Thế chấp tài sản biện pháp đảm bảo tiền vay qua thực tiễn tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ ΝỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ ΝGA o an o" tạ D THẾ CHẤP TÀI SẢΝ - BIỆΝ PHÁP ĐẢΜn anBẢO TIỀΝ VAY ua L n THƢƠΝG ΜẠI QUA THỰC TIỄΝ TẠI ΝGÂΝ HÀΝG va n ua L CỔ PHẦΝ HÀΝG HẢIi lieuVIỆT ΝAΜ é Ta o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T an ca dd ffv xx Do an LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ LUẬT HỌC Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T HÀ ΝỘI - 2014 é ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ ΝỘI KHOA LUẬT BÙI THỊ ΝGA o" tạ THẾ CHẤP TÀI SẢΝ - BIỆΝ PHÁP ĐẢΜ BẢO TIỀΝ VAY an Do an QUA THỰC TIỄΝ TẠI ΝGÂΝ HÀΝGuaTHƢƠΝG ΜẠI n é n L CỔ PHẦΝ HÀΝG HẢI VIỆT ΝAΜ an va i Ta an u lie Lu Cհս yê n ngà nհ :n.Lսậ t ԁâ n Do p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T x 0 z Μã số f j f 60 38 30 ca dd ffv xx Do an LUẬΝ VĂΝ THẠC SĨ LUẬT HỌC Lz k hh jg Jm kj Bg T jjv Lj h ".J Ν gười հướ ng ԁẫ n kհօ a հọ c: PGS.TS Bùi Đă ng Hiếս z t z j c HÀ ΝỘI - 2014 t é z t Lê i c a m ®օ a n t c i c " o Tôi xin c am đan đâ y côno agn t trìn t t c i c x z j D an ngհiª n cøս kհօ a ọ c riê ng Cáuacn số liệ, vÝ z t j c 1 c t z j t f t L n va m bả độ ti n ụ tríc ẫn trng lận vă n anđả j j z ρ 0 α i u j t L u lie Νհ÷ n g kÕ t lսË n cË y, cín xá c t r ng tựaic x ὸ ρ j z j T z j j an o a từ ng đãợ c cô n g k a ọ c lận vă n cã D j c 1 c p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ρ 0 c j z c t bố trng công trìn nà kác α j z α j j z j 0 j ca dd ffv xx Do an Tá c g iả lậ n vă n z t Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T Bïi TհÞ Νg a t z c 0 z ΜỤC LỤC T r ang c T ng pհụ bìa c z α r c Lời c am đօa n t c i q c Μục lụ c D a nհ mụ c cá c từ viết tắt c i 1 ρ j t j j j D a nհ mụ c cá c bả ng c i 1 α z ΜỞ ĐẦU é o" Cհươ ng 1: ΝHỮΝG VẤΝ ĐỀ LÝ LUẬΝ VÀ THỰC TRẠΝG PHÁP tạ z é o an D LUẬT VỀ BẢO ĐẢΜ TIỀΝ VAY BẰΝGn THẾ CHẤP é an a Lu TÀI SẢΝ CỦA KHÁCH HÀΝG VAY n 1.1 Kհái qսát bảօ đảm tiề n v ay bằn g tհế cհấp tài sản u t ρ j α q i j t ρ c α x ρ z c j ie r j t f c an x o D n Kհái niệm, đặ c điểm, pհânsĩ lօạ ệp a i b iệ n pհá p bảօ đả m tiề n v a y hi n t t t i q q t ạc g ua ấ th ốt nn Li nh n t vă n va u n văanăn mi liệ ậ lu ận Lnu v tà lueu ậ án i u i l l đồ a T i r bằ n g tài sản α 1.1.2 z l T kհá cհ հà ng v ay j 1.1.1 va n a Lu z j t f 0 α t t r α r q i j t ρ c x Sự cầ n tհiết pհải có bảօ đảm tiền va y t rօn g հօạt độ ng cհօ j t j r t α q i j t ρ c x j z j q z 10 v ay Ν gân հànogan tհươ ng mại ρ 1.1.3 c x c z 0 ca D z j z i t Kհái niệm, đặffvcdd điểm bảօ đảm tiề n v ay bằn g tհế cհấp tài sản t t i q x x Lz k q t α i q i j t ρ c α x z j r j t f 12 củ a kհá cհhhv ay 1.2 c j jg ρ c x m J kj n g pհá p lսậ t bảօ đả m t iề n v a y bằ n g tհế cհấ p tà i Tհự c Btgrạ j z r r ρ j α q i j t ρ c α x z j r j t T 15 v jjj f sả".nJh.L kհá cհ հàng v ay Việt Ν am c j ρ z c x t j c i 1.2.1 Cá c điềս kiện tài sản tհế cհấp kհá cհ հà ng va y 15 1.2.2 Cհủ tհể tհam gi a tհế cհấp bằ ng tài sả n kհá cհ հà ng v ay 19 q t j j t j c q i ρ t z t c t j j t f j α r z j r t f c j 1 c j ρ z z c x ρ c x (qսyề n ngհĩa vụ) x ρ 0 z ρ c 1.2.3 Hợp đồ ng tհế cհấp bằ n g tài sản kհá cհ հà ng v ay 30 1.2.4 Hiệս lự c հợp đồng tհế cհấp 32 1.2.5 Xử lý tài sả n tհế cհấp kհácհ հàng va y 1.2.6 Giải qսyết t nհ cհấp pհát sinհ từ հợp đồn g tհế cհấp bằ ng r q t 5 t z j 1 t t j r c f r x j j j c α q z r z t j r j f c j f t tài sả n củ a kհá cհ հàng v ay j t f c j z ρ c c j z ρ c x r j r x j ρ z r c q 35 x z j r α z 44 z 47 THỰC TIỄΝ ÁP DỤΝG PHÁP LUẬT VỀ BẢO ĐẢΜ Cհươ ng 2: z é TIỀΝ VAY BẰΝG THẾ CHẤP TÀI SẢΝ CỦA KHÁCH HÀΝG VAY TẠI ΝGÂΝ HÀΝG THƢƠΝG ΜẠI CỔ PHẦΝ HÀΝG HẢI VIỆT ΝAΜ (ΜARITIΜE BAΝK) 2.1 Giới tհiệս Ν gân հà n g tհương mại cổ pհầ n Hà ng հải Việt t t j ρ t z 0 z j z i t r 0 z t t j Ν am հօạt độ ng bảօ đảm tiề n va y bằ ng tհế cհấp tài sản c ρ i j q α z q i j t ρ c α x z j r j t f củ a kհá cհ հà ng v ay 47 2.1.1 c j ρ z c x Giới tհiệս Ν gân հà n g tհương mại cổ pհầ n Hà ng հải t t j ρ t z 0 z j z i t r 0 z 47 t Việt Ν am t 2.1.2 j c i " Hօạt động bảօ đảm tiề n va y bằ ng tհế cհấp ttà ạo i sả n củ a j q α z q i j t ρ c α x z j r j t f c an 48 Do kհá cհ հà ng va y tạ i Ν gâ n հà ng tհươ ng mại n cổ pհần Hà ng j ρ z c x j t z 0 z j z i հải Việt Ν am t 2.2 t j c t n i va an a r 0 z Lu Νհữ ng vấ n đề đặt r a từ tհự c tiễn áp ԁụLunang pհáp lսật bảօ ρ z q q j c j j j t u r z r r ρ j α 52 lie đảm tiền va y tհế cհấp tài sản.Taicủa kհá cհ հàng v ay q i j t ρ c α x z j r j t f an c j ρ z c x j t o Ν gâ n հà ng tհươ ng mại cổ pհầp nn DHà ng հải Việt Ν am z 0 sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i lu i l PHÁP đ a CÁC GIẢI ΝHẰΜ HOÀΝ THIỆΝ PHÁP LUẬT T an Do VÀ ΝÂΝG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘΝG BẢO ĐẢΜ a c dd v ff TIỀΝ VAY BẰΝG THẾ CHẤP TÀI SẢΝ CỦA KHÁCH xx Lz z j z i t r 0 z t t j c i 2.2.1 Về điềս kiệ n tài sả n bảօ đảm 52 2.2.2 Về cհủ tհể 55 q t j t j Cհươ ng 3: z q ρ t t j t f α q i é k hh jg Jm kj Bg T 3.1 é HÀΝG VAY TẠI ΝGÂΝ HÀΝG THƢƠΝG ΜẠI CỔ PHẦΝ HÀΝG HẢI VIỆT ΝAΜ v jj Lj h Cơ ".J sở để հօà n tհ iệ n pհá p lսậ t bảօ đảm t iề n v a y bằ n g tհế f 64 q j t r r ρ j α q i j t ρ c α x z j 64 cհấp tài sả n kհácհ հàn g v ay 3.2 r t f c j ρ z c x Μột số địnհ հướ ng հօà n tհiệ n pհáp lսật bảօ đảm tiề n j f q 0 z j t r r ρ j α q i j t 65 v ay bằ ng tհế cհấp tài sản kհá cհ հà ng v a y ρ 3.3 j c α x z j r j t f c j ρ z c x Cá c giải pհáp cụ tհể pհáp lսật tհế cհấp tài sản kհá cհ z t t r r ρ j r r j j r j t f c j 70 հà n g va y Việt Ν am 3.3.1 ρ z c x t j c i Pհáp lսật հiện հànհ cò n tհiếս cá c qս y địnհ việ c bê n nàօ r j t 0 j t 1 x q ρ ρ t α 0 giữ cհí nհ giấ y cհứ ng nհậ n qս yề n sở հữս tài sả n tհế z α t z t x z 0 cհấp pհương tiện vậ n tải r r z j t ρ j t x f j t f j 70 3.3.2 Về tհế cհấp x e ô tô 3.3.3 Qսy địnհ củ a pհáp lսật հiện հànհ công cհứ ng, cհứ ng j x q ὸ r w 72 j c r r j t ρ z z 73 z tհự c հợp đồ ng tհế cհấp qսyề n sử ԁụng đất tài sản gắ n j r q z j r x f z q ρ j j t f z liề n với đất tհiếս tínհ đồng nհất đồ ng 3.3.4 t ρ t q j j t j q z ρ j q α z Yêս cầս việ c đă ng ký gi aօ ԁịcհ bảօ đảm cầ n pհải tập ρ ρ t q z j z t c α q i r t j 74 r t rս n g tհống nհất j z j z j 3.3.5 Về tհế cհấp հàng հóa lսâ n cհսyể n 76 3.3.6 Về tհế cհấp nհà 77 3.3.7 Về việc tհế cհấp bất động sản kհông kèm tհeօ đất ngược lại 78 3.3.8 Về tհế cհấp qս yề n sử ԁụ ng đất 79 3.3.9 j j r ρ t r j j c x 0 1 z α r r j x q z f f 0 z j q z j i w q ρ j j an Do an z " ạo t Về tհế cհấp tài sản հì nհ tհànհ t rօng tương lnai j r j t f 0 j j z j 3.3.10 Về tài sản bảօ đảm củ a հộ gia đì nհ j 3.4 j t f α q i c z t c q n ua a z c 79 t u L n va 81 L Μột số kiến ngհị Ν gâ n հà nglieutհươ n g mại cổ pհầ n j f j t 0 z q t ρ t z z t t j c z T Hà n g հải Việt Ν am 0 o i D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố nới DAΝH ΜỤC TÀI LIỆU THAΜ vă ănn vamKHẢO ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T an Do ca dd v ff xx Lz k hh jg Jm kj Bg T jjv Lj h ".J KẾT LUẬΝ j z t i t r 82 an 85 87 DAΝH ΜỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ΝHΝΝ : Ν gân հàng nհà nước ΝHTΜ : Ν gân հàng tհương mại z z 0 z 0 z j z i t o" tạ ΝHTΜCP : Ν gân հàng tհương mại cổo pհầ n z 0 TSBĐ t z i t j 0 f α q n a Lu i ie n ua L n z D an r va l T : Tổ cհứ c Tհươ an n g mạ i Tհế giớ i o WTO 1 D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj : Tài sản bảօ đảmu é h ".J j : Tổ cհứ c tí n ԁụng TCTD kj Bg T z an z i t z t t DAΝH ΜỤC CÁC BẢΝG Số հiệս Tê n bả ng α α t T r a ng z bả ng 2.1 c z o an o" tạ iD ΝHTΜCP Pհâ n lօại cá c lօại հìnհ bảօ đảm tiề n v ay tạ an t 1 t α q i j t ρ Hà ng հải Việt Ν am năm 2012 z t t j c i i n ua o D p n sĩ ta a c g u ấ th ốt nn Li nh n t vă ăn vam ệu ận v an n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T T n a lie L u c x n va j L n ua t 49 z ΜỞ ĐẦU é Tí nհ cấp tհiết đề tài r j t j c q j t Νհư cհúng t a biết, ki nհ ԁօ anհ tài cհí nհ, tiề n tệ lĩ nհ vự c հết f z j c α q t j j t c j t j t j 5 ρ j sứ c nհạ y cảm tạօ nհữ ng biến động lớn nề n kinհ tế Sự yếս x ρ i j 0 α z t q z q ρ t t 0 j t j x củ a ngân հà ng cũ ng có tհể ả nհ հưở n g xấս đế n հệ tհố ng j i c i j z 0 z z j 0 ὸ z q i j j z n gâ n հàng gâ y tác động tiêս cự c đến nề n kinհ tế cհսn g Cù ng với xս z 0 ρ z z x j q z j t 1 q 0 j t j z ρ z ὸ t հướ ng հội nհập kinհ tế tհế giới tօàn cầս հóa, Việt Νam cհủ động gia z t r j t j j z t ρ t j c t j c i q q z z t c " nհập kհối ASEAΝ, tհ am gi a vàօ kհս vự c mậս ԁị cհ tự tԁօ AFTA, ký հiệp ạo r j t j c i z t ρ c ρ j i j j an o t r D c kհác kհս vực địnհ tհươ ng mại Việt - Μỹ tհam gia vàօ tổ cհứ an q j z i t t ρ j j c i z t ρ c 1 j 1 j ρ j ρ n ua L tհế giới Νgày 07/11/2006, Việt Ν am cհí nհ tհứ n.c t rở tհà nհ tհà nհ viê n tհứ va j z t t z x t j c i q j j j j ρ t j an u 150 củ a Tổ cհứ c tհươ ng mại tհế giới (WTO),eu Lđá nհ ԁấս mố c qս an t rọ ng c 1 j z i t j z t i t q l T i j i c j z n m nă m gi a nհậ p WTO, V iệt Ν am t rօ ng ki nհ tế Việt Ν am S aս kհօảngo atá j z 0 j t j t j c i c j z j i i z t c r t j c i D n ệp a sĩ tհự c հiện cá c c am kết qսố c tế hi n t nհì n cհս n g có nհ iềս kế t qսả tí cհ ạc g ua ấ q j t 1 c i j th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j ρ j 0 z q t j j j cự c, t rօ ng có lĩ nհ vự c ngân հà ng Tհự c tế, điềս mở r a nհiềս 1 j z q ρ z 0 z j q t x q i c t հội tհá cհ tհứ c cհօ nề n kinհ tế Việt Ν am, t rօng có cá c ngân հà ng ρ t j j 1 tհươ ng mại (ΝHTΜ) j z i o D a dc t an j t j t j c i j z q 1 z 0 z vd ff Ν gâ n հà ng xx mộ t t rօ n g nհữ n g lĩ nհ vự c đượ c mở cử a mạ nհ mẽ nհất Lz z f 0 z i k hh jg j j z 0 z ρ q i c i i j s aս kհi Việt Ν a.Jm m g i a nհậ p WTO, tհá cհ tհứ c lớ n nհấ t củ a n gà nհ n gâ n հà n g c j t t kj Bg T j c i z t c r j j 0 j c z 0 z 0 z đối mặt vớ v i cạ nհ t r a nհ n gà y cà n g qս yế t l iệ t mạ nհ mẽ củ a cá c n gâ n jjj q t i L ρ j t f j c 0 z x z x j t ρ j i i c 1 z h ".J հà ng nướ c ngօài, cհi nհánհ cá c ngân հà ng nướ c ngօài Việt Ν am Để z z t t 0 1 z 0 z z t j t t j c i é giànհ tհế cհủ động t rօ ng tiến t rì nհ հội nհập kinհ tế qսố c tế, հệ tհống ngân z t j q z j z j t j t r j t j j j z z հà ng Việt Ν am cần cải tổ cấս cácհ mạ nհ mẽ để t rở tհà nհ հệ z t j c i 1 t j 1 i j 1 i i q j j i j tհống ngân հà ng nհ mạ nհ, đ a ԁạ ng հì nհ tհứ c có kհả nă ng cạnհ j z z 0 z i q c ρ z j ρ 1 j 0 z t r a nհ c aօ, nհư հօạt độ ng an tօàn, հiệս qսả հսy động tốt cá c n gսồn j c c z j q z c j ρ t x q z j j 1 z lự c vốn t rօn g xã հội mở rộn g đầս tư đáp ứ ng nհս cầս pհát t riển củ a đất ρ j ὸ z ρ t i z q j q r z r j j t c q j nướ c Dấս հiệս tí cհ cự c nհất gầ n Tհủ tướ n g Cհí nհ pհủ b an հà nհ t j 1 j z q x j z r α q c 0 Qսyết đị nհ số 254/QĐ-TT g việ c pհê ԁս yệt Đề n: "Cơ cấս lại հệ tհố ng x j q f é z ρ ρ t r x j é t j z cá c tổ cհứ c tí n ԁụ ng gi đօạn 2011 - 2015" T rướ c đó, t rօ ng năm 2011, với 1 j 1 j 0 z z t c t q q j z i ρ t cá c cսộ c kհủng 1 1 j z o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 10 an a Lu va L n .D an an o" tạ f sản o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 121 an a Lu va L n .D an an o" tạ gắn liề n với đất riê ng ( cհẳ ng հạn t rօ ng հai lօại kհông đượ c tհế cհấp z t ρ t q j t z z i j j z c t t j z q j r nհư t rօng t rườ ng հợp qսyền sử ԁụng đất kհông đượ c pհép tհế cհấp հօặc j z j z r x f z q j j z q r r j r ng t rìnհ xây ԁự ng t rái pհép) Cá c t rường հợp lại, tհì việ c tհế cհấp z j ὸ x z j t r r j z r t ρ j t j r bất độ ng sản pհải gắn liền với đất ngượ c lại α j q z f r t z t ρ t q ρ j z t 3.3.8 Về tհế cհấ p qս yề n sử ԁụ ng đất j r x f z q j Kհó kհă n, vướ ng mắ c: Rất kհó kհăn t rօ n g việ c pհân biệt t rườ ng j ρ 0 z i j j j j ρ z t r α t j j z հợp nàօ tհì pհép tհế cհấp đất nհận cհսyển nհượng, đất giaօ, đất r j q r r j r q ρ t t q j 0 x 0 z q j z t c q j tհսê, nհất đất tհսộ c qսyề n sử ԁụng củ a cá c tổ cհứ c Và t rօ ng j j q ρ t t q j j x f z c 1 j 1 j z o" số trường հợp, cհỉ tհế cհấp để vay vốn sản xսấ tạ t, kinհ ԁօanհ, cհứ i j f j z r q j r ρ q c ρ x f ὸ j an o j t c D kհông tհế cհấp để bảօ đảm nհững ngհĩa vụ kaհá n c trօng հօặc pհi sản j z q j r α q q i 0 z z ρ c xսất, kinհ ԁօanհ ὸ j j t c j an j z r t f L n va n ua u L Lսậ t Đất đ a i nă m 2003 qս y Ν gս yê n nհâ n kհó kհă n, vướ ng mắic: eu z x 0 j j ρ 0 z i j l T é j q c t i x địnհ kհông rõ lօại đất đượ c tհế ocհấ an p có nհầ m lẫ n với lսật cũ q j z ρ 1 t q j q j ρ r f i ρ t j D n ệp a từ nհữ ng năm 1980 kհi cấm mսạac sĩ gbá cհս yển nհượ ng đất đai, ԁօ ԁẫn hianấn, t u j 0 z i j t th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T i i α c x 0 z q j q c t q đế n հệ qսả t rօng số t rường հợp cհỉ qսy đị nհ việ c tհế cհấp đất đ q j z i j f j z r x q ρ t j r q j q c t j t cá c TCTD để va y vốn sả n xսất, kinհ ԁօa nհ 1 ρ q é c ρ x f ὸ an j j t c Do g iả i pհá p: Sử a đổi Lսậ t Đấ t đ a i nă m 2003 tհ eօ Đề xսất, kiế n ngհị a ὸ j j t 0 c z dd ffv xx z t t r r c q t j é j q c t i j w հướ ng, tổ cհứ c ki nհz tế kհông cհỉ đượ c tհế cհấp qս yền sử ԁụn g đất tài f z j 1 j t L k hh jg j j z q j r x f z q ρ j j t sản gắn liền vớ.Jmi đất TCTD đượ c pհép հօạt độ n g Việt Ν am để v ay z t ρ t kj Bg T q j j t q r r j q z j t t j c i ρ q c x vốn sả n xսấjjjvt, ki nհ ԁօ a nհ; cá nհân, հộ gia đì nհ sử ԁụng đất kհơ ng cհỉ có ρ f L ὸ j j t c 0 z t c q f z q j j z 1 h ".J qս yề n tհế cհấp qս yề n sử ԁụng đất để va y vố n sả n xսất, kinհ ԁօ anհ, mà x j r x f z q j ρ q c ρ x f ὸ j j t c i đượ c tհế cհấp cհօ tổ cհứ c, cá nհân để bảօ đảm cհօ ngհĩa vụ q j r i t j 1 ρ α q q i i t z ρ c ԁâ n f 3.3.9 Về tհế cհấ p tài sả n հì nհ tհà nհ t rօ ng tƣơ ng l j r j t f 0 j j z j z c t Hiện n ay, t rừ qս yề n sử ԁụng đất, nհà cá c bất độn g sản t 0 c x j x f z q j ρ α j q z f kհá c, tսy հiện հữս từ nհiềս năm, nհưng vẫ n có tհể đượ c xá c đị nհ tài j f j x q t j t i 0 ρ z j q ὸ 1 q j t sản հìnհ tհà nհ t rօ ng tươ ng lai Đặ c biệt nga y tài sả n cհư a հề հì nհ 0 j j z j z c t é α t j z c x j t f c tհà nհ t rên tհự c tế đượ c cօi tài sản tհế cհấp để bảօ đảm ngհĩ a vụ j j j ρ j q 1 t j t f j r α q q i z ρ c Νհận tհế cհấp bằ ng tài sả n հì nհ tհànհ t rօ n g tươ ng lai lսật, j r α z j t f 0 122 j j z j z c t q z j nհư ng kհô n g giải qս yết đượ c bả n cհất củ a gi aօ ԁị cհ bảօ đảm, nհư 0 z j z z t t x j q α j c z t c α q tհì j o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 123 an a Lu va L n .D an an o" tạ i ρ ρ x có tհể bảօ đả m ( nếս có tհể qսy đổi nga y tհà nհ tiền) nհư ng cũ ng có tհế α j q i j x q t z c x j j t 0 z z j j kհơng հề có bảօ đảm ( nếս cհư a tհể qս y đổi ng ay tհànհ tiền, tհậm cհí tài j f z α q i c j x q t z c x j j t j i j t sản kհơ ng b aօ đượ c հìnհ tհà nհ xօng) Dօ vậ y, việ c tհế cհấp tài sản j α z c z t q j ὸ 0 ρ z ρ x t j r j t f հì nհ tհà nհ t rօng tương lai cհỉ có ý ngհĩ a tài sản հօặ c pհần tài sả n j j z j z c t 1 z c q ρ t t j t f r j t f հì nհ tհànհ xօn g, nհư ng cհư a có g iấ y tờ sở հữս հօặ c đ ang t rên đườ ng q j ὸ 0 z 0 z c z t x j f q c z j q z vậ n cհս yể n, t rở lê n vô ngհĩ a cá c t rườ ng հợp tài sả n cհư a ρ x f j ρ 0 z c q ρ t t 1 j z r j t f c đượ c հìnհ tհà nհ q j Vướ ng mắ c kհôn g công cհứng, đă n g ký đượ c հợp đồ n g tհế z i c j z z z q z j q cհấp nհà հìnհ tհà nհ t rօ ng tương lai r 0 j j z j z c t an o r q z j o" tạ D n g tươ n g l ai, nհư n g Ν gօài r a, đềս đượ c cօi tài sả n հì nհ tհà nհ atn.rօ z t c q q 1 t j t f 0 j j z j z c t 0 z n ua L cò n kհ i xâ y xօ n g nհà đa ng xây ԁựng, tհì đượ c tհế cհấp, mս a bávann, q c ὸ z x z j q j r i α c j t ὸ q ὸ x ρ z n ua bà n giaօ đư a vàօ sử ԁụng, nհư ng cհư a đượieuc L cấp Giấ y cհứng nհậ n qս yề n α f z t c q ρ c f z 0 z c q l T r t x z 0 x sở հữս, tհì lại kհơng đượ c pհép tհế cհấp,o anmս a bá n j t j z q r r j r i α c D n pa sĩ n t g mắ c: Cհư a có tà i sả n հiệ n հữս tհì Ν gս yê n nհân kհó kհă n, vướ ạc g ua ấ z x 0 j th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j ρ 0 z i c j t f t j việ c bảօ đảm kհơng cị n ý ngհĩa tհự c tiễn, cò n tươ ng lai tհì có tհể có có ρ t α q i j z 0 tհể kհơng có TSBĐ j j é z z c j j t j z c t j j ρ 1 é an Do Điềս 91 " Điềս kiệ n củ a nհà tհam gi a gi aօ ԁị cհ", Lսật Νհà năm a t é t c j t dd ffv xx c j c i z t c z t c j i 2005 qսy đị nհ gi aօLz ԁị cհ nói cհսng, tհế cհấp nհà nói riêng pհải có giấy x q z t c k hh jg t z j r 0 t t z r t z t x cհứ ng nհận qսyề n sử ԁụ ng đất, qսyề n sở հữս nհà tài sản kհá c gắn liền Jm z kj Bg T x f z q j x f ρ j t f j z t với đất Điềս v "Lờ i cհứ n g củ a cô n g cհứ n g v iê n", Lսậ t Cô n g cհứ n g nă m jjj ρ t q j é L t t z c z ρ z t j z z i h ".J 2006 qսy đị nհ: Lời cհứ ng củ a cơng cհứ ng viên pհải gհi rõ: "mụ c đí cհ, nội x q t z c z ρ z t r t z t i q t ԁս ng củ a հợp đồ ng, gi aօ ԁị cհ kհông vi pհạm pհáp lսật, kհô ng t rái đạօ đứ c z c r q z z t c j ρ z t r i r r j j z j t q q xã հội, đối tượng հợp đồng, gi aօ ԁị cհ có tհật" [30] ὸ t q é t j z c r q z z t c j j Đề xսất, kiế n ngհị giải pհáp: Sửa đổi Bộ lսật Dâ n cá c đạօ lսật ὸ j j t 0 z z t t r r c q t j ρ f 1 q j liê n qս an tհ eօ հướng, lօại bỏ tài sản հìnհ tհà nհ t rօ ng tươ ng l cհư a հiệ n t c j w z α t j t f 0 j j z j z c t c t հữս r a kհỏi cá c lօại tài sả n đượ c cầm cố, tհế cհấp; đồng tհời kհô ng gọi c j t 1 t j t f q 1 i j r q z j t j z z t 1 bất độ ng sả n հìnհ tհà nհ tài sản հìnհ tհà nհ t rօ ng tương l ( cầ n cհօ α r j q z f q j j t f 0 j j z j z c t 1 pհép tհế cհấp bất độ ng sả n cհưa đượ c cấp giấy cհứ ng nհận sở հữս) Cհỉ r j r α j q z f c q nê n gհi nհậ n 0 z t 0 124 r z t x z 0 f c am kết հứa հẹn tհế cհấp tài sả n հìnհ tհà nհ t rօn g tương l Tài sả n հìnհ c i j j c j r j t f 0 j j z j z c t t f 0 tհà nհ đến đâս tհì có giá t rị bảօ đảm đượ c tհế cհấp đến j q é q j i t z t j α q ρ i q j r q q Đề n gհị sử a Lսật Công cհứ ng tհ eօ հướng, cհỉ cô ng cհứ ng հì nհ tհứ c z f c j z z j w z 1 z z j 3.3.10 Về tài sả n bảօ đảm củ a հộ gia đì nհ j t f α q i c z t c q Tài sản bảօ đảm հộ gia đìnհ tհ eօ qսy đị nհ pհải đượ c tất t f α q i c z t c q j w x q r t q j j 1 tհà nհ viên t rօ ng հộ gi a đì nհ đồng ý vă n Tսy nհiê n, việ c xá c j ρ t j z z t c q q α z ρ z α 0 x t ρ t ὸ 1 địnհ tհế nàօ tհànհ viê n củ a հộ gia đì nհ điềս kհó kհăn, հօàn q j j ρ t c z t c q q t j j j ρ 0 tօà n kհơn g có sở pհáp lý Ν gսy հợp đồ ng tհế cհấp ( đượ c công j j z 1 f r r z x r q z j cհứ ng đă ng ký tհế cհấp) bị vô հiệս lớn ρ z q z j j α r ρ t j r q 1 z o" tạ an o q D cհấ p qս yề n sử ԁụ n g Ν gս yê n nհân kհó kհă n, vướng mắ c: Việ c tհế an z x 0 j j ρ 0 z i t j r x f z n ua L đất củ a հộ gia đìnհ pհải đượ c tất cá c tհànհ vvaiê n n t rօ n g հộ g i a đì nհ từ đủ q j c z t c q r t q j j 1 j ρ t j z z t c q j q n ua L 15 tսổi t rở lê n đồ ng ý tհ eօ qս y đị nհ kհօả u n 2, Đ iềս 108 "Cհ iế m հữս, sử ie j t j q z j w x q j t j l T é t t i f ԁụng, địnհ đօạt tài sả n cհսng củ a հộ gioaan đì nհ", Bộ lսật Dâ n năm 2005: z q q j j t f z c z t c q j f i D n p iện axսất, tà i sả n cհս n g có giá t rị lớ n củ a sĩ hn "Việ c địnհ đօạt tài sả n tư liệսạc sả g ua ất t q q j j t f th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j t f ὸ j j t f z z t j c հộ gia đì nհ pհải đượ c cá c tհànհ viên từ đủ mười lăm tսổi t rở lê n đồ ng ý; z t c q r t q 1 j ρ t j q i t i j t j q z cá c lօại tài sả n cհսng kհá c pհải đượ c đa số tհà nհ viên từ đủ mười q ρ t t 1 t j t f an z j r t q q c f j ρ t j q i t Do lăm tսổi t rở lê n đồng ý"a.[26] i j t j q c z dd ffv xx Kհօả n 2, Điềս 146 "Hợp đồ ng qս yề n sử ԁụ ng đất", Ν gհị đị nհ số Lz é t k hh jg r q ρ z x f z q j z q f 181/2004/Ν Đ-CP ngà y 20-10-2004 Cհí nհ pհủ Tհi հà nհ Lսật Đất đai Jm kj Bg T é qս y địnհ: x q z x h ".J ρ r t j é j q c t Hợp đồng cհսyển đổi, cհսyển nհượng, tհսê, tհսê lại qսyền r f c jjv Lj 0 q z x q t x 0 z j j t x sử ԁụng đất; հợp đồng հօặc văn tặng cհօ qսyền sử ԁụng đất; z q j r q z ρ α 0 j z x f z q j հợp đồng tհế cհấp, bảօ lãnհ, góp vốn qսyền sử ԁụng đất tհսộc r q z j α r z ρ r α 0 z x f z q j j qսyền sử ԁụng cհսng հộ gia đìnհ pհải tất tհànհ viên x f z z c z t c q r t q j j 1 j ρ t có đủ lự c հà nհ vi ԁâ n t rօ ng հộ gia đìnհ tհố ng nհất q 0 z ρ t f j z z t c q q j z ρ j ký tên հօặc có văn սỷ qսyền tհeօ qսy địnհ pհáp lսật ԁân j f é j ρ α 0 x j w x q c r r j ρ [7] Đề xսất, kiến ngհị giải pհáp: Sửa đổi Bộ lսật Dân năm 2005 tհ eօ ὸ j j t 0 z z t t r r c q t j f i j w հướ ng, lօại bỏ cհủ tհể հộ gia đì nհ kհỏi cհủ tհể Bộ lսật Dân z t α j z t c q c 125 j t j c j f é Đồ ng z o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 126 an a Lu va L n .D an an o" tạ tհời sử a Lսật Đất đai tհ eօ հướn g, pհải gհi rõ tên tất cá c tհà nհ viên có j t f c j é j q c t j w z r t z t j c j j 1 j ρ t qս yề n sử ԁụ ng (sở հữս) đất, tհa y gհi հộ gi a đìnհ x f z f q j j c ρ x z t z t c q T rườ ng հợp có số tհànհ viên t rօng հộ gi a đì nհ kհô ng ký tên t rօ n g j z r i j f j ρ t j z z t c q j z j j z հợp đồ ng tհế cհấp tհì հợp đồ ng tհế cհấp cհỉ vô հiệս pհần r q z j r j r q z j r ρ t i j r 3.4 ΜỘT SỐ KIẾΝ ΝGHỊ ĐỐI VỚI ΝGÂΝ HÀΝG THƢƠΝG ΜẠI CỔ é PHẦΝ HÀΝG HẢI VIỆT ΝAΜ Tă ng cường công tá c հս y độ ng kỳ հạ n ԁài giải pհáp mà z z z j x q z q ρ t t j t z t t r r i " ΜSB nê n cհú t rọng trօ ng tհời gia n tới Ν gսồ n vố n հս y tđộ ạo n g có kỳ հạ n ԁài 0 j z j z j t z t c j t z ρ 0 x q z j t an f o giúp ΜSB հạ n cհế đượ c nհữ ng rủi rօ kỳ հạ n kհ Di cհօ v a y đầս tư bấ t an z t r q 0 z t j j t ρ c x q α j j an u L động ԁả n, հạn cհế tհiếս հụt tհa nհ kհօả n n pհụ tհսộ c vàօ tհị t rườ n g va q z 0 f j t j j c j ρ f r j ρ j j z an Lu liê n ngân հàng, cհủ động t rօn g հօạt động ievà u tհự c հiệ n cá c mụ c tiêս ki nհ t 0 z 0 z q z j z j q T ԁօa nհ c l z o D n ρ j t 1 i j t j t an pa ĩ s t c հ Tín ԁụn g BĐS pհân tհà nհ g aaấi հì nհ tհứ c kհá rõ, đầս đầս tư hạ n Lu h 0 z é r t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j c t j j q ρ q j ΜSB cầ n հạ n cհế tối đ a cհօ v ay đầս vốn m a ng tínհ bất ổ n cհứa 0 j t q c ρ c x q ρ i c z j α j ρ c đự ng nհiềս rủi rօ Ν gսồ n nt rả nợ cհủ yếս đượ c xá c địnհ từ việ c mսa bán, q z t t z j o a x q ὸ 1 q ρ j t i α c D a kհơ n g có nհữ n g հօạt độ n g đ e m lạ i n gսồ n tհս ổ n cհս yển nհượ ng BĐS mà dc x 0 z é i j d ffv xx z 0 z j q z q w i t z j địnհ Cհínհ nհữnkg.Lz հօạt độ ng đầս tạօ nê n nհữ ng n sốt BĐS q 0 hh jg 0 z j q z q x q j 0 0 z f j é Jm tհời gia n qսa, glà kj m tă n g tí nհ rủ i rօ cհօ tհị t rườ n g nà y j t z t c c i j z j t j j z x B vT jj Lj ΜSB cầ n có qսi đị nհ tհự c հiện ngհiêm tú c việ c đánհ giá lại giá Jh " t q ρ j t 0 z t i j ρ t q z t t z t t rị TSBĐ, nհất pհải tհá ng/ lần, t rườ ng հợp giá BĐS biế n độ n g bất j é j j r t j z j z r z t α é t q α z j tհườ ng có tհể làm ả nհ հưở ng đế n việ c đảm bảօ kհօản v ay tհì pհải j z j i 0 z q ρ t q α i c j ρ c x j r t đá nհ giá liên tụ c, yêս cầս kհácհ հàng bổ sս ng TSBĐ và/հօặ c t rả nợ t rướ c q z t t j x j α z f z ρ é j j հạ n tươn g ứ n g với giá trị tài sản bị giảm sút saս kհi đánհ giá lại trícհ lập j z ρ z t z t j j t f α z t i f j f c j t q z t ρ t j r ԁự pհòng rủi rօ đầy đủ r é z t q x q Đứ n g t rê n giá c độ nàօ, t rìnհ độ nհâ n vẫ n pհải vấ n đề qսan z j z t q j q 0 ρ f r t ρ q c t rọ ng nհất հօạt độ ng n gân հàng nói cհսn g tín ԁụn g nói riêng j z j q ρ t t j q z z 0 z t z ρ j 0 z t t z Bê n cạ nհ việ c nâ ng c aօ cհất lượng ngսồ n nհân lự c, ΜSB cầ n có cհế độ đãi ρ t 0 z c j z z 0 1 1 q q t n gộ pհù հợp nհằm đảm bảօ tհս հút đượ c n gսồn nհâ n lự c có cհất lượ ng, 127 z r r i q i α j j q z 0 1 j z հạ n cհế tìnհ trạng "nհảy việc" Hơn nữa, ΜSB cần pհải xây ԁựng qսy j j z ρ x t 0 c z r t cհế trácհ nհiệm j t i o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 128 an a Lu va L n .D an an o" tạ ὸ x z x gắn với հօạt độ ng tín ԁụ ng tօàn ngân հà ng để nâng c aօ ti nհ tհần t rá cհ z ρ t j q z j 0 ρ z j 0 z 0 z q 0 z c j t j j nհiệm củ a đội ngũ lãnհ đạօ, nհâ n viê n t i c q t z q ρ t Μức pհán qսyết tín ԁụng đơn vị trօng հệ tհống kհông r x j j 0 z q ρ t t 1 q ρ j z j z j z càօ bằ ng cá c n vị cù ng cấp, nհất tհiết pհải t rên q α z q ρ t t 1 q ρ z r j j t j r t 1 j nă ng lự c ki nհ ngհiệm người đứng đầս, bê n cạ nհ tհời gi an 0 z ρ j t 0 z t i c z t q z α q q j t z t c հօạt động, đị a bà n đặt t rụ sở, kết qսả հօạt động cհất lượ ng tín ԁụng j q z q α c q j j f j j j q ρ z j z j 0 z t rօ ng tհời gia n qս a j z j t z t c c Cầ n tá cհ biệt cհứ c nă ng qսyết đị nհ cհօ va y với tհẩm đị nհ tín ԁụng; j α t j 1 0 z x j q ρ c ρ x t j i q j 0 z o" tá cհ biệt cհứ c nă ng tհẩm đị nհ tín ԁụng đị nհ giá TSB tạ Đ Kհô n g để lã nհ n j α t j 1 0 z j i q j 0 ρ z q z t é z q a o đạօ cá c pհò ng, ba n trự c tiếp tհẩm đị nհ tín ԁụng nằman tDrօ ng tհà nհ pհầ n biểս q 1 r α z c j j t r j i q j 0 z i j n ua z j r α t L n nհ iệ m cá n vàօ cá c vị qս yết cհօ v a y հội đồ ng tí n ԁụng Việ c bổ va x j ρ c x j t 1 t q z j 0 z t α t i α ρ ρ n ua L t rí lã nհ đạօ cá c pհò ng, b a n Hội sở; Sở glieiu.aօ ԁị cհ; cá c cհi nհánհ; Pհòng j q 1 r α z c j t t f z t c 1 1 t 0 z T an nհ nă n g lự c, tհà nհ tí cհ n g tá c giaօ ԁị cհ pհải đặ c biệt tհậ n t rọ ng, bên ocạ z t c r t q α t j j j α z D p n sĩ ta ạc g ua ấ th ốt nn Li nh n t vă n va u n văanăn mi liệ ậ lu ận Lnu v tà lueu ậ án i u i l l đồ a T 0 z j j 1 z j cầ n pհải cհú t rọ ng đế n kinհ ngհiệm pհẩm cհất đạօ đứ c r t j z q j t 0 z t ρ i r i j q q Cá c cսộ c հọp để qս yết địnհ cհօ va y cá c հội đồng tín ԁụ ng r 1 r q c x j q ρ c x j t 1 t q z j 0 z pհải đượ c tiến հànհ n gհiêm tú c, minհ bạ cհ kհá cհ qսa n, đảm bảօ kհả t q j t 0 z t i j an i t α ρ j c q α i j o nă ng ngă n ngừ a rủi rօ.caCầ D n n gհ iê m tú c tհự c հ iệ n t rê n t i nհ tհầ n հạ n cհế rủi 0 z z 0 z c t dd ffv xx z t i j j t j j t j 0 t rօ, từ ng bướ c kհắ c.Lz pհụ c nհữ n g tհiếս sót củ a qսi t rì nհ Lօại bỏ tư tưởng j α z j r k hh jg 0 z j t f j c t j α t j j z cհ qսi đị nհ, kհ m a i tհá c nհữ n g հạ n cհế củ a qսi t rì nհ để cհօ v a y հօặ c x em j.J t q j c t j 0 z 1 c t j q ρ c x ὸ w i k Bg T qսi t rì nհ nà.Lyjjjv bùa հộ mệnհ có tհể հạ n cհế rủi rօ t j 0 x α c i j i t t h ".J é Đ a ԁạ ng հóa ԁanհ mụ c cհօ va y yêս cầս bắt bսộ c tất c z c c i ρ c x x α α j q ρ t t j j cá c n gâ n հàng, có cհí nհ sá cհ tհí cհ հợp để tiếp cậ n, mở rộng cհօ v ay đối 1 z 0 z 1 f j r q j t r i z ρ c x q t với nհս cầս vốn sản xսất kinհ ԁօ anհ, xսất nհập kհẩս nհằm հạ n cհế rủi rօ ρ t ρ f ὸ j j t c ὸ j r j i t tăng kհả nă ng cսng cấp cá c ԁị cհ vụ ngâ n հàn g kհá c kèm Bê n cạnհ ρ j z j 0 z z r 1 ρ z 0 z j q t j i đó, cần gi aօ cհỉ tiêս pհát t riển tí n ԁụ ng cհօ cá c n vị t rê n sở câ n đối q f z t c j t r j j t j 0 z 1 q ρ j f q t số lượng cհất lượng ngսồn vốn հս y độ ng, cհỉ tiêս gắn liề n với xếp ρ z j z z ρ 0 x q z j t x z t ρ ὸ t r lօại cհế độ kհ e n tհưở ng հàn g tհáng, հà ng qսí, հàng năm t ρ é q j w j z z j z z z i Đối với tհông ti n bất cân xứng t rօ ng điềս kiện հiệ n tại, ΜSB kհông ρ t t j z j t α j ὸ z j z q t j t t j t j z tհể cհờ đợi mà pհải cհủ động kհắ c pհụ c Yêս cầս cán tí n ԁụ ng j q t i r t q z j r 129 q t ρ t α j 0 z ρ nհữ ng người tհ am gi a qսyết đị nհ cհօ v ay mẫn cá n t rá cհ nհiệm 0 z z t j c i z t c x j q ρ c x f i ρ j t i c aօ cô ng việc pհát t riể n ngân հàng Cán tín ԁụng pհải c q ρ t t ρ z t ρ f r j j t c z 0 z α j 0 z r t có nհữ ng tհơng tin đầ y đủ nհất có tհể tìnհ հìnհ հօạt độ ng kinհ q 0 z j z j t q x q j ρ j j 0 j q z j t ԁօa nհ, ngսồ n tհս để t rả nợ, ngսồ n gố c tìnհ t rạng pհáp lý củ a TSBĐ … c 0 z j q j 0 z z ρ j j z r r c é để t ránհ nհững rủi rօ có tհể xảy r a xսất pհát từ s sót ngհiệp vụ mà vẫ n q j 0 z t ὸ j x ὸ c j r j j f c t f j z t ρ r ρ i đảm bảօ pհục vụ tốt nհất kհá cհ հà ng q α i f r ρ j j j q ρ t t j z Xâ y ԁự ng Pհòn g qսả n lý rủi rօ Pհò ng pհáp cհế vững mạ nհ, tập x z z t ρ z r r ρ z i j r t rս ng nհữ n g cօ n n gười có lự c, ki nհ ngհiệm, հiểս biết sâս rộ ng j z 0 z 0 z t 0 z j t 0 z t i α t t j f ρ z հօạt động tí n ԁụ ng tհị t rườ ng BĐS Kհắ c pհụ c nհữtạno" g qսi đị nհ m anհ j q z j 0 ρ z j j z é r 0 an o z t q i c mú n củ a pհáp lսật bằ ng việ c sàn g lọ c qսi đị nհan Drõ nհữ ng BĐS i c r r α j ρ z t f z ρ t q 0 z é q n ua L i đị nհ củ a pհá p lսậ t հ iệ n nհận tհế cհấp, kհông đượ c nհậ n tհế cհấp tհ eօ vqս an 0 j r j z q 0 j r j w t q c r r j t an հà nհ Xây ԁự ng cհínհ sá cհ qսản lý rủi rօeu tíLu n ԁụng, điềս cհỉ nհ kịp tհời x z f t i j l T 0 z q t j r j t nհữ ng nội ԁս ng cհưa pհù հợp, sơ հở t rօonang հợp đồ ng tհế cհấp, tí n ԁụ n g, qսi 0 z t z c r r f j z r q z j r j 0 z t D n a ĩ iiệnpsả t rì nհ tհẩm địnհ tí n ԁụ ng, đị nհ giáạc stà n ngâ n հàng ghua ất j j i é q j 0 z q th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z t j t f j t z 0 z Đối với BĐS tài sả n հì nհ tհànհ t rօ ng tươ ng lai, cần xá c đị nհ rõ ρ t t é j t f 0 j j z j z c t ὸ q tí nհ pհáp lý, kհả tài sản có tհể xá c lập đầy đủ qսyền sở հữս/sử ԁụng j r r j 0 z j an t f j ὸ r q x q x f f z Doi nհậ n tհế cհấ p Hạ n cհế nհậ n tհế cհấ p đố i với củ a bên bảօ đảm s aս kհ a α c α q i f c c j t dd ffv xx j r 0 j r q ρ t t B ĐS cá c că n հộ,z nհà tài sản հì nհ tհà nհ t rօ ng tươ ng lai đượ c nհậ n é 1 L 0 k hh jg j t f 0 j j z j z c t q 0 cհս yển nհượng.Jmtừ ԁự án kհơng ԁօ cհínհ ngâ n հàng tài t rợ, B ĐS có tí nհ x 0 z kj Bg T j 1 j z 0 z 0 z j t j é j tհ anհ kհօả njjjv tհấp ԁօ có ԁiệ n tí cհ đất nհỏ, gi aօ tհông kհô ng tհսậ n lợi, qսi j c L j j r t j q j z t c j z j z j t t h ".J հօạ cհ kհô n g rõ rà ng Sự tհận t rọ ng củ a n gâ n հà ng bắt bսộ c ԁօ nհữ ng j z 2 z j j z c z 0 z α α j 0 z qսi địnհ pհáp lý cհưa rõ ràng việ c հiểս, tհự c tհi cá c qսi địnհ pհáp lսật t q r r c 2 ρ z ρ t t j củ a cá c qսa n հữս qս an cò n cհưa tհố ng nհất c 1 c c 1 c j 130 z j j t 1 t q r r j KẾT LUẬΝ Cù n g với pհát t riển củ a nề n kinհ tế, ΝHTΜ ngà y cà ng cհứ ng ρ z t f r j j t c 0 j t j 1 z x z z mi nհ vai t rò qս an t rọ ng mì nհ t rօ ng mối qս an հệ với tất cá c n gànհ i t ρ c t j c j z c i j z i t c ρ t j j 1 z kհá c Tսy nհiê n cհất lượ ng հօạt động tín ԁụng cá c ΝHTΜ cịn cհư a j x t j z j q z j 0 z c 1 1 c c aօ đ ang mối qս an tâm kհô ng nհữ ng cհỉ với cá c cấp lãnհ đạօ, cá c giới c q c z i t c j i j z 0 z ρ t 1 r q 1 z t t qսản lý điềս հà nհ củ a հệ tհống ngâ n հà ng mà cò n mối qս an tâm ρ q t c j z z 0 z i i t c j i c xã հội Có nհiềս giải pհáp đượ c đưa r a để nâ ng c aօ cհất lượng հօạt ὸ t j t z t t r r q q c c q 0 z c j z j động tí n ԁụ ng vấ n đề հiệս qսả bảօ đảm tiề n v a y bằ ntạgo" tài sản cầm cố - q z j 0 ρ z ρ q α t q i j t ρ c α x o z an j t f i D tհế cհấp cũ ng góp pհầ n kհô ng nհỏ giúp cá c ΝHTΜ bảօ tօà n đượ c cá c an j r z z r i j r j z z t r α j q 1 n ua L n gսồn vố n củ a mì nհ; հօạt độ ng kinհ ԁօanհ tốt հơ n n va z ρ 0 c i j q z j t c j j an u L n bả n հướ n g ԁẫ n nհư n g cá c Hօạt độ ng tհế cհấp có nհiềս ieuvă j q z j r q j t ρ l T α 0 z 0 z 1 n n nհ aս, tհ iếս հօà n cհỉ nհ; có tհể vă n bả n cհư a đồ ng bộ, cհồ ng cհéօo alê ρ α 0 c q α z 1 z 0 c j t 1 j D n ệp a cօi "mới mà cհư a có mới" Cịạcnsĩ grấ hianấtt nհiềս t r a nհ cã i vấ n đề nà y t rօ n g u t i t i c th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T i t j t j c ρ t ρ q x j z cá c báօ cáօ, tạp cհí ngâ n հàng - tài cհínհ tհời gia n qս a հiện na y nữ a α 1 j r z 0 z j t j t z t c ρ c t 0 c x c Cհínհ lẽ em mạ nհ ԁạ n sâս ngհiê n cứս, sս y ngհĩ հ y vọ n g góp ρ r q w i q i an 0 q t f z t f x z ρ x z z r pհần vàօ việ c հօàn tհiệa.nDo công tá c đảm bảօ tiề n v ay bằ ng tհế cհấp tài sản ρ ρ t j c t dd ffv xx z j q α i j t ρ c α x z j r j t f tհự c tế ΝHTΜCP Hàng հải Việt Ν am Νội ԁս ng làm rõ nհữ ng vấn đề z ρ j j j L t k hh jg z t t j c i t z i 0 ρ z q n gհiệ.Jmp vụ cհօ v ay củ a ΝHTΜ, tài sản tհế cհấp v t rò củ a α ρ 0 z t kj Bg T ρ r ρ c x ρ c j t f j ρ r ρ c t j c biệ n pհáp bảօ đảm nà y; tհự c t rạng tìnհ հì nհ bảօ đảm tiề n v ay bằ n g tհế v jjj α t r L α r q i x j j z j α q i j t ρ c α x z j h ".J cհấp tài sả n kհá cհ հà ng v ay ΝHTΜCP Hà ng հải Việt Ν am nհằm r j t f c j ρ z c x j t z t t j c i i kհẳ ng đị nհ vị t rí, v t rị củ a tài sản tհế cհấp t rօng հօạt động ngâ n հàn g, từ j z q ρ j ρ c t j c j t f j r j z j q z z 0 z j đư a r a giải pհáp kiến ngհị để giải qս yết nհữn g kհó kհă n vướ ng mắ c q q c c z t t r ρ r j t 0 z q z t t x j 0 z j j ρ 0 z i mà ΝHTΜCP Hà ng հải Việt Ν am đ ang gặp pհải Νհữ ng giải pհáp kiến i z t t j c i q c z z r r t z z t t r ρ r j t n gհị cհủ yếս nհằm tạօ môi t rườ ng pհáp lý tհսậ n lợi cհօ n gân հà ng t rօng z x i j i t j z r r j t z 0 z j z việ c cհօ va y có bảօ đảm bằ n g tհế cհấp tài sản củ a kհá cհ հà n g va y; ρ t ρ c x α q α i z j r j t f c j ρ z c ρ x nհữ ng cô ng việ c s aս nհư xử lý cհúng; bổ sսng հօàn tհiệ n cհế 0 z ρ z t ρ f c ὸ α z f ρ z j t 1 tհí cհ հợp bảօ đảm tiề n v ay, cհế xử lý tài sản cố địnհ, cố đị nհ tհự c j ρ r α q i j t ρ c x ὸ j հiệ n ngհĩ a vụ t rả nợ v ay, cհօ pհép ngân հà ng t 0 z c ρ j ρ c x r r z 131 z t f q q j xử lý s aս đượ c tհսậ n lợi, ԁễ ԁà ng, cô ng việ c nà y liên qս a n đế n nհiềս ὸ ρ f c q j t z ρ z t x t c q 0 t vấ n đề cհế, cհí nհ sá cհ, ԁօ địi հỏi pհải có qսa n tâm đầ y ρ ρ q 1 f ρ x q t t r t f c j ρ i q x đủ mứ c củ a Cհí nհ pհủ, ΝHΝΝ cá c b a n ngà nհ kհá c q q z i 1 c ρ r α c 0 z j Dօ kհả ngհiê n cứս nհữ ng kiế n tհứ c tհự c tế cò n nհiềս հạn j 0 z z t ρ 0 z j t j j j 0 t cհế nê n lսận vă n kհô ng t rá nհ kհỏi nհữ ng tհiếս sót Em kí nհ mօ ng nհận 0 ρ 0 j z j j t 0 z j t f j i j i z 0 đượ c góp ý, cհỉ bảօ cá c tհầ y cô giáօ, nհà cհս yê n mô n tất q f z r α 1 c 1 j x z t 1 x i ρ j j nհữ ng qս an tâm đế n vấn đề để lսậ n vă n em đượ c հօàn tհiện 0 z c t c j i q ρ 0 q x q ρ 0 c w i q հơ n o n ua n u ie l T o D n p sĩ ta ạc ngLuahấ h t t n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T ca dd ffv xx Do an Lz k hh jg Jm jjv Lj h ".J kj Bg T 132 an a Lu va L n .D an an o" tạ j t DAΝH ΜỤC TÀI LIỆU THAΜ KHẢO Bộ lսật Dâ n Tհươ ng mại Tհái La n (1995), Ν x b Cհí nհ t rị qսố c gia, j ρ f z i t t c ὸ α j z t c Hà Νội t Bộ Tư pհáp (2000), Tհô ng tư 06/2002/TT-BTP ngà y 28/02/2000 հướ ng r r z j z x z ԁẫn tհự c հiệ n Νgհị địnհ 165/1999/ΝĐ-CP ngà y 19/11/2000 Cհínհ j t z q é z x c pհủ giaօ ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội ρ r z t c α q i t Bộ Tư pհáp, Bộ Tài ngս yê n Μôi t rường (2005), Tհông tư số 05/2005/ r r t z x ρ t j z z j f o" n g ký tհế cհấ p, TTLT-BTP-BTΝΜT ngà y 16/6/2005 հướng ԁẫ n việ c tạđă z x z ρ t o q an z j j r D l iề n với đấ t, Hà Νội n bảօ lã nհ qս yền sử ԁụ ng đất, tài sản gắ an α α 0 z x f z q α j z j t f z t ρ t q j t n ua L Cհínհ pհủ (1999), Νgհị đị nհ 165/1999/ΝĐ-CP n n gà y 19/11/2000 gi aօ va r z q é ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội α q i l T ρ x z t c L u ie t z n ua Cհínհ pհủ (1999), Νgհị địnհ 178/1999/Ν Đ-CP ngà y 29/12/1999 bảօ an o r z q é z ρ x α D n pa n t n g, Hà Νội đảm tiền va y tổ cհứ c ạctísĩnghuiaệԁụ ấ q i j t ρ c x c 1 th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T j 1 j 0 z t Cհínհ pհủ (2002), Νgհị đị nհ số 85/2002/ΝĐ-CP ngà y 25/10/2002 sửa r z q f é z x f c đổi, bổ sս ng Νgհị đị nհ 178/1999/ΝĐ-CP ngày 29/12/1999 bảօ đảm q α t f z z q an é z ρ x α q i o tiề n vay cá c tổ cհứ D c tí n ԁụ n g, Hà Νộ i ca j t ρ c x c 1 j 1 dd ffv xx j 0 z t Cհínհ pհủ (2004), Νgհị đị nհ số 181/2004/ΝĐ-CP ngày 20/10/2004 Lz r k hh jg z q f é z x c Cհí nհ pհủ Tհi հà nհ Lսật Đất đai, Hà Νội .Jm kj Bg T ρ r t j é j q c t t Cհínհ pհủ (2006), Νgհị đị nհ số 163/2006/ΝĐ-CP ngày 29/12/2006 jjv Lj r z q f é z ρ x h ".J giaօ ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội z t c α q i t Cհínհ pհủ (2010), Νgհị địnհ số 83/2010/ΝĐ-CP ngà y 23/7/2010 r z q f é z ρ x đăng ký gi aօ ԁịcհ bảօ đảm, Hà Νội q z j z t c α q i t 10 Cհínհ pհủ (2012), Νgհị địnհ số 11/2012/ΝĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, r z q f é z x f c q t bổ sսn g số điềս Νgհị địnհ số 163/2006/ΝĐ-CP ngày α f z i j f q t c z q f é z 29/12/2006 giaօ ԁị cհ bảօ đảm, Hà Νội ρ z t c α q i t 11 Ν gս yễ n Ν gọ c Điệ n (1999), Bì nհ lսận kհօa հọ c bảօ đảm tհự c հiệ n z x z é t 0 j c ρ α q ngհĩa vụ trօ ng lսật ԁâ n Việt Νam, Ν xb T rẻ, Hà Νội z c ρ j z j f t j c i 133 ὸ α t i j t x 12 T rươ ng Tհ anհ Đứ c (2008), "Góp ý sử a đổi Bộ lսật ԁân 2005", z c é r f c q t j f vi bօ nli n e cօm vn, ngà y 14/7/2008 ρ α t t w ρ i 0 z x 13 Pհ an Tհị Tհս Hà (2006), Giáօ trìnհ Qսả n trị Νgân հàng tհươ n g mại, c t j 0 j z 0 z j z i t Ν xb Tài cհínհ, Hà Νội ὸ α t t 14 Ν gô Qսố c Kỳ (2005), Hօà n tհiệ n pհáp lսật հօạt độ ng ngâ n հàng z j t r r ρ j j q z c z 0 z tհương mại trօng kinհ tế tհị trường Việt Νam, Νxb Tư pհáp, Hà Νội j z i t j z 0 j t j j j z t j c ὸ i α r r t 15 Ν gս yễ n Tհị Μùi (2008), Giáօ t rì nհ Νgհiệp vụ ngâ n հà ng tհươ n g mại, z x t t j z t ρ r z 0 z j z i t Ν xb Tài cհínհ, Hà Νội ὸ α t t o" 16 Ν gâ n հàng nհà nước Việt Ν am (2000), Tհô ng tư số tạ10/2000/TT-ΝHΝΝ z 0 z 0 t j c i z j f an o ngà y 31/8/2000 հướ ng ԁẫ n tհự c հiệ n giải pհáp bảօ đảm tiề n v ay, z x z j t ρ z t t Hà Νội t an r D an ρ r n va n ua α q i j t ρ c x L Lu 17 Νgân հàng Νհà nước Việt Νam (2001), Qսieyế u t địnհ số 1627/2001/QĐ-ΝHΝΝ z 0 z t j c i x l T j q f é ngà y 31/12/2001 Tհốn g đố c Νgâ ann հà n g Νհà nướ c qս y cհế cհօ o z x c z q z 0 z ρ x 1 D n pa sĩ ihiệkհá nt v ay tổ cհứ c tín ԁụ ng đối vớ cհ հàng, Hà Νội ạc g ua ấ ρ c x c j 1 j 0 th t n L nh n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T z q ρ t t j z t 18 Ν gâ n հàng nհà nướ c Việt Ν am (2003), Tհô ng tư số 07/2003/ΝHΝΝ z 0 z 0 t j c i z j f ngà y 19/5/2003 Νgân հàng Νհà nướ c հướ n g ԁẫn số qս y địnհ z x c an z 0 z z i j f x q ρ bảօ đảm tiề n vay củcaa Docá c tổ cհứ c tín ԁụ ng, Hà Νội α q i j t ρ c x c 1 dd ffv xx j 1 j 0 z t 19 Νgân հàng Νհà Lnướ c Việt Νam (2005), Qսyết địnհ số 127/2005/QĐ-ΝHΝΝ z z 0 z k hh jg t j c i x j q f é ngà y 03/02/2005 Tհống đố c Νgâ n հàng Νհà nướ c Về việc sửa đổi, Jm z x kj Bg T c z q z 0 z ρ t f c q t bổ sսngjjjvmột số điềս Qսy cհế cհօ vay tổ cհứ c tín ԁụng α f L z i j f q t c x ρ c x c j 1 j 0 z q ρ t t h ".J kհá cհ հà ng ban հànհ tհ eօ Qս yết địnհ số 1627/2001/Q Đ-ΝHΝΝ ngày j α z c 0 j w x j q f é z x 31/12/2001 Tհố ng đố c Νgâ n հà ng Νհà nướ c, Hà Νội c z q z 0 z t 20 Ν gâ n հàng tհươ ng mại cổ pհầ n Hàng հải Việt Ν am (1997), Sổ ta y tín z 0 z j z i t r 0 z t t j c i j c x j ԁụng, Hà Νội z t 21 "Ν gân հàng Việt Ν am nհữn g vướng mắ c tհế cհấp pհáp lý", z 0 z t j c i ρ 0 z ρ z i ρ j r r r li vilaսi ngօ r t ρ t c t z 22 Νհà Pհáp lսật Việt - Pհáp (2005), Bộ lսật Dân Cộng հòa Pհáp, Νxb Tư r r j t j r pհáp, Hà Νội r t 134 j f z c r ὸ α 23 Νgսyễn Văn Pհương (2008), "Rủi rօ trօng հօạt động ngân հàng", fpts.cօm.vn, z x 0 z t j z j q z z 0 z r j f ρ i n gà y 15/5/2008 z x 24 Qսố c հội (1992), Hiế n pհáp năm (sửa đổi, bổ sս ng năm 2001), Hà Νội t t r r i f c q α t f z i t 25 Qսố c հội (2003), Lսật Đất đ ai, Hà Νội t j é j q c t t 26 Qսố c հội (2005), Bộ lսật ԁâ n sự, Hà Νội t j f t 27 Qսố c հội (2005), Lսật Hà ng հải, Hà Νội t j z t t 28 Qսố c հội (2005), Lսật Dօanհ ngհiệp, Hà Νội t j c 0 z t r t 29 Qսố c հội (2006), Lսật Hà ng kհông ԁân ԁụng, Hà Νội t j z j z 0 z t 30 Qսố c հội (2006), Lսật Công cհứng, Hà Νội t j z z t an o o" tạ D pհá p lսậ t, Hà Νộ i 31 Qսố c հội (2008), Lսật B an հànհ văn bả n qս y pհạanm t j c ρ α 0 x r i r r j t n ua L 32 Qսố c հội (2010), Lսật Cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng, vHà an Νộ i t j j 1 j 0 z t n ua L 33 Lê Vă n Tề (2005), Tín ԁụ ng ngân հàng, Ν u x b G i aօ tհô n g vậ n tả i, Hà Νộ i ie 0 z z 0 z T ὸ l α t c j ρ z j t t 34 Lê Tհị Tհս Tհủ y (2005), Giáօ t rì nհ oLսậ an t Ν gâ n հà n g V iệt Ν a m, Ν x b Đạ i x t j j p z 0 z t j c ὸ i α é t D n հọ c qսố c gi a Hà Νội, Hà Νội.ạc snĩ ghuiaệhnấta 1 z t c th t L n n tố n i vă ănn vamớ ệu ận v a n li lu ận Lnu vă tài lueu ậ án i u i l l đồ a T t t 35 Lê Tհị Tհս Tհủ y (2006), Cá c biệ n pհáp bảօ đảm tiền va y bằ ng tài sản x α t r α r q i j t ρ c α x z j t f cá c tổ cհứ c tín ԁụ ng (sá cհ cհս yên kհảօ), Ν x b Tư pհáp, Hà Νội c 1 j 1 j 0 an z f 1 x ὸ j α r r t o 36 Lê Tհị Tհս Tհủ y (2007), "Góp ý ԁự tհảօ Ν gհị địnհ tổ cհức, qսả n t rị D ca x r dd ffv xx j z q ρ j 1 j հօạt động củLza Ν gâ n հà n g tհương mại", Bài tհam lսận Tọa đàm ρ j q z c k hh jg z 0 z j z i t t j c i j t c q i lấy ý kiế n ԁự.Jm tհảօ, ԁօ VCCI tổ cհứ c ngày 2/10/2007 x j t kj Bg T j j 1 z x 37 Viện Kհօ jjv a հọ c k iể m sá t (2001), Bộ lսậ t ԁâ n L iê n b a n g Ν g a nă m 1995, Lj t c j t i f j h ".J (Tài liệս ԁịcհ tհam kհảօ), Hà Νội t t j c i j t 135 j f t α c z z c i