Giải pháp tăng cường hoạt động chấm điểm xếp hạng khách hàng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn đông hà nội

MỤC LỤC Danh mục từ viết tắt .1 Lời mở đầu .3 Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng NHTM .6 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Vai trò ngân hàng kinh tế .6 1.1.3 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3.1 Khái niệm cho vay .7 1.1.3.2.Phân loại cho vay NHTM 1.1.3.4.Nguyên tắc cho vay 1.1.3.5.Quy trình cho vay 1.1.4 Rủi ro hoạt động cho vay 11 1.2.Các mơ hình tính điểm tín dụng .14 1.2.1 Mơ hình xắc suất tuyến tính .15 1.2.2 Mơ hình Logit 15 1.2.3 Mơ hình điểm số Z 16 1.2.4 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 17 1.3 Nội dung chấm điểm - xếp hạng khách hàng NHTM 20 1.3.1 Khái niệm 20 1.3.2.Vai trò chấm điểm - xếp hạng khách hàng 20 1.3.3 Các bước tiến hành chấm điểm - xếp hạng khách hàng 21 1.3.3.1 Bước 1: Thu thập xử lý thông tin 21 1.3.3.2 Bước 2: Phân loại ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp 22 1.3.3.3 Bước 3: Phân loại doanh nghiệp theo quy mơ .23 1.3.3.4.Phân tích tiêu tài 23 1.3.3.5 Bước 5: Phân tích tiêu phi tài 28 1.3.3.6 Bươc 6: Tổng hợp kết chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp 29 1.3.3.7.Bước 7:Kiểm tra lại kết phân tích đưa nhận xét, đánh giá, kiến nghị .30 1.3.4 Điều kiện để thực chấm điểm - xếp hạng khách hàng NHTM 30 1.3.4.1.Yếu tố chủ quan 30 1.3.4.2.Yếu tố khách quan 31 Chương 2: Thực trạng hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội 32 2.1 Giới thiệu chung chi nhánh NHNo & PTNT Đơng Hà Nội 32 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .33 2.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 2007 35 2.2.1 Một số nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh ngân hàng .35 2.2.1.1 Thuận lợi 35 2.2.1.2 Khó khăn 36 2.2.2Tình hình hoạt động kinh doanh năm 2007 37 2.3.Thực trạng hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội .41 2.3.1 Phạm vi - đối tượng áp dụng 41 2.3.2.Căn xây dựng – xếp hạng .42 2.3.2.1 Căn xây dựng 42 2.3.2.2 Căn xếp hạng .43 2.3.3 Nguyên tắc chấm điểm 43 2.3.3.1 CBTD sử dụng thơng tin liên quan đến khách hàng để tính điểm .43 2.3.3.2 Doanh nghiệp kinh doanh đa ngành .44 2.3.3.3.Nguyên tắc thận trọng .44 2.3.3.4 Nguyên tắc bù trừ 45 2.3.3.5.Hệ thống tiêu đùng để chấm điểm - xếp hạng hệ thống động .45 2.3.3.6 Việc đánh giá khách hàng sở toàn ngành 45 2.3.4 Áp dụng kết chấm điểm để xếp hạng khách hàng 46 2.4 Hướng dẫn xếp hạng doanh nghiệp vay vốn ngân hàng 48 2.4.1.Mục đích ý nghĩa 48 2.4.2 Kỳ chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp 48 2.4.3 Nguyên tắc nhập tiêu tài phi tài 48 2.4.4.Mơ hình chấm điểm – xếp hạng khách hàng 49 2.4.5 Các buớc chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp 49 2.4.5.1 Thu thập thông tin 49 2.4.5.2 Bước 2: Xác định ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh doanh nghiệp 51 2.4.5.3 Bước 3: Xác định quy mô doanh nghiệp .51 2.4.5.4 Bước 4: Xác định loại hình sở hữu 52 2.4.5.5 Bước 5: Chấm điểm tiêu tài .52 2.4.5.6 Bước 6: Chấm điểm tiêu phi tài .57 2.4.5.7 Bước 7: Tổng hợp điểm xếp hạng .62 2.4.5.8 Bước 8: Trình phê duyệt kết chấm điểm xếp hạng doanh nghiệp 65 2.4.6 Ví dụ: Chấm điểm - xếp hạng DN 65 2.5 Đánh gía hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng 72 2.5.1 Kết đạt 72 2.5.2 Hạn chế 74 Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội 78 3.1.Định hướng phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nôi .78 3.1.1 Mục tiêu .78 3.1.2 Các giải pháp .78 3.1.2.1 Cơ chế điều hành 78 3.1.2.2 ổn định máy tổ chức 79 3.1.2.3 Nhóm giải pháp kinh doanh 79 3.1.2.4 Về phong cách giao dịch 80 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động chấm điểm - xếp hạng khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội 80 3.2.1 Về phía ngân hàng 80 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.2.4 Một số kiến nghị khác 84 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài Danh mục từ viết tắt o NHTM: Ngân hàng thương mại o NHNN: Ngân hàng nhà nước o NHNo & PTNT VN: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam o NHNo & PTNT Đông Hà Nội: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Đông Hà Nội o DN: Doanh nghiệp o DNNN: Doanh nghiệp nhà nước o CBTD: cán tín dụng o CP: Chính phủ o XHTDNB: Xếp hạng tín dụng nội o CT TNHH: Công ty trách nhiệm hữu hạn o BCTC: Báo cáo tài o BCDKT: Bảng cân đối kế toán Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài Danh mục bảng biểu Bảng 1.1 1.2 1.3 1.4 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 2.10 Tên bảng Tóm tắt quy trình cho vay Mơ hình chấm điểm tín dụng ngân hàng Mỹ Ap dụng kết chấm điểm tín dụng ngân hàng Mỹ Xếp loại doanh nghiệp CIC Kết kinh doanh ngân hàng Tình hình huy động vốn ngân hàng Kết dư nợ ngân hàng Bảng xếp hạng khách hàng NHNo&PTNT Đông Hà Nội Bảng xác định quy mô doanh nghiệp Hệ thống tiêu tài Trọng số áp dụng cho khách hàng có quan hệ tín dungj Trọng số áp dụng cho khách hàng chưa có quan hệ tín dụng Trọng số áp dụng cho doanh nghiệp Bảng xếp hạng doanh nghiệp theo mức điểm Lời mở đầu Ngành ngân hàng nước ta giữ vai trò quan trọng cơng cơng nghiệp hố- đại hố đất nước, thể rõ nét kỳ Đại hội Đảng, chiến lược kinh tế xã hội vừa qua Với mục tiêu Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài kinh tế tăng trưởng cao theo kịp nước phát triển khu vực hội nhập với nước giới Để đạt mục tiêu đòi hỏi phải giải nhiều vấn đề giải pháp thuộc lĩnh vực tài có ý nghĩa đặc biệt quan trọng giải pháp quan trọng phát huy nhiều vai trò NHTM phạm vi nước để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội chuyển sang đầu tư cách có hiệu qua Tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu đầu tư nên khẳng định vốn yếu tố ban đầu, cần thiết cho tăng trưởng kinh tế điều kiện kinh tế hội nhập Việc khai thác chuyển dịch nguồn từ tích luỹ đến đầu tư cho vay tiến hành theo phương thức đầu tư trực tiếp qua thị trường tài hay đầu tư gián tiếp qua trung gian tài Tuy nhiên nước ta thị trường tài đưa vào hoạt động nên cịn gặp nhiều khó khăn Vì vậy, nguồn vốn đầu tư chủ yếu qua trung gian tài mà chủ yếu qua hệ thống NHTM Xét hoạt động NHTM, hoạt động tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ tới việc đưa vốn thị trường, giúp hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế liên tục Nhưng làm để đồng vốn ngân hàng đưa thị trường cách có hiệu nhất, hoạt động cho vay linh hoạt, minh bạch, khách hàng cần vốn Điều đòi hỏi NHTM phải ý quan tâm đến công tác chấm điểm- xếp hạng khách hàng ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng, với kiến thức học trường kiến thức thu nhận thời gian tìm hiểu thực tế Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội, em xin chọn đề tài: “ Giải pháp tăng cường hoạt Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài động chấm điểm- xếp hạng khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội.” Chuyên đề hệ thống lại phần lý luận chung hoạt động chấm điểm tín dụng khách hàng, nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này, vài trị NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Trên sở đó, chuyên đề sâu vào phân tích thực trạng hoạt động chấm điểm xếp hạng khách hàng Chi nhánh NHNo & PTNT Đông Hà Nội quy mơ kết cấu, từ rút kết đạt khó khăn tồn Chuyên đề đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác chấm điểm xếp hạng khách hàng phân loại khách hàng cách tối ưu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng NHTM nói chung chi nhánh NHNo & PTNT Đơng Hà Nội nói riêng Hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng phân tích dựa số liệu, kết hoạt động năm gần Chuyên đề sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử theo phương pháp chủ nghĩa Mác- Lênin chủ yếu Ngoài chuyên để sử dụng phương pháp khác như: Thống kê mẫu, so sánh, phân tích, tổng hợp… Kết cấu chuyên để gồm chương:  Chương I: Cơ sở lý luận hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng Ngân hàng Thương mại  Chương II: Thực trạng hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội  Chương III: Giải pháp tăng cường hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Đông Hà Nội Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài Qua em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình PGS-TS Nguyễn Thị Thu Thảo Ban lãnh đạo Ngân hàng anh chị Chi nhánh NHNo& PTNT Đơng Hà Nội, nhiệt tình giúp đỡ hướng dẫn em thời gian thực tập, gíup em hồn thành tốt Chun đề tốt nghiệp Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động chấm điểm- xếp hạng khách hàng NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, đóng vai trị người cho vay chủ yếu Cơ quan quyền địa Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C Chuyên đề tốt nghiệp Khoa Ngân hàng tài phương, doanh nghiệp, hộ tiêu dùng, giúp cho trình sản xuất kinh doanh liên tục Trong trình kinh doanh, người tiêu dùng phải thực toán cho giao dịch mua bán hàng hoá dịch vụ, họ thường sử dụng séc, thẻ tín dụng, hay tài khoản điện tử Và để giúp cho trình toán thuận tiện họ thường đến ngân hàng để nhận lời tư vấn Trước xu hội nhập, quan hệ hợp tác nước giới không ngừng mở rộng, giao lưu kinh tế- trị, ngân hàng ngày thể vai trị quan trọng mình, tổ chức trung gian tài cung cấp khoản tín dụng trả góp cho người tiêu dùng với quy mô lớn nhất, cung cấp phần lớn vốn lưu động quan trọng cho doanh nghiệp, thành viên quan trọng thị trường tín phiếu trái phiếu… Vậy ngân hàng gì? Ngân loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, dịch vụ vai trò mà chúng thể kinh tế, yếu tố lại không ngừng thay đổi Cách tiếp cận thận trọng xem xét ngân hàng phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.2 Vai trò ngân hàng kinh tế Vai trị trung gian: Ngân hàng đóng vai trị người trung gian chuyển khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành khoản tín dụng cho tổ chức kinh doanh thành phần khác kinh tế để đầu tư vào nhà cửa, thiết bị tài sản khác Lê Thị Thu Hà Lớp: Ngân hàng 46C