Do an tot nghiep giai phap hoan thien thi truong the tin dung tai

Luận văn tốt nghiệp Lời Mở đầu i i Thẻ tín dụng phơng tiện toán không dùng tiền mặt đợc lu hành toàn giới, song song tồn với phơng thức toán khác nh: sÐc, ủ nhiƯm chi, ủ nhiƯm thu, Víi tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng kinh tế, thẻ tín dụng ngày khẳng định vị trí hoạt động toán ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Kinh doanh thỴ tÝn dơng hiƯn vÉn lµ mét lÜnh vùc hoµn toµn míi mẻ Việt Nam Việc phát triển thẻ đồng nghĩa với cách mạng phơng thức giao dịch mang lại nhiều lợi ích cho kinh tế Để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, đại hoá ngân hàng nhanh chóng đa kinh tÕ ViƯt Nam héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giới thẻ tín dụng công h÷u hiƯu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i MỈc dï ®· thư nghiƯm cung øng ë ViƯt Nam mét thời gian nhng việc phát triển thẻ tín dụng thị trờng thẻ tín dụng gặp nhiều khó khăn Đây vấn đề xúc ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Với lòng cầu thị tiến say mê học hỏi, em đà tiếp cận với thẻ tín dụng qua sách báo trình học tập trờng định chọn đề tài "Giải pháp hoàn thiện thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam" làm luận văn tốt nghiệp Luận văn đợc chia làm phần chính: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng I: Những vấn đề lý luận vỊ thỴ tÝn dơng i i i i i i i i i i i i Ch¬ng II : Thùc trạng công tác phát hành kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ch¬ng III : Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong trình thực tập hoàn thiện Nguyễn Thị Bất cán phòng thẻ Sở giao dịch Ngâ luận văn, em đà nhận đợc giúp đỡ bảo tận tình cô giáo n hàng Ngoại thơng Việt Nam Em xin chân thành cảm ơn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng I i Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng i i i i i i i i i i i I Thẻ tín dụng - sản phẩm đa tiện ích ngân hàng : i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i Luận văn tốt nghiệp Lịch sử hình thành : i i i i i Cùng với phát triển mạnh mẽ khoa học kỹ thuật xu hớng toàn cầu hoá kinh tế giới, thẻ ngân hàng đời đà mang lại cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngận hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Thẻ ngân hàng phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng Tốc độ phát hành toán thẻ liên tục tăng mức kỷ lục qua năm Hơn thế, phát triển nhiều quốc gia khu vực Châu á- Thái Bình Dơng lại tiếp tục mở thị trờng đầy hứa hẹn cho loại hình dịch vơ nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i Thẻ ngân hàng đời trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949, nhà doanh nghiệp ngời Mỹ tên Frank XMc Namara tơí ăn tối nhà hàng ăn xong ông nhớ không mang theo tiền mặt để toán.Ông liền gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Và ông đà nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay tiền mặt sử dụng đợc nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Diners Club i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TiÕp n«Ý Diners Club đời hàng loạt ®ång d¹ng cđa nã nh Trip Change, Golden Key, Guest Club Vào năm 1958, thẻ American Express đời bắt đầu thống lĩnh loại hình dịch vụ này, American Express trở thành loại thẻ có doanh số toán lớn thÕ giíi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi nh÷ng tiƯn Ých mang lại, thẻ ngân hàng đà chinh phục đợc khách hàng khó tính mở thị trờng đầy hứa hẹn Có thể khẳng định thẻ ngân hàng tiếp tục gặt hái đợc thành công lớn kỷ tới i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hiện nay, giới có loại thẻ ngân hàng đợc sử dụng: i i i i ii i i i i i i i i i Thẻ ghi nợ: áp dụng khách hàng có quan hệ toán, tín dụng thờng xuyên có tín nhiệm với ngân hàng Giám đốc ngân hàng định, thẻ có ghi hạn mức sử dụng tối đa ngân hàng phát hành thẻ quy định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thẻ toán: đợc áp dụng rộng rÃi cho khách hàng Muốn sử dụng loại thẻ này, khách hàng phải lu ký tiền vào tài khoản ứng ngân hàng đợc sử dụng thẻ có giá trị toán phạm vi ký quỹ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i Luận văn tốt nghiệp Thẻ tín dụng: đợc áp dụng khách hàng đủ điều kiện đợc ngân hàng đồng ý cho vay tiền, khách hàng đợc toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng đà đợc ngân hàng chấp nhËn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sau chuyên đề vào nghiên cứu vấn đề lý luận thẻ tÝn dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiiiii 2.Khái niệm , đặc điểm chung thẻ tÝn dông: i i i i i i i i i i a Khái niệm : i i i Thẻ tín dụng phơng tiện toán với hạn mức chi tiêu định mà ngân hàng cung cấp cho ngời sử dụng sở khả tài chính, sổ ký quĩ tàii sản chấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ThỴ tín dụng đợc coi công cụ tín dung lĩnh vực cho vay tiêu dùng chủ thẻ Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng trớc sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hình thức tín dụng trớc đây, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay tức giao cho khách hàng trực tiếp quyền sử dụng lợng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng cha có lợng tiền thực tế đợc vay Ngân hàng đa đảm bảo quyền đợc sử dụng lợng tiền phạm vị hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ khách hàng sau i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i ii i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ tức họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Ngân hàng đảm nhận vai trò kế toán hộ cho chủ thẻ tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản, đợc hiểu khoản cho vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đến hạn Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn cho phép ngời sử dụng mở rộng khả tài ngắn hạn Chỉ cần khách hàng tuân thủ qui định hợp đồng sử dụng thẻ có quyền sử dụng thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i b Đặc ®iĨm chung : i i i i HiƯn trªn giới có nhiều thẻ tín dụng tổ chức phát hành nh Visacard, Mastercard, American express, JCB, Diner club PhạmPhạm vi sử dụng loại thẻ toàn giới, phải kể đến loại thẻ Visacard Mastercard, số điểm tiếp nhận loại thẻ lên đến hàng triệu điểm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i Luận văn tốt nghiệp Các loại thẻ có cấu tạo giống nhau, có kích thớc tiêu chuẩn 6*10 cm Hiện nay, thẻ đợc sản xuất công nghệ thẻ từ tính thẻ thông minh Số lợng thẻ từ tính đợc dùng nhiều hơn, loại thẻ đời sớm hơn, nhng đà bộc lộ số nhợc điểm kỹ thuật độ bảo mật không cao, dễ bị làm giả Do đó, công nghệ thẻ thông minh đời nhanh chóng đợc ứng dụng Tuy thẻ thông minh khắc phục đợc nhợc điểm thẻ từ tính nhng giá thành để sản xuất đắt Việc phát hành toán thẻ tín dụng thờng đôi với việc thiết lập hệ thống đầu cuối nh máy gỉ, rút tiền tự động ATM, máy toán thẻ điểm bán hàng(POS) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i II.Các tiện ích thẻ tín dông : i i i i i i i Tiện ích dành cho khách hàng : i i i i ii i i Ngày thẻ tín dụng đà trở thành phơng tiện toán hiệu an toàn xác, hẳn so với hình thức toán không dùng tiền mặt khác Nó cho phép ngời sử dụng mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ ngân hàng toán Số lợng sở chấp nhận thẻ ngày có xu hớng tăng lên phạm vi lu hành thẻ đợc mở rộng Điều cho phép thẻ thay tiền mặt nơi lúc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi sù trỵ gióp cđa tiÕn bé khoa häc công nghệ lĩnh vực ngân hàng, công nghệ sản xuất thẻ đà đến trình độ cao cộng với biện pháp chống làm giả mạo nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử đà giúp cho thẻ khó làm giả i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một điểm lợi lớn mà thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng dịch vụ chi tiêu trớc trả tiền sau Các ngân hàng phát hành thẻ cấp hạn mức tín dụng chủ thẻ đợc phép chi tiêu hạn mức tín dụng mà trả tiền Theo qui định ngân hàng, chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng phải toán cho ngân hàng phần định khoản tiền đà sữ dụng đến hạn Đặc biệt chủ thẻ sử dụng khoản tín dụng không chịu lÃi thời hạn 10 - 45 ngày chủ thẻ trả nợ toàn số d kê, chủ thẻ trả khoản lÃi cho ngân hàng Tuy nhiên, thực tế có khách hàng toán khoản theo kê Phần lớn họ toán khoản lớn số tiền tối thiểu mà ngân hàng qui định chấp nhận trả lại cho số d lại Hơn chi phí thực tế vào việc sử dụng thẻ lớn Ngoài khoản lệ phí bắt buộc thờng niên mà chủ thẻ phải nộp (200.000VND cho thẻ vàng 100.000 VND cho i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i Luận văn tốt nghiệp thẻ chuẩn ) hầu nh toàn khoản giao dịch phát sinh chủ thẻ không bị tính lÃi đợc toán theo kê Hơn sử dụng thẻ sẻ giúp chủ thẻ kiểm soát tự tính toán đợc khoản phí lÃi trả cho khoản giao dịch i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.TiÖn Ých dành cho điểm tiếp nhận thẻ: i i i i i i i i Các điểm tiếp nhận thẻ nơi cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận việc toán thẻ Song song với ngân hàng, điểm tiếp nhận thẻ phát triển ngày nhiều Việc toán thẻ ngân hàng không thực đợc thiếu góp mặt điểm tiếp nhận thẻ Có thể nói, mối quan hệ ngân hàng phát hành điểm tiếp nhận thẻ mối quan hệ chiều Các điểm tiếp nhận thẻ khách hàng ngân hàng, hàng hoá mà họ đợc ngân hàng cung cấp tham gia vào mạng lới toán thẻ dịch vụ bán hàng qua ngân hàng Thông qua dịch vụ này, lợi ích sở chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng doanh số Các chủ thẻ tìm đến sở chấp nhận thẻ để mua hàng hoá vá dịch vụ Điều thoả mÃn đợc mục tiêu điểm chấp nhận thẻ tối đa hoá lợng hàng hoá , dịch vụ cung cấp đợc điểm tiếp nhận thẻ sở kinh doanh Ngân hàng thông qua dịch vụ thẻ thu đợc khoản lợi nhuận phí tính theo % giá trị giao dịch thẻ Tuyệt đại doanh số toán thẻ Việt Nam doanh số toán thẻ khách nớc Nó nh biện pháp xuất chỗ hội để điểm tiếp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá, dịch vụ thị trờng nớc ngoµi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii Lỵi Ých ®èi víi nỊn kinh tÕ: i i i i i i i Thẻ tín dụng giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền tệ kinh tế, tăng cờng vòng quay đồng tiền, khơi thông luồng vốn khác nhau, tạo điều kiện cho việc kiểm soát khối lợng giao dịch toán dân c kinh tế Hạn chế hoạt động kinh tế ngầm, kiểm soát hoạt động giao dịch kinh tế, giảm thiểu tiêu cực tăng cờng tính chủ đạo nhà nớc việc điều tiết kinh tế điều hành sách kinh tế tài quốc gia Việc tăng tốc độ toán không dùng tiền mặt lu thông làm giảm tỷ trọng số lợng tiền mặt lu thông, từ làm giảm chi phí cần thiết lu thông xà hội (in ấn, bảo quản tiền mặt, kiểm đếm ) Hơn nữa, việc toán thẻ qua viƯc sư dơng c¸c tiÕn bé khoa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i Luận văn tốt nghiệp học- kỹ thuật công nghệ đại tạo điều kiện thuận lợi cho viƯc héi nhËp víi nỊn kinh tÕ thÕ giíi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i III Tác động thẻ tín dụng hoạt động ngân hàng : i i i i i i i i i i i i i Tác động đến lợi nhuận : i i i i i i Là sản phẩm ngân hàng cung ứng, thẻ tín dụng mang lại nhiều nguồn thu khác Trớc tiên phải kể đến khoản phí thờng niên mà chủ thẻ phải trả theo hợp đồng sử dụng thẻ, thẻ vàng 200.000 VND , thẻ chuẩn 100.000VND Đây số tiền không nhỏ chủ thẻ nhng với ngân hàng phát hành mà số lợng phát hành đáng kể khoản thu lên đến sè triÖu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Các khoản giao dịch rút tiền mặt mang lại khoản thu quan trọng cho ngân hàng Trong tổng doanh số hoạt động thẻ bình quân qua năm có đên khoảng 97- 98% doanh sè rót tiỊn mỈt PhÝ rót tiỊn mỈt ( ngân hàng hay máy rút tiền tự động ATM ) lên tới 4% cho ngân hàng phát hành ( lớn lÃi suất cho vay dài hạn , ngân hàng không khuyến khích rút tiền mặt khỏi ngân hàng ) Ngoài chủ thẻ phải chịu lÃi ngày, từ ngày giao dịch phát sinh ngày kê Đến hạn toán chủ thẻ toán toàn d nợ cuối kỳ hạn, chủ thẻ đợc miễn lÃi cho giao dịch tiền mặt từ ngày kê đến ngày chủ thẻ trả nợ theo hạn Nếu chủ thẻ không trả trả phần d nợ, ngân hàng tiếp tục tính lÃi giao dịch rút tiền mặt cha đợc toán kể từ ngày kê khoản lÃi đợc thể kª kú kÕ tiÕp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi giao dÞch mua bán hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ, theo nguyên tắc chủ thẻ trả phí cho ngân hàng Ngân hàng trì đợc nguồn thu cố định thông qua khoản phí sở chấp nhận thẻ trả Đây khoản phí liên quan tới việc toán thẻ tín dụng theo % tính trị giá giao dịch thẻ Khoản phí 3% cho giao dịch Hơn ngân hàng thu đợc khoản lÃi khách hảng toán phần số d đến ngày kê i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn thu ngân hàng đến từ khoản phí chậm trả số d toán tối thiểu Hàng tháng ứng với kê, ngân hàng buộc khách hàng phải toán số tiền tối thiểu Nếu khách hàng trả phần số tiền này, phần d nợ tối thiểu lại phải chịu phí chậm trả lên tới 3% i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối với ngân hàng đại lý, thực toán hộ cho ngân hàng phát hành đợc hởng phần chiết khấu thơng mại ( tỷ lệ tæ chøc i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i Luận văn tốt nghiệp thẻ qui định ) tiến hành đòi tiền với ngân hàng phát hành thẻ Trên 95% doanh sè sư dơng thỴ tÝn dơng ë ViƯt nam thẻ tín dụng ngân hàng nớc phát hành Bởi vậy, ngân hàng Việt Nam thu đợc khoản phí không nhỏ làm đại lý toán cho loại thẻ nµy i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoài khoản thu kể trên, ngân hàng có khoản thu khác nh : i i i i i i i i i i i i i i i + Phí tăng hạn mức tín dụng tạm thời: phát sinh chủ thẻ muốn nâng hạn mức tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i +Phí tra soát: khoản phí mà chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát i i i i i i i i i i i i i i i i + Phí cấp lại thẻ: (do cắp , thất lạc ) đổi thẻ ( theo yêu cầu chủ i thẻ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + PhÝ ®a thẻ cắp thất lạc lên danh sách thẻ cấm lu hµnh i i i i i i i i i i i i i i i Tác động đến công tác toán : i i i i i i i i Theo nhận xét đánh giá số chuyên gia nớc ngoài, Việt nam quốc gia sử dụng nhiều tiền mặt Toàn hệ thống ngân hàng nớc có khoảng 60.000 ngời có khoảng 6500 ngời làm cộng việc : in tiền , huỷ tiền, phân loại tiền, thủ quỹ chiếm 13% tổng số nhân viên ngân hàng Tình trạng sử dụng lớn tiền mặt nỊn kinh tÕ ë níc ta hiƯn ®ang làm cho năm tới tỷ đô la Thẻ đời mang lại bớc nhảy vọt toán, tạo điều kiện toán tiền hàng hoá, dịch vụ cách an toàn, có hiệu xác tin cậy tiết kiệm thêi gian i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Qui mô thị trờng thẻ tăng lên kéo theo số lợng gia tăng điểm tiếp nhận thẻ Các ngân hàng phải trang bị phơng tiện máy móc đại nhất, tiền đề bớc đột phá để hình thức toán tận dụng đợc thành tựu cộng nghệ Hiện nay, tất ngân hàng phát hành, toán thẻ sử dụng hệ thống kết nối trùc tiÕp ON LINE giao dÞch víi tỉ chøc thỴ qc tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.Tác động tới công tác huy động vốn quĩ : i i i i i i i i i Quá trình nghiên cứu qui trình phát hành toán thẻ tín dụng cho thấy điều thẻ tín dụng làm tăng trởng lợng vốn huy động cuả ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sơ đồ : Tác động thẻ tín dụng tới công tác huy động vốn quỹ (5) Ghi có TK tiền gửi CSCNT tăng số d tiền gửi (2) Thanh toán Giải pháp phát triển thị trờng thẻdụng tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam thỴ tÝn i i i ii Chđ thỴ i i i i i i i i i i §iĨm tiếp nhân thẻ i i Luận văn tốt nghiệp iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii iiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiiii (3)Cung ứng hàng hoá dịch vụ i i i i i i i (1) CÊp thỴ TD cho KH i i i i i iiiiiiiiii *Bớc1:Ngân hàng phát hành cÊp thỴ tÝn dơng cho chđ thỴ sau hå sơ xin sử dụng thẻ chủ thẻ đợc chấp nhËn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Bíc2: Chđ thỴ sư dơng thẻ tín dụng để mua hàng hoá, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Bớc3:Các sở chấp nhận thẻ cung ứng hàng hoá, dịch vụ cho chủ i i i i i i i i i i i i i i thẻ *Bớc4:.Các sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng phát hành ngân hàng toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Bớc5: Ngân hàng phát hành (NHTT) ghi có tài khoản tiền gửi CSCNT ghi nợ TK thẻ tín dụng chủ thẻ Để thuận tiện cho việc toán, CSCNT có TK tiền gửi ngân hàng toán, bớc số d tiền gửi đà tăng lªn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i *Bíc 6: Chđ thỴ thực toán nợ cho ngân hàng Ngân hàng ghi nợ TK vốn quỹ tiền mặt, ghi có TK thẻ tín dụng chủ thẻ Làm tăng số d vốn quỹ tiền mặt ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong qui tr×nh toán thẻ tín dụng, để thuận tiện toán, sở chấp nhận thẻ ký hợp đồng tiếp nhận thẻ thờng mở tài khoản ngân hàng toán Mỗi có giao dịch phát sinh, sở chấp nhận thẻ gửi hoá đơn toán (in theo mẫu) lên ngân hàng Ngân hàng làm để ghi có vào tài khoản tiền gửii điểm tiếp nhận thẻ.Điều làm cho số d tài khoản tiền gửi tăng lên làm tăng trëng ng©n quÜ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Sù gia tăng vốn quĩ đợc nhân lên gấp chủ thẻ toán nợ cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch khoản vay Tại ngày đáo hạn theo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i Luận văn tốt nghiệp kê, chủ thẻ toán cho ngân hàng làm tăng quĩ tiền mặt thực tế ta xét giới hạn trờng hợp ngân hàng toán ngân hàng phát hành i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Víi doanh số toán hàng năm lên đến hàng trăm tỷ USD, chắn có phần không nhỏ vốn đọng lại toàn hệ thống ngân hàng tham gia phát hành,thanh toán thẻ tín dụng Điều chứng tỏ rằng: thân việc phát triển thẻ tín dụng đem lại tác động tích cực đến lợng vốn huy động ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iii Tác động tới công tác tín dụng : i i i i i i i i TÝn dụng thẻ an toàn so với hình thức tín dụng khác Nó thờng đợc phát hành dựa sở chấp dựa theo dõi thu nhập định kỳ khách hàng Ngân hàng can thiệp ngừng giao dịch thẻ có nguy rủi ro phát sinh, ®ã cã thĨ h¹n chÕ tèi ®a møc thiƯt h¹i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Một u điểm lớn tín dụng thẻ với hoạt động ngân hàng góp phần quan trọng tạo khách hàng kinh doanh lâu dài Hợp đồng thẻ tín dụng đợc ký kết gắn ngân hàng khách hàng quan hệ giao dịch lâu dài Bên cạnh đó, quan hệ ngân hàng điểm tiếp nhận thẻ đợc gắn kết tơng tự giao dịch kinh tế Việc tạo lập quan hệ tín dụng, toán môi trờng kinh doanh đầy biến động lợi ích mà kinh doanh thẻ mang lại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i IV C¬ chế phát hành toán thẻ tín dụng: i i i i i i i i i i Cơ chế phát hành: i i i i a.Các hình thức phát hành: i i i i Thẻ tín dụng đời gắn liền với hình thức phát hành i i i i i i i i i i i i Hình thức phát hành thẻ phát hành đơn lẻ Các ngân hàng phát hành thẻ riêng thơng lợng với cửa hàng chấp nhận hình thức Sau cửa hàng gửi hoá đơn toán thẻ cho ngân hàng để ngân hàng đòi tiền chủ thẻ Phạm vi sử dụng thẻ bó hẹp điểm tiếp nhận thẻ ký hợp đồng với ngân hàng phát hành Hình thức làm tăng chi phí khó khăn việc mở rộng điểm tiếp nhận thẻ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hình thức phát hành thẻ đà đợc khắc phục vào cuối năm 60 xt hiƯn tỉ chøc Visa International vµ Mastercard Intertional ë Mü Ph¹m vi sư dơng lo¹i thẻ mang tính toàn cầu Hai tổ chức có tới 50.000 thành viên đợc uỷ quyền toán phátt hành thẻ với biểu tợng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i Luận văn tốt nghiệp chung tổ chức Hình thức đem lại chi phí phát hành thấp, khả lu hành thẻ rộng rÃi đem lại nhiều tiện ích.cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i b C¬ së pháp lý nguyên tắc phát hành : i i i i i i i i i i ViƯc ph¸t hành thẻ tín dụng phải vào luật pháp nớc sở tại, qui định luật lệ hành tổ chức thẻ tín dụng quốc tế, qui chế thẻ tín dụng Tổng giám đốc ngân hàng qui định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ThỴ tín dụng đợc phát hành dựa nguyên tắc tín dụng có bảo đảm Để có quyền sử dụng thẻ, khách hàng phải đáp ứng đợc yêu cầu tín chất, chấp điều kiện đảm bảo khác Vì hình thức thẻ tín dụng nằm nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn ngân hàng nên nguồn vốn phát hành chủ yếu vốn huy động ngắn hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i c Thủ tục phát hành : i i i i i Việc phát hành thẻ tuân theo bớc sau : i i i i i i i i i * Bớc : Khách hàng gửi đơn hồ sơ cần thiết yêu cầu đợc sử dụng thẻ tín dụng đến ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Bớc : Khi nhận đợc hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ khách hàng, phận phát hành thẻ tiến hành thẩm định định chấp nhận từ chối phát hành Với hồ sơ đợc chấp nhận, gửi thông báo định chấp nhận phát hành với hợp đồng sử dụng thẻ cho khách hàng tới trung tâm phát hành thẻ đồng thời xác định hạn mức cho khách hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Bớc : Trung tâm thẻ tiến hành mở tài khoản thẻ tín dụng cho khách hàng cập nhật hồ sơ tiến hành in thẻ Sau in xong thẻ xác định số PIN, thẻ đợc trao cho phận phát hành thẻ để trao thẻ cho khách hàng đảm bảo an toàn bí mật i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cơ chế toán: i i i i Việc toán thẻ tín dụng phải tuân theo qui định luật pháp, luật lệ hành tổ chức thẻ quốc tế qui định ngân hàng tham gia phát hành, toán thẻ tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i a Các chủ thể tham gia vào qui trình toán thẻ tín dụng: i i i i i i i i i i i i i - Ngân hàng phát hành: ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng dới hình thức thẻ tín dụng, tham gia vào trình toán với t cách lµ chđ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Giải pháp phát triển thị trờng thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam