Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhno ptnt thanh trì

Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài: Nền kinh tế nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc toàn diện sau thực hiƯn chun ®ỉi tõ nỊn kinh tÕ tËp chung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trờng theo ®Þnh híng x· héi chđ nghÜa Víi sù khun khÝch phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc đà tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xà hội Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam đà trở thành nớc có sản lợng gạo xuất lớn thứ hai giới đứng sau Thái Lan Trong tình hình thực tế hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động, chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đông hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNo & PTNT) Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cha đồng cha ăn khớp với sách Nông nghiệp - Nông thôn, thủ tục hành rờm rà, chồng chéo, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm vì lý nên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn, nhiều hộ cha tiếp cận đợc với nguồn vốn ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam- chi nhánh Thanh Trì đà đạt đợc thành tựu khả quan vấn đề tín dụng nhng không tránh khỏi số khó khăn mà khách -1- hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ nông dân Sau thời gian tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Trì - Hà Nội, em nhận thấy tầm quan trọng công tác mở rộng tín dụng hộ sản xuất hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì vậy, em đà chọn đề tài Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì làm đề tài khoá luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu đề tài hệ thống lại kiến thức tín dụng biện pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất, sở tiến hành xem xét thực trạng tín dụng NHNo & PTNT Thanh Trì Từ đề xuất giải pháp kiến nghị giúp ngân hàng mở rộng quy mô tín dụng, tiếp cận với đối tợng hộ sản xuất cách tốt khả Phạm vi đối tợng nghiên cứu: Đối tợng nghiên cứu đề tài mở rộng tín dụng NHTM thực trạng mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Phạm vi nghiên cứu đề tài hoạt động NHNo & PTNT Thanh Trì năm trở lại đây: năm 2006, năm 2007 năm 2008 Phơng pháp nghiên cứu Quá trình nghiên cứu đề tài có sử dụng phơng pháp chung nh phơng pháp vật biện chứng, phơng pháp vật lịch sử Ngoài đề tài sử dụng phơng pháp nghiên cứu riêng nh phơng pháp so sánh, thống kê, bảng biểu để tiến hành phân tích số liệu qua năm NHNo & PTNT Thanh Trì Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo chuyên đề đợc kết cấu thành: Chơng 1: Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất NHTM Chơng 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì -2- Chơng 3: Một số giải pháp mở rộng tín dụng hộ sản xuất NHNo & PTNT Thanh Trì Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn: Tiến sỹ Mai Thanh Quế Ban giám đốc NHNo & PTNT Thanh Trì đà giúp em hoàn thành khoá luận -3- Chơng Những vấn đề tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thơng mại 1.1 Hộ sản xuất vai trò HSX kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 2/3/31993 cđa Thđ tíng ChÝnh phđ vỊ chÝnh s¸ch cho sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, nghiệp diêm nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt ®éng cung øng vèn tÝn dơng cho s¶n xt gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu cịng nh kÕt qu¶ ci cïng Kinh tÕ cã khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Do mối quan hệ chặt chẽ bền vững thành viên hầu nh đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hoà chung lợi ích toàn gia đình, ngời làm việc lợi ích chung, hệ trớc hệ sau Vì mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dùng kinh tÕ cã thĨ thu hĐp Trêng hỵp kinh doanh bị thua thiệt hộ nông dân tăng chi phí lao động hạ thấp nhu cầu -4- xuống Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ a Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần Những năm qua, việc thu hồi đất sản xuất nông nghiệp để chuyển đổi sang làm công nghiệp, khu đô thị đà diễn nhanh khiến diện tích đất nông nghiệp bị giảm nhanh chóng Theo GS.TS Nguyễn Lân Dũng - Chủ tịch Hội ngành Sinh học Việt Nam, năm năm (2001 2005) tổng diện tích đất nông nghiệp bị thu hồi 366,44 nghìn Trong đó, vùng kinh tế trọng điểm đà chiếm khoảng 50% Hơn diện tích đất canh tác hộ thờng bị xé lẻ, manh mún ngày giảm dân số tăng, trình tách hộ Điều không thuận lợi cho trình sản xuất giới hoá, mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá, bên cạnh tình trạng ô nhiễm đất, đất bị phong hoá ngày tăng b Về công cụ sản xuất Mặc dù năm trở lại trình giới hoá đà có bớc phát triển, dịch vụ cung ứng lực sản xuất tăng lên nhng nhìn chung hệ thống công cụ lao động ngời nông dân thiếu lạc hậu đòi hỏi phải có vốn đầu t Năng lực sử dụng chủ yếu sức ngời sức động vật, sức máy chiếm tỷ lệ nhỏ đầu t máy móc hộ dùng tăng chi phí lên cao lÃng phí, việc đầu t máy nông nghiệp thờng đợc thông qua liên kết số hộ thuê dịch vụ.Nh nói lao động thủ công nông thôn chủ yếu c Về việc làm: Tình trạng thiếu việc làm khu vực nông thôn gia tăng cần đợc quan tâm Theo thống kê có khoảng 30% lao động nông thôn thiếu việc làm phần lớn số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nông thôn ngày tăng Bằng chơng trình kinh tế việc di dân tạo việc làm đà tạo hớng mới, vấn đề giải công ăn việc làm áp lực lớn khu vực nông thôn, việc di dời lên đô thị kiếm việc làm tệ nạn khác tác động tiêu cùc -5- kÐo theo H¹n chÕ lín nhÊt ngn nhân lực hộ sản xuất trình độ khoa học kỹ thuật chủ hộ thành viên gia đình thấp trừ số (15 - 20% sè chđ n«ng th«n) cã kiÕn thøc chủ động ứng dụng làm chủ tiến khoa học kỹ thuật đại phận họ quan tâm, có tự phát, sản xuất không đạt đợc kết cao rủi ro lớn Vấn đề việc làm vấn đề nan giải chung toàn xà hội, với khu vực nông thôn xúc trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nớc ta d Về đầu t vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp Sản xuất hàng hoá đà đợc mở ra, ngời nông dân đà mạnh dạn đầu t cho sản xuất Nhng tình trạng thiếu vốn vấn đề hầu hết hộ sản xuất (tới 90% hộ sản xuất thiếu vốn) Số nghÌo chiÕm tû lƯ vÉn rÊt cao, nhng hộ giả tình trạng thiếu hụt vốn Vấn đề tiếp cận ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng cha thực đợc phổ biến, kỹ thuật canh tác nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tập quán canh tác Các quy trình sản xuất hiệu cha thực đến với vùng nông dân, phần tâm lý, hiểu biết, thiếu vốn đầu t sách triển khai hỗ trợ Nhà nớc yếu Trong trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, với phát triển mạnh mô hình VAC, kinh tế trang trại, sản xuất chế biến chỗ vấn đề vốn đầu t đợc đặt cần đợc quan tâm nữa, có nh đem lại khởi sắc cho kinh tế nông thôn e Về thị trờng Kinh tế hộ nói riêng ngời nông dân nói chung đà tiếp cận với thị trờng, đà chuyển sang sản xuất hàng hoá nhng thị trờng nhỏ hẹp, cha vợt xa khỏi chợ làng, chợ huyện Những năm qua kinh tế nông nghiệp đà có ®ãng gãp rÊt lín ®èi víi sù ph¸t triĨn ®Êt nớc, sản phẩm nông nghiệp nh gạo, thuỷ sản, cà phê, hoa nhiệt đới đà v ơn tìm đợc vị trí thị trờng nớc Tuy ngời nông dân cha thực sản xuất có lÃi, lúa gạo nh sản phẩm nông nghiệp làm ngày nhiều nhng vấn đề thị trờng đầu nỗi lo chung ngời nông dân, sản phẩm làm dù đợc mùa mà không hết lo, họ thờng lấy công làm lÃi Hộ sản xuất theo thị trờng nhng không tự tìm đợc thị trờng định đợc thị trờng, bên cạnh có tình trạng t thơng ép giá Với hàng hoá thị trờng vấn đề sống còn, với ngời nông dân -6- thiết phải có hỗ trợ từ phía Nhà nớc, Nhà nớc cần phải có sách trợ giá, sách tín dụng nh sách khác hỗ trợ ngời nông dân Có nh ngời nông dân làm đợc sản phẩm chất lợng cao yên tâm Có thể nói kinh tế hộ sản xuất nớc ta tình trạng sản xuất nhỏ, manh mún, thiếu đầu t tập trung, chuyển dịch cấu chậm chạp, thiếu thị trờng Ngời nông dân lúng túng trớc biến động thị trờng đầy rủi ro Sự giúp đỡ Nhà nớc vô cần thiết, đặc biệt giúp đỡ vốn nhằm tạo tiền đề, sở khắc phục hạn chế kinh tế hộ, đa kinh tế hộ phát triển cách ổn định Điều khẳng định tín dụng Ngân hàng ®ãng mét vai trß hÕt søc quan träng viƯc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Tõ chun nỊn kinh tÕ tõ qu¶n lý tËp trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trêng, khu vùc kinh tÕ quèc doanh vÉn gi÷ vai trò chủ đạo song bị co hẹp qui mô số lợng lực lợng lao động khu vực đà giảm đáng kể Nền kinh tế mở Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hớng mà Đảng Nhà nớc đà lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp theo chế thị trờng hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đà tạo động lực thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên chỗ, tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu đất, tăng suất trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng trồng b Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động -7- Sản xuất nông nghiệp nớc ta năm qua đà đạt đợc nhiều khởi sắc Cùng với tăng cờng khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất đợc hộ sản xuất trọng, đặc biệt khu vùc ®ång b»ng Nam Bé ®ã diƯn tÝch ®Êt canh tác không ngừng đợc mở rộng qua năm Nhờ sách trao quyền sử dụng đất cho ngời sản xuất lâu năm, lợi ích thiết thực ngời nông dân nên việc sử dụng quỹ đất cách có khoa học tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác đợc bà ý nh tăng cờng bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chơng trình IPM tăng cờng mùn cho đất Đối với công cụ sản xuất nh máy cày, máy bơm, máy tuốt lúa đợc giao quyền sử dụng lâu dài thuộc quyền sở hữu hiệu sử dụng chúng tăng rõ rệt, định mức tiêu hao vật t kỹ thuật, bảo dỡng đợc hộ sản xuất đặc biệt quan tâm đem lại kết cao t liệu sản xuất dùng hợp tác, tập thể c Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị trờng, thúc đẩy kinh tế hộ sản xuất hàng hoá Trong chế thị trờng có tự cạnh tranh sản xuất tiêu thụ hàng hoá Là đơn vị kinh tế tự chủ hộ sản xuất hoàn toàn tự chủ việc hạch toán kinh tế đề mục tiêu sản xuất kinh doanh, dịch vụ mình, sản xuất gì?, sản xuất nh cho ai? nhằm mục tiêu cuối có lÃi Điều đòi hỏi không ngừng nâng cao suất, chất lợng sản phẩm việc tăng cờng đầu t, mạnh dạn ¸p dơng tiÕn bé kü tht Víi qui m« nhá đà tạo u quản lý, động việc thích ứng với biến động thị trờng Đợc Đảng Nhà nớc có sách khuyến khích, hỗ trợ, kinh tế hộ ngày lớn mạnh vơn lên khẳng định vai trò vị trí thị trờng, kinh tế hộ yếu tố thúc đẩy thị trờng phát triển đầy đủ đa dạng Bằng u kinh tế hộ sản xuất đà góp phần đáp ứng đầy đủ yêu cầu ngày cao thị trờng, tạo động lực kích thích sản xuất hàng hoá phát triển d Kinh tế hộ thúc đẩy phân công lao động dẫn tới chuyên môn hoá tạo khả hợp tác sở có lợi Từ chỗ hộ sản xuất sản xuất nông, lạc hậu mặt vừa không phát huy đợc quan hệ sản xuất, mặt khác không thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Một vài năm trở lại đây, kinh tế hộ đà bớc tạo chuyển dịch cấu nông thôn, thông qua việc phát triển có chuyên môn hoá lĩnh vực nhỏ Có hộ chuyên thực dịch vụ -8- giống, phân bón Có chuyên môn hoá hợp tác chặt chẽ yêu cầu tất yếu làm cho hiệu sản xuất đạt cao Giữa hộ sản xuất đà có hợp đồng dịch vụ với công việc, trả công sau kết thúc nghiệm thu Nh chuyên môn hoá làm cho suất lao động tăng, chất lợng sản phẩm tốt hợp tác hoá đợc hoàn thiện Đó từ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng tốt đòi hỏi thị trờng Tóm lại, víi vai trß quan träng nh vËy kinh tÕ sản xuất đà nhân tố quan trọng trình phát triển kinh tế xà hội nớc ta Sự động hoạt động có hiệu kinh tế hộ nhân tố tích cực thời kỳ đầu CNH- HĐH đất nớc Song kinh tế hộ cần đợc quan tâm Đảng Nhà nớc, đáp ứng đầy đủ nguồn lực, vốn với khai thông thị trờng kích thích kinh tế hộ sản xuất phát triển 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng chuyển nhợng tạm thời quyền sử dụng vốn thời gian định, có hoàn trả đầy đủ vốn lÃi Điều 20 luật tổ chức tín dụng qui định Hoạt động tín dụng việc tổ chức tÝn dơng sư dơng ngn vèn tù cã, ngn vèn huy động để cấp tín dụng Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lÃnh NH nghiệp vụ khác Trong kinh tế hàng hoá có nhiều loại hình tín dụng nh: tín dụng thơng mại, tín dụng NH, tÝn dơng Nhµ níc TÝn dơng NH lµ sù tin tởng lẫn quan hệ vay cho vay NH với chủ thể kinh tế khác xà hội, đợc thực dới hình thức chủ yếu tiền tệ theo nguyên tắc hoàn trả có lÃi Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn tín dụng NH có khả đầu t vào lĩnh vực sản xuất lu thông hàng hoá Vì vậy, tín dụng Ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có 1.2.2 Đặc ®iĨm tÝn dơng ®èi víi s¶n xt a TÝnh chÊt thêi vơ g¾n liỊn víi chu kú sinh trëng cđa ®éng vËt -9- TÝnh chÊt thêi vơ cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trởng động, thực vật ngành nông nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà NH tham gia cho vay Thông thờng tính thời vụ đợc biểu mặt sau: - Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu NH tập trung cho vay vào chuyên ngành hẹp nh cho vay số cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời gian định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch, tiêu thụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định để tính toán thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giống giống quy trình sản xuất Ngày nay, công nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống có suất, sản lợng cao thời gian sinh trởng ngắn b Môi trờng tự nhiên có ảnh hởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng Đối với khách hàng sản xuất - kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay NH chủ yếu tiền thu bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Nh sản lợng nông sản thu yếu tố định việc xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lợng nông sản chịu ảnh hởng yếu tố thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố nh đất, nớc, nhiệt độ, thời tiết, khí hậu Bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản (thêi tiÕt thn lỵi cho mïa vơ béi thu nhng giá nông sản hạ vì) làm ảnh hởng lớn tới khả trả nợ khách hàng vay c Chi phÝ tæ chøc cho vay cao Chi phÝ tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tè nh chi phÝ tỉ chøc mµng líi, chi phÝ cho việc thẩm định, theo dõi khách hàng, vay chi phí phòng ngừa rủi ro Cụ thể: Cho vay nông nghiệp đặc biệt cho vay hộ nông dân thờng chi phí nghiệp vụ cho ®ång vèn vay thêng cao quy m« tõng mãn vay nhỏ Số lợng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thờng liên quan tới việc mở rộng mạng lới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, điểm giao dịch, tổ cho vay xà vì) yếu tố làm tăng chi phí Do ngành nông nghiệp có độ rủi ro tơng đối cao phí cho dự phòng rủi ro lớn so với ngành khác - 10 -