Giải pháp mở rộng nguồn vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phương lâm

Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lợc ổn định phát triển kinh tế - xà hội trớc mắt lâu dài, Đảng ta đà rõ: hệ thống tài quốc gia phải hớng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân, ®iỊu tiÕt quan hƯ tÝch l Thùc hiƯn ®êng lèi đó, Ban lÃnh đạo Ngân hành Nhà nớc Việt Nam đà đề định hớng lớn, mà bốn định hớng tăng cờng huy động vốn toàn dân nhằm đáp ứng vốn cho đầu t phát triển đất nớc, đặc biệt thu hút vốn trung dài hạn; Tranh thủ nguồn vốn vay tổ chức Ngân hàng quốc tế; Triển khai nhanh có hiệu dự án Ngân hàng giới tài trợ, thực phơng châm Nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Trong bối cảnh đó, hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Thơng mại quốc doanh đà đóng vai trò chủ đạo đạt đuợc nhiều thành công Vốn NHTM cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế đà đợc cải thiện quy mô, cấu, hình thức biện pháp huy động Song đứng trớc nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu phát triển kinh tế theo hớng CNH- HĐH nói công tác huy động vốn NHTM nhiều bất cập, cha thực đáp ứng nhu cầu đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế cải thiện đời sống xà hội Chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hòa Bình Hoạt động tỉnh miền núi Tây Bắc, lµ mét tØnh nghÌo, kinh tÕ cha cã tÝch l, thu nhập thấp so với nớc, chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm thời gian qua đà có đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế địa phơng Thành tích bật chi nhánh lĩnh vực huy động vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất địa bàn không ngừng tìm biện pháp để mở rộng nguồn vốn Ngân hàng nhằm góp phần tích cực cho sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ - x· héi Tuy nhiên công tác huy động vốn địa bàn tỉnh Hoà Bình thời gian gần đà diễn cạnh tranh liệt NHTM, TCTD tổ chức kinh tế khác nh tiết kiệm Bu điện, bảo hiểm đà ảnh hởng không nhỏ đến kết công tác huy động vốn NHNo&PTNT Phơng Lâm Để trì đợc tốc độ tăng trởng, chủ động nguồn vốn kinh doanh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất địa bàn năm tới nhiệm vụ quan trọng mà NHNo&PTNT Phơng Lâm phải Khoá luận tốt nghiệp thực Làm để thu hút đợc nguồn vốn nhà rỗi kinh tế vào ngân hàng thực vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Với cách đạt vấn đề nhu vậy, học viên đà lựa chọn vấn đề Giải pháp mở rộng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phơng lâm để làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đà đề cập trên, luận văn tập trung nghiên cứu nhằm : - Hệ thống hoá vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn NHNo&PTNT Phơng Lâm - Đa giải pháp tạo bớc chuyển biến hoạt động huy động vốn , cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu công xây dựng phát triển kinh tế điạ phơng Đối tợng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tợng nghiên cứu : Những néi dung chđ u cđa nghiƯp vơ huy ®éng vèn NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Khoá luận tập trung nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm, thời điểm từ năm 2003 đến năm 2006 Phơng pháp nghiên cứu Trên sở viết em sử dụng kết hợp phơng pháp thích hợp nh: phơng pháp vật biện chứng lịch sử, phân tích tổng hợp, phân tích tác nghiệp, so sánh, đối chiếu, kết hợp với thực tiễn qua rút tồn thiếu sót cần khắc phục hoàn thiện công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài đợc chia làm chơng: Chơng 1: Những vấn đề vốn công t¸c më réng ngn vèn cđa NHTM nỊn kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng công tác huy động nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng khả huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phơng Lâm Khoá luận tốt nghiệp Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian khả kiến thức thân em có hạn Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp, đặc biệt thầy giáo Thạc sĩ Bùi Anh Tuấn đà giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Chơng I lý luận chung vốn công tác mở rộng nguồn vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng Thơng mại nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM Ngân hàng thơng mại trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa dựa khác biệt tiền tệ vùng, khu vực Ngân hàng dợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trờng, động lực cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò nh trên, Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì nớc xây dựng khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động Ngân hàng Mỗi nớc khác có quan niệm mô hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thờng ngời ta dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Việt Nam NHTM đợc hiểu là: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®ã ®Ĩ cho vay, ®Çu t, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán * Trong kinh tế NHTM giữ vai trò quan trọng: Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vèn cho nỊn kinh tÕ Kho¸ ln tèt nghiƯp Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà nớc nỊn kinh tÕ VËy mn cã nhiỊu vèn ph¶i tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Ngân hàng thơng mại chủ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đợc giải pháp từ trình sản xuất lu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng thơng mại cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nh nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng phạm vi sản xuất, công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian toán cho tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội Tổ chức công tác toán kinh tế quốc dân, sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh sc thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, thông qua việc cấp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng thơng mại thực việc điều hoà luồng tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động nh vậy, Nhà nớc đà sử dụng Ngân hàng thơng mại nh công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối tài quốc gia với hệ thống tài quốc tế Khoá ln tèt nghiƯp Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gưi cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vơ hèi đoái nghiệp vụ ngân hàng khác Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng thông qua hoạt động toán kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc Hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động hệ thống tài giới 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thơng mại Để thực nhiƯm vơ trung gian tµi chÝnh nỊn kinh tÕ, NHTM thực nghiệp vụ chuyên môn minh Nhìn chung hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: a) Nghiệp vụ huy động vốn: Đây nghiệp vụ tạo điều kiện, làm tiền đề cho hoạt động NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế tập trung vào ngân hàng (luận văn sâu phân tích nghiệp vụ này) b) Nghiệp vụ sử dụng vèn: Bao gåm c¸c nghiƯp vơ chđ u: - NghiƯp vụ dự trữ tiền mặt: Nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thờng xuyên khách hàng Mức dự trữ cao thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, vào cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu t: Đầu t chứng khoán; Đầu t vốn thành lập công ty con, tham gia liªn doanh - NghiƯp vơ cho vay: Cho vay nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM ViƯt Nam NHTM sư dơng phÇn lín sè tiỊn huy ®éng ®ỵc ®Ĩ cho vay ®èi víi nỊn kinh tÕ Đây hoạt động kinh doanh tạo thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động ngân hàng thu lợi nhuận c) Cung cấp dịch vụ ngân hàng khác (dịch vụ toán, đại lý, t vÊn ): quan ®iĨm trun thèng cho r»ng thu nhập ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động cho vay đầu t, nhng thực tế thu nhập từ hoạt Khoá luận tốt nghiệp động quản lý khoản mục nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nh thu nhập từ khoản mục tài sản việc đạt đợc mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Các mặt hoạt động nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Chỉ huy động đợc vốn có nguồn vốn vay đầu t Ngợc lại, việc sử dụng vốn cho vay cã hiƯu qu¶ sÏ gióp cho nỊn kinh tế phát triển, sở tạo nguồn vốn dồi để huy động vào ngân hàng Mặt khác muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt dịch vụ trung gian NHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ dể huy động vốn, sử dụng vốn vay với lÃi suất kỳ hạn ấn định Sau thời gian định, ngời vay phải trả cho ngân hàng vốn số tiền lÃi LÃi thu đợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập ngân hàng Để tạo lập đợc nguồn vốn nhằm tài trợ cho danh mục tài sản mình, NHTM phí huy động vốn bao gồm chi phí nh: tiền lÃi, phí bảo hiểm; khoản chi phí cho máy quản lý chi phí khác Với mục tiêu tăng cờng hoạt động kinh doanh tối đa hóa lợi nhuận, NHTM thờng xuyên tìm cách khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay đầu t Đây cách kiếm lời chủ yếu NHTM Việt Nam Bên cạnh NHTM cung cấp đa dạng loại dịch vụ tài nh: Bảo hiểm, tín thác, đầu t Xuất phát từ xu hớng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt dộng dịch vụ, bên cạnh việc trì nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hóa hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi ngân hàng lĩnh vực cung ứng dịch vụ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ toán quốc tế gọi doanh lợi hối đoái Nh vậy, thu nhập ngân hàng đợc hình thành từ nguồn lÃi cho vay, lợi tức từ khoản đầu t, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái Lợi nhuận phần chênh lệch thu nhập chi phí, động lực để ngân hàng hoạt động, sở để tồn tại, trụ vững cạnh tranh phát triển 1.1.3 Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại 1.1.3.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM tạo lập huy động đợc dới hình thức khác nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khoá luận tốt nghiệp Về thực chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chứa NHTM Sự lu thông tiền tệ kinh tế giống nh mạch máu tuần hoàn thể ngời Hệ thống Ngân hàng đợc ví nh kênh thu hút cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế Nguồn tiền Ngân hàng đợc hình thành dới nhiều hình thức khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại 1.1.3.2 Phân loại nguồn vốn đặc điểm nguồn vốn NHTM Tuỳ thuộc vào nguồn hình thành yêu cầu quản lý, ngời ta phân chia nguồn vốn ngân hàng thành loại khác Về nguồn vốn NHTM gồm : Vốn chủ sở hữu, khoản tiền gửi, vốn vay, vốn uỷ thác đầu t vốn khác a) Nguồn vèn chđ së h÷u cđa NHTM: Ngn vèn chđ së hữu có ý nghĩa đặc biệt với ngân hàng Đó vốn chủ sở hữu ngân hàng Thông thêng nguån vèn nµy chiÕm mét tû träng nhá tổng nguồn vốn Ngân hàng song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Với nguồn vốn Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích khác nh: Trang bị sở vật chất, tạo tài sản cố định (văn phòng, kho tàng, trang thiết bị ) phục vụ cho thân Ngân hàng, cho vay đặc biệt tham gia đầu t, góp vốn liên doanh Mặt khác ngân hàng có vốn sở hữu lớn có ý nghĩa đảm bảo lòng tin khách hàng, nguồn toán trờng hợp Ngân hàng gặp thua lỗ Nó định đến khả vốn huy động Ngân hàng Nguồn vốn sở hữu cđa NHTM gåm hai bé phËn chÝnh: - Mét lµ, vốn điều lệ: Là nguồn vốn mà chủ ngân hàng thực góp đợc ghi vào điều lệ ngân hàng Quy mô không đợc thấp mức luật pháp quy định ( gọi vốn pháp ®Þnh) Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng víi sù gia tăng loại hình ngân hàng, vốn điều lệ đợc hình thành theo nhiều cách khác tuỳ thuộc vào đặc trng hình thức sở hữu Ngợc lại Ngân hàng quốc doanh đợc phép hoạt động sở vốn ban đầu ngân sách nhà n7 Khoá luận tốt nghiệp ớc cấp Vốn điều lệ ngân hàng cổ phần cổ đông đóng góp dới hình thức mua cổ phiếu, Ngân hàng liên doanh góp vốn từ Ngân hàng nớc - Hai là, nguồn vốn trích từ lợi nhuận ròng hàng năm Thông thờng sau thời kỳ hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải trích tỷ lệ phần trăm định số lợi nhuận ròng sau thuế để bổ sung vào số vốn chủ sở hữu nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh Số vốn gọi quỹ dự tr÷ vèn Víi nh÷ng läai chÝnh gåm: + Q dù trữ bổ sung vốn điều lệ: đợc trích hàng năm theo tû lƯ % cđa lỵi nhn sau th, cã mục đích tăng cờng số vốn điều lệ Ngân hàng + Quỹ dự trữ đặc biệt để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bảo toàn vốn điều lệ + Ngoài quỹ trên, gồm phần lợi nhuận cha phân bổ quỹ khác đà hình thành nhng cha sử dụng nh: Quỹ phúc lợi, qũy khen thởng, quỹ khấu hao tài sản cố định b) Nguồn vốn huy động: Vốn huy động khoản tiền tệ đợc hình thành trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thông qua việc thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác vay tổ chức tín dụng khác Các khoản tiền không thuộc quyền sở hữu Ngân hàng, nhng Ngân hàng đợc quyền sử dụng phải hoàn trả hạn gốc lÃi đến kỳ hạn (tiền gửi có kỳ hạn) họ có nhu cầu rút vốn (tiền gửi không kỳ hạn) cho chủ sở hữu Nh trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng phải dự trữ để đảm bảo khả toán, chi trả cho khách hàng Về mặt kinh tế nguồn vốn huy động giá trị tiền tệ mà Ngân hàng thu hút đợc từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua hình thức huy động vốn khác nhau, thông qua trình thực nghiệp vụ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM Thông thờng, nguồn vốn huy động NHTM bao gồm loại chính: - Một là, tiền gửi doanh nghiệp tổ chức kinh tế đây, ngời gửi tiền khách hàng Ngân hàng họ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tiền gửi với Ngân hàng Phần chủ yếu khoản tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi toán) hay gọi tiền gửi giao dịch Đây khoản tiền gửi khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích giao dịch toán, chi trả cho hoạt động mua bán hàng hoá, dịch vụ khoản chi phí phát sinh kinh doanh cách an toàn thuận tiện Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản Ngân Khoá luận tốt nghiệp hàng hai loại tài khoản: Tài khoản tiền gửi toán tài khoản vÃng lai Đối với tiền gửi toán, việc rút tiền chi trả cho bên thứ thờng đợc thực séc hay chuyển khoản Doanh nghiệp mở tài khoản nhằm mục đích đảm bảo sử dụng dễ dàng thuận tiện đồng vốn cần Tài khoản vÃng lai tài khoản có lúc d Nợ, có lúc d Có Với tài khoản này, khách hàng đợc Ngân hàng đáp ứng nhu cầu tín dụng khoảng thời gian định Đứng góc độ Ngân hàng, tiền gửi không kỳ hạn khoản nợ mà Ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng vào lúc Tuy nhiên, Ngân hàng có không khớp xuất nhập tài khoản toán doanh nghiệp hay tài khoản doanh nghiệp làm cho nhập lớn xuất tạo nên tồn khoản mà Ngân hàng đợc phép sử dụng phần làm vốn kinh doanh Nhìn chung, khoản tiền gửi tiền gửi đảm bảo toán khách hàng doanh nghiệp nguồn vốn có chi phí thấp Ngân hàng Những chi phí vỊ ngn vèn nµy chØ bao gåm chi phÝ cho việc trì tài khoản phục vụ khách hàng nh: Chi phí in ấn, phát hành séc số chi phí nhỏ khác Những bất lợi sử dụng nguồn vốn Ngân hàng tính ổn định thấp, hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh nh tiêu dùng khách hàng Do Ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn so với nguồn vốn khác Nguồn vốn huy động từ tài khoản nhiều hay phụ thuộc vào số lợng khách hàng mở tài khoản Ngân hàng, quy mô hoạt động khách hàng, lÃi suất chất lợng dịch vụ Ngân hàng - Hai là, tiền gửi dân c: Xét chất khoản thu nhập cá nhân ngời lao động cha sử dụng cho tiêu dùng Họ gửi vào Ngân hàng với mục đích tích luỹ tiền cách an toàn hởng phần lÃi từ số tiền Tiền gửi tiết kiệm dạng đặc biệt để tích lũy tiền tệ lĩnh vực tiêu dùng cá nhân Trên thực tế, nỊn kinh tÕ thÞ trêng, tiỊn gưi tiÕt kiƯm đợc phát triển dới hai loại hình tiết kiệm sau: - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khoản tiỊn gưi cã thĨ gưi vµo vµ rót bÊt lúc nào, ngân hàng trả lÃi theo số d bình quân hàng tháng với lÃi suất tơng ứng, tiền lÃi đợc nhập vào gốc hàng tháng quý - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền có thoả thuận thời hạn gửi rút tiỊn, cã møc l·i st cao h¬n møc tiỊn gưi không kỳ hạn Nếu đến hạn ngời gửi nhu cầu sử dụng ngân hàng tự động nhập lÃi vào gốc tiếp tục đợc hởng lÃi kỳ Khách hàng có nhu cầu lĩnh trớc hạn đợc hởng lÃi không kỳ hạn - Ba là, nguồn vốn huy động qua phát hành giấy tờ có giá: Khoá luận tốt nghiệp Bên cạnh phơng thức nhận tiền gửi, NHTM phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu trái phiếu Thực chất nghiệp vụ Ngân hàng huy động vốn tiền tệ việc phát hành chứng từ có giá Trong đó, chứng tiền gửi kỳ phiếu phiếu nợ ngắn hạn với mệnh giá quy đinh; Trái phiếu loại phiếu nợ trung dài hạn Hai loại phiếu nợ đợc Ngân hàng phát hành đợt, tuỳ theo mục đích với chấp thuận Ngân hành Trung ơng Trong huy động vốn dới hình thức phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng, Ngân hàng phải trả lÃi st cao h¬n so víi l·i st tiỊn gưi huy động Nghiệp vụ đợc tiến hành Ngân hµng thiÕu vèn mµ vèn tù cã vµ vèn huy ®éng tiỊn gưi kh«ng ®đ Nh vËy thùc hiƯn huy động vốn dới hình thức này, Ngân hàng phải đầu để định khối lợng huy động, mức lÃi suất thời hạn, phơng thức huy động Vốn đợc huy động thời gian định, đà huy động đủ số lợng vốn theo dự kiến Ngân hàng ngừng việc huy động (bán) kỳ phiếu, trái phiếu c) Nguồn vốn vay: Đây loại nguồn vốn hình thành gắn với quan hệ hoạt động NHTM Ngân hàng Trung ơng NHTM với hay giũa NHTM tổ chức tín dụng khác Các NHTM vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động Ngân hàng đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ vốn hoạt động hay nói cách khác tạm thiếu vốn khả dụng Các khoản vay ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động NHTM, không mặt quy mô đơn mà chủ yếu mang ý nghĩa nh biện pháp quản lý mục tài sản Nợ Các Ngân hàng vay từ nhiều nguồn khác nhau: - Một là, vay NHTM tổ chức tín dụng khác: Đây khoản vay thông thờng mà NHTM vay lẫn thị trờng tiền tệ liên Ngân hàng Khi NHTM khả cân đối nguồn vốn huy động nguồn vốn sử dụng xảy tợng thiếu vốn đột xuất Để đảm bảo khả toán mình, NHTM, tổ chức tín dụng khác vay vốn thông qua thị trờng liên Ngân hàng Thị trờng giúp NHTM bổ xung nguồn vốn cho nhằm giải tình trạng thiếu hụt vốn toán Hoạt động thị trờng liên Ngân hàng nhằm tận dụng đến mức cao khả sẵn có cách triệt để trớc có nhu cầu vay vốn Ngân hàng Trung ơng Việc thực quan hệ tín dụng NHTM phải đợc thoả thuận hợp đồng tín dụng, vốn vay phải đợc đảm bảo chấp, cầm cố (tiền mặt quỹ chứng từ có giá) NHTM vay xin bảo lÃnh Ngân hàng Nhà nớc để vay vốn NHTM khác Các NHTM vay phải