Thực trạng chất lượng tín dụng ngán hạn tại NHNO PTNT hà nội

Báo cáo thực tập I.Tổng quan NHNO & PTNT Hà Nội 21 Lời mở đầu Quá trình hình thành phát triển 21 Chương I Lý luận chung tín dụng Tổng Cơ cấuquan tổ chức 25 l tín dụng Khái niệm tín dụng .5 II Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHN0&PTNT Hà Nội 27 Phân loại tín dụng ngân hàng Hoạt động huy động vốn 27 2.1 Căn vào mục đích Hoạt động sử dụng vốn 30 2.2 Căn vào thời hạn tín dụng .7 Thực trạng tín dụng ngắn hạn 32 2.3 vào mức độ tín hàng .7 Căn Đánhcứgiá chất lượng tínnhiệm dụng ngắn hạnkhách NHNo & PTNT Hà Nội.36 Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngán hạn NHNo 2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng & PTNT Hà Nội 41 2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng I Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội 41 TI.Tổng quan tín dụng ngắn hạn Khái niệm Đặc điểm Phân loại tín dụng ngắn hạn .10 21 Báo cáo thực tập Lòi mở đầu Vốn điều kiện tiên doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Không có nhu cầu vốn trung dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng, máy móc, doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ xung cho nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc toán với khách hàng, trả lương cho công nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ Đặc biệt điều kiện kinh tế nước ta chưa phát triển, doanh nghiệp chủ yếu có quy mô vừa nhỏ - dễ gặp phải khó khăn vốn ngắn hạn mà khả giải - nhu cầu vay vốn ngắn hạn, đặc biệt nguồn vay từ ngân hàng cao Dưới góc độ ngân hàng - hoạt động tín dụng (sử dụng vốn)& huy động vốn hai hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng định tồn phát triển ngân hàng kinh tế thị trường , mang lại lợi nhuận nhiều cho ngân hàng thương mại Bên cạnh xuất phát từ đặc trưng ngân hàng thương mại - ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả khoản mình, ngân hàng thương mại cho vay chủ yếu ngắn hạn Do khoản tín dụng ngắn hạn có thời hạn thu hồi vốn nhanh , nguồn vốn quay vòng liên tục, rủi ro trước biến động kinh tế NHNo&PTNT Hà Nội nằm địa bàn nơi đông dân cư tập trung Báo cáo thực tập Nắm bắt tầm quan trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn hoạt động NHNo&PTNT Hà Nội, sau thời gian thực tập phòng Tín dụng NHNo&PTNT Hà Nội em định thực báo cáo thực tập tốt nghiệp với đề tài: “ Phân tích tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Hà Nội” Theo đó, báo cáo phần 1Ĩ1Ở đầu, kết luận gồm phần chính: : Lý luận chung vê tín dụng Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngẩn hạn NHNo&PTNT Hà Nội Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNTHà Nội Để hoàn thành báo cáo này, em xin chân thành cảm ơn giảng viên Báo cáo thực tập Chương I Lý luận chung tín dụng I TỔNG QUAN VỂ TÍN DỤNG KHÁI NIỆM TÍN DỤNG Danh từ tín dụng dùng để hành vi kinh tế phức tạp như: bán chịu hàng hoá, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, ký thác, phát hành giấy bạc Trong hành vi tín dụng vừa nói, thấy hai bên cam kết với sau: - Một bên trao số hàng hoá hay tiền bạc; - Còn bên cam kết hoàn lạ hàng hoá hay tiền bạc thời gian định theo số điều kiện bên thỏa thuận Trong quan hệ giao dịch thể nội dung: Báo cáo thực tập Với chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thương mại tham gia vào quan hệ tín dụng với hai tư cách Ngân hàng đóng vai trò thụ trái hành vi gọi vay bao gồm nhận tiền gửi khách hàng, phát hành trái phiếu để vay vốn xã hội, vay vốn ngân hàng trung ương ngân hàng khác Ngân hàng đóng vai trò trái chủ, hành vi gọi cho vay Vì tính chất phức tạp hoạt động cho vay nói đến tín dụng người ta thường đề cập đến hoạt động cho vay mà bỏ quên mặt thứ hai vay Quan hệ tín dụng mà ngân hàng đóng vai trò trái chủ gọi tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng ba nghiệp vụ hình thành nên ngân hàng thương mại nguồn thu chủ yếu ngân hàng Sự phù hợp nhu cầu hai nhà tư ngân hàng nhà tư sản xuất kinh doanh hàng hoá dẫn đến đời mối quan hệ tín dụng Do chuyên môn hoá kinh doanh đặc điểm hàng hoá tiền tệ mà hình thức tín dụng ngày phát triển trở thành hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế hàng hoá Tín dụng ngân hàng khắc phục hình thức tín dụng trước thực trở thành yếu tố quan trọng thúc đẩy sản xuất phát triển Như vậy: Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn vốn tiền tệ ngân hàng đơn vị kinh tế, quan nhà nước, tổ chức xã hội tầng lớp dân cư theo nguyên tắc có hoàn trả Báo cáo thực tập • Thuê mua loại khác 2.2 Căn vào thời hạn tín dụng • Tín dụng ngắn hạn: Loại tín dụng có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại tín dụng ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao • Tín dụng trung hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nước Việt Nam, tín dụng trung hạn có thời hạn từ năm đến năm, ngân hàns thương mại giới loại tín dụne có thời hạn đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu đầu tư để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở 1'ộns sản xuất kinh doanh, xây dựns dự án có quy mô nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh • Tín dụng dài hạn: Theo quy định Việt Nam loại tín dụng có thời hạn năm, giới loại tín dụng có thời hạn năm.Tín dụng dài hạn loại tín dựng cung cấp đế đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dung xí nghiệp 2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm đôi với khách hàng Báo cáo thực tập • Tín dụng tiền loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại tín dụng chủ yếu ngân hàng việc thực kỹ thuật khác như: Tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp • Tín dụng tài sản hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, riêng ngân hàng cho vay tài sản áp dụng phổ biến tài trợ thuê mua 2.5 Căn vào xuất xứ tín dụng Dựa vào cho vay chia làm hai loại: • Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng • Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn toán Các ngân hàng thương mại cho vay gián loại sau: Chiết khấu thương mại, mua phiếu bán hàng, mua khoản nợ doanh nghiệp Ngoài loại cho vay đây, ngân hàng thực nghiệp Báo cáo thực tập Đặc điểm - Do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ xung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ, nguồn vốn quay vòng nhiều Trong đối tượng sử dụng vốn từ nguồn trung dài hạn thường tài sản cố định có thời gian sử dung lâu dài thời gian sử dụng vốn lâu, nguồn vốn không quay vòng nhiều - Thời hạn thu hồi vốn nhanh: vốn tín dụng ngắn hạn thường sử dụng để bù đắp thiếu hụt ngắn hạn, để đảm bảo cân ngân quỹ, giúp doanh nghiệp đối phó với chênh lệch thu chi ngắn hạn Thông thường thiếu hụt mang tính tạm thời hay mang tính mùa vụ, sau khoản thiếu hụt bù đắp sớm thu lại hình thái tiền tệ thời gian thu hồi vốn nhanh - Rủi ro tín dụng ngắn hạn mang lại thông thường không cao Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn Ngoài ra, khoản vay cung cấp cho đơn vị sản xuất kinh doanh theo hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, dựa tài sản bảo đảm, bảo lãnh đồng thời khoản vay thường đựơc tiến hành có nhu cầu cấp thiết vốn ngắn hạn chắn có khoản thu bù đắp tương lai rủi ro mang đến thường thấp Báo cáo thực tập triển hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn Điều làm cho hình thức tín dụng ngắn hạn phong phú như: nghiệp vụ ứng trước, nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu - Là loại hình kinh cloanh chủ yếu ngân hàng thương mại Xuất phát từ đặc trưng ngân hàng thương mại: ngân hàng kinh doanh tiền gửi, mà chủ yếu tiền gửi ngắn hạn, nên để đảm bảo khả khoản mình, ngân hàng thươns mại cho vay chủ yếu ngắn hạn Phân loại tín dụng ngắn hạn 3.1 Tín dụng ứng trước 3.1.1 Tín dụng chấp nghiệp vụ mở tín dụng khoản Loại tín dụng thể thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng khách hàng sử dụng mức cho vay thời hạn định Trong hình thức này, ngân hàng cho khách hàng vay cách mở cho họ tín dụng khoản Khi mở tài khoản khách hàna bỏ tiền vào đấy, mà trái lại lấy tiền ra, tiền tiền ứng trước ngân hàng nghiệp vụ gọi nghiệp vụ ứng trước Khách hàng sử dụng tài khoản để phát hành séc chi trả sử dụng cho nhiều mục đích khác 10 Báo cáo thực tập 3.1.2 Thấu chi Thấu chi hình thức cấp tín dụng ứng trước đặc biệt sở hợp đồng tín dụng hay gọi tín dụng hạn mức, thực cách cho phép khách hàng sử dụng hết số thiếu(dư nợ) giới hạn định Thấu chi kỹ thuật cho vay đặc biệt mà xí nghiệp sử dụng vốn cách linh hoạt, đảm bảo có yếu tố phụ, số nợ thường xuyên biến động thực đảm bảo trực tiếp Thấu chi khoản tín dụng tổng hợp mà doanh nghiệp vay nhu cầu vốn lưu động vượt khả vốn lưu động Khi cấp tín dụng thấu chi ngân hàng không đòi hỏi việc nghiên cứu nguyên nhân xác phát sinh tìm hợp lý cấu tài doanh nghiệp 3.1.3 Tín dụng vãng lai Tín dụng vãng lai xem hình thức tín dụng cổ điển Tín dụng vãng lai tín dụng ngân hàng quan tín dụng cấp cho khách hàng : tệ ngoại tệ theo nhu cầu khách hàng sử dụng với số lượng khác không vượt số tiền quy định hợp đồng Việc tính số dư khoản nộp vào rút khỏi tài khoản khách hàng tiến hành sau khoảng thời gian quy định hợp đồng, đồng thời với việc toán khoản chi trả tín dụng tài khoản thống khách hàng 3.1.4 Tín dụng thời vụ 11 Báo cáo thực tập Với công hiến cho nghiệp xây dựng phát triên kinh tế Thủ đô với phát triển ngành Ngân hàng, từ ngày thành lập đến Đảng Bộ NHNo&PTNT Hà Nội đạt danh hiệu Đảng Bộ vững mạnh, Nhà nước tặng thưởng Huân chương Lao động hạng Ba, Huân chương Chiến công hạng Ba, Bằng khen Thủ tướng Chính phụ, 37 Bằng khen Thống đốc NHNN Việt Nam, 33 khen Chủ tích UBND thành phố Hà Nội, 39 Chiến sỹ thi đua, 1266 lượt lao động giỏi cấp sở Phát huy truyền thống 20 năm xây dựng trưởng thành, trước yêu cầu đổi kinh tế trình hội nhập, NHNo&PTNT Hà Nội phát huy thành học kinh nghiệm bước đầu quản lý điều hành kinh doanh đồng thời giúp đỡ cấp, ngành với nỗ lực, đoàn kết phấn đấu tập thể cán bộ, viên chức NHNo&PTNT Hà Nội phát triển bền vững giành nhiều thành tích to lớn 25 Báo cáo thực tập Sơ đồ tổ chức máy quản lí BAN GIÁM ĐOC Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Hà Nội bao gồm có Giám đốc, giúp việc cho Giám đốc hai phó Giám đốc Ngân hàng No&PTNT Hà Nội có phòng ban để thực chức chuyên môn Phòng: Phòng kế hoạch tổng hợp, Phòng hành & nhân , Phòng Tín Dụng, Phòng KD ngoại hối, Phòng Kế toán & Ngân quỹ, Phòng Kiểm soát Nội Bộ, Phòng Điện Toán Phòng DV & Markerting Các Phòng ban thực chức chuyên môn lấy ví dụ Phòng kế hoạch có chức nghiên cứu đề xuất chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn Hà Nội, tổng hợp theo dõi tiêu kế hoặch kinh doanh toán kế hoặch đến chi nhánh NHNo&PTNT địa bàn vv Phòng toán quốc tế thực chức như: toán quốc tế qua 26 Thời điểm Nguồn huy đông Báo Báo Báo cáo cáo cáo thực thực thực tập tập tập Đơn vị: Triệu đồng Bảng - Kết cấu nguồn huy động Tuy -Thường xuyên tiếp độnguồn tăng cận theo dự tín dụng lớn ngắn thuộc hạn taquản tiêu thấy chiến dư nợđộng, lược của tín Giám khinhiên năm đốctrái thành gần với Phó đây, lậptốc giám với đốc với vốnphát lĩnh 16 án tỷ, triển vực saucủa phân hơnnền công mục thập kinh niên tế lý thị hoạt Bên trường, cạnh đời nguồn phủ, ngành kịp thời họp đơn vị khách NHNo& PTNT Hà Nội Hội đồng tín vớitrưởngvượt nhiệm vụ xem xét việc dụng trung dài hạn cócó xuphối hướng ,các mạnh làbước vàohàng năm 2010 sống vốn kinh đại doanh phận củađế dân NHNNo&PTNT cư thành Hàgiảm phố nộidụng đã tăng bậc, cảinghiên tạo thiện, cứu nhằm giải pháp hữu hiệu phục vụ công tác đầu giải trình thành viên, kiểm soát trước mặt pháp lý củahạn dự giảm án dư nợ tìm tínrỗi dụng trung hạn giảm 37,4 %cung và dư nợ tín dụng dài nguồn lực nhàn vững nhờ chovậy chicũng nhánh tăng Tiền việc gửi ứng vốn làtư cho nguồn nhu đáng cầu kểvàcác tham ýnăm kiến đểquan giám quyếtvốn định Hội đồng tíntrong dụng 27% sotỷgia với 2009 Có tượng trênhuy làThành sựphần biếncủa động chiếm doanh nghiệp trọng có lớn hệđốc giao nguồn dịch, góp phần động phát triển NHNNo&PTNT kinh tếkinh cho tế Thủ đô Hà NĂM nàykhi baolạm gồm: Giám làm tế chủchịu tịchtác hộiđộng đồngcủa tín suy dụng, Phótoàn giám nước phát tăngđốc caochivànhánh kinh thoái -Thường xuyên coivốn trọng côngphòng tác thẩm định phân loại khách hàng, đốc phụ tín dụng, 2.Số Hoạt động sử dụng %trách %trưởng % tínSốdụng trực % tiếp thẩm định dự án, Số Số tiếp trưởng phòng kế toán, phòng kế hoạch, cáncần thấy rõtrưởng mức độngân biếnquỹ, độngtrưởng vốn thời điểm ta CơĐể cấucótínthể dụng ngắn hạnphòng NHNo&PTNT Hà qua Nội cận doanh nghiệp Việt Nam nước để nâng cao khối lượng đầu tư cơĐể sở tiến đảmhành bảo an toàncác vốn Đơn vị:ngân triệuhàng đồngphải huy động vốn nghiệp vụ nhiên vấn đề sử dụng vốn khâu cuối định hiệu hoạt Đơn vị: Triệu đồng động kinh ngân hàng qua vốn đạt Tạidoanh thời điểm 31/12/2010 số thúc lượngđẩy tiềnhoạt gửiđộng có kỳhuy hạnđộng đạt 12346.4 ngắn thời gian giải giao dịch cụDỤNG thể định TẠI II.-Rút THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN NGẮN HẠN Bảng 7: Báo cáo cho vay ngắn hạn theo khu vực kinhcơ tế.sỏ’ thẩm tỷ NHN0&PTNT bảo đảm chế độ tín dụng nên tạo điều kiện chi việc giải ngân nhanh đồng số lượng tiền gửi không kỳ hạn lên tới 1683.6 tỷ đồng Số lượng tiền kịp thời cung cấp vốn cho đối tượng khách hàng gửi không kỳ hạn có biến động qua năm chiếm đáng kể Thựchuy trạng hoạt động tínổndụng hạn tỷ trọng lớn tiền gửi có tổng3.nguồn động.Tuy không địnhngắn chiếm kỳ hạn ♦♦♦ nguồn toánthời vớigian chi phí thấp đóng vai trò cấu dưtiền nợ gửi chothanh vay tlieo HÀ Cơ NỘI quan trọng việc cung cấp vốn cho hoạt động ngân hàng.Bên BẢNG - Cơ CÂU DƯ NỢ CHO VAY Hoạt động huythấy động vốn Ta thể chi cao nhánh hệ thống ngân hàng cạnh với số lượng tiền ngân gửi cóhàng kỳ hạn , lượng tiền gửi toán Qua bảng số liệu ta thấy, tình hình kinh tế nhiều biến nông nghiệp dư nợ vayđãcủa nghề ngân hàngnhưng với lượng lớncho thểngân hiệnhàng đượctrải hiệutrên ngành khâu động qua năm nguồn huy động tăng, đặc biệt giai đoạn sản xuất & chế biếntrong chiếm lớn Xét toán nhưdoanh uy tínnghiệp hoạt động ngân hàng conlượng mắt doanh Trong nhiều năm qua, vận hành-2007 kinh tế thị trườngHai năm tạo 2007-08 với mức tăng 30% 24.06% 2008 theo thành phần kinh tế tượng lượng doanh nghiệp doanh chiếm tỉ tiếp Qua ngân hàng dư nợ liên tục tăngngoài , tính quốc đến 31/12/2010 tổng nghiệp cũngcác nhưnăm đối khách hàng khác hệtuyquả tất yếu có sựtăng cạnh tranh mạnh mẽ hầu khắp ngành theo nguồn huy chậm mức socác trung trọng ) ,động doanh nhà nước chiếm 10,2% nợbình dư nợ lớn đạt (trên 4.88370 tỷ % đồng tăng nghiệp % so với năm 2009.Tuy nhiên ngântổng hàngdưluôn nghề kinh ngành doanh đơn vị, tổ chức kinh tế Hoạt động ngân cho vay trì tỷ lệ nợ hạn thấp % Đây kết hàng không nằm ảnh hưởng quy luật - đặc biệt Đểkhi có ngân hàng kết đảm khả Hà Nộimức khả quan bảo quan trên, mức NHNNo&PTNT doanh số giải ngân kinh có dư nợ ổn định nhằm đảm bảo nhu cầu vốn cho doanh nghiệp tăng doanh đối tượng khác với ngành kinh tế tiền tệ Trong năm Những kết không đạtnhỏ cácbước cán thay chi thựcgiao hiệndịch tốt với cố gắng đổinhánh phongđãcách qua, Theo NHNo&PTNT Hà nội trọng việc hoạch định chiến số tín linh dụnghoạt ngắnphù hạn liên giải pháp sauđồng : liệu khách hàng, thời vậntadụng lãithấy suất dư mộtnợcách hợp vớitục cơtăng chế lược lên qua bên nămcạnh với tốc độ tăng thu ( đặctiền biệtgửi năm 1,081 tỷ đồng thị trường; tổ chức gia2010 đìnhtăng khoản tiền khách hàng, chiến lược huy động vốn địa bàn thành phố Hiện so với 2009 ) Điều đảm bảo nguồn thu ổn định cho ngân hàng giúp từ 50 triệu đồng trở lên Những hoạt động tạo cho người dân tâm 32 29 30 31 2728 Báo cáo thực tập doanh♦♦♦ nghiệp lợi nắm bắt nhanh với thay đổi thị trường Tiêu thức nhuận táo bạo dự án đầu tư Bên cạnh việc trì củng cố quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước tham vàokhách kinh thị ngân trường mụcNo tiêuHàlợiNội nhuận đượctrọng đánh làKhi đối gia tượng hàngtếmà hàng giá Thực tế qua số liệu cho thấy đối tượng khách hàng quan trọng Đơn tỷ đồng chiếm khối lượng vốn lón dư nợ tín dụng dư nợ tínvị: dụng ngắn Bảng 8: Hoạt động tín dụng ngắn hạn phân theo nghành kỉnh tê Đơn vị: triệu đồng Qua số liệu ta thấy số dư nợ hạn ngắn hạn chiếm lượng nhỏ tổng dư nợ ngắn hạn Năm 2008 tỉ lệ nợ hạn - nợ xấu chiếm 3.02% dư nợ ngắn hạn tương ứng với 50,258 tỷ đồng năm 2010 3,8% 109,021.6 tỷ đồng Năm 2010 lãi từ hoạt động cho vay 489,418 tỷ đồng chiếm khoảng 65% tổng doanh thu Mặc dù lãi từ hoạt động cho vay năm 2010 giảm so với năm 2009 khoảng % tỷ trọng thu lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn lạisong tăng với từ 26% lên 49% năm 2010 Việc tăng xuất phát từ việc Song việc ta phát hoạt động kinh tăng trưởng Từ bảng số liệu có triển thể thấy tín hoạtdụng động doanh của doanh số giải ngân dư nợ ngắn hạn tăng mạnh vào năm 2010 tíu khối NHNo&PTNT Hà Nội không đơn chí tập trung vào nghành kinh tế mà dụng trung dài lại giảm tưong nợ đối Docũng lãi từ lên hoạt .động cho vay lượng vốntrên vay giảihạn ngân tỉkhác trọng tăng nợ trải rộng nhiều lĩnh vực xấu Dư nợ tín dụng chủĐể yếugiảm tập trung ngân hàng có đóng góp lớn từ hoạt động cho vay ngắn hạn Qua có Đặchiệu điểm chung cấu nợxuất choHà vayNội nóicần chung cho vay thích ngắn hạn, tăng sử dụng No &sản PTNT tìmcoi biện nghành công nghiệp chếvốn, biến vàdư pháp nghành they, góc độ lợi nhuận chất lượng tín dụng ngắn hạn hợp thời gian tới hạn nói doanh nghiệp quốc chiếm tỷ trọng thời gianriêng thu hồi vốn nhanh dongoài đặc thù củadoanh nghành chuyển hoálớn vốn chỉthành diễn NHNo&PTNT Hà Nội tốt nâng cao qua năm giai lưu thông trình tái sản xuất phần kinhđoạn tế quốc doanh.vàLàphân mộtphối ngânhàng hànghoá nhàtrong nướcquá ngân hàng No Hà Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Hà Nội Nội có nhiều khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước Nhóm khách hàng thường chịu rủi ro có bảo hộ nhà nước Cóngân thể hàng nói thường vài cho nămvayqua, tín tượng dụng khách ngắn hàng hạn vậy>các mở rộng với đối Kết NHNo&PTNT Tuy nhiên với chuyển kinh tế đất nước phát triển Hà Nội cóngân vai trò rất, lớn phát triển củangân doanh nghiệp Bởi ngân hệ thống hàng hiệntrong nhiều hàng khác NHNo&PTNT Trong kinh tế thịhàng trường hoạt động tín dụng ngân Hà Nội có nhiều khách rủi cácrodoanh nghiệp quốc doanh 34 33 35 36 Đơn vị: Triêu đồng Báo cáo thực tập dựng niềm tin với khách hàng Việc mở rộng cho vay ngắn hạn nhằm sử dụng tốt nguồn vốn huy động nguồn vốn ngắn hạn ngân hàng cung cấp lượng vốn góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn, đồng thời góp phần thúc đẩy xây dựng phát triển kinh tế xã hội Thủ đô > Những nguyên nhân hạn chế công tác tín dụng ngắn hạn • Hạn chế phía ngân hàng - Chất lượng tín dụng chưa cao, nhiều khoản vay phải gia hạn Mặc dù tỷ lệ nợ hạn khoản vay ngắn hạn mức trung bình hầu hết khỏan vay ngắn hạn phải gia hạn nợ, chí có khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng làm giảm vòng quay vốn - Quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc nhiều vào đánh giá chủ quan cán tín dụng Thực tế để thực vay cán tín dụng người thực tất công đoạn từ A đến Việc thiếu chuyên môn hóa kiêm nhiệm dẫn tới sai sót khiếm khuyết quy trình thực vay 37 Báo cáo thực tập sánh Trong nhiều trường hợp hạn chế thời gian nhiều tiêu cần thiết không tính toán - Việc chấp hành quy trình tín dụng chưa nghiêm, kiểm soát không thường xuyên Việc áp dụng văn chế, sách chưa sát thực tế, chưa đúne với đạo quan ban hành văn Khi thực thực văn khó khăn vướng mắc, chưa xử lý kịp thời hiệu Vẫn tình trạng cán tín dụng xét duyệt vốn cho bỏ qua nguyên tắc tín dụng, thực không quy trình nghiệp vụ cho vay Việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều mang tính hình thức nên không phát kịp thời sai phạm có phát lại biện pháp xử lý hữu hiệu • Hạn chế doanh nghiệp - Năng lực quản lý hạn chế: Trong kinh tế thị trường có nhiều hội kinh doanh có nhiều rủi ro luôn rình rập, môi trường kinh doanh đầy tính cạnh tranh, điều đỏi hỏi lực quản lý doanh nghiệp phải cao, hạn chế doanh nghiệp Việt Nam nói chung tham gia vào kinh tế thị trường, dẫn đến doanh nghiệp hoạt động không hiêu chí thua lỗ Điều làm ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng Khả sử dụng vốn hiệu ảnh tới chất lượng khoản vay - Số liệu tài doanh nghiệp không trung thực: Một thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn 38 Báo cáo thực tập cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân • Các nhân tố khác - Môi trường pháp lý không thuận lợi Hệ thống văn ban hành liên quan đến hoạt động ngân hang chưa đồng chưa phù họp với phát triển kinh tế Hệ thống pháp luật nước ta có nhiều chuyển biến tích cực chưa thực khoa học, vừa thiếu lại không đồng bộ, thẩm chí nhiều điểm chồng chéo, mâu thuẫn với văn luật luật, việc ban hành cấp độ chưa phù họp, gây khó khăn việc tổ chức thực Việc thực pháp luật chủ thể kinh doanh chưa nghiêm, chế đảm bảo thực thi pháp luật hiệu lực: - Thực trạng phổ biến doanh nghiệp vi phạm pháp luật mức độ khác Pháp lệnh hợp đồng kinh tế không coi trọng, việc ký thực hợp đồng không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng Thực tế đòi hỏi chế vận hành pháp luật phải đồng bộ, thống từ lập pháp, hành pháp tư pháp Thế thời gian qua cho dù nhà nước trọng ban hành luật việc thực giám sát lại chưa vào sống chưa có máy đủ lực trình độ chuyên môn chí có biểu thoái hoá, biến chất đạo đức thực thi pháp luật ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm 39 Báo cáo thực tập Cuộc suy thoái kinh tế giới năm 2008 dẫn tới ảnh hưởng hệ lụy tiêu cực cho kinh tế nước ta Nhiều biến số kinh tế vĩ mô biến động khó lường , môi trường kinh doanh biến động gây khó khăn không nhỏ cho doanh nghiệp Việc sản xuất kinh doanh đình trệ , dự án không đạt hiệu mong đợi dẫn tới doanh nghiệp không thẻ toán 40 Báo cáo thực tập Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngán hạn NHNo & PTNT Hà Nội I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNO&PTNT HÀ NỘI Vượt lên khó khăn chune kinh tế quan tâm giúp đỡ cấp ngành Trung ương Hà Nội, đạo trực tiếp Agribank, quản lý giám sát chặt chẽ NHNN Thành phố Hà Nội ủng hộ hợp tác nhiệt tình, chia sẻ cảm thông đối tác khách hàng địa bàn, AgribankT Hà Nội đạt kết định, góp phần không nhỏ vào kết kinh doanh hệ thống Agribank nói riêng ngành ngân hàng nói chung công xây dựng phát triển kinh tế Thủ đô Tính đến 31/12/2010 tổng nguồn vốn 15.368 tỷ đồng (quy đổi) tăng 6% so năm 2009, tổng dư nợ đạt 4.883 tỷ đồng (quy đổi) tăng 5% so năm 2009, doanh số toán cho xuất nhập qua ngân hàng gần 400tr USD, nhập gần 300tr USD Nhằm tăng thu dịch vụ tín dụng, năm qua chi nhánh triển khai đa dạng sản phẩm dịch vụ như: Phát hành thư bảo lãnh, chuyển tiền nước nước ngoài, chi trả kiều hối - Westem Union, chi hộ lương, kết nối toán, quản lý luồng tiền cho doanh nghiệp, thu ngân sách nhà nước, thu học phí cho sinh viên, phát hành thẻ ATM, Visa/Master Card, Ebanking Doanh thu dịch vụ tín dụng năm 2010 chiếm gần 15% tổng lợi nhuận chi nhánh 41 Báo cáo thực tập diện sâu rộng kinh tế mà đặc biệt ngành ngân hàng Với hai nhiệm vụ Đảm bảo nguốn vốn theo kế hoạch giao NHNo Việt Nam Đầu tư tín dụng, phát triển sản phẩm dịch ngân hàng đại, đồng hành doanh nghiệp địa bàn thủ đô, Agribank Hà Nội xác định số tiêu chủ yếu năm 2011 cụ thể sau: Phấn đấu nguồn vốn tăng trưởng từ 10% đến 12% so với năm 2010 với sản phẩm nguồn vốn đa dạng, phong phú Dư nợ tăng từ 8% đến 10% so năm 2010 đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho doanh nghiệp giao dịch với ngân hàng Nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống phát triển dịch vụ ngân hàng đại tảng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng địa bàn thủ đô Phấn dấu doanh thu dịch vụ tín dụng tăng từ 10% đến 12% so năm 2010 II.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngán hạn NHNo&PTNT Hà Nội • Thứ Nânq cao việc kiểm tra thẩm định hiệu kinh tế dự án vay, thẩm định dự án trước cho vay vấn đề then chốt công tác tín dụng 42 Báo cáo thực tập Thông thường vay vốn người vay tính toán hiệu kinh tế, tính an toàn nguồn vốn khả vay trả dự án Với giác độ người cho vay vốn, ngân hàng phải thẩm định, kiểm tra lại sở việc luận lý, tính toán người vay vốn Không dừng lại tính toán người vay mà ngân hàng luôn phải đặt vấn đề phản biện lại sở lập luận sở tính toán người vay để làm sáng tỏ khía cạnh dự án Hiệu qủa kinh tế cao hay thấp dự án vay có quan hệ hữu khăng khít thường định khả vay tốt hay xấu dự án Nhưng ngân hàng dừng lại tiêu hiệu khoản vay chưâ đủ mà điều kiện quan trọng là: Trả nợ nguồn vốn nào, nguồn vốn trả nợ có đảm bảo không, trả nợ lâu, lịch trả nợ nào? Vì vậy, việc thẩm định lại hiệu kinh tế dự án vay, ngân hàng cần phải trọng kiểm tra nguồn vốn trả nợ, thời hạn trả nợ, thực khả thi, lịch trả nợ trả lãi cụ thể • Thứ hai Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý trình cho vay, theo dõi đôn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đôn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi họp đồng tín dụng công 43 Báo cáo thực tập phát kịp thời khả phát sinh nợ hạn, nợ khó đòi, từ có biện pháp sử lý Việc đôn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghiã vụ trách nhiệm, kỷ luật cán tín dụng Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo cho doanh nghiệp có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn nợ hạn thể hịên tồn phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà doanh nghiệp chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, không tùy tiện hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ qúa hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp doanh nghiệp việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn • Thứ ba Công tác đào tạo cán người yếu tố quan trọng định thành công công việc Vì vậy, ngân hàng cần phải kế hoạch hoá công tác 44 Báo cáo thực tập Việc dự báo rủi ro tiềm ẩn đầy đủ, biện pháp phòng ngừa cẩn trọng hiệu tín dụng từ khâu phán cao Đương nhiên việc phát dự báo rủi ro tiềm ẩn để đề biện pháp phòng ngừa phải việc làm liên tục, thường xuyên trước phán mà suốt trình đưa vốn vay thu hết nợ gốc lãi vay Vì vậy, tính toán nguồn trả nợ, thời hạn trả nợ, người ta tính toán 45 Báo cáo thực tập Kết Luận Nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng, xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng trình lâu dài khó khăn, đòi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Hoà nhịp vào phát triển sôi động kinh tế thị trường phát triển toàn hệ thống, tín dụng ngắn hạn chi nhánh khẳng định vai trò nhằm góp phần mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn Tổng dư nợ ngắn hạn chi nhánh ngày cao, khách hàng không chí doanh nghiệp quốc doanh mà doanh nghiệp quốc doanh Chi nhánh cố gắng khắc phục khó khăn, hạn chế nguồn vốn để đáp ứng cao nguồn vốn ngắn hạn doanh nghiệp Đồng thời chi nhánh trọng đến công tác kiểm tra xét duyệt trước cho vay, theo dõi chặt chẽ khoản cho vay để hạn 46 Báo cáo thực tập Tài liệu tham khảo Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài - Fredric Minskin Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ - Đại học KTQD Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương mại - Peter Rose 47 [...]... Hoạt động tín dụng của ngân hàng luôn có quan hệ mật thiết với nền kinh 20 Báo cáo thực tập Chương 2 :Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNO & PTNT Hà Nội I.TỔNG QUAN VỂ NHNO & PTNT HÀ NỘI 1 Quá trình hình thành và phát triển Được thành lập theo quyết định số 51-QĐ/NH/QĐ ngày 27/6/1988 của Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam (nay là Thống đốc NHNN Việt Nam) Chi nhánh Ngân Hàng Phát triển... củadoanh nghành là chuyển hoálớn vốn chỉthành diễn NHNo& PTNT Hà Nội là khá tốt và được nâng cao qua các năm ra ở giai lưu thông trình tái sản xuất phần kinhđoạn tế quốc doanh.vàLàphân mộtphối ngânhàng hànghoá nhàtrong nướcquá vì vậy ngân hàng No Hà 4 Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội Nội có rất nhiều khách hàng truyền thống là các doanh nghiệp nhà nước Nhóm khách hàng này... nâng cao chất lượng tín dụng ngán hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội I.ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNO& PTNT HÀ NỘI Vượt lên những khó khăn chune của nền kinh tế trong sự quan tâm giúp đỡ của các cấp các ngành Trung ương và Hà Nội, sự chỉ đạo trực tiếp của Agribank, sự quản lý giám sát chặt chẽ của NHNN Thành phố Hà Nội và sự ủng hộ hợp tác nhiệt tình, sự chia sẻ cảm thông của các đối tác khách hàng trên... vay ngắn hạn ChỉDoanh sô đánh cho vay (%)của hoạt động tín dụng ngắn hạn vay ngấn hạn _ Tổng doanh sô cho vay Lợi nhuận tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ sinh lời ngắn hạn = Hai chỉ tiêu này cho biết cơ cấu dư nợ và cơ cấu doanh số cho vay của tín dụng ngắn hạn trong tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay Từ đó có thể so Dư nợ tín dụng ngẩn hạn sánh hiệu quả hoạt động tín dụng ngắn hạn với các loại tín dụng trung... được ngân hàng gia hạn Số tiền này ngân hàng chuyển thành nợ quá hạn và áp dụng lãi suất quá hạn đối với những khoản nợ này (cao hon Tỷ lệ nợ quá hạn Tổng dư nợ quá hạn ngắn hạn X 100% Chỉ tiêu này càng nhỏ thì chất lượng tín dụng càng cao Trong nền kinh tế thị trường rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng là tất nhiên Do đó nợ quá hạn của ngân hàng là tất yếu Tuy nhiên, để 15 Báo cáo thực tập... tiêuHàlợiNội nhuận đượctrọng đánh cũng làKhi một đối gia tượng hàngtếmà hàng rất chú giá Thực tế qua số liệu đã cho thấy đây chính là đối tượng khách hàng quan trọng Đơn tỷ đồng và chiếm khối lượng vốn lón nhất trong dư nợ tín dụng và dư nợ tínvị: dụng ngắn Bảng 8: Hoạt động tín dụng ngắn hạn phân theo nghành kỉnh tê Đơn vị: triệu đồng Qua số liệu ta thấy số dư nợ quá hạn ngắn hạn chỉ chiếm một lượng. .. ngân hàng, các nhà quản trị ngân hàng phải quan tâm đến các vấn đề : Phải tạo được nguồn thu bù đắp được các chi phí( chi phí huy động vốn, chi phí trả lương, chi phí quản lý Mặt khác phải đảm bảo khả năng thanh khoản của ngân hàng Tín dụng ngắn hạn có thể giúp các nhà quản trị giải quyết vấn đề này 5 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ TIÊU THỨC ĐÁNH GIÁ CHÂT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 5.1 Khai niệm Chất lượng. .. nguyên nhân và hạn chế của công tác tín dụng ngắn hạn • Hạn chế về phía ngân hàng - Chất lượng tín dụng chưa cao, còn nhiều khoản vay phải gia hạn Mặc dù hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn của các khoản vay ngắn hạn ở mức trung bình nhưng hầu hết các khỏan vay ngắn hạn đều phải gia hạn nợ, thậm chí có những khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều này gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng và làm giảm... đầu mà mọi thành viên của NHNo& PTNT Hà Nội đều thực sự quan tâm là hiệu quả kinh doanh cuối cùng, đặc biệt là chất lượng tín dụng Để chuẩn bị cho hội nhập trong khu vực và quốc tế NHNo& PTNT Hà Nội đã từng bước hiện đại hóa hoạt động Ngân hàng mà trọng tâm là công tác thanh toán, chuyển tiền điện tử cho khách hàng, đến nay mọi nhu cầu chuyển tiền cho khách hàng trong và ngoài hệ thống được thực hiện... doanh nghiệp đang giao dịch với ngân hàng Nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại trên nền tảng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng trên địa bàn thủ đô Phấn dấu doanh thu dịch vụ ngoài tín dụng tăng từ 10% đến 12% so năm 2010 II.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngán hạn tại NHNo& PTNT Hà Nội • Thứ nhất Nânq cao hơn nữa việc ... dụng Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngẩn hạn NHNo& PTNT Hà Nội Chương III : Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNTHà Nội Để hoàn thành báo cáo này, em xin chân thành... động tín dụng ngân hàng có quan hệ mật thiết với kinh 20 Báo cáo thực tập Chương 2 :Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNO & PTNT Hà Nội I.TỔNG QUAN VỂ NHNO & PTNT HÀ NỘI Quá trình hình thành... mộtphối ngânhàng hànghoá nhàtrong nướcquá ngân hàng No Hà Đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo & PTNT Hà Nội Nội có nhiều khách hàng truyền thống doanh nghiệp nhà nước Nhóm khách hàng thường