Giai phap nham mo rong tin dung doi voi cac dnvvn 174091

1 Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Xu hớng toàn cầu hoá khu vực hoá diễn mạnh mẽ tất quốc gia giới nhằm tạo một xà hội tiên tiến hơn, văn minh phát triển Để hoà chung vào dòng chảy đó, không cách khác quốc gia phải tự tìm hớng cho riêng mình, bảo đảm kế thừa phát huy tinh hoa xà hội, đặc biệt quan tâm đến tốc độ phát triển kinh tế yếu tố quan trọng để khẳng định uy tín vị quốc gia trờng quốc tế, qua trình hội nhập đợc thuận lợi Trong phát triển kinh tế quốc gia đóng góp không nhỏ doanh nghiệp, đặc biệt DNVVN Lịch sử nớc cho thấy DNVVN đà hình thành phát triển sớm số lợng chất lợng, tạo điều kiện hoàn thiện kinh tế Các nhà kinh tế học giới thừa nhận rằng: DNVVN giữ vai trò quan trọng kinh tế quốc dân nhiều mặt nh: tạo cải vật chất, phân phối lu thông dịch vụ đồng thời giải việc làm cho số đông ngời lao độngThực tế nớc phát triển nh Mỹ, Anh, Đức cho thấy DNVVN tạo nên khoảng 56% giá trị gia tăng, 51% kim ngạch xuất khẩu, số ngời lao động chiếm khoảng 75% tổng số lao động tất doanh nghiệp Việt Nam, trình chuyển đổi tõ nỊn kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp sang kinh tế thị trờng, DNVVN ngày có vai trò quan trọng việc thúc đẩy trình công nghiệp hoá- đại hoá đất nớc, đờng lối đổi Đảng Nhà nớc với chủ trơng phát triển kinh tế nhiều thành phần có quản lý Nhà nớc tạo điều kiện cho loại hình doanh nghiệp phát triển có DNVVN Hơn 10 năm đổi mới, vai trò DNVVN ngày đợc đánh giá cao thể qua quan tâm, hỗ trợ quan chức có liên quan Tuy nhiên thực tế, DNVVN vớng phải nhiều khó khăn cần đợc tháo gỡ nh lực quản lý, trình độ công nhân viên, máy móc, thiết bị lạc hậuvà khó khăn lớn thiếu vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Nguyên nhân bất cập phần thị trờng chứng khoán ta cha thực phát triển, phần uy tín DNVVN cha đủ để đặt quan hệ TD với tổ chức TD sách hỗ trợ nhà nớc nhiều hạn chế tốc độ phát triển DNVVN cha đạt hiệu tối u Một nguồn cung cấp vốn cho DNVVN hệ thống NHTM nhng nay, d nợ khối doanh nghiệp khiêm tốn mà hầu hết tập trung vào doanh nghiệp, tổng công ty lớn hay khoản vay có quy mô nhỏ hẳn nh cho vay nông dân, hộ sản xuất, bên cạnh có DNVVN vay vốn nhng sử dụng không hiệu gây niềm tin ngân hàng, ảnh hởng đến e ngại cấp TD cho DNVVN khác Với tốc độ phát triển kinh tế nh nay, nguồn vốn huy động ngân hàng d thừa vốn để sản xuất kinh doanh doanh nghiệp lại thiếu, để giải mâu thuẫn mặt cần có quan tâm phía Chính phủ nhằm đa sách hỗ trợ phù hợp kịp thời cho DNVVN , mặt khác cần có giải pháp phía tổ chức TD, cụ thể NHTM việc cung cấp nguồn vốn TD đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho DNVVN, tạo điều kiện cho phát triển DNVVN nói riêng kinh tế đất nớc nói chung Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNVVN nay, qua mét thêi gian thùc tËp t¹i NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội, sau nghiên cứu lý luận kết hợp với tình hình thực tế, em đà mạnh dạn chọn đề tài: Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Mục đích nghiên cứu Đề tài đề cập đến vấn đề lý luận DNVVN, hoạt động TD ngân hàng, từ thấy đợc vai trò cđa viƯc cÊp TD cho c¸c DNVVN nỊn kinh tế Xen xét cách thống tổng quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN việc đầu t TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì cho doanh nghiệp này, qua phát tồn tại, nguyên nhân tồn tìm giải pháp, kiến nghị nhằm góp phần phát triển DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì Đối tợng phạm vi nghiên cứu Đối tợng nghiên cứu khoá luận hoạt động cấp TD NHNo & PTNT huyện Thanh Trì DNVVN địa bàn huyện Thanh Trì, tập trung vào giai đoạn năm 2000- 2002 Phơng pháp nghiên cứu Đi từ nhận thức quan điểm, lý luận thực tiễn DNVVN kinh tế thị trờng, từ tìm biện pháp mở rộng TD khối doanh nghiệp cụ thể NHNo & PTNT huyện Thanh Trì Khoá luận sử dụng số phơng pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích diễn giải kết hợp với phơng pháp tổng hợp thống kê, ra, khoá luận sử dụng bảng biểu để minh hoạ Kết cấu khoá luận Khoá luận gồm phần: lời mở đầu, phần nội dung kết luận, phần nội dung gồm chơng: Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chơng 2: Thực trạng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động TD DNVVN NHNo & PTNT huyện Thanh Trì, Hà Nội Chơng Doanh nghiệp vừa nhỏ, cần thiết tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhá 1.1 DNVVN nỊn kinh tÕ thÞ trêng 1.1.1 Khái niệm DNVVN Kể từ đất nớc ta chuyển đổi kinh tế theo hớng đa thành phần phát triển kinh tế thị trờng định hớng xà hội chđ nghÜa, khu vùc kinh tÕ ngoµi qc doanh cịng đà bớc khẳng định vị trí, vai trò Theo đờng lối Đảng Nhà nớc thành phần kinh tế bé phËn cÊu thµnh quan träng cđa nỊn kinh tÕ DNVVN không ngoại lệ Tuy vậy, khó có đợc khái niệm chung, DNVVN cho tất quốc gia mà điểm khác biệt khái niệm DNVVN nớc việc lựa chọn tiêu thức đánh giá quy mô doanh nghiệp lợng hoá tiêu thức thông qua tiêu chuẩn cụ thể nơi Ví dụ: Đài Loan: theo quy định ngành xây dựng doanh nghiệp có vèn díi 1,4 triƯu USD, lao ®éng díi 300 ngêi; công nghiệp khai khoáng doanh nghiệp có vốn dới 1,4 triệu USD, 500 lao động thơng mại dịch vụ có doanh số dới 1,4 tỷ USD dới 50 lao động DNVVN Hàn Quốc: công nghiệp, xây dựng doanh nghiệp có số lao động nhỏ 300 ngời vốn dới 0,6 triệu USD, thơng mại dịch vụ doanh nghiệp có số lao động dới 20 ngời số vốn dới 0,25 triệu USD DNVVN EU: DNVVN doanh nghiƯp cã sè lao ®éng díi 250 ngêi, vèn dới 27 triệu ECU doanh thu đạt khoảng 40.000 ECU Qua việc xem xét, xác định quy mô DNVVN số nớc giới tiêu thức lao động tiêu thức vốn đầu t hai tiêu thức thờng đợc nhiều nớc lựa chọn, sử dụng để xác định quy mô doanh nghiệp Việt Nam, khái niệm DNVVN đợc đa với điều kiện cụ thể, đặc điểm riêng biệt quan điểm phát triển kinh nhiều thành phần sách, quy định phát triển kinh tế nớc ta, với nội dung: DNVVN sở sản xuất kinh doanh có t cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mÃn quy định Chính phủ ngành nghề tơng ứng với thời kỳ phát triển kinh tế Trớc năm 1998, cha có quy định thức Chính phủ nên nớc ta chủ yếu sử dụng tiêu thức lao động vốn, tuỳ theo quy định quan nh: NHCT Việt Nam quy định DNVVN doanh nghiƯp cã vèn tõ 5-10 tû ®ång víi sè lao ®éng tõ 500-1000 ngêi Trong Héi ®ång liên minh HTX lại quy định doanh nghiệp có vốn đầu t từ 100-300 triệu đồng số lao động từ 5-10 ngời doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số vốn sản xuất kinh doanh 300 triệu lao động 50 ngời Thành phố Hồ Chí Minh quy định doanh nghiệp có vốn tỷ đồng, lao động 1000 ngời doanh thu 10 tỷ đồng/năm doanh nghiệp vừa dới quy định doanh nghiệp nhỏ Ngày 20/6/1998 Thủ tớng phủ đà ban hành công văn số 681/CP-KTN xác định tiêu thức DNVVN tạm thời quy định giai đoạn doanh nghiệp có vốn điêù lệ dới tỷ đồng có số lao động trung bình hàng năm dới 200 ngời Nh vậy, tất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh nh: doanh nghiệp nhà nớc đăng ký theo luật doanh nghiệp nhà nớc; công ty cổ phần, công ty TNHH doanh nghiệp t nhân đăng ký hoạt động theo luật công ty, luật doanh nghiệp t nhân, luật doanh nghiệp luật đầu t nớc Việt Nam; HTX đăng ký hoạt động theo luật HTX; cá nhân nhóm sản xuất- kinh doanh đăng ký theo nghị định 66-HĐBT, đồng thời doanh nghiệp thoả mÃn hai tiêu thức vốn lao động theo công văn 681/CP-KTN đợc coi DNVVN Với cách phân loại này, ViƯt Nam sè DNVVN chiÕm kho¶ng 93% tỉng sè doanh nghiệp có Tuy nhiên, với tốc độ phát triĨn nhanh cđa nỊn kinh tÕ bíc vµo kû nguyên mới, có đóng góp không nhỏ DNVVN, tiêu đánh giá DNVVN đợc nâng lên bậc nhằm khuyến khích doanh nghiệp mở rộng sản xuất giảm tỷ lệ thất nghiệp Ngày 23/11/2001, Chính phủ đà ban hành nghị định 90/NĐ-CP/2001 Trợ giúp phát triển DNVVN Theo nghị định DNVVN đợc hiểu: DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Căn vào tình hình kinh tế xà hội cụ thể ngành, địa phơng, trình thực biện pháp, chơng trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu vốn lao động hai tiêu. 1.1.2 Đặc điểm DNVVN DNVVN nông thôn Là doanh nghiệp nhng với quy mô vừa nhỏ nên bên cạnh đặc điểm doanh nghiệp thông thờng, DNVVN số đặc điểm sau: Đây loại hình doanh nghiệp đợc tạo lập dễ dàng để thành lập cần số vốn đầu t ban đầu tơng đối ít, với mặt sản xuất hàng hoá nhỏ, quy mô nhà xởng không lớn nên doanh nghiệp giảm đợc chi phí cố định, tận dụng đợc lao động thay cho vốn với giá công lao động thấp, khả thu hồi vốn loại hình nhanh, tăng tốc độ vòng quay vốn, bớc đầu đà mang lại hiệu kinh tế nên việc quan hệ TD với loại hình doanh nghiệp đem lại kết tốt cho hai bên Với quy mô thuận lợi DNVVN, máy quản lý gọn nhẹ, mối quan hệ dễ điều chỉnh nên tính linh hoạt cao, có khả quan hệ trực tiếp với thị trờng ngời tiêu thụ nên dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu, thị hiếu thị trờng chuyên môn hoá Đồng thời, mô hình quản lý gọn nhẹ, trung gian đầu mèi sÏ gióp doanh nghiƯp tiÕt kiƯm thêi gian, chi phí, tận dụng đợc hội kinh doanh thời đến Mặt khác, gặp biến cố môi trờng kinh doanh, loại hình doanh nghiệp dễ xoay chuyển cách chuyển đổi thu hẹp quy mô sản xuất tổn thất giảm nhiều Không thuận lợi việc tạo lập dễ thích nghi mà DNVVN phát triển rộng khắp vùng đất nớc, tham gia vµo nhiỊu ngµnh nghỊ, lÜnh vùc vµ tån nh phận thiếu đợc kinh tế, tạo sản phẩm phù hợp với nhu cầu vùng mang tính chất nội bộ, cần số lợng sản phẩm ít, tạo số mặt hàng thay hàng nhập để phù hợp với sức mua dân Việc mở rộng TD với loại hình doanh nghiệp giúp ngân hàng tham gia vào nhiều ngành nghề nhiều lĩnh vực nhằm phân tán rủi ro cho ngân hàng Khả tài DNVVN hạn chế, tríc hÕt lµ ngn vèn tù cã thÊp dÉn đến khả vay vốn ngân hàng nh huy động vốn thị trờng bị hạn chế, khoản tiền dự định vay DNVVN thờng gặp khó khăn thiếu tài sản chấp Do DNVVN thờng rơi vào tình trạng thiếu vốn cộng với khả tích luỹ thấp nên nguồn vốn bổ sung cho sản xuất kinh doanh bị giới hạn, khiến cho khả thu lợi nhuận không tối đa có hội để kinh doanh Cũng quy mô loại hình doanh nghiệp, lực tài hạn hẹp, nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn mua sắm trang thiết bị, đổi công nghệ, hầu hết công nghệ, máy móc cũ kỹ, lạc hậu việc tiếp cận thông tin, áp dụng công nghệ hạn chế nên nhiều doanh nghiệp phải tìm ®Õn ®êng liªn doanh, liªn kÕt nh»m ®ỉi míi công nghệ, trang thiết bị đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh Bên cạnh khó khăn máy móc, trang thiết bị doanh nghiệp bị bất lợi việc tiêu thụ sản phẩm khả thu hút nhà quản lý công nhân tốt Do nguồn tài hạn hẹp nên doanh nghiệp khó thực chiến lợc Marketing giới thiệu sản phẩm Một loạt sách chiến lợc Marketing nh: chiến lợc sản phẩm, chiến lợc giá, chiến lợc phân phối chiến lợc khuyếch trơng cần đến lợng tài đầy đủ Chính vậy, khả tiếp cận thị trờng giới DNVVN bị hạn chế Chính hạn chế vốn, trình độ công nghệ, phơng thức quản lý mà khả cạnh tranh, tiếp cận thị trờng doanh nghiệp thấp Đây yếu tố tiềm ẩn gây rủi ro cho ngân hàng cho vay để quan hệ TD đợc thiết lập, doanh nghiệp cần khắc phục hạn chế ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trớc phát tiền vay Đặc điểm DNVVN nông thôn Một phần hệ thống DNVVN quốc gia có góp mặt DNVVN nông nghiệp, đặc biệt nớc nông nghiệp nh nớc ta, điều rõ ràng Việt Nam, thay đổi sách đất đai sau Đại hội Đảng lần thứ VI luật đất đai đợc Quốc hội thông qua đà đánh dấu bớc phát triển DNVVN khu vực nông thôn, đa khu vực nhanh chóng tiến lên đờng công nghiệp hoá, đại hóa Vốn DNVVN nông thôn Vốn bình quân ban đầu DNVVN nông thôn thấp số tơng đối số tuyệt đối so với DNVVN khác Với doanh nghiệp hộ gia đình, vốn bình quân 921 USD, với doanh nghiệp t nhân 2153 USD Theo khảo sát, 80% số doanh nghiệp chủ yếu dựa vào vốn tự có vốn vay không lÃi bạn bè, họ hàng lập doanh nghiệp, với doanh nghiệp hộ gia đình, số 87% với doanh nghiệp t nhân, số 75% Vốn tự có vốn vay trả lÃi cđa chung DNVVN khu vùc n«ng th«n chiÕm 90% sè vốn ban đầu Nguồn vốn vay chủ yếu vay t nhân có trả lÃi, TD nhà nớc hầu nh vai trò gì, khoảng 3% DNVVN đợc vay vốn ngân hàng HTX TD quyền địa phơng Hiện nay, số có cao nỗ lực hệ thống NHTM nhà nớc theo quan điểm thúc đẩy phát triển khu vùc t nh©n cđa ChÝnh phđ, nhng tû träng nguồn vốn vay ngân hàng tổng nguồn vốn DNVVN khu vực nông thôn cha cao Tình trạng thiÕu nguån vèn TD vay chÝnh thøc khiÕn cho vèn ban đầu DNVVN hoàn toàn dựa vào khả năng, quy mô nguồn vốn tự có, đầu t mà không trông mong vào khoản dự kiến thu hồi mục tiêu yêu cầu vốn Đối với kinh tế nói chung, điều gây hậu nghiêm trọng, làm tăng không giảm khác biệt thu nhập phân phối vùng nh hộ gia đình toàn cộng đồng nông thôn Điều dẫn đến hậu ngành công nghiệp nông thôn phát triển chậm Cũng nh DNVVN ngành khác, thiếu vốn làm cho DNVVN khu vực nông thôn tồn trình độ công nghệ thấp kém, phơng pháp sản xuất lạc hậu, suất thấp, đồng thời giảm khả cạnh tranh Nó làm khác biệt phát triển kinh tế nh chênh lệch DNVVN khu vực nông thôn Các DNVVN phát triển nơi mà nhân dân có nguồn đầu t đáng kể nơi có nhu cầu lớn việc làm thu nhập nơi có điều kiện tốt để phát triển loại hình hoạt động phi nông nghiệp Thực tế DNVVN mạnh mặt kinh tế thờng phát triển chủ yếu vùng nông nghiệp trù phú, nơi mà lợi nhuận từ nông nghiệp đầu t vào công nghiệp doanh nghiệp vùng nghèo nàn dù có đánh giá nhìn chung có phát triển song nhỏ bé, suất thấp, dễ đến phá sản phải đơng đầu với cạnh tranh bên Lao động DNVVN khu vực nông thôn Sự phát triển DNVVN khu vực nông thôn có tác dụng việc tạo thêm hội việc làm cho hộ gia đình doanh nghiệp chủ yếu dựa vào lao động hộ gia đình Trong số DNVVN nông thôn có 1/3 số lao động lao động làm công ăn lơng Các doanh nghiệp hộ gia đình nông thôn hầu nh phụ thuộc hoàn toàn vào lao động hộ gia đình Chỉ có 8,1% số doanh nghiệp thuê lao động có trả lơng trung bình số lao động làm thuê chiếm 6,1% tổng lực lợng lao động Doanh nghiệp t nhân ë khu vùc n«ng th«n cịng vËy, phơ thc