Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVN tại VP bank

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời mở đầu 1. Tính cấp thiết đề tài: Đối với kinh tế, dù n-ớc công nghiệp phát triển n-ớc phát triển tồn loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) phủ nhận. Hơn nữa, tồn đóng vai trò to lớn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân. Bên cạnh lớn mạnh phát triển ổn định tập đoàn kinh tế xuyên quốc gia, Tổng công ty, Doanh nghiệp lớn DNV&N bổ sung cần thiết cho kinh tế. Nó tạo động lực phát triển toàn diện tăng tr-ởng mạnh mẽ kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội. Từ năm 1986, sau Đại hội lần Đảng Cộng sản Việt Nam, Chính phủ đ-a ch-ơng trình đổi quản lý kinh tế, chuyển đổi kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận hành theo chế thị tr-ờng có quản lý Nhà n-ớc. Từ đến Đảng Nhà n-ớc đề nhiều sách biện pháp để thực đ-ờng lối đổi đó. Trong điều kiện n-ớc b-ớc thực Công nghiệp hoá- đại hóa đất n-ớc, việc đẩy mạnh phát triển DNV&N hoàn toàn phù hợp với thực trạng kinh tế n-ớc ta. Các DNV&N công cụ tối -u nhằm khai thác toàn diện hiệu nguồn lực. Nó góp vai trò quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế: tăng tr-ởng ổn định, tạo giải việc làm, nâng cao đời sống dân c-. Nh-ng để thúc đẩy phát triển DNV&N n-ớc ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà Doanh nghiệp gặp phải, đặc biệt việc huy động vốn dùng cho sản xuất đổi công nghệ. Vấn đề đ-ợc Đảng, Nhà n-ớc, thân Doanh nghiệp, Tổ chức tín dụng quan tâm. Trong thời gian qua có nhiều tiếp xúc Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 DNV&N với Tổ chức tín dụng nhằm tháo gỡ rào cản ảnh h-ởng đến trình tiếp cận vốn Doanh nghiệp này. Xuất phát từ thực trạng trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng th-ơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam (VP Bank), em chọn đề tài: "Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank " với mong muốn góp phần nhỏ vào việc tạo lập mối quan hệ tín dụng DNV&N VP Bank. 2. Mục đích nghiên cứu: Chuyên đề có nhìn tổng quát hệ thống thực trạng sản xuất kinh doanh DNV&N nay, nh- mối quan hệ tín dụng Doanh nghiệp VP Bank. Từ đó, chuyên đề đ-a số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho DNV&N VP Bank. 3. Đối t-ợng phạm vi nghiên cứu: Chuyên đề chọn hoạt động cho vay cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối t-ợng nghiên cứu. 4. Ph-ơng pháp nghiên cứu: Trong trình nghiên cứu chuyên đề sử dụng ph-ơng pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: - Ph-ơng pháp vật biện chứng. - Ph-ơng pháp vật lịch sử. - Ph-ơng pháp phân tích hoạt động kinh tế. - Ph-ơng pháp thống kê, so sánh. 5. Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề gồm ch-ơng: Ch-ơng 1: DNV&N vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N . Ch-ơng 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank . Ch-ơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Ch-ơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ. 1.1. Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị tr-ờng. 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ. Trong kinh tế thị tr-ờng, Doanh nghiệp đ-ợc hiểu đơn vị kinh tế đ-ợc thành lập cá nhân, nhóm cá nhân hay tổ chức, đ-ợc nhà n-ớc cho phép hoạt động nhằm thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định mục đích công ích hay lợi nhuận. Các loại hình doanh nghiệp tồn đa dạng phong phú, DNV&N đ-ợc phân loại dựa vào tiêu chí quy mô kinh doanh. DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t- cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mô giới hạn định theo tiêu thức vốn , lao động hay doanh thu, giá trị gia tăng thời kì theo quy định quốc gia. Việt Nam, tiêu chí phân loại DNV&N đ-ợc quy định công văn số 681/CP-KTN ngày 20/6/1998 Thủ t-ớng Chính phủ, theo quy định công văn này, tiêu chí xác định DNV&N vốn số lao động. Cụ thể DNV&N doanh nghiệp có vốn điều lệ d-ới tỷ VND số lao động trung bình hàng năm d-ới 200 ng-ời. Vậy, khái niệm DNV&N n-ớc ta hiểu khái quát nh- sau: DNV&N sở sản xuất kinh doanh có t- cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề t-ơng ứng với thời kì phát triển kinh tế. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ. DNV&N tồn phát triển với đặc điểm sau: Thứ nhất, DNV&N tồn phát triển nganh nghề, thành phần kinh tế, hoạt động lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội. Theo số liệu thống kê cho thấy, DNV&N chiếm khoảng 90% tổng số doanh nghiệp. Các DNV&N chiếm khoảng 31% tổng giá trị sản l-ợng công nghiêp; chiếm 78% tổng mức bán lẻ; 64% tổng l-ợng vận chuyển hàng hoá. Các loại hàng hoá đ-ợc -a chuộng nh- chiếu cói, mây tre đan, đồ gỗ mỹ nghệ . DNV&N sản xuất. Nh- khẳng định loại hình kinh doanh DNV&N đa dạng phong phú. Thứ hai, DNV&N có tính động linh hoạt cao. Với quy mô khiêm tốn mình, doanh nghiệp dễ dàng thay đổi loại hình kinh doanh tr-ớc biến động thị tr-ờng. Việc phổ biến áp dụng sách kinh tế vào DNV&N dễ thực hơn, nh- đổi công nghệ sản xuất, thực sách tiên l-ơng . Thứ ba, DNV&N có máy sản xuất quản lí gọn nhẹ, hiệu quả. Đây lợi DNV&N việc tiết kiệm chi phí hành chính, tăng doanh thu cho doanh nghiệp.Với số l-ợng lao động doanh nghiệp không v-ợt 200 ng-ời việc bố trí môt đội ngũ quản lí sản xuất điều hành gọn nhẹ hoàn toàn làm đ-ợc. Thứ t-, DNV&N có vốn ban đầu ít, khả thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao. Là loại hình doanh nghiệp có quy mô vừa phải nên việc đầu t- vốn sản xuất không yêu cầu lớn, chu kì sản xuất doanh nghiệp th-ờng ngắn nên vòng quay đồng vốn nhanh, hiệu kinh tế cao. Thứ năm, thị tr-ờng cạnh tranh DNV&N thị tr-ờng cạnh tranh gần nh- hoàn hảo. Trên thị tr-ờng này, số l-ợng doanh nghiệp việc gia nhập hay rút lui hãng kinh doanh dễ dàng. Hầu nh- doanh nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 có đủ sức mạnh thị tr-ờng mà làm biến động đến giá sản l-ợng thị tr-ờng sản xuất mình. Nh- vậy, qua đặc điểm ta thấy DNV&N có nhiều -u điểm thị tr-ờng. Đó với quy mô vừa phải, doanh nghiệp tổ chức đ-ợc máy sản xuất điều hành gọn nhẹ, hiệu quả. Hơn nữa, doanh nghiệp có khả thu hồi vốn nhanh nh- khả ứng biến nhanh nhạy thị tr-ờng, làm tăng hội tồn phát triển hãng kinh doanh. Bên cạnh đó, DNV&N có bất lợi sau: - Vị thị tr-ờng thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp. - có khả huy động vốn lớn để đổi công nghệ cao. - có điều kiện để đào tạo công nhân, đầu t- cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm. 1.1.3. Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị tr-ờng. Thực tế phát triển kinh tế giới khẳng định, DNV&N giữ vị trí vai trò hêt sức quan trọng nhằm thúc đẩy mở rộng cạnh tranh, đảm bảo ổn định kinh tế, phòng chống nguy khủng hoảng. Thật vậy, khu vực DNV&N x-ơng sống kinh tế nhiều quốc gia t-ơng lai. Đặc biệt, Cách mạng Khoa học kĩ thuật công nghệ ngày phát triển tạo điều kiện cho DNV&N nhiều hội tập trung kĩ thuật, có khả sản xuất sản phẩm có chất l-ợng không thua doanh nghiệp lớn. Mặt khác, xét phạm vi toàn cầu nay, tính chất cạnh tranh doanh nghiệp chuyển từ cạnh tranh giá sang cạnh tranh chất l-ợng công nghệ. Sự phát triển chuyên môn hoá hợp tác hoá, không cho phép doanh nghiệp tự khép kín chu trình sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Mà với mô hình sản xuất kiểu vệ tinh, DNV&N vệ tinh doanh nghiệp lớn tỏ thích hợp hơn. DNV&N ngày tan biến tập đoàn kinh tế lớn mà khả hợp tác mở rộng ngày tăng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Đối với Việt Nam, DNV&N có ý nghĩa quan trọng trình phát triển kinh tế xã hội. Thứ nhất, DNV&N có vị trí quan trọng chỗ chúng chiếm đa số mặt số l-ợng tổng số sở sản xuất kinh doanh ngày gia tăng mạnh. hầu hết n-ớc, số l-ợng DNV&N chiếm khoảng 90% tổng doanh nghiệp . Tốc độ gia tăng DNV&N nhanh tốc độ gia tăng doanh nghiệp lớn. n-ớc ta, DNV&N chiếm khoảng 80% - 90% tổng số doanh nghiệp. Thứ hai, DNV&N có vai trò quan trọng tăng tr-ởng kinh tế. n-ớc, bình quân DNV&N chiếm d-ới 50% GDP. Còn Việt Nam, theo đánh giá Viện Nghiên cứu quản lí kinh tế Trung -ơng khu vực DNV&N chiếm khoảng 24% GDP. Thứ ba, tác động kinh tế xã hội lớn DNV&N giải khối l-ợng lớn việc làm cho dân c-, làm tăng thu nhập cho ng-ời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Tại n-ớc ta, số lao động DNV&N lĩnh vực phi nông nghiệp có khoảng triệu ng-ời, chiếm khoảng 80% tổng số lao động phi nông nghiệp chiếm khoảng 22,5% lực l-ợng lao động n-ớc. Một vai trò DNV&N góp phần làm động kinh tế. Do lợi quy mô nhỏ động, linh hoạt sáng tạo, với hình thức tổ chức kinh doanh có kết hợp chuyên môn hoá đa dạng hoá, thích ứng nhanh với biến động thị tr-ờng . Do có vai trò to lớn góp phần vào tăng tr-ởng ổn định kinh tế chế thị tr-ờng. Hơn nữa, DNV&N đóng góp vào đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu kinh tế, đặc biệt khu vực nông thôn nông nghiệp. Với mạng l-ới rộng khắp, lại có truyền thống gắn bó với nông nghiệp kinh tế xã hội nông thôn động lực thúc đẩy sản xuất nông nghiệp, hình thành tụ điểm, cụm công nghiệp để tác động chuyên môn hoá nông nghiệp theo h-ớng Công nghiệp hoá đại hoá. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh- vậy, không nghi ngờ tiềm lợi DNV&N. Khi thấy rõ vị trí chiến l-ợc cần có sách nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho DNV&N sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Bảng 1: Đánh giá vai trò DNV&N Việt Nam Vai trò Stt Tỉ lệ(%) Góp phần tăng tr-ởng kinh tế 51,7 Tạo việc làm - Tăng thu nhập 88,5 Tính động & Hiệu kinh tế 8,9 Tham gia đào tạo đội ngũ nhà kinh doanh Việt Nam 63,2 1.1.4. Tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N kinh tế n-ớc ta nay. Nền kinh tế quốc gia tổng thể doanh nghiệp lớn, nhỏ tạo thành. Phần đông doanh nghiệp lớn tr-ởng thành từ DNV&N thông qua liên kết DNV&N. Nh- nêu trên, theo công văn số 681/CP - KTN ngày 20/06/1998, Chính phủ quy định thống việc xác định DNV&N Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ d-ới tỉ đồng có số lao động binh quân d-ới 200 ng-ời. Theo số liệu Bộ Kế hoạch & Đầu t-, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chi là: Bảng 2: Tình hình DNV&N Việt Nam Doanh nghiệp (số l-ợng) loại tiêu chí Tổng số Tỉ lệ Nhà n-ớc Ngoài quốc doanh Vốn d-ới tỉ VND 3670 40100 43770 91% Lao động d-ới 200 ng-ời 5420 41590 46830 97% Nguồn: Báo cáo Bộ Kế hoạch & Đầu t- Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Nh- vậy, ta điểm qua vài nét tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N nh- sau: - Về hình thức sở hữu: Với đ-ờng lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà n-ớc nên DNV&N tồn d-ới nhiều hình thức sở hữu khác nh-: sở hữu Nhà n-ớc, sở hữu tập thể, sở hữu t- nhânnh-ng tập trung chủ yếu thành phần quốc doanh. Xét tiêu chí vốn DNNN chiếm 64% theo tiêu chí lao động chiếm 91,7% tổng số doanh nghiệp có. Tỷ lệ t-ơng ứng với DNV&N quốc doanh 95,4% 98% tổng số doanh nghiệp quốc doanh có. - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiệp(Công nghiệp nhẹ, Công nghiệp chế biến thực phẩm), th-ơng mại, dịch vụ. Đến năm 1998, số l-ợng DNV&N công nghiệp đạt 5620 doanh nghiệp, chiếm 28% tổng số DNV&N quốc doanh. Các doanh nghiệp th-ờng tập trung chủ yếu tỉnh phía Nam, chiếm đến 81%, tỉnh phía Bắc chiếm 12,6% tổng số DNV&N hoạt động vùng ven đô thị nông thôn. - Tình hình tài chính: Tổng số vốn đăng kí sản xuất kinh doanh DNV&N khoảng 50000 tỷ VND, 30% tổng vốn kinh doanh tổng số doanh nghiệp n-ớc. DNV&N chiếm tỷ trọng 26% tổng sản phẩm n-ớc. Nếu khu vực kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng 34%- 40%, lại GDP kinh tế nhà n-ớc(quy mô lớn) thành phần kinh tế có vốn đầu tn-ớc đóng góp. -Về thiết bị công nghệ thị tr-ờng: Nằm tình trạng công nghệ chung kinh tế, DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ máy móc trang thiết bị lạc hậu. Điều hạn chế lớn đến khả cạnh tranh DNV&N. Do phần lớn DNV&N đ-ợc thành lập thiếu vốn khả kĩ thuật ch-a cao nên hạn chế việc đầu t- mua sắm trang thiết bị công nghệ tăng c-ờng sản xuất kinh doanh cạnh tranh thị tr-ờng. Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Hiện nay, DNV&N có thị tr-ờng rộng lớn đầy sức hấp dẫn. Nh-ng nhiều hạn chế, nên doanh nghiệp ch-a thực chiếm lĩnh đ-ợc thị tr-ờng, sản phẩm làm không đủ sức hấp dẫn ng-ời mua. Tuy vậy, có số mặt hàng nh-: may mặc, thuỷ hải sản, thủ công mỹ nghệ DNV&N Việt Nam có chỗ đứng thị tr-ờng n-ớc nh- quốc tế. - Về lực l-ợng lao động: Khu vực DNV&N khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần giải vấn đề việc làm, n-ớc đông dân nhn-ớc ta. Theo thống kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực l-ợng lao động n-ớc. Tuy nhiên, đội ngũ lao động có trình độ tay nghề ch-a cao. Phần đông có trình độ văn hoá cấp 2(40-45%), trình độ phổ thông trung học 2030%. Số lao động có tính chất phổ thông, có trình độ tay nghề giản đơn, ch-a đ-ợc đào tạo, bình quân chiếm 60-70%. - Về nhà x-ởng, mặt sản xuất kinh doanh kết cấu hạ tầng: Điều kiện mặt cho sản xuất kinh doanh DNV&N nhìn chung chật hẹp gặp nhiều khó khăn việc tạo lập mở rộng mặt bằng. Đa số doanh nghiệp phải thuê m-ợn lại mặt DNNN, phải dùng nhà làm nơi sản xuất, kinh doanh, giao dịch, bán hàng. Hệ thống điện n-ớc cung cấp cho DNV&N nhiều nơi không đảm bảo. Hệ thống xử lý n-ớc thải rác thải DNV&N hầu nh- không có, gây tác hại lớn tới môi tr-ờng sống. - Về khả tiếp cận thông tin: Do khả áp dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất kinh doanh, nên việc khai thác thông tin DNV&N n-ớc ta hạn chế. Điều làm cản trở đến trình tìm hiểu thị tr-ờng, nâng cao chất l-ợng sản xuất, chất l-ợng bán hàng làm giảm sức cạnh tranh DNV&N. 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N. 1.2.1. Khái niệm đặc tr-ng tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng. Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trò quan trọng kinh tế nói chung cộng đồng điạ ph-ơng nói riêng. Nó loại hình tổ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất- đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế. Khả cho vay khách hàng lý để Ngân hàng đ-ợc phép hoạt động. Mọi ng-ời mong muốn Ngân hàng hỗ trợ cho phát triển cộng đồng địa ph-ơng thông qua việc cung cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu tài doanh nghiệp ng-ời tiêu dùng. Rõ ràng cho vay khả kinh tế hàng đầu Ngân hàng - để tài trợ cho chi tiêu doanh nghiệp, cá nhân quan phủ. Hoạt động tín dụng Ngân hàng có mối quan hệ mật thiết với tình hình phát triển kinh tế, hoạt động tín dụng thúc đẩy tăng tr-ởng doanh nghiệp, tạo sức sống cho kinh tế. Vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản(tiền hàng hoá) bên cho vay (Ngân hàng) bên vay(cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), Ngân hàng chuyển quyền sử dụng cho bên vay khoảng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc lãi cho Ngân hàng đến hạn toán. Nh- vậy, tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản sở hoàn trả có đặc tr-ng sau: - Tài sản đ-ợc giao dịch tín dụng ngân hàng thông qua hai hình thức cho vay(bằng tiền) cho thuê(bất động sản động sản). - Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, Ngân hàng chuyển giao vốn cho khách hàng sử dụng phải có sở để tin ng-ời vay trả hạn. Đây yếu tố quản trị tín dụng. Cơ sở tin t-ởng uy tín ng-ời vay, hàng hoá, tài sản chấp, chứng từ có giá. - Giá trị hoàn trả khoản vay thông th-ờng phải lớn giá trị ban đầu, hay nói cách khác ng-ời vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc. Lãi giá cho việc sử dụng vốn thời gian định. Nó biến động chịu ảnh h-ởng quan hệ cung cầu vốn thị tr-ờng. Nh-ng giá không phản ánh giá trị mà giá cho quyền sử dụng vốn. 10 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 toán, tình hình tiêu thụ sản phẩm, triển vọng lợi nhuận doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cán tín dụng cần tích cực tiếp xúc với khách hàng khảo sát tình hình thực tế doanh nghiệp. Từ đ-a đ-ợc đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lí nhu cầu vốn vay, khả hoàn trả, tính khả thi ph-ơng án vay vốn. Ngoài trình sử dụng vốn, Ngân hàng cần tăng c-ờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn, để có hỗ trợ kịp thời doanh nghiệp gặp khó khăn. 3.2.5. Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNV&N. Đặc tr-ng kinh doanh Ngân hàng tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đ-ợc đặt lên hàng đầu. Chính nên cho vay Ngân hàng th-ờng đ-a điều kiện vay vốn khắt khe. Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo đảm tài sản bảo đảm uy tín ng-ời vay bên thứ ba với t- cách ng-ời bảo lãnh.Vấn đề đặt VP Bank phải lựa chọn hình thức để vừa hạn chế đ-ợc rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng cách dễ dàng. Hiện hầu hết DNV&N gặp khó khăn bảo đảm tín dụng, doanh nghiệp tài sản chấp tài sản chấp doanh nghiệp bị định giá thấp nên không đủ điều kiện vay vốn. Thực tế lí luận chứng minh điều kiện quan trọng để Ngân hàng định cho vay hay không tài sản chấp, mà tính hiệu ph-ơng án kinh doanh. Điều cho phép tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp từ việc nâng cao hiệu ph-ơng án vay vốn nh- nâng cao lực thẩm định dự án, bên cạnh việc tạo môi tr-ờng pháp lí thuận lợi Nhà n-ớc. VP Bank có -u đãi bảo đảm tiền vay theo h-ớng sau: - Đối với doanh nghiệp đ-ợc bảo lãnh tín dụng phần đủ tài sản chấp cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực đảm bảo nợ theo quy định định cho vay nến ph-ơng án khả thi. 49 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Đối với doanh nghiệp đ-ợc bảo lãnh tín dụng phần tài sản chấp không đủ bảo đảm cho phần lại yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay lại. - Đối với DNV&N không đủ điều kiện để thực nh- hai hình thức VP Bank phải ý thẩm định dự án, ph-ơng án vay vốn thông qua hội đồng tín dụng, có chuyên gia t- vấn theo chuyên môn yêu cầu, để định đầu t- hay không mức cho vay. - Đối với DNV&N hoạt động làng nghề, VP Bank mở rộng diện cho vay tín chấp với khối l-ợng lớn hơn, việc bảo đảm tiền vay thông qua tổ chức đoàn thể hội nghề nghiệp kết hợp với tăng c-ờng kiểm tra giám sát đem lại hiệu cao hơn. 3.2.6. Xây dựng chiến l-ợc Marketing với khách hàng mục tiêu DNV&N, tăng c-ờng mối quan hệ chắt chẽ VP Bank DNV&N. Việc tăng c-ờng hỗ trợ vốn cho DNV&N việc tăng doanh số cho vay, tăng d- nợ VP Bank. Chính Ngân hàng cần phải có chiến l-ợc lôi kéo khách hàng phía mình. Nền kinh tế phát triển vai trò hoạt động Marketing quan trọng. Trong môi tr-ờng cạnh tranh gay gắt, nhiều đối thủ mạnh nh- nay, VP Bank cần đặc biệt quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện nh- quy định nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu thông cảm quan hệ tín dụng họ thấy Ngân hàng không bỏ rơi khách hàng mình. Để làm đ-ợc điều này, VP Bank cần tăng c-ờng công tác Marketing nhxây dựng phòng Marketing riêng, nhân viên Ngân hàng phải coi nh- nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ phục vụ lịch sự, văn minh, nhiệt tình. Ngoài ra, Ngân hàng cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm công tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng, tìm hiểu thị tr-ờng, để đ-a chiến l-ợc Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng. 50 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Một số biện pháp cụ thể mà Ngân hàng áp dụng, nh-: - Vì đối t-ợng khách hàng chủ yếu DNV&N nên VP Bank cần có -u tiên đối t-ợng -u đãi đặc biệt, thành lập quỹ cho vay riêng, nhằm tạo điều kiện thuận lợi, tạo tính chuyên nghiệp cho vay. - Mở rộng phạm vi hoạt động cách thành lập thêm chi nhánh, phong giao dịch, để tiếp xúc với đa dạng loài hình DNV&N, ngành nghề kinh doanh. - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNV&N nh- Trung tâm hỗ trợ DNV&N, Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N, để mở rộng khách hàng, nh- tạo cho DNV&N dễ dàng tiếp cận đ-ợc nguồn vốn tín dụng VP Bank. Phối hợp với tổ chức kiểm soát, kiểm tra tình hình, lực DNV&N nhằm thu thập thêm thông tin tìm hiểu nhu cầu đối t-ợng khách hàng này.VP Bank tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNV&N gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, phản ánh tình hình vay, thu nợ từ giúp Ngân hàng rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt hơn. - Có ch-ơng trình quảng cáo ph-ơng tiện thông tin đại chúng nh- truyền hình, tạp chí , bào kinh tế, để không ngừng nâng cao hình ảnh Ngân hàng khách hàng. Bên cạnh đó, VP Bank cần tăng c-ờng hoạt động t- vấn cho DNV&N. Hoạt động t- vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập ph-ơng án sản xuất kinh doanh. Hiện nay, điểm yếu DNV&N Việt Nam khả xây dựng dự án có tính khả thi, việc sử dụng t- vấn kinh tế , luật,cũng nh- thủ tục Ngân hàng ch-a hình thành đại phận DNV&N. Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng l-ới thông tin để giúp đỡ DNV&N. Nhiều DNV&N thiếu thông tin thông tin không xác mà kí hợp đồng kinh tế bất lợi cho mình. Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng đủ ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia 51 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thu thập phân tích thông tin nên đáp ứng nhu cầu thông tin cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp giảm đ-ợc chi phí, tránh tình trạng thông tin không cân xứng, tăng hiệu kinh doanh cho DNV&N. 3.2.7. Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng. Yếu tố ng-ời đ-ợc coi quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng, ảnh h-ởng trực tiếp đến chất l-ợng dịch vụ Ngân hàng. Trong điều kiện xây dựng kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vân hành theo chế thị tr-ờng, phải chăm lo phát triển nguồn nhân lực nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá nói chung ngành Ngân hàng nói riêng, mục tiêu mở rộng nâng cao chất l-ợng tín dụng đảm bảo an toàn kinh doanh đ-ợc đặt lên hàng đầu. Nhìn chung, Ngân hàng, tổ chức tín dụng phải th-ờng xuyên quan tâm trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp đôi với nâng cao trình độ quản lí doanh nghiệp, thẩm định dự án cho vay cán tín dụng, nghiệp vụ kiểm toán, kế toán để đánh giá thực chất tình hình tài doanh nghiệp nh- thẩm định xác dự án cho vay, sở đó, dễ dàng tự định mức cho vay tài sản đảm bảo khách hàng vay tự chịu trách nhiệm định cho vay mình. Để đáp ứng chất l-ợng cán tín dụng, VP Bank cần thực số biện pháp sau: - Tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn ng-ời có lực, chuyên môn, tâm huyết với nghề. - Tiếp tục nâng cao trình độ cán tín dụng, tăng c-ờng công tác đào tạo đào tạo lại để cán tín dụng có đủ kiến thức chuyên môn nh- kiến thức kinh tế thị tr-ờng. Khuyến khích cán nghiên cứu, nâng cao trình độ, học tập n-ớc. - Phối hợp với trung tâm điều hành, Ngân hàng th-ơng mại khác quan thuộc Chính phủ tổ chức hội thảo ph-ơng pháp đánh giá tài sản chấp, thông số thẩm định kết tài chính, kết hoạt động kinh 52 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 doanh doanh nghiệp, vấn đề thông tin phòng chống rủi ro, tổ chức thi cán tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ Ngân hàng bạn, đồng thời cập nhật thông tin từ Chính phủ. - VP Bank phải có chế độ th-ởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán tín dụng việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng, nh- giảm nợ hạn, nợ khó đòi. - Bố trí xếp đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí, yêu cầu công việc. Phân rõ trách nhiệm pháp lí vị trí công tác đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm. 3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối vói DNV&N. 3.3.1. Kiến nghị với Nhà n-ớc. Thứ nhất, Nhà n-ớc cần hoàn thiện môi tr-ờng pháp lí cho DNV&N. Nền kinh tế n-ớc ta giai đoạn phát triển mạnh mẽ, doanh nghiệp đời hoạt động ngày nhiều phức tạp. Nhà n-ớc ban ngành cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, Luật doanh nghiệp để khuyến khích doanh nghiệp hoạt động kinh doanh pháp luật hiệu quả. Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ, khuyến khích DNV&N phát triển. Bên cạnh đó, Nhà n-ớc cần ban hành văn pháp luật, h-ớng dẫn thủ tục cấp chứng th-, sở hữu tài sản, để tạo điều kiện cho DNV&N thực việc chấp tài sản vay vốn Ngân hàng cách nhanh chóng. Ban hành văn d-ới luật h-ớng dẫn việc thực xử lí, phát mại tài sản chấp. Có nh- khuyến khích Ngân hàng mở rộng cho vay DNV&N. Thứ hai, Nhà n-ớc cần sớm thành lập quan định giá tài sản. Hiện nay, doanh nghiệp, đặc biệt DNV&N khó khăn việc đủ điều kiện chấp tài sản để vay vốn Ngân hàng. Một mặt, tài sản DNV&N không đủ giá trị để chấp cho khoản vay, mặt khác họ phàn nàn nhiều việc Ngân hàng định giá thấp tài sản họ thấp giá thị tr-ờng, gây khó khăn cho trình trình duyệt vay vốn. Nguyên nhân tâm lí kinh doanh ngành Ngân hàng vốn có ý chủ quan định giá tài sản khách hàng 53 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thấp, việc định giá nh- định giá Ngân hàng không thống nhất. Vì vậy, yêu cầu đặt phải có quan định giá để sớm thống việc định giá tài sản chấp, tạo điều kiện cho DNV&N tiếp xúc vốn tín dụng Ngân hàng. Thứ ba, Nhà n-ớc phải sớm thi hành biện pháp quản lí tài doanh nghiệp thông qua việc mở tài khoản Ngân hàng. Có nh- tình hình tài doanh nghiệp đ-ợc cải thiện, lành mạnh hoá. Từ giúp Ngân hàng thuận tiện việc thẩm định cho vay DNV&N. Thứ t-, Nhà n-ớc cần kết hợp chặt chẽ với NHNN việc phát triển Quỹ tín dụng cho DNV&N hay Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N. Thực trạng chung cac DNV&N vốn ít, trình độ công nghệ lạc hậu, trình độ quản lí lại thấp kém. Điều hạn chế lớn đến khả tiếp cận vốn Ngân hàng DNV&N. Theo kinh nghiệm nhiều n-ớc, phải có can thiệp Nhà n-ớc việc hỗ trợ DNV&N công tác huy động vốn cho sản xuất kinh doanh thông qua việc thành lập Quỹ đầu t- phát triển DNV&N Quỹ bảo lãnh tín dụng DNV&N. Chính phủ có chế hỗ trợ tài cho tỉnh, thành phố để sớm thành lập Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N theo định số 192/2001/QĐ - TTg Nghị số 02/2003NQ - CP. Các quỹ đời hoạt động biện pháp Nhà n-ớc thực sách hỗ trợ giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn v-ớng mắc vấn đề đòi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp. Thông qua quỹ bảo lãnh, DNV&N Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm độ rủi ro cho Ngân hàng. Từ đó, Ngân hàng có điều kiện lành mạnh hoá quan hệ tín dụng phía DNV&N giải đ-ợc khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh. 54 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mạng l-ới phân phối thị tr-ờng phát triển, biện pháp phổ biến thông tin thị tr-ờng ch-a đầy đủ làm cản trở hoà nhập kinh tế phát triển doanh nghiệp làm ăn tốt đồng thời doanh nghiệp làm ăn yếu lại đ-ợc thoát khỏi cạnh tranh. Trong chừng mực th-ờng vấn đề nảy sinh kinh tế thị tr-ờng đ-ợc hình thành, giải đ-ợc vấn đề kinh tế thị tr-ờng phát triển hơn. Tuy nhiên Chính phủ đóng vai trò tích cực để giảm bớt khó khăn trên, cách thông qua dịch vụ môi giới, dẫn cho ng-ời mua ng-ời bán. Cần thành lập văn phòng th-ơng mại địa ph-ơng phục vụ chủ yếu cho DNV&N để doanh nghiệp nắm bắt đ-ợc thông tin thị tr-ờng. Đặc biệt DNV&N nông thôn nắm bắt thông tin thị tr-ờng khu vực thành thị. 3.3.2. Kiến nghị NHNN. Thứ nhất, NHNN ngày không ngừng hoàn thiện môi tr-ờng pháp lí cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng. Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng tạo thuận lợi cho Ngân hàng th-ơng mại thực cho vay kinh tế nh- DNV&N. Thứ hai, thành lập Công ti cho thuê tài để phục vụ cho DNV&N. Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N. Hình thức tín dụng an toàn lại phù hợp với khả nguồn lực DNV&N, mô hình đ-ợc n-ớc áp dụng thành công phổ biến. Thứ ba, đẩy mạnh tái cấu Ngân hàng th-ơng mại quốc doanh theo h-ớng cổ phần hoá tích cực áp dụng tiến khoa học kĩ thuật vào quy trình nghiệp vụ. NHNN Chính phủ cần tiếp tục đổi nội dung chế cấp tín dụng (cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh) để ban hành đồng theo h-ớng thông thoáng, phù hợp với quan hệ dân sự, tiếp tục có h-ớng dẫn đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay; ban hành quy chế giao dịch cho thuê tài 55 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ngoại tệ, quy chế th-ơng phiếu giấy tờ có giá; quy chế nghiệp vụ phái sinh tài chính; sửa đổi, bổ sung số điểm chế bảo đảm tiền vay có liên quan trực tiếp đến DNV&N. 3.3.3. Kiến nghị với VP Bank. Ban hành , hoàn thiện, đồng hoá văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất l-ợng hoạt động tín dụng khách hàng nh- DNV&N. Có sách hỗ trợ tài xử lí nợ đọng, nợ khó đòi DNV&N. Xây dựng sách tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam. Tăng c-ờng vai trò t- vấn cho DNV&N, không đề ph-ơng án sản xuất kinh doanh mà t- vấn luật Ngân hàng, t- vấn thủ tục đến vay vốn Ngân hàng. Thu hút dự án, ch-ơng trình quốc tế, n-ớc hỗ trợ cho VP Bank việc đào tạo cán quản lí, nâng cao trình độ quản lí điều hành hoạt động Ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế. Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định đánh giá dự án, phân tích đánh giá rủi ro cho cán tín dụng . VP Bank cần thành lập riêng quỹ cho vay DNV&N phân bổ cho chi nhánh để DNV&N dễ dàng tiếp cận đ-ợc nguồn tín dụng này. Ngân hàng mạnh dạn nghiên cứu để đ-a quy trình tín dụng hợp lí, hiệu hơn, xây dựng cẩm nang tín dụng phù hợp với phát triển công nghiệp quốc tế. VP Bank phải th-ờng xuyên cập nhật thông tin DNV&N, xếp hạng doanh nghiệp, để xác định mức độ rủi ro, xác định hạn mức cho vay hợp lí. 56 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 kết luận Ngay từ ngày đầu đổi mới, Đảng Nhà n-ớc ta coi trọng việc phát triển khu vực kinh tế DNV&N. Và hôm nay, thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị tr-ờng. Vì thế, việc phát triển tín dụng Ngân hàng cho doanh nghiệp chiến l-ợc cho Ngân hàng th-ơng mại nói chung VP Bank nói riêng. Điều dễ lí giải VP Bank chọn khách hàng mục tiêu DNV&N. Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ tín dụng VP Bank DNV&N ch-a tìm đ-ợc tiếng nói chung thống nhất. Do đó, việc tìm giải pháp nhằm phát triển tín dụng cho DNV&N VP Bank việc làm cần thiết. Trong khuôn khổ chuyên đề tôt nghiệp, viết hoàn thành đ-ợc nội dung sau: Thứ nhất, vấn để lí luận chung vai trò DNV&N kinh tế thị tr-ờng, nh- vai trò việc mở rộng tín dụng phát triển doanh nghiệp này. Thứ hai, chuyên đề đánh giá cách khái quát thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N năm gần đây. Thứ ba, chuyên đề trình bày phân tích tình hình hoạt động tín dụng VP Bank DNV&N, kết đạt đ-ợc nh-ng tồn trình cấp tín dụng cho DNV&N. Cuối cùng, chuyên đề sở nhìn nhận cách khách quan nguyên nhân tồn tại, mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu đầu t- tín dụng phát triển DNV&N kiến nghị với Nhà n-ớc, NHNN, 57 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với VP Bank nhằm tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vỗn tín dụng Ngân hàng hơn. Tuy nhiên, việc phát triển DNV&N vấn đề lớn, cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng bộ. Do đó, giới hạn nhỏ chuyên đề, em mong muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển DNV&N. Để tín dụng Ngân hàng phát huy đ-ợc hiệu đầu t- vào DNV&N cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp, hỗ trợ Chính phủ, NHNN Ngân hàng th-ơng mại nh- cấp, ngành có liên quan. Mặc dù có nhiều cố gắng, nh-ng trình độ có hạn, thời gian eo hẹp nên chuyên đề tránh khỏi sai sót, em mong nhận đ-ợc góp ý, phê bình thầy cô giáo nh- bạn để chuyên đề đ-ợc hoàn thiện hơn. Em xin chân thành cảm ơn. 58 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lời cảm ơn Em xin gửi lời biết ơn chân thành tới thầy giáo Nguyễn Kim Anh, nhờ giúp đỡ h-ớng dẫn tận tình thầy em có kiến thức quý báu cách nghiên cứu vấn đề nh- nội dung đề tài, nhờ mà em hoàn thành tốt chuyên đề mình. Em xin chân thành cảm ơn tình cảm truyền thụ kiến thức thầy cô giáo Khoa Quản trị Kinh doanh Ngân hàng, Học viện Ngân hàng suốt trình học tập tr-ờng. Trong thời gian thực tập Ngân hàng th-ơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh, em nhận đ-ợc giúp đỡ tạo điều kiện Ban lãnh đạo Ngân hàng, đặc biệt h-ớng dẫn nhiệt tình cô, anh chị chi nhánh Hoàn Kiếm, Phòng tín dụng, Phòng tổng hợp. Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt đ-ợc kiến thức thực tế nghiệp vụ Ngân hàng, đặc biệt công tác tín dụng. Những kiến thức thực tế hành trang ban đầu cho trình làm việc em sau này. Vì vậy, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới Ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên Ngân hàng VP Bank tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian thực tập vừa qua. Qua đây, em xin kính chúc Ngân hàng VP Bank ngày phát triển, sớm đạt đ-ợc mục tiêu Ngân hàng bán lẻ hàng đầu, kính chúc cô chú, anh chị thành đạt c-ơng vị công tác mình. Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2004. Sinh viên thực hiện: Thái Hùng Mạnh. 59 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Danh mục tài liệu tham khảo 1. Giáo trình Tín dụng Ngân hàng- Học viện Ngân hàng- Nhà xuất thống kê. Quản trị Ngân hàng th-ơng mại - Peter Rose. 2. Chính sách hỗ trợ DNV&N Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc; PGS, PTS Hồ Văn Vĩnh. 3. Ngân hàng với việc hỗ trợ phát triển DNV&N - PTS D-ơng Thu H-ơng. 4. Giải pháp phát triển DNV&N Việt Nam - GS, TS Nguyễn Đình H-ơng, Nhà xuất trị quốc gia. 5. Nguồn vốn cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 1+2 ,2002-TS Lê Hoàng Nga. 6. Phát triển DNV&N Việt Nam - Chứng khoán Việt Nam, số 4/2002 Lê Minh Toàn. 7. Sự phát triển Châu vấn đề DNV&N - Nghiên cứu kinh tế, số 250 - Tasuku Noguchi. 8. Chính sách phát triển DNV&N Hà Lan, Đức Italia - Nghiên cứu kinh tế, số265. 9. Hệ thống Ngân hàng th-ơng mại quốc doanh hỗ trợ tín dụng cho DNV&N Việt Nam - Tạp chí Ngân hàng số 12/2002. 10. Phát triển DNV&N trình công nghiệp hoá Việt Nam - Nghiên cứu kinh tế, số 284, Vũ Bá Ph-ợng. 11. Thực trạng giải pháp vốn cho DNV&N địa bàn Hà Nội - Tạp chí Ngân hàng, số 1+2/2003, Trịnh Thị Ngọc Lan. 12. Một số ý kiến phát triển tín dụng n-ớc ta thời gian tới - Tạp chí Ngân hàng, số 12 năm 2003, TS D-ơng Hồng Ph-ơng. 13. Tăng c-ờng tiếp cận tài chính thức DNV&N - Tạp chí Ngân hàng, số 4/2003, Mai H-ơng. 14. Cẩm nang giao dịch VP Bank - Nhà xuất xã hội. 15. Các Báo cáo th-ờng niên năm 2001, 2002, 2003 VP Bank. 16. Bản tin VP Bank - số 12/2002; 2/2003. 60 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhận xét trình thực tập sinh viên ngân hàng . . . . . . . . . . . 61 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mục lục Lời mở đầu ---------------------------------------------------------------------------- Ch-ơng 1: ------------------------------------------------------------------------------ Doanh nghiệp vừa nhỏ vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ.---------------------------- 1.1. Khái niệm, đặc điểm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị tr-ờng. -------------------------------------------------- 1.1.1. Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ. -------------------------------- 1.1.2. Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ. ---------------------------- 1.1.3. Vị trí vai trò DNV&N kinh tế thị tr-ờng. ------ 1.1.4. Tình hình sản xuất kinh doanh DNV&N kinh tế n-ớc ta nay. -------------------------------------------------------------- 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N. -------------------- 1.2.1. Khái niệm đặc tr-ng tín dụng ngân hàng kinh tế thị tr-ờng. -------------------------------------------------------------------------- 1.2.2. Nhu cầu vốn DNV&N vai trò việc mở rộng tín dụng DNV&N. ----------------------------------------------------------------- 11 1.3. Kinh nghiệm việc mở rộng tín dụng DNV&N số n-ớc. --------------------------------------------------------------------------13 1.3.1. Kinh nghiệm số n-ớc. --------------------------------------------- 13 1.3.1.1. Kinh nghiệm Nhật Bản. -----------------------------------13 1.3.1.2. Kinh nghiệm Đài Loan. -----------------------------------14 1.3.1.3. Kinh nghiệm Malaixia. ------------------------------------15 1.3.1.4. Kinh nghiệm Liên bang Đức. -----------------------------16 1.3.2. Bài học kinh nghiệm Việt Nam. ----------------------------- 16 Ch-ơng ------------------------------------------------------------------------------18 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank ----------------------------------------------------------------------18 2.1. Khái quát hoạt động VP Bank. --------------------------------18 2.1.1. Quá trình đời phát triển VP Bank. ----------------------- 18 2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank. ------------------ 20 Chỉ tiêu ------------------------------------------------------------------------------20 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn. ---------------------------------------21 2.1.2.2. Tình hình sử dụng vốn. -----------------------------------------22 2.1.2.3. Các hoạt động khác.--------------------------------------------24 2.2. Thực trạng tín dụng DNV&N Ngân hàng VP Bank . ------------------------------------------------------------------------------------25 62 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 2.2.1. Một số nét DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank. ------------------------------------------------------------------------------ 25 Chỉ tiêu --------------------------------------------------------------------------26 Tổng ---------------------------------------------------------------------------------26 2.2.2. Thực trạng cho vay thu nợ DNV&N Ngân hàng VP Bank. -------------------------------------------------------------------------------------- 27 2.2.2.1. Tình hình cho vay DNV&N. -----------------------------27 2.2.2.2. Tình hình thu nợ DNV&N. -------------------------------31 Chỉ tiêu ---------------------------------------------------------------------------- 32 2.2.3. Đánh giá chung tín dụng DNV&N VP Bank. ----- 32 2.2.3.1. Những kết đạt đ-ợc. ---------------------------------------32 2.2.3.2. Những tồn nguyên nhân. --------------------------------34 Ch-ơng ------------------------------------------------------------------------------40 Những giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank -------------------------------------------------40 3.1. Định h-ớng hoạt động VP Bank thời gian tới. ---------40 3.1.1. Ph-ơng h-ớng hoạt động chung VP Bank. ------------------- 40 3.1.2. Định h-ớng đầu t- cho DNV&N VP Bank. ------------------ 41 3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng DNV&N VP Bank. -------42 3.2.1. Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn. ---------------------------- 43 3.2.2. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng DNV&N. --------------- 44 3.2.3. Xây dựng chế lãi suất cho vay linh hoạt cho DNV&N. - 47 3.2.4. Nâng cao chất l-ợng thẩm định tín dụng DNV&N, thực quy trình tín dụng. ------------------------------------------------ 48 3.2.5. Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay DNV&N.----------- 49 3.2.6. Xây dựng chiến l-ợc Marketing với khách hàng mục tiêu DNV&N, tăng c-ờng mối quan hệ chắt chẽ VP Bank DNV&N. -------------------------------------------------------------------------- 50 3.2.7. Không ngừng nâng cao trình độ cán tín dụng. ---------- 52 3.3. Một số kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối vói DNV&N. ------53 3.3.1. Kiến nghị với Nhà n-ớc. ---------------------------------------------- 53 3.3.2. Kiến nghị NHNN. --------------------------------------------- 55 3.3.3. Kiến nghị với VP Bank. ----------------------------------------------- 56 kết luận ------------------------------------------------------------------------------57 63 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Các kí hiệu viết tắt: 1. VP Bank: Ngân hàng th-ơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam. 2. DNV&N: Doanh nghiệp vừa nhỏ. 3. NHNN: Ngân hàng Nhà n-ớc. 4. TNHH: Trách nhiệm hữu hạn. 64 [...]... rất lớn đối với các DNV&N và cả VP Bank Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV&N ta thấy doanh số cho vay 32 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nói chung và d- nợ tín dụng đối với DNV&N đều tăng trong các năm 2001, 2002 và 2003, số l-ợng các DNV&N đ-ợc VP Bank tài trợ vốn đều tăng qua các năm và ngày càng đa dạng trong các ngành nghề khác nhau Năm 2003 VP Bank đã... nhanh Western Union, dịch vụ thẻ và trong thời gian tới sẽ triển khai thêm các sản phẩm mới khác nhăm đáp ứng hơn nữa nhu cầu tài chính của khách hàng 2.2 Thực trạng tín dụng đối với DNV&N tại Ngân hàng VP Bank 2.2.1 Một số nét cơ bản về các DNV&N có quan hệ tín dụng với VP Bank Để có một cái nhìn tổng quát và khách quan nhất về hoạt đông tín dụng của VP Bank đối với các DNV&N, tr-ớc hết, ta xem xét... động vốn cho sản xuất và đổi mới công nghệ Hiện nay, các DNV&N và Ngân hàng VP Bank đang có những cuộc tiếp xúc, thảo luận nhằm tạo lập mối quan hệ, rút ngắn khoảng cách giữa DNV&N và Ngân hàng dể tạo điều kiện cho DNV&N vay vốn tại VP Bank 2.2.2 Thực trạng cho vay và thu nợ DNV&N tại Ngân hàng VP Bank 2.2.2.1 Tình hình cho vay các DNV&N Với mục tiêu chiến l-ợc của VP Bank phục vụ các DNV&N là chủ yếu,... tổng doanh số cho vay vào năm 2003 Có thể nói đến năm 2003, kế hoạch mở rộng hoạt động tín dụng đối với DNV&N mới thực sự phát huy thế mạnh, hơn nữa trong những năm này, không chỉ có VP Bank mà hầu hết các Ngân hàng th-ơng mại đều đã chú trọng đẩy mạnh công tác cho vay đối với DNV&N Việc đẩy mạnh công tác cho vay đối với DNV&N của VP Bank có ý nghĩa rất lớn không chỉ với các bản thân các doanh nghiệp này... nh- khả năng tiếp cận tín dụng thấp, khả năng bảo đảm tiền vay thấp Các biện pháp hỗ trợ này đã đ-ợc thực hiện thông qua hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tai chính tín dụng công cộng phục vụ DNV&N Hệ thống này giúp các DNV&N tiếp cận đ-ơc với nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiên cho họ vay vốn của các tổ chức tín dụng t- nhân thông qua sự bảo lãnh của hiệp hội bảo lãnh tín dụng Ngoài ra còn có... để thích ứng với sự thay đổi của môi tr-ờng kinh tế Trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp đ-ợc nâng cao Các doanh nghiệp cũng xây dựng đ-ợc cơ cấu vốn ngày càng hợp lý tránh tình trạng lãng phí vốn, sử dụng vốn không hiệu quả Đối với VP Bank tỉ trọng đầu t- vốn tín dụng cho các DNV&N là khá lớn Đây là đối t-ợng chính mà VP Bank lựa chọn làm khách hàng mục tiêu Hoạt đông tín dụng đối với DNV&N thực... tế nhận thức đ-ợc vai trò quan trọng của các DNV&N, Đảng và Nhà n-ớc ta đã có nhiều chính sách nhằm hỗ trợ, khuyến khích phát triển DNV&N Bên cạnh đó cũng không thể bỏ qua tính cần thiết của tín dụng Ngân hàng Trong những năm vừa qua, VP Bank đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNV&N một cách hợp lý góp phần hỗ trợ nhu cầu vốn cho các DNV&N trong sản xuất và đổi mới công nghệ, thúc đẩy nền kinh... đây, đi đôi với việc tiếp tục giao dịch với những khách hàng truyền thống, tín nhiệm, VP Bank không ngừng mở rộng quan hệ tín dụng với các doanh nghiệp mới Bảng 7: Tình hình vay vốn của các DNV&N tại VP Bank Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 2001 2002 2003 Tổng doanh số cho vay 920.116 957.281 1.086.514 Doanh số cho vay 483.981 625.104 826.387 52,6 65,3 76 Tỉ trọng (%) Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng Từ bảng... trình hình thành và phát triển, VP Bank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô, tăng c-ờng mạng l-ới hoạt động tại các thành phố lớn Cuối năm 1993, Thống đốc NHNN kí Giấy phép số 0018 - GCT ngày 16/12/1993 chấp thuận cho VP Bank mở Chi nhánh tại Thành phố Hồ Chi Minh Ngày 19/11/1994, VP Bank đ-ơc phép mở thêm chi nhánh tại Hải Phòng theo Giấy phép số 0020/GCT và ngày 20/07/1995, đ-ợc mở thêm chi nhánh... nợ quá hạn có giảm, tuy nhiên tỉ lệ này còn cao so với mức trung bình đặt ra đối với một Ngân hàng Về khả năng mở rộng khách hàng, VP Bank đã thực sự quan tâm đến việc phát triển tín dụng đối với DNV&N, đây là mục tiêu chiến l-ợc của Ngân hàng Ng-ợc lại, chính bản thân các doanh nghiệp lại tạo ra những khó khăn cho Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng Các doanh nghiệp này có cơ cấu vốn không hợp lý, . quan hệ tín dụng giữa các Doanh nghiệp này và VP Bank. Từ đó, chuyên đề sẽ đ-a ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần mở rộng tín dụng cho các DNV&N tại VP Bank. 3. Đối t-ợng và phạm. mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam (VP Bank) , em chọn đề tài: " ;Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank " với mong muốn góp một phần nhỏ vào việc. dụng ngân hàng đối với DNV&N tại VP Bank . Ch-ơng 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNV&N tại VP Bank . Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn