DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ VÀ VAI TRÒ CỦA NÓ ĐỐI VỚI NỀN KINH TẾ VIỆT NAM
1.1.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ đã được đề cập đến trong nhiều nghiên cứu, nhưng việc xác định các tiêu thức phân loại vẫn còn chưa được thống nhất Ở Việt Nam, sự phân loại doanh nghiệp dựa trên hai tiêu thức là vốn và lao động Trước đây theo công văn số 681/CP-KTN do Chính phủ ban hành ngày 20/6/1998, DNVVN là các doanh nghiệp có vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương 387.000 USD theo tỷ giá giữa VNĐ và USD tại thời điểm đó) và số lao động thường xuyên không quá 200 người
Cùng với sự phát triển chung của đất nước, số lượng các doanh nghiệp đang ngày một tăng, có không ít doanh nghiệp có số vốn vượt quá 5 tỷ đồng nhưng chưa đủ mạnh để được coi là DNL Vì vậy Chính phủ ban hành Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ra ngày 23/11/2001 về trợ giúp và phát triển DNVVN, trong đó có nêu ra định nghĩa sau:
“Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Căn cứ vào tình hình kinh tế - xã hội cụ thể của ngành, địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả hai chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên” Đây cũng là khái niệm về DNVVN em sử dụng trong bài chuyên đề tốt nghiệp để làm cơ sở cho những phân tích sau này.
Theo định nghĩa trên, các DNVVN gồm có các loại hình, cơ sở sản xuất kinh doanh sau: doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể.
Như vậy tất cả các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh và thoả mãn hai tiêu thức: vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng, lao động trung bình hàng năm không quá 300 người thì đều được coi là DNVVN
1.1.2 Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
1.1.2.1 Lợi thế của qui mô vừa và nhỏ
Các doanh nghiệp có qui mô vừa và nhỏ có những lợi thế sau:
- Qui mô nhỏ có tính năng động, linh hoạt, tự do sáng tạo trong kinh doanh: có khả năng chuyển hướng kinh doanh, chuyển đổi mặt hàng, tăng giảm lao động dễ dàng vì có thể sử dụng nguồn lao động thời vụ.
- Các DNVVN dễ dàng và nhanh chóng đổi mới thiết bị công nghệ, thích ứng với cuộc cách mạng khoa học - công nghệ hiện đại.
- Các DNVVN chỉ cần lượng vốn đầu tư ban đầu ít nhưng hiệu quả cao thì sẽ thu hồi vốn nhanh
- Hệ thống tổ chức sản xuất và quản lý ở các DNVVN gọn nhẹ, linh hoạt, công tác điều hành mang tính trực tiếp Các quyết định được thực hiện nhanh, công tác kiểm tra giám sát được tiến hành chặt chẽ, không phải qua nhiều khâu trung gian Chính vì vậy đã tiết kiệm được chi phí quản lý doanh nghiệp
- Quan hệ giữa những người lao động và người quản lý (quan hệ chủ - thợ) trong các DNVVN khá chặt chẽ Các lao động dễ dàng trao đổi với nhau và với lãnh đạo, đề xuất những ý tưởng mới lạ đóng góp cho sự phát triển của doanh nghiệp.
- Sự đình trệ, thua lỗ, phá sản của các DNVVN có ảnh hưởng rất ít hoặc không gây nên khủng hoảng kinh tế - xã hội, đồng thời ít chịu ảnh hưởng bởi các cuộc khủng hoảng kinh tế dây chuyền.
1.1.2.2 Bất lợi của qui mô vừa và nhỏ
Tuy nhiên với những đặc trưng của mình nên các DNVVN nói chung cũng như các DNVVN của Việt Nam nói riêng còn nhiều hạn chế Cụ thể:
- Nguồn vốn tài chính hạn chế.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, thiết bị công nghệ thường yếu kém, lạc hậu
- Khả năng tiếp cận thông tin và tiếp thị của DNVVN bị hạn chế
- Trình độ quản lý ở các DNVVN còn nhiều hạn chế, trình độ tay nghề công nhân thấp, ít có khả năng thuê chuyên gia cao cấp, cơ sở kinh doanh phân tán, lạc hậu
- Thị trường tiêu thụ sản phẩm của DNVVN thường nhỏ và không ổn định.
1.1.3 Vai trò và vị trí của DNVVN đối với sự phát triển kinh tế ở Việt Nam. Ở Việt Nam cũng như ở nhiều nước khác trên thế giới, các DNVVN hoạt động trong môi trường chính sách và pháp lý thích hợp sẽ đóng vai trò rất quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Vai trò và tiềm năng phát triển của các DNVVN như sau:
- Các DNVVN có thể sản xuất nhiều loại hàng hóa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước và các loại máy móc, thiết bị, công cụ và các linh kiện cần thiết cho các ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng và các ngành thủ công nghiệp.
- Nhiều DNVVN có thể tạo ra công ăn, việc làm cho số lượng lớn người lao động Tại các nước khác, các DNVVN là một trong những nguồn tạo ra nhiều việc làm nhất và năng động nhất.
- Các DNVVN có thể phát triển và sử dụng hiệu quả các nguồn tài chính được huy động trong nước và các nguồn nguyên liệu, vật liệu hoặc các sản phẩm trung gian có sẵn trong nước.
- Các DNVVN đóng góp vào nỗ lực phân bổ các ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân cư khác nhau, nhờ đó giảm bớt được khoảng cách phát triển giữa các khu vực và tạo ra được sự phát triển cân đối giữa các vùng trên toàn quốc.
TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI SỰ PHÁT TRIỂN CỦA DNVVN
1.2.1.Khái niệm tín dụng Ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân,doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện số vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng số 07/1997/QH X quy định:
"Hoạt động tín dụng là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng"
"Cấp tín dụng là việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh Ngân hàng và các nghiệp vụ khác"
Với đặc điểm tín dụng bằng tiền, vốn tín dụng Ngân hàng có khả năng đầu tư chuyển đổi vào bất cứ lĩnh vực nào của sản xuất và lưu thông hàng hoá Vì vậy mà tín dụng Ngân hàng ngày càng trở thành một hình thức tín dụng quan trọng trong các hình thức tín dụng hiện có.
1.2.2 Đặc điểm của tín dụng Ngân hàng:
- Tín dụng là quan hệ vay mượn dựa trên cơ sở lòng tin: Chính lòng tin của Ngân hàng đối với khách hàng là một yếu tố quan trọng khi xem xét quyết định cho vay, mức đảm bảo tiền vay (giá trị tài sản đảm bảo), việc sử dụng tiền vay đúng mục đích theo thoả thuận.
- Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc có hoàn trả Tính hoàn trả ở đây được hiểu trên hai khía cạnh, đó là:
+ Hoàn trả đúng thời hạn đã được cam kết như trên hợp đồng tín dụng.
+ Giá trị hoàn trả phải lớn hơn giá trị ban đầu, nghĩa là giá trị hoàn trả phải bao gồm 2 phần là gốc và lãi.
- Quan hệ tín dụng là quan hệ chuyển nhượng vốn mang tính tạm thời giữa người sở hữu và người sử dụng Khoảng thời gian đó dài hay ngắn phụ thuộc vào tính chất của nguồn vốn, giá trị khoản vốn.
- Tài sản giao dịch trong quan hệ TDNH bao gồm 2 hình thức là cho vay(bằng tiền) và cho thuê (động sản và bất động sản).
1.2.3.Vai trò của tín dụng:
1.2.3.1 Vai trò của tín dụng đối với nền kinh tế:
- Tín dụng ngân hàng là nguồn đáp ứng nhu cầu về vốn tốt nhất để duy trì và mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc gia, thúc đẩy cạnh tranh và là công cụ giúp chuyển dịch cơ cấu của nhà nước.
- Tín dụng ngân hàng tạo ra sự ổn định trong hoạt động lưu thông tiền tệ, là đối tượng điều chỉnh chính của các công cụ chính sách tiền tệ nhằm thay đổi lượng cung tiền trong nền kinh tế
- Về phía ngân hàng hoạt động tín dụng tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, tạo lập uy tín của Ngân hàng trên thị trường Tuy nhiên vì hoạt động tín dụng có tính xã hội cao nên bất kỳ rủi ro nào trong hoạt động tín dụng cũng dẫn đến một nguy cơ về khả năng dây chuyền rộng rãi trong nền kinh tế Chính vì vậy, vấn đề về chất lượng tín dụng được các ngân hàng thương mại đặt lên hàng đầu
1.2.3.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Tín dụng Ngân hàng giúp cho quá trình sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp được diễn ra thường xuyên, liên tục.
Trong nền kinh tế thị trường, không phải lúc nào doanh nghiệp cũng có đủ vốn để thực hiện sản xuất kinh doanh mà có thể trong giai đoạn này của chu kỳ kinh doanh doanh nghiệp dư thừa vốn nhưng giai đoạn khác doanh nghiệp lại rơi vào tình trạng thiếu vốn.
- Nguồn vốn tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Khi đầu tư đổi mới trang thiết bị để mở rộng sản xuất, do nguồn vốn chủ sở hữu thường là nhỏ trong khi chi phí cho TSCĐ thường lớn hơn rất nhiều nên các DNVVN thường tìm đến Ngân hàng để tìm nguồn tài trợ.
Khi các doanh nghiệp có nhu cầu mở rộng thị trường ra nước ngoài trong khi uy tín của doanh nghiệp đối với các đối tác của nước ngoài là chưa cao do chưa từng hoặc rất ít quan hệ với nhau Khi đó, doanh nghiệp có thể yêu cầu Ngân hàng thực hiện bảo lãnh, tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu của doanh nghiệp để nâng cao uy tín đối với đối tác nước ngoài.
- Tín dụng Ngân hàng giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp có hiệu quả hơn.
Với quy trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, ngân hàng đã buộc các doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích như thoả thuận nhằm đạt được hiệu quả cao nhất.
Ngoài ra, các Ngân hàng chỉ cho vay đối với những doanh nghiệp làm ăn có lãi (thường là 2 năm trước đó) Chính vì vậy, các doanh nghiệp muốn vay được vốn của Ngân hàng trước hết phải khẳng định được mình là một doanh nghiệp kinh doanh có hiệu quả.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
1.3.1.Quan niệm về chất lượng tín dụng.
Chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng yêu cầu hợp lý của khách hàng lựa chọn, đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng không chỉ từ hoạt động cho vay mà còn từ các hoạt động dịch vụ khác Đối với một NHTM, chất lượng tín dụng chính là chất lượng của các món vay khi chúng được khách hàng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn Chất lượng tín dụng được xem xét, đánh giá trên nhiều yếu tố khác nhau như khả năng thu hút khách hàng, mức độ an toàn của khoản vay, tỉ lệ tổn thất, doanh thu chi phí và lợi nhuận
Doanh số thu nợ DNVVN
Vòng quay vốn tín dụng DNVVN
(tháng, quý, năm) Dư nợ bình quân
1.3.2.Các tiêu thức đánh giá chất lượng tín dụng đối với DNVVN.
Chất lượng tín dụng đối với DNVVN được hiểu là khoản vốn mà ngân hàng cho DNVVN vay sẽ tác động như thế nào đến những phương diện sau:
- Đối với bản thân Ngân hàng.
- Đối với các DNVVN tiếp nhận đồng vốn đó.
Việc phân tích chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất lớn không chỉ đối với ngân hàng mà còn đối với doanh nghiệp Phân tích tín dụng sẽ giúp ngân hàng xác định được những điểm mạnh, điểm yếu hiện tại của mình thông qua các chỉ tiêu tổng hợp khác nhau về hoạt động cho vay để từ đó có thể đưa ra một quyết định chính xác Một khoản tín dụng cung ứng ra được đánh giá là tốt, có hiệu quả khi mà khoản vay đó được hoàn trả đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời tạo ra cơ hội cho khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cho khách hàng. Để đánh giá được chất lượng tín dụng từ phía ngân hàng, theo quan điểm của các nhà quản lý ngân hàng, họ thường đưa ra những chỉ tiêu sau: Khả năng sinh lãi cho ngân hàng, khả năng thu hồi vốn và mức độ tổn thất
- Xét về khả năng sinh lãi cho ngân hàng:
Vòng quay vốn tín dụng: là một chỉ tiêu đánh giá tần suất sử dụng vốn
(hiệu quả sử dụng vốn) của ngân hàng trong một thời kỳ.
Nếu vòng quay vốn càng lớn thì ngân hàng sẽ có một số nhân tiền lớn, do vậy lãi thu được từ vốn vay cao hơn tức là đồng vốn sử dụng hiệu quả hơn và ngược lại.
Hệ số nợ xấu DNVVN
Sử dụng chỉ tiêu này còn có tác dụng dự báo xem lĩnh vực đầu tư này có hiệu quả không để xác định định hướng cho kỳ tới Vòng quay vốn tín dụng đánh giá khả năng tổ chức quản lý vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh số vòng chu chuyển của vốn tín dụng trong thời kỳ nhất định Hệ số này càng cao càng chứng tỏ tình hình tổ chức quản lý vốn tín dụng càng tốt
Lợi nhuận cho vay: Lợi nhuận mà ngân hàng thu được từ hoạt động cho vay đối với DNVVN.
Khả năng sinh lời của đồng vốn:
Lợi nhuận / Doanh số cho vay * 100%
- Xét về khả năng thu hồi vốn và tổn thất :
Quy mô nợ xấu so với tổng dư nợ của ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro của ngân hàng, cho biết những nguy cơ mà ngân hàng có thể gặp phải trong hoạt động tín dụng của mình Dựa trên chỉ tiêu này, các ngân hàng lập ra cho mình một chính sách, chiến lược nhằm hạn chế rủi ro có thể gặp phải.
Tỷ lệ nợ xấu đối với DNVVN / tổng nợ xấu: Tỷ lệ này cho biết tỷ trọng nợ xấu trong cho vay đối với DNVVN chiếm bao nhiêu phần trong tổng nợ xấu, đồng thời đánh giá chất lượng cho vay DNVVN so với hoạt động cho vay khác như cho vay hộ sản xuất kinh doanh, hộ nông dân, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Tỷ lệ này càng nhỏ càng tốt.
Ngoài ra chất lượng tín dụng còn được thể hiện qua những chỉ tiêu: khả trưởng của dư nợ bình quân qua các năm cho biết khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng và đặc biệt còn đánh giá khả năng duy trì khách hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện uy tín và kinh nghiệm của ngân hàng.
Doanh thu và chi phí từ hoạt động cho vay cho biết khả năng sinh lãi của hoạt động tín dụng, là cơ sở cho sự phát triển của ngân hàng trong lâu dài Hiện nay, ngoài lợi nhuận đem lại từ hoạt động cho vay, các ngân hàng còn tính đến lợi nhuận và các lợi ích khác từ các dịch vụ khác mà các khách hàng vay vốn đem lại như: lượng tiền gửi cao, thu hút nhiều ngoại tệ, tần suất thanh toán qua ngân hàng lớn, các khoản phí thu được từ việc quản lý quỹ và các khách hàng mới được giới thiệu tới ngân hàng.
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với các DNVVN.
Có rất nhiều nhân tố tác động tới việc quyết định cấp tín dụng cho các DNVVN của ngân hàng Bởi các nhân tố này có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp tới chất lượng cho vay Các nhân tố này có thể là môi trường vĩ mô, từ phía doanh nghiệp hoặc bản thân từ phía ngân hàng.
1.3.3.1 Các nhân tố từ môi trường vĩ mô
* Sự tác động của môi trường kinh tế.
Nếu môi trường kinh tế ổn định, nền kinh tế trong giai đoạn hưng thịnh tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc kinh doanh và đạt lợi nhuận cao Trái lại, trong những giai đoạn khủng hoảng kinh tế, sức mua giảm, luân chuyển chậm sẽ kìm hãm hoạt động của các doanh nghiệp
Môi trường kinh tế có tác động rất lớn tới chất lượng cho vay của ngân hàng thông qua các biến số kinh tế như tỷ giá, lạm phát, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất… Các biến số này tác động hai mặt tới sự phát triển của các doanh nghiệp,thúc đẩy sự phát triển của nhóm doanh nghiệp này thì lại hạn chế hoạt động của nhóm doanh nghiệp khác Vì thế để đánh giá một yếu tố thuộc môi trường vĩ mô tác động như thế nào tới chất lượng cho vay của mình thì các ngân hàng phải phân loại được các khách hàng chủ yếu mà mình phục vụ để từ đó có chiến lược đối phó phù hợp.
Bên cạnh đó thì hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường luôn phải đối đầu với sự cạnh tranh gay gắt, chịu ảnh hưởng của qui luật thị trường, giá cả, cung cầu, sự quản lý chặt chẽ của nhà nước và phải đối chọi với thiên tai dịch họa bất khả kháng Tất cả những điều này đều gây ảnh hưởng trực tiếp đến việc kinh doanh của doanh nghiệp, đặc biệt các DNVVN khi công nghệ lạc hậu, kinh nghiệm quản lý còn non nớt, sản phẩm chưa có uy tín
* Sự tác động của môi trường pháp lý.
Môi trường pháp lý trong kinh doanh là tổng hợp tất cả yếu tố pháp lý tác động đến hoạt động kinh doanh Một môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện tiên quyết thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp, tạo ra một điều kiện thuận lợi hơn để doanh nghiệp có điều kiện vay vốn tại ngân hàng Ngược lại, khi môi trường pháp lý chưa hoàn chỉnh, đồng bộ, liên tục có thay đổi nào đó trong một nghị định, một hiệp định thương mại được ký kết hay một sự bảo hộ mậu dịch từ các nước láng giềng đều có thể tác động tới chất lượng cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng
Ngoài ra, các chính sách kinh tế vĩ mô của nhà nước gồm: chính sách tiền tệ, chính sách tài chính, kinh tế đối ngoại, thương mại đều ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế nói chung, DNVVN nói riêng Vì vậy, chính sách vĩ mô của nhà nước phải phù hợp với thực tiễn, tạo điều kiện góp phần thúc đẩy sản xuất kinh đoanh phát triển, tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn phát đạt.
Bên cạnh đó, những biến động về kinh tế, chính trị trong khu vực và thế giới cũng gây ảnh hưởng đến hoạt động của các doanh nghiệp và ngân hàng vì nó ảnh hưởng toàn nền kinh tế khi có sự tác động đến cán cân thương mại, hối đoái, biến động trên thị trường
KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NHNo&PTNT ĐÔNG ANH
2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển
Thực hiện chủ trương của Đảng, năm 1959 trên địa bàn Đông Anh có một ngân hàng được thành lập với tên gọi: “Ngân hàng Nhà Nước Chi Điếm Đông
Anh” Hoạt động của Ngân hàng lúc bấy giờ thực chất là thay Ngân sách Nhà
Nước cấp phát vốn tiền mặt cho đơn vị theo kế hoạch, hoạt động tín dụng mang tính bao cấp, đồng vốn cho vay không tính đến hiệu quả kinh tế Đến khi Đảng và Nhà Nước thực hiện bước chuyển mình từ nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà nước
(1986) Theo quyết định số 53/HĐBT ngày 26/3/1988 thì hệ thống Ngân hàng một cấp chuyển sang hệ thống Ngân hàng hai cấp Ngân hàng cấp một là Ngân hàng Nhà nước với chức năng điều hành quản lý vĩ mô Ngân hàng cấp hai là Ngân hàng thương mại với chức năng kinh doanh tiền tệ Với sự tách bạch này thì hệ thống ngân hàng thương mại thực sự ra đời, sau đó với quyết định số 53/HĐBT- NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nhà Nước Chi Điếm Đông Anh đổi tên thành chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Đông Anh (NHNo&PTNT Đông Anh) thuộc NHNo&PTNT Thành phố Hà Nội Năm 1996 có sự thay đổi về cơ chế quản lý và cấp điều hành, NHNo&PTNT Đông Anh tách ra khỏi NHNo&PTNT thành phố Hà Nội Từ đó đến nay NHNo&PTNT Đông Anh trực thuộc trung tâm điều hành NHNo&PTNT Việt Nam với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là một tổ chức chuyên kinh doanh về tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng.
Như vậy, từ một ngân hàng nhỏ bé mà hoạt động chủ yếu là thay NSNN thực hiện việc cung cấp vốn cho các DNNN, NHNo & PTNT Đông Anh đã trở thành một tổ chức hoạt động theo đúng chức năng của một ngân hàng thương mại Từ nguồn vốn ban đầu là 11,9 tỉ đồng, dư nợ cho vay là 7 tỉ đồng, đến ngày 31/12//2008 đã phát triển nguồn vốn lên đến hơn 1629 tỉ đồng, tổng dư nợ đã lên tới 1091 tỉ đồng Các nghiệp vụ của NHNo&PTNT Đông Anh cũng được mở rộng và phát triển.
Với đội ngũ cán bộ là 122 người trong đó có một hội sở chính nằm ở thị trấn Đông Anh, 8 phòng giao dịch nằm ở các xã và một hệ thống các phòng ban thực hiện chuyên môn hóa về các công việc khác nhau, nhưng giữa các phòng ban có một hệ thống liên lạc rất chặt chẽ, thường xuyên (đó là toàn hệ thống đã nối mạng với nhau) tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý, điều hành Chính điều này đã tạo nên cho NHNo&PTNT Đông Anh một mô hình hoạt động khá hiệu quả.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy nhân sự của NHNo&PTNT Đông Anh
Hiện nay, NHNo&PTNT Đông Anh có 122 nhân viên được bố trí tại trụ sở chính cũng như tại 8 phòng giao dịch nằm giải rác trên toàn huyện
Cơ cấu tổ chức bộ máy điều hành, quản lý được thể hiện qua sơ đồ sau :
Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHNo&PTNT Đông Anh
Phòng kế hoạch kinh doanh: có nhiệm vụ là lập kế hoạch tổng hợp, xây dựng đề án, chiến lược phát triển kinh doanh, xây dựng chính sách, biện pháp phòng ngừa rủi ro, thẩm định hồ sơ vay vốn theo quy định ban giám đốc xét duyệt, đầu tư tín dụng cho nền kinh tế
Phòng kế toán ngân quỹ: có nhiệm vụ huy động vốn từ dân cư, các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng để thực hiện đảm bảo tín dụng.
Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, mở và theo dõi các thư bảo lãnh, thư tín dụng, mua bán ngoại tệ, thanh toán chuyển tiền, nhờ thu
Phòng hành chính: thực hiện các công việc hành chính tổng hợp, lập kế hoạch nhân sự, xây dựng chiến lược tuyển dụng lao động, tiền lương
CÁC PHÓ GIÁM ĐỐC PHÒNG KIỂM TRA
PHÒNG HÀNH CHÍNH NHÂN SỰ
PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH
PHÒNGTHANHTOÁNQUỐCTẾ
Phòng kiểm tra, kiểm toán nội bộ: Thực hiện kiểm tra, kiểm soát toàn bộ các hoạt động của ngân hàng.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Như chúng ta biết, hoạt động của ngân hàng là: “Huy động để cho vay”.
Do đó công tác huy động vốn của mỗi ngân hàng là hoạt động cơ bản để đánh giá sự hiệu quả của các chính sách huy động vốn, cơ cấu huy động, hay nói cách khác là sự nỗ lực của mỗi ngân hàng trong việc thu hút các nguồn vốn với chi phí thấp và thời gian dài
Cơ cấu của nguồn huy động được tổng hợp theo bảng sau:
Phân theo loại tiền tệ: Đơn vị: Tỷ đồng
Bảng 1 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền tệ (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Như vậy, tính đến thời điểm 31/12/2008 tổng nguồn vốn đạt 1.629 tỷ đồng chỉ tăng 7,88% so với năm 2007, trong khi nguồn vốn năm 2007 tăng 35,18% so với năm 2006 Điều này là do năm 2008 nền kinh tế bị suy thoái: lạm phát cao,giá lương thực thực phẩm cũng tăng giá… 6 tháng đầu năm 2008, lạm phát lên đến mức cao khoảng 20,34% trong khi ngân hàng huy động với lãi suất cao mới chỉ 17% đã khiến cho khách hàng rơi vào tình trạng lãi suất tiền gửi thực âm. Điều hiển nhiên là khách hàng sẽ tìm những kênh đầu tư khác để mang lại lợi nhuận cho chính họ Năm 2008, nguồn vốn nội tệ là 1.439 tỷ đồng chiếm 88,34%, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi 190 tỷ đồng chiếm 11,66 % Ta thấy rằng năm 2007, tốc độ tăng của nguồn vốn nội tệ lớn hơn ngoại tệ nhưng sang năm
2008 thì tốc độ tăng của ngoại tệ lại lớn hơn rất nhiều (gấp 39 lần) so với nội tệ.
Sở dĩ tốc độ tăng của ngoại tệ lại lớn như vậy là vì đồng USD có giá trị hơn, đồng Việt Nam bị mất giá nên khách hàng có xu hướng gửi tiền bằng USD là tất yếu
Phân theo thời gian: Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%)
Bảng 2 Tình hình huy động vốn phân theo thời gian huy động (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Năm 2008, nguồn vốn không kỳ hạn đạt 82 tỷ đồng so với năm 2007 chỉ tăng 9 tỷ đồng, nguồn vốn này chiếm tỉ trọng rất nhỏ 5,03% trong tổng nguồn vốn huy động; nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng đạt 687 tỷ đồng so với năm 2007 tăng đáng kể 300 tỷ đồng tương ứng tăng 77,52%, so với năm 2007 thì tỉ trọng của nguồn vốn này chiếm khá nhiều trong tổng nguồn vốn 42,17%; nguồn vốn có kỳ hạn > 12 tháng đạt 860 tỷ đồng so với năm 2007 giảm 190 tỷ đồng tương ứng giảm 18,1%, đây là nguồn vốn chiếm tỉ trọng nhiều nhất 52,79% trong tổng nguồn vốn.
Qua đây ta thấy cơ cấu vốn năm 2008 của ngân hàng đã có sự thay đổi đáng kể: tỉ trọng nguồn vốn có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng với tốc độ cao và chiếm tỉ trọng lớn trong tổng nguồn vốn là do: ngân hàng ưu tiên thu hút vốn ở các kỳ hạn ngắn hạn vì để giữ chân khách hàng Hơn nữa, trong tình hình thị trường tài chính tiền tệ còn nhiều biến động khôn lường, lãi suất cho vay còn giảm nên lãi suất huy động cũng sẽ giảm theo Để hạn chế thua lỗ, Ngân hàng đã linh hoạt tăng cường thu hút nguồn vốn tiền gửi dưới 12 tháng
Phân theo đối tượng huy động. Đơn vị: Tỷ đồng
Bảng 3 Tình hình huy động vốn phân theo đối tượng huy động (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh)
Nếu xét theo đối tượng huy động vốn thì trong tổng nguồn vốn huy động năm 2008 đã có sự thay đổi đáng kể Tiền gửi dân cư vẫn chiếm tỉ trọng cao63,66% trong tổng nguồn vốn, cụ thể năm 2007 tăng 95 tỷ đồng chỉ với tốc độ tăng 14% so với năm 2006, sang năm 2008 tăng 264 tỷ đồng với tốc độ tăng cao34,15% so với năm 2007 Song tiền gửi của các tổ chức kinh tế và của cácTCTD giảm nhẹ: năm 2008 so với năm 2007 tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm 85 tỷ, tiền gửi của các TCTD giảm 60 tỷ Nguyên nhân của sự suy giảm trên là do nền kinh tế thế giới và khu vực có nhiều biến động nên nguồn huy động chủ yếu vẫn là từ dân cư.
Trong khi nền kinh tế đang ở giai đoạn khủng hoảng, chi nhánh đã tập trung tăng cường huy động từ dân cư, tích cực tuyên truyền quảng bá và giới thiệu 13 sản phẩm tiền gửi mới của NHNo&PTNT Việt Nam đến nhân dân trên địa bàn Huyện Do vậy, nguồn vốn huy động từ dân cư tại chi nhánh tăng 264 tỷ đồng so với đầu năm, đây cũng là nguồn vốn ổn định để chi nhánh tăng cường cho hoạt động kinh doanh của đơn vị.
Tóm lại, nguồn huy động tăng nhanh trong những năm qua chủ yếu là do có sự tập trung, chỉ đạo công tác huy động tiết kiệm: Tích cực nghiên cứu, bám sát tình hình, diễn biến của nguồn vốn để xử lý hài hòa cơ chế lãi suất, áp dụng nhiều biện pháp tích cực trong huy động vốn như dùng đòn bẩy lãi suất, nâng lãi suất huy động cả có kỳ hạn và không kỳ hạn, khuyến khích người có kỳ hạn gửi dài từ 1 năm trở lên cho được hưởng lãi trả trước, thực hiện các chính sách khách hàng để cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức mở tài khoản tiền gửi
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG ANH
Với việc xác định rõ địa bàn hoạt động chính của ngân hàng là mặt trận nông nghiệp nông thôn Trong những năm vừa qua ngân hàng đã không ngừng mở rộng hoạt động này sang các đối tượng khách hàng khác, vừa đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần kinh tế, vừa phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng, đồng thời tạo thêm thu nhập cho ngân hàng Các DNVVN cũng là những đối tượng khách hàng được ngân hàng đặc biệt quan tâm, tạo mọi điều kiện thuận tiện để cho các doanh nghiệp này vay vốn khi có nhu cầu Mặc dù có rất nhiều khó khăn song hoạt động cho vay khối DNVVN đã đạt được kết quả khá tốt và được thể hiện qua các chỉ tiêu sau:
Doanh số cho vay, thu nợ và dư nợ của NHNo&PTNT Đông Anh đối với các DNVVN.
Bảng 8: Tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ của ngân hàng(2006 - 2008) Đơn vị: Tỷ đồng
+/-% Số tiền năm Số tiền năm
V quay vốn TD 2,05 vòng 2,3 vòng 2,50 vòng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh)
Năm 2008 là một năm thị trường tiền tệ đầy biến động Chưa bao giờ hoạt động NH phải đối mặt với những thách thức khôn lường của nền kinh tế, chỉ số lạm phát tăng cao, tỷ giá VND/USD diễn biến bất thường, giá vàng nhiều thời điểm biến động lớn, thị trường chứng khoán, bất động sản sụt giảm mạnh… nên dẫn đến doanh số cho vay và dư nợ của ngành đối với DNVVN cũng phải cầm chừng So với năm 2007, tình hình doanh số cho vay giảm 384 tỷ đồng, giảm 19,04%; doanh số thu nợ tăng 20 tỷ đồng, tăng 1,11%; dư nợ giảm sút không đáng kể, giảm 43 tỷ đồng, tương đương 5,58% là do ngân hàng hạn chế cho vay với những doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả và tập trung thu hồi vốn cho vay Vòng quay vốn tín dụng ngày càng gia tăng chứng tỏ ngân hàng đã tổ chức quản lý vốn tín dụng tốt, đầu tư tín dụng có hiệu quả, chất lượng cho vay đối với đối tượng này ngày càng được nâng cao: từ 2,05 vòng năm 2006 đã tăng lên 2,50 vòng năm 2008
Bảng 9 Tình hình dư nợ đối với cho vay DNVVN (2006 - 2008) Đơn vị: Tỷ đồng
Số Tỉ Số Tỉ Số Tỉ tiền trọng(%) tiền trọng(%) tiền trọng(%)
I Dư nợ cho vay ngắn hạn: 559 92,70 725 94,03 688 94,51
II.Dư nợ cho vay trung và dài hạn 44 7,30 46 5,97 40 5,49
Qua biểu trên cho ta biết một cách chi tiết về tình hình dư nợ của các DNVVN qua 3 năm trở lại đây, nếu xét theo thời hạn thì dư nợ ngắn hạn chiếm đa số trong tổng dư nợ: năm 2006 chiếm 92,7%, năm 2007 chiếm 94,03%, năm
2008 chiếm 94,51%, dư nợ trung dài hạn chỉ chiếm tỉ trọng nhỏ trong tổng dư nợ và tỉ trọng này ngày càng giảm cụ thể chiếm 7,3% vào năm 2006, 5,97% vào năm 2007 và 5,49% vào năm 2008 Nguyên nhân có thể do trong chính sách cho vay của ngân hàng việc quy định tỉ lệ nguồn vốn tự có của khách hàng tham gia vào mua sắm máy móc, thiết bị sản xuất vẫn còn cao cho nên việc giải quyết cho các DNVVN vay vốn trung, dài hạn gặp nhiều khó khăn bởi vậy mà tỉ lệ dư nợ trung, dài hạn của các DNVVN còn thấp.
Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế: Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%)
Bảng 10 Tình hình dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần kinh tế.
Xét theo các thành phần kinh tế thì dư nợ tín dụng khối DNVVN chủ yếu tập trung về các DNNN và doanh nghiệp ngoài quốc doanh Trong ba năm qua từ 2006 đến 2008, tỉ trọng của hai thành phần kinh tế này chiếm 100% tổng dư nợ, còn các HTX thì không có quan hệ với ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu là thành phần này đang dần bị thu hẹp lại, hoạt động không có hiệu quả trong nền kinh tế thị trường và hiện nay mọi người không có xu thế vay thông qua HTX như ngày trước Cũng có xu hướng như HTX thì dư nợ tín dụng đối với các DNNN cũng giảm dần tỉ trọng từ 7,3% năm 2006 chỉ còn 0,41% năm 2008. Trong khi đó tỉ trọng dư nợ của khối doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng lên từ 92,7% năm 2006 lên 99,59% năm 2008, phản ánh các doanh nghiệp này ngày càng kinh doanh có hiệu quả và tạo dựng được uy tín đối với ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng xác định khối DNVVN khu vực ngoài quốc doanh là đối tượng khách hàng có tiềm năng.
So sánh tình hình dư nợ DNVVN so với tổng dư nợ: Đơn vị:Tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền
Bảng 11 Tình hình dư nợ DNVVN so với tổng dư nợ
Biểu đồ 2: So sánh dư nợ DNVVN so với tổng dư nợ (2006 - 2008)
Qua đây ta có thể thấy rằng tỉ trọng dư nợ đối với DNVVN tăng vào năm 2008 lên mức 66,73% từ mức 61,78% vào năm 2006 tuy có sự giảm sút nhẹ vào năm
2007 Điều này thể hiện trong bối cảnh nền kinh tế khó khăn như vậy nhưng ngân hàng vẫn quan tâm đến đối tượng khách hàng tiềm năng của mình Năm
2008, tổng dư nợ giảm 13,21% so với năm 2007 thì trong đó dư nợ DNVVN giảm ít 5,58% Tỉ trọng dư nợ trong hạn DNVVN so với tổng dư nợ năm 2008 vượt hẳn lên so với 2 năm trước: từ 60,98% năm 2006, 60,14% năm 2007 lên
Dư nợ đối với DNVVNTổng dư nợ
65,24% năm 2008 Nguyên nhân là do năm 2008 tốc độ giảm của tổng dư nợ nhanh hơn tốc độ giảm của nợ trong hạn, điều này cũng nói lên khả năng kiểm soát chặt chẽ cũng như thường xuyên đôn đốc thanh tra đến các khoản cho vay của các cán bộ tín dụng ngân hàng Nợ xấu của năm 2008 tăng lên rất ít so với năm 2007, chỉ tăng 1,1 tỷ đồng tương đương 7,28% trong khi năm 2007 tăng cao 93,59% so với năm 2006 Đây cũng là một thành tích đáng kể của ngân hàng đạt được mặc dù ta thấy tỉ trọng nợ xấu của DNVVN so với tổng dư nợ vẫn tăng từ 1,2% năm 2007 lên 1,49% năm 2008 chỉ là do tổng dư nợ giảm Đặc biệt hơn nữa là tỉ trọng nợ xấu DNVVN so với tỉ trọng nợ xấu của tổng dư nợ ngày càng có khoảng cách: năm 2007 tỉ trọng nợ xấu DNVVN so với tổng dư nợ và tỉ trọng nợ xấu của tổng dư nợ so với tổng dư nợ là 1,2% và 1,35%; tương ứng năm
2008 là 1,49% và 2,75% Điều này sẽ được thể hiện cụ thể hơn qua bảng dưới đây:
Bảng 12 Nợ xấu của DNVVN so với tổng nợ xấu
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%)
Tổng nợ xấu 14 100 17 100 30 100 Đơn vị: Tỷ đồng
Biểu đồ 3: So sánh nợ xấu của DNVVN so với tổng nợ xấu (2006 - 2008)
Tình hình nợ xấu của khối DNVVN so với tổng nợ xấu của ngân hàng chiếm tỉ trọng cũng hơi cao (đều trên 50%) Đặc biệt năm 2007, tỉ trọng này lên đến 88,82% Sang năm 2008, mặc dù nền kinh tế phải đối mặt với nhiều khó khăn hơn nhưng ngân hàng đã giảm tỉ trọng này xuống còn 54% Đây là một kết quả đáng khích lệ cho thấy sự tiến bộ của ngân hàng trong việc phân tán rủi ro. Thêm vào đó là ban lãnh đạo ngân hàng cùng các cán bộ tín dụng đã làm việc hết mình để khắc phục được điểm hạn chế của năm 2007.
So sánh tỉ lệ nợ xấu của DNVVN so với tổng dư nợ cho vay DNVVN Đơn vị: Tỷ đồng
Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%) Số tiền Tỉ trọng(%)
Nợ xấu của DNVVN Tổng nợ xấu
II.Dư nợ đối với
Bảng 13: Tỉ lệ nợ xấu của khối DNVVN so với dư nợ đối với DNVVN
Qua bảng số liệu trên, ta thấy mức độ rủi ro trong cho vay đối với khối
DNVVN ngày càng gia tăng: từ 1,29% vào năm 2006, sang năm 2007 tăng lên 1,99% và đạt mức 2,23% vào năm 2008 Một nguyên nhân khách quan chủ yếu dẫn đến tình trạng trên là do nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái nên đã ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của các doanh nghiệp Tuy nhiên con số 2,23% này là không đáng lo ngại, là một tỷ lệ thấp vì thực tế cho thấy tỷ lệ nợ xấu cho vay DNVVN toàn hệ thống ngân hàng tính đến 31/7/2008 là 3,64% (số tuyệt đối là 10.886 tỷ đồng), tăng 1% so với năm 2007. Xét cụ thể, tỷ lệ nợ xấu của khối ngân hàng thương mại quốc doanh ở nhóm này là 4,59%, ở khối ngân hàng cổ phần là 2,44%, ngân hàng liên doanh và nước ngoài là 1,45% Như vậy nếu so sánh với tỷ lệ nợ xấu của khối NHTM quốc doanh thì đây là một tỉ lệ tương đối thấp thể hiện sự nỗ lực cố gắng trong công tác kiểm tra, giám sát và đôn đốc thu hồi nợ của các cán bộ tín dụng đối với khách hàng là DNVVN.
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NHNo&PTNT ĐÔNG ANH
Trong hoạt động của mình NHNo&PTNT Đông Anh luôn thống nhất với chủ trương, định hướng của ngành và các mục tiêu kinh tế, xã hội của huyện đề ra Đoàn kết nhất trí cao từ ban chấp hành Đảng ủy đến ban giám đốc và toàn thể các cán bộ công nhân viên của ngân hàng, thực hiện các giải pháp quản trị điều hành, giải pháp kinh doanh, các chính sách khách hàng Sự nỗ lực của CBCNV trong cơ quan và sự chỉ đạo chặt chẽ của ban giám đốc đến các phòng, tổ, bộ phận nên kết quả kinh doanh đạt được một số kết quả.
Các báo cáo về thực trạng hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN ba năm đã phần nào phản ánh được tác dụng của hoạt động này Khi quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng được lập cũng là lúc nhu cầu của cả hai bên đã được đáp ứng, với ngân hàng là hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, với doanh nghiệp là nhu cầu vốn được đáp ứng nên mối quan hệ này ngày càng được hai bên quan tâm nhằm phát triển, mở rộng hơn.
Với phương châm hoạt động là lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng là mục đích hoạt động nên trong những năm qua, ngân hàng luôn quan tâm đến từng bước đi trong hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, cùng doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn nhằm đem lại hiệu quả kinh doanh cao nhất Đồng thời không ngừng nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng khách hàng này, đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh có hiệu quả mang lại lợi nhuận, uy tín đối với khách hàng
Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng chăm lo công tác bồi dưỡng đào tạo cán bộ, nâng cao nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng bằng cách cử các cán bộ đi học tại các trường đại học, bồi dưỡng lý luận nghiệp vụ, mở các lớp bồi dưỡng kiến thức về kinh tế thị trường, tổ chức đào tạo theo các chương trình dự án quốc tế Vì vậy mà trình độ cán bộ tín dụng đã được nâng cao.
Ngân hàng đã quan tâm thực hiện chính sách tín dụng đối với các DNVVN, trong đó chú trọng vào các ngành sản xuất thủ công mỹ nghệ, tập trung cho các làng nghề truyền thống, từ đó mà thúc đẩy kinh tế khu vực ngày càng phát triển, thúc đẩy quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá.
Vốn tín dụng ngắn hạn của NHNo&PTNT Đông Anh là nguồn bổ sung quan trọng cho nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp kinh doanh theo mùa vụ, sản phẩm phục vụ sản xuất nông nghiệp hay các sản phẩm của ngành thương nghiệp phục vụ các ngày Lễ, Tết Với các DNVVN mới thành lập thì nguồn vốn của ngân hàng thực sự là hiệu quả vì thông qua đó các doanh nghiệp này dần dần có chỗ đứng trên địa bàn Mặc dù nguồn vốn trung hạn còn hạn chế nhưng trong những năm qua NHNo&PTNT Đông Anh đã không ngừng đổi mới cơ chế chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn trung dài hạn được vay vốn đáp ứng nhu cầu mua sắm máy móc nhằm đổi mới dây chuyền sản xuất, nâng cao cơ cở vật chất kỹ thuật cho doanh nghiệp.
Khi ngân hàng cấp tín dụng cho các DNVVN thì doanh nghiệp có thể được tư vấn miễn phí nhưng rất hiệu quả do NHNo&PTNT Đông Anh luôn có kinh nghiệm và sự nhạy bén với môi trường hoạt động xung quanh Hơn nữa, quan hệ với NHNo&PTNT Đông Anh không chỉ có một doanh nghiệp mà còn có rất nhiều các đối tượng khác nên ngân hàng thường xuyên nắm bắt được những thông tin thị trường nhanh nhất, chính xác nhất Do đó quan hệ tín dụng với ngân hàng, doanh nghiệp đã được NHNo&PTNT Đông Anh cung cấp thông tin kịp thời, điều này là cực kỳ quan trọng đối với tất cả các doanh nghiệp.
Khi đã có quan hệ làm ăn lâu năm với NHNo&PTNT Đông Anh thì nếu gặp khó khăn hoặc cần vốn cho các dự án lớn, các doanh nghiệp thường được NHNo&PTNT Đông Anh cấp tín dụng với lãi suất thấp hơn lãi suất cho vay doanh nghiệp khác, có thể được trình Chính phủ nếu là các dự án mang tính chất xã hội để được hưởng lãi suất ưu đãi, và có cơ hội tiếp cận các nguồn vốn ưu đãi của các tổ chức quốc tế Đây là một lợi thế lớn, giảm chi phí ban đầu sẽ mang lại lợi nhuận tối đa trong kinh doanh của doanh nghiệp.
Ngoài ra hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Đông Anh là một động lực mạnh mẽ thúc đẩy việc hình thành và chuyển dịch kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa Việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế nếu không có hoặc thiếu vốn đầu tư, đặc biệt là vốn trung và dài hạn thì khó có thể thực hiện được Không có vốn đầu tư thì không thể lập được vùng kinh tế mới, sẽ không có sản phẩm hàng hóa đặc thù với sức cạnh tranh mạnh và như vậy không có phân công chuyên sâu và không thể chuyển dịch được cơ cấu kinh tế chứ chưa nói đến công nghiệp hoá, hiện đại hóa Vốn tín dụng ngân hàng đáp ứng được nhu cầu vốn cho chuyển dịch cơ cấu kinh tế đồng thời nó buộc các doanh nghiệp phải tính toán kỹ trên cơ sở những dự án thực tiễn thiết thực, do đó nâng cao hiệu quả của vốn đầu tư dẫn tới cơ cấu hợp lý hơn; tốc độ đầu tư cho các ngành kinh tế tăng thường xuyên hàng năm nhưng nhóm công nghiệp chế biến và nông nghiệp tăng nhanh nhất và chiếm tỉ trọng lớn nhất phù hợp với định hướng phát triển của huyện góp phần hiện đại hóa nông thôn, thu hẹp khoảng cách giữa nông thôn và thành thị.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân.
Về quy trình tín dụng: Việc chấp hành quy trình tín dụng được coi trọng. Tuy nhiên, thủ tục cho vay chưa gọn nhẹ, quá trình kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay cần được kỹ càng hơn Quá trình xét duyệt và phán quyết mức cho vay cần đảm bảo thời gian theo quy định để nhu cầu vốn được đáp ứng kịp thời theo đúng tiến độ của dự án triển khai
Chất lượng công tác tín dụng đối với DNVVN còn tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Về tài sản đảm bảo: Đối với những khách hàng cần có bảo đảm tiền vay bằng tài sản hoặc bảo lãnh của bên thứ ba thì việc có đầy đủ chứng từ pháp lý là khó khăn do chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản Ngân hàng cần đánh giá giá trị tài sản cầm cố, thế chấp chính xác hơn, đặc biệt là việc đánh giá về giá trị của đất đai, nhà xưởng, máy móc, thiết bị của doanh nghiệp để vốn của ngân hàng giải ngân đuợc đảm bảo hiệu quả Khi có rủi ro xảy ra, ngân hàng có thể thu hồi được Tài sản của DNNN thì không được cấp trên của doanh nghiệp ủng hộ cho việc bàn giao và xác nhận để làm tài sản bảo đảm, một số dây chuyền công nghệ thì hầu hết lạc hậu, cũ kỹ, việc xử lý khó khăn, giá trị thu hồi thấp so với dư nợ.
Về năng lực, phẩm chất của cán bộ tín dụng: cán bộ tín dụng của NHNo&PTNT Đông Anh hầu hết đều có kinh nghiệm trong nghiệp vụ nhưng năng lực hiểu biết về kinh tế thị trường, kỹ thuật máy móc còn nhiều điểm hạn chế đặc biệt khi công nghệ hiện đại, tiên tiến đang ngày càng phổ biến nên nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, cán bộ tín dụng không có đủ trình độ chuyên môn để đánh giá, xác định hiệu quả kinh tế dẫn đến việc đánh giá sai kéo theo việc cấp tín dụng cũng có thể gặp rủi ro.
Cơ chế kích thích đòn bẩy kinh tế được sử dụng chưa nhất quán do đó không những không khuyến khích được kinh doanh có hiệu quả mà có chỗ làm ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh.
Công tác kiểm soát tuy có được thực hiện thường xuyên nhưng chất lượng kiểm tra còn hạn chế, việc xử lý sai phạm còn chậm, nương nhẹ, chưa thực hiện kiên quyết do đó chưa hạn chế được những sai phạm khác phát sinh.
Chất lượng công tác tín dụng đối với DNVVN có phần hạn chế được đánh giá bằng những chỉ tiêu đã nêu ở trên Điều đó do một số những nguyên nhân chủ yếu sau:
* Các nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất là do các nguyên nhân từ phía môi trường pháp lý:
Định hướng phát triển của NHNo&PTNT Đông Anh và nhu cầu vay vốn của DNVVN
Trong giai đoạn hiện nay, khi mà nền kinh tế nước ta hội nhập ngày càng rộng với nền kinh tế thế giới bằng việc tham gia vào WTO, ngành ngân hàng nước ta chịu một áp lực lớn về cải tổ phương thức giao dịch, công nghệ, dịch vụ ngân hàng hiện đại Cạnh tranh giữa các NHTM ngày một trở nên khốc liệt hơn. Hoạt động Marketing trong ngân hàng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết và được cá biệt hoá đến từng khách hàng Với quan niệm là nếu khách hàng có nhu cầu về một sản phẩm nào đó của ngân hàng thì nhu cầu về các sản phẩm khác sẽ là những nhu cầu tiềm năng Ngân hàng cố gắng thu hút khách hàng sử dụng đồng bộ các sản phẩm tài chính của mình như sản phẩm tiền gửi, các khoản tín dụng, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn… Do đó, các ngân hàng đều cho rằng quy mô và tốc độ tăng trưởng khách hàng là yếu tố cần thiết để hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt hiệu quả cao Các ngân hàng thấy rằng thị trường các DNVVN có tốc độ phát triển cao, quy mô thị trường lớn, đối tượng khách hàng cũng rất phong phú và đặc biệt rất nhạy cảm với các sản phẩm ngân hàng
Là một đơn vị kinh doanh tiền tệ, trung gian thanh toán, tài chính của nền kinh tế, NHNo&PTNT Đông Anh xác định hoạt động phải theo nguyên tắc vì khách hàng, đảm bảo tuân theo đúng những định hướng của Đảng và Nhà Nước, góp phần thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông thôn Mọi khách hàng nếu đáp ứng đầy đủ điều kiện mà ngân hàng đưa ra thì đều nhận được sự tài trợ của ngân hàng Thị trường DNVVN là một thị trường rộng lớn đầy tiềm năng nên ngân hàng rất quan tâm đến những đối tượng này Chính vì vậy mà NHNo&PTNT Đông Anh đã xác định rõ cần phải tiếp tục tiếp cận và mở rộng hoạt động đến các doanh nghiệp này: ngân hàng sẽ hỗ trợ, giúp đỡ họ có thể xây dựng một dự án kinh doanh khả thi, tư vấn cho họ về lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, sẽ có những giải pháp linh hoạt hơn trong tài sản thế chấp, những vấn đề mà DNVVN đang gặp khó khăn NHNo&PTNT Đông Anh đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, chú trọng đến công tác khách hàng Đồng thời với việc mở rộng tín dụng thì vấn đề nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN cũng được đặt lên hàng đầu Đảm bảo các khoản vay lành mạnh đem lại hiệu quả cho ngân hàng.
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN tại NHNo&PTNT Đông Anh
3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý.
Chiến lược kinh doanh có ảnh hưởng rất lớn đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng đặc biệt là chất lượng tín dụng Nếu xây dựng chiến lược kinh doanh không phù hợp với điều kiện cụ thể của ngân hàng sẽ dẫn đến những sai lầm tác động xấu đến hiệu quả hoạt động ngân hàng Nếu không xây dựng chiến lược kinh doanh thì sẽ không thể lường trước những biến động có thể xảy ra nên không thể chủ động đưa ra biện pháp để khắc phục.
Trong những năm qua, NHNo&PTNT Đông Anh luôn xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn và thường xuyên lập kế hoạch cho từng năm nên ngân hàng đã chủ động trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Tuy nhiên, thành tích trong hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Đông Anh, đặc biệt đối với khối DNVVN chưa thực sự đánh giá hết tiềm năng của nó, hơn nữa trong bối cảnh nền kinh tế nhiều biến động, thị trường tài chính suy giảm, mỗi ngân hàng cũng cần có chiến lược kinh doanh phù hợp với thực tế thị trường và khả năng của ngân hàng.
Bên cạnh những mặt được trong chiến lược kinh doanh mà NHNo&PTNT Đông Anh đã thực hiện như công tác huy động vốn hay mở rộng quan hệ với khách hàng, thì NHNo&PTNT Đông Anh cần tiếp tục nâng cao chất lượng cho vay đối với đối tượng khách hàng là các DNVVN trên địa bàn, đẩy mạnh tốc độ tăng dư nợ, giảm tỉ lệ nợ xấu, đưa ra bài toán lãi suất phù hợp, mọi quy trình, thủ tục giao dịch với khách hàng cần cải tiến, gọn nhẹ, đơn giản mà vẫn chính xác, phù hợp luật pháp đồng thời nâng cao trình độ của cán bộ nhân viên sao cho tối đa hoá hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng phải xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các điều kiện cho vay dẫn đến chất lượng bị ảnh hưởng, khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất cho ngân hàng Đồng thời, vấn đề đặt ra là làm thế nào khách hàng không bỏ ngân hàng mình mà đi quan hệ với ngân hàng khác Các giải pháp có thể thực hiện là:
- Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các DNVVN thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau, ví dụ như: nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu, nhóm có lượng tiền gửi nhiều, nhóm các doanh nghiệp có tham gia vào các quỹ bảo lãnh tín dụng, nhóm tham gia vào các hiệp hội kinh doanh Trên cơ sở đó, chi nhánh đưa ra các biện pháp thích hợp để khai thác hiệu quả nhất các nhóm khách hàng trên thông qua hoạt động tín dụng làm cầu nối Ví dụ: nhóm có lượng tiền gửi lớn thì có thể ưu đãi về lãi suất, nhóm có hoạt động xuất nhập khẩu thường xuyên thì ưu đãi về một số phí thanh toán, nhóm doanh nghiệp tham gia các hiệp hội thì có thể vay vốn mà không cần thế chấp hoặc thế chấp một phần Việc phân nhóm đối tượng khách hàng còn giúp ngân hàng có điều kiện đa dạng hoá khách hàng, tránh việc tập trung quá nhiều vào một lĩnh vực nào đó và hạn chế rủi ro hệ thống
- Ngân hàng nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ các khách hàng cũ của mình Một doanh nghiệp thường có quan hệ phức tạp với nhiều doanh nghiệp khác, đặc biệt DNL thì càng có nhiều quan hệ với các doanh nghiệp nhỏ. Nếu DNL đó hoạt động có hiệu quả, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định Chính vì vậy chi nhánh nên khai thác khách hàng là DNVVN từ chính các khách hàng lớn của mình Làm được điều này không những chi nhánh thực hiện được mục tiêu tài trợ khép kín chu kỳ kinh doanh của khách hàng mà còn nâng cao khả năng theo dõi quản lý và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra cho các hoạt động của mình
Ngoài ra ngân hàng nên tư vấn khách hàng nâng cao khả năng soạn thảo phương án, đặc biệt là các dự án lớn Tuy nhiên, đối với những DNVVN thường thiếu kinh nghiệm trong việc xây dựng một phương án, dự án khả thi Nhiều dự án đến ngân hàng được lập rất sơ sài, tính toán theo kiểu thu chi đơn thuần,không phản ánh hết nội dụng của dự án cũng như hiện quả mà dự án đem lại Vì vậy, việc lập dự án cần có sự tư vấn của ngân hàng để giúp khách hàng lựa chọn được dự án có hiệu quả, loại được những dự án không khả thi Với cách làm này ngân hàng có thể chủ động tìm và khai thác những dự án khả thi để ra quyết định cho vay Đây cũng chính là điều cần thiết để nâng cao chất lượng cho vay,đồng thời cũng chính là lá chắn tốt nhất đối với những rủi ro từ phía khách hàng trong hoạt động tín dụng đối với DNVVN.
3.2.2 Giải pháp thu thập thông tin về các DNVVN. Để tránh khỏi những đánh giá thiếu chính xác, phiến diện trong việc đưa ra các quyết định cho vay thì đòi hỏi CBTD phải có đầy đủ thông tin không chỉ về tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn phải am hiểu về diễn biến thị trường sản phẩm của doanh nghiệp sản xuất, xu thế phát triển của ngành Những thông tin này phải có độ tin cậy, trung thực cao Muốn vậy, CBTD cần phải sử dụng các thông tin từ nhiều nguồn khác nhau để có thể đối chiếu so sánh và đưa ra quyết định chính xác Nhưng trên thực tế thì hoạt động thu thập thông tin của ngân hàng vẫn còn nhiều điểm hạn chế Hầu hết các thông tin đều được thu thập từ hoạt động thẩm định tại cơ sở thông qua các hồ sơ vay vốn, phương án kinh doanh, báo cáo tài chính các thông tin này thường nằm trong phạm vi hẹp và mang tính chủ quan Các thông tin về tình hình phát triển của ngành, lĩnh vực sản xuất của doanh nghiệp chưa được khai thác triệt để Bởi vậy để có thể giải quyết vấn đề thiếu thông tin thì ngân hàng nên tìm hiểu kỹ về khách hàng thông qua các kênh sau:
Trực tiếp từ khách hàng.
Việc thu thập thông tin bằng cách điều tra trực tiếp đối với doanh nghiệp như không có gì mới so với những thông tin mà doanh nghiệp cung cấp trong hồ sơ xin vay Tuy nhiên thông qua phỏng vấn trực tiếp CBTD có thể phát hiện được những gian lận mà khách hàng đã cố tình dấu diếm Đồng thời cũng làm rõ được một số vấn đề cần thiết trước khi đưa ra các quyết định như: có thể làm rõ mục đích và yêu cầu của vay vốn, khả năng trả nợ uy tín của người xin vay Bên cạnh đó thì có thể thu thập thêm những thông tin về lịch sử phát triển, xu hướng phát triển đội ngũ cán bộ, trình độ quản lý và vị thế của Doanh nghiệp trên thị trường, giải trình những điểm chưa rõ hoặc còn có những mâu thuẫn trong hồ sơ vay vốn. Để thu được kết quả cao trong phỏng vấn, cán bộ thẩm định cần phải được buổi nói chuyện, tạo ra bầu không khí thoải mái khuyến khích khách hàng trả lời theo đúng mục đích mà mình dẫn dắt Muốn vậy, cán bộ thẩm định cần phải nghiên cứu kỹ hồ sơ dự liệu về khách hàng để đưa ra những điểm đặc biệt lưu ý, xây dựng buổi phỏng vấn thật chi tiết xoay quanh những vấn đề cần điều tra Khi đặt câu hỏi, cán bộ thẩm định cần phải tập trung vào một số nội dung mà thông thường trong hồ sơ xin vay khách hàng thường chưa giải trình đầy đủ như:
- Khả năng tạo ra các nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh bằng vốn vay của ngân hàng để trả nợ.
- Các nguồn thu khác để huy động thay thế nguồn trả nợ cho ngân hàng khi phương án sản xuất kinh doanh gặp phải rủi ro.
Cùng với việc phỏng vấn trực tiếp, cán bộ tín dụng cần phải xuống tận nơi sản xuất của doanh nghiệp để tham quan khảo sát thực tế Từ đó CBTD rút ra những vấn đề như: khả năng trình độ quản lý của doanh nghiệp, chất lượng sản phẩm, các hình thái biểu hiện của tài sản cố định CBTD cần đặc biệt lưu ý, trong nhiều trường hợp khách hàng mượn nhà xưởng của người khác cho Ngân hàng tham quan Do đó ngân hàng nên cần thiết gặp gỡ các nhân viên để tìm hiểu mối quan hệ của họ với chủ doanh nghiệp Ngoài các chuyến đi chính thức nên bố trí những chuyến đi không chính thức để có thể thu được những thông tin chính xác hơn
Thông tin từ bên ngoài:
Các nguồn thông tin từ bên ngoài mang tính đa dạng và khách quan sẽ góp phần giúp cho CBTD nhận định một cách chính xác hơn và đưa ra những quyết định có hiệu quả hơn Các nguồn thông tin có thể khai thác gồm:
- Thông qua các khách hàng có quan hệ tín dụng trước đây, ngân hàng cho vay sẽ nắm được những thông số cần thiết cho biết uy tín và khă năng hoạt động của doanh nghiệp.
- Số liệu đánh giá của công ty kiểm toán cũng là một căn cứ quan trọng để CBTD sử dụng, tham khảo khi đánh giá về khách hàng của mình.
- Liên hệ với các chuyên gia kỹ thuật chắc chắn CBTD sẽ nắm được những thông tin chính xác nhất về tình trạng máy móc thiết bị của người vay là cơ sở so sánh, đánh giá, đối chiếu với phần trình bày của họ trong luận chứng kinh tế kỹ thuật.
Việc tham khảo các tài liệu khác như: chủ trương chính sách, phương hướng nhiệm vụ phát triển KTXH của Nhà nước, các tài liệu phân tích thị trường trong và ngoài nước, các văn bản tài liệu liên quan, các thông tin từ cơ quan chức năng như phòng thương mại công nghiệp Việt Nam (VCCI), trung tâm thông tin tín dụng (CIC), Bộ kế hoạch đầu tư, Bộ thương mại, sự hỗ trợ của trung tâm rủi ro tín dụng (CIC) của NHNN, các cơ quan thuế, mạng Internet sẽ giúp cho CBTD nhìn nhận tình hình sản xuất của doanh nghiệp, xu hướng phát triển của ngành, thị trường tiêu thụ, thị trường nguyên vật liệu một cách tổng thể
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước
* Hoàn thiện hệ thống môi trường pháp lý.
Tiếp tục hoàn thiện và cụ thể hoá các cơ chế chính sách hỗ trợ khuyến khích các DNVVN phát triển, tạo sự bình đẳng khi tiếp cận các nguồn lực và thị trường Hỗ trợ tháo gỡ những khúc mắc khó khăn cho các doanh nghiệp khi tham gia vào khu vực thị trường quốc tế.
Ban hành, bổ sung và chỉnh sửa các chính sách, qui định hiện hành có liên quan đến DNVVN nhằm loại bỏ sự mâu thuẫn, thiếu đồng bộ trong văn bản, phạm qui pháp luật gây khó khăn cản trở doanh nghiệp hoạt động
Cần sớm ban hành luật sở hữu và các văn bản dưới luật hướng dẫn thực hiện, quy định rõ chức năng nhiệm vụ và quyền hạn của các cơ quan quản lý nhà nước về cấp chứng thư sở hữu tài sản.
Ban hành và thực thi các văn bản thông tư hướng dẫn thực hiện các nghị định, nghị quyết của chính phủ trong lĩnh vực tài chính tiền tệ.
Ngoài ra, Nhà nước cần đẩy mạnh hơn nữa việc cải cách hệ thống Tài chính - Ngân hàng theo hướng mềm dẻo hơn, đảm bảo tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm của ngân hàng trong hoạt động tín dụng Hạn chế hình sự hoá các vụ tranh chấp dân sự giữa ngân hàng và doanh nghiệp khi có rủi ro xảy ra đồng thời quy định rõ các biện pháp, chế tài, xử lý nghiêm những trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin không chính xác nhằm nâng cao pháp chế xã hội chủ nghĩa
Thực hiện chế độ kế toán, kiểm toán chặt chẽ:
Nhà nước cần có biện pháp kinh tế, hành chính buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh thống kê, kế toán Chính phủ cần quy định chế độ kiểm toán bắt buộc theo định kỳ đối với tất cả các doanh nghiệp nhằm nâng cao tính chính xác của các thông tin tài chính làm cơ sở vững chắc cho ngân hàng trong quá trình thẩm định, đầu tư.
Hỗ trợ các DNVVN về vốn và kỹ thuật
Hiện nay, những chính sách hỗ trợ các DNVVN phát triển đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khối dân doanh là chưa đáng kể Bởi vậy Nhà nước cần phải tăng cường các chính sách hỗ trợ về vốn đối với các doanh nghiệp để có thể đẩy mạnh sản xuất, đổi mới khoa học công nghệ.
Hỗ trợ đào tạo, nâng cao trình độ của doanh nghiệp :
Hỗ trợ các DNVVN xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo thông lệ quốc tế, xây dựng chiến lược, kế hoạch kinh doanh, lập các dự án đầu tư, tham gia thị trường chứng khoán, an toàn kỹ thuật…
Xây dựng hệ thống quản lý tiêu chuẩn nhằm hỗ trợ các DNVVN, bồi dưỡng các kiến thức pháp luật, thương mại cho các doanh nghiệp tham gia WTO, chương trình liên kết xuất khẩu, chương trình kích cầu cho doanh nghiệp, tổ chức các hội chợ thương mại nội địa và quốc tế để các doanh nghiệp giới thiệu năng lực sản xuất kinh doanh của mình.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam. Để tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nói riêng nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN thì Ngân hàng Nhà nước cần có những quan tâm:
NHNN cần bổ sung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ, quy trình tín dụng, nâng cao hiệu lực của công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực sự đơn giản,hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho các DNVVN vay vốn được thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu quả.
Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý về đảm bảo tiền vay, trong đó có quy định bảo đảm tiền vay với các DNVVN, tạo điều kiện cho các ngân hàng có đủ cơ sở khi cấp tín dụng.
Ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn thực hiện pháp luật thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi và an toàn cho các ngân hàng có thể cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo là các giấy tờ có giá, gắn liền với sự vận động của hàng hoá, tiền tệ, giúp cho việc giám sát món vay được tốt hơn.
Nâng cao chất lượng hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) bằng cách tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị lao động để chất lượng và giá trị nguồn thông tin CIC cung cấp ngày càng tăng, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng của các ngân hàng nói riêng.
Kết hợp với các NHTM tổ chức đào tạo, tập huấn cho CBTD ngân hàng từ đó nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức về pháp luật, kinh tế xã hội, đổi mới cách tiếp cận trong việc thu thập các thông tin
3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Về quy trình tín dụng, NHNo&PTNT Việt Nam nên bám sát thực tiễn để hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay, từ đó chỉ đạo nghiêm túc việc thực hiện quy trình, quy chế đó Thường xuyên thu thập các ý kiến phản hồi từ các chi nhánh để thay đổi cho phù hợp.