Giải pháp mở rộng nguồn vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn phương lâm

Khoá luận tốt nghiệp Lời mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài Trong chiến lợc ổn định phát triển kinh tế - xà hội trớc mắt lâu dài, Đảng ta đà rõ: hệ thống tài quốc gia phải hớng vào việc tạo vốn sử dụng vốn có hiệu toàn xà hội, tăng nhanh sản phẩm xà hội thu nhập quốc dân, ®iỊu tiÕt quan hƯ tÝch l Thùc hiƯn ®êng lèi đó, Ban lÃnh đạo Ngân hành Nhà nớc Việt Nam đà đề định hớng lớn, mà bốn định hớng tăng cờng huy động vốn toàn dân nhằm đáp ứng vốn cho đầu t phát triển đất nớc, đặc biệt thu hút vốn trung dài hạn; Tranh thủ nguồn vốn vay tổ chức Ngân hàng quốc tế; Triển khai nhanh có hiệu dự án Ngân hàng giới tài trợ, thực phơng châm Nguồn vốn nớc định, nguồn vốn nớc quan trọng Trong bối cảnh đó, hoạt động huy động sử dụng vốn Ngân hàng Thơng mại quốc doanh đà đóng vai trò chủ đạo đạt đuợc nhiều thành công Vốn NHTM cung cấp cho nhu cầu phát triển kinh tế đà đợc cải thiện quy mô, cấu, hình thức biện pháp huy động Song đứng trớc nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu phát triển kinh tế theo hớng CNH- HĐH nói công tác huy động vốn NHTM nhiều bất cập, cha thực đáp ứng nhu cầu đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế cải thiện đời sống xà hội Chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm chi nhánh cấp trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Hòa Bình Hoạt động tỉnh miền núi Tây Bắc, tỉnh nghèo, Khoá luận tốt nghiệp kinh tÕ cha cã tÝch luü, thu nhËp thÊp so víi nớc, chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm thời gian qua đà có đóng góp đáng kể cho phát triển kinh tế địa phơng Thành tích bật chi nhánh lĩnh vực huy động vốn, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất địa bàn không ngừng tìm biện pháp để mở rộng nguồn vốn Ngân hàng nhằm góp phần tích cực cho nghiệp phát triển kinh tế - xà hội Tuy nhiên công tác huy động vốn địa bàn tỉnh Hoà Bình thời gian gần đà diễn cạnh tranh liệt NHTM, TCTD tổ chức kinh tế khác nh tiết kiệm Bu điện, bảo hiểm đà ảnh hởng không nhỏ đến kết công tác huy động vốn NHNo&PTNT Phơng Lâm Để trì đợc tốc độ tăng trởng, chủ động nguồn vốn kinh doanh cho vay đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân, hộ sản xuất địa bàn năm tới nhiệm vụ quan trọng mà NHNo&PTNT Phơng Lâm phải thực Làm để thu hút đợc nguồn vốn nhà rỗi kinh tế vào ngân hàng thực vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Với cách đạt vấn đề nhu vậy, học viên đà lựa chọn vấn đề Giải pháp mở rộng nguồn vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phơng lâm để làm đề tài cho khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đà đề cập trên, luận văn tập trung nghiên cứu nhằm : Khoá luận tốt nghiệp - Hệ thống hoá vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn NHNo&PTNT Phơng Lâm - Đa giải pháp tạo bớc chuyển biến hoạt động huy động vốn , cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu công xây dựng phát triển kinh tế điạ phơng Đối tợng, phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tợng nghiên cứu : Những nội dung chủ yếu nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu đề tài: Khoá luận tập trung nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm, thời điểm từ năm 2003 đến năm 2006 Phơng pháp nghiên cứu Trên sở viết em sử dụng kết hợp phơng pháp thích hợp nh: phơng pháp vật biện chứng lịch sử, phân tích tổng hợp, phân tích tác nghiệp, so sánh, đối chiếu, kết hợp với thực tiễn qua rút tồn thiếu sót cần khắc phục hoàn thiện công tác huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài đợc chia làm chơng: Chơng 1: Những vấn đề vốn công tác mở rộng nguồn vốn NHTM kinh tế thị trờng Chơng 2: Thực trạng công tác huy động nguồn vốn chi nhánh NHNo&PTNT Phơng Lâm Khoá luận tốt nghiệp Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng khả huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Phơng Lâm Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian khả kiến thức thân em có hạn Em mong nhận đợc đóng góp ý kiến thầy, cô giáo đồng nghiệp quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp, đặc biệt thầy giáo Thạc sĩ Bùi Anh Tuấn đà giúp đỡ em hoàn thành khoá luận Chơng I lý luận chung vốn công tác mở rộng nguồn vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng Thơng mại nguồn vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm vai trò NHTM Ngân hàng thơng mại trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa dựa khác biệt tiền tệ vùng, Khoá luận tốt nghiệp khu vực Ngân hàng dợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trờng, động lực cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò nh trên, Ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì nớc xây dựng khung pháp lý quy định giới hạn hoạt động Ngân hàng Mỗi nớc khác có quan niệm mô hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thờng ngời ta dựa vào tính chất, mục đích đối tợng hoạt động thị trờng tài Việt Nam NHTM đợc hiểu là: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền ®ã ®Ĩ cho vay, ®Çu t, thùc hiƯn nghiƯp vơ chiết khấu làm phơng tiện toán * Trong kinh tế NHTM giữ vai trò quan trọng: Ngân hàng thơng mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiƯp vµ Nhµ níc nỊn kinh tÕ VËy muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Để tăng thu nhập quốc dân, tức mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Ngân hàng thơng mại chủ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Ngân hàng thơng mại đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời đợc giải pháp từ trình sản xuất lu thông, vốn từ nguồn tiết kiệm cá nhân xà hội Bằng nguồn vốn huy động đợc, Ngân hàng thơng mại cung cấp vốn cho hoạt ®éng kinh tÕ ®¸p øng Kho¸ ln tèt nghiƯp nhu cầu vốn cách kịp thời cho trình tái sản xuất Nh nhờ có hoạt động hệ thống Ngân hàng thơng mại, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng phạm vi sản xuất, công nghệ, tăng suất lao động nâng cao hiệu kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Trong điều kiện kinh tế thị trờng, hoạt động doanh nghiệp chịu tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế nh quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh Để đáp ứng tốt yêu cầu thị trờng, doanh nghiệp không ngừng nâng cao chất lợng lao động, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp Thông qua hoạt động tín dụng, Ngân hàng đáp ứng vốn cho doanh nghiệp việc nâng cao chất lợng mặt trình sản xuất kinh doanh, tạo cho doanh nghiệp có chỗ đứng vững cạnh tranh Ngân hàng thơng mại đóng vai trò trung gian toán cho tổ chức kinh tế, cá nhân xà hội Tổ chức công tác toán kinh tế quốc dân, sử dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt góp phần tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn kinh tế Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Ngân hàng thơng mại hoạt động hiệu thông qua nghiệp vụ kinh doanh sc thực công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Bằng hoạt động tín dụng toán, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng khối lợng tiền cung ứng lu thông, thông qua việc cấp Khoá luận tốt nghiệp khoản tín dụng cho ngành kinh tế Ngân hàng thơng mại thực việc điều hoà luồng tiền, tích tụ phân phối cho ngành Với nội dung hoạt động nh vậy, Nhà nớc đà sử dụng Ngân hàng thơng mại nh công cụ hữu hiệu để điều tiết kinh tế Ngân hàng thơng mại cầu nèi nỊn tµi chÝnh qc gia víi hƯ thèng tµi chÝnh qc tÕ Trong nỊn kinh tÕ thÞ trêng mối quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế - xà hội nớc giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Vì vậy, tài nớc phải hoà nhập với tài quốc tế Ngân hàng thơng mại hoạt động kinh doanh đóng vai trò vô quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ kinh doanh nh nhận tiền gưi cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vơ hèi đoái nghiệp vụ ngân hàng khác Ngân hàng thơng mại đà tạo điều kiện thúc đẩy ngoại thơng không ngừng mở rộng thông qua hoạt động toán kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc Hệ thống Ngân hàng thơng mại đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động hệ thống tài giới 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Thơng mại Để thực nhiƯm vơ trung gian tµi chÝnh nỊn kinh tÕ, NHTM thực nghiệp vụ chuyên môn minh Nhìn chung hoạt động NHTM bao gồm lĩnh vực: a) Nghiệp vụ huy động vốn: Khoá luận tốt nghiệp Đây nghiệp vụ tạo điều kiện, làm tiền đề cho hoạt động NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế tập trung vào ngân hàng (luận văn sâu phân tích nghiệp vụ này) b) NghiƯp vơ sư dơng vèn: Bao gåm c¸c nghiƯp vụ chủ yếu: - Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt: Nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thờng xuyên khách hàng Mức dự trữ cao thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, vào cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu t: Đầu t chứng khoán; Đầu t vốn thành lập công ty con, tham gia liên doanh - Nghiệp vơ cho vay: Cho vay lµ nghiƯp vơ kinh doanh chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam NHTM sư dơng phần lớn số tiền huy động đợc vay kinh tế Đây hoạt động kinh doanh tạo thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động ngân hàng thu lợi nhuận c) Cung cấp dịch vụ ngân hàng khác (dịch vụ toán, đại lý, t vấn): quan điểm truyền thống cho thu nhập ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động cho vay đầu t, nhng thực tế thu nhập từ hoạt động quản lý khoản mục nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nh thu nhập từ khoản mục tài sản việc đạt đợc mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Các mặt hoạt động nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Chỉ huy động đợc vốn có nguồn vốn vay đầu t Khoá luận tốt nghiệp Ngợc lại, viƯc sư dơng vèn cho vay cã hiƯu qu¶ sÏ giúp cho kinh tế phát triển, sở tạo nguồn vốn dồi để huy động vào ngân hàng Mặt khác muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt dịch vụ trung gian NHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ dể huy động vốn, sử dụng vốn vay với lÃi suất kỳ hạn ấn định Sau thời gian định, ngời vay phải trả cho ngân hàng vốn số tiền lÃi LÃi thu đợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập ngân hàng Để tạo lập đợc nguồn vốn nhằm tài trợ cho danh mục tài sản mình, NHTM phí huy động vốn bao gồm chi phí nh: tiền lÃi, phí bảo hiểm; khoản chi phí cho máy quản lý chi phí khác Với mục tiêu tăng cờng hoạt động kinh doanh tối đa hóa lợi nhuận, NHTM thờng xuyên tìm cách khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay đầu t Đây cách kiếm lêi chđ u cđa c¸c NHTM ë ViƯt Nam hiƯn Bên cạnh NHTM cung cấp đa dạng loại dịch vụ tài nh: Bảo hiểm, tín thác, đầu t Xuất phát từ xu hớng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt dộng dịch vụ, bên cạnh việc trì nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hóa hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi ngân hàng lĩnh vực cung ứng dịch vụ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ toán quốc tế gọi doanh lợi hối đoái Khoá luận tốt nghiệp Nh vậy, thu nhập ngân hàng đợc hình thành từ nguồn lÃi cho vay, lợi tức từ khoản đầu t, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái Lợi nhuận phần chênh lệch thu nhập chi phí, động lực để ngân hàng hoạt động, sở để tồn tại, trụ vững cạnh tranh phát triển 1.1.3 Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại 1.1.3.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ mà NHTM tạo lập huy động đợc dới hình thức khác nhằm đáp ứng nhu cầu cho vay, đầu t thùc hiƯn c¸c nghiƯp vơ kinh doanh kh¸c VỊ thùc chất, nguồn vốn Ngân hàng phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất phân phối tiêu dùng, mà ngời chủ sở hữu để thực mục đích khác gửi vào ngân hàng Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển Đồng thời hoạt động lại định đến tồn phát triển kinh doanh Ngân hàng Nhìn chung, vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chứa NHTM Sù lu th«ng tiỊn tƯ nỊn kinh tÕ gièng nh mạch máu tuần hoàn thể ngời Hệ thống Ngân hàng đợc ví nh kênh thu hút cung ứng tiền cho hoạt động kinh tế Nguồn tiền Ngân hàng đợc hình thành dới nhiều hình thức khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại