Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn mê linh

Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Lời nói đầu Để phát triển kinh tế vốn vấn đề vô quan trọng Vốn để đầu t vào việc đổi công nghệ, mua sắm trang thiết bị, máy móc, nguyên vật liệu sản xuất, đầu t cho việc đào tạo cán chuyên gia Kinh tếKỹ thuật, đầu t nghiên cứu đề tài khoa học có giá trị thực tiễn Vốn yêu cầu bắt buộc cho khởi đầu đầu t Tuy nhiên có vốn cha đủ mà vốn phải đợc cá nhân, tổ chức kinh tế, xà hội sử dựng hợp lý để đạt đợc hiệu cao Những thành tựu đạt đợc hoạt động kinh tế năm gần đà khẳng định khả tăng trởng phát triển Níc ta thêi kú ®ỉi míi, thêi kú ®Èy mạnh Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, bớc hội nhập với khu vực giới, phấn đấu xây dựng nớc Việt Nam ngày giàu đẹp, phồn vinh Ngành Ngân hàng ngành quan träng cđa nỊn kinh tÕ ®ang ®øng tríc mét trách nhiệm lớn lao: Tăng cờng hiệu hoạt động kinh doanh, làm tốt chức để tạo điều kiện thuận lợi cho mặt hoạt động kinh tế trớc vận hội Đặc biệt Ngân hàng thơng mại vấn đề chất lợng hoạt động tín dụng đà vấn đề bật cần phải giải Bởi hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng nhất, mang lại khoảng 90% toàn lợi nhuận kinh doanh Ngân hàng thơng mại Trong tình hình mà chế thị trờng không ngừng gây tác động mặt đời sống, kinh tế-xà hội, kẽ hở pháp luật, biến tớng thủ đoạn lừa đảo tinh vi khiến cho không khách hàng ngân hàng gặp phải Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khó khăn, làm ăn thua lỗ, nợ nần, phá sản dẫn đến không trả đợc nợ cho ngân hàng Chính vậy, việc đa cảnh báo, giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng vấn đề đợc đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động ngân hàng Trên sở chọn đề tài nghiên cứu : "Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Mê Linh." Dựa lý luận chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại nhân tố ảnh hởng tới chất lợng tín dụng, chuyên đề tập trung phân tích đánh giá thực trạng công tác tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh Qua phân tích so sánh kết hoạt động tín dụng, chuyên đề đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao hiệu kinh doanh Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội Vì thời gian điều kiện hạn chế nên Đề tài nghiên cứu số vấn đề liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng thơng mại nói chung sâu nghiên cứu chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội nói riêng sở số liệu ngân hàng ba năm 2007, 2008 2009 Nội dung chuyên đề gồm chơng : Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng : Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng : Thực trạng hoạt động tín dụng & chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - TP Hà Nội Chơng : Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo & PTNT Mê Linh - - TP Hà Nội Chơng Ngân hàng thơng mại chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1 ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ-Tín dụng Ngân hàng thơng mại đợc định nghĩa nh trung gian tài chính, vay vay 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại: + Trung gian tín dụng: Ngân hàng thơng mại (NHTM) mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xà hội, bao gồm tiền doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân quan Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng nhà nớc Mặt khác, dùng số tiền đà huy động đợc vay thành phần kinh tế xà hội, chóng cã nhu cÇu bỉ sung vèn Trong nỊn kinh tế thị trờng NHTM trung gian tài chÝnh quan träng ®Ĩ ®iỊu chun vèn tõ ngêi thõa vốn sang ngời thiếu vốn Chính với chức NHTM góp phần quan trọng vào việc điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định sức mua đồng tiền, kiềm chế lạm phát Nhờ thực vay cho vay, NHTM có đợc nguồn thu chủ lực, đủ sức trì máy hoạt động, đóng thuế cho Nhà nớc mà có lÃi, đảm bảo phát triển không ngừng thân Ngân hàng Nh chức trung gian tín dụng chức quan trọng NHTM + Trung gian toán : Với đời NHTM, phần lớn khoản chi trả hàng hoá dịch vụ xà hội đợc thực qua ngân hàng với hình thức toán thích hợp, thủ tục đơn giản kỹ thuật ngày tiên tiến Nhờ tập trung công việc toán xà hội vào ngân hàng, nên việc giao lu hàng hoá, dịch vụ trở nên thuận tiện, nhanh chóng, an toàn tiết kiệm Không vậy, thực chức trung gian toán có điều kiƯn huy ®éng tiỊn gưi cđa x· héi, tríc hÕt doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho vay đầu t đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Qua chức NHTM đà góp phần giám sát kỷ luật tài chính, giữ gìn kỷ cơng phép nớc toàn xà hội + Chức tạo tiền : NHTM có khả ''Tạo tiền'' cách chuyển khoản hay bút tệ để thay cho tiền mặt Điều đà đa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Cùng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng Trung ơng, NHTM góp phần thoả mÃn nhu cầu dùng tiền làm phơng tiện giao dịch toàn xà hội Quá trình tạo tiền hệ thống Ngân hàng thơng mại dựa sở tiền gửi toàn xà hội Song số tiền gửi đợc nhân lên gấp bội Ngân hàng cho vay thông qua chế toán chuyển khoản ngân hàng Ngời ta đà chứng minh đợc sức tạo tiền Ngân hàng thơng mại phụ thuộc vào yếu tố nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tiền lu thông hệ thống Ngân hàng tiền gửi xà hội hệ thống ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại : 1.1.3.1 Tạo lập nguồn vốn * Huy động vốn nhàn rỗi xà hội : Huy động vốn nhàn rỗi xà hội hoạt động quan trọng hàng đầu Ngân hàng thơng mại Nó tạo nguồn vốn chủ lực kinh doanh Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại thờng huy động vốn nhàn rỗi xà hội qua hình thức tiền gửi, phát hành trái phiếu vay Tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, tiỊn gưi to¸n, tiỊn gưi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi doanh nghiệp tiền gửi cá nhân Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền gửi mà ngời gửi gửi vào rút cách linh hoạt cam kết trớc kỳ hạn Do đặc trng loại nguồn vốn Ngân hàng thơng mại biến động thờng xuyên Tuy nhiên nguồn vốn quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Tiền gửi có kỳ hạn nguyên tắc đợc rút theo kỳ hạn đà cam kết (Trừ trờng hợp đặc biệt) Do nguồn vốn tơng đối ổn định, phù hợp với yêu cầu cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thơng mại Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trái phiếu công cụ quan trọng huy ®éng vèn cđa x· héi Nã cã thĨ trái phiếu ngắn hạn dài hạn với tên gọi khác nhau, nh Trái phiếu ngân hàng, Kỳ phiếu ngân hàng, Tín phiếu ngân hàng * Vốn pháp định : Vốn pháp định vốn ban đầu theo luật định vào hoạt động ngân hàng đợc gia tăng trình hoạt động, cách trích từ lợi nhuận kinh doanh cách tăng mức đóng góp chủ sở hữu Bên cạnh vốn pháp định, Ngân hàng thơng mại lập quỹ dự trữ, bao gồm : - Quỹ dự trữ thờng số vốn đợc trích từ lợi nhuận hàng năm để bổ sung vốn pháp định - Quỹ dự trữ đặc biệt trích lập theo mức độ rủi ro nghiệp vụ phân bổ vµo chi phÝ nghiƯp vơ kú thùc hiƯn 1.1.3.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn: Sử dụng khai thác nguồn vốn nghiệp vụ chủ yếu quan trọng Ngân hàng thơng mại, hớng sử dụng vốn Ngân hàng thơng mại là: Hớng sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thơng mại cho vay đầu t Trong cho vay quan trọng Nếu vào thời hạn cho vay phân loại thành hình thức cho vay ngắn hạn, trung dài hạn Cho vay ngắn hạn loại cho vay truyền thống sử dụng khai thác nguồn vốn Ngân hàng thơng mại, đợc thực dới dạng nh chiết khấu giấy tờ có giá, thấu chi qua tài khoản vÃng lai thuê mua, trả góp Cho vay trung dài hạn Ngân hàng thơng mại loại cho vay đợc thực chơng trình, dự án phát triển kinh tế - xà hội Loại vay ngày đợc Ngân hàng thơng mại quan tâm Một mặt đáp ứng với yêu cầu vay vốn trung, dài hạn xà hội để phát triển sản xuất kinh doanh nh xây dựng mặt khác Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng phù hợp với khả hay tổng vốn ngày nhiều Ngân hàng thơng mại Hoạt động đầu t hay gọi hoạt động chứng khoán giúp cho Ngân hàng thơng mại sử dụng khai thác tối đa nguồn vốn đà huy động Đồng thời mang lại nguồn thu nhập quan trọng cho Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại đầu t vốn mua chứng khoán ngắn hạn Chính phủ Mà đợc phép đầu t vốn để mua cổ phiếu trái phiếu doanh nghiệp qua Ngân hàng thơng mại lớn tham gia vào việc thành lập quản lý doanh nghiệp, nhiên Ngân hàng thơng mại đợc đầu t chứng khoán giới hạn định, không để hoạt động lấn át hoạt động cho vay Theo Pháp lệnh Ngân hàng-HTX tín dụng công ty tài năm 1990, Ngân hàng thơng mại đợc dùng vốn tự có quỹ dự trữ để hùn vốn mua cổ phần không 10% vốn công ty Hoạt động ngân quỹ hoạt động phục vụ cho việc chi trả khách hàng Nó bao gồm nghiệp vụ quỹ tiền mặt, tiền gửi ngân hàng khác ngân hàng Trung ơng, tiền trình thu nhập, gồm nghiệp vụ chứng khoán ngắn hạn 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng: Các nghiệp vụ toán liên hàng dịch vụ, quản lý, quản lý tài sản, phát hành chứng khoán, mua bán, bảo quản chứng khoán, cung cấp thông tin t vấn kinh doanh, đầu t quản trị doanh nghiệp nghiệp vụ đợc thực theo uỷ thác khách hàng, chóng cã ý nghÜa quan träng viƯc më réng hoạt động tạo lập nguồn vốn kinh doanh sử dụng, khai thác nguồn vốn 1.2- Chất lợng tín dụng NHTM 1.2.1- Tín dụng ngân hàng-Nghiệp vụ chủ yếu hoạt động kinh doanh NHTM -Tín dụng ngân hàng hiểu chuyển nhợng tạm thời lợng giá trị từ ngời sở hữu sang ngời sử Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng dụng, sau thời gian đợc quay lại ngời sở hữu với lợng giá trị lớn ban đầu -Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, chất lợng tín dụng ảnh hởng trớc hết trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh NHTM Trong trình phát triển kinh doanh thay đổi môi trờng kinh tế, phơng thức hoạt động kinh doanh Nhng hoạt động tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động NHTM 1.2.2-Sự cần thiết phải nâng cao chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng 1.2.2.1-Khái niƯm chÊt lỵng tÝn dơng - ChÊt lỵng tÝn dơng nãi chung: ChÊt lỵng tÝn dơng thĨ hiƯn tËp trung thoải mái yêu cầu hợp lý khách hàng có lựa chọn (cả ngời gửi ngời vay) đồng thời thúc đẩy tăng trởng kinh tế theo đờng lối đổi đất nớc đảm bảo tồn ổn định phát triển NHTM Nh vậy, nói chất lợng tín dụng kết tinh tổng hợp thành hoạt động tín dụng, thể phát triển ổn định vững kinh tế quốc dân, ngân hàng khách hàng - Chất lợng tín dụng xét giác độ khách hàng: Chất lợng tín dụng đáp ứng yêu cầu hợp lý khách hàng với sách hợp lý, thủ tục đơn giản, không phiền hà, đa dạng hoá loại hình huy động vốn cho vay, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng để thu hút lôi kéo khách hàng, đồng thời đảm bảo nguyên tắc tín dụng Ngân hàng Pháp luật hành nhằm đảm bảo khả trì mở rộng sản xuất tăng cờng hiệu kinh doanh khách hàng -Chất lợng tín dụng xét giác độ kinh tế - xà hội: Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Tín dụng ngân hàng phục vụ sản xuất kinh doanh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, xoá đói giảm nghèo, xây dựng vùng kinh tế tạo ®iỊu kiƯn ®Ĩ thùc thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia, tăng sản phẩm cho xà hội góp phần tăng trởng kinh tế khai thác khả tiềm tàng thu hút tối đa nguồn lực cho phát triển kinh tÕ - x· héi -ChÊt lỵng tÝn dơng xÐt giác độ NHTM: Chất lợng tín dụng thể phạm vi, mức độ giới hạn tín dụng phù hợp với lực hành khả quản lý thân ngân hàng đảm bảo tuân thủ nguyên tắc chung là: +Sử dụng vốn vay mục đích đà thoả thuận hợp đồng tín dụng +Hoàn trả nợ gốc lÃi tiền vay hạn đà thoả thuận hợp đồng tín dụng Chất lợng tín dụng thể tiêu lợi nhuận hợp lý gia tăng, đảm bảo nguồn vốn dồi dào, bền vững với giá thành hợp lý, tuân thủ pháp luật hành thực vai trò ngân hàng kinh tế đảm bảo cân đối cấu nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn, an toàn vốn Với cách tiếp cận nh dạng tín dơng th× cã thĨ rót mét sè nhËn xÐt nh sau: -> ChÊt lỵng tÝn dơng võa thĨ vừa trừu tợng Nó có quan hệ đến yếu tố chủ quan nh: Năng lực quản lý, trình độ c¸n bé, chÝnh s¸ch tÝn dơng, kiĨm tra, kiĨm so¸t nội -> Chất lợng tín dụng tiêu tổng hợp, thể lực, vị ngân hàng trình cạnh tranh để tồn phát triển kinh tế thị trờng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng -> Chất lợng tín dụng kết quy trình kết hợp hoạt động ngời tổ chức, tổ chức với * Các yếu tố cấu thành chất lợng tín dụng -Mức độ an toàn: Các NHTM trớc định khoản cho vay câu hỏi đợc đặt lên hàng đầu liệu khách hàng có thực hoàn trả nợ gốc lÃi theo cam kết đợc hay không? ngời vay có sử dụng vốn vay mục đích không? Vì trình sử dụng vốn vay khách hàng (ngời vay) rủi ro xảy nh là: kinh doanh thua lỗ, chế sách thay đổi, mà hậu ngời vay không trả đợc nợ ngân hàng, chí nhiều trờng hợp ngân hàng phải cần đến can thiệp pháp luật Đối với số khách hàng khác đến quan hệ với ngân hàng với mục đích không nghiêm túc, có ý định, hành vi lừa đảo, chiếm dụng vốn rủi ro xảy với hậu nghiêm trọng Thực tế cho thấy, hai nguyên tắc tín dụng hai nguyên tắc bị coi nhẹ, nhấn mạnh nguyên tắc này, coi nhẹ nguyên tắc dẫn đến phá vỡ quan hệ tín dụng, vai trò tín dụng dần, tác động ngợc trở lại, tức trở thành vật cản kìm hÃm phát triển kinh tế, nói đến chất lợng tín dụng nói đến loại hình tín dụng nghĩa mà chất lợng gắn bó chặt chẽ với việc tuân thủ nghiêm ngặt hai nguyên tắc tín dụng - Hiệu kinh tế - xà hội: Ngân hàng thơng mại doanh nghiệp (DN) kinh doanh tiền tệ Trong kinh tế thị trờng, mục đích doanh nghiệp tối đa hóa lợi nhuận, hoạt động tín dụng nghiệp vụ góp phần hoàn thành mục tiêu Tuy vậy, thông qua hoạt động tín dụng NHTM Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng qui tắc ứng xử khác loại khách hàng để hiệu công việc cao - Cung cấp hoạt động t vấn thức không thức, hớng dẫn cho khách hàng yếu tố thủ tục, cách đầu t có lợi để tạo cho khách hàng cảm giác thân thiện, tin cậy vào ngân hàng - Thái độ phục vụ khách hàng vui vẻ, hoà nhÃ, tôn trọng, nhiệt tình tạo gắn bó ngân hàng khách hàng giải pháp quan trọng môi trờng cạnh tranh liệt địa bàn 3.2.6- Chính sách quảng cáo: Ngày nay, việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua việc khuyếch trơng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phơng châm Một khách hàng bạn đồng hành ngân hàng, Chúng phát triển bạn Ngân hàng phải cho ngời khách hàng biết đến hoạt động mình, cho khách hàng thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nói đến ngân hàng nhiều ngời đợc họ gửi tiền vào ngân hàng họ đựợc hởng lÃi suất lợi ích, u đÃi gì, nhiều ngời muốn gửi tiền vào ngân hàng ngài ngại Nh Ngân hàng phải đẩy mạnh, đa dạng hoá hình thức quảng cáo, tuyên truyền hớng dẫn cụ thể rõ ràng hoạt động, dịch vụ mức lÃi suất hành Quảng cáo mang tính chất khoa học tuyên truyền, quảng cáo cộng với uy tín ngân hàng Tất đội ngũ CB-NV có ý thức quảng cáo, tuyên truyền mang tính chất nghiệp vụ chuyên môn cho ngân hàng mình, từ ngày nhiều ngời biết đến với ngân hàng Đi song hành với hình thức quảng cáo khuyến mÃi, giúp đẩy mạnh thêm hoạt động quảng cáo, thu hút nguồn vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mÃi đa dạng, tạo thích thú cho khách hàng nh : LÃi suất u đÃi, quà tặng cho với khách hàng giao dịch thờng xuyên, có số tiền gửi lớn Ngoài Ngân hàng cần Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng trọng đặc biệt đến mạng truyền đến vùng nông xác, đắn hoạt ời dân biết, đáp ứng dân lới thông tin quảng cáo, tuyên thôn Đa thông tin động ngân hàng cho ngyêu cầu thắc mắc ngời 3.2.7-Giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1- Chính sách huy động vốn: Trong năm gần đây, kinh tế nớc ta không ngừng tăng trởng mặt, đồng vốn đợc đơn vị, tổ chức kinh tế sử dụng hiệu đem lại cho doanh nghiệp nhiều lợi nhuận nâng cao tiềm phát triển, doanh nghiệp nói chung tình trạng thiếu vốn Để huy động ngày nhiều vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, thời gian tới NHNo&PTNT Mê Linh cần thực thi giải pháp sau: Tập trung sức vận dụng phát huy hình thức huy động vốn dân c (vì vốn huy động đợc dân c nguồn vốn tơng đối lớn ổn định) sử dụng nguồn vốn để đầu t tín dụng an toàn Để tăng trởng nguồn vốn cần phải: - Trớc hết ngân hàng tạo tin tởng nâng cao hiểu biết dân hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền, quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, cán ngân hàng phải gần gũi, giúp đỡ, t vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho dân việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để dân thấy đợc lợi ích an toàn gửi tiền vào ngân hàng trớc mắt nh lâu dài -Thứ hai, giúp dân xoá đợc thói quen giữ tiền nhà Phải phân tích tìm hiểu nguyên nhân ngời dân có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng, ngoại tệ cất trữ Điều xuất phát từ nhu cầu thực tế sống hàng ngày, để tiền nhà thuận tiện, chủ động sử dụng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng ngại gửi lÃi thu đợc chẳng đáng mà tèn thêi gian gưi tiỊn vµo, rót tiỊn Do vậy, muốn hạn chế việc để tiền nhà, ngân hàng cần phải khuyến khích mở tài khoản cá nhân để ngời gửi tiền chi tiêu qua ngân hàng Bí mật tuyệt đối số d tài khoản chi tiêu chủ tài khoản Cải tiến giấc làm việc, quầy tiết kiệm không nên làm việc theo hành Đa dạng hoá hình thức huy động vốn phù hợp với nhu cầu, lợi ích nhân dân tổ chức kinh tế xà hội, trọng tập trung tăng tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Mở rộng mạng lới bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh cấp để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế Mở rộng quan hệ bạn hàng với tinh thần hợp tác, thực chế lÃi suất thoả thuận sở hai bên có lợi, tranh thủ nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức kinh tế, đặc biệt Kho bạc, Bảo hiểm xà hội, Điện lực Tranh thủ nguồn vốn uỷ thác đầu t, vừa tạo nguồn vốn ổn định lâu dài vừa có lợi cho việc thực kế hoạch tài Thực việc giao tiêu kế hoạch nguồn vốn cho cá nhân kết hợp với kế hoạch d nợ Việc thực kế hoạch tăng trởng nguồn vốn tiêu bắt buộc đồng thời tiêu thi đua Tiếp tục tăng cờng làm tốt công tác toán để tăng cờng nguồn tiền gửi từ tổ chức kinh tế , xà hội địa bàn Trong thực tế cho thấy nguồn vốn huy động cần đợc giữ vững vị trí nguồn vốn chủ yếu có lÃi suất thấp (chủ yếu tiền gửi không kỳ hạn nhằm mục đích toán) lại có số d thờng xuyên lớn - Tìm kiếm hình thức dịch vụ đáp ứng nhu cầu thực tế đơn vị, tổ chức kinh tế, xà hội Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng địa bàn Cụ thể hình thức mở tài khoản cá nhân, toán tiền lơng cho cán công nhân viên hình thức mẻ có hiệu cao - Có thể có biện pháp u đÃi toán, lÃi suất hay tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng truyền thống, thu hút khách hàng đến quan hệ tín dụng, chấn chỉnh lại phong cách phục vụ khách hàng - Nâng cao trình độ nghiệp vụ, trang bị trang thiết bị đại góp phần làm cho hoạt động toán, nhận tiền gửi đợc nhanh chóng, xác 3.2.7.2 - Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro: Ngoài việc phân tích, đánh giá xác khách hàng trớc cho vay vốn, Ngân hàng cần có số biện pháp sau: - Phân tán rủi ro hoạt động tín dụng: Không nên tập trung vốn vay vào khách hàng, vào lĩnh vực đầu t, phải đa dạng hoá loại hình cho vay đa dạng hoá lĩnh vực đầu t, biện pháp tốt giai đoạn cho vay đồng tài trợ dự án - Sử dụng biện pháp đảm bảo nợ vay chắn Nên lựa chọn hình thức đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, đồng thời phải đánh giá xác giá trị vật làm đảm bảo thời điểm vay vốn + Đối với đảm bảo tài sản : phải xác định xác đợc quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lu thông tồn thực tế tài sản ngời vay tiền Cần lu ý thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo phải lớn thời hạn vay tiền + Đối với đảm bảo bảo lÃnh : phải đánh giá xác lực pháp lý, lực tài chính, uy tín trách nhiệm ngời bảo lÃnh Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Nghiên cứu tình hình kinh tế xà hội, đặc biệt tình hình tài tiền tệ có liên quan đến việc xây dựng sách tín dụng Biện pháp nhằm mục đích xây dựng sách cho vay hợp lý để đảm bảo an toàn cho hoạt động đầu t vốn - Nắm bắt thông tin rủi ro khách hàng thông qua báo cáo tài chính, thông qua tài liệu quan liên quan nh báo cáo kiểm toán , thông qua thị trờng thông qua thông tin quan pháp luật, thông qua trung tâm thông tin tín dụng thông qua hội nghị khách hàng, thông qua quan hệ bạn hàng, hàng xóm Việc nắm bắt kịp thời, xác thông tin khách hàng có đợc chiến lợc kinh doanh phù hợp hạn chế rủi ro mức thấp - Tăng cờng công tác kiểm soát kiểm toán nội Công tác kiểm soát nội hoạt động nhằm mục đích ngăn chặn xử lý kịp thời vi phạm hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Nội dung kiểm toán nội hoạt ®éng kinh doanh gåm : + KiĨm tra viƯc chÊp hành trình cho vay vốn, kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay + Kiểm tra hồ sơ cho vay để đánh giá khoản đà cho vay có cần bổ xung, chỉnh sửa không ? + Phân tích đánh giá chất lợng khoản cho vay để làm sở chắn cho khoản vay + Tiến hành phân loại khoản nợ phân loại d nợ, tổ chức kiĨm tra chÐo ¸p dơng c¸c biƯn ph¸p thĨ xử lý khoản nợ có vấn đề, tăng cờng kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng, giám sát việc thực trình đầu t vốn - Thùc hiƯn tèt viƯc trÝch lËp q dù phßng rủi ro tín dụng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Để có biện pháp xử lý kịp thời rủi ro tín dụng xảy ra, nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh bình thờng, ngân hàng phải trích đầy đủ quỹ dự phòng rủi ro theo tỷ lệ qui định ngân hàng nhà nớc Trên số giải pháp bao gồm giải pháp trớc mắt giải pháp mang tính chiến lợc lâu dài để tăng cờng khả hoạt động Chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Mê Linh nhằm nâng cao chất lợng tín dụng 3.3 Kiến nghị 3.3.1- Kiến nghị Nhà Nớc - Hoạt động NHNo&PTNT ViƯt Nam chđ u lÜnh vùc N«ng nghiƯp, nông thôn nông dân, Nhà nớc cần có sách đầu t cho Nông nghiệp nh: + Nhà nớc mở rộng đầu t sở hạ tầng, đặc biệt khu vực miền núi + Nhà nớc có sách trợ giá: * Trợ giá đầu vào: Có sách trợ giá để khuyến khích nông dân áp dụng khoa học kỹ thuật tài trợ cho doanh nghiệp nhập vật t thiết bị, phân bón, thuốc trừ sâu để bán cho nông dân với giá ổn định * Trợ giá đầu ra: Sản phẩm nông nghiệp mang tính thời vụ, việc tiêu thụ sản phẩm thờng gặp nhiều khó khăn Nhà nớc cần gia tăng quỹ bình ổn giá, bù đắp cho nông dân đảm bảo không bị trợt giá, thua lỗ Hoặc Nhà nớc hỗ trợ giá cho đơn vị thu mua sản phẩm nông dân kết thúc mùa vụ + Nhà nớc cần tăng thêm vốn điều lệ cho NHNo&PTNT, đồng thời cấp đủ kịp thời khoản nợ khoanh thiên tai, bất khả kháng hàng năm đà đợc xác định Có nh hệ thống NHNo&PTNT có đủ vốn cần thiết để tồn tăng trởng quy mô hoạt động Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng - Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hoá doanh nghiệp, thực chuyển quyền sở hữu, bán khoán cho thuê theo Nghị định 103/1999/NĐ-CP - Cần tạo lập phát triển thị trờng bất động sản quy chế bán đấu giá tài sản để giải việc phát mại tài sản chấp ngân hàng 3.3.2- Kiến nghị Ngân Hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam đà có trình lịch sử lâu dài tồn phát triển Quán triệt tinh thần nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng ban lÃnh đạo ngân hàng đà nỗ lực xây dựng hệ thống qui chế, qui định tơng đối hoàn chỉnh hớng dẫn cụ thể hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt Nam Những qui chế, qui định có linh hoạt cần thiết thay đổi phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế nói chung phát triển hệ thống ngân hàng nông nghiệp nói riêng Tuy nhiên mạng lới ngân hàng nông nghiệp hoạt động phạm vi toàn quốc, nằm địa bàn khác nhu cầu khách hàng khác đề qui định cụ thể ngân hàng, nguyên nhân gây khó khăn định ngân hàng khiến cho ngân hàng vớng mắc số trờng hợp cụ thể Với phơng châm đạo công tác tín dụng: "An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn" Kiến nghị: + Cho phép Ngân hàng thực biện pháp mang tính chất u đÃi khách hàng truyền thống, khách hàng có tín nhiệm cao Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng + Thờng xuyên cung cấp thông tin tín dụng Ngân hàng qua hệ thông CIC, cập nhật kịp thời thông tin văn pháp qui, tình hình biến động giá số mặt hàng chủ yếu thị trờng, thông tin đơn vị kinh tế, doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, tổ chức đánh giá uy tín, khả kinh doanh doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng + Hỗ trợ đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ chuyên môn cho cán tín dụng theo hình thức: Tập huấn, tự đào tạo, trao đổi nghiệp vụ, nghiên cứu điển hình Cán tín dụng phải đợc trang bị kiến thức giao tiếp, kinh tế, kỹ thuật, nghiệp vụ ngân hàng nhằm giúp họ nâng cao khả kinh nghiệm làm việc, nâng cao chất lợng khoản tín dụng Có chế độ khuyến khích cho cán tín dụng lơng, thởng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng kết luận Cùng với tăng trởng phát triển kinh tế, nhu cầu vốn đà nhu cầu vô cấp thiết Tuy nhiên, việc sử dụng nguồn vốn có đợc nh cho có hiệu quan trọng nhiều, mang tính định đến tồn phát triển bền vững kinh tế Trong lĩnh vực Ngân hàng vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng vấn đề thu hút quan tâm nhiều vấn đề mà nhà lÃnh đạo Ngân hàng lo lắng Qua thời gian nghiên cứu lý luận, tìm hiểu thực tế tình hình chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Mê Linh, nhận thấy đơn vị Ngân hàng có chất lợng tín dụng cao, tuân thủ tốt nguyên tắc, qui chế việc bảo đảm chất lợng tín dụng Đồng thời qua việc nghiên cứu thực trạng ngân hàng nhận thấy có dấu hiệu tiềm ẩn có Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng khả phát sinh tơng lai làm xấu chất lợng hoạt động tín dụng Trên sở điều kiện thực tế NHNo&PTNT Mê Linh, mạnh dạn đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng hoạt động tín dụng góp phần hạn chế tối đa khả xấu phát sinh Tuy nhiên việc nâng cao chất lợng tín dụng đòi hỏi phải đợc tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, toàn diện với thời gian dài cho kết xác có hiệu cao Mặc dù có nhiều cố gắng, nhng trình độ nhiều hạn chế nên vấn đề đa tránh khỏi sai sót, tính thuyết phục tính khái quát cha cao Song hy vọng tồn giải pháp sớm đợc nghiên cứu xem xét, mong đợc góp ý chân thành thầy cô giáo Học viện Ngân hàng Một lần xin chân thành cảm ơn giúp đỡ bảo tận tình thầy cô giáo hớng dẫn, Ban giám đốc đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Mê Linh- - TP Hà Nội đà giúp đỡ hoàn thành chuyên đề Ngời viết chuyên đề Trần thị hơng Sinh viên: Trần Thị Hơng 6 Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Nhận xét đơn vị thực tập tên ngời Họ xét: Học viện Ngân hàng nhận Chøc vô: NhËn xÐt: Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Trích dẫn tài liệu tham khảo - Lý thuyết tiền tệ - Nhà xuất Tài Hà nội - Tạp chí Ngân hàng năm 2008, 2009, 2010 - Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt nam năm 2009 - Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2007, 2008, 2009 - Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Mê Linh năm 2007, 2008, 2009 - Những vấn đề Ngân hàng kinh tế thị trờng (lu hành nội bộ) Mục lục Lời nói đầu Chơng Ngân hàng thơng mại vấn đề nâng cao chất lợng tín dụng Ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức ngân hàng thơng mại Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại 1.1.3.1 Tạo lập nguồn vốn 1.1.3.2 Sử dụng khai thác nguồn vốn 1.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng 1.2 Chất lợng tín dụng NHTM 1.2.1 Tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ chủ yếu hoạt động KD NHTM 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chÊt l¬ng tÝn dơng cđa NHTM nỊn kinh tế thị trờng 1.2.2.1 Khái niệm chất lợng tín dụng 1.2.2.2 Một số tiêu đánh giá chất lợng tín dụng ngân hàng 1.2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính 1.2.2.2.2 Chỉ tiêu định lợng 1.2.2.3 Các nhân tố ảnh hởng đến chất lợng tín dụng 1.2.2.4 Sự cần thiết việc nâng cao chất lợng tín dụng NHTM kinh tế thị trờng Chơng Thực trạng hoạt động kinh doanh & chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh - TP Hà Nội Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 2.1 Một số nét điều kiện tự nhiên kinh tế xà hội Huyện Mê Linh 2.2 Khái quát tình hình kinh doanh NHNo&PTNT Mê Linh 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Mê Linh 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Mê Linh 2.2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2.2 Hoạt động tín dụng 2.2.2.3 Hoạt động toán - ngân quỹ 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh 2.3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Mª Linh 2.3.1.1 Doanh sè cho vay 2.3.1.2 Doanh sè thu nợ 2.3.1.3 D nợ cho vay 2.3.2 Thực trạng chất lợng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh 2.3.2.1 D nợ hạn 2.3.2.2 Vòng quay vốn tín dụng 2.3.2.3 Lợi nhuận Ngân hàng 2.4 Đánh giá chung chất lơng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Mê Linh 2.4.1 Kết 2.4.2 Tồn nguyên nhân 2.4.2.1 Tồn 2.4.2.2 Nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng Sinh viên: Trần Thị Hơng Lớp : CĐTC K3A Chuyên đề tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Chơng Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh 3.1.Phơng hớng hoạt động kinh doanh cđa NHNo&PTNT Mª Linh thêi gian tíi 3.2 Mét số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Mê Linh 3.2.1 Mở rộng đối tợng cho vay kết hợp với lựa chọn khách hàng tốt 3.2.2 Nâng cao chất lợng thẩm định cho vay 3.2.3 Thực công tác thu nợ có hiệu 3.2.4 Xây dựng chiến lợc ngời sử dụng nguồn nhân lực 3.2.5 Chiến lợc khách hàng 3.2.6 Chính sách quảng cáo 3.2.7 Giải pháp hỗ trợ 3.2.7.1 Chính sách huy động vốn 3.2.7.2 Biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Nhà nớc 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Kết luận Sinh viên: Trần Thị Hơng Líp : C§TC – K3A