Tín dụng đối với phát triển kinh tế hộ nông dân tại nhnn ptnt huyện đô lương

Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN MỞ ĐẦU 1, Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nước ta đến năm 2020 từ nước nông nghiệp trở thành nước cơng nghiệp đại, có kinh tế hàng hóa phát triển Để đạt mục tiêu đề cần quán triệt quan điểm coi nghiệp CNH – HĐH nghiệp toàn dân, thành phần kinh tế kinh tế Nhà nước giữ vai trò chủ đạo Đặc biệt phải coi trọng nghiệp CNH – HĐH nông nghiệp nơng thơn Phát triển tồn diện nơng – lâm – ngư nghiệp gắn liền với công nghiệp chế biến nông – lâm – thủy sản, phát triển nơng nghiệp tồn diện hướng vào đảm bảo an toàn lương thực quốc gia tình huống, chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có hiệu Nền nông nghiệp nước ta phát triển lên từ xuất phát điểm thấp, manh mún, nhiên năm gần đạt thành tựu định, khẳng định chỗ đứng thị trường quốc tế Một số sản phẩm nông nghiệp xuất nước ngồi có thương hiệu gạo, chè, cafe… Với xu hướng tồn cầu hóa mở hội cho ngành nghề có nơng nghiệp, đồng thời kèm theo thách thức, khó khăn, địi hỏi khắt khe thị trường giới khó tính Do đó, nơng nghiệp nước ta cần phải đầu tư vốn, khoa học công nghệ để ngày nâng cao chất lượng sản phẩm nơng sản Hiểu tầm quan trọng khó khăn nơng nghiệp, nước ta có nhiều sách nhằm hỗ trợ, góp phần giải định hướng phát triển cho ngành nơng nghiệp, sách sách tín dụng thơng qua ngân hàng Chính sách tín dụng phần tháo gỡ khó khăn vốn, giúp người dân có nhiều vốn để mở rộng sản xuất, có hội áp dụng tiến khoa học công nghệ để nâng cao chất lượng mặt hàng nơng sản, nhiên sách tín dụng cịn nhiều bất cập cần thay đổi để hồn thiện Đơ Lương huyện nằm địa bàn trung du, dân số chủ yếu sống khu vực nông thôn, kinh tế vấn nghèo, hiệu sản xuất kinh doanh chưa cao nhỏ lẻ Trong năm gần hoạt động cho vay NHNo&PTNT huyện Đô Lương chủ yếu hộ sản xuất nhu cầu thiếu vốn hộ sản xuất địa Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN bàn huyện.Và hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Đơ Lương Chính cần thiết phát triển nông nghiệp nông thôn huyện Đơ Lương quan trọng nguồn vốn tín dụng cho phát triển kinh tế hộ em định chọn đề tài: “Tín dụng phát triển kinh tế hộ nông dân NHNN&PTNT huyện Đô Lương” làm đề tài cho chuyên đề thực tập 2.Mục đích nghiên cứu của đề tài -Hệ thống hóa lý luận ngân hàng hoạt động tín dụng - cho vay NHTM -Đánh giá thực trạng cho vay vốn đến hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Đô Lương hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn -Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Đô Lương hiệu sử dụng vốn vay hộ sản xuất địa bàn thời gian tới 3.Phương pháp nghiên cứu -Thu thập thông tin số liệu -Phân tích xử lý số liệu 4.Nội dung Chương I: Cơ sở lý luận chung kinh té hộ tín dụng phát triển kinh tế hộ Chương II: Thực trạng tín dụng phát triển kinh tế hộ NHNN&PTNT huyện Đô Lương Chương III: Phương hướng giải pháp đẩy mạnh tín dụng cho phát triển kinh tế hộ nông dân NHNN&PTNT huyện Đô Lương Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN Chương I: Cơ sở lý luận kinh tế hộ tín dụng phát triển kinh tế hộ I.Cơ sở lý luận kinh tế hộ nông dân 1.Bản chất kinh tế hộ Đối với tất nước có nơng nghiệp tồn loại hình kinh tế hộ, nông nghiệp nước ta không ngoại lệ, nước có đặc trưng riêng nên có điểm khác biệt loại hình kinh tế hộ số khía cạnh, chất tương đồng Việc hiểu kinh tế hộ vấn đề quan trọng, để làm sáng tỏ chất kinh tế hộ ta tìm hiểu số quan điểm kinh tế hộ sau : Trong số từ điển từ điển ngôn ngữ, từ điển chuyên ngành kinh tế, Hộ “ tất người sống mái nhà “ Theo quan điểm nhà thống kê học Hộ hiểu “ tất người sống chung mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ “ Những quan điểm nhìn chung đứng góc độ khác để định nghĩa Hộ, nhiên đề cập đến khía cạnh chức năng, sản xuất tiêu dùng, Hộ mà chưa đề cập đến khía cạnh nhân chủng học Ta có khái niệm hồn chỉnh Hộ sau : Hộ hình thức tổ chức sản xuất bao gồm một nhóm người có huyết tốc quan hệ huyết tộc sống chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thành viên hộ Cần phân biệt khái niệm “ Hộ “ “ Gia đình “, dễ nhầm tưởng nhiên hiểu khác nhau, gia đình sở hộ nói chung, chưa đựng yếu tố để hình thành loại hộ Như nói chất Hộ cần ý điểm nhiên nói chung nguồn thu nhập ăn chung cịn bao hàm việc phân phối nguồn thu nhập thành viên hộ tạo khoảng thời gian định, chu kì sản xuất kinh doanh Qua khái niệm Hộ điểm cần ý hộ ta đến khái niệm kinh tế hộ sau : Kinh tế hộ tổng thể quan hệ kinh tế hoạt động Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN sản xuất kinh doanh hộ, bao gồm quan hệ kinh tế nội bộ, quan hệ kinh tế hộ với quan hệ kinh tế kinh tế hộ với quan quản lý vĩ mô Hay kinh tế hộ đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, sản xuất kinh doanh dựa sở sức lao động, nguồn vốn tư liệu sản xuất thuộc quyền sở hữu quyền sử dụng thành viên hộ Cùng với hoàn thiện phát triển kinh tế thị trường xuất nhiều hộ sản xuất hàng hóa nhỏ hộ sản xuất hàng hóa lớn Đặc biệt kinh tế nước ta kinh tế thị trường ngày hồn thiện nơng nghiệp lên từ sản xuất nhỏ Với chất kinh tế hộ có đặc điẻm sau 2.Đặc điểm kinh tế hộ Kinh tế hộ xác định đơn vi kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh nghĩa tự định vấn đề hoạt động sản xuất kinh doanh: tự sản xuất mảnh đất giao, tự lập kế hoạch quản lý hoạt động sản xuất, tự chịu trách nhiệm hoạt động mình, Nghị 10 trị xác định kinh tế hộ đơn vị kinh tế nơng thơn, phát triển nơng thơn lấy phát triển kinh tế hộ làm sở Đây coi đặc điểm kinh tế hộ, kinh tế hộ cịn có đặc điểm sau : - Kinh tế hộ hình thức đặc trưng sản xuất tự cấp tự túc, sản xuất hàng hóa nhỏ, mức sống thấp, hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng gia đình Vì vậy, hộ sản xuất họ cần, sản xuất dư thừa họ đem sản phẩm dư thừa để trao đổi thị trường, khơng phải mục đích sản xuất họ Sản xuất chủ yếu dựa cơng cụ sản xuất thủ cơng, trình độ canh tác lạc hậu, trình độ khai thác tự nhiên thấp - Kinh tế hộ có điểm ưu việt có tính đặc thù có thống chặt chẽ việc sở hữu, quản lý sử dụng yếu tố sản xuất, có thống trình sản xuất, trao đổi sử dụng, tiêu dùng đơn vị kinh tế hộ Do xuất phát từ đặc điểm cấu thành hộ, hộ có gắn bó thành viên huyết thống, quan hệ nhân, có lịch sử truyền thống lâu đời…, Ngồi thống lợi ích nên có gắn kết, tính tự nguyện tự giác cao lao động - Sự chuyển dịch cấu kinh tế hộ sản xuất diễn chậm : việc chuyển sang ngành phi nông nghiệp hộ sản xuất bị hạn chế, hộ nông chiếm tỉ lệ lớn Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN - Về nhân lực: Hộ nông dân đơn vị tái tạo nguồn lao động Sự tái tạo bao gồm việc sinh, nuôi dưỡng giáo dục cái, truyền nghề, đào tạo nghề… Vì vậy, hộ chủ yếu sử dụng nguồn nhân lực tự có, nguồn nhân lực huy động gia đình để tăng gia sản xuất Một số hộ sản xuất hàng hóa thuê thêm lao động thời vụ cao điểm số lao động thường xuyên hộ có sản xuất lớn việc thuê sử dụng nhân lực cho hiệu cao toán quan trọng cho chủ hộ người đại diện cho hộ để tiến tới phát triển sản xuất hàng hóa tập trung - Về quy mơ sản xuất : Quy mô sản xuất hộ thường nhỏ, cấp độ gia đình, chủ yếu nguồn vốn ít, đất đai hạn hẹp hạn chế trình độ quản lý chủ hộ Vì sản phẩm sức cạnh tranh sản phẩm thị trương - Trình độ quản lý : Khả quản lý hộ nhiều hạn chế Việc quản lý chủ yếu dựa kinh nghiệm tích lũy được, chưa có trình độ quản lý đào tạo cách khoa học, tham gia quản lý tất khâu từ nguyên vật liệu, sản xuất tiêu thụ - Nguồn vốn sản xuất : Chủ yếu vốn tự có với qui mơ nhỏ Nguồn vốn chủ yếu tích lũy được, vay mượn người thân Về nguồn vốn từ ngân hàng gần hộ nông dân tiếp cận nhiều hộ có ý thức vay trả tương đối sòng phẳng, nhiên vấn đề nảy sinh từ việc sử dụng vốn làm để hộ sử dụng đồng vốn tín dụng có hiệu cao Như thấy hộ sản xuất nước ta hạn chế nhiều mặt, trạng thái sản xuất nhỏ, suất lao động thấp, sản xuất hàng hóa bước đầu, tất vấn đề đòi hỏi quan tâm giúp đỡ nhà nước để phát triển kinh tế hộ với tư cách đơn vị kinh tế nông thôn nước ta gia nhập tổ chức WTO sản phẩm phải chịu cạnh tranh gay gắt thị trường, đặc biệt giúp đỡ vốn Với đặc điểm kinh tế hộ nước ta có vai trị sau đây: 3.Vai trị kinh tế hộ Trong nơng nghiệp nói riêng kinh tế nói chung nước ta kinh tế hộ đóng vai trị đơn vị kinh tế Phát triển kinh tế hộ thúc đẩy phát triển chung toàn xã hội Vai trò kinh tế hộ biểu cụ thể sau: Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN 3.1 Có vai trị quan trọng việc sản xuất nơng sản đáp ứng yêu cầu xã hội Với đặc trưng gắn bó thành viên, mặt sở hữu, quản lý phân phối nên hộ nông dân phù hợp với đặc điểm sinh học sản xuất nông nghiệp Hộ nông dân chủ yếu sống nông thôn chuyên sản xuất lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp Do kinh tế nông hộ phát triển đáp ứng nhu cầu lương thực chỗ, sau đáp ứng nhu cầu lương thực cho xã hội, cịn góp phần tăng xuất cho đất nước 3.2 Có vai trị quan trọng việc khai thác nguồn lực, trước hết nguồn nhân lực hộ ruộng đất nhà nước giao Kinh tế hộ phát triển giải pháp thu hút nguồn lao động dư thừa nơng thơn, giảm tính thời vụ nơng nghiệp Ngồi đầu tư phát triển loại hình kinh tế khơng cần phải đỏi hỏi nhiều vốn, hay trình độ kỹ thuật cao đầu tư xây dựng sở hạ tầng nông thôn mà chủ yếu tận dụng nguồn lao động nhàn rỗi gia đình So với trang trại, hiệu sử dụng nguồn lực hộ có với tính cần cù, chịu khó nguồn lực giao cho hộ quản lý tổ chức sử dụng phát triển kinh tế hộ nơng nghiệp cịn góp phần làm tăng khả sử dụng hợp lý, tiết kiệm hiệu quỹ đất nhà nước giao cho Để phát triển mạnh mẽ kinh tế hộ, không nhờ vào sản xuất nơng nghiệp mà kết hợp nông nghiệp với ngành phi nông nghiệp, chí chuyển hẳn hộ hoạt động sản xuất không hiệu nông nghiệp sang ngành phi nông nghiệp, nơi thuận lợi làng có nghề truyển thống Như tránh lãng phí nguồn tài nguyên thiên nhiên nguồn nhân lực nơng thơn 3.3 Góp phần chuyển sản xuất nông nghiệp từ sản xuất tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hóa, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế Với tư cách đơn vị kinh tế tự chủ, hộ nơng dân bước thích ứng với thị trường, áp dụng tiến khoa học công nghệ vào sản xuất nhằm tăng suất lao động, tăng khả cạnh tranh sản phẩm, tăng giá trị hàng hóa, hàng Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN xuất Các hộ có liên doanh, liên kết với đê sản xuất hàng hóa chuyên canh có hiệu phục vụ cho ngành cơng nghiệp, dịch vụ… Bên cạnh cịn xuất thêm ngành phụ khác phục vụ cho đời sống nơng thơn, giúp tăng thu nhập, xóa đói giảm nghèo, nâng cao trình độ văn hóa cho nơng nghiệp nơng thơn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nơng thơn có cơng nghiệp, dịch vụ, đóng gop vào tiến trình cơng nghiệp hóa đai hóa đất nước 3.4 Góp phần xây dựng kết cấu hạ tầng nơng thơn, khôi phục phong mỹ tục Hộ chủ yếu sống nông thôn, đơn vị kinh tế Vì kinh tế hộ phát triển tạo điều kiện để tích lũy xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn hệ thống đường giao thông, thủy lợi, điện, trường học…Mà sở hạ tầng điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế, đặc biết vùng nông thơn vai trị sở hạ tầng lại rõ nét Việc hoàn thiện, nâng cấp hạ tầng góp phần tạo mặt cho nơng thơn, giúp nơng thơn ngày đại hóa hơn, xây dựng nông thôn mới, giảm dần khác biệt nông thôn – thành thị Người dân nông thơn có đời sống sung túc hơn, hưởng thụ đời sống vật chất tinh thần phong phú hơn, có điểu kiện để giữ gìn khơi phục truyền thống làng, giảm tệ nạn xã hội 4.Xu hướng phát triển kinh tế hộ Trải qua giai đoạn khác nhau, kinh tế hộ nơng dân ngày biến đổi theo hướng tích cực khẳng định vị trí nông nghiệp nước ta, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi để phát triển Trong điểu kiện nay, kinh tế chế mới, ngày mở cửa, kinh tế hộ nông dân biến đổi theo xu hướng sau: 4.1 Các hộ nông dân sản xuất tự cấp tự túc chuyển sang sản xuất hàng hóa nhỏ Khi kinh tế chuyển biến theo hướng mở nay, nước ta hội nhập với kinh tế giới, gia nhập làm thành viên tổ chức WTO với nhiều thuận lợi thách thức Thực tế địi hỏi nơng nghiệp phải chuyển mình, biến đổi để phù hợp với chế thị trường, sản xuất nông nghiệp theo quy mô lớn hơn, đại Hầu hết hộ nông dân sản xuất tự cấp tự túc, chuyển sang sản xuất hàng hóa nhỏ, số hộ thụ hưởng từ chủ trương, sách ưu Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN đãi Đảng Nhà nước, quy mô sản xuất nhỏ, diện tích đất nơng nghiệp nhỏ khơng có điểu kiện trở thành chủ trang trại – người sản xuất quy mô lớn 4.2 Xu hướng phát triển kinh tế trang trại Đại đa số trang trại nước ta trang trại gia đình chủ yếu, xu hướng có tính quy luật Các hộ có khả tập trung vốn, đất đai số điều kiện khác (như trình độ quản lý) có xu hướng mở rộng quy mơ thành trang trại Các trang trại có quy mơ khác nhau, mơ hình sản xuất khác trang trại trồng công nghiệp, trang trại nuôi trồng thủy sản… Trong xu hướng phát triển kinh tế trang trại, có số hộ có tỷ suất hàng hóa cao, có kinh nghiệm quản lý sản xuất quỹ đất hạn hẹp không đủ điều kiện trở thành trang trại Số hộ tập trung chủ yếu vùng đồng sông Hồng, vùng trung du miền núi trồng cơng nghiệp chun mơn hóa 4.3 Phát triển hộ ngành nghề Cùng với phát triển kinh tế, chuyển dịch cấu kinh tế chuyển phận hộ sản xuất nông sang ngành nghề phi nơng nghiệp Xu hướng mang tính qui luật đặc biệt diễn mạnh vùng đồng đất chật người đông, lao động nhàn rỗi nhiều Để tạo thêm việc làm tăng thu nhập cho người lao động hộ sản xuất tổ chức ngành nghề phi nông nghiệp Cùng với mở rộng ngành nghề hình thành loại hộ sản xuất, hộ chuyên hộ kiêm Các hộ có điều kiện vốn, phương tiện thiết bị tiến hành vừa làm nghề nông vừa kiêm ngành phụ khác Các hộ khơng có vốn, lực sản xuất kinh doanh có lao động họ nhận nguyên liệu gia công Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ Xem xét nhân tố tác động đến phát triển kinh tế hộ yếu tố quan trọng để có biện pháp tác động phát triển phù hợp, sau nhóm nhân tố ảnh hưởng đến phát triển kinh tế hộ Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN 5.1 Điều kiện tự nhiên Bao gồm yếu tố: vị trí địa lí, địa hình, khí hậu tài ngun mơi trường, Sản xuất nơng nghiệp thường có chu kỳ dài tiến hành ngồi trời, khơng gian ruộng đất rộng lớn, lao động tư liệu lao động bị di động thay đổi theo thời gian, không gian chịu tác động ảnh hưởng lớn điểu kiện tự nhiên, đặc biệt điều kiện đất đai, khí hậu, nguồn nước… Do ảnh hưởng đến nơng nghiệp ảnh hưởng đến phát triển hộ sản xuất Trong yếu tố đất đai đóng vị trí quan trọng phát triển hộ Vì phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên mà điều kiện tự nhiên vùng lại khác nhau, đồng thời có điều kiện tự nhiên đặc biệt thuận lợi mà có lợi so sánh cần phát khai thác cách đầy đủ, phát triển hộ vùng khác khác nhau, cần phải nghiên cứu kĩ lợi vùng đề có phát triển chun mơn hóa cho hợp lý nhằm khai thác tài nguyên đất nước cách có hiệu 5.2 Điều kiện kinh tế - xã hội Bao gồm nhân tố: Dân số, lao động, thị trường sở hạ tầng, Dân số định đến số lượng chất lượng lao động, dân số đông cho số lượng lao động dồi chi phí lao động thấp từ nảy sinh vấn đề dư thừa lao động gây nhiều ảnh hưởng xấu Tuy nhiên nguồn nhân lực nơng nghiệp nơng thơn nước ta có xu hướng giảm dần số lượng tỷ trọng tồng nguồn nhân lực xã hội nhu cầu xã hội sản phẩm nơng nghiệp ngày tăng lên số lượng lẫn chất lượng Chất lượng lao động ảnh hưởng trực tiếp đến suất chất lượng sản phẩm Với nước ta có kết cấu dân số trẻ, đa số lao động sống nghề nơng, trình độ sản xuất thấp, vấn đề lớn kinh tế mà nước ta gia nhập ngày sâu vào kinh tế giới liên quan đến vấn đề đào tạo nguồn nhân lực cho phát triển kinh tế Điều đặt yêu cầu phải làm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực nơng nghiệp để đáp ứng yêu cầu ngày cao xã hội nông sản phẩm với số lượng người lao động trước Nhân tố thị trường, thị trường nông nghiệp nông thôn không đơn thị trường tiêu thụ sản phẩm đầu mà thị trường cung cấp yếu tố đầu vào Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49 Chuyên đê tốt nghiệp Khoa BĐS&KTTN vốn, lao động, công nghệ, tảng để chủ thể sản xuất thành cơng phát triển Bên cạnh kinh nghiệm tập quán sản xuất ảnh hưởng lớn đến phát triển hộ Mỗi vùng, địa phương có tập quán sản xuất riêng tác động mạnh đến trình tổ chức sản xuất kinh tế hộ II Lý luận hoạt động tín dụng cho phát triển kinh tế hộ nơng dân 1.Thực chất hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.1.Khái niệm tín dụng Tín dụng phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Tín dụng đời, tồn qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng phát sinh từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ tư hữu tư liệu sản xuất xuất hiện, đồng thời xuất quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng thực hình thức vay mượn vật – hàng hóa Về sau, tín dụng chuyển sang hình thức vay mượn tiền tệ Có nhiều quan điểm tín dụng hiểu cách tổng quát : Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay bên vay bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay chịu trách nhiệm trả vô điều kiện gốc lãi cho bên vay đến hạn Vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hóa Q trình biểu qua giai đoạn sau: Giai đoạn 1: Phân phối tín dụng hình thức cho vay Ở giai đoạn giá trị vốn tín dụng chuyển sang người vay, có bên nhận giá trị bên nhượng giá trị Giai đoạn 2: Sử dụng vốn tín dụng q trình tái sản xuất Người vay sử dụng vốn tín dụng để thỏa mãn nhu cầu khoảng thời gian thời hạn vay Giai đoạn : Kết thúc vịng tuần hồn tin dụng Sau vốn tín dụng kết thúc chu kì sản xuất để trở hình thái tiền tệ vốn tín dụng người vay hoàn trả lại cho người cho vay Lê Thị Thương Trang Lớp KTNN & PTNT 49