Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh ngân hàng nhđt và pt cầu giấy

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Mở đầu Tính cấp thiết chuyên đề: Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NHTM Để thu hút đợc khách hàng tạo đợc nhiều lợi nhuận ngân hàng tìm cách để đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ mình, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cờng ngn vèn cho nỊn kinh tÕ cịng nh phơc vơ nhu cầu khách hàng Một hình thức tín dụng phải kể đến tín dụng tiêu dùng Tín dụng tiêu dùng thị trờng đầy tiềm có sức hấp dẫn lớn ngân hàng tơng lai Bởi không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà xà hội ngày phát triển, ngời tiêu dùng chi tiêu nhiều để đáp ứng nhu cầu thân Nhận biết đợc xu hớng ngân hàng Đầu t Phát triển nói chung chi nhánh NHĐT PT Cầu Giấy nói riêng đà nỗ lực để thực tốt nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngày mở rộng hoạt động Với tiềm hoạt động ngân hàng hình thức tín dụng tiêu dùng có khả phát triển mạnh mẽ, đem lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính qua thời gian thực tập ngân hàng em đà chọn chuyên đề: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh ngân hàng NHĐT PT Cầu Giấy Giới hạn phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu tình hình mở rộng TDTD chi nhánh NHĐT PT Cầu Giấy năm2005- 2006 Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Chơng1 sở lý luận tín dụng mở rộng tín dụng tiêu dùng NHTM Lý luận chung tín dụn 1.1 Định nghĩa chung tín dụng: 1.1.1 Khái niệm phân loại * Kh¸i niƯm: Cã nhiỊu c¸ch hiĨu kh¸c vỊ tõ tín dụng tuỳ theo góc độ nghiên cứu khác mà có nội dung khác Tín dụng theo tiÕng la tinh lµ credo cã nghÜa lµ tin tëng, tÝn nhiƯm Ta sÏ xem xÐt tÝn dơng díi góc độ chức ngân hàng tín dụng đợc hiểu nh sau: Tín dụng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác), bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện gốc lÃi cho bên cho vay đến hạn toán Bản chất tín dụng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc trng sau: Tài sản quan hệ tín dụng ngân hàng gồm hai hình thức cho vay cho thuê Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả ngời cho vay chuyển giao tài sản cho ngời sử dụng phải có sở để tin ngời vay trả hạn Giá trị hoàn trả thông thờng phải lớn giá trị vay Trong quan hệ tín dụng ngân hàng tiền vay đợc cấp sở cam kết hoàn trả vô điều kiện * Phân loại: Việc phân loại cho vay dựa vào sau: a Căn theo mục đích: ã Cho vay bất động sản: Là loại cho vay vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản, nhà ở, Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ã Cho vay công nghiệp thơng mại: loại cho vay ngắn hạn ®Ĩ bỉ sung vèn lu ®éng cho cho vay¸cho vay doanh nghiệp lÃnh vực cho vayông nghiệp, thơng mại dịch vụ ã Cho vay nông nghiệp: ã Cho vay định chế tài chính: ã Cho vay cá nhân: ã Cho thuê b Căn theo thời hạn cho vay: ã Cho vay ngắn hạn ã Cho vay trung hạn ã Cho vay dài hạn c Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng ã Cho vay không đảm bảo ã Cho vay có đảm bảo d Căn theo phơng thức hoàn trả ã Cho vay có thời hạn ã Cho vay thời hạn cụ thể e Căn theo xuất xứ tÝn dơng • Cho vay trùc tiÕp • Cho vay gián tiếp 1.1.2 Tín dụng tiêu dùng lợi ích kinh tế 1.1.2.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng tiêu dùng a.Khái niệm: Cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng ngân hàng cấp cho ngời tiêu dùng khoản tìên định nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu họ sở có hoàn trả gốc lÃi sau thời gian định b Đặc điểm cho vay tiêu dùng : - Về quy mô: Quy mô hợp đồng nhỏ, đặc điẻm xuất phát từ đối tợng cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình, vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khối lợng hợp đồng lớn nhng giá trị hợp đồng nhỏ, chi phí bình quân cho hợp đồng cao dẫn đến lÃi suất cho vay tiêu dùng cao so với lÃi suất khoản cho vay khác - Nhu cầu vay: Thờng phụ thuộc vào chu kì kinh tế Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ã Khi kinh tế suy thoái, đầu t giảm, thất nghiệp tăng, thu nhập ngời dân giảm nhu cầu vay giảm ã Khi kinh tế tăng trởng ngợc lại, thu nhập tăng dẫn đến nhu cầu vay tiêu dùng tăng - Mức thu nhập trình độ học vấn: Thu nhập vµ häc vÊn cã mèi quan hƯ tØ lƯ thn với nhu cầu tiêu dùng Tính rủi ro: Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao so với cho vay lĩnh vực khác nhìn dới góc độ quản lý ngân hàng thơng mại Rủi ro chất lợng thông tin tài khách hàng không cao, khó xác định, nguồn trả nợ biến động lớn, việc trả nợ lại phụ thuộc lớn vào thiện chí ngời vay 1.1.2.2 Phân loại: Để phân loại cho vay tiêu dùng ta dựa nhiều tiêu thức khác nhau: a Căn vào mục đích vay: - Cho vay tiêu dùng c trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình - Cho vay tiêu dùng phi c trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí, du lịch b Căn vào phơng thức hoàn trả - Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức cho vay tiêu dùng ngời vay trả nợ(gồm số tiền gốc lÃi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kì hạn định thời hạn cho vay Hình thức thờng dùng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kì ngời vay không đủ khả toán hết lần số nợ vay Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thờng ý tới số vấn đề có tính nguyên tắc nh sau: + Loại tài sản đợc tài trợ: Thiện chí ngời vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng đợc nhu cầu thiết yếu họ ngân hàng thờng muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền có giá trị lớn Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng + Số tiền phải trả trớc: Là số tiền ngân hàng yêu cầu khách hàng trả trớc phần giá trị tài sản cần mua sắm, số tiền trả trớc phụ thuộc vào: + Loại tài sản ã Thị trờng tiêu thụ tài sản sau đà sử dụng ã Môi trờng kinh tế ã Năng lực tài ngời vay - Chi phí tài trợ: Là chi phí mà ngời vay phải trả cho ngân hàng cho viƯc sư dơng vèn Chđ u gåm l·i vay vµ chi phí khác có liên quan - Điều khoản toán: Ngân hàng thờng ý tới số vấn đề sau: ã Số tiền toán định kì phải phù hợp với khả thu nhập ã Giá trị tài sản tài trợ không đợc thấp số tiền tài trợ cha đợc thu hồi + Kì hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng + Thời hạn trả nợ không nên dài Số tiền khách hàng toán cho ngân hàng đợc tính số phơng pháp sau: Phơng pháp gộp: Đây phơng pháp đơn giản nên thờng đợc sử dụng tín dụng tiêu dùng trả góp Theo phơng pháp L = V r n Trong ®ã: L: Chi phÝ tài trợ gồm lÃi vay phải toán chi phí khác có liên quan V: Vốn gốc n: Số kì hạn r: LÃi suất tính cho kì hạn Phơng pháp lÃi đơn: Theo phơng pháp vốn gốc ngời vay phải trả định kì đợc tính nhau, cách lấy vốn gốc ban đầu chia cho số kì hạn toán Còn lÃi phải trả định kì đợc tính số tiền khách hàng thực thiếu ngân hàng Phơng pháp giá: Theo phơng pháp này, số tiền gốc lÃi đợc tính theo phơng pháp niên kim theo c«ng thøc V (1+i) n i a= (1+i )n i Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng a: Số tiền gốc lÃi phải trả theo kì định V: Số vốn gốc ban đầu i: LÃi suất cho vay n: Số kỳ hạn trả nợ +Việc phân bổ lÃi cho vay theo thời gian: Cách phơng pháp phổ biến thờng dùng đẻ phân bổ lÃi là: ã Phơng pháp đờng thảng (phơng pháp tỷ lệ cố định) Theo phơng pháp phần lÃi cho vay đợc phân bổ kỳ tơng ứng với tỷ trọng số tháng tính lÃi kì so với toàn số tháng tính lÃi thời hạn vay ã Phơng pháp tỷ suất lợi tức hiệu dụng (phơng pháp quy tắc 78) Tên gọi quy tắc 78 xuất phát từ kết tổng cộng dÃy số từ đến 12, tợng trng cho 12 kú tr¶ gãp cđa mét kho¶n vay (1 + + + + + + + + + 10 + 11 + 12 = 78) Dù vậy, quy tắc áp dụng cho khoản vay trả góp có số kì hạn khác với 12 kỳ + Vấn đề trả nợ trớc hạn: Ngời vay đợc quyền toán tiền vay trớc hạn mà không bị phạt Nếu tiền trả góp đợc tính theo phơng pháp gộp ngân hàng thờng áp dụng phơng pháp phân bổ lÃi cho vay, thờng quy tắc 78 - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phơng pháp tiền vay đợc khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, thờng áp dụng cho khoản vay nhỏ, thời hạn ngắn - Tín dụng tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản tín dụng tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa tài khoản vÃng lai Theo phơng thức thời hạn tín dụng đợc thoả thuận trớc, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm đợc kì, khách hàng đợc ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng LÃi phải trả kì dựa ba cách sau: + LÃi đợc tính dựa số d nợ đà đợc điều chỉnh: Theo phơng pháp số d đợc dùng để tính lÃi số d đợc dùng để tính lÃi số d kì sau khách hàng đà toán nợ cho ngân hàng Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng + LÃi đợc tính dựa số d nợ trớc điều chỉnh: Theo phơng pháp số d nợ đợc dùng để tính lÃi số d nợ kì sau khách hàng đà toán nợ cho ngân hàng + LÃi đợc tính sở d nợ bình quân c Căn vào nguồn gốc khoản nợ: - Cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Khái niệm: cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ đà bán chịu hàng hoá hay dịch vụ cho ngời tiêu dùng (1) Công ty bán Ngân hàng (4) lẻ (5) (6) (2) (3) Ngời tiêu dùng (1): Ngân hàng công ty bán lẻ kí kết hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng ngân hàng thờng đa điều kiện đối tợng khách hàng đợc bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2): Công ty bán lẻ ngời tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hoá Thông thờng, ngời tiêu dùng phải trả trớc phần giá trị tài sản (3): Công ty bán lẻ giao hàng cho ngời tiêu dùng (4): Công ty bán lẻ bán toàn chứng từ bán chịu hàng hoá cho ngân hàng (5): Ngân hàng toán tiền trả góp cho ngân hàng (6): Ngời tiêu dùng toán tiền trả góp cho ngân hàng * Ưu điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp: ã Cho phép ngân hàng tăng dễ dàng doanh số cho vay tiêu dùng ã Giúp giảm chi phí cho vay ã Là ngn gèc cđa viƯc më réng quan hƯ víi kh¸ch hàng hoạt động ngân hàng khác ã Có thể an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp có quan hệ tốt với công ty bán lẻ * Nhợc điểm cho vay tiêu dùng gián tiếp: Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng ã Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với ngời tiêu dùng đà đợc bán chịu khó xác định t cách ngời vay ã Thiếu kiểm soát ngân hàng công ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hoá ã Kỹ thuật nghiệp vụ tín dụng gián tiếp có tính phức tạp cao * Các phơng thức cho vay tiêu dùng gián tiếp: + Tài trợ truy đòi toàn bộ: Theo phơng thức này, bán cho ngân hàng khoản nợ mà ngời tiêu dùng đà mua chịu, công ty bán lẻ cam kết toán cho ngân hàng toàn khoản nợ đến hạn ngời tiêu dùng không toán cho ngân hàng + Tài trợ truy đòi hạn chế: Theo phơng thức trách nhiệm công ty bán lẻ khoản nợ ngời tiêu dùng mua chịu không toán giới hạn chừng mực định, phụ thuộc vào điều khoản đà đợc thoả thuận ngân hàng công ty bán lẻ + Tài trợ miễn truy đòi: Theo phơng thức sau bán khoản nợ cho ngân hàng, công ty bán lẻ không chịu trách nhiệm cho việc chúng có đợc hoàn trả hay không Phơng thức chứa đựng rủi ro cao cho ngân hàng phí tài trợ thờng đợc ngân hàng tính cao so với phơng thức nói khoản nợ đợc mua kén chọn Ngoài ra, có công ty bán lẻ đợc ngân hàng tin cậy đợc áp dụng phơng thức + Tài trợ có mua lại: Khi thực cho vay tiêu dùng gián phơng thức miễn truy đòi hay truy đòi phần, rủi ro xảy ngời tiêu dùng không trả nợ ngân hàng thờng phải lý tài sản để thu hồi nợ Trong trờng hợp này, có thoả thuận trớc ngân hàng bán trở lại cho công ty bán lẻ phân nợ cha đợc toán, kèm với tài sản đà đợc thụ đắc thời hạn định - Tín dụng tiêu dùng trực tiếp + Khái niệm: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng trực tiếp tiếp xúc cho khách hàng vay nh trực tiếp thu nợ từ ngời Tín dụng tiêu dùng trực tiếp thờng đợc thực theo sơ đồ sau: (3) Ngân hàng Nguyễn Thị Giang Ngời tiêu dùng NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp (1) Học viện Ngân Hàng (5) (2) (4) Công ty bán lẻ (1) Ngân hàng ngời tiêu dùng kí hợp đồng vay (2) Ngời tiêu dùng trả trớc số tiền cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng toán số tiền mua tài sản thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho ngời tiêu dùng (5) Ngời tiêu dùng tóan tiền vay cho ngân hàng * Ưu điểm: So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có số u điểm sau - Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng đợc sở trờng nhân viên tín dụng Những ngời thờng đợc đào tạo chuyên môn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định trực tiếp ngân hàng thờng có chất lợng cao so với trờng hợp chúng đợc định công ty bán lẻ Ngoài công ty bán lẻ trọng đến việc bán đợc sản phẩm, đồng thời định thờng đợc đa cách nhanh chóng nên thờng không xác nhân viên tín dụng trọng đến việc tạo khoản vay co chất lợng - Cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt cho vay tiêu dùng gián tiếp - Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng có nhiều lợi phát sinh, có khả làm thoả mÃn quyền lợi cho hai phía 1.1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng : Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, loại hình có cấu d nợ tơng đối đáng kể tổng d nợ tín dụng NHTM ngày Do TDTD đóng vai trò quan trọng, cụ thể: Đối với ngân hàng: - TDTD giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng - Tạo điều kiện giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng từ làm tăng khả huy động loại tiền gửi cho ngân hàng Nguyễn Thị Giang NHB K6 Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng - Tạo điều kiện giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng Đối với ngời tiêu dùng: - TDTD tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu chi tiêu đặc biệt nhu cầu chi tiêu mang tính cần thiết, kịp thời Nhờ ngời tiêu dùng đợc hởng tiện ích trớc tích luỹ đủ tiền - TDTD giúp cải thiƯn møc sèng cđa ngêi tiªu dïng hä cha có đủ khả toán Đối với kinh tế: - TDTD góp phần cải thiện đời sống dân c - Góp phần giảm chi phÝ giao dÞch x· héi qua viƯc tiÕt kiƯm chi phí thời gian cho ngân hàng ngời sử dụng - Tạo điều kiện thúc đẩy tăng trởng kinh tế tiêu dùng hàng hoá tăng tạo điều kiện tốt cho việc kích cầu 1.2 Mở rộng tín dụng tiêu dùng ngân hàng thơng mại 1.2.1 Quan điểm tiêu thức để đánh giá kết mở rộng TDTD 1.2.1.1 Quan điểm mở rộng TDTD Trong môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt ®Ỉc biƯt kĨ tõ ViƯt nam gia nhËp WTO nh nay, tính cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên khốc liệt Hầu hết ngân hàng phải đổi nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ, có hoạt động cho vay tiêu dùng Khi nói đến mở rộng ta nghĩ đến việc làm để tăng quy mô, khối lợng, số lợng tức nói đến tăng trởng theo chiều rộng Do mở rộng cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tăng khách hàng, quy mô cho vay tiêu dùng hay nói cách khác việc làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng tài sản có NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM đợc thể số điểm chủ yếu sau: - Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng có nghĩa phải thoả mÃn đợc tối đa nhu cầu hợp lý khách hàng khối lợng cho vay tiêu dùng cung cấp, đa dạng hoá hình thức loại hình cho vay - Đối với phát triển kinh tế: cho vay tiêu dùng phải đáp ứng đợc nhu cầu vốn kinh tế, kênh dẫn vốn gián tiếp đóng vai trò quan trọng việc chuyển dịch khối lợng lớn nguồn tài Nguyễn Thị Giang NHB K6