Đề án môn học Lời mở đầu Đối với Việt Nam, nông nghiệp nông thôn có vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế, trị xà hội Nông thôn nơi làm việc sinh sống gần 80% dân số, đa số nghèo, thu nhập chiếm khoảng 40% GDP nớc; thị trờng rộng lớn, tiêu thụ hàng hoá, sản phẩm ngành nghề xà hội; nơi cung cấp nguyên liệu lao động cho công nghiệp ngành nghề phát triển sản xuất Nông nghiệp - nông thôn nơi chủ yếu định phát triển bền vững tính cân môi trờng sinh thái đảm bảo tính ổn định, đa dạng tự nhiên Thành công công đổi kinh tế nói chung ngành nông nghiệp nói riêng năm qua sở quan trọng góp phần làm ổn định tình hình kinh tế, trị, xà hội, tạo điều kiện thúc đẩy phát triển toàn diện kinh tế - xà hội đất nớc Tuy nhiên, trình đổi nông nghiệp không tách rời đổi lĩnh vực tài chính, tiền tệ lĩnh vực khác kinh tế, đặc biệt hệ thống huy động cung cấp tín dụng cho nông dân doanh nghiệp nông thôn Với tiền thân Ngân hàng phát triển nông nghiệp - chuyên doanh phục vụ cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo & PTNT) có u hẳn so với ngân thơng mại khác việc chiếm lĩnh thị trờng nông thôn Trong đề tài em muốn dề cập đến "Một số lý luận hoạt động tín dụng NHNo & PTNT phát triển kinh tế hộ nông dân" với nội dung nh sau: I Một số lý luận kinh tế hộ nông dân II Vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tÕ III Vai trß cđa NHNo & PTNT IV Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT đối víi ph¸t triĨn kinh tÕ I Mét sè lý luận kinh tế hộ nông dân Khái niệm Để hiểu kinh tế hộ nông dân, trớc hết cần xem xét đến số khái niệm có liên quan nh: hộ, hộ gia đình, hộ nông dân, hộ ngành nghề Đề án môn học * Hộ: Hộ hình thức tổ chức sản xuất x· héi bao gåm mét hc mét nhãm ngêi cã cïng hut thèng hc cã quan hƯ hut téc sèng chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thành viên hộ * Hộ gia đình: Hộ gia đình phạm trù đợc xây dựng phạm trù hộ nhng mang đặc biệt riêng biệt Hộ gia đình hình thức tổ chức sản xuất x· héi bao gåm mét nhãm ngêi cã cïng huyÕt téc hc cã quan hƯ hut téc sèng chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu phục vụ cho nhu cầu thành viên hộ * Hộ nông dân: Hộ nông dân hình thức tổ chức sản xuất lĩnh vực nông nghiệp bao gồm một nhóm ngời có cïng hut téc hc cã quan hƯ hut téc sèng chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh nông - lâm - ng nghiệp chủ yếu * Hộ ngành nghề: Hội ngành nghề hình thức tổ chức sản xuất lĩnh vực phi nông nghiƯp bao gåm mét hc mét nhãm ngêi cã cïng hut téc hc cã quan hƯ hut téc sèng chung mái nhà, có chung nguồn thu nhập tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh lÜnh vùc phi n«ng nghiƯp nh c«ng nghiƯp, tiĨu thủ công nghiệp, dịch vụ, xây dựng Hộ ngành nghề bao gồm hộ kiêm ngành nghề hộ chuyên ngành nghề hộ kiêm ngành nghề vừa sản xuất nông nghiệp, vừa hoạt động phi nông nghiệp mức độ tơng đơng chủ yếu Hộ chuyên ngành nghề sản xuất lĩnh vực phi nông nghiệp chủ yÕu * Kinh tÕ hé: Kinh tÕ lµ sù kết hợp ngành, công việc khác quy mô gia đình Nó bao gồm toàn khâu trình tái sản xuất mở rộng nh sản xuất, phân phối, trao đổi, tiêu dùng Có thể nói, kinh tế hộ khái niệm phản ánh cách tổng hợp hoạt động kinh tế hộ, thể Đề án môn học mối quan hệ hoạt động kinh tế với hay với hoạt động xà hội Bản chất kinh tế hộ kinh tế tiểu nông, hình thức kinh tế thành phần sản xuất hàng hoá nhỏ nông dân với đặc trng chủ yếu sản xt tù cÊp, tù tóc qui m« gia đình Đặc trng kinh tế hộ kinh tế hộ nông dân * Đặc trng kinh tế hộ: Kinh tế hộ đơn vị sản xuất xà hội Trong giai đoạn phát triển xà hội mang đặc trng khác nhau, nhiên, kinh tế hộ mang theo đặc trng sau: - Kinh tế hộ hình thức kinh tế đặc trng cho sản xuất tự cấp, tự túc, tỷ trọng hàng hoá sản xuất thờng không lớn - Trình độ sản xuất, trình độ ứng dụng khoa học kỹ thuật cha cao kéo theo suất lao động thấp - Hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chủ yếu hình thức tổ chức sản xuất thích nghi đặc biệt với ngành sản xuất nông - lâm - ng nghiệp Do sản xuất hộ dân thờng phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, theo thời vụ loại sản xuất nhỏ lẻ, mang tính tổng hợp có chu kỳ sản xuất đan xen lẫn - Mục đích sản xuất chủ yếu phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng gia đình Toàn thu nhập hộ gia đình đợc dùng để chi cho nhu cầu đời sống vật chất (ăn, ở, mặc, lại ), nhu cầu học hành, đời sống văn hoá tinh thần, nhu cầu sản xuất kinh doanh, chi cho việc thực nghĩa vụ, đóng góp cho xà hội cộng đồng * Đặc trng kinh tế hộ nông dân: Ngoài đặc trng chung kinh tế hộ, kinh tế hộ nông dân có số đặc trng khác Các đặc trng chịu chi phối đặc điểm sản xuất nông nghiệp Cụ thể là: - Sản xuất nông nghiệp mang tính thời vụ cao Đó nét đặc thù, điển hình sản xuất nông nghiệp Nhân tố định tính thời vụ sản xuất quy luật sinh trởng phát triển trồng, vật nuôi loại trồng, vật nuôi giai đoạn sinh trởng phát triển diễn Đề án môn học khoảng thời gian khác mùa vụ sản xuất,đòi hỏi thời gian, hình thức mức độ tác động trực tiếp ngời tới chúng khác nhau; mà thời gian lao động không ăn khớp với thời gian sản xuất Mặt khác, lọai trồng, vật nuôi vùng có điều kiện khí hậu, thời tiết khác thờng có mùa vụ thời vụ sản xuất khác Các loại trồng, vật nuôi khác lại có mùa vụ thời vụ sản xuất khác Tính thời vụ sản xuất nông nghiệp chi phối hoạt động sản xuất kinh doanh hộ mà biĨu hiƯn râ nhÊt lµ tÝnh thêi vơ viƯc sử dụng yếu tố sản xuất làm cho hiệu sử dụng yếu tố bị hạn chế, sức lao động công cụ lao động - Đối tợng sản xuất nông nghiệp thể sống (cây trồng, vật nuôi) Chúng phát sinh phát triển theo quy luật sinh học Do trình sản xuất, chúng đòi hỏi tác động thích hợp ngời tự nhiên để sinh trởng phát triển Tuy nhiên, sinh tồn mà tác động ngời suất lao động tự nhiên đợc hình thành Điều làm cho phận không nhỏ hộ nông dân cha đầu t cách hợp lý cho sản xuất - Sản xuất nông nghiệp mang tính rủi ro lớn chịu tác động ảnh hởng lớn ®iỊu kiƯn tù nhiªn nh thêi tiÕt, khÝ hËu Thiên tai xảy hàng năm gây thiệt hại nặng nề cho hộ nông dân nói riêng cho toàn xà hội nói chung Đây nguyên nhân làm chậm phát triển kinh tế hộ nông dân Vai trò kinh tế hộ nông dân Hiện nay, kinh tế hộ gia đình đợc coi hình thức tổ chức sản xuất sở, đơn vị kinh tế tự chủ nông nghiệp nông thôn nớc ta Phát triển kinh tế hộ gia đình chủ trơng chiến lợc Đảng Nhà nớc nghiệp phát triển toàn diện kinh tế xà hội đất nớc thêi gian tíi Vai trß quan träng cđa kinh tế hộ đợc thể mặt sau: - Hộ nông dân với đặc trng yếu tố cấu thành phù hợp với đặc điểm sản xuất nông nghiệp đặc điểm sinh học Vì vậy, có vai trò quan trọng việc sản xuất nông sản đáp ứng yêu cầu xà hội đặc biệt nớc có trình độ phát triển thấp nh Việt Nam Đề án môn học - Hộ nông dân có vai trò quan trọng việc khai thác có hiệu nguồn lực đặc biệt nguồn lực ruộng đất đợc Nhà nớc giao Kinh tế hộ góp phần tận dụng đầy đủ sức lao động nông dân sản xuất nông lâm - ng nghiệp ngành nghề tiểu thủ công nghiệp, góp phần tạo thu nhập nâng cao đời sống dân c Kinh tế hộ sử dụng nguồn lực đất cách có hiệu mục đích sản xuất hộ phục vụ cho nhu cầu chinhs thân hộ nên có gắn kết sản xuất phân phối, gắn sản xuất với kết cuối cùng; hộ nông dân có kế hoạch bố trí sử dụng hợp lý có biện pháp bảo vệ, bồi dỡng, cải tạo để nâng cao độ phì đất nhằm tạo đợc ngày nhiều sản phẩm nông nghiệp đơn vị diện tích So với kinh tế trang trại, hiệu sử dụng nguồn lực hộ thấp nhng so với kinh tế hợp tác xà trớc hiệu sử dụng nguồn lực hộ cao nhiều - Với t cách đơn vị kinh tế tự chủ hộ nông dân bớc thích ứng với chế thị trờng, áp dụng tiến khoa học - công nghệ vào sản xuất Do đó, kinh tế hộ có vai trò việc chun tõ s¶n xt tù cÊp, tù tóc sang s¶n xuất hàng hoá theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn góp phần phát triển toàn diƯn kinh tÕ - x· héi cđa ®Êt níc - Kinh tế hộ thành phần kinh tế chủ yếu nông thôn, có vai trò quan trọng việc xây dựng kết cấu hạ tầng nông thôn, khôi phục phong mỹ tục Những hạn chế kinh tế hộ kinh tế thị trờng Trong điều kiện phát triển kinh tế thị trờng, kinh tế hộ bộc lộ số điểm hạn chế sau: - Quy mô yếu tố sản xuất hộ gia đình thờng nhỏ hẹp, suất lao động thờng thấp Các yếu tố sản xuất hộ gia đình nh ®Êt ®ai, vèn, lao ®éng, kinh nghiƯm s¶n xt nhìn chung quy mô nhỏ Đặc điểm làm cho sản xuất mang tính phân tán, khó chuyên môn hoá, đồng thời lại phát sinh nhiều lÃng phí nguồn lực trình sản xuất - Sản xuất hộ gia đình mang nặng tính tự cấp, tù tóc TÝnh tù cÊp, tù tóc cđa gia đình làm cho việc sản xuất khó chuyên môn hoá đợc tức khó tiếp cận đợc víi kiĨu tỉ chøc s¶n xt tiÕn bé, cã hiƯu cao - Đặc điểm quy mô nhỏ hẹp, tự cấp tự túc kéo theo hạn chế quan trọng khó tạo đợc vùng nông sản hàng hoá tập trung mức đủ để Đề án môn học phát triển hoạt động tiêu thụ sản phẩm, hạn chế động lực thúc đẩy phát triển sản xuất - Với đặc trng nhỏ hẹp, phân tán, kinh tế hộ hạn chế đến khả áp dụng tiến kỹ thuật vào sản xuất vốn yêu cầu quan trọng để nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh tiến công cụ sản xt Xu híng ph¸t triĨn cđa kinh tÕ Trong trình phát triển, kinh tế hộ vận động theo hớng chung mở rộng sản xuất hàng hoá Chính trình tất yếu diễn tợng phân hoá hộ gia đình Các hộ sản xuất thành công trở nên giàu có, hộ thất bại trở thành nghèo khó, trình thờng xuyên lặp lại tạo nên hố ngăn cách ngày sâu tầng lớp dân c nông nghiệp, nông thôn Nếu can thiệp thích hợp mặt vĩ mô Nhà nớc trình làm nảy sinh bất ổn trình phát triển chung toàn xà hội Con đờng tất yếu trình hộ giàu mua thêm đất đai, máy móc thiết bị, tăng cờng đầu t thâm canh, thuê mớn lao động, tìm phơng hớng kinh doanh có lợi nhuận cao trở nên giàu Ngợc lại, hộ nghèo bán đất, bán phơng tiện sản xuất, làm thuê di chuyển khỏi lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Quá trình đà diễn đồng s«ng Cưu Long Tõ kinh tÕ tù cÊp tù tóc chuyển sang kinh tế hàng hoá xu hớng chung, bao trùm toàn tiến trình phát triển kinh tế nông hộ trình này, nông hộ chủ thể sản xuất kinh doanh độc lập (sản xuất hàng hoá) lao động làm thuê (lao động làm thuê tiền đề, hình thức xà hội sản xuất hàng hoá quy mô lớn) Do đó, kinh tế tự cấp tự túc hình thức sản xuất trình độ thấp mà đại diện kinh tế hộ nông dân - giai đoạn, trạng thái thời lịch sử xu hớng biến đổi tÊt u Mét sè xu híng biÕn ®ỉi cđa kinh tế hộ nông dân: * Từ kinh tế hộ phát triển hình thành nên kinh tế trang trại: Một ba nguồn gốc hình thành phát triển kinh tế trang trại từ kinh tế hộ nông dân, sản xuất tự cấp tự túc dần vào kinh doanh sản xuất Đề án môn học hàng hoá trở thành hộ sản xuất giỏi chuyển lên kinh tế trang trại gia đình Loại hình chiếm đa số (khoảng 60 - 80% tổng số trang trại) Phát triển sản xuất nông nghiệp theo hớng kinh tế trang trại xu hớng có tính quy luật, đờng tất yếu nớc ta năm tới nên việc tạo điều kiện cần thiết cho kinh tế hộ phát triển theo hớng trang trại vừa bản, vừa lâu dài Bởi lẽ, trình phát triển kinh tế trang trại gắn liền với trình chuyển đổi cấu kinh tế, chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi thực phân công lao động * Hé tù cÊp, tù tóc chun sang cã s¶n xuất hàng hoá: Hộ tự cấp, tự túc hộ sản xuất đủ tiêu dùng Họ hay có khối lợng sản phẩm không đáng kể để bán Số hộ chiếm khoảng 50% số n«ng Kinh tÕ tù cÊp, tù tóc rèt cc phải chuyển sang kinh tế hàng hoá, nghĩa xu hớng phát triển phận nông hộ chuyển sang sản xuất hàng hoá * Hộ nghèo vơn lên xoá nghèo tiến hành sản xuất tự cấp, tự túc Hộ nghèo hộ sản xuất không đủ tiêu dùng, khả tái sản xuất giản đơn Số hộ chiếm khoảng 15 - 17% VỊ mỈt lý thut, bé phËn chđ yếu nông hộ loại trở thành lao động làm thuê, phận lại quay trở víi nỊn kinh tÕ sinh tån ViƯc trë thµnh lao động làm thuê xu hớng phát triển tiến đối lập với xu hớng quay trở hoạt động kinh tế sinh tồn Trên thực tế, xu hớng trở thành lao động làm thuê cha thể phát triển phụ thuộc vào nhiều nhân tố chủ quan lẫn khách quan Vì thế, níc ta hiƯn nay, xu híng chung cđa c¸c nghèo sản xuất tự cấp, tự túc Nh vậy, kinh tÕ tù chđ ë ViƯt Nam hiƯn có trình độ phát triển khác nhau, hình thành nên loại nông hộ khác xu hớng phát triển loại khác ii vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ Vốn điều kiện cần thiết thiếu đợc để thực trình sản xuất kinh doanh ngành lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Điều bắt nguồn từ vai trò nông nghiệp, nông thôn phát triển kinh tế xà hội đất nớc từ vai trò vốn đầu t vốn cho nông nghiệp nông thôn Quá trình chuyển sản xuất nông nghiệp từ tự cấp, tự túc sang sản Đề án môn học xuất hàng hoá, chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn theo hớng công nghiệp hoá, đại hoá đòi hỏi lợng vốn lớn, vốn tín dụng nguồn vốn chủ yếu phục vụ cho đầu t mở rộng sản xuất, tăng cờng đầu t thâm canh, thực chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi, đẩy mạnh phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp ngành dịch vụ khác Tín dụng phạm trù kinh tế thể mối quan hệ ngời cho vay ngời vay, có chuyển giao quyền sử dụng lợng giá trị hay vật theo điều kiện (thời gian, lÃi suất) mà hai bên thoả thuận Tín dụng thực chức huy động phân phối vốn tạm thời nhàn rỗi dân c tổ chức khác theo nguyên tắc hoàn trả kiểm soát hoạt động kinh tế Tín dụng giữ vị trí đặc biệt phát triển nông nghiệp Trong giai đoạn gần đây, tín dụng đóng vai trò quan trọng phạm trù lớn giúp đỡ khu vực nông nghiệp nớc ®ang ph¸t triĨn Tríc ®ã, chÝnh s¸ch tÝn dơng chØ quan tâm đến ngời sản xuất cho thị trờng nông nghiệp thơng mại hoá (đồn điền, khu buôn bán) Chỉ từ năm 60 trở lại đây, thành phần tiểu nông khu vực nông thôn nghèo trở thành mục tiêu can thiệp tín dụng quan điểm hiệu ngời nông dân, khả sản xuất họ với kỹ tht míi, sù thiÕu hơt tiỊn mỈt cđa hä lúc mùa màng căng thẳng, thiếu hụt tài sản chấp cho việc vay cách đối xử độc qun cã xu híng bãc lét cđa nh÷ng ngêi cho vay t nhân Nh vậy, vốn tín dụng nguồn vốn đợc huy động từ nguồn tài tạm thời nhàn rỗi kể ngắn hạn dài hạn cha đợc khai thác sử dụng xà hội, thông qua c¸c tỉ chøc tÝn dơng cho vay tíi c¸c đơn vị sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế cao nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển Vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ đợc thể mặt: - Đáp ứng nhu cầu vốn hộ đồng thời hạn chế cho vay nặng lÃi nông thôn Do đặc thù sản xuất nông nghiệp mà tình trạng thừa thiếu vốn tạm thời xảy phổ biến hộ nông dân Khi bắt đầu chu trình sản xuất, nhu cầu vốn rÊt lín (sư dơng vµo viƯc mua vËt t kü thuật, yếu tố đầu vào khác) khả tự đáp ứng nông hộ thấp Vốn tín dụng giảm bớt hạn chế cản trở tăng tởng sản lợng nông nghiệp thiếu hụt tiền mặt làm cho đầu t cho sản xuất hộ giảm sút Ngợc lại, đến vụ thu hoạch, lợng vốn đợc thu nhng cha sử dụng vào việc dẫn đến 10 Đề án môn học thừa vốn tạm thời Sở dĩ nh số vốn tiếp tục đợc đầu t trở lại cho sản xuất thời gian không lâu Qua tổ chức tín dụng, vốn sản xuất đợc điều hoà tạo điều kiện cho trình sản xuất đợc diễn liên tục Không thế, vốn tín dụng góp phần xếp lại thị trờng tài nông nghiệp đại diện nhà cho vay nặng lÃi - nguồn tín dụng làm suy yếu khả sản xuất hộ - Vốn tín dụng thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Chúng ta biết rằng: hai hoạt động tổ chức tín dụng nói chung huy động tiền gửi cho vay lÃi, huy động vốn điều kiện tiền đề hoạt ®éng ®Çu t cho vay NghiƯp vơ chđ u cđa tổ chức tín dụng huy động, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi; sở cho đơn vị, cá nhân có nhu cầu vốn vay Trong tín dụng kinh tế hộ, vốn đầu t tập trung chủ yếu vào hộ sản xuất kinh doanh cã hiƯu qu¶ - Vèn tÝn dơng thóc đẩy hạch toán kinh tế hộ gia đình Do đặc trng hoạt động tín dụng ngân hàng vận động vốn tín dụng dựa sở hoàn trả có lợi tức hoạt động hệ thống tín dụng đà kích thích hộ sản xuất sử dụng vốn có hiệu Khi sử dụng vốn vay, hộ sản xuất kinh doanh phải tôn trọng hợp đồng tín dụng đà ký kết, tức phải đảm bảo trả nợ vay hạn thực đầy đủ điều kiện ghi hợp đồng Do đó, hộ buộc phải quan tâm đến hiệu sử dụng vốn, giảm tối đa chi phí kinh doanh, tăng vòng quay vốn tạo điều kiện tăng lợi nhuận kinh tế hạch toán kinh tế yêu cầu cần thiết - Vốn tín dụng công cụ hỗ trợ thúc đẩy hộ lựa chọn cấu sản xuất kinh doanh hiệu quả, lựa chọn kỹ thuật (giống, phân bón, thuốc trừ sâu ) vào sản xuất, thúc đẩy hộ tiếp cận mở rộng sản xuất hàng hoá sở đáp ứng nhu cầu vốn lu động cho ngời nông dân cần thiết Trong hoạt động đầu t tín dụng Việt Nam, tập trung cho vay hộ sản xuất lựa chọn mang tính đột phá nội dung hoạt động tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thời gian qua Ngay từ giai đoạn đầu xây dựng chủ nghĩa xà hội, ngân hàng đà tích cực tham gia cho vay hỗ trợ nông nghiệp, nông thôn Tuy nhiên việc đầu t tín dụng dừng lại hợp tác xà nông nghiệp Từ có Nghị số 10 Chỉ thị số 100 giao đất khoán sản phẩm tới hộ sản xuất, ngân hàng bắt đầu quan tâm đầu t tín dụng đối tợng Bớc sang chế thị trờng, đặc biệt sau Nghị Ban chấp hành Trung ơng Đảng lần thứ (khoá VIII) Nghị Số 06/1998/NQ-TW ngày 10/11/1998 Bộ Chính trị 11 Đề án môn học số vấn đề phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, ngành ngân hàng đà hớng mạnh việc đầu t vào phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, tổ chức tín dụng đà quan tâm đẩy mạnh cho vay đến hộ sản xuất Vai trò vốn tín dụng phát triển kinh tế hộ đợc khẳng định Cụ thể là: - Kinh tế hộ đà phát triển mạnh tơng đối bền vững, nhiều hộ đà động sáng tạo sản xuất, trở thành hộ sản xuất giỏi, điển hình tiên tiến sản xuất nông nghiệp - Kinh tế trang trại mà thực chất kinh tế hộ sản xuất hàng hoá quy mô ngày lớn đà hình thành phát triển mạnh mẽ, trở thành lực lợng sản xuất hàng hoá nông nghiệp thiếu kinh tế thị trờng nớc ta - Cùng với chơng trình kinh tế khác, tín dụng ngân hàng phát huy hiệu góp phần giảm tỷ lệ đói nghèo, bớc trang bị cho hộ nghèo phơng thức sản xuất mới, giúp họ tự vơn lên thoát khỏi đói, giảm nghèo, hoà với phát triển chung đất nớc đặc biệt hộ vùng sâu, vùng xa, khu vực miền núi, hải đảo - Góp phần làm thay đổi diện mạo nông nghiệp, nông thôn Việt Nam, bớc thực công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Trong xu toàn cầu hoá diễn mạnh mẽ, nhiều vấn đề kinh tế có vấn đề nông nghiệp tín dụng nông nghiệp nớc phát triển đà trở thành vấn ®Ị mang tÝnh qc tÕ V× vËy, viƯc häc hái kinh nghiệm tín dụng nông nghiệp nớc giới đặc biệt nớc thành viên Hiệp hội tín dụng Nông nghiệp Quốc tế (CICA) cần thiết để đẩy nhanh trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn iii vai trß cđa nhno & PTNT Theo lý thut cổ điển, tín dụng quan hệ vay mợn lẫn ngời vay ngời cho vay Quan hệ vay mợn diễn cách trực tiếp ngời cho vay ngời vay khó khăn Bởi lẽ, lúc nhu cầu cho vay trùng khớp quy mô, thời gian đối tợng, xuất trung gian tài ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mợn có hoàn trả vốn lÃi bên ngân hàng bên ngời vay Đây quan hệ tạm thời chuyển nhợng quyền sử dụng vốn, đôi 12 Đề án môn học nớc ta giai đoạn đầu chuyển sang kinh tế thị trờng, xuất phát điểm kinh tế thấp Nhận thức tầm quan trọng đó, nhiều thập niên qua NHNo & PTNT Việt Nam đà không ngừng tăng trởng nguồn vốn huy động, đầu t phát triển kinh tế đất nớc, góp phần vào nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn Cụ thể từ năm 1996 đến năm 2001: tổng vốn huy động tăng từ 19 ngàn tỷ VNĐ lên 67 ngàn tỷ VNĐ cho vay tăng từ 17 ngàn tỷ VNĐ lên 60 ngàn tỷ VNĐ (cha kể cho vay u đÃi hộ nghèo) Tuy nhiên so với yêu cầu công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn mức độ huy động vốn để cung ứng, đầu t phát triển kinh tế đất nớc hạn chế NHNo & PTNT Việt Nam xem việc huy động vốn cho phát triển kinh tế nhân tố định cho tồn phát triển Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng khai thác bao gồm: nguồn vốn ngân sách, vốn huy động tiền gửi tiết kiệm số nguồn khác (sự tài trợ tổ chức tài quốc tế) Về mặt nguyên tắc, vốn tín dụng từ ngân sách bao gồm vèn cÊp vµ vèn vay) cã tû träng ngµy cµng giảm so với tổng nguồn vốn Ngợc lại, vốn huy động tiền gửi tiết kiệm số nguồn khác có tỷ trọng ngày tăng Việc huy động vốn từ nguồn tiền gửi dân c tổ chức kinh tế hoạt động chủ yếu quan trọng ngân hàng Mục tiêu mở rộng huy động tiỊn gưi ë NHNo & PTNT ViƯt Nam lµ nh»m thu hút tối đa nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế Ngoài việc tăng cờng nguồn vốn cho tín dụng đầu t sinh lợi, mặt khác tạo điều kiện mở rộng toán không dùng tiền mặt, giảm tiền mặt lu thông, tiết kiệm chi phí phát hành tiền mặt Hai mặt có tác dụng thúc đẩy lẫn tăng hiệu vận động vốn tiền tệ kinh tế, góp phần giảm lạm phát Việc tăng cờng khuyến khích doanh nghiệp tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi ngân hàng cần thiết quan trọng, góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp tầng lớp dân c, tài hộ gia đình cịng lµ mét bé phËn hƯ thèng tµi chÝnh Do đó, cần mở hình thức huy động vốn phong phú, đa dạng để huy động vào ngân hàng lợng vốn ngày lớn, tránh tình trạng cho vay mợn lẫn không qua ngân hàng (cho vay nặng lÃi) Việc huy động tiền gửi tiết kiệm có nhiều hình thức khác nh: tiết kiệm không thời hạn có thời hạn, tiết kiệm vàng, ngoại tệ, tiết kiệm xây dựng nhà "Các NHNo & PTNT 15 Đề án môn học tỉnh lập thêm mạng lới phòng giao dịch đến cấp xà Trớc mắt - xà có phòng giao dịch, sau năm 2005 xà có phòng giao dịch" (Đề án đẩy nhanh công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn thời kỳ 2001 2010, Bộ Chính trị) Để thực hiện, cần mở rộng mạng lới huy động đến tận địa bàn dân c, đơn giản thủ tục, đổi phong cách giao dịch, mở rộng tiền gửi nơi, lĩnh nhiều nơi mà cha làm đợc Mở rộng hình thức kỳ phiếu, tiết kiệm thành hình thức khả chuyển nhợng (hoặc nghiệp vụ chiết khấu), tiết kiƯm dìng l·o, tiÕt kiƯm hu trÝ L·i st tiết kiệm đợc điều chỉnh cho ngân hàng ngời gửi có lợi LÃi suất tiết kiệm phải kích thích ngời gửi, gửi lâu lÃi cao nhằm động viên tối đa nguồn tiền nhàn rỗi mà ngời dân thờng đà cất trữ vàng, ngoại tệ để dự phòng Bên cạnh việc áp dụng nhiều hình thức huy động tiết kiệm khác nhau, ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngân hàng để huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam vào nhu cầu vốn doanh nghiệp thời kỳ, hoàn cảnh mà phát hành kỳ phiếu đáp ứng đủ kịp thời nhu cầu vốn họ LÃi suất phát hành kỳ phiếu thờng cao lÃi suất tiền gửi tiết kiệm loại việc phát hành kỳ phiếu không thờng xuyên, phát hành có mục đích Thực tế, NHNo & PTNT Việt Nam phát hành kỳ phiếu để tạo vốn phần lớn số d tiền gửi tiết kiệm lại đợc rút chuyển sang mua kỳ phiếu có mơc ®Ých Nh vËy, viƯc huy ®éng vèn sÏ Ýt đem lại hiệu thiết thực, chừng mực dịnh làm tăng thêm chi phí kinh doanh cho ngân hàng Để khắc phục cần xác định lÃi suất huy động vốn thông qua kỳ phiếu ngân hàng sở mức độ rủi ro thời gian đến hạn Bên cạnh hình thức huy động kỳ phiếu làm nên áp dụng hình thức huy động kỳ phiếu chuyển nhợng, tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi góp phần phát triển thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán nớc ta Trong nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân c tổ chức kinh tế có cân đối tiền gửi VNĐ (chiÕm tû träng lín) víi tiỊn gưi b»ng ngo¹i tƯ; nguồn vốn ngắn hạn (chiếm tỷ trọng lớn) với nguồn vốn trung hạn dài hạn; thời hạn cho vay (dài hạn) với thời hạn huy động vốn (ngắn hạn ) Vì vậy, chế quản lý huy động vốn cần đợc đổi nhằm đảm bảo tính cân đối Ngân hàng huy động vốn thông qua thị trờng tiền tệ thị trờng vốn Để có vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế phải cải cách hoàn thiện thị trờng tín dụng nhằm đổi quan hệ tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam với khách hàng đa dạng hoá hình thức huy động 16 Đề án môn học vốn, tăng cờng việc cung ứng vốn ngân hàng Nhà nớc cho NHNo & PTNT Việt Nam sở tái chiết khấu, tái cấp vốn Hiện nay, lĩnh vực hệ thống ngân hàng Việt Nam thực hạn chế Do đó, cần phải gấp rút hoàn thiện phát triển thị trờng - Đối với thị trờng tiền tệ: Nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế - xà hội ngày tăng đặt cho NHNo & PTNT phải có biện pháp cụ thể để tập trung vốn Trớc hết phải đại hoá công nghệ toán để đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn địa bàn nớc, bớc thực cải cách lÃi suất hợp lý sở cung cầu tiền tệ, vốn khung lÃi suất quy định, cải tiến tổ chức theo hớng xoá bỏ khâu trung gian, tăng cờng quyền tự chủ cho ngân hàng sở, góp phần tăng nhanh vòng quay vốn - Đối với thị trờng vốn: thị trờng hình thành phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn thong qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu; nơi tạo điều kiện cho nhà đầu t chuyển cổ phiếu thành tiền mặt cách dễ dàng nhanh chóng Hiện nay, NHNo & PTNT Việt Nam huy động vốn chủ yếu ngắn hạn Nguồn vốn trung dài hạn đợc mở rộng sở thông qua thị trờng vốn dài hạn (thị trờng chứng khoán), nhng phát hành trái phiếu thị trờng nhiều khó khăn việc toán cha thuận tiện Bên cạnh việc huy động vốn dới dạng tiền gửi, NHNo & PTNT thu hút vốn dới dạng vay Khi thiếu vốn kinh doanh, ngân hàng vay Ngân hàng Nhà nớc tổ chức tín dụng khác Nhận thấy rằng: vốn cho công nghiệp hoá, đại hoá kinh tế mà trực tiếp lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn nguồn vốn tổng hợp toàn kinh tế quốc dân, đợc hình thành từ nhiều nguồn nguồn vốn tín dụng ngân hàng phận tổng nguồn vốn Hơn nữa, thân NHNo & PTNT Việt Nam trung gian tài nên phải kết hợp với trung gian tài khác hoạt động thị trờng tài đầu t vào kinh tế Điều phải đợc thể rõ chiến lợc tạo vốn gắn liền với việc giải yêu cầu cung ứng chuyển dịch nguồn vốn kinh tế chủ nguồn vốn, nhà đầu t, doanh nghiệp Vì vậy, giải pháp nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho viƯc giao lu vèn lµ mét bé phËn cÊu thành sách huy động sử dụng vốn cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam NHNo & PTNT ViƯt Nam tiếp nhận, quản lý, thực tốt Dự án uỷ thác đầu t tổ chức quốc tế lớn nh Ngân hàng Thế giới - WB, 17 Đề án môn học Ngân hàng phát triển châu ¸ - ADB, c¬ quan ph¸t triĨn Ph¸p - AFD tạo nguồn vốn lớn, thời hạn dài, lÃi suất hợp lý cho nông dân Cho vay vốn hộ nông dân Hiện nay, nớc ta có khoảng 10 triệu hộ nông dân có 5,2 triệu hộ đợc vay vốn từ NHNo & PTNT, tính triệu hộ nông dân nghèo đợc vay vốn (do NHNo & PTNT giải ngân) có khoảng 70% hộ nông dân đợc tiếp cận với vốn tín dụng NHNo & PTNT Nhiều hộ gia đình đợc vay vốn đà có thu nhập khá, năm thu lÃi từ 50 - 100 triệu đồng, hộ nghèo trở nên đủ ăn giả Tuy nhiên, vấn đề cho vay vốn hộ nông dân bộc lộ nhiều hạn chế cần đợc giải quyết, bớc hoàn thiện cho phù hợp tạo điều kiện cho hộ nông dân đợc tiếp cận với tín dụng ngân hàng cách thuận lợi nhất, là: a) Xác định ®èi tỵng cho vay: Thùc hiƯn ®êng lèi ®ỉi míi Đại hội Đảng cộng sản Việt Nam lần thứ VI đề ra, chuyển kinh tế từ chế tập trung bao cấp sang kinh tế thị trờng định hớng XHCN, từ năm 1989, hộ nông dân đợc giao đất tự chủ sản xuất kinh doanh Cũng vào thời điểm này, Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam - NHNo & PTNT Việt Nam - đợc thành lập Với địa bàn hoạt động chủ yếu nông thôn, NHNo & PTNT xác định hộ nông dân bạn đồng hành, đối tợng cho vay chính, nên đà chuyển mạnh sang cho vay trực tiếp hộ nông dân Đây lựa chọn mang tính đột phá nội dung hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian qua Hiện nay, kinh tế hộ tự chủ nớc ta đợc chia thành loại: hộ sản xuất hàng hoá nhỏ, hộ tự cấp, tự túc hộ nghèo (đợc đề cập phần I) Mỗi loại có vị trí, đặc điểm xu hớng phát triển khác Trong trình phát triển, loại đòi hỏi điều kiện khác nhau, vốn điều kiện Thùc tÕ cho thÊy: mµ vèn tù cã cđa nông hộ nhỏ vốn tín dụng có vai trò quan trọng, qua ta thấy đợc vai trò NHNo & PTNT phát triển kinh tế hộ Mặc dù ngân hàng thơng mại, nhng trớc NHNo & PTNT Việt Nam phải thực khoản vay có tính chất hỗ trợ, u đÃi Do đó, đối tợng cho vay ngân hàng bao gồm hộ nghèo (thông qua Quỹ cho vay u đÃi hộ nghèo) Ngày 31/8/1995, Thủ tớng Chính phủ ban hành Quyết định Số 525/1995/QĐ-TTg thành lập Ngân hàng phục vụ ngời nghèo - ngân hàng riêng cho khách hàng vay vốn hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Tuy 18 Đề án môn học nhiên, sau thực hai luật ngân hàng (tháng 12/1997) tín dụng thơng mại tín dụng sách đợc tách bạch, Ngân hàng sách xà hội đợc thành lập (ngày 4/10/2002) theo Quyết định Số 131/2002/QĐ-TTg vào hoạt động từ tháng 4/2003 đà tách cho vay sách khỏi hoạt động thơng mại ngân hàng Theo đó, đối tỵng cho vay chÝnh cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam hộ sản xuất hàng hoá nhỏ hộ tự cấp, tự túc Đối tợng cho vay khác nhau, vốn vay đợc sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh khác lợng tiền vay thời hạn cho vay khác Chẳng hạn: hộ dân vay vốn không chấp tài sản đợc vay tối đa 10 triệu đồng; hộ dân vay vốn sản xuất hàng hoá đợc vay tối đa 20 triệu đồng; hộ vay vốn sản xuất giống thuỷ sản đợc vay tối đa 50 triệu đồng Đối với hộ sản xuất quy mô nhỏ, nhu cầu vay thời hạn cho vay khoảng 12 tháng; hoạt động sản xuất kinh doanh có chu kỳ dài nh trồng rừng, công nghiệp, ăn quả, chăn nuôi gia súc cần đợc đáp ứng vốn trung dài hạn Xác định đối tợng cho vay nhân tố định tồn phát triển NHNo & PTNT b) L·i suÊt cho vay: TÝn dông lÜnh vùc n«ng nghiƯp thêng cã chi phÝ cao mãn vay nhỏ, phân tán rủi ro lớn (rủi ro thị trờng, rủi ro thiên tai, dịch bệnh ) Vì vậy, nguyên tắc, lÃi suất tín dụng nông thôn thờng cao đô thị thu nhập nông dân thờng thấp dễ bị tổn thơng, cần phải có sách lÃi suất nh để hỗ trợ cho nông dân đảm bảo cho hoạt động ngân hàng an toàn hiệu môi trờng kinh doanh đặc thù nh Cũng tính đặc thù sản xuất nông nghiệp mà việc cho vay ngân hàng hộ nông dân phải ¸p dông møc l·i suÊt thÊp Møc l·i suÊt cho vay đợc xác định dựa sở lÃi suất vay, chi phí hoạt động cho vay mức tích luỹ hợp lý hoạt động tín dụng Về nguyên tắc, hoạt động tín dụng thơng mại, Nhà nớc can thiệp thông qua xác định lÃi suất khống chế hoạt động tín dụng xung quanh mức lÃi suất Tuy nhiên mức lÃi suất cho vay phải lớn mức lÃi suất huy động vốn ngân hàng nhỏ tỷ suất lợi nhuận hoạt động sản xuất kinh doanh c) Thủ tục cho vay: 19 Đề án môn học Thực tế cho thấy: quy định cho vay ngân hàng thơng mại nói chung NHNo & PTNT nói riêng rờm rà, nhiều thủ tục giấy tờ việc lập dự án vay vốn Thiết nghĩ, quy định đơng nhiên Vì xuất phát từ mục đích nguyên tắc tín dụng tiền vay phải có hiệu kinh tế để bảo toàn vốn cho ngân hàng Nhng đa vào sống ngời dân quy định không đợc thực nghiêm túc phù hợp với vùng đồng bằng, nơi có trình độ dân trí cao nơi dân trí thấp, ngời dân cha đủ khả tính toán theo yêu cầu dự án vay vốn ngân hàng Trong nhiều trờng hợp cán tín dụng phải lập hồ sơ dự án, viết hộ hồ sơ cho vay Vì thế, tính trung thực khách quan Cũng vớng mắc thủ tục giấy tờ nên ngời dân vay tiền ngân hàng vất vả, số buộc phải vay với lÃi suất cao Về phía ngân hàng ngày thận trọng có nợ hạn không thu đợc nợ Về thủ tục cho vay vốn hộ nông dân cần ý hai vấn đề: Một là, thủ tục đơn giản phía cán ngân hàng không sâu tìm hiểu xem xét kinh tế hộ nông dân, không tham gia kỹ với họ phơng án sản xuất kinh doanh, tác dụng truyền đạt chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, dẫn đến ngời dân dễ hiểu tín dụng cấp phát đơn giống nh thời bao cấp, ý đến tài sản chấp lo thu nợ Cho nên tác dụng kích thích sản xuất phát triển, ngời nông dân sử dụng tiền Nhà nớc không hiệu quả, thờng dẫn đến sử dụng vốn vay ngân hàng sai mục đích Hai là, thủ tục cầu kỳ, phức tạp, đòi hỏi nhiều giấy tờ nhiều chữ ký nh dẫn đến ách tắc không cho vay đợc vốn không phù hợp với tâm lý tập quán ngời dân, họ thích giấy tờ, giảm phiền hà Nh vậy, đơn giản hoá thủ tục cho vay hộ sản xuất nông dân yêu cầu đặt không phía ngời nông dân mà từ phía ngân hàng cã NHNo & PTNT Trong sè c¸c tỉ chøc tÝn dụng, NHNo & PTNT ngân hàng cho vay chiếm tỷ trọng lớn giữ vai trò chủ lực nhÊt víi sè cho vay nhiỊu nhÊt (gÇn triệu hộ) Từ nhiều năm nay, thủ tục cho vay vốn đà bớc đợc cải tiến mà đáng ý thực Quyết định Số 67/1999/QĐ-CP, ®Þnh cđa Thđ tíng ChÝnh phđ cho vay vèn ®èi với hộ nông dân vay dới 10 triệu đồng chấp tài sản, từ tín dụng đà bớc đợc mở rộng, ngời dân đà bớt kêu ca phàn nàn, đà tiếp cận đợc vốn vay ngân hàng nhiều hơn, nhanh chóng Tuy nhiên, hộ vay từ 10 triệu đồng trở lên đến 20 triệu đồng thủ tục rờm rà, phức tạp với 10 loại giấy tờ nh : 20 Đề án môn học giấy đề nghị vay vốn, dự án sản xuất kinh doanh, báo cáo thẩm định cán tín dụng, hợp đồng tín dụng, danh mục tài sản đảm bảo tiền vay Do đó, cán tín dụng nhiều công sức để thẩm định, hớng dẫn hộ nông dân; nội dung loại giấy tờ lại có nhiều mục trùng lặp, phiền toái không đáng có Việc đơn giản hoá thủ tục cho vay vốn hộ nông dân nghiệp vụ, khía cạnh quy trình nghiệp vụ cho vay Giải đợc vấn đề thông thoáng có tác dụng mở rộng quan hệ tín dụng kinh tế nông nghiệp, nông thôn, nông dân nhằm giúp đỡ nông dân vay đợc vốn ngân hàng để chủ động sản xuất mùa vụ, sách Đảng Nhà nớc nông dân d) Tài sản chấp: Việc cho vay vốn ngân hàng buộc phải có tài sản chấp đơng nhiên Từ nhiều năm nay, hộ nông dân chủ yếu dùng nhà cửa, đất đai để chấp Cơ sở để chấp đất đai giấy chứng nhận quyền sở hữu ruộng đất, nhng đến việc giao đất cho nông dân tiến hành chậm, tỷ lệ số hộ nông dân đợc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất toàn quốc đạt 30% Tuy nhiên, từ Thủ tớng Chính phủ ban hành Quyết định Số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn (và Quyết định Số 148/1999/QĐTTg ngày 7/7/1999 sửa đổi Quyết định 67) quy định: "Đối với hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp, ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng, ngời vay chấp tài sản, nộp kèm đơn xin vay giấy xác nhận Uỷ ban nhân dân xÃ, phờng, thị trấn diện tích đất sử dụng, tranh chấp" Theo đó, hộ chủ yếu làm giấy xin xác nhận Uỷ ban nhân dân để chấp vay vốn ngân hàng, dẫn đến tình trạng chång chÐo, mét vay nhiỊu vèn ë mét ng©n hàng gây khó khăn cho việc thu nợ Thêm vào việc khó khăn xử lý tài sản chấp thu hồi nợ: nhà cửa, đất đai nông thôn khó bán bán thấp giá thị trờng ngời mua Đà có trờng hợp hộ nông dân có nợ hạn 10 triệu đồng, ngời vay chấp nhận cho ngân hàng bán nhà để thu nợ nhng đến 2- năm không bán đợc số vốn ngân hàng bị nằm chết không quay vòng đợc Xu hớng cho vay tín chấp làm cho vấn đề tài sản chấp đợc giải cách đơn giản e) Phơng thức cho vay: 21 Đề án môn học Những vớng mắc vấn đề đơn giản hoá thủ tục vay vốn hộ nông dân giải tình trạng tải khối lợng công việc cán tín dụng phụ thuộc vào việc ngân hàng lựa chọn phơng thức cho vay Có hai phơng thức cho vay áp dụng cho vay hộ nông dân là: cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Để lựa chọn phơng thức cho vay tối u cần thấy đợc khác chúng Sự khác đợc thể ở: * Đối tợng khách hàng: Cho vay lần phơng thức cung ứng tiền vay thích hợp khách hàng có vốn tự có dồi dào, nhu cầu vốn vay có tính chất tạm thời chiếm tỷ trọng nhỏ tổng mức luân chuyển vốn ngời vay Trong kinh tế thị trờng, tính thời vụ tiêu chí định việc áp dụng cho vay lần mà khả tài ý muốn khách hàng yếu tố định Phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng hình thức u đÃi vốn thủ tục vay vốn khách hàng sản xuất kinh doanh ổn định, tỷ träng vèn tù cã tỉng vèn lu©n chun thÊp nên họ có nhu cầu vay ngân hàng thờng xuyên, liên tục Tuy vậy, phơng thức cho vay áp dụng khách hàng có tín nhiệm ngân hàng * Định khoản: Trong cho vay lần, khoản vay đợc xác định theo số tiền mà ngân hàng đa cho khách hàng vay, tức đợc xác định dới hình thức doanh số cho vay Một lần vay đợc cho kết thúc sau bên vay trả hết số tiền đà vay tiền lÃi Trả hết nợ cũ điều kiện bắt buộc để đợc vaymới lần Trái lại, cho vay theo hạn mức tín dụng đợc định khoản số d nợ cao nhất, không hạn chế số tiền mà khách hàng lĩnh tiền vay ra; nợ cũ cha trả hết đợc vay tiếp nỵ míi nÕu tỉng møc d nỵ thùc tÕ nhá hạn mức tín dụng thời hạn hiệu lực * Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay theo phơng thức lần vật t, hàng hoá, chi phí riêng biệt độc lập với Thờng ngân hàng lựa chọn số đối tợng có tính điển hình để xem xét cho vay, đối tợng lại ngời vay 22