Tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện vũ thư, thực trạng và giải pháp

Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng Ngân Hàng .5 1.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân Hàng .5 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân Hàng 1.2 Tín dụng hộ sản xuất .6 1.2.1 Vai trị đặc điểm Tín dụng hộ sản xuất .6 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất 1.2.3 Các phương thức cho vay kinh tế hộ CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo&PTNT HUYỆN VŨ THƯ 12 2.1 Đặc điểm tình hình huyện Vũ Thư .12 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên huyện Vũ Thư 12 2.1.2 Đặc điểm xã hội huyện 12 2.1.3 Đặc điểm kinh tế - trị huyện Vũ Thư 13 2.2 Những thuận lợi khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động Ngân Hàng 14 2.2.1 Những thuận lợi 14 2.2.2 Khó khăn 14 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 15 2.3.1 Nguồn vốn 15 2.3.2 Công tác đầu tư vốn .18 2.4.Thực trạng chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 21 2.4.1 Doanh số cho vay – thu nợ hộ sản xuất 22 2.4.2 Tình hình nợ hạn 23 Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 24 2.5.1.Các tiêu đánh giá 24 2.5.2 Chất lượng hoạt động tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 25 2.6 Đánh giá chung 27 2.6.1 Kết đạt 27 2.6.2 Những mặt tồn 27 2.6.3 Nguyên nhân tồn .28 3.1 Mục tiêu đề năm NHNo&PTNT huyện Vũ Thư .29 3.1.1 Về nguồn vốn 29 3.1.2 Về việc sử dụng vốn .29 3.2 Những giải phát cụ thể nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư 30 3.2.1 Giải pháp nguồn vốn .30 3.2.2 Giải pháp sử dụng vốn .31 3.2.3.Quản lý chất lượng tín dụng 34 3.3 Những kiến nghị 36 3.3.1.Đối với Nhà Nước cấp quyền địa phuơng .36 3.3.2.Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 37 Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập LỜI NÓI ĐẦU Việt Nam nước có kinh tế phát triển với 80 % dân số chủ yếu sống nông thôn Trong năm gần kinh tế nước ta có chuyển biến rõ rệt, kinh tế dần vào cơng nghiệp hóa đại hóa nơng nghiệp Cùng với dự gia nhập WTO, chủ trương đường lối lãnh đạo sáng suốt Đảng đời sống nhân dân nâng cao, mặt nông thôn ngày đổi Vị trí hộ sản xuất việc phát triển kinh tế nơng nghiệp vơ quan trọng, nguồn lực dồi cung cấp lương thực, thực phẩm, nguyên liệu cho công nghiệp chế biến đồng thời thị trường tiêu thụ sản phẩm, tạo công an việc làm tận dụng nguồn lao động nông thôn góp phần hạn chế tệ nạn xã hộ khu vực nơng thơn Vì việc tạo thị trường vốn đến tận tay người nông dân đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất nông nghiệp nhu cầu cấp thiết Hệ thống NHNo&PTNT nói chung NHNo&PTNT huyện Vũ Thư nói riêng xác định rõ khách hàng lớn hộ sản xuất Với địa hình huyện nằm phía Tây Nam tỉnh Thái Bình, cửa ngõ vào tỉnh, thuộc châu Thổ Sông Hồng Vũ Thư có đặc thù kinh tế nông Trong huyện sản xuất nông nghiệp chủ yếu.Thị trường nơng thơn mảnh đất cịn ẩn chứa nhiều tiềm mà hệ thống NHNo&PTNT cần phải vươn tới Để tìm hiểu quan hệ tín dụng NHNo&PTNT kinh tế hộ sản xuất em lựa chọn chuyên đề: “ Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp” Mục đích nghiên cứu đề tài làm sáng tỏ lý thuyết cho vay kinh tế hộ sản xuất, nghiên cứu thực trạng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư qua đưa nhận xét giải pháp nhằm mở rộng cho vay Hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập Trong trình nghiên cứu chuyên đề em sử dụng phương pháp tổng hợp phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích tổng hợp, qua q trình tổng kết thực tế nhằm đưa giải pháp cho hoạt động tín dụng Em xin chân thành cảm ơn cô, bác cán NHNo&PTNT huyện Vũ Thư giúp đỡ để em hồn thành viết Ngồi lời nói đầu phần kết luận chuyên đề gồm phần: Chương I: Khái quát chung tín dụng Ngân Hàng cho vay hộ sản xuất Chương II: Thực trạng chất lượn tín dụng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Chương III: Những giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân Hàng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY HỘ SẢN XUẤT 1.1 Tín dụng Ngân Hàng 1.1.1.Khái niệm Tín dụng Ngân Hàng Tín Dụng phạm trù kinh tế tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Theo giáo trình tiền tệ “ Tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị( hình thức tiền tệ vật) từ người sở hữu sang người sử dụng để sau thời gian định thu hồi lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu” Có nhiều hình thức tín dụng khác ta qua tâm đến tín dụng Ngân Hàng Tín dụng Ngân Hàng quan hệ chuyển nhượng bên Ngân Hàng với bên thể nhân cá nhân khác kinh tế.Trong Ngân Hàng chiếm vai trò vừa người vay vừa người cho vay với mức lãi suất Ngân Hàng ấn định Đặc trưng Tín Dụng - Có tính hồn trả: tín dụng quan hệ chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng nên sau khoảng thời gian thỏa thuận người sử dụng hồn trả lại cho người sở hữu lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu - Có tính tạm thời: tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị tiền tệ hàng hóa hình thức kéo dài thời gian tốn Tính chất tạm thời đề cập đến thời gian sử dụng lượng giá trị đó, kết thỏa thuận đối tác tham gia trình chuyể nhượng đảm bảo phù hợp thời gian nhàn rỗi thời gian cần sử dụng lượng giá trị Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng - chuyên đề thực tập Có tin tưởng: nói điều kiện tiên để thiết lập quan hệ tín dụng Người cho vay tin vốn hoàn trả đầy đủ đến hạn người vay tin tưởng khả phát huy hiệu vốn Cơ sở tin tưởng uy tín người vay, giá trị tài sản chấp, bảo lãnh người thứ 1.1.2 Vai trị tín dụng Ngân Hàng - Là quan hệ tín dụng trung gian người tiết kiệm vốn người sử dụng vốn tín dụng Ngân Hàng có vai trị đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, cá nhân hộ gia đình chúng khơng dủ điều kiện để tham gia vào thị trường vốn trực tiếp - Khả cung ứng vốn của tín dụng Ngân Hàng cịn góp phần đẩy nhanh nhịp đọ tích tụ, tập trung vốn tăng cường khả cạnh tranh doanh nghiệp - Tạo điều kiện phát triển ngành kinh tế chiến lược, giúp nhà nước thực sách tiền tệ - Thỏa mãn nhu cầu tiếm kiệm mở rộng đầu tư kinh tế - Đem lại lợi nhuận chủ yếu cho hoạt động kinh doanh Nghiệp 1.2 Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1 Vai trị đặc điểm Tín dụng hộ sản xuất 1.2.1.1 Hộ sản xuất đặc trưng kinh tế hộ 1.2.1.1.1.Khái niệm hộ sản xuất Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh chịu trách nhiệm kết hoạt Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập động sản xuất kinh doanh Đây mơ hình kinh tế hoạt động lĩnh vực nông thôn Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, cá thể, hộ gia đình… 1.2.1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất - Hộ sản xuất đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất vừa đơn vị tiêu dùng - Hộ sản xuất chủ yếu sử dụng nguồn lực tự có Đây nguồn lực quy mơ gia đình huy động để gia tăng sản xuất - Nguồn vốn hộ sản xuất thường chủ yếu vốn tự có tích lũy vay mượn, ngồi vay ngân hàng - Hộ sản xuất kinh doanh dựa nhiều lĩnh vực ngành nghề đa dạng Ngồi sản xuất nơng lâm ngư nghiệp hộ sản xuất cịn tham gia sản xuất tiểu thủ cơng nghiệp - Khả quản lý hộ sản xuất hạn chế chủ yếu dựa vào kinh nghiệm Bên cạnh hộ sản xuất chịu điều chỉnh luật dân 1.2.1.2 Vai trị Tín dụng Ngân Hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nơng thơn - Thúc đẩy q trình huy động vốn kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn nhằm phát triển mở rộng sản xuất hàng hóa - Đẩy nhanh q trình tích tụ tập trung vốn nơng nghiệp nơng thơn - Góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn, tăng tính hàng hóa sản phẩm nơng nghiệp điều kiện phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng - chuyên đề thực tập Phát huy tối đa nội lực hộ kinh tế, khai thác hết tiềm lao động đất đai cách hợp lý có hiệu - Góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người nông dân, tạo điều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt hoạt động kinh tế cho phù hợp với u cầu cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước - Đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi nơng thơn 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất - Do khách hàng chủ yếu hộ sản xuất, đơn vị kinh tế nhỏ nên số lượng khách hàng đông phân bố khắp nơi nên quy mô khoản vay nhỏ phân tán lớn - Rủi ro tín dụng lớn: khách hàng sản xuất kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay chủ yếu tiền thu từ việc bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nông sản Tuy nhiên sản lượng nông sản lại chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn đất, nước, khí hậu… ảnh hưởng lớn đến khả trả nợ khách hàng vay dẫn đến rủi ro tín dụng lớn - Chi phí hoạt động lớn: chi phí tổ chức cho vay có liên quan đến nhiều yếu tố chi phí tổ chức màng lưới,chi phí cho việc thẩm định,theo dõi khác hàng.Bên cạnh quy mơ vay nhỏ phân tán với lượng khác hàng lớn nên làm chi pní tăng đồng thời chi phí dự phịng rủi ro tương đối lớn - Với chi phí hoạt động lớn nên lãi xuất cho vay lớn - Hoạt động cho vay gắn liền với tính thời vụ chu kì sinh trưởng động thưc vật Cho vay hộ sản xuất chủ yếu cung cấp vốn cho hộ sản xuất vay để phát triển kinh tế nông nghiệp mùa vụ sản xuất định thời điểm cho vay thu nợ Thời điểm cho vay thường tiến hành đầu vụ, đến kì thu hoạch tiêu thụ tiến hành thu nợ Bên cạnh cạnh chu kì Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập sống tự nhiên cây,con yếu tố định để tính tốn thời hạn cho vay Chu kì ngắn haydài phụ thuộc vào loại giống hoăc quy trình sản xuất 1.2.3 Các phương thức cho vay kinh tế hộ 1.2.3.1 Cho vay trực tiếp Cho vay trực tiếp quan hệ tín dụng khác hàng có nhu cầu vốn dao dịch trực tiếp với ngân hàng để vay vốn trả nợ Trong cho vay trực tiếp việc cấp tín dụng tồn dạng song phương đa phương 1.2.3.1.1 Cho vay trụ sở Đây hình thức Ngân hàng giải ngân thu nợ trực tiếp trụ sở với khách hàng có thêm bên thứ tham gia Bên thứ thường có trách nhiệm cung ứng vật tư, hàng hóa thược đối tượng vay tiền vay ngân hàng giải ngân để toán trực tiếp cho tổ chức này, đơn vị bao tiêu mà họ có trách nhiệm tôặnn cho Ngân Hàng Với phương thức Ngân Hàng dễ dàng giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn, tiết kiệm chi phí, áp dụng với hộ nông dân vay trung dài hạn Nhưng phương thức làm giảm lượng khách hàng xa Ngân Hàng 1.2.3.1.2 Cho vay thông qua tổ lưu động Theo phương thức Ngân Hàng thành lập tổ lưu động bao gồm kế toán, thủ quỹ, cán tín dụng đến vùng xa, tập trung nhiều hộ nơng dân có nhu cầu vay vốn điều kiện không đến trực tiếp Ngân Hàng Ưu điểm phương thức Ngân Hàng mở rộng đối tượng khách hàng, có điêù kiện tìm hiểu dẫn đến định xác Tạo mối quan hệ gần gũi Ngân Hàng với khách hàng.nhưng bên cạnh Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp Học viện Ngân Hàng chuyên đề thực tập ưu điểm có hạn chế chi phí hoạt động cao, an toàn tài sản, dễ dẫn tới tình trạng cho vay đảo nợ 1.2.3.1.3 Cho vay theo tổ nhóm Theo phương thức 10-40 hộ nơng dân thành lập tổ hợp tác vay vốn thành viên tổ phải gần gũi nuôi loại con, trồng loại cây, tổ thành lập nguyên tắc tự nguyện hộ bầu tổ trưởng đại diện pháp lý giao dịch với Ngân Hàng Trên sở đó, hộ làm đơn đề nghị vay vốn, sau tổ trưởng đề nghị cho tổ tới Ngân Hàng giấy tờ khác Trên sở nhân viên Ngân Hàng tiến hành thẩm định thông báo định số tiền cho vay Tổ trưởng người trực tiếp nhận tiền, theo dõi nợ vay thu nợ để chuyển trả cho Ngân Hàng Cũng tổ hợp tác vay vốn, tổ liên đới thành lập tương tự thành viên tổ phải trực tiếp chịu tách nhiệm trước việc trả nợ hạn thành viên khác tổ trường hợp có thành viên tổ khơng trả nợ hạn thành viên khác tổ phải chịu liên đới trách nhiệm Với phương thức Ngân Hàng tiết kiệm chi phí, giảm bớt thời gian nhận thẩm định hồ sơ,giảm áp lực mang tính thời vụ, tạo điều kiện cho hộ nông dân học hỏi kinh nghiệm nâng cao hiệu sản xuất làm giảm rủi ro Tín dụng Ngân Hàng Ngân Hàng mở rộng đối tượng khách hàng 1.2.3.2 Cho vay gián tiếp Đây hình thức Ngân Hàng cấp tín dụng cho tổ chức sản xuất nông nghiệp thông qua tổ chức trung gian Những tổ chức trung gian thường doanh nghiệp chuyên chế biến, kinh doanh mặt hàng nông sản đơn vị cung cấp vật tư Tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Vũ Thư, thực trạng giải pháp