Giai phap mo rong nguon von tai ngan hang nong 160068

1 Mở đầu 1.Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Nớc ta nớc nông nghiệp Sau 10 năm đổi kinh tế Việt Nam đà có chuyển biến quan trọng đạt đợc nhiều thành to lớn phát triển kinh tế, xà héi, cïng víi sù héi nhËp víi c¸c níc khu vực quốc tế Để xây dựng Việt Nam trở thành nớc công nghiệp có sở vật chất kỹ thuật đại, cấu kinh tế hợp lý, quan hệ sản xuất tiến phù hợp với trình độ phát triển lực lợng sản xuất, đời sống vật chất tinh thần đợc nâng cao, quốc phòng an ninh vững chắc, dân giàu nớc mạnh xà hội công văn minh nguồn lực quan trọng mang tính định tiến trình công nghiệp hoá, đại hoá nguồn vốn cho kinh tế Nghị Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ơng Đảng khoá VIII đà khẳng định: Tiếp tục đẩy mạnh công đổi mới, khơi dậy phát huy nội lực, nâng cao hiệu hợp tác quốc tế, cần kiệm công nghiệp hoá, đại hoá .( trích Nghị Hội nghị lần thứ IV Ban chấp hành Trung ơng Đảng khoá VIII) Chính phủ đà giao cho ngành ngân hàng: Có sách để đẩy mạnh huy động vốn nhằm đóng góp vốn cho kinh tế, nâng cao tỷ lệ tiết kiệm dân chúng .(Trích Quyết định số 1179/1997/TTG/QĐ - TTg ngày 30/12/1997 Thủ tớng Chính phủ) Nhu cầu vốn lớn cho nghiệp công nghiệp hoá (CNH), đại hoá (HĐH) kinh tế Việt Nam cho năm sau tạo đà cho mục tiêu đến năm 2020 Việt Nam trở thành nớc công nghiệp thách thức lớn tất Hoà Bình tỉnh nghèo thuộc miền núi phía Tây Bắc Việt Nam NỊn kinh tÕ cđa tØnh cha cã tÝch l §iĨm xuất phát Hòa Bình thấp so với nớc Tuy nhiên, Hoà Bình tỉnh có nhiều tiềm phát triển kinh tế, đặc biệt tiềm nông, lâm nghiệp nh: đất đai rộng, quỹ ®Êt cha sư dơng hay sư dơng víi hiƯu qu¶ thấp lớn, khí hậu có nhiều thuận lợi cho việc phát triển số loại đặc chủng có giá trị kinh tế cao Những năm qua tỉnh Hoà Bình đà nỗ lực phát triển kinh tế theo hớng CNH, HĐH phồn vinh bà nông dân Kết lớn đến sản lợng lơng thực quy thóc đạt bình quân 23,6 vạn tấn/ năm, nhờ vấn đề lơng thực đà đợc giải Tuy nhiên, tăng trởng kinh tế tỉnh mức thấp Nhìn tổng thể kinh tế Hoà Bình chủ yếu sản xuất nhỏ, lạc hậu, phân tán diện tích canh tác manh mún, công cụ lao động thô sơ, sở hạ tầng, công nghệ sản xuất lạc hậu, công nghiệp chế biến cha phát triển, nông nghiệp phát triển không đồng đều, tỷ suất hàng hoá thấp Có nhiều nguyên nhân dẫn đến lạc hậu kinh tế , trong nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn Đây vấn đề khó khăn phức tạp mà việc giải đắn tạo sức bật đa kinh tế phát triển theo định hớng CNH, HĐH Đảng Nhà nớc Để thoát khỏi đói nghèo lên với phát triển chung nớc việc thực phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn hớng chủ yếu mà tỉnh Hoà Bình đà lựa chọn làm nhiệm vụ trọng tâm chiến lợc phát triển kinh tế, xà hội từ đến năm 2020 Đại hội lần thứ XIII Tỉnh Đảng Hoà Bình đà khẳng định phải đẩy nhanh tốc độ chuyển dịch cấu kinh tế, phá sản xuất tự cấp tự túc, chuyển mạnh sang phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, khơi dậy tối đa nguồn lực, đẩy mạnh hoạt động huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân, thành phần kinh tế để tập trung cho đầu t phát triển kinh tế Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Hoà Bình có vai trò đặc biệt quan träng sù nghiƯp ph¸t triĨn kinh tÕ cđa TØnh Trong năm qua NHNo&PTNT Hoà Bình đà huy động khối lợng nguồn vốn lớn để đáp ứng cho công xây dựng phát triển kinh tế Tỉnh, bớc đầu đà giải đợc nhiều khó khăn Tuy nhiên, nguồn vốn huy động từ nội kinh tế Hoà Bình thấp cha tơng xứng với tiềm Làm để thu hút đợc nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế vào ngân hàng thực vấn đề cấp thiết cần tìm lời giải đáp Đi tìm lời giải đáp cho vấn đề khuôn khổ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế, tác giả lựa chọn đề tài: Giải pháp mở rộng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình Đây đề tài có ý nghĩa thiết thực gắn việc nghiên cứu khoa học với giải vấn đề thực tiễn bách hệ thống NHNo&PTNT Hoà Bình Mục đích nghiên cứu: Xuất phát từ nhu cầu thực tiễn đà đề cập trên, tác giả luận văn tập trung nghiên cứu nhằm: - Hệ thống hoá vấn đề nghiệp vụ huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng nguồn vốn NHNo&PTNT Hoà Bình - Đa giải pháp tạo bớc chuyển biến hoạt động huy động vốn, cải thiện cấu vốn đáp ứng yêu cầu công xây dựng phát triển kinh tế tỉnh Hoà Bình Đối tợng, phạm vi nghiên cứu đề tài: - Đối tợng nghiên cứu: Những néi dung chđ u cđa nghiƯp vơ huy ®éng vèn ngân hàng thơng mại - Phạm vi nghiên cứu đề tài: giới hạn nghiên cứu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT Hoà Bình, giải pháp đa giới hạn phạm vi áp dụng NHNo&PTNT tỉnh Hoà Bình Phơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phơng pháp luận vật biện chứng, vật lịch sử để xem xét vật, tợng trạng thái vận động biến đổi không ngừng thờng xuyên có mối quan hệ tác động qua lại lẫn nhau; phơng pháp phân tích tổng hợp số liệu thực tế, vận dụng lý luận vào thực tiễn để giải thích nguyên nhân từ đa giải pháp thích hợp Những đóng góp luận văn: Phân tích luận khoa học mang tính lý luận thực tế hoạt động tạo vốn ngân hàng thơng mại Phân tích nguyên nhân hạn chế khả mở rộng nguồn vốn NHNo&PTNT Hoà Bình Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần mở rộng nguồn vốn, đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngày lớn cho công xây dựng phát triển kinh tế Hoà Bình Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn đợc trình bày chơng Chơng 1: Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại Chơng 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình Chơng 3: Giải pháp mở rộng nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hoà Bình Chơng 1: Nguồn vốn kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thơng mại hoạt động ngân hàng thơng mại 1.1.1 Sự hình thành phát triển hoạt động ngân hàng thơng mại Hệ thống ngân hàng thơng mại (NHTM) đời kết trình hình thành phát triển lâu dài kinh tế hàng hoá, quan hệ hàng hoá tiền tệ NHTM có vai trò quan trọng kinh tế Gần đây, trớc học từ khủng hoảng tài chính- tiền tệ nhiều quốc gia đà nhận thức đợc ngân hàng ngừng cấp vốn cho đơn xin vay có mức độ rủi ro cao kinh tế khu vực gần nh đà ngừng hoạt động, giá bất động sản giá cổ phiếu giảm trầm trọng, số lợng ngời thất nghiệp tăng nhanh hoạt động kinh doanh bắt đầu suy giảm Chính vậy, nói hoạt động hiệu hệ thống ngân hàng gắn liền với hng thịnh kinh tế Tuy khái niệm NHTM nớc có điểm khác nhau, nhng nhìn chung thống coi NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, số định chế tài kinh tế Các định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Việt Nam, Luật Các tổ chức tín dụng (Luật số 02/1997/QH10, Điều 20) giải thích: Tổ chức tín dụng doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán. Chức NHTM hoạt động mà chúng đợc phép tiến hành điều kiện kinh tế luật pháp, thông qua hoạt động chúng tác động đến kinh tế đời sống kinh tế xà hội Cơ sở kinh tế khách quan chức mà hệ thống NHTM đảm nhận cần thiết có trung gian tài dẫn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, làm trung gian toán kinh tế NHTM tổ chức tài trung gian NHNN (Ngân hàng Trung ơng) với kinh tế Thông qua NHTM sách vĩ mô Nhà nớc tiền tệ, tín dụng, toán, lÃi suất, tỷ giá đợc chuyển tải tới đối tợng kinh tế (tổ chức kinh tế xà hội, dân c) đợc phản hồi ngợc trở lại Do luật pháp nớc có quy định giới hạn hoạt động mà NHTM đảm nhận, nên có khác biệt định Tuy nhiên chức truyền thống NHTM giống là: Nhận tiền gửi vµ tiỊn tiÕt kiƯm, cho vay, lµm trung gian toán, bảo quản tài sản Vì vậy, NHTM cần có khối lợng vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu khách hàng Thực chất nguồn vốn NHTM phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào ngân hàng với mục đích khác Vốn chi phối toàn hoạt động định việc thực chức NHTM 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thơng mại Để thực nhiệm vụ trung gian tài chÝnh nỊn kinh tÕ, NHTM thùc hiƯn c¸c nghiƯp vụ chuyên môn Nhìn chung hoạt động NHTM bao gåm lÜnh vùc: * NghiƯp vơ tµi sản nợ (nguồn vốn): Đây nghiệp vụ tạo điều kiện, làm tiền đề cho hoạt động NHTM Để tạo lập nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh NHTM thực huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế tập trung vào ngân hàng (luận văn sâu phân tích nghiệp vụ này) * Nghiệp vụ tài sản có (sử dơng vèn): Bao gåm c¸c nghiƯp vơ chđ u: - Nghiệp vụ dự trữ tiền mặt: Nhằm trì khả khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu rút tiền toán thờng xuyên khách hàng Mức dự trữ cao thấp phụ thuộc vào quy mô hoạt động, vào cấu tính chất nguồn vốn NHTM Các khoản dự trữ NHTM không sinh lời - Nghiệp vụ đầu t thành lập công ty con, tham gia liên doanh - Nghiệp vơ cho vay: Cho vay lµ nghiƯp vơ kinh doanh chđ u cđa c¸c NHTM ViƯt Nam NHTM sư dơng phần lớn số tiền huy động đợc vay kinh tế Đây hoạt động kinh doanh tạo thu nhập để bù đắp loại chi phí hoạt động ngân hàng thu lợi nhuận * Các dịch vụ ngân hàng (dịch vụ toán, đại lý, t vấn ): Quan điểm truyền thống cho thu nhập ngân hàng bắt nguồn từ hoạt động cho vay đầu t, nhng thực tế thu nhập từ hoạt động quản lý khoản mục nguồn vốn đóng vai trò quan trọng nh thu nhập từ khoản mục tài sản việc đạt đợc mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Các mặt hoạt động nghiệp vụ NHTM có mối quan hệ mật thiết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển Chỉ huy động đợc vốn có nguồn vốn vay đầu t Ngợc lại, việc sử dụng vốn cho vay có hiệu giúp cho kinh tế phát triển, sở tạo nguồn vốn dồi để huy động vào ngân hàng Mặt khác muốn cho vay huy động vốn tốt ngân hàng phải làm tốt dịch vụ trung gian NHTM nhận tiền gửi phát hành công cụ nợ để huy động vốn, sử dụng vốn vay với lÃi suất kỳ hạn ấn định Sau thời gian định, ngời vay phải trả cho ngân hàng vốn số tiền lÃi LÃi thu đợc từ khoản cho vay khoản đầu t vào chứng khoán tạo nên phận thu nhập ngân hàng Để tạo lập đợc nguồn vốn nhằm tài trợ cho danh mục tài sản mình, NHTM phí huy động vốn bao gồm chi phí nh: Tiền lÃi; phí bảo hiểm; khoản chi phí cho máy quản lý chi phí khác Với mục tiêu tăng cờng hoạt động kinh doanh tối đa hoá lợi nhuận, NHTM thờng xuyên tìm cách khai thác nguồn vốn với chi phí thấp để mở rộng cho vay đầu t Đây cách kiếm lời chủ yếu NHTM Việt Nam Bên cạnh NHTM cung cấp đa dạng loại dịch vụ tài nh: Bảo hiểm, tín thác, đầu t, Xuất phát từ xu hớng phát triển hoạt động NHTM đại mở rộng hoạt động dịch vụ, bên cạnh việc trì nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, thông qua việc đa dạng hoá hoạt động, NHTM vừa tăng thu nhập vừa cạnh tranh với định chế tài phi ngân hàng lĩnh vực cung ứng dịch vụ Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập từ chênh lệch tỷ giá dịch vụ toán quốc tế gọi doanh lợi hối đoái Nh vậy, thu nhập ngân hàng đợc hình thành từ nguồn lÃi cho vay, lợi tức từ khoản đầu t, dịch vụ phí doanh lợi hối đoái