Thực trạng chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng công thương tình An Giang

http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì CH NG 1: LÝ LU N C B N V TÍN D NG OBO OKS CO M NH NG V N NGÂN HÀNG VÀ CH T L TH NG TÍN D NG NGÂN HÀNG NG M I 1.1 LÝ LU N CHUNG V TÍN D NG 1.1.1 Khái ni m v tín d ng Tín d ng (Credit) quan h vay m ng i vay ng n, quan h s d ng v n l n gi a i cho vay d a ngun t c hồn tr , kèm theo l i t c đ n h n Nh v y, tín d ng có th hi u m t cách đ n gi n m t quan h giao d ch gi a hai ch th , m t bên chuy n giao ti n ho c tài s n cho bên b ng nhi u hình th c nh : cho vay, bán ch u hàng hố, chi t kh u, b o lãnh,… đ c s d ng m t th i gian nh t đ nh theo m t s u ki n nh t đ nh th a thu n 1.1.2 Q trình đ i b n ch t c a tín d ng - Q trình đ i Tín d ng m t ph m trù kinh t hàng hố, có q trình đ i, t n t i phát tri n v i s phát tri n c a kinh t hàng hố Ban đ u, quan h tín d ng h u h t đ u b ng hi n v t m t ph n nh tín d ng hi n kim t n t i v i tên g i tín d ng n ng lãi, c s c a quan h tín d ng lúc c đ u c a quan h hàng hố-ti n t u KI L b y gi s phát tri n b ki n c a n n s n xu t hàng hố phát tri n Các quan h tín d ng phát tri n th i k chi m h u nơ l ch đ phong ki n, ph n ánh th c tr ng c a m t n n kinh t s n xu t hàng hố nh l Ch đ n ph ng th c s n xu t TBCN đ i, quan h tín d ng m i có u ki n đ phát tri n Tín d ng b ng hi n v t nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng ch cho tín d ng b ng hi n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì đã2nh kim, tín d ng n ng lãi phi kinh t ng ch cho lo i tín d ng khác u vi t h n nh : tín d ng Ngân hàng, tín d ng Chính ph … OBO OKS CO M - B n ch t c a tín d ng B n ch t tín d ng đ c hi u theo khía c nh sau: + Th nh t, tín d ng h th ng quan h kinh t gi a ng y mà v n ti n t đ vay, nh quan h i vay ng i cho c v n đ ng t ch th sang ch th khác đ s d ng cho nhu c u khác n n kinh t -xã h i + Th hai, tín d ng đ c coi m t s v n, làm b ng hi n v t ho c b ng kim lo i theo ngun t c hồn tr , đáp ng cho nhu c u c a ch th tín d ng 1.1.3 Phân lo i tín d ng hình th c tín d ng Ngân hàng Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t v i xu h th ng t hố, Ngân hàng ng m i hi n ln ln nghiên c u đ a hình th c tín d ng khác nhau, đ có th đáp ng m t cách t t nh t nhu c u v n cho q trình s n xu t tái s n xu t, t đa d ng hố danh m c đ u t , m r ng tín d ng, thu hút khách hàng, t ng l i nhu n phân tán r i ro Tùy vào cách ti p c n mà ng khác nhau: i ta chia tín d ng Ngân hàng thành nhi u lo i C n c vào th i h n cho vay: Theo tiêu th c tín d ng đ c chia làm 03 lo i: - Tín d ng ng n h n: lo i tín d ng có th i h n khơng q 12 tháng (1n m) ng đ c s d ng đ cho vay b sung v n l u đ ng nhu KI L Tín d ng ng n h n th c u thi u h t t m th i v v n c a ch th vay v n - Tín d ng trung h n: lo i tín d ng có th i h n t n m đ n n m, tín d ng trung h n th ng đ c s d ng đ cho vay s a ch a, c i t o tài s n c đ nh, nhu c u mua s m tài s n c đ nh… có th i gian thu h i v n nhanh ho c nhu c u thi u h t v n nh ng có th i h n hồn v n m t n m HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tín d ng dài h n: lo i tín d ng3có th i h n t n m, tín d ng dài h n ng đ c s d ng đ cho vay nhu c u mua s m tài s n c đ nh, xây d ng c OBO OKS CO M th b n… có th i gian thu h i v n lâu (th i gian hồn v n vay n m) C n c vào m c đích s d ng v n vay: có tín d ng s n xu t tín d ng tiêu dùng - Tín d ng cho s n xu t, l u thơng hàng hố: lo i tín d ng đ c cung c p cho nhà s n xu t kinh doanh hàng hố Nh m đáp ng nhu c u v v n q trình s n xu t kinh doanh đ d tr ngun v t li u, chi phí s n xu t ho c đáp ng nhu c u thi u v n quan h tốn gi a ch th kinh t - Tín d ng tiêu dùng: lo i tín d ng đ dùng Lo i tín d ng th c u ph c v đ i s ng th v n ng đ ng đ c s d ng đ cho vay nhu c u tiêu c s d ng đ cho vay cá nhân đáp ng cho nhu c thu h i d n t ngu n thu nh p c a cá nhân vay C n c vào m c đ tín nhi m đ i v i khách hàng: có tín d ng có b o đ m tín d ng khơng có b o đ m b ng tài s n - Tín d ng có b o đ m b ng tài s n: lo i tín d ng mà theo ngh a v tr n c a ch th vay v n đ c b o đ m b ng tài s n c a ch th vay v n, tài s n hình thành t v n vay ho c b o đ m b ng tài s n c a bên th ba - Tín d ng khơng có b o đ m b ng tài s n: lo i tín d ng mà theo Ngân hàng ch đ ng l a ch n khách hàng đ cho vay c s khách hàng có tín nhi m v i KI L Ngân hàng, có n ng l c tài có ph n vay ho c ngân hàng th ng m i nhà n ng án, d án kh thi có kh n ng hồn tr cđ c cho vay theo ch đ nh c a Chính ph ho c cho cá nhân, h gia đình nghèo vay v n có b o lãnh b ng tín ch p c a t ch c đồn th tr -xã h i C n c vào đ c m ln chuy n v n: có tín d ng v n l u đ ng tín d ng v n c đ nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tín d ng v n l u đ ng: đ c cung4c p đ b sung v n l u đ ng cho thành ph n kinh t , có quan h tín d ng v i ngân hàng OBO OKS CO M - Tín d ng v n c đ nh: cho vay đ hình thành nên tài s n c đ nh cho thành ph n kinh t , có quan h tín d ng v i ngân hàng Theo hình th c c p tín d ng: có chi t kh u th cho th tài - Chi t kh u th ng phi u, cho vay, b o lãnh, ng phi u: vi c NHTM s đ ng tr ti n tr hàng S ti n ngân hàng ng tr c cho khách c ph thu c vào giá tr ch ng t , lãi su t chi t kh u, th i h n chi t kh u l phí chi t kh u Th c ch t Ngân hàng b ti n mua th ng phi u theo m t bao gi c ng nh h n giá tr c a th gián ti p) ng phi u (cho vay - Cho vay: vi c ngân hàng đ a ti n cho khách hàng v i cam k t khách hàng ph i hồn tr c g c lãi kho ng th i gian xác đ nh Cho vay g m hình th c ch y u nh : th u chi, cho vay tr c ti p (t ng l n, theo h n m c tín d ng, tr góp), cho vay gián ti p - B o lãnh (tái b o lãnh): B o lãnh Ngân hàng cam k t c a ngân hàng d i hình th c th b o lãnh v vi c th c hi n ngh a v tài thay cho khách hàng c a ngân hàng khách hàng khơng th c hi n ngh a v cam k t - Cho th tài chính: vi c ngân hàng b ti n mua s m tài s n cho khách hàng th Sau m t th i gian nh t đ nh khách hàng ph i tr c g c l n lãi cho ngân hàng Tài ng tài s n c đ nh Vì v y, cho th tài đ KI L s n cho th th c x p vào tín d ng trung dài h n 1.1.4 Vai trò c a tín d ng ngân hàng n n kinh t th tr Trong nh ng n m qua, n n kinh t n k , GDP n m sau cao h n n m tr s ng ng i dân đ c c i thi n c ta đ t đ c nh ng thành t u đáng c, thu nh p bình qn đ u ng tđ Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i c ng t ng, đ i c nh ng k t qu nh v y ph i k đ n m t nhân t đóng góp quan tr ng vào s phát tri n kinh t đ t n HV: ng c TDNH Nh t http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì mà c n c th c hi n cơng nghi p5hố, hi n đ i hố, c ng nh t ng b c ch đ ng h i nh p sâu vào kinh t qu c t , v n cho n n kinh t l i c n h n bao gi c kh ng đ nh OBO OKS CO M h t Vì v y, vai trò c a TDNH ngày đ c bi u hi n nh sau: 1.1.4.1 Tín d ng ngân hàng thúc đ y q trình tích t t p trung v n nhàn r i xã h i nâng cao hi u qu s d ng v n V i ch c n ng trung gian tài đ ng gi a ng i g i ti n ng i vay, ngân hàng bi n m i ngu n ti n t phân tán xã h i thành ngu n v n t p trung, qua u hồ quan h cung - c u v ti n t xã h i, th a mãn t t nhu c u c a khách hàng Là m t đ n v kinh doanh l nh v c ti n t v i m c đích l i nhu n, ngân hàng th đ ng m i ln tìm cách đ t i đa hố l i nhu n c a L i t c thu c c a ngân hàng đ c hình thành t hai ho t đ ng ch y u là: ho t đ ng tín d ng ho t đ ng d ch v c a ngân hàng Trong thu t ho t đ ng tín d ng ch y u Tín d ng đ c hi u ho t đ ng cho vay c a ngân hàng V y ngân hàng l y v n đâu đ cho vay? Ph i ch ng v n t có c a ngân hàng Các ngân hàng ph i huy đ ng v n t t ch c kinh t , cá nhân t ng l p dân c xã h i sau phân ph i l i m t cách h p lý Chính nh có TDNH mà ch th “th a” v n có c h i khơng nh ng b o t n v n mà t o thu nh p (thu lãi), đ i v i ch th “thi u” v n, TDNH giúp h b sung v n đ có đ v n cho s n xu t kinh doanh ho c đáp ng nhu c u đ i s ng Ngu n v n nhàn r i mà ngân hàng huy đ ng bao g m: KI L + V n t m th i nhàn r i c a t ch c kinh t + V n t m th i nhàn r i t ng l p dân c Thơng qua cơng tác tín d ng, ngân hàng đáp ng đ c h u h t nhu c u v v n c a thành ph n kinh t xã h i, giúp cho q trình s n xu t đ t c, đ y m nh q trình tái s n xu t c liên ng th i t p trung phân ph i v n tín d ng góp ph n u hòa v n n n kinh t qu c dân t n i th a sang n i thi u Ngồi s d ng v n vay c a ngân hàng, khách hàng b ràng bu c b i trách nhi m hồn tr HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì v n g c c ng lãi th i gian nh t đ nh6đ c ghi h p đ ng tín d ng Do đó, bu c khách hàng ph i h t s c n l c, t n d ng t i đa kh n ng c a đ s OBO OKS CO M d ng m t cách có hi u qu nh t ngu n v n tín d ng b ng cách đ ng viên v t t hàng hố, thúc đ y q trình ng d ng khoa h c k thu t đ đ y nhanh q trình tái s n xu t xã h i đem l i l i nhu n cho khách hàng đ m b o ngh a v v i ngân hàng 1.1.4.2 Tín d ng ngân hàng góp ph n đ y nhanh q trình tái s n xu t m r ng, đ y m nh đ u t phát tri n Th c t cho th y b t k m t khách hàng mu n ho t đ ng s n xu t kinh doanh c ng ph i c n có m t l ng v n nh t đ nh, tr xu t kinh doanh c n ph i có m t l tr ng h p mu n m r ng s n ng v n l n h n Hi n nay, n n kinh t th ng v i s c nh tranh ngày gay g t, đòi h i khách hàng ln ln ph i đ i m i m r ng s n xu t V y l y v n đâu ra? Và TDNH ngu n v n c b n hình thành nên v n c đ nh v n l u đ ng c a khách hàng Vi c m r ng thơng th nhi u n ng v i c th gi i, v y nhu c u v v n ngày cao, thành ph n kinh t r t c n v n đ đ i m i cơng ngh , m r ng s n xu t kinh doanh phù h p v i s phát tri n c a xã h i, đòi h i ngân hàng ph i n l c h n n a đ đáp ng nhu c u v v n ngày l n c a doanh nghi p Mu n v y, ngân hàng ph i làm t t cơng tác huy đ ng v n t m th i nhàn r i xây d ng cho nh ng chi n l c kinh doanh h p lý, phù h p v i xu th phát tri n c a thành ph n kinh t Có nh v y, ngân hàng m i có th đáp ng m t cách t t nh t nhu c u v v n cho ch th n n kinh t n KI L s n xu t kinh doanh n n kinh t , góp ph n đ y nhanh q trình tái s n xu t đ a c nhà ngày phát tri n 1.1.4.3 Tín d ng ngân hàng có vai trò quan tr ng vi c t ch c u hồ l u thơng ti n t Các ngân hàng th ng m i th c hi n c p tín d ng cho n n kinh t , t c t o kh n ng cung ng ti n t Ng t c làm gi m l HV: c l i, ngân hàng nhà n c thu h p tín d ng ng ti n l u thơng NHNN s d ng tín d ng nh m t cơng c Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì u ti t l u thơng ti n t qua vi c th c7hi n sách ti n t bu c, lãi su t tái chi t kh u, h n m c tín d ng, cơng c th tr nh d tr b t ng m …H n n a, q gi m b t l ti n t ph i đ OBO OKS CO M trình ho t đ ng TDNH g n li n v i vi c tốn khơng dùng ti n m t góp ph n ng ti n m t l u thơng th tr ng nh m m c đích n đ nh l u thơng i u này, đ ng ngh a v i vi c làm gi m l m phát-m t v n đ mà n n kinh t ng đ u t c đ t ng tr Nh v y, TDNH đ b n n kinh t qu c dân ng gia t ng nhanh c coi m t cơng c có th u hồ v n ph m vi tồn 1.1.4.4 Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao n ng l c c nh tranh qu c gia Thơng qua vi c đ u t v n đ hi n đ i hố máy móc thi t b , đ i m i cơng ngh c a doanh nghi p hay qua đ u t tín d ng vào ngành kinh t m i nh n c a đ t n c, TDNH góp ph n làm gi m giá thành s n ph m, nâng cao kh n ng c nh tranh c a doanh nghi p th tr 1.2 M T S V N 1.2.1 Khái ni m ch t l Ch t l C ng qu c t B N V CH T L ng tín d ng ng tín d ng m t ph m trù r ng, bao hàm nhi u n i dung có n i dung quan tr ng có tính l Theo quan m thơng th ng hố nh t t l n q h n t ng d n ng c a ngân hàng th ng h p theo ngh a h p nói đ n ch t l KI L s tr NG TÍN D NG C A NHTM ng m i Vi t Nam m t ng tín d ng, ng i ta ch nói đ n t l gi a n q h n t ng d n , t l cao có ngh a ch t l ng c l i Theo thơng l qu c t n u t l n q h n d đòi t ng n q h n th p đ đ c coi tín d ng có ch t l ng tín d ng i 5% t l n khó ng t t, m c 5% c coi n có v n đ Ngân hàng m t doanh nghi p đ c bi t kinh doanh l nh v c ti n t có tác đ ng r t l n t i tồn b n n kinh t Th c t cho th y ngun nhân c a h u h t HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì cu c kh ng ho ng tài x y đ u b t8ngu n t ngân hàng Chính v y, vi c nghiên c u tìm gi i pháp h u hi u đ nâng cao ch t l ng tín d ng ln m c OBO OKS CO M tiêu, đ ng th i nhân t quan tr ng nh t đ t n t i phát tri n c a m i NHTM n n kinh t đ y c h i cho kinh doanh, song c ng ch a đ ng đ y thách th c r i ro Do đó, v n đ nâng cao ch t l ng tín d ng c a ngân hàng r t c n thi t 1.2.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l Có nhi u ch tiêu đ ch tiêu c b n sau: ng tín d ng c a ngân hàng th c s d ng đ đánh giá ch t l ng m i ng TDNH, có - T l n x u: T l n x u t l ph n tr m gi a n x u t ng d n c a NHTM đ m t th i m nh t đ nh, th c tính theo cơng th c (1.1) d T l n x u ng cu i tháng, cu i q, cu i n m Ch tiêu i đây: N x u = T ng d n x 100% ≤ 5% (1.1) (1.1) * Khái ni m n x u: N u ch d a vào ch tiêu n q h n ch a đánh giá xác v ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Theo quy t đ nh s 493/2005/Q -NHNN ngày 22/04/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam “ V/v Ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng KI L c a TCTD” đánh giá xác h n ch t l ng tín d ng c a TCTD Theo Quy t đ nh 493 n x u n thu c nhóm 3,4,5 theo cách phân lo i n d i Ch tiêu ph n ánh n x u c a m t ngân hàng, t l th p t t Th c t , r i ro kinh doanh khơng tránh kh i, nên ngân hàng th m t t l nh t đ nh đ nhau, riêng HV: c coi gi i h n an tồn M c gi i h n Vi t Nam hi n ch p nh n t l 5% Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng ch p nh n m in c khác http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì * Cách phân lo i n : Theo Quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN ngày 03/02/2005 (có hi u l c ngày OBO OKS CO M 17/03/2005) c a Th ng đ c NHNN VN v vi c s a đ i, b sung m t s u c a quy ch cho vay c a TCTD đ i v i khách hàng ban hành kèm theo Quy t đ nh s 1627/2001/Q -NHNN ngày 31/12/2001 quy đ nh l i cách phân lo i n q h n nh sau: Tồn b s d n g c c a khách hàng có kho n n u ch nh k h n tr n ho c gia h n n vay đ c coi n q h n Trong u ch nh k h n n vi c ngân hàng ch p thu n thay đ i k h n tr n g c và/ho c lãi vay ph m vi th i h n cho vay tho thu n t i H TD; gia h n n vay vi c ngân hàng ch p thu n kéo dài thêm m t kho ng th i gian tr n g c và/ho c lãi vay v thu n H TD ch t l d n ng tín d ng đ t q th i h n cho vay tho c th hi n t l n q h n t ng Vi c phân lo i n q h n theo Quy t đ nh s 127/2005/Q -NHNN có nhi u thay đ i nh ng vi c phân lo i n q h n v n d a vào tiêu chí th i gian q h n c a kho n vay ch ch a tính đ n tiêu chí r i ro c a kho n vay nên ch a ph n nh xác ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng Theo Quy t đ nh s : 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam “V/v Ban hành quy đ nh v phân lo i n , trích l p s d ngd phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng” quy t đ nh s 18/2007/Q -NHNN ngày 25/04/2007 c a Th ng đ c Ngân c Vi t Nam “V/v s a đ i, b sung m t s u c a Quy đ nh v phân lo i KI L hàng Nhà n n , trích l p s d ng d phòng đ x lý r i ro tín d ng ho t đ ng ngân hàng c a t ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh s 22/04/2005” d n c a t ch c tín d ng đ 493/2005/Q -NHNN ngày c chia làm 05 nhóm, c th : N nhóm (n đ tiêu chu n) bao g m: - Các kho n n h n t ch c tín d ng đánh giá có kh n ng thu h i đ c g c lãi th i h n; Các kho n n q h n d HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i 10 ngày t ch c tín d ng http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì đánh giá có kh n ng thu h i đ u đ g c10và lãi b q h n thu h i đ y đ g c lãi th i h n l i; Các kho n n c a khách hàng tr đ y đ n g c lãi theo c c c u l i t i thi u vòng 01 n m đ i v i kho n n trung OBO OKS CO M k h n đ dài h n, 03 tháng đ i v i kho n n ng n h n k h n ti p theo đ có kh n ng tr đ y đ n g c, lãi h n theo th i h n đ lo i vào n nhóm Tr c đánh giá c c c u l i phân ng h p m t khách hàng có n c c u l i bao g m n ng n h n n trung, dài h n ch xem xét đ a vào n nhóm khách hàng tr đ y đ (n ng n h n n trung, dài h n) c g c lãi s n đ gian quy đ nh trên, đ ng th i k h n ti p theo đ đ n g c, lãi h n đ c c c u l i th i c đánh giá có kh n ng tr đ y c c c u l i N nhóm (n c n ý) bao g m: - Các kho n n q h n t 10 ngày đ n 90 ngày; Các kho n n u ch nh k h n tr n l n đ u (đ i v i khách hàng doanh nghi p, t ch c t ch c tín d ng ph i có h s đánh giá khách hàng v kh n ng tr n đ y đ n g c lãi k h n đ c u ch nh l n đ u) N nhóm (N d i tiêu chu n) bao g m: - Các kho n n q h n t 91 ngày đ n 180 ngày; Các kho n n c c u l i có th i h n tr n l n đ u, tr kho n n u ch nh k h n tr n l n đ u phân lo i vào nhóm 2; Các kho n n đ c mi n ho c gi m lãi khách hàng khơng đ kh n ng tr lãi đ y đ theo h p đ ng tín d ng KI L N nhóm (N nghi ng ) bao g m: - N q h n t 181 ngày đ n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n q h n d i 90 ngày theo th i h n tr n đ c c c u l i l n đ u; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n th hai N nhóm (N có kh n ng m t v n) bao g m: - Các kho n n q h n 360 ngày; Các kho n n c c u l i th i h n tr n l n đ u q h n t 90 ngày tr lên theo th i h n tr n đ HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân c c c u l i l n đ u; Các http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì tính s sài, thi u tính nghi p v ch a64đánh giá đ d ng v n vay c a ngu i vay d kho n vay th t c ki m tra Có th nói theo c m nh n ban đ u, nhu c u d ki n s OBO OKS CO M kho n vay đ c kh n ng thu h i n ng nh hồn tồn rõ ràng Tuy nhiên, nhi u ng m i, u l i khơng nh th Thơng th ng vi c xác đ nh nhu c u m c đích s d ng th c s đ i v i kho n vay đòi h i ph i có nh ng k n ng phân tích t t v k tốn tài doanh nghi p V m t này, nhi u cán b tín d ng m màng nhìn vào báo cáo tài c a doanh nghi p i u làm nh h ng tr c ti p đ n ch t l ng tín d ng - Th sáu, cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b ch a hi u qu Ch t l ng ki m tra, ki m sốt n i b nhi u b t c p, ch a đáp ng v i s ph c t p c a n i dung ki m tra tín d ng V trình đ chun mơn đ i v i cán b làm cơng tác ki m sốt đòi h i ph i tinh thơng v nghiêp v , nh ng hi n cán b ki m sốt c a chi nhánh y u v nghi p v chun mơn, ch a t ki m sốt v n khơng phát hi n đ ng x ng v i cơng vi c, v y, có lúc c sai ph m h s tín d ng 2.6.2 Ngun nhân khách quan Có nhi u ngun nhân khách quan t ngồi h th ng ngân hàng tác đ ng t i ch t l ng tín d ng Trong có m t s ngun nhân ch y u sau: - M t là, mơi tr ng v mơ ch a thơng thống Mơi tr đ u t ch a n đ nh Th tr ng n ng kinh t , mơi tr ng c phát tri n, thi u đ ng b , thi u tính d KI L báo Các sách v mơ nh t sách ti n t , sách thu , nhà đ t hay thay đ i, có nhi u bi n đ ng gây b t l i cho ho t đ ng ngân hàng S h tr c a nhà n c đ i v i kinh t ngồi qu c doanh ít, sân ch i c a doanh nghi p ch a th c s bình đ ng Mơi tr ng c nh tranh y u khơng lành m nh nh móc ngo c, tham nh ng, gây khó kh n cho ng i làm n nghiêm túc Vi c t ng c sách, bi n pháp c a Nhà n tr HV: ng hồn thi n c đ i v i thành ph n kinh t , đ m b o mơi ng kinh t lành m nh, n đ nh đ doanh nghi p phát tri n thu n l i r t c n Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì thi t T o u ki n cho khách hàng m nh65lên s b o đ m cho ngân hàng m r ng ng kinh doanh có hi u qu Hai là, mơi tr ch m s a đ i nh h OBO OKS CO M th tr ng pháp lý cho ho t đ ng ngân hàng ch a đ y đ , thi u đ ng b , ng đ n ch t l ng tín d ng C th : + Các v n b n quy ph m pháp lu t có liên quan ho t đ ng ngân hàng lu t dân s v u kho n lãi su t có s mâu thu n c ch tín d ng ch a rõ ràng trách nhi m pháp lý c a bên cho vay bên vay D n đ n khó kh n cho ngân hàng kh i ki n khách hàng đ thu h i n + V u ki n cho vay, th c t đ tìm ki m nh ng doanh nghi p đ u ki n cho vay r t khó kh n, có th d n đ n tình tr ng doanh nghi p mu n vay mà khơng vay đ c Còn n u n i l ng u ki n cho vay d d n đ n r i ro cho Ngân hàng Theo quy đ nh doanh nghi p ln ph i có kh n ng tài đ m b o su t th i gian vay, u th c t hi n khó có th đ t đ c, gây khơng khó kh n cho cán b tín d ng, đa s xác đ nh kh n ng tài c a khách hàng, Ngân hàng ch y u d a vào báo cáo tài chính, n u nh báo cáo tài thi u trung th c vi c đánh giá kh n ng tài ch mang tính hình th c, hi n quy đ nh v ki m tốn ch a mang tính b t bu c + V c s pháp lý c a tài s n th ch p Theo quy đ nh c a pháp lu t c s đ m b o cho vi c th ch p tài s n b n h p đ ng đ c ký k t gi a bên th ch p KI L bên nh n th ch p, b n g c gi y t ch ng minh quy n s h u tài s n bên th ch p giao cho bên nh n th ch p Th c t c quan qu n lý Nhà n c ch u trách nhi m c p gi y ch ng nh n quy n s h u tài s n cho ch s h u ch a đ c r ng kh p Do đó, th ch p x lý tài s n th ch p vay v n ngân hàng g p nhi u khó kh n ph c t p, thi u c s pháp lý v quy n s h u tài s n C th , nh đ i v i DNNN h u h t khơng có gi y t ch ng minh quy n s h u hay quy n s d ng tài s n giao v n mà ch có b n xác nh n t ng s v n giao c a c quan th m quy n Vì th , th c t HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì nhi u DNNN vay v n ch a th c hi n th 66ch p tài s n, m t ph n ch a làm đ c tài s n thu h i n OBO OKS CO M gi y ch ng nh n quy n s h u Do đó, ngân hàng g p nhi u khó kh n vi c x lý + V n đ phát tài s n th ch p: Hi u l c c a c quan hành pháp ch a đáp ng đ c u c u gi i quy t tranh ch p, t t ng h p đ ng kinh t …Th i gian th t c phát tài s n th ng kéo dài, chi phí ngồi cao D n đ n kéo dài th i gian thu h i n c a Ngân hàng - Ba là, khách hàng thi u kh n ng tài chính, thi u kinh nghi m qu n lý u hành kinh doanh Khách hàng khơng kê khai tình hình ho t đ ng s n xu t kinh doanh n chi nhánh khơng th n m b t đ c kh n ng th c s c a khách hàng vay v n Khách hàng c tình s d ng v n sai m c đích h p đ ng vay v n d n đ n nguy c th t v n cho ngân hàng M t khác, trình đ qu n lý kinh doanh c a doanh nghi p y u d n đ n s d ng v n khơng h p lý làm th t v n vào nh ng chi phí khơng c n thi t K t lu n ch l ng 2: Qua phân tích v th c tr ng ho t đ ng đánh giá ch t ng tín d ng c a chi nhánh Ngân hàng Cơng Th n m 2007 cho th y: nh ng k t qu đ t đ kinh doanh nh ng ngun nhân nh h T nh ng ngun nhân, t n t i nh h ng An Giang t n m 2005 đ n c v huy đ ng v n, cho vay, hi u qu ng đ n ch t l ng đ n ch t l ng tín d ng c a chi nhánh ng tín d ng c a chi nhánh đòi KI L h i ph i có nh ng gi i pháp c b n, đ ng b đ nâng cao ch t l nhánh Có nh v y, chi nhánh Ngân hàng Cơng Th tri n m t cách an tồn hi u qu HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng tín d ng t i chi ng An Giang m i có th phát http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì CH NG 3: 67 NGÂN HÀNG CƠNG TH 3.1 NH H NG TÍN D NG T I CHI NHÁNH OBO OKS CO M GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG T NH AN GIANG NG VÀ M C TIÊU PHÁT TRI N C A H TH NG NGÂN HÀNG VI T NAM TRONG TI N TRÌNH H I NH P 3.1.1 nh h ng ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam ti n trình h i nh p: V i đ nh h ng c a ng Nhà n h i nh p qu c t đ n n m 2010 c n ph i h - ng đ n là: n đ nh kinh t v mơ, ki m sốt l m phát, m b o th c hi n t t nhi m v thúc đ y t ng tr c, tồn ngành ngân hàng ti n trình ng kinh t , góp ph n xố đói gi m nghèo nâng cao đ i s ng nhân dân -T ol pđ c mơi tr ng pháp lý hồn ch nh, phù h p v i thơng l chu n m c qu c t nh m t ng s c c nh tranh c a h th ng Ngân hàng Vi t Nam th tr ng tài n c, góp ph n thúc đ y t ng tr c ngồi n ng, đ m b o an tồn cho h th ng ngân hàng Vi t Nam - Nâng cao vai trò c a ngành ngân hàng vi c thúc đ y tri n khai ch tr ng phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n vùng, theo l nh v c… c nh phát tri n kinh t theo ngành, theo m b o huy đ ng phân b có hi u qu ngu n v n tín d ng KI L ngân hàng, thúc đ y m nh m cơng nghi p hố-hi n đ i hố - Hi n đ i hố cơng ngh ngân hàng, nâng cao n ng l c giám sát qu n lý, nâng cao k n ng nghi p v c a tồn h th ng ngang t m khu v c - T ng b c t o sân ch i bình đ ng, c nh tranh lành m nh v i mơi tr lý minh b ch, ch đ ng m c a th tr HV: ng tài chính, tham gia h i nh p qu c t Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng qu n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì 3.1.2 M c tiêu c a h th ng ngân hàng68Vi t Nam ti n trình h i nh p qu c t c, kh c ph c nh ng t n t i y u OBO OKS CO M Phát huy nh ng thành t u đ t đ ch quan gây ra, t ng nhanh ngu n l c đáp ng nhu c u to l n b c xúc v v n cho n n kinh t h i nh p qu c t Do v y, h th ng ngân hàng Vi t Nam c n đ t đ c nh ng m c tiêu c th nh sau: - T c đ t ng tr đ t 60% vào n m 2010 ng ph ng ti n tốn (M2) 15-20% T l M2/GDP - Gi m t tr ng ti n m t t ng ph n m 2010 ng ti n tốn đ t t 25-30% vào - Ph n đ u nâng t l ti n g i c a h th ng ngân hàng đ t 60-70% GDP vào n m 2010 Huy đ ng khai thác hi u qu ti m n ng v v n ch y u h ng đ n v n trung dài h n nh m đáp ng nhu c u v n th c hi n cơng nghi p hố-hi n đ i hố đ t n c - S d ng v n tín d ng ngân hàng u tiên phát tri n nh ng ngành ngh then ch t tr ng m, theo h đ nh h ng t ng nhanh tín d ng trung dài h n, tránh đ u t dàn tr i, ng cho dòng ch y v n tín d ng h t theo h ng đ n t ng b ng cơng nghi p hố hi n đ i hố - T l an tồn v n đ i v i ngân hàng th - c chuy n d ch c c u kinh ng m i: đ t 8% m b o nâng cao hi u qu tín d ng, ki m sốt r i ro tín d ng, ph n đ u t KI L su t l i nhu n bình qn 14%, gi m t l n q h n cho phép khơng q 5%, nh m tái t o l i ngu n v n tín d ng, đ y nhanh vòng quay v n cho n n kinh t - Nâng t tr ng nhân viên ngân hàng có trình đ n m 2010 đ t 70% HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân i h c ih cđ n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì 3.2 M T S GI I PHÁP NÂNG CAO69 CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG TH CH T L NG TÍN D NG T I NG T NH AN GIANG OBO OKS CO M 3.2.1 Gi i pháp đ i v i c quan qu n lý Nhà n c 3.2.1.1 T o hành lang pháp lý phù h p v i NHTM C n rà sốt v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , khơng phù h p v i th c t đ h th ng v n b n c a ngành có tính pháp lý cao h n ch h ng d n nghi p v khơng đ n thu n 3.2.1.2 Hồn thi n l i h th ng thơng tin tín d ng c a ngành ngân hàng Nh m t ng b c hồn thi n phát tri n h th ng thơng tin tín d ng ngành ngân hàng, NHNN Vi t Nam c n ban hành quy ch b t bu c TCTD doanh nghi p có quan h tín d ng, cung c p thơng tin tín d ng cho CIC ngành ngân hàng, ph i có quy đ nh ch tài TCTD cung c p thơng tin tín d ng khơng đ y đ , k p th i, xác Nh ng tr ng h p phát hi n thơng tin khơng xác, NHTM ph i ch u ph t vi ph m hành c ng nh b i th ng thi t h i cho NHTM khác s d ng thơng tin khơng xác gây Bên c nh c n có quy đ nh khen th ng đ i v i NHTM ch p hành t t quy ch ho t đ ng thơng tin tín d ng nh m đ ng viên NHTM nâng cao ch t l CIC nên t ng c ng thơng tin cung c p ng ch c n ng ki m tra tính xác, đ y đ thơng tin NHTM cung c p Trên c s đ nh k hàng q có thơng báo tồn ngành v nh n xét tình hình ch p hành quy ch , x ph t hành đ i v i NHTM vi ph m quy KI L ch 3.2.1.3 T ng c NHTM ng cơng tác qu n lý nhà n Thanh tra Ngân hàng c n nâng cao ch t l c v ho t đ ng tín d ng t i ng tra b ng cách n m b t k p th i nghi p v kinh doanh, d ch v ngân hàng hi n đ i, áp d ng cơng ngh m i nh m giám sát liên t c NHTM d i hai hình th c tra t i ch giám sát t xa Thanh tra t i ch s nâng cao hi u l c cho vi c x lý vi ph m d a tài HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì li u ch ng minh khơng tn th quy70đ nh pháp lu t ngun nhân khách quan hay ch quan làm c s đ áp d ng ch tài c th Thanh tra ngân hàng thơng OBO OKS CO M qua nghi p v giám sát t xa c nh báo k p th i nh ng sai ph m đ NHTM có bi n pháp ng n ng a r i ro ho t đ ng kinh doanh nói chung ho t đ ng tín d ng nói riêng V i s phát tri n v t b c c a cơng ngh thơng tin, h th ng pháp lu t ngày hồn thi n u c u minh b ch thơng tin u ki n thu n l i cho tra ngân hàng s d ng ch y u ph ng th c giám sát t xa nh m phát huy vai trò c nh báo s m c a tra ngân hàng 3.2.2 Gi i pháp đ i v i quy n đ a ph Chính quy n đ a ph ng ng đ a nh ng đ nh h ng phát tri n kinh t ph i d a vi c phân tích d báo hi u qu phù h p v i u ki n, tình hình kinh t đ a ng Khơng nên theo phong trào, d n đ n đ a nh ng đ nh h ph v i u ki n đ a ph ng gây thi t h i cho ng 3.2.3 Gi i pháp đ i v i Ngân hàng Cơng Th Trên c s nh n th c rõ v ch t l l ng khơng phù h p i dân ngân hàng đ u t v n ng An Giang ng tín d ng, nhân t nh h ng đ n ch t ng tín d ng th c tr ng tín d ng, b i c nh m i hi n nay, đ ti p t c nâng cao ch t l ng tín d ng t i Chi nhánh Ngân hàng Cơng th ng An Giang, theo tác gi c n t p trung th c hi n m t s gi i pháp sau: 3.2.3.1 T ng c ng cơng tác huy đ ng v n nh m ch đ ng đ c ngu n v n, đáp ng nhu c u c a n n kinh t KI L Trong u ki n hi n nay, ngu n v n huy đ ng t i ch c a chi nhánh th p ch đáp ng kho ng 57,99% đ n 58,55% t ng ngu n v n chi nhánh đ u t cho tín d ng, ph n l i chi nhánh ph i nh n v n u hồ t trung ng Do đó, t ng c ng huy đ ng v n có vai trò c c k quan tr ng đ ch đ ng đ u t tín d ng, gi m chi phí đ u vào đ m b o ngu n v n cho ho t đ ng cho vay an tồn cho kho n, NHCT.AG c n áp d ng bi n pháp t ng c HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng huy đ ng v n sau: http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Ph i l p b ph n nghiên c u v th 71tr đ a ph ng đ n m b t nhu c u khách hàng ng t xây d ng nh ng s n ph m huy đ ng phù h p v i nhu c u th tr ng OBO OKS CO M - Có sách thu hút khách hàng có ngu n ti n g i l n, n đ nh B ng nhi u hình th c nh : t ng q sinh nh t cho lãnh đ o đ n v , hay cá nhân có s d ti n g i l n; vào nh ng ngày l l n nên t ch c cu c h p m t nh ng khách hàng ti n g i l n nh m th hi n s trân tr ng s đóng góp c a khách hàng vào hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng T nh ng vi c làm s t ng thêm s g n bó gi a khách hàng ngân hàng - Có sách lãi su t huy đ ng linh ho t theo nhi u k h n đ đáp ng đ c nhi u nhu c u c a khách hàng - Phát tri n m nh s n ph m tốn khơng dùng ti n m t: ATM, tr l qua tài kho n cho c quan ban ngành ng thu hút thêm ngu n v n có chi phí th p - Ch n m t s khách hàng ti n g i l n đ th c hi n sách u đãi đ c bi t giao d ch v i ngân hàng Nh : b trí nhân viên Ngân hàng đ n thu ti n t n n i, h tr xe chun d ng đ v n chuy n ti n c a khách hàng t ngân hàng v doanh nghi p c a khách hàng, u tiên gi i quy t nh ng u c u rút ti n m t hay chuy n ti n c a khách hàng… 3.2.3.2 Xây d ng chi n l c a n n kinh t c đ u t tín d ng phù h p xu h NHCT.AG c n nghiên c u xây d ng chi n l c ngành hàng, chi n l KI L khách hàng, chi n l đ u t phù h p v i chi n l c theo h c ng ng, phù h p theo t ng th i k ng sau: c khách hàng: xác đ nh rõ đ i t hi n chi nhánh nên t ng c ng chi n l ng th ph n đ t ng tr c th tr c phát tri n kinh t đ a ph Mu n v y ph i xây d ng chi n l - Chi n l c đ u t theo h ng phát tri n ng khách hàng V i tình hình ng cho vay đ i v i doanh nghi p v a nh d ng khách hàng có kh n ng thích nghi cao đ i v i n n kinh t th tr ng; đ y m nh cho vay nơng dân m t m t giúp nơng dân kh i tình tr ng vay n ng lãi HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì nơng thơn, m t khác theo kinh nghi m cho72th y nơng dân r t có uy tín vi c tr n T xác đ nh đ c, chi nhánh ph i th c hi n bi n pháp OBO OKS CO M c khách hàng chi n l thu hút khách hàng nh b ng cách cung c p t t s n ph m d ch v , nâng cao ch t lu ng ph c v thơng qua đ i ng cán b ngân hàng, t ng c ng xây d ng c s v t ch t k thu t, cơng ngh , th c hi n sách u đãi khách hàng - Chi n l c ngành hàng: NHCT.AG c n xác đ nh rõ đ i t ng ngành hàng đ đ u t theo t ng th i k v i tiêu chí l a ch n nh ng ngành có kh n ng c nh tranh cao, th tr n ng tiêu th ch c ch n Hi n nh : ngành b u vi n thơng, n l c, c ph m, xu t kh u l c, kinh doanh d ng th c, th y s n…là nh ng ngành kinh doanh có hi u qu cao, r i ro tín d ng s th p - Chi n l c u th tr c th tr ng, n m b t đ đ chi m l nh th tr l ng th ph n: chi nhánh nên đ y m nh cơng tác nghiên c di n bi n c a n n kinh t t có h ng đ u t phù h p ng phát tri n th ph n đ a bàn T ng c ng m r ng m ng i giao d ch, t ng c ng cơng tác ti p th nâng cao ch t l khách hàng ti m n ng th y đ c ti n ích đ n giao d ch v i ngân hàng Trên c s nh ng chi n l qu , gi m th p đ ng ho t đ ng đ c s giúp chi nhánh đ u t h ng, hi u c r i ro tín d ng phát sinh 3.2.3.3 Th c hi n t t sách khách hàng Chi nhánh ph i th c hi n t t sách ph c v , ch m sóc khách hàng c ng nh chi n l c phát tri n khách hàng nh m thu hút đ c nh ng khách hàng kinh doanh nh : KI L hi u có hi u qu đ n quan h NHCT.AG c n coi tr ng t ch c cơng tác khách hàng - Quan tâm gi đ c khách hàng truy n th ng, đ c bi t khách hàng có tình hình tài t t, ho t đ ng có hi u qu , uy tín hi n có quan h v i chi nhánh, th c hi n t t sách u đãi khách hàng đ i v i t ng lo i d ch v mà khách hàng có quan h giao d ch v i chi nhánh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì - Tích c c tìm ki m hách hàng m i,73làm n có hi u qu , vay v n đ m b o, c s giao ch tiêu cho cán b tín d ng theo ngun t c an tồn v n có hi u qu , OBO OKS CO M đ c bi t l a ch n nh ng khách hàng phù h p v i u ki n kh n ng c a chi nhánh - Bên c nh đó, đ i v i nh ng khách hàng ho t đ ng khơng hi u qu , chi nhánh nên kiên quy t khéo léo gi m d n d n hi n t i, cho vay c s l c ch n d ng án có nhu c u đ m b o đ án, ph c tính kh thi, ngu n tr n ch c ch n, đ ng th i tìm bi n pháp t ng tài s n b o đ m nh m h n ch r i ro m t v n Th c hi n t t sách khách hàng s t o đ nhánh khách hàng, giúp chi nhánh n m b t đ c m i quan h g n g i gi a chi c nhu c u c a khách hàng vay v n đ có nh ng bi n pháp thích ng k p th i, đ ng th i phát hi n nh ng khó kh n ho t đ ng s d ng v n vay c a khách hàng đ tìm gi i pháp giúp đ , h tr nh m h n ch nh ng r i ro khơng l 3.2.3.4 T ng c ng tr cđ c ng cơng tác đánh giá phân lo i khách hàng nh k m i q cán b tín d ng ph i th c hi n vi c đánh giá phân lo i khách hàng qu n lý v m t tài phi tài đ đ xu t v i lãnh đ o phòng Ban giám đ c có sách bi n pháp x lý phù h p đ i v i t ng khách hàng T đó, có k ho ch rút d n d n đ i v i nh ng khách hàng ti m n r i ro Còn đ i v i nh ng khách hàng uy tín, ngân hàng ph i th c hi n ch đ u tiên đ i v i h cung c p d ch v , c p v n cho vay v i th i gian nhanh nh t 3.2.3.5 Th c hi n t t vi c thu th p thơng tin v khách hàng KI L có th đ a quy t đ nh cho vay đ n, x lý thu h i n k p th i, gi m b t nh ng t n th t r i ro tín d ng NHCT.AG ph i th k p th i đ y đ thơng tin v khách hàng vay v n nh ng có vai trò quan tr ng góp ph n nâng cao ch t l trung là: ng xun n m xác, ây cơng vi c r t ph c t p ng tín d ng Gi i pháp c n t p - Th c hi n t t quy đ nh c a NHNN v cơng tác thơng tin tín d ng (CIC) c hai góc đ : HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì + Cung c p đ y đ cho b ph n74CIC c a NHNN thơng tin tín d ng v OBO OKS CO M khách hàng có quan h tín d ng, bao g m c thơng tin v h s khách hàng m i đ t quan h tín d ng, thơng tin q trình c p tín d ng ngân hàng, thơng tin v ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng theo đ nh k hay đ t xu t + Khai thác s d ng m t cách có hi u qu , th ng xun ngu n thơng tin t CIC c a NHNN đ ph c v cơng tác tín d ng đ i v i khách hàng có quan h v i ngân hàng, đ c bi t c n xem xét k thơng tin v khách hàng m i đ t quan h tín d ng - Cán b tín d ng ng i th ng xun ti p c n v i khách hàng Do đó, cán b c n n m b t thơng tin v khách hàng t khâu nghiên c u th tr ng kinh doanh c a khách hàng đ n nghiên c u khách hàng mà ch y u đ n vi c u tra, th m đ nh d án xin vay, n m b t thơng tin q trình s d ng v n vay, tiêu th s n ph m, ngu n tr n Có th ti n hành ph ng v n tr c ti p v i khách hàng, u tra t i n i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng thơng qua thơng tin chéo (t khách hàng c a khách hàng), c quan qu n lý (s , c quan thu ) thơng tin đ i chúng, th m chí c đ i th c nh tranh c a khách hàng - Th ng xun ti n hành phân tích tài c a khách hàng Thơng qua báo cáo đ nh k , đ t xu t mà khách hàng ph i g i theo u c u c a ngân hàng Trên c s s li u đ đánh giá th c tr ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng, phát hi n nh ng m m nh, m y u c bi t nh ng nguy c phá s n, m t kh n ng tốn, khó tr n v n vay ngân hàng Có th tham kh o báo cáo c a KI L cơng ty ki m tốn, báo cáo quy t tốn thu … 3.2.3.6 Nâng cao ch t l ng th m đ nh khách hàng Trong cơng tác th m đ nh cho vay, CBTD ngân hàng c n áp d ng t t k thu t phân tích tín d ng, có ngun t c 6C Th nh t, đ c tính-t cách ng ch n tin r ng ng i vay (Character) Cán b tín d ng ph i ch c i xin vay có m c đích s d ng v n vay rõ ràng có thi n chí tr n đ n h n Cán b tín d ng bu c ph i n m v ng m c đích xin vay c a khách hàng HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì Th m chí m c đích xin vay t t, song cán75b tín d ng c ng c n xác đ nh rõ thái đ trách nhi m vi c s d ng v n vay, tr l i câu h i trung th c, có thi n chí n OBO OKS CO M l c h t s c đ hồn thành tr n vay đ n h n N u phát hi n ng i xin vay gi d i k ho ch s d ng v n vay tr n nh th a thu n cán b tín d ng ph i t ch i cho vay, n u khơng s gây r i ro tín d ng Vi c đánh giá t cách ng đ y đ c l ch s (tr c đó), hi n t i hình nh c a h t Th hai, n ng l c c a ng r ng ng đ ng lai i vay (capacity) Cán b tín d ng ph i ch c ch n i xin vay ph i có đ n ng l c hành vi n ng l c pháp lý đ ký k t h p đ ng tín d ng Tr ng i vay ph i ng h p pháp nhân vay v n ng i đ ng ký k t h p đ ng i đ i di n pháp lu t c a pháp nhân (ghi rõ u l cơng ty) ho c ng c y quy n ph i theo quy đ nh c a pháp lu t N ng l c c a ng i i vay c n đánh giá k n ng l c tài chính, n ng l c s n xu t kinh doanh Th ba, thu nh p c a ng t p trung vào câu h i: ng i vay (cash) Tiêu chí thu nh p c a ng i vay c n i vay có kh n ng t o ti n đ tr n ? Nhìn chung, ng i vay có ba kh n ng t o ti n: lu ng ti n t doanh thu bán hàng hay t thu nh p; t lý tài s n; t phát hành ch ng khốn Tuy nhiên, cán b tín d ng c n xem xét u tiên kh n ng thu h i n t ngu n thu th nh t, ngu n thu đ u tiên c n b n đ tr n ngân hàng Th t , đ m b o ti n vay (collateral) Khi đánh giá khía c nh đ m b o ti n vay, cán b tín d ng ph i t h i: ng ng đ h tr vi c tr n ngân hàng? Cán b tín d ng c n ý đ n nh ng y u KI L ch t l i vay s h u m t giá tr hay tài s n có t nh : tu i th , u ki n m c đ chun d ng c a tài s n b o đ m Th n m, u ki n (conditions) Cán b tín d ng c n ph i bi t xu h hi n hành v cơng vi c kinh doanh ngành ngh c a ng kinh t thay đ i s có nh h HV: ng nh th đ n kho n vay Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân ng i vay, c ng nh u ki n http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì Th sáu, ki m sốt (control) Cán76b tín d ng c n t p trung vào nh ng v n khơng? 3.2.3.7 T ng c ng x u đ n ng OBO OKS CO M đ nh : Các thay đ i lu t pháp quy ch có nh h i vay hay ng cơng tác qu n lý tín d ng Xác đ nh th i h n cho vay, m c tr n c a t ng khách hàng - Xác đ nh th i h n cho vay: chi nhánh khơng nên gò ép th i h n tr n đ i v i khách hàng Vì nh v y s gây khó kh n cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng Mà chi nhánh c n ph i tính tốn th i h n cho vay cho phù h p v i chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng, vòng quay v n l u đ ng, ti n đ tốn t ng h p đ ng c th Có nh v y, m i khơng đ x y tình tr ng khách hàng phát sinh n q h n m c dù kinh doanh c a khách hàng khơng b thua l - V m c tr n : c n xác đ nh m c tr n phù h p v i m c doanh thu v s n xu t kinh doanh c a khách hàng, m c tr n đ i v i v n vay l u đ ng đ d a vào th i m có ngu n thu c xác đ nh i v i vay trung dài h n khơng nên áp d ng hình th c thu n chia đ u cho k mà ph i tu thu c vào l i nhu n kh u hao c a t ng th i k mà d án mang l i Ngồi ra, ý đ n ngu n thu khác c a khách hàng, đ thu n vay nh m t ng nhanh vòng quay v n c a doanh nghi p c ng nh t ng nhanh vòng quay v n tín d ng c a ngân hàng D báo nh ng nguy c ti m n bi n pháp phòng ng a h u hi u Có th nói kinh doanh d ch v ti n t -tín d ng ngân hàng có tính ch t đ c thù KI L khác v i kinh doanh hàng hố bình th ng Ngân hàng d tr thành n n nhân c a khách hàng, khách hàng lâm vào tình tr ng s n xu t kinh doanh thu l ho c khách hàng n n nhân c a v l a đ o s m t kh n ng tr n d n đ n r i ro tín d ng, ngân hàng khơng thu h i đ c v n Vì v y, ho t đ ng cho vay c a ngân hàng ln ln ti n n r i ro Vì v y, NHCT.AG c n ph i t ch c t t d báo r i ro ti m n bi n pháp phòng ng a h u hi u đ gi m thi u t i m c th p nh t r i ro có th x y 3.2.3.8 Nâng cao ch t l HV: ng đ i ng cán b tín d ng Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì ây y u t quan tr ng quy t đ nh77đ n ch t l ng tín d ng c a NHTM NHCT.AG c n ý nh ng n i dung c b n cơng tác t ch c cán b nh sau: OBO OKS CO M - Tiêu chu n hố cán b làm cơng tác tín d ng Vi c n ch n, b trí, s d ng cán b c n đáp ng u c u sau: + Cán b tín d ng ph i ng i có ph m ch t đ o đ c ngh nghi p cao, trung th c, có trách nhi m tâm huy t v i chi nhánh + Cán b tín d ng ph i có ki n th c chun mơn v ng vàng, đ d ng chu đáo v ki n th c chun mơn, am hi u th tr hố th m đ nh t ng ngành, ngh t ng đ i t c đào t o b i ng, pháp lu t, chun mơn ng khách hàng + Kiên quy t lo i b cán b y u v t cách đ o đ c, khơng trung th c thun chuy n cán b sang b ph n cơng tác khác n u thi u ki n th c v chun mơn nghi p v - Chi nhánh nên t ch c th ng xun bu i sinh ho t chun đ đ ph bi n, trao đ i v cơng v n, ch đ m i ngồi ngành đ m i cán b tín d ng có th n m b t trao đ i l n đ hi u sâu h n Ch đ ng liên k t v i tr ng i h c đ th đ nh d án đ u t … 3.2.3.9 T ng c ng xun t ch c l p b i du ng phân tích khách hàng, th m ng cơng tác ki m tra, ki m sốt Ho t đ ng tín d ng m t nh ng ho t đ ng có nhi u kh n ng x y r i ro Do v y, cơng tác ki m tra, ki m sốt n i b c a ngân hàng có ý ngh a c c k quan KI L tr ng, đ m b o ho t đ ng tín d ng đ t ch t l ng cao Trên c s nh n th c t m quan tr ng c a cơng tác ki m tra ki m sốt k t đánh giá ch t l ng tín d ng c a chi nhánh, cơng tác ki m tra, ki m sốt m t nh ng gi i pháp quan tr ng đ nâng cao ch t l hồn thi n theo h ng tín d ng Cơng tác ki m tra, ki m sốt c a chi nhánh c n ti p t c ng sau: - M t là, đ m b o th c hi n ki m tra t t c khâu c a q trình cho vay C th : HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http://kilobooks.com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng thơng tin t lu n v n b n :D Nhóc lì + Ki m tra tr c cho vay: th m78đ nh khách hàng, ph ng án, d án vay OBO OKS CO M v n, th c hi n theo ngun t c “6C” nêu + Ki m tra cho vay: ki m tra vi c chuy n ti n tốn c a khách hàng có phù h p v i m c đích vay v n hay khơng Và đ c bi t quan ki m tra vi c gi i ngân b ng ti n m t + Ki m tra sau cho vay: ki m tra vi c s d ng v n vay có m c đích, ki m tra b o đ m n vay, ki m tra kh n ng thu h i n c s theo dõi tình hình ln chuy n hàng hố, tình hình tài c a doanh nghi p - Hai là, hi n vi c ki m sốt th hàng Cơng tác ki m sốt c n đ ng xun đ i v i kho n n vay c a khách c ti n hành theo m t s n i dung sau: + Xem xét danh m c kho n vay, khách hàng vay + Phân lo i kho n vay, khách hàng vay + Ki m sốt h s , đánh giá ch t l ng tín d ng kho n vay, khách hàng vay + Ki m tra vi c tn th quy trình sách tín d ng c a CBTD - Ba là, đ cơng tác ki m sốt đ t hi u qu cao chi nhánh nên b trí cán b ki m sốt nh ng cán b có nghi p v gi i, b n l nh ngh nghi p, đ c bi t có ngh thu t đ u tranh đ m nh d n đóng góp c ng nh tham m u cho ban giám đ c, bi t KI L l i ích chung c a NHCT.AG HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân [...]... kinh doanh t i chi nhánh, th c hi n cơng tác b o v an ninh, an tồn chi nhánh 2.3 TH C TR NG V HO T TH NG AN GIANG NG C A CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG 2.3.1 Tình hình huy đ ng v n 2.3.1.1 Tình hình huy đ ng v n c a h th ng TCTD trên đ a bàn An Giang Trên đ a bàn t nh An Giang hi n nay g m có 53 TCTD G m: 9 chi nhánh Ngân hàng th ng m i Nhà n c, Ngân hàng Chính sách xã h i, 9 Ngân hàng c ph n và 34 Qu tín d... An giang ng An Giang chính th c đ OBO OKS CO M Th hình thành và phát tri n24c a Chi nhánh Ngân hàng Cơng Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th c thành l p theo Quy t đ nh s 54/NH-TCCB ngày 14/7/1988 c a T ng Giám đ c Ngân hàng Nhà n Vi t Nam (nay là Th ng đ c Ngân hàng Nhà n Chi nhánh Ngân hàng Cơng th Thái T , ph th c c Vi t Nam) ng An Giang có tr s chính t i 270 đ ng Lý ng M Long, thành ph Long Xun, t nh An. .. L CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CƠNG TH I U KI N T 2.1 VÀI NÉT V T NH AN GIANG An Giang là t nh n m NG AN GIANG NHIÊN VÀ TÌNH HÌNH KINH T XÃ H I phía Tây Nam c a n c Vi t Nam, gi a hai sơng Ti n và sơng H u và d c theo h u ng n sơng H u thu c h th ng sơng Mê Kơng Phía ơng giáp t nh ng Tháp, phía Tây giáp t nh Kiên Giang và C n Th Campuchia v i đ và B c giáp ng biên gi i Vi t Nam-Campuchia dài g n 100Km An Giang. .. nh An Giang Ngân hàng Cơng ng An Giang là m t trong 137 chi nhánh c a Ngân hàng Cơng Th th c hi n h ch tốn n i b , là m t Ngân hàng Th ng Vi t Nam, ng m i qu c doanh Sau g n 20 n m ho t đ ng, đ n nay chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng An Giang phát tri n khơng ng ng, t ng d n cho vay và đ u t t ng g p 62 l n, t ng ngu n v n huy đ ng v n t ng g p 44 l n so v i n m 1988 (n m thành l p chi nhánh Ngân hàng. .. ng Ngân hàng nh m nâng cao ch t l ng tín d ng nh sau: - Th nh t, Thái Lan đóng c a 52 chi nhánh ngân hàng và Cơng ty tài chính, ti n hàng t ch c s p x p l i các Ngân hàng th KI L - Th hai, các Ngân hàng th ng m i ng m i Thái Lan đã c g ng nâng cao ch t l ng tín d ng, phân tán r i ro b ng cách t p trung vào các gi i pháp quy đ nh phân lo i và l a ch n khách hàng; h n m c cho vay đ i v i m t khách hàng. .. ng c a Chi nhánh gi m 61 t đ ng so n m 2005 là do th c hi n theo ch đ o c a NHNN v vi c nâng c p chi nhánh c p 2 tr c thu c chi nhánh c p 1 lên chi nhánh c p 1 tr c thu c trung Ngày 09/06/2006 H i đ ng Qu n tr Ngân hàng Cơng Th ng Vi t Nam đã ra quy t đ nh s 136/Q -H QT-NHCT1 chuy n chi nhánh c p 2 Ngân hàng Cơng Th xã Châu c tr c thu c chi nhánh Ngân hàng Cơng Th nhánh c p 1 ph thu c Ngân hàng Cơng... các ng xun, m i n m t ch c huy đ ng vài đ t do đó s d ng chi m t tr ng th p An Giang V i ph KI L 2.3.1.2 Tình hình huy đ ng v n c a Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng châm “đi vay đ cho vay”, Chi nhánh Ngân hàng Cơng Th ng ng An Giang ln xác đ nh đây là nhi m v tr ng tâm hàng đ u trong kinh doanh c a mình N u nh nh ng n m đ u m i thành l p, t ng ngu n v n huy đ ng c a chi nhánh ch kho ng 10 t đ ng, thì đ... là do trong kho ng th i gian t n m 2005 đ n 2007 các NHTM CP m chi nhánh đ a bàn An Giang r t nhi u (n m 2005 ch có 4 NHTM CP đ n cu i n m 2007 đã có đ n 9 NHTM CP và sang n m 2008 s có thêm 4 NHTM CP m chi nhánh An Giang) Kh i các NHTM CP có KI L nhi u s n ph m huy đ ng h p d n, lãi su t cao, cơng ngh thanh tốn nhanh và th c hi n vi c qu ng cáo, ti p th và ch m sóc khách hàng r t t t do đó đã thu... hàng Cơng Th ng An Giang) CN.NHCT.AG đã t n d ng t t nh ng đi m m nh đ phát huy l i th c a Ngân hàng Th ng m i qu c doanh có uy tín nh t trong h th ng Ngân hàng, v i ch c n ng kinh doanh trong l nh v c tài chính và ti n t , nên chi nhánh ho t đ ng khá hi u qu , l i nhu n t ng tr ng qua các n m, ngồi ra CN NHCT.AG còn góp ph n khơng nh vào s phát tri n kinh t xã h i trong t nh An Giang Chi nhánh ln đáp... :D Nhóc lì khó đòi lên đ n 299 t lý c a 4 Ngân hàng th ng19đ USD t ng v i 20% GDP cho các cơng ty x ng m i l n nh t đó là: Ngân hàng Xây d ng Trung Qu c OBO OKS CO M n (China Contruction Bank), Ngân hàng Trung Qu c (Bank of China), Ngân hàng Cơng Th ng Trung Qu c (Industrial and Commercial Bank of China), Ngân hàng Nơng nghi p Trung Qu c (Agriculture Bank of China) - th c hi n c c u l i h th ng tài ...http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng... thi u h t v n nh ng có th i h n hồn v n m t n m HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng... n: có tín d ng v n l u đ ng tín d ng v n c đ nh HV: Cơng Bình, GVHD: Tr n Hồng Ngân http:/ /kilobooks. com THƯ VIỆN ĐIỆN TỬ TRỰC TUYẾN Tơn tr ng tác gi b ng cách ghi rõ tên tác gi , đ tài s d ng