Nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện hoài đức

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế giới chứng kiến bước chuyển vơ nhanh chóng nước thuộc giới thứ ba, khơng thể không kể đến Việt Nam Nền kinh tế liên tục tăng trưởng cao làm cho Việt Nam đánh giá rồng lên Châu Á Hoà nhịp phát triển mau lẹ đó, ngành ngân hàng có bước tiến dài nhanh chóng khẳng định vị trí, vai trị kinh tế nước nhà Ngân hàng nói chung tín dụng ngân hàng nói riêng có vị trí quan trọng có vai trị lớn cơng cơng nghiệp hố – đại hoá đất nước Với tư cách trung gian tài quan trọng nhất, ngân hàng thương mại đơn vị có khả tốt tập trung vốn từ người thừa vốn đem chúng đầu tư trở lại kinh tế hình thức tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng khơng chiếm vị trí quan trọng kinh tế mà cịn chiếm vị trí số thân hoạt động ngân hàng thương mại Nó tài sản quan trọng nguồn đem lại doanh thu chủ yếu, lớn cho ngân hàng thương mại Chính tín dụng ngân hàng chiếm vị trí vơ đặc biệt nên việc sâu tìm hiểu nghiên cứu trở thành vấn đề đông đảo người quan tâm, nghiên cứu khơng riêng có thân ngân hàng thương mại Với xuất phát điểm vậy, cộng thêm thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồi Đức – Hà Nội (Hà Tây cũ) làm em có mong muốn tìm hiểu sâu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Thông qua nghiên cứu số liệu thực tế hoạt động kinh doanh năm gần (2008 – 2010) chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồi Đức – Hà Nội, em phần hồn thiện, cụ thể hố đề tài nghiên cứu Thơng qua việc nghiên cứu đề tài "N©ng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Hoài Đức", em tập trung vào làm rõ nghiên cứu số nội dung quan trọng cấu thành chương sau: Chương I: Những vấn đề hộ sản xuất hiệu tín dụng ngân hàng đới với hộ sản xuất Chương II: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồi Đức Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn Hồi Đức Với việc nghiên cứu tình hình cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hồi Đức, em mong góp phần tìm giải pháp để thúc đẩy kinh tế hộ phát triển, khai thác tiềm sẵn có, tạo việc làm cho người lao động, thực mục tiêu phát triển kinh tế Nhà Nước Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cô cán nhân viên tập thể cán nhân viên NHNo&PTNT huyện Hồi Đức, đặc biệt hướng dẫn tận tình TS Lê Hương Lan giúp em hoàn thành luận Do điều kiện thời gian trình độ có hạn, viết em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp để em bổ sung, hồn thiện đề tài CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HỘ SẢN XUẤT VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trước hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập điều quan trọng thành viên hộ thường có huyết thống, thường chung ngơi nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sơ sở sản xuất nơng nghiệp, hộ gia đình nơng dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có tư cách pháp nhân riêng chủ hộ người có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ "hộ sản xuất" "hộ", "hộ gia đình" Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nơng dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, làm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hoá Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hướng chun mơn hố Dưới tác động quy lụât kinh tế thị trường q trình chuyển hố tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nơng thơn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nước phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vươn lên giả Đặc trưng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mơ diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Một tất yếu khác phát triển kinh tế hộ sản xuất nảy sinh q trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nông Đặc trưng 3: Trong q trình chuyển hố kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác như: Hộ nhận khốn hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hơh khác xuất hộ nhận khốn nhận thầu Trong trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, bên cạnh cịn có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao kinh tế trang trại Đây hình thức phổ biến nước phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nơng sản hàng hố Ở nước ta hình thcs cịn trình độ thấp số nơi vùng kinh tế hình thức kinh tế trang trại bắt đầu phát triển mang hiệu rõ rệt (cây cà phê, điều ) 1.1.3 Phân loại hộ sản xuất Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trưng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hố phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư gia đình Việc phân loại hộ sản xuất cps khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu kinh tế hộ sản xuất Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: a Dựa yếu tố tự nhiên Yếu tố tự nhiên đề cập đến đặc trưng địa lý kinh tế, xã hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nông thôn; hai vùng kinh tế - Hộ sản xuất thành thị nông thôn: Các hộ phân công theo địa bàn cư trú tương ứng thành thị nông thôn Nước ta có 80% số hộ nơng thơn 20% hộ thành thị - Hộ sản xuất theo vùng kinh tế: theo nước ta có vùng là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trưng vùng b Dựa yếu tố kinh tế - Đây hình thức phân loại thường gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ giầu - nghèo; hộ giầu, hộ - hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập người nơng dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực thành thị, nông thơn - Dựa vào mức độ đa dạng hố sản xuất co thể chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hộ sản xuất phi nông nghiệp Từ phân hố đưa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hố 1.1.4 Vai trị hộ sản xuất phát triển kinh tế 1.1.4.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình; giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hố nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Kinh tế hộ xs coi khâu trung gian có vai trị đặc biệt quan trong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hố nhỏ sang kinh tế hàng hố quy mơ lớn Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 1.1.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống mức thấp từ đất nước chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trương mở cửa kinh tế Đảng nhà nước, năm qua số lượng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước ngồi tăng lên nhanh chóng, u cầu lao động nông thôn doanh nghiệp địi hỏi cao, lao động doanh nghiệp đòi hỏi cao, lao động nơng thơn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nay, nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố tự nhiên mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nông nghiệp nông thôn Mặt khác, so tạo hữu thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu tư cho lao động kinh tế hộ sản xuất thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy : - Vốn đầu tư cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho công ty tư nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm (ở tính vốn đầu tư tài sản cố định) Như vậy, chi phí cho lao động hộ sản xuất tốn Điều đặt hoàn cảnh đất nước ta cịn nước nghèo, vốn tích luỹ khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải quyêts công ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng 1.1.4.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải không ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đôngf thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích, hộ sản xuất không ngừng vươn lên tự khẳng định vị trí thị trường, tạo điều kiện cho thị trường phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩy trình sản xuất hàng hố Như với khả nhạy bến trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 1.1.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chun mơn hố, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cường lực lượng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất nơng lạc hậu, sản xuất hàng hố phát triển sang sản xuất hàng hoá phát triển Tự phân cơng lao động dẫn đến q trình chun mơn hoá hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ chun mơn hố cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với Nếu chun mơn hố làm cho xuất lao động tăng cao, chất lượng sản phẩm tốt hợp tác hố làm cho q trình sản xuất hàng hố hồn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng nhu cầu thị trường 1.2 Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 1.2.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.1.1 Định nghĩa NHTM Luật tín dụng quốc hội khóa X thơng qua vào ngày 12 tháng 12 năm 1997 định nghĩa: “Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thực tồn hoạt đông ngân hàng hoạt động khác có liên quan” Luật cịn định nghĩa: “Tổ chức tín dụng loại hình doanh nghiệp thành lập theo qui định luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ làm dịch vụ ngân hang với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Luật tổ chức tín dụng khơng có định nghĩa hoạt động ngân hàng khái niệm định nghĩa luật ngân hàng nhà nước, quốc hội khóa X thông qua ngày Luật ngân hàng nhà nước định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền sử dụng số tiền để cấp tín dung, cung ứng dịch vụ toán” 1.2.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM Chương III luật tổ chức tín dụng nêu hoạt động tổ chức tín dụng, chủ yếu NHTM, bao gồm: - Hoạt động huy động vốn - Hoạt động tín dụng - Hoạt động dịch vụ toán - Hoạt động ngân quỹ - Các hoạt động khác góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng a Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: