó NĐBH hoạt động với t cách là nhà thầu, nhà sản xuất hay nhà cung cấp cho dù có liên hệ với công việc đợc nêu trong giấy chứng nhận bảo hiểm hay không;
- Thiệt hại về thân thể mà bất kỳ ngời nào phải gánh chịu phát sinh từ và trong quá trình ngời đó thực hiện công việc do NĐBH thuê mớn theo một hợp đồng là việc hay học nghề đợc ký với NĐBH;
- Bất kỳ hành vi không trung thực, cố tình, hành vi tội phạm hay bất hợp pháp nào của NĐBH hoặc ngời làm thuê cho họ;
- Quyền sở hữu, sử dụng, chiếm giữ hoặc thuê mớn các tài sản của NĐBH hoặc nhân danh NĐBH;
- Tổn thất phát sinh bởi phóng xạ ion hoá hoặc nhiễm xạ do phóng xạ hạt nh©n;
Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm
a, Số tiền bảo hiểm Đối với nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV nói chung và bảo hiểm trách nhiệm nói riêng thì đối tợng bảo hiểm là phần trách nhiệm pháp lý phát sinh do lỗi của ngời đợc bảo hiểm Phần trách nhiệm phát sinh này là rất khó xác định, khác nhau đối với từng vụ tổn thất khác nhau (do thiệt hại của từng vụ là khác nhau) Do vậy, số tiền bảo hiểm ở nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV chính là khoản phí dịch vụ mà mà khách hàng đợc hởng từ các dự án mà cá nhân hay tổ chức nhận thiết kế, t vấn (trờng hợp bảo hiểm theo dự án) Nhà bảo hiểm sẽ tính phí bảo hiểm dựa trên một tỷ lệ phần trăm xác định của số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm cũng phụ thuộc vào trách nhiệm của cá nhân hay tổ chức hành nghề t vấn, thiết kế trong từng công trình hay dự án mà họ tham gia Nếu tính chất công việc mà khách hàng đảm nhiệm là hết sức khó khăn và phức tạp thì tỷ lệ thuận với nó là mức phí dịch vụ mà khách hàng nhận đợc cũng sẽ tăng theo, vì vậy, số tiền bảo hiểm cũng tăng lên tơng ứng.Hoặc số tiền bảo hiểm cũng có thể đợc xác định dựa trên số lợng nhân viên và doanh thu năm của ngời đợc bảo hiểm (trờng hợp bảo hiểm theo năm) Nh
1 6 và bảo hiểm theo năm đều là phần doanh thu mà khách hàng nhận đợc từ các công trình hay dự án do khách hàng thực hiện thiết kế/ giám sát. b, Phí bảo hiểm
Việc xác định phí bảo hiểm có vai trò cực kỳ quan trọng trong Marketing hỗn hợp bởi vì phí bảo hiểm (giá cả của sản phẩm bảo hiểm) sẽ có tác động lớn đến số lợng hợp đồng khai thác đợc, đến doanh thu và lợi nhuận của doanh nghiệp Phí bảo hiểm cũng tác động đến thị phần và vị trí của doanh nghiệp trên thị trờng Ngoài ra, phí bảo hiểm còn tác động đến các vấn đề đầu t, tái bảo hiểm và nó còn tác động tới cả khă năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm quá thấp sẽ không đảm bảo đợc khả năng thanh toán cho công ty bảo hiểm, còn nếu phí quá cao thì sẽ ảnh h- ởng tới tính cạnh tranh của sản phẩm bảo hiểm. Đối với sản phẩm bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV nói riêng và các sản phẩm bảo hiểm khác nói chung, các DNBH thờng cố gắng đa ra một mức phí hợp lý nhất Mức phí này giúp doanh nghiệp hình thành quỹ tài chính đủ để chi trả (bồi thờng) cho các khiếu nại, trang trải đợc các chi phí hoạt động và mang lại lợi nhuận hợp lý cho doanh nghiệp Bên cạnh đó, doanh nghiệp cũng cần chú ý đến khả năng cạnh tranh của sản phẩm mà doanh nghiệp mình cung cấp với các sản phẩm tơng tự của đối thủ cạnh tranh Mặc dù đối với các doanh nghiệp hành nghề t vấn thiết kế, phí bảo hiểm đợc tính vào giá thành sản phẩm thiết kế, t vấn, nhng nh thế cũng có nghĩa là: phí bảo hiểm làm tăng giá cả dự thầu Nếu phí bảo hiểm quá cao sẽ ảnh hởng đến giá cả của chính sản phẩm mà các doanh nghiệp thiết kế, t vấn, và khả năng cạnh tranh của chính doanh nghiệp tham gia bảo hiểm sẽ bị giảm Nh vậy, các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực t vấn, thiết kế có thể sẽ có thể sử dụng một sản phẩm bảo hiểm tơng tự ở một doanh nghiệp bảo hiểm khác có mức phí chào thấp hơn để hạ thấp giá cả dự thầu Vì vậy, trong một môi trờng cạnh tranh ngày càng gay gắt, để có thể duy trì sự tồn tại và phát triển đợc sản phẩm BH TNNN cho KTS & KSTV thì DNBH cần phải tính toán rất cặn kẽ để đa ra một mức phí bảo hiểm hợp lý sao cho vừa thoả mãn đợc mục tiêu lợi nhuận của doanh nghiệp, vừa đảm bảo đợc tính cạnh tranh trong nền kinh tế thị trờng nh hiện nay, lại vừa đáp ứng đợc mọi nhu cầu của khách hàng Đây thật sự là một công việc rất khó khăn, phức tạp và rất quan trọng đối với mọi DNBH.
Về mặt kết cấu, phí bảo hiểm TNNN cho KTS & kSTV đợc tính theo công thức:
Trong đó : P : phí bảo hiểm toàn phần f: phÝ thuÇn d: phô phÝ
Phí thuần đợc xác định căn cứ vào tần suất xảy ra rủi ro có thể phát sinh trách nhiệm và số tiền bảo hiểm (giới hạn bồi thờng). f =
Si:số vụ rủi ro tổn thất phát sinh trách nhiệm bồi thờng của DNBH năm thứ i Ti: thiệt hại bình quân mỗi vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm năm thứ i
Ci : số lợng hợp đồng bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV năm thứ i i : năm bảo hiểm thứ i
Phụ phí đợc xác định căn cứ vào các chi phí dự tính cho việc đề phòng hạn chế tổn thất, chi phí quản lý kinh doanh của công ty, chi trích lập các quĩ và một số các khoản chi khác. ở Việt Nam hiện nay, do loại hình BH TNNN cho KTS & KSTV mới đợc đa vào triển khai nên các số liệu thống kê rủi ro tổn thất của các năm trớc hầu nh không có Bởi vậy, trên thực tế, khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, để đơn giản và thuận tiện cho việc xác định giá cả của sản phẩm bảo hiểm, ngời ta thờng đa ra một tỷ lệ phí bảo hiểm nhất định dựa trên kinh nghiệm triển khai BH TNNN cho KTS & KSTV ở một số nớc có điều kiện kinh tế xã hội t- ơng đối giống với điều kiện nớc ta, và có sự điều chỉnh hợp lý cho phù hợp với điều kiện thực tiễn của Việt Nam Và trên cơ sở phí cơ bản đợc xác định, nhà bảo hiểm có thể đa ra các tuỳ chọn, các điều chỉnh phí cơ bản, nhờ đó mở rộng sự lựa chọn cho khách hàng, tăng tính linh hoạt của sản phẩm bảo hiểm. Đối với nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV, Bảo Việt cũng đã học hỏi kinh nghiệm triển khai loại hình bảo hiểm này ở một số nớc Có 2 hình thức bảo hiểm là bảo hiểm theo dự án và bảo hiểm theo năm Đây là một thuận lợi cho các doanh nghiệp hành nghề thiết kế, t vấn vì họ có quyền lựa chọn cách thức tham gia bảo hiểm sao cho phù hợp nhất, thuận lợi nhất cho doanh nghiệp và nhân viên của mình Chẳng hạn nếu trong cùng một khoảng thời gian, doanh nghiệp t vấn thiết kế chịu trách nhiệm t vấn, thiết kế cho nhiều
1 8 các hạng mục công trình mà họ thực hiện sẽ giảm Nhng cũng không ít trờng hợp, doanh nghiệp t vấn, thết kế chỉ muốn tham gia BH TNNN cho KTS
&KSTV cho một hoặc một vài công trình, dự án nên họ có thể tham gia bảo hiểm theo dự án Mỗi hình thức tham gia bảo hiểm có những u và nhợc điểm riêng, nó phụ thuộc vào nhu cầu của từng khách hàng đối với sản phẩm bảo hiÓm TNNN cho KTS & KSTV.
Chúng ta có thể tham khảo cách tính phí bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV của Bảo Việt:
Bảo hiểm theo dự án:
S: phí dịch vụ mà ngời đợc bảo hiểm hởng từ dự án khi thực hiện các công việc thuộc phạm vi bảo hiểm t: tỷ lệ phí cơ bản
Tỷ lệ phí cơ bản là khác nhau đối với các công trình có mức độ phức tạp khác nhau của các công việc đợc bảo hiểm Cụ thể:
+ 5% tính trên phí dịch vụ khách hành đợc hởng từ các dự án đối với từng loại công trình:
- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng
- Hầm mỏ, các công trình ngầm và công trình dới nớc
- Hệ thống cống rãnh thoát nớc, hệ thống cung cấp nớc
- Kết cấu nền đờng sắt
- Nhà cao từ 20 tầng trở lên
+ 4% tính trên phí dịch vụ khách hàng đợc hởng từ dự án không thuộc các dự án trên.
Các yếu tố tăng giảm phí bảo hiểm và cách tính phí bảo hiểm tăng giảm:
Khi triển khai sản phẩm bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV theo dự án, Bảo Việt đa ra tài liệu hớng dẫn nghiệp vụ, trong đó quy định: Trên cơ sở phí bảo hiểm cơ bản đợc xác định, các trờng hợp sau đay sẽ chịu sự điều chỉnh tăng (giảm) phí bảo hiểm:
- Giảm phí do giảm trách nhiệm (trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm đối với dự án mà họ thực hiện)
- Ngời đợc bảo hiểm lựa chọn các điều khoản sửa đổi bổ sung là tăng phạm vi bảo hiểm
- Hạn mức bảo hiểm trách nhiệm thay đổi.
Sự điều chỉnh phí bảo hiểm đợc tính theo một tỷ lệ nhất định so với phí bảo hiểm cơ bản Tỷ lệ này đợc quy định trong bảng sau:
Bảng 1: Tăng/giảm phí BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án
Yếu tố tăng/giảm phí Tăng phí Giảm phí
1.Trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm
- Chỉ làm công việc thiết kế
- Chỉ làm công việc t vấn
2 Điều khoản sửa đổi bổ sung
- Thiếu trung thực của nhân viên
- Mở rộng bảo hiểmchuyêngiagia nhập/từ bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm
- Trách nhiệm đối với bên thứ ba
3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại và tổng cộng cho cả thời hạn bảo hiểm
(Đơn vị: %) (Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Lu ý: Trong trờng hợp khách hàng muốn mua mức giới hạn bồi thờng cao nh- ng gặp khó khăn trong việc trả phí vì dự toán phí bảo hiểm đã đợc duyệt chi là 5% số phí mà khách hàng nhận đợc từ các công trình, dự án thì các công ty sẽ báo cáo tổng công ty để t vấn nâng mức khấu trừ lên phù hợp với giới hạn bồi thơng cao mà không thu thêm phí.
Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV theo năm
* Phí bảo hiểm cơ bản của BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm bao gồm phí tính trên cơ sở số lợng nhân viên của NĐBH và doanh thu năm của NĐBH Phí bảo hiển này cũng khác nhau dựa vào các loại công trình thuộc phạm vi hoạt động của NĐBH.
Bảng 2: Phí cơ bản tính trên số lợng cán bộ quản lý và chuyên gia kỹ thuật của NĐBH
Số lợng cán bộ quản lý, các chyuên gia kỹ thuật (KTS,KSTV)
PhÝ tÝnh theo ®Çu ngêi
Trên 40 ngời Xin ý kiến của tổng công ty
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Bảng 3: Phí cơ bản bổ sung tính trên doanh thu năm của NĐBH
Tổng doanh thu phí t vấn, thiết kế
Tỷ lệ phí bảo hiểm (%)
Trên 10.000.000.000 Xin ý kiến của tổng công ty
Loại 1: Trong trờng hợp 30% doanh thu phí năm cảu khách hàng thu đợc từ hoạt động thiết kế, t vấn và giám sát một trong số các công trình sau:
- Đê, đập, cảng, cầu tàu, đê chắn sóng;
- Hầm mỏ, các công trình ngầm và các công trình dới nớc;
- Hệ thống cống rãnh thoát nớc, hệ thống cung cấp nớc;
- Kết cấu nền đờng sắt;
- Nhà cao từ 20 tầng trở lên.
Loại 2: Các loại công trình, loại trừ các công trình thuộc loại 1
Các yếu tố tăng giảm phí bảo hiểm
Phí BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm cũng chịu ảnh hởng của một số yếu tố tơng tự nh trong BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án.
Bảng 4: Tăng/giảm phí BH TNNN cho KTS & KSTV
Yếu tố tăng/giảm phí bảo hiểm Tăng phí Giảm phí 1.Trách nhiệm của NĐBH
- Hơn 50% doanh thu phí năm thu đợc từ các dự án chìa khoá trao tay
- Chỉ là công việc thiết kế
- Chỉ là công việc t vấn
2 Điều khoản sửa đổi bổ sung
- Thiếu trung thực của nhân viên
- Mở rộng bảo hiểm chuyên gia gia nhập/từ bỏ công ty trong thời hạn bảo hiểm
- Trách nhiệm đối với bên thứ ba
3 Giới hạn trách nhiệm mỗi khiếu nại/tổng cộng cho cả thời gian bảo hiểm
Khi tÝnh phÝ BH TNNN cho KTS & KSTV theo n¨m cÇn lu ý:
- Việc tăng các giới hạn trách nhiệm bồi thờng này không liên quan gì tới hạn mức trách nhiệm trong các sửa đổi bổ sung Nếu tăng giới hạn trách nhiệm của các sửa đổi bổ sung thì phải thu thêm phí bổ sung.
- Trong trờng hợp khách hàng muốn mua mức giới hạn bồi thờng cao nhng gặp khó khăn trong việc trả phí thì có thể nâng mức khấu trừ lên mức phù hợp với giới hạn bồi thờng cao mà không thu thêm phí.
- Trờng hợp khách hàng đã tham gia bảo hiểm theo năm, sau đó với một dự án cụ thể nào đó họ muốn mua bảo hiểm một mức trách nhiệm khác (chẳng hạn nh đối với các công trình lớn, chủ đầu t yêu cầu mua một mức trách nhiệm cao hơn so với mức trách nhiệm trong đơn bảo hiểm năm của khách hàng) thì có thể tính toán phí bổ sung cho đơn bảo hiểm theo dự án trên cơ sở từng trờng hợp một.
Trong trờng hợp BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm mà khách hàng muốn mua bảo hiểm ngắn hạn (cha đến một năm) thì sau khi đã tính toán phí bảo hiểm căn cứ vào phí cơ bản và các yếu tố tăng giảm phí, lấy kết quả đó nhân với một tỷ lệ tơng ứng theo biểu phí ngắn hạn sau.
Bảng 5: Tỷ lệ phí ngắn hạn
Thời hạn bảo hiểm Tỷ lệ phí so với phí cả năm Đến 3 tháng 40
Từ hơn 3 tháng đến 6 tháng 60
Từ hơn 6 tháng đến 9 tháng 80
Từ hơn 9 tháng trở lên 100
(Nguồn : Bảo Việt Hà Nội)
Giám định và bồi thờng tổn thất
Theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm khi bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng Văn bản khiếu nại thờng là giấy yêu cầu đòi bồi thờng hoặc chi trả Để bồi thờng một cách nhanh chóng, chính xác thì doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất Đây là một công việc hết sức quan trọng bởi vì nó ảnh hởng tới quyết định có bồi thờng hoặc chi trả tiền bảo hiểm hay không và nếu đồng ý chi trả hoặc bồi thờng thì với số tiền là bao nhiêu. a, Giám định tổn thất
Nếu NĐBH nhận thấy sự cố có thể dẫn đến khiếu nại đòi bồi thờng hoặc trong trờng hợp có bất kỳ vấn đề nào khác liên quan đến sự cố đó mà có lý do để suy đoán rằng có thể phát sinh khiếu nại thì phải lập tức thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết Ngay khi nhận đợc thông báo, doanh nghiệp bảo hiểm phải cử nhân viên giám định đến hiện trờng thực hiện công tác giám định Do tính chất phức tạp và đặc điểm đặc thù của các công việc đ- ợc bảo hiểm trong BH TNNN cho KTS & KSTV nên các công ty bảo hiểm th- ờng phải thuê các giám định viên chuyên nghiệp.
Công tác giám định tổn thất phải đảm bảo một số yêu cầu sau:
- Ghi nhận thiệt hại phải bảo đảm chính xác, kịp thời, khách quan và trung thực Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại, mức độ trầm trọng và nguyên nhân gây ra thiệt hại Công việc giám định chỉ đợc tiến hành khi bên tham gia bảo hiểm hay doanh nghiệp bảo hiểm yêu cầu. Để đảm bảo tính khách quan, trong quá trình giám định cần phải có sự chứng kiến của các bên có liên quan.
- Đề suất các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, phải kịp thời và đúng quyền hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp để giảm thiểu độ trầm trọng của tổn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại Sự can thiệp của chuyên viên giám định là đa ra các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại nh: các biện pháp cứu hộ và an toàn đối với tài sản đợc bảo hiểm và tài sản, tính mạng của ngời thứ ba, đóng gói gia công lại bao bì chứa hàng, bảo vệ tài sản để tránh mất cắp Tuy nhiên, chuyên viên giám định không đợc vợt quyền và làm thay ngời đợc bảo hiểm Nếu phát hiện tổn thất có tính hệ thống, chuyên viên giám định phải tìm hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm đã uỷ nhiệm lựa chọn mình là ngời giám định.
Trong nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV, thực chất việc giám định viên đi thu thập các tài liệu, bằng chứng là để đề phòng trờng hợp phát sinh khiếu nại thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ dùng tài liệu này để bào chữa cho phần trách nhiệm phải chịu của ngời đợc bảo hiểm. b, Giải quyết bồi thờng
Bồi thờng và chi trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm bởi vì khi khách hàng mua bảo hiểm cũng tức là mua sự cam kết sẽ chi trả hoặc bồi thờng khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Nếu nh doanh nghiệp bảo hiểm chậm trễ trong việc chi trả bồi thờng thì sẽ ảnh hởng tới uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Khi xảy ra rủi ro tổn thất thì cũng là lúc nhân viên bảo hiểm phải xử sự một cách tế nhị, phải thể hiện đợc sự cảm thông đối
2 4 hiểm TNNN cho KTS & KSTV, cơ sở của việc giải quyết bồi thờng tổn thất là các khiếu nại đợc lập Theo đó, ngời đợc bảo hiểm phải lập tức thông báo bằng văn bản cho doanh nghiệp bảo hiểm biết về những sự cố có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồi thờng thuộc phạm vi đợc bảo hiểm của đơn bảo hiểm. Thời hạn để gửi thông báo đợc mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm. Nếu thông báo đợc gửi trong thời hạn nh vậy thì bất kỳ bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thông báo mà đợc lập trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm (quy định của thị trờng bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ đợc xem xét giải quyết.
Nh vậy, không phải cứ có tổn thất xảy ra thuộc trách nhiệm của NĐBH trong phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải giải quyết bồi thờng Nếu nh có rủi ro tổn thất mà không có khiếu nại thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không phải thanh toán gì cả, tất nhiên cả chi phí tố tụng.
Khi sự cố đã đợc thông báo và khiếu nại cũng đã đợc lập, dựa trên kết luận và phán xét của toà án, nếu NĐBH thừa nhận trách nhiệm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thờng cho phần trách nhiệm về mặt tài chính mà NĐBH phải gánh chịu do gây ra thiệt hại cho bên thứ ba cũng nh các chi phí tố tụng phát sinh do khiếu nại của ngời thứ ba Cụ thể nh sau: Đối với thiệt hại về ngời: Việc xác định thiệt hại về ngời là công việc hết sức phức tạp bởi tính mạng, sức khoẻ của con ngời là vô giá, không thể tính toán thiệt hại cụ thể thành tiền đợc, cũng nh không thể lấy tiền để thay thế bù đắp đợc Do vậy, bồi thờng thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ thực chất chỉ là đền bù một phần nào thiệt hại về vật chất, tạo điều kiện cho nạn nhân hoặc gia đình nạn nhân khắc phục khó khăn do tai nạn gây ra Theo quy định của luật dân sự, thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ con ngời gồm có thiệt hại do phải chi phí thuốc men, cứu chữa, phục hồi sức khoẻ cho ngời bị thơng và thiệt hại do thu nhập của nạn nhân bị giảm sút hoặc bị mất Trờng hợp nạn nhân bị chết thì thiệt hại còn bao gồm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hơng và giảm sút lao động của những ngời không có sức lao động mà nạn nhân khi còn sống có trách nhiệm nuôi dỡng Khi tính thiệt hại về ngời chỉ tính đến những chi phí thực tế, hợp lý chứ không bao gồm những chi phí mang tính hủ tục, lãng phí, không cần thiết Thu nhập của nạn nhân làm căn cứ để tính thu nhập bị mất hoặc giảm sút phải là thu nhập chính đáng, có tính chất thờng xuyên, ổn định bao gồm cả thu nhập chính và thu nhập phụ Đối với các thiệt hại về tài sản: Doanh nghiệp bảo hiểm chỉ chấp nhận bồi thờng cho NĐBH đối với các chi phí: chi phí phục hồi lại tài sản bị h hỏng có thể sửa chữa, chí phí mua lại hoặc làm lại tài sản bị h hỏng hoàn toàn, chi phí bù đắp khoản lợi nhuận bị mất của chủ đầu t hoặc chủ thầu đối với việc sử dụng, khai thác các tài sản mà việc mất khả năng sử dụng này là do lỗi của KTS hoặc KSTV gây ra trong phạm vi công việc đợc bảo hiểm, đồng thời còn phải tính đến những chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế và khắc phục thiệt hại về tài sản.
Ngoài ra, DNBH còn chấp nhận bồi thờng cho các chi phí, phí tổn phát sinh đợc doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bằng văn bản nhằm bào chữa hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào (hay còn gọi là chi phí tố tụng).
Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm là một văn bản pháp lý qua đó công ty bảo hiểm cam kết sẽ chi trả hoặc bồi thờng cho bên đợc bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra gây tổn thất, ngợc lại, bên mua bảo hiểm cam kết trả khoản phí phù hợp với mức trách nhiệm và rủi ro mà công ty bảo hiểm đã nhận.
Hợp đồng BH TNNN cho KTS & KSTV cũng giống nh HĐBH thông thờng, bao gồm hai bên tham gia là bên đợc bảo hiểm và nhà bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm có quy định rõ ràng về thời hạn bảo hiểm, giới hạn bồi th- ờng, mức khấu trừ, phí bảo hiểm và phơng thức thanh toán, trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên và các cam kết chung.
Về thời hạn bảo hiểm:
BH TNNN cho KTS & KSTV không qui định thời hạn cụ thể cho từng HĐBH mà do thoả thuận giữa NBH và NĐBH Nếu BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án thì tuỳ thuộc vào thời gian thi công của dự án, thời gian thực hiện công việc đợc bảo hiểm và thời hạn bảo hành phù hợp để quyết định Tuy nhiên, khách hàng không nhất thiết phải tham gia bảo hiểm toàn bộ thời gian thực hiện công việc mà có thể sau khi thực hiện mới tham gia Chính vì vậy, thời hạn bảo hiểm trong BH TNNN cho KTS & KSTV theo dự án rất linh hoạt. Còn đối với BH TNNN cho KTS & KSTV theo năm thì theo nhu cầu của khách hàng, nhà bảo hiểm có thể cấp đơn bảo hiểm một năm hoặc một số tháng (khi đó sẽ áp dụng biểu phí ngắn hạn để tính phí) Thời hạn bảo hiểm theo dự án ở Việt Nam qui định tối đa là 5 năm.
Bảo hiểm trách nhiệm có hai hình thức bảo hiểm là bảo hiểm dựa trên thời điểm khiếu nại và bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở “Bảosự cố” Baỏ hiểm trách nhiệm trên cơ sở “Bảosự cố” nghĩa là tổn thất hoặc thiệt hại là căn cứ cho khiếu nại phải xảy ra trong thời hạn bảo hiểm Tất cả những khiếu nại phát
2 6 trên cơ sở khiếu nại thì khiếu nại chống lại NĐBH phải đợc tiến hành trong thời hạn bảo hiểm và đợc thông báo trong thời hạn bảo hiểm hoặc trong vòng một thời gian nhất định (thờng là 30 ngày) sau khi hết hạn HĐBH Bảo hiểm trách nhiệm dựa trên thời điểm khiếu nại có tác dụng giảm đáng kể số lợng khiếu nại vì các khiếu nại cần giải quyết chỉ nằm trong những khiêú nại đã đ- ợc thông báo tính đến hết thời hạn thông báo sau khi hết hạn HĐBH.
Với bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV, hiện nay các nớc trên thế giới thờng áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đợc lập Theo đó, NĐBH phải lập tức thông báo bằng văn bản cho nhà bảo hiểm về những sự cố có thể dẫn đến một khiếu nại đòi bồi thờng thuộc phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm Thời hạn để gửi thông báo đợc mở rộng tới 30 ngày sau khi hết hạn bảo hiểm Nếu thông báo đợc gửi trong thời hạn nh vậy thì bất kỳ khiếu nại nào phát sinh từ sự cố đã đề cập trong thông báo mà đợc lập trong vòng một thời gian nhất định kể từ ngày chấm dứt thời hạn bảo hiểm (quy định của thị trờng bảo hiểm Việt Nam là 36 tháng) thì khiếu nại đó sẽ đợc xem xét giải quyết
Mặc dù so với bảo hiểm trách nhiệm trên cơ sở “Bảosự cố” , trách nhiệm trong “Bảotơng lai” của công ty bảo hiểm khi áp dụng bảo hiểm trên cơ sở khiếu nại đã đợc hạn chế nhng các công ty bảo hiểm lại có thể mở rộng phạm vi gặp rủi ro nếu họ nhận rủi ro bị khiếu nại đối với hành vi bất cẩn xảy ra trớc khi rủi ro bảo hiểm đợc chấp nhận Trong trờng hợp này, công ty bảo hiểm giới hạn mức độ bảo hiểm trong “Bảoquá khứ” bằng cách áp dụng ngày hồi tố.
Ngày hồi tố là ngày (mốc thời gian quy định) trong quá khứ (trớc ngày bắt đầu BH) mà các khiếu nại phát sinh từ những tổn thất xảy ra trớc đó sẽ không thuộc phạm vi đợc bảo hiểm Việc áp dụng ngày hồi tố hay không và thời hạn bao lâu là do thoả thuận giữa NBH và NĐBH Để có thể kiểm soát và quản lý tốt rủi ro, thời hạn hồi tố thờng không vợt quá 12 tháng trở về trớc kể từ ngày đơn bảo hiểm bắt đầu có hiệu lực Đối với khách hàng tái tục hợp đồng và có thời gian tham gia BH TNNN cho KTS & KSTV liên tục, không gián đoạn, thời gian hồi tố đợc phép tính từ ngày hồi tố của đơn đầu tiên. ở đây, để xác định đợc thời hạn bảo hiểm một cách chính xác ta cần phải xác định ngày kết thúc hợp đồng bảo hiểm vì thời hạn bảo hiểm đợc tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm cho tới ngày kết thúc HĐBH Ngày kết thúc HĐBH là khi việc thi công các công trình thuộc phần công việc do NĐBH thực hiện kết thúc, công trình bàn giao cho chủ đầu t cộng thêm 12 tháng bảo hành.
Giới hạn bồi th ờng và mức khấu trừ:
- Giới hạn bồi thờng trong BH TNNN cho KTS & KSTV:
Giá trị các công trình mà các cá nhân hay tổ chức hoạt động trong lĩnh vực t vấn thiết kế nhận t vấn, thiết kế thờng rất lớn Do vậy, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra thì số tiền bồi thờng sẽ rất lớn gây khó khăn về mặt tài chính cho công ty bảo hiểm, từ đó làm ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của cả công ty Để tránh làm ảnh hởng tới tất cả các nghiệp vụ khác cũng nh để duy trì và phát triển nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV thì công ty bảo hiểm phải đặt ra mức giới hạn bồi thờng Theo đó, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thờng cho NĐBH một số tiền lớn nhất bằng với mức giới hạn bồi thờng Để cho sản phẩm bảo hiểm trở nên linh hoạt, công ty bảo hiểm cũng đa ra nhiều mức giới hạn trách nhiệm của sản phẩm này Mỗi một mức giới hạn trách nhiệm bồi thờng sẽ tơng ứng với một mức phí bảo hiểm. Đa ra nhiều mức giới hạn bồi thờng là để phù hợp với khả năng tài chính của ngời tham gia bảo hiểm Đồng thời, giới hạn trách nhiệm bồi thờng cũng là để cho NĐBH phải có trách nhiệm đối với sản phẩm mà họ thiết kế/t vấn Nếu trách nhiệm phát sinh bao nhiêu mà công ty bảo hiểm bồi thờng bấy nhiêu thì NĐBH sẽ lơ là đối với chính công việc của mình Đối với sản phẩm bảo hiểm này thì một sai sót dù là rất nhỏ cũng sẽ gây ra một tổn thất vô cùng lớn, thậm chí còn ảnh hởng đến rất nhiều ngời và trên một phạm vi rộng lớn Chính vì vậy, hạn mức trách nhiệm bồi thờng là rất cần thiết đối với tất cả các sản phẩm bảo hiểm thơng mại nói chung và đối với các sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nói riêng.
- Mức khấu trừ trong BH TNNN cho KST & KSTV:
Mức khấu trừ là phần trách nhiệm NĐBH tự gánh chịu trong mỗi và mọi khiếu nại Công ty bảo hiểm chỉ bồi thờng phần trách nhiệm vợt quá mức khấu trừ này cho tới giới hạn bồi thờng tối đa đã nêu ở trên.
Trong mọi trờng hợp, công ty bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm đối với mỗi và mọi khiếu nại đợc bảo hiểm theo Đơn bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV đối với phần khiếu nại (mà theo điều khoản này đợc xem là bao gồm tất cả các chi phí và phí tổn mà công ty bảo hiểm đã thanh toán nhằm điều tra và bào chữa khiếu nại) vợt quá mức khấu trừ đợc nêu trong Giấy chứng nhận bảo hiểm mà NĐBH tự gánh chịu.
Các bên hiểu và thoả thuận rằng nếu bất kỳ chi phí nào mà công ty bảo hiểm đã bỏ ra mà sau đó đợc xác định là nằm trong mức khấu trừ mà ngời đợc bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán nh đã đề cập ở trên thì NĐBH phải hoàn trả lại số tiền đó cho công ty bảo hiểm ngay sau khi đợc yêu cầu.
Mức khâú trừ tối thiểu bằng 5% số tiền bồi thờng của mỗi khiếu nại.
Nh vậy có nghĩa là mức khấu trừ này có thể đợc thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm Mức khấu trừ càng cao thì phí đóng sẽ càng thấp và ngợc lại Hoặc khi NĐBH yêu cầu mức giới hạn trách nhiệm cao hơn thì công ty bảo hiểm có thể t vấn cho NĐBH tăng mức khấu trừ lên mà không phải tăng phí bảo hiểm Nói chung, cả mức khấu trừ và giới hạn bồi thờng của công ty bảo hiểm đều do sự thoả thuận của hai bên trong quá trình đàm phán Ngay cả mức phí bảo hiểm cũng không hoàn toàn cố định mà nó có thể thay đổi tuỳ theo yêu cầu của ngời tham gia bảo hiểm.
Trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên:
- Nhà bảo hiểm sẽ bồi thờng cho NĐBH:
+ Đối với bất kỳ số tiền nào mà NĐBH có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý thanh toán phát sinh từ bất kỳ khiếu nại nào đợc lập chống lại NĐBH trong thời hạn ghi trong HĐBH hoặc Giấy chứng nhận bảo hiểm là hậu quả trực tiếp của bất kỳ hành động bất cẩn, sai sót hoặc thiếu sót nào mà NĐBH mắc phải hoặc bị quy cho là mắc phải trong thời hạn HĐBH trong khi NĐBH hoặc ngời làm thuê cho họ thực hiện các công việc đợc giao.
+ Các chi phí và phí tổn phát sinh đợc công ty bảo hiểm chấp nhận băng văn bản nhằm bào chữa và/ hoặc giải quyết bất kỳ khiếu nại nào Tuy nhiên, trong trờng hợp cần phải thanh toán một số tiền cao hơn giới hạn bồi thờng theo đơn bảo hiểm này để một khiếu nại nào đó từ bên thứ ba đợc huỷ bỏ thì trách nhiệm của công ty bảo hiểm đối với các chi phí và phí tổn phát sinh sẽ đợc tính theo tỷ lệ giữa hạn mức bồi thờng theo đơn bảo hiểm này và tổng số tiền cần phải thanh toán để khiếu nại đó đợc huỷ bỏ.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho
Một vài nét về công ty Bảo Việt Hà Nội
1 Quá trình hình thành và phát triển của công ty Bảo Việt Hà Nội
Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, gọi tắt là Bảo Việt (tiền thân là công ty bảo hiểm Việt Nam) đợc thành lập theo Quyết định số 179/CP ngày 17/12/1964 của Thủ tớng Chính phủ và chính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965 Đến nay, Bảo Việt đã trở thành doanh nghiệp nhà nớc hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh dịch vụ bảo hiểm hàng đầu ở Việt Nam Vừa qua, ngày 28/11/2005, Thủ tớng Chính phủ đã ra Quyết định 310/2005/QĐ-TTg phê duyệt đề án cổ phần hoá Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) và thí điểm thành lập Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt Quyết định của Thủ tớng chính phủ là một quyết định có ý nghĩa đặc biệt vì nó hàm chứa bên trong 3 vấn đề lớn:
Một là, cổ phần hoá Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam
Hai là, chuyển đổi mô hình tổ chức của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam từ mô hình Tổng công ty nhà nớc sang mô hình công ty mẹ - công ty con.
Ba là, hình thành tập đoàn kinh tế mới – Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt.
Quyết định của Chính phủ đã có hiệu lực, việc thực hiện cổ phần hoá Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam và thí điểm thành lập Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm Bảo Việt đang khởi động khẩn trơng Đây là một sứ mệnh cao cả nhng trách nhiệm còn rất lớn của những ngời thực hiện Quyết định, sự thành công trong thực hiện một số chủ trơng mới có tính thí điểm của nhà nớc trong Quyết định 310/2005/QĐ-TTg sẽ có ý nghĩa lớn trong điều chỉnh chính sách của nhà nớc ta về đổi mới trong doanh nghiệp nhà nớc trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế khi Việt Nam ra nhập WTO.
Công ty bảo hiểm Hà Nội (gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội) đợc thành lập từ năm 1980 theo Quyết định số 1125/QĐ-TCCB ngày 25/11/1980 của Bộ Tài chính, có tên là chi nhánh Bảo hiểm Hà Nội và trực thuộc Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam, với nhiệm vụ là tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm th- ơng mại trên địa bàn thành phố Hà Nội, trụ sở đặt tại số 7 Lý Thờng Kiệt,Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Từ sau Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, đất nớc có những chuyển biến căn bản, từ cơ chế hành chính quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng, thừa nhận nền kinh tế nhiều thành phần, khuyến khích đầu t nớc ngoài, thị tr- ờng hàng hoá và thị trờng vốn trong nớc nói chung và Hà Nội nói chung cũng trở nên sôi động, đặt ngành bảo hiểm trớc những yêu cầu mới trong sự nghiệp thúc đẩy phát triển kinh tế đất nớc Đáp ứng yêu cầu đó, ngày 17/2/1989 Bộ Tài chính đã ra Quyết định 27/TCQĐ-TCCB chuyển “BảoChi nhánh bảo hiểm Hà Nội” thành “BảoCông ty bảo hiểm Hà Nội” , gọi tắt là Bảo Việt Hà Nội Ngày 4/3/1989, Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam ra Quyết định 230/TCCB-BH phê chuẩn điều lệ tổ chức và hoạt động của Bảo Việt Hà Nội, đặt trụ sở chính đặt tại 15C Trần Khánh D, Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Trải qua hơn 25 năm hoạt động, Bảo Việt Hà Nội đã không ngừng lớn mạnh cả về chiều rông lẫn chiều sâu Từ lúc thành lập, chi nhánh chỉ có 10 ngời với một phòng nhỏ làm trụ sở, đến nay Bảo Việt Hà Nội đã có trụ sở khang trang với gần 150 cán bộ và 14 văn phòng đại diện ở tất cả các quận huyện, cùng với mạng lới đại lý, cộng tác viên phủ kín các địa bàn dân c trong thành phố Hà Nội, sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm đa dạng của các tổ chức kinh tế, các nhà đầu t, các cá nhân cũng nh các thành phần kinh tế khác. Đến nay, Bảo Việt Hà Nội đã không ngừng lớn mạnh, doanh thu hàng năm từ chỗ 30 triệu đồng đến nay đã đạt hơn 178 tỷ đồng, trở thành một trong bốn thành viên mạnh nhất của trong hệ thống 61 công ty bảo hiểm phi nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Trong hơn 25 năm qua, dù trong bất cứ hoàn cảnh nào, cán bộ công ty cũng luôn đoàn kết nhất trí, trên dới một lòng hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh của công ty và nhà nớc giao cho Năm nào công ty cũng hoàn thành vợt mức kế hoạch kinh doanh và đạt đợc tốc độ tăng trởng cao về doanh số, về tỷ lệ tích luỹ và đã đóng góp không nhỏ vào thành tích chung của Tổng công ty nói riêng và của ngành bảo hiểm nói chung.
Tổ chức bộ máy hoạt động:
Trong những năm gần đây, thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trờng bảo hiểm Hà Nội nói riêng đã có nhiều biến động đáng kể Nghị định 100/CP ban hành ngày 18/12/1993 và nghị định 74/CP ban hành ngày 14/6/1997 của Chính phủ về việc cho phép nhiều doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế tham gia kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam đã phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt Sự xuất hiện của các công ty này buộc Bảo Việt Hà Nội phải không ngừng cải thiện, nâng cao chất lợng dịch vụ của mình thì mới đảm bảo khả năng đứng vững trong cạnh tranh Một trong những biện pháp quan trọng đó là thay đổi cơ cấu tổ chức văn phòng công ty Theo cơ cấu tổ chức mới, song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, văn phòng công ty còn có chức năng quản lý và giám sát hoạt động của các văn phòng địa phơng trực thuộc Bởi vậy, ngoài các phòng ban phụ trách các vấn đề tổ chức nhân sự, hành chính, kế toán những phòng nghiệp vụ ngoài nhiệm vụ trực tiếp tiến hành kinh doanh còn có chức năng quản lý giúp đỡ các văn phòng tại các quận huyện trong việc quan hệ vơí khách hàng, đánh gái rủi ro, xử lý giám định và bồi thờng thiệt hại.
Với phơng châm “Bảophục vụ khách hàng một cách tốt nhất để phát triển” Bảo Việt Hà Nội không ngững đổi mới phong cách làm việc, nâng cao trình độ nghiệp vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Đặc biệt, Bảo Việt HàNội đã liên tục củng cố kiện toàn bộ máy, tổ chức sắp xếp và đào tạo cán bộ cho phù hợp với nhiệm vụ và chức năng của mình Cơ cấu tổ chức của BảoViệt Hà Nội hiện nay nh sau:
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp
Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc
Bạch Thị Yến Anh Bảo hiểm 44B
Phòng Quản lý đại lý
Phòng giám định bồi th- êng
Phòng Hành chÝnh quản trị
Phòng Cháy & rủi ro hỗn hợp
Phòng Rủi ro kü thuËt
LongBiên ở công ty Bảo hiểm Hà Nội, giám đốc là ngời điều hành cao nhất, chịu trách nhiệm về toàn bộ hoạt động của công ty Có ba phó giám đốc để giúp việc cho phó giám đốc Các phòng chức năng thực hiện nhiệm vụ cụ thể theo chức năng của phòng, đồng thời có nhiệm vụ quản lý, hớng dẫn các phòng quận huyện về các hoạt động theo chức năng đó Theo cơ cấu tổ chức này song song với nhiệm vụ khai thác khách hàng, các phòng nghiệp vụ còn hớng dẫn, chỉ đạo, kiểm tra và giám sát hoạt động của các văn phòng địa phơng trực thuộc về các nghiệp vụ đợc phân cấp quản lý Năm phòng nghiệp vụ cùng với phòng Marketing và 14 phòng đại diện ở tất cả các quận huyện là các đơn vị trực tiếp tiến hành khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm Các phòng chức năng và các phòng nghiệp vụ có quan hệ mật thiết với nhau và cùng phối hợp với ban giám đốc thực hiện việc quản lý, đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, đa ra các quy định nghiệp vụ, đề ra các nghiệp vụ và đối sách kịp thời về tình hình thị trờng Ngoài ra công ty còn có một hệ thống đại lý chuyên nghiệp, cộng tác viên rộng khắp, đợc quản lý thống nhất bởi phòng quản lý đại lý Nh vậy, tổ chức quản lý của Bảo Việt Hà Nội là một hệ thống quản lý tiến bộ và hết sức chặt chẽ.
2 Tình hình kinh doanh của công ty trong những năm gần đây:
Trong những năm gần đây, thị trờng bảo hiểm Việt Nam có sự thay đổi cơ bản về chất do việc ban hành NĐ 100/CP ngày 12/12/1993 và NĐ 74/CP ngày 14/6/1997 đã phá vỡ thế độc quyền của Bảo Việt trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Trên thị trờng bảo hiêm, cạnh tranh ngày càng gay gắt, cũng với sự góp mặt của hàng loạt các công ty bảo hiểm trong và ngoài nớc và sự phong phú đa dạng của các loại hình sản phẩm bảo hiểm đã tạo nên một thị tr- ờng bảo hiểm thực sự Đây là một thách thức lớn đối với công ty Bảo Hiểm Hà Nội Đây cũng là một giai đoạn khó khăn đối với công ty mà công ty phải vợt qua Trớc tình hình đó, không ngừng nghiên cứu, nhanh nhạy trong kinh doanh, Bảo Việt Hà Nội xứng đáng là đơn vị cốt cán của Bảo Việt Kết quả đó đợc thể hiện trong giai đoạn 2001-2005 nh sau:
Bảng 6 : Kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Nội giai đoạn 2001-2005
(triệu đồng) 82570 95100 131000 155564 178925,8 Tốc độ tăng trởng
(Nguồn: Bảo Việt Hà Nội)
Nh vậy, trong giai đoạn 2001-2005 doanh thu luôn tăng cho thấy tình hình kinh doanh khá tốt Doanh thu năm 2001 là 82,57 tỷ đồng và tăng dần qua các năm, tới năm 2005 doanh thu đã đạt mức 178, 92 tỷ đồng Tốc độ tăng trởng tăng từ 9,1% năm 2001 tăng lên 37,75% năm 2003 và đây cũng là năm đạt tốc độ tăng trởng cao nhất Năm 2003 thực sự là một bớc đột phá mạnh với doanh thu lên tới 131 tỷ đồng, bằng 131,2% mức kế hoạch tổng công ty giao, tăng trởng trên 37% so với năm 2002 Trong đó nhiều nghiệp vụ bảo hiểm có doanh thu phí tăng mạnh nh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô (doanh thu phí đạt 30,3 tỷ đồng, tăng trởng 12,6 tỷ đồng) Đây là nghiệp vụ bảo hiểm có số tăng trởng tuyệt đối cao nhất trong số các nghiệp vụ đang triển khai Ngoài ra, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe môtô đối với ngời thứ ba cũng là một nghiệp vụ có mức tăng trởng cao 10,2 tỷ đồng với mức tăng trởng 6,8 tỷ đồng Đây là nghiệp vụ có mức tăng trởng tơng đối cao nhÊt 205%
Năm 2005, do tình hình kinh tế trong nớc nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng tuy gặp nhiều khó khăn do thiên tai, dịch cúm gia cầm song vẫn tiếp tục tăng trởng Có đợc kết quả nh hiện nay là do trong quá trình thực hiện nhiệm vụ đợc giao, Bảo Việt hà Nội luôn luôn nhận đợc sự quan tâm, tạo điêu kiện của các cấp Đảng uỷ, chính quyền thành phố Hà Nội, sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo Tông công ty, cũng nh sự hỗ trợ hiệu quả của các phòng ban thuộc Tổng công ty và các đơn vị thành viên thuộc hệ thống Bảo Việt Tuy nhiên công ty cũng gặp phải một số khó khăn do nhiều công ty bảo hiểm ra nhập thị trờng và sẵn sàng giảm giá, tăng chi phí kinh doanh để có dịch vụ. Các công ty cổ phần mới ra đời đã thu hút một số khách hàng tham gia cổ đông nên có đợc thị phần bảo hiểm nhất định trên thị trờng và cũng tạo nên sự cạnh tranh mạnh đối với đối thủ khác. Để đảm bảo khả năng chi trả cho khách hàng và nâng cao khả năng nhận bảo hiểm cho các dự án đầu t lớn, Bảo Việt Hà Nội thông qua Tổng công ty đã nhận đợc sự cộng tác, giúp đỡ của nhiều công ty tái bảo hiểm, công ty giám định, điều tra tổn thất có uy tín lớn trên thế giới nh Munich Re, Swiss
Re, Lloyd’s, Commercial Union, AIG, COIGNA, Tokyo Manire Ngoài sự ủng hộ nói trên, để đạt đợc thành quả nh vậy một phần lớn là nhờ sự cố gắng nỗ lực của toàn thể cán bộ, công nhân viên đã đổi mới nhiều mặt hoạt động, phối hợp chặt chẽ với các cơ quan trong địa bàn thành phố, nhạy bén với tình hình, chủ động đề ra các biện pháp có hiệu quả trong việc tháo gỡ khó khăn, duy trì và mở rộng thị phần.
Công tác giám định bồi thờng là một mặt hết sức quan trọng đối với ngành bảo hiểm vì nó thể hiện một cách rõ ràng nhất chất lợng của sản phẩm bảo hiểm Tỷ lệ bồi thờng nhìn chung đang giảm dần và đi vào ổn định, từ 39,35% năm 2001 giảm xuống còn 31,84% năm 2005 Tuy nhiên còn có một số nghiệp vụ bảo hiểm mà tỷ lệ bồi thờng còn cao nh: bảo hiểm thân tàu biển
2005 (138,37%), bảo hiểm vật chất môtô 2005 (140,91%), bảo hiểm trách nhiệm chủ xe đối với hành khách năm 2005 (266,67%), bảo hiểm chăm sóc sức khoẻ cho ngời đình sản 2005 (636,36%).
Các mặt công tác khác nh : công tác tổng hợp, tài chính kế toán, thống kê - tin học, công tác sử dụng và quản lý đại lý, công tác hành chính quản trị đều có những tiến bộ đáng kể.
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà Nội thời gian qua
1 Công tác khai thác: Đối với một nghiệp vụ mới triển khai nh nghiệp vụ BH TNNN cho KTS
& KSTV thì công tác khai thác là công tác quan trọng vì nó ảnh hởng tới sự tồn tại của chính sản phẩm bảo hiểm Bởi vì nếu nh không ký kết đợc một số lợng hợp đồng đủ lớn để đảm bảo nguyên tắc số đông bù số ít của bảo hiểm thì khi rủi ro tổn thất xảy ra số tiền bồi thờng quá lớn sẽ khiến cho tài chính của DNBH bị ảnh hởng (do thu không đủ để bù chi) Nh vậy, nếu công ty bảo hiểm phải bù lỗ trong thời gian dài thì loại hình bảo hiểm này không có lý do để tồn tại hoặc cũng có thể là DNBH không còn đủ khả năng tài chính để tiếp tục duy trì loại hình bảo hiểm này nữa Công tác khai thác vì thế rất quan trọng đối với các sản phẩm bảo hiểm mới ra nhập thị trờng, trong đó có BHTNNN cho KTS & KSTV Chính vì nguyên nhân trên nên trong chuyên đề này em sẽ chú trọng hơn vào công tác khai thác.
Theo sự quản lý của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, Bảo Việt Hà Nội đợc phép ký kết các hợp đồng BH TNNN cho KTS & KSTV có giá trị không quá lớn Những đối tợng không phải là đối tợng tham gia bảo hiểm thuộc phân cấp tại Bảo Việt Hà Nội bao gồm: doanh nghiệp có tổng doanh thu phí t vấn, thiết kế một năm trên 10 tỷ đồng, doanh nghiệp hành nghề t vấn và thiết kế có số lợng cán bộ quản lý, các chuyên gia kỹ thuật trên 40 ngời, doanh nghiệp hành nghề t vấn và thiết kế 100% vốn nớc ngoài hoặc các dự án 100% vốn nớc ngoài muốn tham gia BH TNNN cho KTS & KSTV nhng theo mẫu đơn bảo hiểm của nớc ngoài hoặc trong trờng hợp khách hàng lớn hay công việc yêu cầu đợc bảo hiểm có tính kỹ thuật phức tạp Nếu những đối tợng này có nhu cầu tham gia BH TNNN cho KTS & KSTV tại Bảo Việt Hà Nội thì Bảo Việt
Hà Nội phải tiến hành khai thác theo quy trình khai thác trên phân cấp
Quy trình khai thác BH TNNN cho KTS & KSTV đối với hợp đồng trong phân cấp tại Bảo Việt Hà Nội bao gồm các b ớc sau :
- Bớc 1: Nhận thông tin từ khách hàng
+ Khai thác viên có nhiệm vụ thờng xuyên tiếp xúc với khách hàng, gửi hoặc trao đổi các thông tin về bảo hiểm nhằm giới thiệu nghiệp vụ bảo hiểm và đáp ứng các nhu cầu của khách hàng.
+ Khai thác viên chủ động khai thác nguồn tin từ khách hàng (hoặc cơ quan quản lý, đại lý, cộng tác viên, môi giới, cơ quan thông tin đại chúng).
+ Kiểm tra các thông tin do khách hàng trả lời trong bản câu.
- Bớc 2: Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro
+ Thông qua các số liệu thống kê về khách hàng để t vấn cho lãnh đạo về chính sách khách hàng, về công tác quản lý rủi ro.
+ Căn cứ vào các thông tin đợc cung cấp, khai thác viên tự đánh giá rủi ro để có thể đa ra một mức chào phí bảo hiểm cho đối tợng đợc bảo hiểm.
+ Đề xuất cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ hoặc lãnh đạo đơn vị khi thấy cần thiết có sự tham gia của giám định viên đánh giá rủi ro từ các cơ quan chuyên môn khác hoặc của tổ chức nớc ngoài.
- Bớc 3 : Xem xét đề nghị bảo hiểm
+ Trên cơ sở các thông tin nhận đợc từ khách hàng kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê cũng nh các chính sách khách hàng, khai thác viên phải đề xuất và lập phơng án bảo hiểm hoặc tờ trình từ chối nhận bảo hiểm để lãnh đạo phòng nghiệp vụ hoặc lãnh đạo công ty duyệt cấp đơn bảo hiểm.
Ph©n tÝch, t×m hiÓu Đánh giá rủi ro
Nhận thông tin Thu thập thông tin
Trong trờng hợp không thuộc phân cấp khai thác của công ty, các bớc sẽ đợc tiến hành theo quy trình khai thác trên phân cấp.
Sau khi đợc lãnh đạo phê duyệt phơng án bảo hiểm, cán bộ khai thác tiến hành chào phí và điều kiện bảo hiểm cho khách hàng.
- Bớc 5: Ký kết hợp đồng
Khách hàng đồng ý mức phí, điều kiện bảo hiểm và gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm.
- Bớc 6: Cấp đơn bảo hiểm
Khi đợc khách hàng đồng ý, cán bộ khai thác tiến hành cấp đơn bảo hiểm cho khách hàng và thu phí bảo hiểm.
- Bớc 7: Theo dõi thu phí và giải quyết sự vụ mới
+ Phòng khai thác lu đơn bảo hiểm và theo dõi các phát sinh mới
+ Phòng kế toán lu đơn bảo hiểm để theo dõi thu phí
+ Chuyển đơn bảo hiểm về Tổng công ty để thống kê và tái bảo hiểm + Hồ sơ thuê giám định viên đánh giá rủi ro bên ngoài (nếu có)
+ Thông báo tái bảo hiểm
Bảo Việt Hà Nội chỉ thực hiện các hợp đồng trong phân cấp, còn đối với những HĐBH có giá trị lớn hoặc phức tạp nh đã đề cập ở trên thì công ty có thể chuyển lên trên để khai thác theo quy trình xử lý khai thác trên phân cấp.
Sơ đồ quy trình khai thác nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV đối với hợp đồng trong phân cấp
Ghi sổ theo dõi cá nh©n
Bản điều tra đáng giá rủi ro
Tiến hành đàm phán, chào phí
Cấp đơn bảo hiểm Thu phí bảo hiểm
Theo dâi thu phÝ Tiếp nhận và giải quyÕt sù vô míi
Lãnh đạo phòng nghiệp vụ
Hồ sơ số liệu của khách hàng
Lãnh đạo Điều khoản, biểu phí bảo hiểm của nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV
Khách hàng phải có Giấy yêu cầu bảo hiểm bằng văn bản
Quy chế quản lý ấn chỉ
Vào sổ khai thác/thống kê Theo dòi thu phí và tái tục
Quy trình khai thác trên phân cấp đ ợc thực hiện nh sau :
- Trờng hợp trên phân cấp, công ty phải có công văn thông báo về văn phòng Tổng công ty xin ý kiến chỉ đạo.
- Nội dung của công văn do lãnh đạo công ty ký, gồm những điểm chính về: số liệu khách hàng, ý kiến phân tích, đề xuất hớng giải quyết nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Khai thác viên nghiên cứu, đề xuất phơng án giải quyết Lãnh đạo phòng quản lý nghiệp vụ xem xét, nếu thuộc phân cấp của lãnh đạo phòng, có thể có ý kiến thông báo cho địa phơng ngay.
- Trờng hợp vợt mức đợc phân cấp của lãnh đạo phòng thì phòng nghiệp vụ tiếp tục làm tờ trình phơng án giải quyết gửi các phòng có liên quan (Tái
Nhận thônh tin tõ Đơn vị cơ sở
Xem xét đề xuÊt của Đơn vị
I bảo hiểm ) và báo cáo lãnh đạo Tổng công ty xin ý kiến chỉ đạo Nếu cần có thể tiến hành đàm phán vơí lãnh đạo của đơn vị khách hàng.
- Lãnh đạo Tổng công ty đồng ý với phơng án của Phòng nghiệp vụ, Phòng nghiệp vụ thông báo cho công ty để tiến hành cấp đơn bảo hiểm.
- Trờng hợp không chấp nhận bảo hiểm, gửi thông báo cho công ty và kết thúc nghiệp vụ.
Sau đây là sơ đồ quy trình khai thác BH TNNN cho KTS & KSTV theo tiêu chuẩn ISO đã đợc Bảo Việt thông qua.
Sơ đồ quy trình khai thác BH TNNN cho KTS & KSTV trên phân cấp
Trách nhiệm Tiến trình Mô tả công việc
Khai thác viên Ghi sổ theo dõi cá nhân
Lãnh đạo phòng nghiệp vô
Tình hình thị trờng thống kê tổn thất của đối tợng bảo hiểm ý kiến các bộ phận liên quan (nếu cần)
Thông báo cho đơn vị
Lãnh đạo phòng nghiệp vô
Hồ sơ, số liệu của khách hàng
Các bộ phận liên quan
Khai thác viên phòng nghiệp
Lãnh đạo đơn vị b, Những thuận lợi và khó khăn trong công tác khai thác:
+ Hà Nội là điểm nóng của các hoạt động xây dựng với nhiều công trình đợc thi công hàng năm và với mỗi công trình lại có ít nhất một ngời hoặc một doanh nghiệp chịu trách nhiệm thiết kế hoặc giám sát Vì thế, Hà Nội là một thị trờng tiềm năng mà các công ty bảo hiểm có thể khai thác đợc nghiệp vô BH TNNN cho KTS & KSTV.
+ Bảo Việt Hà Nội là một thành viên của Bảo Việt, một thơng hiệu mạnh Chính vì vậy, đối với rất nhiều ngời, nói đến bảo hiểm là ngời ta nghĩ ngay đến Bảo Việt với uy tín, chất lợng và khả năng tài chính lớn mạnh Đây chính là những yếu tố tạo nên u thế cạnh tranh của Bảo Việt Hà Nội trên thị tr- ờng bảo hiểm giúp cho công ty xâm nhập thị trờng một cách dễ dàng hơn Là một thành viên của tổng công ty nên Bảo Việt Hà Nội luôn luôn nhận đợc sự giúp đỡ cả về thông tin cũng nh hớng xử lý các vấn đề khó khăn Do nghiệp vụ
BH TNNN cho KTS & KSTV là một nghiệp vụ mới, lại có tính kỹ thuật cao nên những hớng đẫn chỉ đạo của tổng công ty là cần thiết và hữu ích.
Định hớng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV
Theo dự tính của các chuyên gia kinh tế, nền kinh tế cả nớc nói chung và Thủ đô Hà Nội nói riêng vẫn sẽ tiếp tục tăng trởng với mức 9% một năm. Văn kiện Đại hội Đảng IX đã khẳng định mục tiêu xây dựng nớc ta tới năm
2020 về cơ bản trở thành một nớc công nghiệp Để đạt đợc mục tiêu nói trên thì ngành xây dựng cơ bản ở nớc ta trong giai đoạn sắp tới sẽ chiếm thế thợng phong Với tốc độ đô thị hoá ngày càng diễn ra mạnh mẽ nh hiện nay, chúng ta có thể hoàn toàn tin rằng nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV vẫn sẽ tiếp tục không ngừng và phát triển ngày càng cao hơn Cùng với đó là sự ủng hộ của Đảng và Nhà nớc ta bằng việc tạo ra một môi trờng pháp lý thuận lợi cho nghiệp vụ này Hiện nay, đội ngũ KTS & KSTV ở nớc ta rất đông đảo, Hội kiến trúc s Việt Nam hiện nay đã có hơn 3000 thành viên Để đợc gia nhập hội, các KTS phải có chứng chỉ trình độ chuyên môn, đã từng làm việc ít nhất 3 năm cho các cơ quan, doanh nghiệp hành nghề t vấn, thiết kế Đây cũng là những điều kiện để đợc Bộ xây dựng xem xét việc cấp giấy phép hành nghề độc lập Số lợng các trờng Đại học đào tạo ngành xây dựng lên tới hơn
10 trờng, mỗi năm cho ra hơn 6000 cử nhân, đó là còn cha kể tới hệ thóng các trờng Trung học chuyên nghiệp và Cao đẳng, mỗi năm cũng cho ra trờng hàng nghìn sinh viên Đội ngũ sinh viên ra trờng rất dồi dào và số lợng các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực t vấn, thiết kế cũng lên tới con số hàng trăm
Bên cạnh những thuận lợi nh đã kể trên thì khi triển khai nghiệp vụ này công ty bảo hiểm Hà Nội cũng sẽ gặp phải nhiều khó khăn nh giá cả vật liệu xây dựng đang có xu hớng tăng nhanh, sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng Giá cả vật liệu trên thị trờng thế giới tăng lên làm cho giá cả vật liệu trong nớc tăng theo dẫn tới giá cả công trình xây dựng tăng lên, ảnh hởng tới doanh thu của công ty nhận thầu, từ đó ảnh hởng tới thu nhập của các công ty hoạt đông t vấn thiết kế, ngoài ra còn ảnh hởng tới tiến độ thi công các công trình là cho thời hạn bảo hiểm bị kéo dài ảnh hởng tới hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm Sự xâm nhập thị trờng vào giai đoạn sắp tới của các công ty bảo hiểm nớc ngoài sẽ làm gia tăng sự cạnh tranh trên thị trờng bảo hiểm làm ảnh hởng tới việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.
2 Chỉ tiêu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV
Quán triệt định hớng kinh doanh năm 2006 là “BảoĐổi mới- Hiệu quả- Tăng trởng” , trên cơ sở tình hình kinh doanh năm 2005 và xem xét các thuận lợi cũng nh khó khăn khi tiến hành triển khai nghiệp vụ, công ty bảo hiểm Hà Nội đề ra mục tiêu cơ bản cho doanh nghiệp này trong năm 2006 nh sau:
- Doanh thu phấn đấu: 3000 triệu đồng
- Lợi nhuận ớc đạt: 1550 triệu đồng
Doanh thu phấn đấu bằng 1,25 lần so với doanh thu thực hiện năm
2005 Đây sẽ là một nhiệm vụ khó khăn song bằng lòng nhiệt tình và sự quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên của công ty thì hy vọng rằng công ty sẽ công ty sẽ đạt đợc doanh thu vợt kế hoạch. Để nghiệp vụ bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV đợc tiếp tục phát triển và hoàn thiện hơn nữa, em có một số đề suất nh sau, hy vọng rằng những kiến nghị sau của em sẽ giúp ích phần nào trong quá trình triển khai nghiệp vụ.
Một số ý kiến đề xuất nhằm phát triển nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV
1 Tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện nghiệp vụ
Mỗi doanh nghiệp khi triển khai nghiệp vụ mới đều có những cách làm khác nhau, tuy nhiên khi triển khai nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV,Bảo Việt đợc sự giúp đỡ của công ty Munich Re, đã áp dụng mẫu đơn BHTNNN cho KTS & KSTV của Munich Re có sự điều chỉnh, biên soạn lại cho phù hợp với điều kiện Việt Nam Việc áp dụng nh vậy đôi khi không phù hợp với thực tế của Việt Nam bởi vì ngoài những điểm chung của mỗi thị trờng bảo hiểm, mỗi thị trờng lại có những lại có những đặc thù mà chỉ khi xâm nhập thị trờng mới có thể nhận thấy Có đối mặt với thực tế, phải xử lý các tình huống phát sinh thì doanh nghiệp mới có thể nhận ra những điểm bất cập trong sản phẩm của mình Vì vậy, tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm là công việc phải thực hiện thờng xuyên, liên tục trong suốt quá trình triển khai nghiệp vụ.
Những điểm cần lu ý khi nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm BH TNNN cho KTS & KSTV:
- Phải phân công cụ thể khi tiến hành nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm cho phòng rủi ro kỹ thuật Phòng này ngoài nhiệm vụ khai thác nghiệp vụ này còn phải theo dõi tình hình triển khai nghiệp vụ, hớng dẫn các phòng khác thực hiện, thu thập các thông tin phản hồi Các thông tin (đặc biệt là các thông tin phản hồi) chính là cơ sở cho việc nghiên cứu hoàn thiện sản phẩm bởi mỗi sự điều chỉnh cần phải dựa trên điều kiện thực tiễn, có nh vậy mới đáp ứng đợc các đòi hỏi khách quan đặt ra.
- Để có đợc thông tin phản hồi một cách toàn diện, chính xác, công ty nên tổ chức các đợt thăm dò ý kiến khách hàng về chất lợng sản phẩm Khách hàng ở đây có nghĩa là các công ty hành nghề t vấn, thiết kế, các chủ đầu t Cần tham khảo ý kiến đánh giá của họ một cách thật sự nghiêm túc Đồng thời cũng nên tham khảo ý kiến của các chuyên gia nớc ngoài để có thể học hỏi kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV.
- Để triển khai nghiệp vụ đợc tốt hơn thì giữa các phòng ban phải có sự phối hợp chặt chẽ trong mọi quy trình và nên có những buổi họp để rút ra kinh nghiệm Đồng thời cũng nên khen thởng những nhân viên có sáng kiến và thực hiện tốt công việc Đặc biệt là những nhân viên khai thác đợc những hợp đồng bảo hiểm lớn thì công ty nên có chế độ khen thởng cho phù hợp vì đối với một nghiệp vụ mới nh nghiệp vụ này thì công tác khai thác phải đợc đặt lên hàng đầu.
Trong khi thực hiện triển khai nghiệp vụ này, công ty cũng nh nhân viên khai thác không tránh khỏi những thiếu sót và bất cập nh :
Mẫu đơn BH TNNN cho KTS & KSTV mà Bảo Việt Hà Nội đang áp dụng đợc lấy từ mẫu đơn bảo hiểm của Munich Re mà hệ thống pháp luật của hai nớc không hoàn toàn tơng đồng, điều kiện thực tế khác nhau nên không tránh khỏi những điểm còn vớng mắc mà bản thân nhân viên của công ty cũng không hiểu rõ huống gì việc giải thích cho khách hàng Nh vậy, bản thân mẫu đơn BH TNNN cho KTS & KSTV nên đợc quy định rõ ràng để cán bộ bảo hiểm sẽ dễ dàng hơn khi giải thích các điều khoản trong hợp đồng Khách hàng sẽ hiểu hơn và cảm thấy tin tởng vào các cam kết của công ty, mặt khác sẽ giảm thiểu một cách đáng kể những xung đột, tranh chấp không cần thiết giữa công ty và khách hàng khi giải quyết khiếu nại đòi bồi thờng.
Bảo Việt Hà Nội cũng đã không áp dụng một cách máy móc tỷ lệ phí 4% hay 5 % nh hớng dẫn của nhà nớc Điều này là thực sự cần thiết bởi đối với mỗi dự án, công trình khác nhau thì có độ rủi ro khác nhau, tổn thất khác nhau Ngay cả những công trình dự án cùng loại nhng theo yêu cầu của nhà thầu thì các chi tiết kỹ thuật, tính phức tạp của công việc cũng khác nhau dẫn đến xác suất rủi ro cũng khác nhau Vì vậy, nếu cứ áp dụng một tỷ lệ phí cố định thì không hợp lý và sẽ gây ra sự không thoả mãn của khách hàng đối với sản phẩm của công ty bảo hiểm Vì thế, khi tiến hành ký kết hợp đồng thì đối với mỗi dự án khác nhau công ty nên có sự thoả thuận với khách hàng sao cho phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng.
2 Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển thị trờng
Bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV có đối tợng bảo hiểm chủ yếu là các tổ chức, doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực t vấn, thiết kế, xây dựng nên khi quyết định mua sản phẩm họ cần có những thông tin chính xác về sản phẩm, về DNBH, về lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm mang lại cho họ Họ cần đ- ợc t vấn để quản trị rủi ro đợc tốt hơn, để vừa giảm mức phí bảo hiểm phải đóng lại vừa tránh đợc những tổn thất về mặt tài chính cho công ty Muốn bán đợc sản phẩm bảo hiểm công ty bảo hiểm phải hiểu đợc nhu cầu thực tế của khách hàng, về cái mà khách hàng thực sự cần để từ đó có thể cung cấp cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm tốt nhất nh họ mong đợi Để có thể đa ra những sản phẩm nh vậy, công ty phải tiến hành nghiên cứu và phát triển thị trờng, theo sát tình hình xây dựng trên cả nớc, đặc biệt là tình hình xây dựng ở một số thành phố lớn Các thông tin về số lợng các công trình xây dựng lớn trên từng địa bàn, số lợng, quy mô của các doanh nghiệp hành nghề t vấn thiết kế, nguồn vốn của từng dự án, mức độ phức tạp của các công trình, tình hình tiến độ thi công đều là những thông tin hết sức cần thiết Do đặc thù của ngành xây dựng là tính kỹ thuật tơng đối phức tạp cho nên các cán bộ thu thập thông tin cần là những ngời có chuyên môn tơng đối sâu, có kinh nghiệm. Đồng thời, công ty cũng phải có chính sách giữ những khách hàng truyền thống để bảo vệ thị trờng hiện có, đảm bảo đợc sự tái tục của hợp đồng bảo hiểm, tránh tình trạng huỷ bỏ tình trạng chấm dứt hợp đồng trớc thời hạn hoặc không tái tục hợp đồng khi hết hạn hợp đồng Đồng thời công ty cũng phải có chính sách quan tâm tới những khách hàng để tạo ra đợc những mối quan hệ tốt đẹp để từ đó giúp cho công tác khai thác trở nên dễ dàng hơn Bên cạnh việc mở rộng đối với thị trờng trong nớc, công ty cũng nên quan tâm tới những khách hàng ngời nớc ngoài đang hoạt động tại Việt Nam vì đối tợng này thờng có ý thức bảo hiểm rất cao và đối với họ, việc mua bảo hiểm, đặc biệt là các loại bảo hiểm trách nhiệm đã trở thành thói quen Tiếp cận với họ, giới thiệu về sản phẩm mới này chắc chắn sẽ đáp ứng đợc nhu cầu của họ về bảo hiểm.
Nh vậy, công tác nghiên cứu và phát triển thị trờng là một công tác quan trọng, một phần không thể thiếu để sản phẩm bảo hiểm ngày càng hoàn thiện và phát triển hơn đặc biệt là đối với một sản phẩm mới.
3 Xúc tiến các hoạt động tuyên truyền quảng cáo
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh hết sức khốc liệt, cùng với sự đa dạng về chủng loại sản phẩm trên thị trờng, nếu không có sự tuyên truyền quảng cáo thì khách hàng sẽ không thể biết đến sản phẩm của công ty hoặc nếu có biết thì khách hàng cũng không có nhu cầu mua bảo hiểm, nhất là sản phẩm bảo hiểm lại là một sản phẩm vô hình và hết sức trừu tợng thì việc thuyết phục khách hàng mua là hết sức khó khăn Vì vậy, đối với doanh nghiệp bảo hiểm hay bất cứ doanh nghiệp nào cũng vậy, công tác tuyên truyền quảng cáo luôn là vấn đề đợc đặt lên hàng đầu Đặc biệt là đối với một sản phẩm mới nh BH TNNN cho KTS & KSTV thì DNBH sẽ phải chi những khoản chi tơng đối lớn cho hoạt động quảng cáo Nếu công tác này đợc thực hiện tốt thì sẽ đem lại những thuận lợi cho DNBH trong công tác khai thác.
Hiện nay, tại Bảo Việt Hà Nội, công tác này cha thực sự đợc quan tâm. Thực tế là rất nhiều doanh nghiệp hành nghề t vấn, thiết kế hoạt động tại địa bàn Hà Nội mà vẫn không hề biết đến loại hình bảo hiểm này cũng nh tính chất bắt buộc của nó Năm 2002, khi mới đa sản phẩm này vào thâm nhập thị trờng, tổng công ty đã tổ chức hội thảo BH TNNN cho KTS & KSTV với sự tham gia của các cơ quan chủ quản và các doanh nghiệp hành nghề t vấn thiết kế Tuy nhiên cho đến nay Bảo Việt Hà Nội vẫn cha có một hoạt động nào t- ơng tự với hoạt động trên, mặc dù thị trờng xây dựng tại Hà Nội có rất nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực này Có lẽ đây cũng chính là một trong những lý do khiến sản phẩm này hiện nay mới chỉ bán đợc cho một số lợng khách hàng rất nhỏ- những khách hàng có mối liên hệ sẵn có lâu đời với công ty Đây là điểm cần phải khắc phục bởi vì bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít, có nh vậy DNBH mới có thể tồn tại và phát triển.Hiện nay, mặc dù hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này luôn dơng và tăng dần nhng đó là vì cha hề có rủi ro tổn thất nào xảy ra dẫn đến việc nhà bảo Để thu hút đợc số lợng lớn khách hàng, công ty cần phải có một số biện pháp:
- Tuyên truyền quảng cáo trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh quảng cáo trên báo, tạp chí liên quan đến ngành t vấn và thiết kế xây dựng. Đây là một việc làm hết sức cần thiết để khách hàng có thể nhận biết sự tồn tại của sản phẩm bảo hiểm và sự cần thiết phải mua sản phẩm bảo hiểm Ngoài ra, còn có thể sử dụng các hình thức quảng cáo khác nh: tờ rơi, pano, áp phích, tài liệu giới thiệu về sản phẩm bảo hiểm Tất cả những hình thức trên chỉ nhằm mục đích làm cho các cá nhân, tổ chức làm trong lĩnh vực thiết kế, t vấn xây dựng có nhu cầu mua sản phẩm bảo hiểm và sẵn sàng tham gia Chi phí quảng cáo trong thời gian đầu triển khai sẽ rất lớn nhng quảng cáo là cần thiết để cho những ngời hoạt động trong lĩnh vực t vấn, thiết kế biết đến tác dụng của sản phẩm bảo hiểm này Công ty cũng nên tổ chức những buổi hội thảo để phổ biến các quy định về bảo hiểm TNNN cho KTS & KSTV bắt buộc đối với những công trình thuộc sở hữu của nhà nớc Không chỉ tuyên truyền cho những đối tợng bắt buộc mà công ty cũng nên tổ chức hội thảo của những KTS để cho họ thấy đợc sự cần thiết của loại hình bảo hiểm này.
- Công ty cũng nên khai thác triệt để các mối quan hệ sẵn có với khách hàng cũ để giới thiệu sản phẩm của mình tới khách hàng, tận dụng các mối quan hệ này để dễ dàng hơn trong công tác khai thác Khách hàng khi đã hiểu về tác dụng của nghiệp vụ, sự cần thiết khách quan phải tham gia loại hình bảo hiểm này, tính chất bắt buộc của sản phẩm cũng nh phí bảo hiểm hay các thông tin chung về sản phẩm bảo hiểm sẽ làm phát sinh nhu cầu mua bảo hiểm, công tác khai thác sẽ đợc thực hiện dễ dàng hơn và có hiệu quả hơn.
4 Thực hiện tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm là sự bảo hiểm cho những rủi ro mà nhà bảo hiểm này gánh chịu cho những nhà bảo hiểm khác Bản chất của tái bảo hiểm cũng là sự chuyển giao rủi ro từ nhà bảo hiểm này sang những nhà bảo hiểm khác
Là một nghiệp vụ còn quá mới mẻ, BH TNNN cho KTS & KSTV với số tiền bảo hiểm tơng đối lớn trong khi số lợng khách hàng còn quá nhỏ bé nên doanh thu phí bảo hiểm cha nhiều Đây là một khó khăn đối với những sản phẩm bảo hiểm mới đi vào khai thác Nếu không có một số lợng khách hàng đủ lớn thì khi có tổn thất lớn xảy ra, DNBH sẽ không có đủ khả năng để bồi thờng theo đúng cam kết với khách hàng và ảnh hởng tới doanh thu của công ty Biện pháp dễ nhất để giải quyết vấn đề khó khăn này là tái bảo hiểm Tái đi những hợp đồng có số tiền bảo hiểm lớn vợt quá khả năng bồi thờng của công ty để không ảnh hởng đến hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Tái bảo hiểm là biện pháp thuần tuý để tránh đợc những rủi ro tổn thất của chính công ty bảo hiÓm.
5 Kiến nghị đối với công ty a, Về công tác đánh giá rủi ro:
Trớc hết, giấy yêu cầu bảo hiểm phải đợc đợc khách hàng kê khai đầy đủ, rõ ràng, chính xác Điều này là cần thiết vì dựa vào những thông tin ghi trên giấy yêu cầu bảo hiểm mà nhà bảo hiểm sẽ xác định phạm vi bảo hiểm cũng nh phí bảo hiểm Cần chú trọng đến những câu hỏi trong giấy yêu cầu bảo hiểm bởi những câu hỏi đó sẽ giúp cho nhà bảo hiểm đánh giá rủi ro một cách tơng đối chính xác, từ đó giúp nhà bảo hiểm quản trị đợc rủi ro. b, Về công tác đào tạo cán bộ: Để nâng cao hiệu quả khai thác, công tác đào tạo cán bộ đợc nâng lên hàng đầu Do sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm trừu tợng nên để giải thích cho khách hàng hiểu thì cán bộ khai thác phải là những ngời có trình độ chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, đồng thời phải có khả năng thuyết phục khách hàng Nếu đợc đào tạo thì cán bộ khai thác, cán bộ giám định bồi th- ờng, sẽ làm tốt công việc của mình và nh vậy sẽ đạt đợc kết quả cao trong quá trình triển khai nghiệp vụ BH TNNN cho KTS & KSTV.