Tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt sóc sơn

Chuyên đề tốt nghiệp LờI Mở ĐầU Vit Nam, gọi Rồng nhỏ, lên trở thành nước chiến thắng q trình tồn cầu hóa - thành cơng thừa nhận với việc chọn nước đăng cai Diễn đàn Kinh tế Thế giới Kể từ năm 2000, Việt Nam trì tốc độ tăng trưởng hàng năm đứng thứ ba giới, sau Trung Quốc Ấn Độ, nước thành cơng cơng tác giảm đói nghèo Cùng với việc đổi kinh tế, hệ thống NHTM nói chung, NHNo&PTNT nói riêng đóng góp phần quan trọng việc phát triển kinh tế đất nước Là Ngân hàng thương mại quốc doanh, NHNo&PTNT Việt Nam góp phần quan trọng nghiệp phát triển kinh tế nói chung phát triển nơng nghiệp nơng thơn nước ta nói riêng, mở quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao đời sống nhân dân, có kết phải kể đến đóng góp NHNo&PTNT Sóc Sơn Sóc Sơn huyện ngoại thành thủ Hà Nội có tiềm kinh tế xã hội lớn, có điều kiện phát triển kinh tế tổng hợp, nhu cầu vốn quan trọng việc mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Hoạt động tín dụng giống hoạt động khác có rủi ro Trong hoạt động kinh doanh NHTM, khoản tiền cho vay có sắc xuất vỡ nợ cao so với tài sản có khác Việc rủi ro hoạt động tín dụng NHTM có nhiều nguyên nhân gây ra, chẳng hạn nguyên nhân khách quan: chế, sách Nhà nước thay đổi, thiên tai Nguyên nhân chủ quan như: cán ngân hàng (nhận thức không đầy đủ việc cho vay, vi phạm đạo đức ), cho vay khơng có dự án khả thi, cho vay khống, thiếu tài sản chấp, cho vay vượt tỷ lệ an ton Cho Chuyên đề tốt nghiệp quy nh Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ có giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ thời kì trước mắt lâu dài vấn đề nóng bỏng thu hút quan tâm NHTM nói chung NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Xuất phát từ thực tế cho vay vốn đến hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn, tơi mạnh dạn chọn đề tài: “Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn” nhằm mục đích tìm giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội địa bàn huyện Đây đề tài có phạm vi rộng, thời gian cho học viên sâu, nghiên cứu cịn hạn chế nội dung đề tài tốt nghiệp cịn có khiếm khuyết Kết cấu luận văn gồm: Lời mở đầu Chương 1: Cơ sở lí luận tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Chương 3: Giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT Sóc Sơn Kết luận Tài liu tham kho Cho Chuyên đề tốt nghiệp CHNG 1: CƠ SỞ LÍ LUẬN VỀ TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT 1.1 Vai trò kinh tế hộ sản xuất kinh tế nước ta 1.1.1 Khái niệm: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế độc lập tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất tự chịu trách nhiệm trước pháp luật Trong quan hệ kinh tế, quan hệ dân sự: Những hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung để hoạt động kinh tế chung quan hệ sử dụng đất, hoạt động sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác pháp luật quy định, chủ thể quan hệ dân Những hộ gia đình mà đất giao cho hộ chủ thể quan hệ dân liên quan đến đất Đại diện hộ sản xuất: Chủ hộ đại diện hộ sản xuất giao dịch dân lợi ích chung hộ Cha mẹ thành viên khác thành niên chủ hộ Chủ hộ uỷ quyền cho thành viên khác thành niên làm đại diện hộ quan hệ dân Giao dịch dân người đại diện hộ sản xuất xác lập, thực lợi ích chung hộ làm phát sinh quyền, nghĩa vụ hộ sản xuất Tài sản chung hộ sản xuất: Tài sản chung hộ sản xuất gồm tài sản thành viên tạo lập lên tặng, cho chung tài sản khác mà thành viên thoả thuận tài sản chung hộ Quyền sử dụng đất hợp pháp hộ tài sản chung hộ sản xuất Trách nhiệm dân hộ sản xuất: Hộ sản xuất phải chịu trách nhiệm dân việc thực quyền, nghĩa vụ dân người đại diện xác lập, thực nhân danh hộ sản xuất Hộ chịu trách nhiệm dân tài sản chung hộ Nếu tài sản chung hộ không đủ để thực nghĩa vụ Cho Chuyên đề tốt nghiệp chung ca h, thỡ cỏc thành viên phải chịu trách nhiệm liên đới tài sản riêng 1.1.2 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Quy mô nguồn lực sản xuất kinh doanh hộ sản xuất thường nhỏ khơng đồng Hình thành nhiều loại hình kinh tế hộ sản xuất hoạt động nhiều lĩnh vực khác Quy mô sản xuất nhỏ, có điều kiện đất đai thiếu vốn thiếu hiểu biết khoa học kĩ thuật, thiếu kiến thức thị trường nên sản xuất kinh doanh cịn mang nặng tính tự cung tự cấp Nếu khơng có hỗ trợ Nhà nước chế sách vốn kinh tế hộ khơng thể chuyển sang sản xuất hàng hóa, khơng thể tiếp cận với chế thị trường 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.3.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hóa Hộ sản xuất đầu mối quan trọng việc cung cấp loại nguyên liệu cho ngành công nghiệp: sản xuất đường, mì chính, cung cấp bơng cho ngành dệt, cung cấp chè cho ngành chế biến chè, cung cấp sản phẩm cho công nghiệp chế biến dầu thực vật vừng lạc… Cung cấp hàng hóa phục vụ yêu cầu xuất kinh tế: xuất gạo, cà phê, cao su, hạt điều… Xuất sản phẩm chăn nuôi: thịt gia súc, gia cầm, tơm, cá Nhờ có sản xuất nơng nghiệp phát triển mà ngành xuất nông sản Việt Nam ngày tăng số lượng chất lượng, kim ngạch xuất khơng ngừng tăng lên 1.1.3.2 Đóng góp hộ sản xuất xã hội Kinh tế hộ đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Là động lực khai thác tiềm năng, tận dụng nguồn vốn, lao Cho Chuyên đề tốt nghiệp ng, ti nguyờn, t đai đưa vào sản xuất làm tăng sản phẩm cho xã hội Hiệu gắn liền với sản xuất, kinh doanh, tiết kiệm chi phí, chuyển hướng sản xuất nhanh tạo quỹ hàng hóa cho tiêu dùng xuất tăng thu cho ngân sách Nhà nước Xét lĩnh vực tài tiền tệ kinh tế hộ tạo điều kiện mở rộng thị trường vốn, thu hút nhiều nguồn đầu tư Cùng với chủ trương sách Đảng Nhà nước tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển góp phần đảm bảo an ninh lương thực quốc gia tạo nhiều việc làm cho người lao động, góp phần ổn định an ninh trật tự xã hội, nâng cao trình độ dân trí, sức khỏe đời sống người dân thực mục tiêu “dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh” Kinh tế hộ thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo bước phát triển mạnh mẽ, sơi động, sử dụng có hiệu đất đai, lao động, tiền vốn, công nghệ lợi sinh thái vùng Hộ sản xuất nhân tố định việc tạo sản phẩm nơng nghiệp, tạo nơng sản hàng hóa đa dạng phong phú Đó động lực mạnh mẽ thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung kinh tế địa bàn nói riêng 1.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.1 Sự đời tín dụng Ngân hàng Trong q trình phát triển kinh tế hàng hóa, xuất phát từ nhu cầu vay cho vay người thiếu vốn người thừa vốn thời điểm hình thành nên quan hệ vay mượn lẫn xã hội sở hoạt động tín dụng i Cho Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.1.1 Khỏi niệm: Tín dụng ngân hàng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, sau thời gian định quay trở lại người sở hữu với lượng giá trị lớn giá trị ban đầu Trong tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ sản xuất Ngân hàng người chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị (người cung ứng vốn – người cho vay) hộ sản xuất người (nhận cung ứng vốn – người vay) Sau thời gian định hộ sản xuất trả lại số vốn nhận từ Ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn số vốn ban đầu (đó gọi lãi) 1.2.1.2 Sự cần thiết tín dụng Ngân hàng hộ sản xuất Tín dụng quan hệ vay mượn Ngân hàng khách hàng có hồn trả, bên Ngân hàng, bên doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, hộ gia đình, thành phần kinh tế Trong đó, Ngân hàng đóng vai trị trung gian vừa người vay vừa người cho vay, hoạt động Ngân hàng vay vay Trong kinh tế thị trường vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế không giống số lượng thời gian Trong thời gian đơn vị thiếu vốn đơn vị khác lại thừa vốn ảnh hưởng không tốt đến hoạt động sản xuất kinh doanh Nếu khơng có điều hịa vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn kinh tế khơng thể phát triển Do cần thiết phải có tổ chức đứng làm nhiệm vụ điều hòa vốn kinh tế, đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, góp phần tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội Đó nguyên nhân dẫn đến đời Ngân hàng nói chung tín dụng Ngân hàng nói riêng Hoạt động kinh doanh Ngân hàng chủ yếu vay vay, huy động khoản tiền nhàn rỗi dân cư với lãi sut quy nh Cho Chuyên đề tốt nghiệp ca Nhà nước tổ chức kinh tế, cá nhân xã hội có nhu cầu vay vốn với lãi suất cao lãi suất huy động Kinh tế hộ sản xuất nước ta lên từ sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp với đặc trưng chủ yếu thiếu vốn trầm trọng Để sản xuất cơng nghiệp theo mơ hình sản xuất hàng hóa, địi hỏi phải đáp ứng thỏa đáng nhu cầu vốn sản xuất Bởi vậy, tín dụng Ngân hàng yếu tố cần thiết cho trình phát triển kinh tế cách liên tục hộ sản xuất 1.2.2 Vai trị tín dụng Ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng góp phần thu hút số tiền nhàn rỗi xã hội nâng cao hiệu sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu Nhân hàng thương mại Để thực q trình kinh doanh, Ngân hàng phải có nguồn vốn sở nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng nghiệp phát triển kinh tế xã hội Nói cách khác, Ngân hàng phải thực trở thành người cho vay để vay Điều thực tế khách quan Mặt khác, kinh tế thường xuyên xuất nguồn vốn tiền tạm thời chưa sử dụng Đồng thời nơi khác thời điểm tượng thiếu vốn tạm thời cần giải Sự tham gia tín dụng Ngân hàng coi công cụ giải mâu thuẫn cung cầu vốn tiền tệ Ở NHTM tổ chức sẵn sàng tiếp nhận nguồn vốn nhàn rỗi hình thức kí gửi Điều làm cho khoản tài tạm thời nhàn họ sinh lời dự trữ an toàn cho việc sử dụng sau Nhưng điều đáng nói người sản xuất cần đến vốn để phục vụ cho việc tiến hành sản xuất kinh doanh tín dụng Ngân hàng người bạn đắc lực họ Trên sở nhu cầu vay vốn, Ngân hàng cung cấp cho tng h Cho Chuyên đề tốt nghiệp sản xuất giúp đỡ họ tận dụng khai thác tiềm đất đai, lao động, tài nguyên thiên nhiên để từ đóng góp ngày nhiều hơn, phong phú hàng hóa để cung cấp cho sản xuất công nghiệp, xuất đáp ứng nhu cầu lương thực, thực phẩm tồn xã hội 1.2.2.2 Tín dụng Ngân hàng giữ vai trò trung gian hộ sản xuất với ngành sản xuất khác Bản thân ngành sản xuất tiến hành theo chu kì cụ thể Trong chu kì sản xuất có lúc nhu cầu vốn tăng lên cao, có lúc lại giảm xuống Điều địi hỏi có điều tiết kịp thời giúp nhà sản xuất giải tỏa phần vốn thừa cung cấp phần vốn thiếu Giữa sản xuất nông nghiệp với ngành sản xuất khác có nhu cầu điều tiết vốn nói điều nối kết sản xuất nông nghiệp với ngành sản xuất khác cách chặt chẽ Do tính mùa vụ sản xuất nơng nghiệp, nên tín dụng nơng nghiệp có đặc điểm riêng Vào vụ thu hoạch tín dụng nông nghiệp chủ yếu phục vụ cho thu mua, tiêu thụ hàng hóa ngành nơng nghiệp sản xuất Trong điều kiện này, tổ chức tín dụng đồng thời người phát vốn cho tổ chức tiêu thụ đồng thời người thu hút vốn từ người nông dân Nguồn vốn để cung cấp cho nơng dân vào vụ sản xuất phải tìm kiếm ngành sản xuất khác khơng phải nội ngành nông nghiệp Điều quan trọng phải có kết hợp chặt chẽ ngành sản xuất để tạo điều kiện cho phát triển Sản xuất nơng nghiệp giữ vai trị sản xuất nên ln ln địi hỏi ngành sản xuất khác tài trợ định Và Ngân hàng môi giới trung gian để đưa hàng hóa từ nơng nghiệp vào sản xuất cơng nghiệp ngược lại 1.2.2.3 Tín dụng Ngân hàng đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy Cho Chuyên đề tốt nghiệp trỡnh m rng quan h lưu thơng hàng hóa quốc tế Ngày nay, mối quan hệ kinh tế, hợp tác bình đẳng đơi bên có lợi nước giới khu vực phát triển đa dạng nội dung hình thức, chiều rộng lẫn chiều sâu Đó nhân tố quan trọng tạo điều kiện cho phát triển nước, nước phát triển Việt Nam Sản xuất nơng nghiệp phát triển chuyển qua sản xuất hàng hóa Sản phẩm sản xuất nơng nghiệp trao đổi với ngành sản xuất khác phục vụ cho sản xuất công nghiệp, tiêu dùng đô thị xuất nước ngồi Muốn thực mơ hình sản xuất địi hỏi phải có chun mơn hóa sản xuất tập trung hóa sản xuất với trình độ cơng nghệ sản xuất tiên tiến có hiệu Muốn làm điều cần phải có vốn đặc biệt cần có tài trợ tín dụng Ngân hàng Như tín dụng trợ thủ đắc lực vốn cho nhà đầu tư kinh doanh xuất hàng hóa 1.2.2.4 Tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện trì ngành nghề truyền thống, phát triển nghề nhằm giải công ăn việc làm cho hộ, giúp họ tăng thu nhập, cải thiện đời sống Dựa vào lợi so sánh vùng, địa phương có vốn đầu tư kinh tế, người dân nâng cao, trì phát triển ngành nghề truyền thống, ngành nghề Khai thác tiềm đất đai, mặt nước nguồn lực vào sản xuất, thu hút nhiều lao động tạo công ăn việc làm, góp phần xây dựng nơng thơn giàu có, văn minh 1.2.2.5 Tác động có hiệu đến nhịp độ phát triển sôi động thúc đẩy cạnh tranh kinh tế thị trường Trong kinh tế hàng hóa, tiền tệ công cụ kinh tế - xã hội Trong Cho Chuyên đề tốt nghiệp lnh vc sản xuất kinh doanh hàng hóa, dịch vụ, chu kì đầu bắt đầu tiền tệ kết thúc khối lượng tiền tệ lớn hơn, tạo điều kiện để tái mở rộng sản xuất Trong chu trình này, tăng nhanh vòng quay vốn tiền tệ yếu tố định thành công sản xuất kinh doanh Để rút ngắn thời gian nhằm tăng nhanh vòng quay vốn, chủ thể kinh doanh phải chủ động tìm kiếm thực nhiều biện pháp như: Ứng dụng thành tựu khoa học kĩ thuật, đổi cơng nghệ, hồn thiện nghệ thuật quản trị kinh doanh, tìm kiếm thị trường mới… Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu đa dạng hóa buộc hộ phải tìm biện pháp nâng cao chất lượng để cạnh tranh kinh tế thị trường Những việc làm đòi hỏi khối lượng lớn vốn, tín dụng Ngân hàng người đáp ứng nhu cầu 1.2.2.6 Tín dụng Ngân hàng với việc điều chỉnh chiến lược kinh tế, góp phần chống lạm phát tiền tệ Nền kinh tế hàng hóa ln ln chuyển động theo hai chiều hướng: phát triển theo nhịp độ tăng trưởng giảm sút theo quy luật lạm phát Cả hai trường hợp ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng Hình thức huy động vốn nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa kinh tế to lớn khơng làm tăng thêm khối lượng tiền lưu thông nên không ảnh hưởng đến lưu thông tiền tệ giá Ngược lại, nhà nước phát hành tiền giấy cho ngân sách dù có đưa vào đầu tư chương trình kinh tế mang tính chiến lược dẫn đến tăng khối lượng tiền tệ lưu thơng, gây nên tình trạng lạm phát ảnh hưởng trực tiếp đến giá đời sống xã hội Như vậy, tín dụng Ngân hàng khơng địn kinh tế mà cịn cơng cụ để Nhà nước điều tiết sản xuất, điều chỉnh chiến lược kinh tế, phân công lao động xã hội, tiết kiệm phát hành tiền vào lưu thơng, sử dụng có hiệu Cho