THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG 2.1/ KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG 2.1.1/ Mô hình tổ chức hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương chi nhánh tỉnh Bắc Giang hiện có đội ngũ cán bộ, nhân viên gồm 104 người (63 nữ và 41 nam). * Về trình độ của cán bộ: • Trình độ bậc trên đại học: 1 người • Trình độ đại học: 54 người • Trình độ trung cấp: 41 người • Trình độ sơ cấp: 8 người * Về mô hình tổ chức hoạt động: Hội sở chính đặt tại trung tâm gồm có 8 phòng với các chức năng, nhiệm vụ chính như sau: - Phòng Tổ chức - Hành chính: Với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là tham mưu cho lãnh đạo cơ quan về cơ cấu tổ chức của các phòng ban trong chi nhánh và phối hợp với các phòng ban khác thực hiện các nhiệm vụ chuyên môn do lãnh đạo chi nhánh giao để hoàn thành các mục tiêu của chi nhánh trong hoạt động kinh doanh. - Phòng Kiểm tra - kiểm soát nội bộ: Thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát mọi hoạt động về chỉ đạo điều hành, tài chính, kinh doanh .để từ đó tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh có các biện pháp chấn chỉnh kịp thời các sai phạm trong hoạt động kinh doanh. - Phòng Kế toán: Tham mưu cho lãnh đạo cơ quan về xây dựng chỉ tiêu kế hoạch về tài chính; thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng; cung cấp các dịch vụ ngân hàng có liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch. Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy; thực hiện việc mở tài khoản tiền gửi, tiền vay và các dịch vụ thanh toán theo yêu cầu của khách hành; thực hiện công tác thanh toán, chi tiêu nội bộ của chi nhánh; quyết toán tài chính năm. - Phòng khách hàng doanh nghiệp: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tài chính .để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ. Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm liên quan đến tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của ngân hàng Công thương Việt Nam. Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Công thương Việt Nam. Tham mưu cho Giám đốc dự kiến kế hoạch kinh doanh, phân tích đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh, thực hiện báo cáo hoạt động hàng năm của Chi nhánh - Phòng Khách hàng cá nhân : Với chức năng nhiệm vụ chủ yếu là tham mưu cho lãnh đạo chi nhánh về các kế hoạch nguồn vốn trong năm tài chính và phối hợp với các phòng kinh doanh, kế toán để từ đó có kế hoạch kịp thời về nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng. Đề ra chiến lược kinh doanh và thực hiện việc cấp tín dụng cho các khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh, mua sắm, xây dựng . - Phòng Tiền tệ – Kho quỹ: Thực hiện chức năng thu, chi tiền mặt nội ngoại tệ một cách chính xác, kịp thời; thực hiện chế độ an toàn kho quỹ theo quy định của ngân hàng Công thương và ngân hàng nhà nước, ứng và thu tiền cho các Quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch trong và ngoài quầy, thu chi tiền mặt cho các doanh nghiệp có nhu cầu thu chi tiền mặt lớn. - Phòng Thanh toán Xuất Nhập khẩu: Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện nghiệp vụ về thanh toán Xuất Nhập Khẩu và kinh doanh tiền tệ tại Chi nhánh. Thực hiện chức năng chủ yếu là mở, thanh toán LC cho các cá nhân, doanh nghiệp có nhu cầu Xuất Nhập khẩu . - Phòng Quản lý rủi ro: Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh về công tác quản lý rủi ro của chi nhánh; quản lý giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ các giới hạn tín dụng cho từng khách hàng. Thẩm định hoặc tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng. Thực hiện chức năng đánh giá, quản lý rủi ro trong toàn bộ các hoạt động ngân hàng theo chỉ đạo của ngân hàng Công thương Việt Nam. Chịu trách nhiệm về quản lý và xử lý các khoản nợ có vấn đề. Quản lý khai thác và xử lý tài sản đảm bảo nợ vay theo quy định của ngân hàng Công thương nhằm thu hồi các khoản nợ gốc và tiền lãi vay; theo dõi và thu hồi các khoản nợ đã được xử lý rủi ro. Ngoài hội sở chính ra còn có 3 phòng giao dịch đó là: phòng giao dịch Bắc Giang, phòng giao dịch Lạng Giang, phòng giao dịch Hùng Vương; và 3 Quỹ Tiết kiệm trực thuộc phòng Khách hàng cá nhân. Sau đây là mô hình tổ chức tổng thể của CN NHCT Tỉnh Bắc Giang: GIÁM ĐỐC P. GIÁM ĐỐCP. GIÁM ĐỐC Phòng.Tổ chứcHành chính Phòng.Quản lý - Rủi ro Phòng.Khách hàngCá nhân Phòng.Khách hàng Doanh nghiệp Phòng.Kiểm traKiểm soát nội bộ Phòng.Kế Toán Phòng. Tiền tệ - Kho quỹ Phòng.Thanh toánXuất Nhập Khẩu Các Phòng Giao Dịch (Sơ đồ về mô hình tổ chức của Chi nhánh NHCT Tỉnh Bắc Giang) 2.1.2/ Tình hình hoạt động của chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang Là một trong những Chi nhánh của Ngân hàng Công thương Việt nam, Ngân hàng Công thương Tỉnh Bắc Giang thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trên địa bàn tỉnh bao gồm 1 Thành phố và 9 huyện. Hiện nay cũng như bất kỳ một ngân hàng thương mại nào, huy động vốn và sử dụng vốn luôn là 2 nghiệp vụ giữ vị trí trung tâm, được ngân hàng Công thương Tỉnh Bắc Giang đặc biệt quan tâm đến. 2.1.2.1/ Công tác huy động vốn Khác với các loại hình tham gia kinh doanh trên thị trường hiện nay khác, ngân hàng là một tổ chức kinh doanh tài chính tiền tệ đặc biệt đóng vài trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế. Vốn tự có của của mỗi ngân hàng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng nguồn vốn được sử dụng vật chất, kinh doanh chứng khoán chứ không thể đủ đáp ứng cho nhu cầu khổng lồ của các khách hàng, doanh nghiệp, tổ chức trong nền kinh tế Để đáp ứng cho mục đích kinh doanh, lượng vốn này thường chỉ dùng để đầu tư cho cơ sở những nhu cầuvề vốn đó, đòi hỏi ngân hàng phải thực hiện tốt nghiệp vụ huy động vốn bên ngoài, và đối với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng thì nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thì nguồn vốn huy động không những tạo ra nguồn phục vụ cho nhu cầu vay mà nó còn là chi phí đầu vào của hoạt động này, từ đó nó mở mang tính chất phân phối quyết định giá cả, thời hạn của các khoản vay . Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của mình chi nhánh luôn quan tâm và đặt công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh. Bảng 1: Tình hình mở và sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm tại NHCT Bắc Giang năm 2007 - 2008 - 2009 Đơn vị : Triệu đồng CHỈ TIÊU Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 So sánh Tỷ lệ (%) 08/07 09/08 08/0 7 09/08 TG không kỳ hạn 211.485 230.729 296.241 19.24 4 65.502 9.1 39.9 TG có kỳ hạn 450.586 477.247 554.221 26.66 1 76.984 5.9 22.6 (Số liệu từ báo cáo KQHĐKD năm 2007, 2008 và 2009 của NHCTBắc Giang) Năm 2009 số lượng thẻ phát hành tăng lên rất cao, tăng 1.502 thẻ so với năm 2008, tổng số tiền gửi không kỳ hạn cũng tăng lên 65.502 triệu đồng với tốc độ tăng là 39,9%, so với 2008, tỷ lệ mới chỉ là 9.1%. Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao hơn rất nhiều so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Năm 2009, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 72.1% tổng số tiền gửi, còn tiền gửi không kỳ hạn chiếm 27.9% trên tổng số tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Những con số trên chỉ ra rằng nhóm người gửi tiền vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi tỏ ra lấn át so với tỷ lệ khách hàng gửi với mục đích chờ thanh toán hoặc nhờ thu do có sự chênh lệch lãi suất lớn giữa hai loại hình cơ bản- có kỳ hạn và không kỳ hạn. Một bộ phận đông trong số người gửi có một phần thu nhập đáng kể là từ tiền lãi của ngân hàng, điều này có thể phần nào cho thấy trên thị trường tỉnh Bắc Giang hiện nay, các hoạt động dịch vụ, trao đổi mua bán hàng hóa còn tương đối hạn chế. Tuy nhiên, trên giác độ người huy động vốn, khi xét tới khía cạnh ổn định, đây cũng có thể xem như một ưu điểm với ngân hàng nhờ việc dễ dàng dự báo về luồng tiền trong một khoảng tời gian dài hơn và luôn có một lượng vốn trung và dài hạn an toàn, qua đó giúp ngân hàng có khả năng đầu tư kinh doanh vào những dự án dài hơi và đem lại mức lợi nhuận cao hơn. Trái lại, đặc điểm trên cũng mang tới cho ngân hàng một bất cập là chi phí phải bỏ ra lại cao hơn, vì vậy để tối đa hoá lợi nhuận thì ngân hàng cần tăng tỷ trọng của loại tiền gửi không kỳ hạn lên và giảm tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn xuống. Trong những những năm gần đây, đặc biệt là giai đoạn 2008-2009, khi cả thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng phải gồng mình lên chống lại những hậu quả nghiêm trọng của của khủng hoảng kinh tế toàn cầu bắt nguồn từ cuộc khủng hoảng cho vay dưới chuẩn ở Mỹ. Trong hoàn cảnh đó, nhờ có những chính sách, chiến lược đối phó kịp thời của nhà nước cũng như nôi bộ ngân hàng, thêm vào đó là đặc trưng về nền kinh tế của tỉnh nhà, vốn còn lạc hậu, chưa thực sự phụ thuộc nhiều vào công nghiệp sản xuất, thêm vào đó là sự nỗ lực, cố gắng của từng thành viên trong toàn chi nhánh đã giúp công tác huy động vốn vẫn đạt được một số thành tựu nhất định, hoàn thành chỉ tiêu được giao. Để có thể hiểu rõ hơn về tình hình huy động vốn tại chi nhánh trong 3 năm 2007, 2008, 2009 ta theo dõi qua bảng số liệu sau: Bảng 2. Kết quả HĐV của Chi nhánh trong 3 năm gần đây: Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2007) Số tiền Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2008) TỔNG NV HUY ĐỘNG 585.702 824.995 40,9 979.701 18,7 I. Theo đối tượng 1- TGDN & TG khác 333.756 57 530.885 64,4 59 698.376 71,3 31,5 2- TG Dân cư 237.035 40,5 250.502 30,4 5,7 248.891 25,4 - 0,64 3- Phát hành công cụ nợ 14.911 2,5 43.609 5,2 192,5 32.434 3,3 - 25,6 II. Theo kỳ hạn 1- Không có kỳ hạn 101.403 17,3 230.739 28 127,5 189.948 19,4 - 0,18 2- Có kỳ hạn 484.299 82,7 594.256 72 22,7 789.753 80,6 32,9 III. Theo loại tiền 1- VNĐ 485.679 83 713.520 86,5 46,9 881.461 90 23,5 2- Ngoại tệ quy đổi VNĐ 100.023 17 111.475 13,5 11,4 98.240 10 - 12 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh NHCT Tỉnh Bắc Giang trong những năm 2007, 2008, 2009) Qua bảng trên ta thấy: Tổng nguồn vốn huy động tại ngân hàng trong những năm gần đây liên tục tăng qua các năm, đặc biệt là trong năm vừa qua. Tổng nguồn vốn đến 31/12/2009 đạt 979 tỷ đồng, tăng 155 tỷ đồng so với năm 2008 và đạt 103% so với kế hoạch trung ương giao, tốc độ tăng trưởng là 19%, chiếm thị phần 21% toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnh (tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn tỉnh là 27%, tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngân hàng công thương là 18,4%, tỷ lệ tăng trưởng toàn ngành ngân hàng là 44%). Cơ cấu nguồn vốn có sự thay đổi đáng kể so với năm trước: tỷ trọng tiền gửi dân cư giảm từ 36% xuống còn 29%, tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn tăng từ 72% lên 80%. Đảm bảo cho hoạt động đầu tư, cho vay của chi nhánh an toàn, hiệu quả, đồng thời góp phần không nhỏ cho nguồn vốn chung của hệ thống ngân hàng. Về cơ cấu khách hàng, nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp và tổ chức đạt 698 tỷ đồng, tăng 167 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 31%; nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 281 tỷ đồng, giảm 4% so với cùng kỳ năm trước. Những thành tựu khích lệ kể trên đạt được là do ngay từ đầu năm, ý thức được những khó khăn gây ra bởi xu thế chung trên toàn cầu, ngân hàng đã chủ động có những thay đổi hợp lý cho phù hợp với điều kiện kinh tế đặc trưng của tỉnh, và ý thức tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Cụ thể, hàng loạt các biện pháp được tích cực triển khai như đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng, khai thác nhiều kênh huy động vốn, mở rộng mạng lưới các điểm giao dịch, tăng cường công tác thông tin tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ huy động vốn trên các phương tiện thông tin đại chúng tại địa phương; tiếp tục nâng cấp cơ sở vật chất, kỹ thuật tại các điểm giao dịch, phòng giao dịch hấp dẫn với khách hàng .Trong năm đã mở thêm 1 Phòng Giao dịch Hùng Vương có thiết kế chuẩn thương hiệu ngân hàng Công thương Việt Nam. 2.1.2.2/ Công tác tín dụng Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư sử dụng vốn có vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trên cơ sở nguồn vốn huy động được ngân hàng tiến hành phân phối và sử dụng nguồn vốn đó. Đối tượng cho vay là các đơn vị kinh tế Nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn tỉnh. Thực tế, suốt từ trước đến nay, thì khoản mục lớn nhất trong ngân hàng vẫn là các khoản cho vay, chiếm từ 1/2 đến 3/4 giá trị tổng tài sản của ngân hàng. Cho vay đóng vai trò là hoạt động xương sống, quyết định tới lãi lỗ của ngân hàng, có tầm ảnh hưởng rộng lớn, chi phối hầu hết các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng. Để thấy rõ được hoạt động tín dụng ngân hàng tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang ta xem xét bảng số liệu tổng kết sau: Bảng 3. Tình hình cho vay tại Chi nhánh trong 3 năm gần đây: Đơn vị: Triệu đồng CHỈ TIÊU 2007 2008 2009 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2007) Dư nợ Tỷ trọng (%) Tốc độ tăng (%) (So với 2008) TỔNG DƯ NỢ 248.295 395.259 59 531.473 34,4 I. Theo thời hạn 1- Ngắn hạn 204.069 82,2 291.266 73,7 43 368.846 69,4 26,6 2- Trung, dài hạn 44.226 17,8 103.993 26,3 135 162.627 30,6 56,4 II. Theo TPKT 1- Kinh tế QD 74.458 30 117.431 29,7 58 36.261 6,8 - 69,1 2- Kinh tế ngoài QD 173.837 70 277.828 70,3 60 495.212 93,2 78,2 III. Theo loại tiền 1- VNĐ 244.794 98,6 392.564 99.3 60 527.984 99 34,5 2- Ngoại tệ 3.501 1,4 2.695 0,7 - 23 3.489 1 29,5 (Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của Chi nhánh NHCT Tỉnh Bắc Giang trong những năm 2007, 2008, 2009) Qua bảng trên ta thấy được: • Tổng dư nợ của hoạt động tín dụng luôn tăng qua các năm, cho vay nền kinh tế đến 31/12/2009 đạt 531 tỷ đồng, đã tăng 136 tỷ đồng so với năm 2008 và đạt 120% so với kế hoạch trung ương giao, tỷ lệ tăng trưởng 34,4%. Thị phần cho vay chiếm 9% toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnh (tỷ lệ tăng toàn hệ thống ngân hàng trên địa bàn Tỉnh là 44%, tỷ lệ tăng trưởng toàn ngành ngân hàng là 38%). • Hoạt động tín dụng tập trung đầu tư vào các dự án của khách hàng doanh nghiệp vốn Việt Nam, các khách hàng truyền thống, các khách hàng cá nhân có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, tình hình tài chính lành mạnh, mang lại hiệu quả kinh tế cao. Cơ cấu dư nợ có sự thay đổi đáng kể so với đầu năm: do Công ty trách nhiệm hữu hạn 1 Thành viên Phân đạm và Hoá chất Hà Bắc trả hết nợ (100 tỷ đồng) nên tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nước giảm từ 30% xuống còn 7%, tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tăng từ 26% lên 30%, tỷ trọng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản vẫn duy trì trong khoảng 12%. • Cho vay bằng VNĐ đạt 528 tỷ đồng, tăng 135 tỷ đồng so với đầu năm, chiếm tỷ lệ 99% tổng dư nợ; dư nợ cho vay ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 3,4 tỷ đồng, tăng 1 tỷ đồng so với đầu năm, chiếm tỷ lệ 1% tổng dư nợ. • Đến 31/12/2009 Chi nhánh không để phát sinh nợ quá hạn, nợ gia hạn, nợ quá hạn khó thu hồi .chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn và hiệu quả. • Dư nợ bảo lãnh đến 31/12/2009 đạt 18 tỷ đồng bằng năm trước. Doanh số phát hành bảo lãnh năm 2009 đạt 21,6 tỷ đồng, không phát sinh rủi ro. • Trong năm thu hồi nợ đã xử lý rủi ro ngoại bảng được 3,5 triệu đồng của Dương Thị Thuý thuộc phòng giao dịch Lạng Giang. • Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát, sàng lọc khách hàng; tăng cường thẩm định khách hàng và nhu cầu vay vốn, kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay, đảm bảo vốn tín dụng đầu tư đúng đối tượng, an toàn và hiệu quả . Nét nổi bật của hoạt động tín dụng năm 2009 là chất lượng tín dụng an toàn, hiệu quả. Tiếp tục theo phương châm “ Minh bạch hoá chất lượng tín dụng và nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng; tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý và kiểm soát”. 2.1.2.3/Hoạt động kế toán thanh toán Trong những năm qua, công tác kế toán thanh toán của chi nhánh đã liên tục được nâng cấp, hoàn thiện, đổi mới nhờ áp dụng những thành tựu, kỹ thuật mới và tăng cường quy mô hoạt động, ngân hàng có thể phục vụ nhanh chóng và chính xác mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng, tăng nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá phát triển. Chính vì vậy, năm 2009 chi nhánh đã thực hiện tốt khối lượng luân chuyển vốn qua Ngân hàng đạt 7.051.837 triệu đồng trong đó: • Thanh toán bằng tiền mặt là 1.723.414 triệu đồng chiếm 25%. • Thanh toán không dùng tiền mặt là: 5.328.423 triệu đồng chiếm 75%. o Uỷ nhiệm thu: 250 triệu đồng o Thanh toán uỷ nhiệm chi: 3.299.014 triệu đồng o Thanh toán séc: 815.450 triệu đồng o Thanh toán khác (Ngân phiếu, T.toán, thư tín dụng): 1.213.709 triệu đồng Qua một số số liệu về tình hình hoạt động kế toán thanh toán của Ngân hàng Công thương Bắc Giang ta thấy nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt chiếm tỷ trọng cao, khoảng 75%. Điều đó cho thấy từ khi Ngân hàng sử dụng hệ thống thanh toán điện tử và giao dịch tức thời trên máy vi tính đã rút ngắn thời gian thanh toán cho khách hàng, tạo được sự tin tưởng với khách hàng đến giao dịch. Ngân hàng Công thương Bắc Giang luôn chấp hành mọi thể lệ, chế độ kế toán để xứng với chức năng là trung tâm phục vụ mọi nhu cầu về vốn cần thiết cho các đơn vị tổ chức kinh tế, đồng thời kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng vận dụng chế độ thanh toán đã ban hành. Mặt khác Ngân hàng luôn cố gắng thực hiện tốt chỉ tiêu pháp lệnh hợp tác kinh tế kinh doanh có lãi. Các thông tin điện toán đã đáp ứng tốt cho việc khai thác số liệu, báo cáo lên Ngân hàng cấp trên theo mẫu thống nhất của toàn hệ thống, tự xây dựng các phần mềm dựa trên ứng dụng của trung tâm cung cấp để đáp ứng nhu cầu của một số phòng nghiệp vụ tại chi nhánh. 2.1.2.4/Hoạt động kinh doanh đối ngoại và thanh toán quốc tế Chi nhánh đã thực hiện mở 25 LC, xuất khẩu cho Công ty đạm và hoá chất Hà Bắc, Công ty cổ phần lương thực Bắc Giang, Công ty cổ phần vật tư nông nghiệp Bắc Giang ,Công ty may Đông Đô nhập máy móc thiết bị, giống cây trồng, khô đậu tương và xuất khẩu hàng may mặc phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Thực hiện bảo lãnh 34 món với số tiền gần 19,9 tỷ đồng cho các doanh nghiệp với các loại bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu… Trong năm 2009, chi nhánh thực hiện chi trả kiều hối được 7.714 món với số tiền là 9.037 ngàn USD. 2.1.2.5/Hoạt động dịch vụ Với phương châm "Phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng là nhiệm vụ lâu dài và quan trọng", hoạt động dịch vụ tại chi nhánh đã có những bước phát triển, đặc biệt trong hoạt động phát hành thẻ. • Đồng thời với việc ký hợp đồng phát hành thẻ và trả lương qua thẻ với ngân hàng nhà nước Tỉnh Bắc Giang, Kho Bạc Nhà Nước tỉnh, Sở Giao Thông, Viện Kiểm Sát Nhân Dân tỉnh, Toà án nhân dân tỉnh .Hoạt động phát hành thẻ cũng được triển khai quyết liệt, với nhận thức phát hành thẻ gắn với nhiệm vụ xã hội hoá về dịch vụ thẻ, chi nhánh đã chủ động tiếp cận để phát hành thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế cho các đơn vị như các trường học, các doanh nghiệp có mạng lưới kinh doanh trên toàn quốc, có quan hệ quốc tế. Tổng số thẻ phát hành các loại đạt 7.577 thẻ đạt 189% kế hoạch năm 2009. Đây là bước tạo đà quan trọng cho sự phát triển các dịch vụ thẻ của chi nhánh trong thời gian tới. • Hoạt động kinh doanh thẻ, séc, chi trả kiều hối và kinh doanh ngoại hối đạt doanh số trên 8,8 triệu USD, tăng 17% so với năm 2008. [...]... công tác cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc Giang vẫn giữ được ổn định 2.2/ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG Thông qua việc phân tích tình hình kinh doanh chung trên toàn Chi nhánh, ta thấy hoạt động của ngân hàng là khá ổn định, có mức tăng trưởng tín dụng tốt và kết quả kinh doanh khá khả quan Để có được kết quả đó ngân hàng trong thời... nào rơi vào tình trạng quá hạn 2.3/ ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG 2.3.1/ Đạt được Trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh năm 2009, việc quan tâm nâng cao chất lượng tín dụng cũng trở thành một vấn đề trọng tâm trong sự nghiệp phát triển, đổi mới của ngân hàng bởi nó không những đáp ứng cho nhu cầu tín dụng ngày càng cao của những khách hàng truyền thống... chí như hiệu suất sử dụng vốn, tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh, vòng quay vốn tín dụng 2.2.1/ Phân tích chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định tính 2.2.1.1/ Việc thực hiện quy trình tín dụng Về cơ bản, tất cả các quy trình tín dụng tại Chi nhánh đều đã được quy định chặt chẽ, đã được luật hóa và thêm một số phần do ngân hàng Công thương Việt Nam quy định Ngoài ra, do tính đặc thù riêng biệt... vòng/năm Vòng quay vốn tín dụng luôn tăng qua mỗi năm và đạt giá trị tương đối cao trong 2 năm là 2008 và 2009 chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tại ngân hàng nhanh, vốn sử dụng cho mục đích tín dụng đạt hiệu quả 2.2.2.3/ Tình hình nợ quá hạn tại Chi nhánh ngân hàng Công thương tỉnh Bắc Giang Nợ quá hạn được coi là chỉ tiêu quan trọng nhất, phản ánh chất lượng tín dụng của một ngân hàng Dư nợ quá hạn Tổng... động cho vay tại Chi nhánh Chi nhánh đã tích cực mở rộng thị phần, đầu tư cho các doanh ngiệp tại các khu công nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh ngoài các khách hàng truyền thống như Công ty phân đạm và hoá chất Hà Bắc, Công ty cổ phần lương thực Hà Bắc, Công ty vật tư nông nghiệp Bắc Giang Cụ thể chi nhánh cũng đã đầu tư cho một số doanh nghiệp tại các cụm công nghiệp huyện Hiệp Hoà (Công ty cơ... khách hàng cũng cho thấy sự hài lòng với chất lượng phục vụ cũng như các gói dịch vụ của ngân hàng 2.2.2/ Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng thông qua các chỉ tiêu định lượng 2.2.2.1/ Hiệu suất sử dụng vốn Hiệu Tổng dư nợ tín dụng Tổng nguồn vốn huy động suất sử dụng vốn = Chỉ tiêu này phản ánh % vốn sử dụng vào mục đích tín dụng trong tổng nguồn vốn huy động Chỉ tiêu này đối với các ngân hàng thương. .. kết chặt chẽ với ngân hàng, mà cũng thông qua chất lượng tín dụng mà thu hút được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng, không những đem lại nguồn thu nhập lớn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà nó góp phần làm tăng uy tín hình ảnh của ngân hàng trong một môi trường hoạt động mà sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt quyết liệt Trong năm 2009 về nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh đã đạt được... Thứ nhất, Quy mô tín dụng ngân hàng trong những năm vừa qua có tốc độ tăng trưởng tốt, cho thấy quan hệ tín dụng của Chi nhánh ngày càng mở rộng, Chi nhánh ngày càng khẳng định được uy tín và vị thế của mình trên địa bàn tỉnh Bắc Giang Thứ hai, Vòng quay vốn tín dụng tại Chi nhánh luôn tăng trong những năm gần đây và đạt giá trị tương đối cao chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn của Chi nhánh lớn, khả năng... các quyết định tín dụng chính xác góp phần quan trọng nâng cao chất lượng tín dụng • Đã tăng cường tiếp xúc giao lưu với khách hàng truyền thống để củng cố và phát triển mối quan hệ, tập trung vào các khách hàng lớn như: Công ty TNHH 1 thành viên phân đạm và hoá chất Hà Bắc, Công ty cổ phần lương thực Hà bắc, Công ty vật tư nông nghiệp Bắc Giang, Công ty cơ khí số 2 Lạng Giang - Bắc Giang • Đã bám... hợp Tấn Đạt, Công ty cổ phần Khu công nghiệp Sài Gòn – Bắc Giang Đây cũng là nguyên nhân chính ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong việc phát triển các dịch vụ tín dụng ngân hàng; hoạt động ngân hàng đơn điệu, kém sôi động • Ngoài ra những tồn tại về chất lượng hoạt động tín dụng còn thể hiện: • Công tác thông tin của ngân hàng còn nhiều hạn chế, chất lượng thẩm định các phương án, . công tác cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Bắc Giang vẫn giữ được ổn định. 2.2/ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG TỈNH BẮC GIANG 2.1/ KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG