Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện yên sơn tỉnh tuyên quang

Chuyên đề tốt nghiệp Lời nói đầu Nền kinh tế nớc ta đà có chuyển biến sâu sắc toàn diện sau thực chuyển ®ỉi tõ nỊn kinh tÕ tËp chung quan liªu bao cấp sang kinh tế thị trờng theo định hớng x· héi chđ nghÜa Víi sù khun khÝch ph¸t triĨn kinh tế Đảng Nhà nớc đà tạo động lùc lín cho sù ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi Cùng với đời phát triển nhiều loại hình kinh tế khác, lúc kinh tế hộ sản xuất khẳng định đợc Sự phát triển kinh tế hộ sản xuất đà mang lại kÕt qu¶ to lín cho nỊn kinh tÕ nãi chung lĩnh vực Nông nghiệp nông thôn nói riêng Một thành tựu phải kể đến từ nớc phải nhập lơng thực, Việt Nam đà trở thành ba nớc có sản lợng gạo xuất khÈu lín nhÊt thÕ giíi Trong t×nh h×nh thùc tÕ hộ sản xuất kinh tế hộ chủ yếu cung cấp sản phẩm tiêu dùng cho toàn kinh tế quốc dân Do phát triển kinh tế hộ sản xuất yêu cầu cần thiết giai đoạn phát triển kinh tế trớc mắt tơng lai Hoà chung trình đổi kinh tế đất nớc, hệ thống Ngân hàng Việt Nam đà có đổi không cấu tổ chức chuyển từ hệ thống Ngân hàng cấp sang hệ thống Ngân hàng hai cấp mà đổi phơng thức hoạt động, chất lợng hoạt động Một yếu tố quan trọng cần thiết cho trình phát triển kinh tế hộ sản xuất trợ giúp vốn Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp Ngân hàng thơng mại Với t cách ngời bạn đông hành Nông nghiệp nông thôn, năm qua Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam với chi nhánh đà kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến hộ sản xuất góp phần tạo công ăn việc làm giúp ngời dân làm giàu đáng sức lao động Tuy nhiên công tác cho vay hộ sản xuất có tính chất phức tạp nh vay nhỏ lẻ, chi phí nghiệp vụ cao, địa bàn hoạt động rộng, chế độ tín dụng ban hành cha đồng cha ăn khớp với sách Nông nghiệp Nông thôn, thủ tục hành rờm rà, chồng chéo, việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậmnên việc cho vay hộ sản xuất gặp nhiều khó khăn Chính lý nên nhiều chi nhánh NHNo& PTNT gặp nhiều khó khăn hoạt động tín dụng lĩnh vực NHNo&PTNT huyện Yên Sơn tỉnh Tuyên Quang đà đạt đợc thành tựu khả quan vấn đề chất lợng tín dụng nhng không tránh khỏi số khó khăn mà khách hàng có quan hệ với Ngân hàng đa số hộ nông dân ( chiếm tỷ lƯ 90% tỉng d nỵ ) Víi kiÕn thøc đà học qua thời gian công tác đơn vị em chọn đề tài Giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Sơn tỉnh Tuyên Quang Chuyên đề đợc nghiên cứu theo phơng pháp thống kê, so sánh, phân tích tổng hợp với suy luận phù hợp với đặc điểm thực tiễn để có kết luận hữu ích Ngoài lời nói đầu kết luận, chuyên đề bao gồm chơng Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I: Những vấn đề chất lợng tín dụng hộ sản xuất Chơng II: Thực trạng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Sơn Chơng III: Giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Yên Sơn Do thời gian có hạn, trình độ kiến thức hạn chế nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận đợc ý kiến đóng góp nhằm giúp em hiểu rõ vấn đề Em xin chân thành cảm ơn Thầy giáo: TS - Nguyễn Kim Anh thầy cô giáo khoa Ngân hàng Học viện Ngân hàng Ban giám đốc NHNo&PTNT huyện Yên Sơn đà giúp em hoàn thành chuyên đề Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp chơng tín dụng hộ sản xuất vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất kinh tế thị trờng Hộ sản xuất vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm hộ sản xuất Theo quan điểm nhà kinh tế học, hộ sản xuất tất ngời sống chung mái nhà, nhóm ngời bao gồm ngời huyết tộc sản xuất Theo nhà kinh tế học Việt Nam, hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh Về thành phần hộ sản xuất, nghị định 14/CP ngày 2/3/31993 Thủ tớng Chính phủ sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông, lâm, nghiệp diêm nghiệp kinh tế nông thôn có đề cập hộ sản xuất bao gồm: Hộ nông dân, hộ t nhân, công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ ngành nông, lâm, ng, diêm nghiệp, tiểu thủ công nghiệp nông thôn Trên góc độ Ngân hàng hộ sản xuất thuật ngữ đợc dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ sản xuất gia đình để làm kinh tế chung hộ 1.1.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Khác với hình thức tổ chức kinh tế khác kinh tế hộ sản xuất thành viên thờng có mối quan hệ với Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp mặt hôn nhân huyết thống kinh tế hộ gia đình có thống quyền sở hữu quyền sử dụng t liệu sản xuất, có thống quản lý lao động trực tiếp Các thành viên gia đình tham gia vào toàn khâu trình sản xuất hai cơng vị kiểm tra giám sát sản xuất chính, theo đà tạo ý thức trách nhiệm cao thành viên tất khâu nh kết cuối Kinh tế hộ có khả tự điều chỉnh cao linh hoạt Do mối quan hệ chặt chẽ bền vững thành viên hầu nh đối lập mặt lợi ích, lợi ích cá nhân hoà chung lợi ích toàn gia đình, ngời làm việc lợi ích chung, thÕ hƯ tríc v× thÕ hƯ sau V× mét mục đích chung rõ ràng nên có nhu cầu tập trung đầu t mở rộng sản xuất tiêu dïng kinh tÕ cã thĨ thu hĐp Trêng hợp kinh doanh bị thua thiệt hộ nông dân tăng chi phí lao động hạ thấp nhu cầu xuống Sự linh hoạt kinh tế hộ đợc thể việc chuyển mục tiêu sản xuất kinh doanh, thích ứng với điều kiện sản xuất, điều kiện thị trờng cách nhanh kinh tế hộ có khả cạnh tranh tơng đối cao mà hình thức tổ chức kinh tế khác đợc 1.1.3 Thực trạng kinh tế hộ a Đất canh tác bị thu hẹp giảm dần Diện tích đất nông nghiệp nớc ta vào khoảng 8,5 triệu ha, bình quân nớc hộ nông dân khoảng 0,25 Tỷ lệ đợc coi thấp so với nớc khu vực Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp giới, Thái Lan bình quân ha/1 hộ; Inđônêxia 1,23 ha/1 hộ Hơn diện tích đất canh tác hộ thờng bị xé lẻ, manh mún ngày giảm dân số tăng, trình tách hộ Điều không thuận lợi cho trình sản xuất giới hoá, mâu thuẫn với yêu cầu sản xuất hàng hoá, bên cạnh tình trạng ô nhiễm đất, đất bị phong hoá ngày tăng b Về công cụ sản xuất Mặc dù năm trở lại trình giới hoá đà có bớc phát triển, dịch vụ cung ứng lực sản xuất tăng lên nhng nhìn chung hệ thống công cụ lao động ngời nông dân thiếu lạc hậu đòi hỏi phải có vốn đầu t Năng lực sử dụng chủ yếu sức ngời sức động vật, sức máy chiếm tỷ lệ nhỏ đầu t máy móc hộ dùng tăng chi phí lên cao lÃng phí, việc đầu t máy nông nghiệp thờng đợc thông qua liên kết số hộ thuê dịch vụ.Nh nói lao động thủ công nông thôn chủ yếu c Về việc làm: Tình trạng thiếu việc làm khu vực nông thôn gia tăng cần đợc quan tâm Theo thống kê có khoảng 30% lao động nông thôn thiếu việc làm phần lớn số lao động trẻ, khoẻ Sự gia tăng dân số nông thôn ngày tăng Bằng chơng trình kinh tế việc di dân tạo việc làm đà tạo hớng mới, vấn đề giải công ăn việc làm áp lực lớn khu vực nông thôn, việc di dời lên đô thị kiếm Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp việc làm tệ nạn khác tác động tiêu cực kéo theo Hạn chế lớn nguồn nhân lực hộ sản xuất trình độ khoa học kỹ thuật chủ hộ thành viên gia đình thấp trừ số Ýt (15 - 20% sè chđ n«ng th«n) có kiến thức chủ động ứng dụng làm chủ tiến khoa học kỹ thuật đại bé phËn hä Ýt quan t©m, nÕu cã cịng chØ tự phát, sản xuất không đạt đợc kết cao rủi ro lớn Vấn đề việc làm vấn đề nan giải chung toàn xà hội, với khu vực nông thôn xúc trình phát triển nông nghiệp, nông thôn nớc ta d Về đầu t vốn, ứng dụng tiến vào sản xuất nông nghiệp Sản xuất hàng hoá đà đợc mở ra, ngời nông dân đà mạnh dạn đầu t cho sản xuất Nhng tình trạng thiếu vốn vấn đề hầu hết hộ sản xuất (tới 90% hộ sản xuất thiÕu vèn) Sè nghÌo chiÕm tû lƯ vÉn rÊt cao, nhng hộ giả tình trạng thiếu hụt vốn Vấn đề tiếp cận ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào đồng ruộng cha thực đợc phổ biến, kỹ thuật canh tác nuôi trồng chủ yếu dựa vào kinh nghiệm tập quán canh tác Các quy trình sản xuất hiệu cha thực đến với vùng nông dân, phần tâm lý, hiểu biết, thiếu vốn đầu t sách triển khai hỗ trợ Nhà nớc yếu Trong trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn, với phát triển mạnh mô hình VAC, kinh tế trang trại, sản xuất chế biến Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp chỗ vấn đề vốn đầu t đợc đặt cần đợc quan tâm nữa, có nh đem lại khởi sắc cho kinh tế nông thôn e Về thị trờng Kinh tế hộ nói riêng ngời nông dân nói chung đà tiếp cận với thị trờng, đà chuyển sang sản xuất hàng hoá nhng thị trờng nhỏ hẹp, cha vợt xa khỏi chợ làng, chợ huyện Những năm qua kinh tế nông nghiệp đà có đóng góp lớn phát triển đất nớc, sản phẩm nông nghiệp nh gạo, thuỷ sản, cà phê, hoa nhiệt đới đà vơn tìm đợc vị trí thị trờng nớc Tuy ngời nông dân cha thực sản xuất có lÃi, lúa gạo nh sản phẩm nông nghiệp làm ngày nhiều nhng vấn đề thị trờng đầu nỗi lo chung ngời nông dân, sản phẩm làm dù đợc mùa mà không hết lo, họ thờng lấy công làm lÃi Hộ sản xuất theo thị trờng nhng không tự tìm đợc thị trờng định đợc thị trờng, bên cạnh có tình trạng t thơng ép giá Với hàng hoá thị trờng vấn đề sống còn, với ngời nông dân thiết phải có hỗ trợ từ phía Nhà nớc, Nhà nớc cần phải có sách trợ giá, sách tín dụng nh sách khác hỗ trợ ngời nông dân Có nh ngời nông dân làm đợc sản phẩm chất lợng cao yên tâm Có thể nói kinh tế hộ sản xuất nớc ta tình trạng sản xuất nhỏ, manh mún, thiếu đầu t tập trung, chuyển dịch cấu chậm chạp, thiếu thị trờng Ngời Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp nông dân lúng túng trớc biến động thị trờng đầy rủi ro Sự giúp đỡ Nhà nớc vô cần thiết, đặc biệt giúp đỡ vốn nhằm tạo tiền đề, sở khắc phục hạn chế kinh tế hộ, đa kinh tế hộ phát triển cách ổn định Điều khẳng định tín dụng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 1.1.4 Vai trò hộ sản xuất kinh tế thị trờng a Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lực nông thôn Việt Nam nớc nông nghiệp với 80% dân số sống nông thôn, trình độ lao động hạn chế Từ chun nỊn kinh tÕ tõ qu¶n lý tËp trung, quan liêu, bao cấp sang kinh tế thị trờng, khu vực kinh tế quốc doanh giữ vai trò chủ đạo song bị co hẹp qui mô số lợng lực lợng lao động khu vực đà giảm đáng kể Nền kinh tế mở Công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nớc tăng lên nhanh chóng nhng yêu cầu sử dụng lao động doanh nghiệp đòi hỏi ngời lao động phải có lực kiến thức kỹ thuật, công nghệ Nh để sử dụng hợp lý nguồn lao động dồi dào, giải tốt việc làm cho ngời lao động nông thôn vấn đề cấp bách đợc giải đờng phát triển kinh tế hộ sản xuất Đó hớng mà Đảng Nhà nớc đà lựa chọn Kinh tế hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải tốt công ăn việc làm nông thôn Từ chuyển đổi chế quản lý nông nghiệp Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học Chuyên đề tốt nghiệp theo chế thị trờng hộ sản xuất đợc công nhận đơn vị kinh tế tự chủ, đợc Nhà nớc giao quyền sử dụng quản lý đất lâu dài, đà tạo động lực thúc đẩy hộ sản xuất khai thác có hiệu nguồn lực đất đai tài nguyên thiên nhiên chỗ, tăng vòng quay sử dụng đất, đầu t thâm canh tăng độ phì nhiêu đất, tăng suất trồng, mở rộng khai hoang phục hoá tăng diện tích canh tác, tăng sản lợng trồng b Kinh tế hộ góp phần khai thác sử dụng có hiệu đất đai, tài nguyên công cụ lao động Sản xuất nông nghiệp nớc ta năm qua đà đạt đợc nhiều khởi sắc Cùng với tăng cờng khâu kỹ thuật việc khai hoang, cải tạo đất đợc hộ sản xuất trọng, đặc biệt khu vực đồng Nam Bộ diện tích đất canh tác không ngừng đợc mở rộng qua năm Nhờ sách trao quyền sử dụng đất cho ngời sản xuất lâu năm, lợi ích thiết thực ngời nông dân nên việc sử dụng quỹ đất cách có khoa học tiết kiệm Công tác cải tạo đất canh tác đợc bà ý nh tăng cờng bón phân hữu cơ, phân vi sinh, chơng trình IPMtăng cờng mùn cho đất Đối với công cụ sản xuất nh máy cày, máy bơm, máy tuốt lúa đợc giao quyền sử dụng lâu dài thuộc quyền sở hữu hiệu sử dụng chúng tăng rõ rệt, định mức tiêu hao vật t kỹ thuật, bảo dỡng đợc hộ sản xuất đặc biệt quan tâm đem lại kết cao t liệu sản xuất dùng hợp tác, tập thể c Kinh tế hộ có khả thích ứng với kinh tế thị tr- Hán Đình Thi Lớp: K28G Viện Ngân Hàng Học