Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại
1 Khái niệm về ngân hàng thơng mại
Ngân hàng là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế Ngân hàng bao gồm nhiều loại, tuỳ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế nói chung và hệ thống tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng thơng mại thờng chiếm tỷ trọng lớn nhất về quy mô tài sản, thị phần và số lợng các Ngân hàng
Ngân hàng là tổ chức tài chính thu hút vốn và cho vay đối với hàng triệu hộ tiêu dùng (cá nhân, hộ gia đình) và các cơ quan chính quyền địa ph- ơng (thành phố, tỉnh) Hơn nữa, đối với các doanh nghiệp nhỏ ở địa phơng, từ ngời bán rau quả cho tới ngời kinh doanh ô tô, Ngân hàng là tổ chức cung cấp tín dụng cơ bản phục vụ cho việc mua hàng hoá dự trữ hoặc mua ô tô tr- ng bày Khi kinh doanh và ngời tiêu dùng phải thanh toán cho các khoản mua hàng hoá dịch vụ, họ thờng sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản điện tử.
Và khi cần thông tin tài chính và khi cần lập kế hoạch tài chính, họ thờng tìm đến ngân hàng để nhận lời t vấn
Trong mọi thời kỳ, Ngân hàng là một trong những thành viên quan trọng nhất trên thị trờng tín phiếu và trái phiếu do chính quyền địa phơng phát hành để tài trợ cho các công trình công cộng, từ những Hội trờng, sân bóng cho đến sân bay và đờng cao tốc Ngân hàng cũng là một trong những tổ chức tài chính cung cấp vốn lu động quan trọng nhất đối với các doanh nghiệp Và trong những năm gần đây, Ngân hàng mở rộng cho vay dài hạn đối với các doanh nghiệp để hỗ trợ việc xây dựng nhà máy mới hay mua sắm trang thiết bị mới
Vậy mà vẫn có sự nhầm lẫn trong việc định nghĩa Ngân hàng là gì? Rõ ràng các Ngân hàng có thể đợc định nghĩa thông qua chức năng (các dịch vụ) mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Vấn đề ở chỗ không chỉ chức năng của Ngân hàng thay đổi mà chức năng của các đối thủ cạnh tranh chính của Ngân hàng cũng không ngừng thay đổi Thực tế, là rất nhiều tổ chức tài chính - bao gồm các Công ty kinh doanh chứng khoán, Công ty môi giới chứng khoán, quỹ tơng hỗ và Công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ ngân hàng Ngợc lại, Ngân hàng cũng đối phó với các đối thủ cạnh tranh (các tổ chức tài chính phi Ngân hàng) bằng cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hớng về lĩnh vực bất động sản và môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm đầu t vào quỹ tơng hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác
Kết quả của tất cả những thay đổi pháp lý dẫn đến tình trạng có sự nhầm lẫn trong công chúng khi phân biệt Ngân hàng thơng mại với một tổ chức tài chính khác Cách tiếp cận chậm nhất là có thể xem xét các tổ chức này trên ph- ơng diện các loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp "Ngân hàng thơng mại là tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tàiNguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A
Chức năng uỷ thác Chức năng tín dụng
Chức năng NH đầu t và bảo lãnh
Chức năng lập kế hoạch đầu t
Chức năng tiết kiệm Chức năng quản lý tiền mặt chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế" Sự đa dạng trong các dịch vụ và chức năng của Ngân hàng dẫn đến việc chúng đợc gọi là "bách hoá tài chính" (Financial Department stores)
Các Ngân hàng thơng mại ngày nay thể hiện những chức năng của mình trong nền kinh tế qua mô hình:
2 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thơng mại
Ngân hàng thơng mại là một dịch vụ cung cấp dịch vụ cho công chúng và doanh nghiệp Thành công của Ngân hàng phụ thuộc vào năng lực hoạt động các dịch vụ tài chính mà xã hội có nhu cầu, thực hiện các dịch vụ đó một cách có hiệu quả, các dịch của Ngân hàng thơng mại chủ yếu là:
* Mua, bán ngoại tệ Đây là một trong những dịch vụ đầu tiên mà Ngân hàng thực hiện. Bằng việc mua bán một loại tiền lấy một loại tiền khác để hớng phí dịch vụ đã đem lại cho Ngân hàng một mức thu lợi nhuận đáng kể
Cho vay đợc coi là hoạt động sinh lời cao nhất trong các hoạt động của Ngân hàng Do đó, Ngân hàng tìm mọi cách để huy động đợc tiền, một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ ngời có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Và trong cuộc cạnh tranh này để thu hút tiền gửi của khách hàng Ngân hàng đã dùng mức lãi suất nh một phần thởng cho khách hàng về việc hy sinh nhu cầu tiêu dùng trớc mắt và cho phép Ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh
* Cho vay Đây cũng là khoản mục trên bảng cân đối của Ngân hàng đem lại cho Ngân hàng lợi nhuận cao
Thực tế là cho vay đối với những ngời bán (ngời bán chuyển cho khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trớc) bằng cách triết khấu th phiếu Sau đó Ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (là ngời mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh
Thời gian đầu, các Ngân hàng cho rằng với các khoản vay cá nhân, hộ gia đình khả năng rủi ro tơng đối cao Sự gia tăng thu nhập của ngời tiêu
4 dùng và sự cạnh tranh cho vay đã hớng Ngân hàng tới ngời tiêu dùng nh một khách hàng tiềm năng Sau chiến tranh thế giới thứ 2, tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tiêu dùng tăng trởng nhanh nhất ở các nớc có nền kinh tế phát triển
- Tài trợ cho dự án
Các Ngân hàng ngày càng năng động hơn, không chỉ bó buộc vào các khoản vay ngắn hạn, giờ đây việc tài trợ các khoản vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp có thể xây dựng nhà máy, phát triển và mở rộng sản xuất kinh doanh
* Bảo quản tài sản hộ
Ngân hàng thực hiện việc "thuê két" để bảo quản hộ khách hàng những giấy tờ có giá, vàng, giấy tờ cầm cố hoặc giấy tờ quan trọng với nguyên tắc an toàn, bí mật và thuận tiện
* Cung cấp các khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ thực hiện việc bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả khi có giấy thanh toán từ khách hàng gửi đến Ngân hàng, mở ra một phơng thức thanh toán không dùng tiền mặt Đem lại tiện ích nhanh chóng đảm bảo và tiết kiệm chi phí cho khách hàng Cùng với sự phát triển của công nghệ thông tin, bên cạnh các phơng thức nh séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, luân chuyển đã phát triển các hình thức thanh toán mới bằng điện tử…
Tín dụng tiêu dùng trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại
1 Sự hình thành và phát triển tín dụng tiêu dùng
Tín dụng tiêu dùng đợc hình thành từ việc giải quyết hai mâu thuẫn:Mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng thanh toán cá nhân (ngời tiêu dùng), mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá và tiêu thụ hàng hoá tiêu dùng
Theo quan điểm marketing thì nhu cầu con ngời đợc chia thành 3 cấp độ: Nhu cầu tự nhiên, nhu cầu mong muốn và nhu cầu khả năng thanh toán. Nhu cầu tự nhiên là nhu cầu vốn có, gắn liền với sự tồn tại và phát triển của mỗi con ngời Mong muốn là nhu cầu tự nhiên nhng mang tính đặc thù của từng cá nhân do sự khác biệt về bản tính, thói quen… Hay nhu cầu này là nhu cầu vô hạn của con ngời mà còn nhu cầu khả năng thanh toán là nhu cầu hữu hạn Đó là việc con ngời lựa chọn thứ hàng hoá theo thuộc tính đảm bảo thoả mãn tốt nhất đối với họ với giá cả nhất định, có tính đến những nhu cầu riêng lẻ và khả năng tài chính Và điều kiện kèm theo là thu nhập trong tơng lai phải đáp ứng nhu cầu tiêu dùng
Qua quá trình tích luỹ lâu dài dân c mới có đợc các khoản thu nhập, các nguồn tiền lớn trong khi đó nhu cầu tiêu dùng của con ngời ngày càng đa dạng và phong phú Từ đó nảy sinh ra hoạt động mua bán chịu hàng hoá để giải quyết mâu thuẫn này Ngời mua có thể tiêu dùng loại hàng hoá mình thích trớc khi tích luỹ đủ tiền chi trả cho mặt hàng đó Nhng ngời bán lẻ chỉ có thể tiêu thụ đợc hàng hoá mà không đảm bảo đợc sẽ nhận đủ số tiền thanh toán Mặc dù, ngời mua có ý thức về khoản nợ nhng nh vậy ngời bán sẽ bị rơi vào tình trạng vốn không thu hồi đợc một lúc và sẽ dẫn đến trờng hợp họ không mở rộng đợc sản xuất kinh doanh hoặc phải mua nợ từ ngời bán buôn. Nếu ngời bán lẻ chậm thanh toán thì ngời bán buôn lại mua chịu của nhà sản xuất Nhng nhà sản xuất thì không thể cứ bán chịu mãi đợc Việc ứ đọng vốn không chỉ làm thu hẹp sản xuất kinh doanh của nhà sản xuất mà có thể dẫn đến tình trạng phá sản Mâu thuẫn giữa sản xuất hàng hoá và tiêu dùng vì thế mà xuất hiện
Nhận ra mâu thuẫn đó, các Ngân hàng thơng mại và tổ chức tài chính đã tham gia vào lĩnh vực và tín dụng tiêu dùng đã ra đời Thông qua việc cho vay trớc một khoản tiền để ngời tiêu dùng có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng ở hiện tại và dùng nguồn thu nhập trong tơng lai thanh toán lại cho Ngân hàng thơng mại hoặc tổ chức tài chính đã đáp ứng đợc nhu cầu vợt quá khả năng thanh toán và nâng cao mức sống của đại bộ phận dân c Đồng thời đẩy mạnh việc tiêu thụ hàng hoá cho ngời bán, giúp quá trình lu thông hàng hoá từ sản xuất đến tiêu dùng đạt hiệu quả
Trong lịch sử, hầu hết các Ngân hàng cho vay với cá nhân và hộ gia đình cho rằng món vay vừa nhỏ lẻ, chứa đựng nhiều rủi ro và không có tài sản đảm bảo Tuy nhiên, trong quá trình thu hút tiền gửi và cho vay đã buộc các Ngân hàng phải hớng tới ngời tiêu dùng nh 1 khách hàng tiềm năng
Vào những năm 80 thế kỷ XX, hệ thống Ngân hàng thơng mại của Mỹ phải tiến hành cải cách với lý do sức ép cạnh tranh, việc thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng thơng mại gặp nhiều khó khăn Trong thực tế sức mạnh cạnh tranh đã tạo ra những thay đổi trong lĩnh vực công nghệ, dân số học, pháp luật và chính nó cũng góp phần vào sự thay đổi về dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, đồng thời cũng làm giảm vai trò của các Ngân hàng thơng mại trong hệ thống tài chính dẫn đến sự thay đổi cơ cấu trong hệ thống ngân hàng Môi trờng cạnh tranh thay đổi nhanh chóng, cùng với nó là việc các Ngân hàng không có duy trì đợc khả năng cạnh tranh nh trớc Hiện tợng này
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A mang tính đặc trng của cuộc khủng hoảng trong những năm 30 của thế kỷ tr- ớc nhng nó xoá dần khả năng đứng vững của các Ngân hàng dẫn đến một hệ thống Ngân hàng yếu kém, hoạt động không hiệu quả
Cuộc khủng hoảng trong hệ thống Ngân hàng bắt đầu vào những năm
70 khi các nhà môi giới lập ra "Thị trờng tiền tệ bán lẻ" dẫn đến cuộc cạnh tranh giữa các Công ty Tài chính tiêu dùng, các Công ty thơng mại với các Ngân hàng Do đó, đến đầu những năm 80, trớc đòi hỏi của các Ngân hàng về một lĩnh vực tham gia ở mức độ cao hơn quốc hội Mỹ đã cho phép các Ngân hàng cung ứng nhiều sản phẩm và dịch vụ mới.
Những thay đổi đó đòi hỏi các Ngân hàng phải đổi mới công nghệ để thích ứng và nâng cao sức cạnh tranh Đầu tiên là việc Ngân hàng sử dụng computer nhằm giảm thời gian và chi phí quản lý Kể đến là sự xuất hiện của máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Mactine) đợc đặt tại các trung tâm buôn bán, sân bay, các trung tâm vận tải nhằm tạo thuận lợi cho ngời sử dụng dịch vụ Ngân hàng và giảm chi phí xây cất cho Ngân hàng.
Cùng với thời gian, hoạt động cấp tín dụng của các Ngân hàng đã thay đổi Nếu nh trớc đây các Ngân hàng chỉ giới hạn phạm vi hoạt động trong cho vay thơng mại thì ngày nay họ mở thêm hoạt động cho vay tiêu dùng đặc biệt là sau cuộc khủng hoảng những năm 1980.
Cải cách lớn nhất trong lĩnh vực tài chính trong thời gian này là việc các quy định về kiểm soát tiền tệ và các quy định khác đối với các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ ký thác đã đợc ban hành thành luật Sắc luật này cho phép các Ngân hàng đợc kinh doanh hợp tác và có các quan hệ cho vay với các doanh nghiệp nhận tiền ký thác, đợc tiến hành cho vay tiêu dùng và cung ứng các dịch vụ khác
Nh vậy hệ thống Ngân hàng Mỹ đã có sự cải tổ nhằm nâng cao tính cạnh tranh lẽ chỉ với các tổ chức tài chính trong nớc mà còn với cả nớc ngoài.
Từ đó nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ra đời và đợc chính thức công nhận nh một nghiệp vụ Ngân hàng Đến năm 1987, sau khoảng 7 năm ban hành luật này, các Ngân hàng Mỹ đã cung cấp 80% khối lợng tín dụng tiêu dùng, trong đó 45% dựa trên cơ sở cho vay trả góp Ngày nay cho vay tiêu dùng đã phát triển mạnh theo xu thế chung của nền kinh tế thế giới
Một yếu tố khách quan nữa thúc đẩy hoạt động cho vay là một xuất phát từ mối quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng Thông qua mối quan hệ này, Ngân hàng thấy đợc nhu cầu từ cả phía sản xuất lẫn tiêu dùng Các nhà sản xuất cần hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh còn ngời tiêu dùng cần nguồn tài trợ cho nhu cầu tài chính của mình
2 Đặc điểm và vai trò của tín dụng tiêu dùng trong hoạt động của Ngân hàng thơng mại
2.1 Đặc điểm của tín dụng tiêu dùng
Vì không Ngân hàng nào cho vay 100% nhu cầu vốn của ngời tiêu dùng Do vậy ngời tiêu dùng luôn có sự tích luỹ trớc khi có ý định mua sắm các tài sản có giá trị lớn Hơn nữa, giá của hàng hoá và dịch vụ tiêu dùng không quá lớn so với quy mô vốn của một Ngân hàng Vì vậy, quy mô của mỗi món vay thờng rất nhỏ, không thể so sánh với các món vay kinh doanh.
Nhng nhu cầu vay tiêu dùng phổ biến, đa dạng, thờng xuyên với mọi tầng lớp dân c nên tổng quy mô cho vay tiêu dùng khá lớn
Các nhân tố ảnh hởng đến tín dụng tiêu dùng
Mọi sự vật hiện tợng đều phải đặt trong nghệ hữu cơ qua lại với các sự vật hiện tợng khác trong quá trình nghiên cứu, phân tích để tìm ra bản chất của nó Về vai trò lợi ích của tín dụng tiêu dùng thì đã rõ, vấn đề là để mở rộng nó ta phải giải quyết vấn đề gì.
Có lẽ một công việc cần phải làm là xem xét đến các nhân tố ảnh hởng tới hoạt động này là những gì? Mức độ tác động đến đâu? Phạm vi thế nào? để tìm ra các yếu tố thuận lợi cũng nh các hạn chế để khắc phục.
Có thể chia các nhân tố ảnh hởng đến quy mo tín dụng ra thành 2 nhóm, đó là các nhân tố khách quan và chủ quan.
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biệ chứng, này buộc lẫn nhau Bất kỳ sự biến động nào trong hoạt động kinh tế nào đó đều ảnh hởng đến sản xuất xây dựng trong các lĩnh vực còn lại Hơn nữa, hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại có thể đợc coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Vì vậy, sự ổn định hay bất ổn, tăng trởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ tới hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng Một môi trờng kinh tế lành mạnh các chủ thể kinh tế hoạt động có hiệu quả và có sự tham gia của các chủ thể kinh tế khác góp phần thúc đẩy quy mô tín dụng lên cao Ngợc lại, nếu môi trờng kinh tế có những biến động khó lờng hay trong tình trạng khó khăn các kế hoạch hay dự khó có thể chính xác đợc thì các chủ thể kinh tế sẽ có xu hớng co cụm trong hoạt động của mình hoặc rút khỏi nền kinh tế hay lâm vào tình trạng khó khăn về tài chính Chính những điều này sẽ làm quy mô tín dụng giảm xuèng.
Các nhân tố xã hội: Niềm tin tởng lẫn nhau, tình hình trật tự an ninh và an toàn xã hội, trình độ dân trí… ảnh hởng trực tiếp tới các tác nhân chính tham gia vào quan hệ tín dụng Ngân hàng, đó là Ngân hàng và khách hàng. Thật vậy, nếu một nơi nào đó an ninh và trật tự không đảm bảo, an toàn xã
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A hội kém, có nhiều trộm cắp và tệ nan xã hội khác sẽ gây tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu t và sẽ không đầu t vào một nơi nh vậy, còn đối với cá nhân và hộ gia đình thì họ không yên tâm vào tơng lai do đó nhu cầu tiết kiệm tăng lên để dự phòng cho tơng lai làm nhu cầu tiêu dùng ở hiện tại giảm đi Do vậy, nhu cầu vay vốn cũng hạn chế, ảnh hởng tới việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng Ngợc lại, nơi nào có trật tự an ninh tốt, ít trộm cớp và tệ nạn xã hội sẽ an toàn cho hoạt động đầu t Điều đó sẽ khuyến khích các chủ đầu t mở rộng quy mô hoạt động của mình, các cá nhân và hộ gia đình tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm tín dụng nhằm thoả mãn nhu cầu hiện tại Nh vậy, nhu cầu tín dụng phát triển lên và tín dụng Ngân hàng có cơ hội phát triển Tuy vậy ở Việt Nam, ngời dân có thói quen tiết kiệm dành dụm để mua sắm nhà ở trong tơng lai khi có thể sau đó mới nghĩ đến việc hởng thụ Bởi vậy, họ không có t tởng vay để sống sung túc trong cảnh nợ nần Yếu tố thu nhập cũng có tác động trực tiếp tới nhu cầu vay tín dụng Những ngời có thu nhập cao thờng có thói quen mua sắm hởng thụ cao hơn Xu hớng di dân từ nông thôn ra thành phố cũng là yếu tố tác động đến sự mở rộng tín dụng tiêu dùng của các Ngân hàng Việc dân số tập trung ngày càng đông ở các đô thị cộng với thu nhập cao sẽ đẩy nhu cầu vay tiền thoả mãn việc mua sắm xây dựng nhà cửa tăng lên, mở rộng thị trờng cho các Ngân hàng.
Trong nền kinh tế thị trờng, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động sản xuất kinh doanh nhng phải đảm bảo trong khuân khổ pháp luật Hoạt động tín dụng Ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo quy định của Ngân hàng Nhà nớc, Luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác Nếu những quy định của pháp luật không rõ ràng, không đồng bộ, không kịp thời, không ổn định và có nhiều kẽ hở thì rất khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng; đồng thời cũng tạo ra khó khăn cho hoạt động của các doanh nghiệp, các doanh nghiệp không yên tâm hoạt động trong môi trờng nh vậy, nên hoạt động của họ giảm sút và không hiệu quả; gián tiếp là làm cho nền kinh tế kém phát triển và thu nhập của dân c giảm sút điều này tác động đến quy mô của hoạt động tín dụng tiêu dùng.
Ngợc lại, những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là một hành làng pháp lý vững chắc góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các Ngân hàng khi có tranh chấp xảy ra trong hoạt động tín dụng, giúp cho quy mô tín dụng của Ngân hàng đợc nâng cao.
Các chính sách của Nhà nớc nh đầu t trong nớc, thu hút đầu t nớc ngoài… nếu thực hiện hiệu qủa sẽ thúc đẩy tăng trởng kinh tế, góp phần giảm thất nghiệp, tăng thu nhập cho ngời lao động cộng thêm vào đó là các chơng trình kinh tế nh: Chính sách u đãi với hộ nghèo vay vốn, cho vay tín chấp với nông dân, chơng trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa… sẽ rút dần khoảng cách giàu nghèo, tạo điều kiện nâng cao mặt bằng dân trí.
1.4 Khách hàng vay vốn Đạo đức của ngời vay đợc đánh giá trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm nó là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng Khách
2 2 hàng phải có năng lực pháp lý để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho doanh nghiệp trong quan hệ tín dụng Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện hợp đồng.
Cả hai yếu tố này Ngân hàng phải quan tâm khi cấp tín dụng và mở rộng nó vì trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay, đến rủi ro Ngân hàng. Trên thực tế, nguồn trả nợ cho Ngân hàng trong cho vay tiêu dùng là một vấn đề quan trọng Đa số thu nhập thờng xuyên của khách hàng trong tơng lai là nguồn trả nợ chính của khách hàng, khách hàng có thu nhập càng cao thì việc trả nợ định kỳ càng ít ảnh hởng tới các chi tiêu khác đặc biệtlà chi tiêu thờng xuyên của khách hàng, ít ảnh hởng tới tình hình tài chính của khách hàng và khoản vay càng an toàn Tuy vậy, ở thực tế để xác định đợc thu nhập thờng xuyên ở Việt Nam là rất khó khăn vì đa số họ không giao dịch thanh toán quan Ngân hàng, giao dịch tiền mặt còn chiếm tỷ trọng lớn Việc đảm bảo thực hiện tiền vay của khách hàng là thiết lập cơ sở pháp lý để có thêm một nguồn thu nợ thứ hai, giảm nhiều rủi ro cho Ngân hàng khi cấp ra một khoản tín dụng Đảm bảo là một trong những điều kiện xét duyệt cho vay nhng không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất để ra quyết định cho vay.
2 Các nhân tố chủ quan.
Việc mở rộng tín dụng tiêu dùng đối với cá nhân và hộ gia đình không chỉ sự tác động của nhân tố khách quan mà còn bởi các nhân tố chủ quan nh: chính sách và thể lệ tín dụng, chất lợng nhân sự và cơ sở vật chất thiết bị của Ngân hàng, tình hình huy động vốn, công tác tổ chức của khách hàng và chính bản thân khách hàng.
2.1 Vốn tự có của Ngân hàng
Ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ Cũng nh doanh nghiệp muốn kinh doanh tốt thì vốn tự có đóng một vai trò đặc biệt quan trọng Nguồn vốn này của Ngân hàng tuy chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (5% - 10%) trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng song lại đóng vai trò quan trọng vì nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác và khởi đầu tạo uy tín cho Ngân hàng Theo luật các tổ chức tín dụng thì Ngân hàng không đợc phép cho một tổ chức vay quá 15% vốn tự có của mình nên khi Ngân hàng có vốn tự có lớn thì khả năng mở rộng tín dụng là cao.Cũng chính sức mạnh của vốn tự có này giúp Ngân hàng có thể chịu đựng khi nền kinh tế gặp khó khăn hay tình hình hoạt động của Ngân hàng không tốt Với vốn tự có lớn Ngân hàng có thể trang bị cho mình cơ sở vật chất và công nghệ thông tin tiên tiến, giúp Ngân hàng có thể hoạt động tốt hơn, thu hút đợc nhiều khách hàng hơn Đây là điều kiện quan trọng để doanh nghiệp mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng.
Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kì hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay và mức lệ phí, các loại cho vay đợc thực hiện, đảm bảo và khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hớng giải quyết phần tín dụng vợt qua giới hạn, các khoản vay có vấn đề… Tất cả các yếu tố đó tác động mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng Nếu tất cả yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý và
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A linh hoạt, đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của khách hàng về vốn thì Ngân hàng sẽ thành công trong việc mở rộng tín dụng và đảm bảo chất lợng tín dụng. Ngợc lại, nếu các yếu tố chính sách đều cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng về vốn của khách hàng thì Ngân hàng không thể thực hiện mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng của mình.Trong cơ chế thị tr- ờng, sự cạnh tranh gay gắt xảy ra giữa các Ngân hàng trong việc thu hút khách hàng thì chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt là hết sức quan trọng. Ngân hàng càng đa dạng hoá mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và có cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách khách hàng, chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút đợc khách hàng Thực hiện thành công nghiệp vụ mở rộng tín dụng tiêu dùng và các nghiệp vụ tín dụng đầu t khác.
2.3.Quy tr×nh cÊp tÝn dông:
Khái quát về chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Nam Hà Nội
1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đợc thành lập theo quyết định 177/TTg ngày 26 tháng 04 năm 1975 của Thủ tớng Chính phủ Trong quá trình hoạt động và trởng thành Ngân hàng đợc mang các tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nớc.
Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26 tháng 04 năm 1975
Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24 tháng 06 năm 1981 Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam từ ngày 14 tháng 11 năm 1990 Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam là một trong bốn Ngân hàng thay mặt Nhà nớc lớn nhất ở Việt Nam đợc hình thành lâu đời nhất, là doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biệt, đợc tổ chức hoạt động theo mô hình Tổng Công ty Nhà nớc Tính đến ngày 31 tháng12 năm 2004, Tổng tài sản của BIDV đạt gần 104.000 tỷ VNĐ vốn điều lệ đợc bổ xung tăng lên 3860 tỷ VNĐ Hệ thống tổ cức đợc hình thành và hoàn thiện dần theo mô hình của một tập đoàn trong tơng lai Hiện nay mô hình tổ chức của BIDV gồm 5 khối lớn: Khối Ngân hàng Thơng mại quốc doanh (bao gồm 3 sở giao dịch và các chi nhánh trên toàn quốc) Khối Công ty, khối các đơn vị sự nghiệp, khối liên doanh và khối đầu t Tổng số cán bộ nhân viên của toàn hệ thống đạt trên
8000 ngời vừa có kinh nghiệm, vừa am hiểu công nghệ Ngân hàng hiện đại.
Bên cạnh việc hoạt động đầy đủ các chức năng của một Ngân hàng Th- ơng mại đợc phép kinh doanh đa năng tổng hợp về tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng và chi phí Ngân hàng, làm Ngân hàng đại lý, phục vụ các dự án từ các nguồn vốn, các tổ chức kinh tế, tài chính, tiền tệ trong và ngoài nớc, BIDV luôn khẳng định là Ngân hàng chủ lực phục vụ đầu t phát triển, huy động vốn cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn, cho các thành phần kinh tế, là Ngân hàng có nhiều kinh nghiệm về đầu t các dự án trọng điểm.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Ngân hàng Đầu t và phát triển Việt Nam luôn làm tròn nhiệm vụ đợc Đảng, Nhà nớc và nhân dân giao cho Cùng với hệ thống Ngân hàng thơng mại Nhà nớc, BIDV luôn là công cụ sắc bén, là lực lợng chủ lực trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Trong hoạt động, BIDV luôn tuân thủ luật pháp, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với chính sách Nhà nớc, bào toàn và phát triển vốn Giai đoạn hiện nay, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam xác định mục tiêu hoạt động là:
"Hiệu quả, an toàn, phát triển bền vững và hội nhấp quốc tế" Trong quan hệ khách hàng, BIDV luôn nâng cao phơng châm "Hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục tiêu của hoạt động BIDV" quan hệ BIDV và bạn hàng là quan hệ "hợp tác cùng phát triển" cùng chia sẻ kinh nghiệm, khó khăn, cơ hội kinh doanh với bạn hàng, Chính vì lẽ đó, BIDV luôn lắng nghe, tiếp thu ý kiến từ khách hàng để không ngừng nâng cao chất lợng phục vụ, luôn tìm
2 6 hiểu để thoả mãn nhu cầu ngày một đa dạng với khách hàng Với cam kết
"cung cấp những sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng có chất lợng cao, tiện ích tốt nhất cho khách hàg", trong hơn 3 năm trở lại đây, luôn đợc tổ chức BVQI và Quacert chứng nhận có hệ thống quản lý chất lợng đạt tiêu chuẩn ISO 9001:2000.
Luôn coi con ngời là nhân tố quan trọng quyết định mọi thành công Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam luôn thực hiện phơng châm "mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế cạnh tranh" về cả năng lực chuyên môn và phẩm chất đạo đức Vì vậy, BIDV luôn đảm bảo quyền lợi hợp pháp của ngời lao động Từ đó, BIDV cũng đang và không ngừng chăm lo, cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho ngời lao động để mọi ngời thấy rằng "BIDV là ngôi nhà chung" của mình.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Nam Hà Nội đợc tách ra vào tháng 11/ 2005 từ chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Trì trực thuộc Ngân hàng Đầu t và Phát triển Ngân hàng có trự sở tại km8, đờng Giải Phóng, phờng Hoàng Liệt, Hoàng Mai, Hà Nội.
Quận Hoàng Mai đợc thành lập từ tháng 11/2003 trên cơ sở của 9 xã thuộc huyện Thanh Trì và 5 phờng thuộc quận Hai Bà Trng, phía Bắc giáp các quận Thanh Xuân, Hai Bà Trng, phía Tây giáp huyện Thanh Trì, phía đông giáp huyện Gia Lâm.
Quận có 14 phờng với tổng diện tích tự nhiên là 4.104 ha Dân số có khoảng 220.000 nhân khẩu, số doanh nghiệp là 113, số cơ sở kinh doanh cá thể là 1.400 hộ. Điều kiện kinh tế - xã hội và đời sống văn hoá có nhiều thay đổi là quận vành ven tính chất thành thị và nông thôn, làng xã đan xen Trên địa bàn quận có nhiều dự án quan trọng đợc nhà nớc tập trung đầu t (dự án vành đai 3, cầu Thanh Trì, cầu Vĩnh Tuuy, khu công nghiệp Vĩnh Tuy, công viên Yên Sở… ) tốc độ đô thị hoá nhanh (khu đô thị Định Công, Mai Động, Linh Đàm, Pháp Vân, Tứ Hiệp… ) với cơ cấu kinh tế của quận: công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, xây dựng cơ bản, thơng mại dịch vụ nông nghiệp Tốc độ tăng trởng kinh tế năm 2004 đạt 16,5%, thu ngân sách tăng 48,8% Tình hình an ninh, chính trị, trật tự an toàn xã hội đợc giữ vững, cải cách hành chính có sự chuyển biến tích cực, đời sống nhân dân từng bớc đợc cảit thiện.
Với những điều kiện thuận lợi nh vậy, Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam đã quyết định tách chi nhánh Nam Hà Nội ra khỏi chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Thanh Trì giúp cho việc mở rộng tín dụng của BIDV tăng lên không ngừng.
2 Nhiệm vụ và bộ máy tổ chức tại chi nhánh Đầu t và phát triển Nam
Do mới đợc tách ra từ chi nhánh Thanh Trì nên các bộ máy và chức năng nhiệm vụ của chi nhánh Nam Hà Nội mới chỉ ở mức độ tạm thời nhng không phải vì vậy mà các phòng tại chi nhánh Nam Hà Nội không có chức năng nhiệm vụ cụ thể Bộ máy tổ chức của chi nhánh Nam Hà Nội gồm:
- Khối dịch vụ khách hàng
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A
- Khối quản lý nội bộ
- Các đơn vị trực thuộc
Các chức năng nhiệm vụ cụ thể của các đơn vị chi nhánh Nam Hà Nội.
2.1.1.1 Nhiệm vụ tín dụng doanh nghiệp: a bộ phận quan hệ trực tiếp với khách hàng.
- Thiết lập, duy trì và mở rộng các mối quan hệ với khách hàng: tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ của Ngân hàng
- Nhận hồ sơ; kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyển đến các phòng, tổ liên quan để thực hiện theo chức năng.
- Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản bảo đảm nợ, vay tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan.
- Trong hạn mức đợc giao trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thơng mại chịu trách nhiệm về các đề xuất của mình.
- Quản lý hậu giải ngân (kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng)
- Duy trì phát triển và nâng cao chất lợng của nền khách hàng, số lợng khách hàng.
- Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng.
- Chăm sóc toàn diện khách hàng, tiếp nhận yêu cầu về tất cả dịch vụ ngân hàng của khách hàng chuyển đến các phòng liên quan giải quyết nhằm thoả mãn tối u nhu cầu của khách hàng.
- Cung cấp các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng cho phòng Thẩm định - Quản lý tín dụng, tham gia xây dựng chính sách tín dụng.
- Lập các báo cáo về tín dụng theo quy định.
- Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc Giám đốc phân công. b Bộ phận tác nghiệp (gián tiếp):
Nhân viên tác nghiệp làm nhiệm vụ quản lý khoản vay:
- Xem xét các chứng từ pháp lý về mở tài khoản của khách hàng và mở tài khoản tiền vay.
- Nắm đợc các dữ liệu về khoản cho vay và hạn mức.
- Thiết lập các thông tin khách hàng.
- Nhập các dự liệu về các khoản cho vay vào hệ thống chơng trình phần mền ứng dụng.
- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn của các giao dịch đợc nhập vào hệ thống chơng trình ứng dụng của Ngân hàng.
- Đảm bảo cơ sở dữ liệu về các khách hàng vay và khoản vay trong hệ thống luôn chính xác cập nhật.
- Xem xét định kỳ và áp dụng các quy trình hớng dẫn nội bộ về quản trị tác nghiệp các khoản cho vay.
- Thực hiện việc lu giữ các hồ sơ tín dụng.
- Chuẩn bị các số liệu thống kê, các báo cáo về các khoản cho vay phục vụ cho mục đích quản lý nội bộ của Chi nhánh
2.1.1.2 Nhiệm vụ tín dụng cá nhân:
Thực hiện các chức năng nhiệm vụ nh Tín dụng doanh nghiệp đối với đối tợng khách hàng là cá nhân (bao gồm cả cho vay cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, chứng từ có giá… )
2.1.2 Phòng Thẩm định - Quản lý tín dụng
- Thu thập, cung cấp thông tin và đánh giá các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật.
- Thẩm định các dự án cho vay, bảo lãnh (trung, dài hạn) và các khoản tín dụng ngắn hạn vợt mức phán quyết của Trởng phòng tín dụng
- Thẩm định các đề xuất về hạn mức tín dụng và giới hạn cho vay đối với từng khách hàng.
- Th ký Hội đồng tín dụng, Hội đồng xử lý rủi ro… của chi nhánh.
- Giám sát chất lợng khách hàng xếp loại rủi ro tín dụng của khách hàng vay và đánh giá phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp.
- Định kỳ kiểm soát Phòng tín dụng hàng tháng trong việc giải ngân vốn vay và kiểm tra, theo dõi sử dụng vốn vay của khách hàng.
- Quản lý hạn mức tín dụng cho từng khách hàng và của toàn bộ Chi nhánh;
- Kiểm soát các khoản vợt hạn mức, việc trả nợ, giá trị các tài sản đảm bảo và các khoản vay đã đến hạn.
- Đầu mối theo dõi tổng hợp và thực hiện các loại báo cáo về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh.
Thực trạng Tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
1 Tình hình hoạt động cho vay của chi nhánh:
Sau hơn 15 năm đổi mới, đất nớc ta đã có nhiều đổi thay tích cực: Tốc độ tăng trởng kinh tế ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của đại bộ phận dân chúng đợc nâng lên đáng kể, hàng hoá trong nớc phong phú đa dạng cả về chủng loại, mẫu mã chất lợng, vị thế của đất nớc đợc cải thiện rõ rệt trên trờng khu vực cũng nh quốc tế Những thành tựu đạt đợc, bên chạnh sự nỗ lực của tất cả các thành viên trong xã hội còn phải kể đến sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng và Nhà nớc thể hiện trong hoạch định đờng lối chính sách theo h- ớng dần thông thoáng theo xu hớng mở cửa hội nhập nhng đảm bảo hoà nhập mà không hoà tan.
Kinh tế phát triển thúc đẩy nhiều hoạt động, một trong số đó là hoạt động tiêu dùng của dân chúng Nếu nh mơ ớc trớc đây chỉ là "ăn no mặc ấm" thì đến ngày nay họ quan tâm nhiều hơn tới "ăn ngon mặc đẹp" và làm thế nào đảm bảo và ngày càng thoả mãn nhiều hơn nhu cầu của bản thân cũng nh những ngời xung quanh Mặc dù thu nhập trung bình hiện nay đã tăng nh- ng tăng không đều một bộ phận nhỏ có thu nhập còn lại là thu nhập thấp và trung bình, số này vì thế có nhu cầu vay vốn để trang trải cho các nhu cầu tiêu dùng của mình.
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A
Nắm bắt đợc nhu cầu này, các tổ chức tín dụng mà chủ yếu là các Ngân hàng thơng mại đã thực hiện cung cấp các khoản cho vay tiêu dùng dới nhiều hình thức và quy mô khác nhau Các ngân hàng thơng mại quốc doanh trớc đây thờng không quan tâm chú ý tới lĩnh vực cho vay tiêu dùng nên th- ờng từ chối cấp những khoản cho vay có quy mô nhỏ vì họ đánh giá chi phí cho nó cao mà hiệu quả không lớn, nhng hiện nay quan niệm đó đã không đúng nữa và nhận ra tiềm, năng to lớn của thị trờng này mà họ đã có những chiến lợc cạnh tranh hợp lý Còn đối với các Ngân hàng thơng mại Cổ phần và Ngân hàng nớc ngoài đã thực hiện cho vay tiêu dùng khá sớm (nh ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu, Ngân hàng Đông á, ngân hàng Sài Gòn Th- ơng Tín, Ngân hàng Cổ phần Nhà Hà Nội… ) với các sản phẩm nh cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng với cán bộ công nhân viên chức, cho vay các tiểu thơng,… Trong khi các ngân hàng thơng mại đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng thì các định chế tài chính khác nh các Công ty cho thuê tài chính, tiết kiệm bu điện… lại cha quan tâm thực sự đến lĩnh vực này Đây là một thuận lợi cho các Ngân hàng thơng mại hiện nay. Nhng trong tơng lai, khi đã hội đủ điều kiện, các định chế tài chính khác sẽ trở thành đối thủ cạnh tranh mạnh với các ngân hàng.
Còn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Nam Hà Nội thì công tác cho vay đợc thực hiện nh sau:
- Thực hiện mục tiêu phơng châm kinh doanh "tăng trởng bền vững - chất lợng - hiệu quả - an toàn" trên nguyên tắc đảm bảo công tác tín dụng an toàn và hiệu quả, chủ động gắn tăng trởng tín dụng với kiểm soát chất lợng tín dụng: giảm tỷ trọng cho vay dài hạn, cho vay theo khấu hao ngắn hạn, tăng cho vay ngắn hạn, tài trợ thơng mại kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản:
- Tiến hành rà soát và hoàn thiện tất cả các hồ sơ vay vốn, bảo lãnh đặc biệt đối với hồ sơ tài sản đảm bảo Đối với công tác tín dụng cần quán triệt nguyên tắc vốn tín dụng ngân hàng chỉ là một trong các nguồn vốn bổ trở cho tổng nguồn vốn kinh doanh của doanh nghiệp.
- Chủ động tiếp cận các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các hộ t nhân cá thể có đủ điều kiện vay vốn để góp phần tăng dần tỷ trọng vay ngoài quốc doanh trong toàn chi nhánh.
- Thực hiện phân loại khách hàng theo quyết định 5645 của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam để làm căn cứ cho vay đối với các doanh nghiệp.
- Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy chế uỷ quyền phán quyết và các giới hạn, cơ cấu tín dụng đã đề ra Đảm bảo thực hiện các nguyên tắc, tiêu chuẩn điều kiện tín dụng khi cho vay.
- Tăng cờng công tác kiểm tra tín dụng ở tất cả các khâu trớc, trong và sau khi cho vay nhằm nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất Thờng xuyên đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản quá hạn, các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro Có kế hoạch thu hội nợ xấu, nợ ngoại bảng.
- Phân loại nợ theo QĐ493 và xác định chính xác nợ quá hạn để có cơ sở trích dự phòng rủi ro đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh, đẩy
3 6 mạnh công tác xử lý nợ xấu nhằm góp phần lành mạnh hoá, nâng cao năng lực tài chính.
- Chủ động phối hợp với các chi nhánh thành viên của BIDV để đẩy mạnh hoạt động cho vay đồng tài trợ, phân tán rủi ro tín dụng.
- Chủ động tiếp cận với các ngành, các tổng Công ty, chính quyền địa phơng cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phơng Nắm đợc các dự án đầu t phát triển cũng nh các chủ đầu t để lựa chọn các dự án đầu t có đủ điều kiện, có hiệu quả để đầu t.
- Nâng cao chất lợng công tác thẩm định các dự án, các khoản vay.
- Cùng với xu hớng phát triển chung về kinh tế - xã hội, thu nhập bình quân của ngời dân cũng tăng lên một bộ phận ngời dân có thu nhập cao sẽ có nhu cầu mua sắm nhà, ô tô… dẫn đến nhu cầu tín dụng ở tầng lớp này khá lớn Chi nhánh Nam Hà Nội bằng các biện pháp linh hoạt kết hợp với các mối quan hệ tiếp cận với các khách hàng tiềm năng này để khai thác nhu cầu tín dụng của họ.
Nghiệp vụ tím dụng tiêu dùng là một nghiệp vụ cơ bản của các NHTM hiện đại trên thế giới, tuy nhiên nó mới chỉ thực hiện sự nở rộ và phát triển ở thị trờng Việt Nam khoảng vài năm trở lại đây khi mà nền kinh tế tăng trởng mạnh mẽ và ổn định, mức sống của dân c đợc tăng lên rõ rệt Nắm bắt đợc nhu cầu ngày càng tăng về loại hình sản phẩm dịch vụ mới này, BIDV đã xây dựng cho mình một chiến lợc phát triển trọng tâm vào cung cấp các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đa dạng, phong phú thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Các sản phẩm dựa vào tín dụng tiêu dùng tại BIDV đang cung cấp hiện nay là:
- Cho vay mua nhà đất tối đa là 1 năm.
- Cho vay xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà tối đa là 5 năm.
- Cho vay mua ô tô với mức tối đa là 65% trị giá.
- Cho vay làm kinh tế gia đình, kinh doanh hộ cá thể.
- Cho vay bổ trợ học sinh, sinh viên đi du học tối đa bằng thời gian du học.
- Cho vay các nhu cầu tiêu dùng khác.
Với bảng cho vay theo các thành phần kinh tế tại chi nhánh NHĐT&PT Nam Hà Nội sẽ phản ánh quy mô tăng trởng hoạt động cho vay tiêu dùng: Đơn vị: Triệu đồng
Nhìn vào bảng trên ta thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh Nam Hà Nội liên tục tăng trởng một cách mạnh mẽ qua các năm thể hiện
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A mảng nghiệp vụ này của ngân hàng còn nhiều tiềm năng phát triển trong tơng lai.
Tuy đã đạt đợc những hiệu quả trên là khả quan tuy nhiên ta thấy hoạt động tín dụng tiêu dùng vẫn chiếm một tỷ trọng nhỏ so với hoạt động tín dụng nói chung Vậy trong thời gian tới ban điều hành cần đa ra chiến lợc cụ thể dài hơn nữa để đẩy mạnh hơn hoạt động cho vay tieu dùng.
2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng.
2.1 Cơ sở pháp lý về cho vay tiêu dùng tại chi nhánh.
Định hớng phát triển tín dụng tiêu dùng của chi nhánh
1.1 Định hớng phát triển chung.
Cùng với những chuyển biến sâu sắc trên tất cả các lĩnh vực của đất n- ớc ta trong thời gian vừa qua, hệ thống Ngân hàng Việt Nam cũng có những bớc tiến đáng ghi nhận Song trong những năm tới, khi nền kinh tế nớc ta phải nỗ lực hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới thì không chỉ có những cơ hội sẽ mở ra trớc mắt mà bên cạnh đó còn có cả những khó khăn, thách thức không nhỏ, đặc biệt trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Hệ thống Ngân hàng thơng mại sẽ gặp phải sự cạnh tranh gay gắt hơn, không chỉ giữa các ngân hàng trong nớc mà cả những Ngân hàng quốc tế và khu vực với trình độ kỹ thuật công nghệ hiện đại, không chỉ là các ngân hàng với nhau mà còn có sự cạnh tranh của các tổ chức tài chính khác.
"Vợt qua gian khó hớng tới tơng lai" có thể coi là cụm từ chính xác nhất mô tả vị thế của chi nhánh hiện nay Để thực hiện đợc mục tiêu này cần sự nỗ lực phấn đầu của toàn thể cán bộ nhân viên của chi nhánh theo đó Ngân hàng đã xây dựng cho mình một hoạt động các mục tiêu ngắn cũng nh dài hạn và các phơng hớng, chơng trình hành động cụ thể sau:
Một là, duy trì chính sách lãi suất huy động vốn hợp lý, điều tiết lợng vốn huy động phù hợp với nhu cầu sử dụng, bảo đảm hiệu suất sử dụng vốn tèt nhÊt.
Hai là, cải tiến các sản phẩm huy động vốn theo hớng linh hoạt, nhiều tiện ích kèm theo cho khách hàng.
Ba là, tiếp tục mở rộng thị phần tín dụng bán lẻ phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc khu vực dân doanh và nhu cầu tiêu dùng của dân c.
Bốn là, thực hiện việc kiểm soát sau khi cho vay thờng xuyên, phát hiện kịp thời các trờng hợp rủi ro phát sinh để xử lý thu hồi nợ, tránh thất thoát.
Năm là, tăng cờng công tác tiếp thị, cải tiến biểu phí dịch vụ đảm bảo tính cạnh tranh, mở rộng các hoạt động dịch vụ thanh toán quốc tế và kiều hồi, mở rộng mạng lới chi trả chuyển tiền nhanh Western Union.
Sáu là, quảng bá sản phẩm dịch vụ và cung cấp thêm các tiện ích phục vụ khách hàng nh: cập nhật thông tin thị trờng, truy vấn hoạt động tài khoản.
Bảy là, đầu t nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phục vụ hiện đại hoá Ngân hàng, tạo cơ sở ứng dụng các sản phẩm Ngân hàng tiên tiến phục vụ khách hàng.
Tám là, nâng cấp một số phòng giao dịch thành chi nhánh cấp hai, mở thêm một số hoạt động mới.
Chín là, sắp xếp lại nhân sự cho phù hợp với yêu cầu công việc trên cơ sở thực hiện nghiêm túc và đúng bài bản chế độ đánh giá nhân viên định kỳ
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A để đánh giá đúng năng lực, trình độ và sở trờng của từng nhân viên nhằm sắp xếp công việc cho phù hợp.
Mời là, cải tiến cơ chế tiền lơng, tiền thởng để phát huy tối đa tác dụng đòn bẩy của cơ chế tiền lơng.
Mời một là, duy trì một bộ máy điều hành ổn định, vận hành thông suốt và có sự thống nhất cao.
1.2 Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng ở Việt Nam thời gian tới.
Trớc khi đa ra các giải pháp mang tính định hớng của mình ta cần đánh giá đợc cầu sản phẩm tín dụng tiêu dùng dựa trên phân tích nhu cầu tiêu dùng của dân c trong thời gian tới để khẳng định sự cần thiết phải mở rộng nghiệp vụ này đối với ngân hàng.
1.2.1 Trong lĩnh vực bất động sản
Nhu cầu về nhà ở cho ngời dân mà đặc biệt là các đô thị đang rất lớn và đợc sự quan tâm của nhiều cấp, nhiều ngành, nhiều cá nhân Hiện nay giá nhà đất đợc đánh giá là đang sốt và giá cả không phản ánh đúng đắn giá trị do hiện tợng đầu cơ Nhu cầu thật là rật lớn nhng do đầu cơ nó bị thổi phồng lên quá mức dẫn đến giá trị cả vợt xa giá trị Hiện còn khoảng 60 - 70% dân c đô thị có thu nhập thấp trong đó phần lớn là cán bộ, công nhân viên, lao động làm công ăn lơng, những ngời có công với cách mạng… cha đủ khả năng bỏ ra một khoản tiền rất lớn vợt xa so với thu nhập của họ để mua đợc một mảnh đất hay căn nhà phục vụ nhu cầu tối thiểu là ở Các cụ ta đã có cấu "Có an c mới lạc nghiệp" nhng phần lớn trong số này vẫn phải sinh sống trong những điều kiện nhà ở không đảm bảo vệ sinh môi trờng, diện tích sinh hoạt nhỏ hẹp… Những ngời có thu nhập thấp hiện nay đang rất cần sự quan tâm của Nhà nớc và các cơ quan hữu quan để cải thiện tình hình Một trong những giải pháp là xây dựng các khu chung c cho ngời có thu nhập thấp. Theo ớc tính của Bộ xây dựng trong 5 năm tới khu vực đô thị trên cả nuớc cần xây dựng thêm khoảng 60 triệu m 2 nhà ở để đạt bình quân là 9 m 2 /ngời với tổng mức đầu t là 76.000 tỷ VNĐ Còn trong báo cáo của Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội, mục tiêu phát triển nhà ở từ nay đến cuối năm 2006 là đầu t xây dựng mới 4triệu m 2 nhà ở (bình quân mỗi năm xây dựng 700.000 m 2 ) Hà Nội sẽ đẩy nhanh thực hiện dự án nhà ở cho ngời có thu nhập thấp. Bắt đầu từ quý II năm 2003 đến hết năm 2005, Hà Nội sẽ xây dựng khoảng 10.000 căn hộ với diện tích 450.000m 2 để giải quyết nhu cầu nhà ở cho ngời hởng lơng ngân sách đang khó khăn về nhà ở dới dạng cho thuê hoặc trả góp. Theo đó giá bán nhà sẽ khoảng 1.8 triệu đến 2 triệu đồng/m 2 , cha kể tiền đất, chi phí đầu t hạ tầng kỹ thuật và hạ tầng xã hội Còn tại thành phố Hồ Chí Minh với chỉ thị 07/2003 của Uỷ ban nhân dân thành phố về việc u tiên tập trung giải quyết nhà ở cho các đối tợng có thu nhập thấp và khó khăn trong vấn đề nhà ở thì từ nay đến năm 2010 mỗi năm thành phố cần xây dựng tối thiểu khoảng 8.600 căn hộ để cho các đối tợng có thu nhập thấp trên thuê hoặc trả góp.
Nh vậy, việc cho vay trả góp mua chung c hiện nay có cầu rất lớn và hoàn toàn phù hợp với chủ trơng lớn trên của Nhà nớc.
Một hai năm trở lại đây nhu cầu sử dụng xe hơi của dân c tăng nhanh nhất là ở các đô thị lớn trong đó nhóm khách hàng là các doanh nhân thành đạt, mới nổi chính là đối tợng chính làm nhu cầu tăng đột biến Nền kinh tế mở cửa cùng một loại các cải cách mạnh mẽ của chính phủ trong môi trờng đầu t tạo điều kiện cho mọi thành phần kinh tế phát triển Nhiều doanh nhân nhạy bén và rất năng động đã mạnh dạn đầu t làm giàu cho chính mình và thành đạt rất sớm Mua sắm các vật dụng đắt tiền trong đó có xe hơi là nhu cầu chính đáng của họ Năm 2003 vừa qua sản lợng ôtô của các liên doanh lắp ráp ôtô trong nớc tăng mạnh có thời điểm nhiều đại lý không còn hàng để bán để đến cuối năm 2003 và quí I năm 2004 giá xe hơi tăng mạnh có thể gọi là cháy hàng ôtô, nhu cầu tăng mạnh nh vậy nên xe hơi vào Việt Nam qua nhiều con đờng cả chính thống cũng nh phi chính thức do thuế suất nhập khẩu của xe hơi cũng nh linh kiện xe hơi hiện còn quá cao Thời gian tới nếu chính phủ có nhiều biện pháp để mở rộng thị trờng này bằng cách giảm mức thuế suất và đẩy nhanh lộ trình giảm thuế tiêu thụ đặc biệt (hiện tại đã tăng từ 15% lên 35% từ 01/01/2006), cải thiện cơ sở hạ tầng đờng xá thì thị trờng xe hơi ở Việt Nam sẽ rất sôi động.
1.2.3 Trong lĩnh vực du học
Cùng với quá trình mở cửa và hội nhập, nhiều tổ chức quốc tế đã mở rộng hợp tác với Việt Nam nhằm đa những học sinh, sinh viên có nhu cầu và có khả năng sang đào tạo ở nớc ngoài Ngoài những du học sinh đợc tài trợ bằng học bổng của Nhà nớc thì phần đông còn lại là các gia đình có nhu cầu cho con em họ tự túc bằng thu nhập của gia đình với mong muốn con em họ sẽ đợc tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất nền giáo dục tiên tiến nhất để khi có điều kiện trở về cống hiến cho đất nớc Chính nhu cầu du học tự túc hay bán tự túc này tạo ra nhu cầu vay vốn của Ngân hàng Bên cạnh nhu cầu du học nớc ngoài, nhu cầu du học tại chỗ cũng ngày một tăng vì hầu hết các cơ quan doanh nghiệp đòi hỏi các cán bộ công nhân viên phải nâng cao trình độ của mình, mà điều kiện không gian và thời gian bị hạn chế vì họ còn phải phục vụ Công ty của mình trong quá trình học Chính nhu cầu này cũng cần tài trợ của Ngân hàng thì mới hiệu quả.
1.2.4 Các nhu cầu tiêu dùng khác
Các nhu cầu về đồ dùng gia đình nh máy giặt, máy hút bụi, điều hoà, tủ lạnh, ti vi… đang rất lớn và hàng hoá trên thị trờng khá phong phú và đa dạng, có đợc sản xuất khác nhau Sau khi gia nhập AFTA thì giá cả các mặt hàng này còn rẻ hơn nữa Hiện tại nhu cầu mua sắm mặt hàng này mới chỉ đang đợc tiêu thụ mạnh và hứa hẹn thời gian tới sẽ tiêu thụ mạnh hơn nữa do chúng đều là các hàng hoá không lâu bên, khấu hao nhanh và giá cả sẽ giảm mạnh Các nhu cầu này có thể đợc đáp ứng bằng chi tiêu thông qua thẻ Ngân hàng (ghi nợ, tín dụng, thấu chi… )
1.3 Định hớng phát triển tín dụng tiêu dùng của chi nhánh.
Hoàn thành những định hớng, mục tiêu chung của hội đồng quản trị và Ban điều hành đã đề ra cần phải có sự nỗ lực phấn đấu của toàn hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch cho đến các phòng ban chức năng mà trên hết là sự cống hiến không ngừng, hết mình của đội ngũ cán bộ nhân viên.
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A
Một số giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng tại chi nhánh
Sau khi đã xem xét thực trạng hoạt động tín dụng tiêu dùng của chi nhánh xác định đợc những kết quả đã đạt đợc cũng nh những hạn chế trong hoạt động này đồng thời chỉ ra đợc những nguyên nhân chủ yếu cản trở quá trình mở rộng, đánh giá đợc khả năng mở rộng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam thời gian tới ta sẽ có cơ sở để đa ra những giải pháp hiệu quả để mở rộng hoạt động này.
Có nhiều cách để giải quyết một vấn đề xuất phát từ các cách tiếp cận chúng nh thế nào Dới con mắt của các nhà Marketting Ngân hàng thì để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cần xây dựng đợc một chiến lợc tổng thể (hỗn hợp) bao gồm chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối, chiến lợc khuyếch trơng giao tiếp, chiến lợc con ngời.
2.1 Xây dựng và hoàn thiện danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng.
Sản phẩm tín dụng tiêu dùng nằm trong một hệ thống các sản phẩm phong phú và đa dạng của một Ngân hàng vì vậy việc xây dựng và hoàn thiện nó đòi hỏi phải phù hợp với chiến lợc chung của Ngân hàng Cho vay tiêu dùng đợc coi nh một loại sản phẩm Ngân hàng đợc thể hiện dới dạng dịch vụ không đợc bảo hộ nên việc tạo ra sự khác biệt trong cung ứng và phân phối là hết sức khó khăn Ngân hàng sẽ phải quyết định sẽ cung cấp ra thị trờng những sản phẩm dịch vụ đợc mô tẩ nh thế nào? cho đối tợng khách hàng nào? Trong danh mục sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện nay sẽ giữ hay loại bỏ sản phẩm nào tuỳ thuộc vào nhu cầu của khách hàng, tiềm lực của Ngân
4 8 hàng, xu hớng biến động của các nhân tố ảnh hởng, chu kỳ sống của sản phẩm… Ví dụ, với chủ trơng giảm lợng xe máy lu thông ở các thành phố lớn hiện nay thì sản phẩm cho vay mua xe gắn máy của Ngân hàng nên hạn chế và có thể dần loại bỏ đi đợc; nhng với nhu cầu xe hơi đang tăng mạnh thì quyết định xây dựng và khuyếch trơng sản phẩm này là có triển vọng.
Khi phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thờng dựa trên cơ sở nội dung cốt lõi để hình thành các cấp độ cao hơn của sản phẩm nh phần hữu hình và phần bổ sung Do vậy ngân hàng phải xác định cho đợc những thuộc tính và đặc điểm gắn với mỗi sản phẩm tín dụng tiêu dùng, ví dụ nh các yếu tố: tên, nhãn hiệu, biểu tợng, điều kiện sử dụng, các điều kiện sau bán… Điều này giúp cho sản phẩm tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng không những phục vụ đợc nhu cầu của khách hàng mà còn trở lên nổi bật so với các Ngân hàng khác vì thực tế sản phẩm Ngân hàng rất khó đợc bảo hộ, để sao chép Ví dụ, có thể đặt tên cho sản phẩm cho vay mua ôtô cho ngời có thu nhập cao bằng những cái tên nh: "Xe hơi doanh nhân"… với sự tài trợ ở mức vừa phải về vốn, thời hạn cho vay ngắn hơn, còn với ngời có thu nhập thấp hơn sẽ có những sản phẩm u đãi hơn mà mức tài trợ của Ngân hàng cũng cao hơn… Mặt khác, Chi nhánh còn có thể tăng cờng các khoản tín dụng tiêu dùng của mình trong thời gian tới đối với khách hàng là những cán bộ trong các Công ty lớn Hiện nay, các Công ty đang có xu hớng xây dựng những khu dân c cho các cán bộ của mình, mà không phải cán bộ nào cũng có khả năng tài chính đủ để chi trả ngay cho các khoản chi phí đó Vì vậy, họ sẽ là những khách hàng mà các ngân sách có khả năng cung cấp những khoản cho vay phù hợp với nhu cầu của họ Do đó, Ngân hàng cần tận dụng những mối quan hệ của mình một cách hiệu quả, luôn quan tâm điều tra và phục vụ kịp thời những nhu cầu này.
Chú trọng vào việc hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới một cách thờng xuyên liên tục Có thể nhận thấy với chủ trơng xây dựng nhiều khu chung c cho ngời có thu nhập thấp của chính phủ thì nhu cầu mua nhà chung c sẽ rất lớn nhng không phải ai cũng có đủ tiềm lực tài chính ngay một lức để thanh toán đợc; ngân hàng sẽ phải thiết kế một sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu có tính đặc thù một chút Ngoài việc hoàn thiện các sản phẩm đang cung cấp, ngân hàng có thể đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng của mình bằng cách mở rộng đối tợng cho vay, khuyến khích mở tài khoản tại Ngân hàng… Đặc biệt là hiện nay, đời sống của ngời dân đã đợc nâng cao, nhu cầu đi du lịch ngày càng lớn, ngân hàng có thể thực hiện nghiệp vụ cho vay phục vụ du lịch đối với các cá nhân trong các đơn vị đã có quan hệ với m×nh…
Trong thời gian tới đây chi nhánh nên xúc tiến thực hiện cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua các đại lý ví dụ các đại lý xe hơi… Lợi ích của hình thức cho vay này đã đợc đề cập tới ở các chơng trớc Trong thực tế hoạt động này bị hạn chế bởi các ngân hàng vì họ cho rằng cho vay tiêu dùng trực tiếp an toàn hơn và lợi nhuận cao hơn Điều này không hoàn toàn chính xác bởi lẽ có khá nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm các hàng hoá nhằm mục đích tiêu dùng nhng họ không có quan hệ với ngân hàng hay không tiếp cận đợc
Nguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A thông tin về cho vay tiêu dùng của ngân hàng do ngại phải đến các ngân hàng hoặc không có thời gian để đến các ngân hàng thờng xuyên khi mà giờ làm việc ở công sở của họ trùng với giờ làm việc của Ngân hàng Để giải quyết vấn đề này Ngân hàng sẽ kết hợp với các Công ty, đại lý bán hàng để coi họ nh một trung gian một đại lý của Ngân hàng, thông qua đó Ngân hàng có thể đa các thông tin về sản phẩm vay tiêu dùng tới khách hàng và thuyết phục họ sử dụng sản phẩm của Ngân hàng tài trợ cho nhu cầu mua sắm Khi thực hiện loại cho vay gián tiếp này chúng ta cần chú ý tới một số vấn đề nh sau: Làm tốt công tác thẩm định khách hàng, hạn chế việc các Công ty bán hàng do không đủ trình độ nghiệp vụ chuyên môn và nhiều khi muốn bán đợc hàng hoá, trục lợi nên đã thẩm định vô trách nhiệm và không khách quan lừa gạt Ngân hàng lẫn khách hàng gây ra những rủi ro cho Ngân hàng Thực tế việc Ngân hàng giao cho các đại lý, Công ty thẩm định khách hàng là do ngân hàng thiến cán bộ thẩm định so với số lợng khách hàng quá lớn cho nên việc nâng cao chất lợng thẩm định là một vấn đề cần giải quyết Đồng thời với việc nâng cao chất lợng thẩm định, Ngân hàng còn cần phải xem xét kỹ lỡng và lựa chọn đợc các Công ty và đại lý bán hàng phù hợp và có tiềm năng có nghĩa là phải "chọn mặt gửi vàng", các tiêu chí lựa chọn là: qui mô, kinh nghiệm bán hàng, uy tín, năng lực tài chính…
2.2 Xây dựng chính sách giá cả linh hoạt
Giá cả trong kinh doanh ngân hàng là số tiền ngân hàng hay khách hàng phải trả để đợc quyền sử dụng có hoàn trả một khoản tiền trong thời gian nhất định hoặc sử dụng các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp Nhìn chung mức giá cho tổng sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng phải nằm trong một khoảng xác định bởi mức giá cực tiểu chỉ để bù đắp chi phí và không có lợi nhuận còn mức giá cực đại sẽ không có khách hàng nào muốn sử dụng dịch vụ của Ngân hàng Vì vậy, Ngân hàng phải định ra mức giá tối u trên cơ sở xem xét các nhân tố khác nh tâm lý, chính sách của Nhà nớc, cạnh tranh… và nó luôn sẵn sàng thay đổi một cách linh hoạt thích ứng trong điều kiện cụ thể Đối với cho vay tiêu dùng Ngân hàng có thể sử dụng phơng pháp định giá địa lý hay định giá phân biệt Với đặc điểm là khách hàng quân tâm nhiều tới số tiền mà họ phải thanh toán hơn là lãi suất mà họ phải chịu thì ngân hàng nên thay đổi mức giá của mình để thích ứng với những khác biệt về khách hàng, sản phẩm, địa điểm… Ví dụ, với các khách hàng quen truyền thống có thể cho họ tự lựa chọn hình thức trả gốc và lãi bất kỳ khi nào trong suốt quá trình vay vốn kèm theo một biểu lãi suất hấp dẫn Với cơ chế lãi suất thoả thuận từ 01/06/2001 thì lãi suất cũng có thể coi nh một công cụ cạnh tranh của Ngân hàng Có thể lãi suất Ngân hàng áp dụng cao hơn của đối thủ cạnh tranh nhng kèm theo đó là chất lợng và tiện ích cao hơn sẽ thu hút đợc khách hàng.
Lãi suất khoản cho vay ngời tiêu dùng phải trả
Chi phÝ huy động vèn cho vay của Ng©n hàng
Chi phí hoạt động khác (gồm lơng của nhân viên Ngân hàng)
Phần bù rủi ro tổn thÊt tÝn dông
Phần bù kỳ hạn với các khoản cho vay dài hạn
Ngân hàng phải sử dụngnhiều phơng pháp khác nhau để xác định lãi suất thực tếcủa những khoản cho vay mà họ cung cấp đối với khách hàng là các hộ gia đình, ví dụ lãi suất của khoản vay tiêu dùng thanh toán nhiều lần có thể đợc tính toán theo mô hình trên Những phơng pháp thông dụng nhất để tính lãi suất cho vay tiêu dùng là lãi suất phần trăm năm, phơng pháp lãi đơn, tỷ lệ triết khấu, phơng pháp lãi gộp Hiện nay những khách hàng vay nhỏ nhất với chút ít kiến thức về tài chính giờ đây càng lựa chọn cẩn thận nguồn tài trợ cho việc mua ôtô và mua nhà Họ càng ngày càng nhạy cảm với sự khác biệt về lãi suất đối với các loại hình cho vay khác nhau do những tổ chức cho vay khác nhau cung cấp Để khắc phục điều này ngân hàng cần tạo cho khác hàng của mình cảm thấy có một sự công bằng và lợi ích lớn hơn trong quan hệ tín dụng ví dụ nh việc áp dụng lãi suất thả nổi đối với các khoản vay dựa trên một mức lãi suất cơ bản đáng tin cậy đợc lựa chọn.
2.3 Mở rộng các kênh phân phối
Xây dựng đợc chiến lợc sản phẩm dịch vụ tốt, chiến lợc giá cả hợp lý vẫn cha đủ đảm bảo cho sự thành công trong kinh doanh Ngân hàng mà đòi hỏi ngân hàng phải hoạch định một chiến lợc phân phối phù hợp để đa sản phẩm tới khách hàng một cách tốt nhất đặc biệt là trong mục tiêu mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng Hiện nay có thể phân chia kênh phân phối Ngân hàng thành kênh phân phối truyền thống qua các chi nhánh, phòng giao dịch, ngân hàng đại lý và kênh phân phối hiện đại ứng dụng công nghệ nh ngân hàng điện tử (E-Banking), ngân hàng qua điện thoại (Telephone-Banking), các siêu thị tài chính, ngân hàng qua mạng… Việc lựa chọn kênh phân phối nào đợc đánh giá hiệu quả cũng nh chi phí trên các tiêu chí nh: qui mô, tốc độ phát triển của thị trờng, tổng lợng khách hàng, tần số sử dụng sản phẩm của ngân hàng của nhóm khách hàng mục tiêu, đặc điểm và khả năng tài chính của họ, số lợng đối thủ cạnh tranh hiện tại và tiềm năng, các yếu tố môi trờng vĩ mô thay đổi theo chiều hớng nào có thể mang đến thuận lợi hay khó khăn cho Ngân hàng… Xu hớng chung của các Ngân hàng ở Việt Nam là tăng cờng ứng dụng tin học trong hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng từng bớc hội nhập thị trờng tài chính nhng do các yếu tố đặc thù về văn hoá xã hội, cơ sở hạ tầng nền kinh tế … nên hiện việc mở rộng các kênh trực tiếp của Ngân hàng vẫn phát huy hiệu quả Khách hàng vẫn tin t- ởng hơn đến các Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện hữu bề thế và khang trang có một mạng lới phục vụ rộng để có thể "ra ngõ là gặp Ngân hàng" Nhất là trong phát triển mở rộng tín dụng tiêu dùng thì việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng rất cần thiết để ra đợc các quyết định tín dụng đúng đắn Đơn cử ở thị trờng Hà Nội mật độ các Ngân hàng trong khu vực nội thành là rất cao đồng nghĩa với mức cạnh tranh đang rất nóng bỏng, trong khi các khu vực đông dân nh Gia Lâm, Từ Liêm, Hoàng Mai, Thanh Trì… vẫn hầu nh cha cóNguyễn Hoàng Nghĩa - Lớp NH44A sự xuất hiện của các Ngân hàng thơng mại cổ phần nào phục vụ các nhu cầu dịch vụ vốn là thế mạnh của họ; thực tế thu nhập và đời sống của dân c các khu vực tăng mạnh và nhu cầu tiêu dùng lớn Đề thoả mãn họ thờng phải "lặn lội" một quãng đờng khá xa tới các Ngân hàng vì thế nếu Ngân hàng xúc tiến chiến lợc phát triển sớm thị trờng này thì lợng khách hàng sẽ tăng lên đáng kÓ.
Việc kết nghĩa với các Công ty lớn có tiềm lực phát triển trong tơng lai cũng là một trong những hớng phát triển kênh phân phối Khi trình độ công nghệ đã đợc tăng cờng thì việc nối mạng vi tính với các khách hàng (LAN hay Internet) là một điều tốt vì ngân hàng một mặt quảng cáo giới thiệu các sản phẩm tiện ích mới của mình điều tra và tạo ra nhu cầu của khác… mặt khác nối mạng với các đại lý, Công ty giúp ngân hàng liên kết, quản lý các khoản tín dụng gián tiếp tốt hơn hoặc cung cấp dịch vụ trả lơng quản lý tài khoản cho nhân viên các Công ty này.
2.4 Đẩy mạnh các hoạt động giao tiếp khuyếch trơng
Có rất nhiều hình thức giao tiếp khuyếch trơng có thể thực hiện để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng nh: quảng cáo, giao dịch cá nhân, tuyên truuyền, khuyến mại, marketing trực tiếp, tài trợ…
Quảng cáo là phơng thức truyền thông không trực tiếp nhằm giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thông qua các phơng tiện truyền tin và Ngân hàng phải trả phí Với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng tiêu dùng tăng doanh số trên thị trờng hiện tại và thị trờng mới thì nội dung của quảng cáo cần rõ ràng, thậm chí cần phải chỉ rõ đợc những kết quả cụ thể của sản phẩm trong thông điệp quảng cáo, để tránh sự sao chép của đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên chỉ đa ra một số thông tin cần thiết nhất định đối với các sản phẩm cho vay mua nhà, ôtô… rồi sau đó mời khách hàng đến ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin Phơng tiện truyền tin có thể là các tạp chí, báo chuyên ngành nh: Tạp chí Ngân hàng, Thời báo kinh tế, Đầu t, Thời báo Ngân hàng, Tạp chí Thị tròng - Tài chính - Tiền tệ, Đầu t chứng khoán… Đồng thời Chi nhánh nên suất bản một tạp chí riêng phát hành ra công chúng hay tặng th- ờng kỳ cho khách hàng truyền thống ngoài Tập san nội bộ hiện nay để một mặt nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho cán bộ nhân viên trong ngân hàng mặt khác tạo điều kiện cho khách hàng nắm đầy đủ thông tin, tìm hiểu kỹ lỡng về sản phẩm dịch vụ mà chính cả văn hoá BIDV Ngoài ra, cũng cần phải tuyên truyền, quảng cáo trên những báo, tạp chí thu hút rất nhiều sự quan tâm của độc giả ở mọi tầng lớp, ngành nghề, địa vị xã hội nh: báo Tiền phong, Báo Hà Nội mới, Báo lao động, Tạp chí tiêu dùng, Tạp chí Tiếp thị và gia đình kết hợp với các phơng tiện thông tin đại chúng nh truyền hình, đài phát thanh Một phơng thức nữa hiện nay của các Ngân hàng cũng nh các tổ chức kinh tế lớn khác là quảng cáo cho chính nhân vien của Ngân hàng đơn giản nh việc tạo điều kiện cho họ xuất hiện trên các phơng tiện thông tin đại chúng nh có các cuộc phỏng vấn, tham gia các trò chơi trên truyền hình… Qua đó nhằm tạo dựng và duy trì sự hiểu biết rộng rãi trpng xã hội về lĩnh vực này, đặc biệt là những đối tợng sẽ giao dịch với khách hàng Thờng xuyên tuyên truyền, quảng cáo ngay tại Ngân hàng thông qua những băng -
5 2 rôn, tờ rơi, tài liệu, bảng biểu chứa thông tin và hình ảnh của Ngân hàng, hay bằng các hình thức khác… ngay tại nơi giao dịch vì không phải ai đến với Ngân hàng cũng đều có thể biết hết các dịch vụ mà Ngân hàng đang cung cấp, thông qua cơ sở vật chất, máy móc, trang thiết bị giúp cho khách hàng dễ dàng quan sát tìm hiểu về những tiện ích của dịch vụ Ngân hàng.