Thực trạng và giải pháp mở rộng tín dụng của ngân hàng công thương chi nhánh thành phố hà nội đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 1

Lời nói đầu Ngày nay, với hội mà hội nhập kinh tế quốc tế đem lại ngân hàng thương mại phải đứng trước nguy lớn cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước Để đứng vững tồn phát triển vấn đề đặt ngân hàng phải tìm cho chiến lược kinh doanh hợp lý, bền vững, lâu dài, phải tìm cho khách hàng tiềm có giá trị Khơng tăng trưởng mặt số lượng, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) trở thành phận quan trọng có đóng góp đáng kể cho kinh tế Việt Nam Số liệu thống kê cho thấy DNNVV đóng góp khoảng 39% GDP, 32% tổng vốn đầu tư toàn kinh tế, sử dụng 90% số lao động có việc làm thường xun Đây phận có vai trị quan trọng q trình sản xuất, lưu thơng hàng hoá, cung ứng dịch vụ, vệ tinh gắn kết, hỗ trợ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp lớn kinh tế Phát triển DNNVV vấn đề Đảng Nhà nước trọng, coi nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Vì việc tài trợ cho DNNVV cần thiết, cần phải cung cấp vốn cho DNNVV để giúp cho doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh Do ngân hàng thương mại cần phải có sách cho vay thích hợp DNNVV, điều khơng tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp mà giúp cho ngân hàng có thêm lợi nhuận tiềm từ doanh nghiệp Sau thời gian thực tập Chi nhánh thành phố Hà Nội - Ngân hàng Cơng thương, hướng dẫn nhiệt tình cán Phịng Quan hệ khách hàng , tìm hiểu hoạt động phòng, đặc biệt qua trình tìm hiểu nghiệp vụ cho vay DNNVV Chi nhánh, em nhận thấy: hoạt động tín dụng DNNVV Chi nhánh thành phố Hà Nội - Ngân Phạm Thị Hương Thuý hàng Công thương năm qua đạt số kết đáng ghi nhận song nhiều hạn chế Chính lý nêu em định chọn đề tài nghiên cứu khóa luận là: “Thực trạng giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng Cơng thương chi nhánh thành phố Hà Nội doanh nghiệp nhỏ vừa.” Phạm Thị Hương Thuý Chương I: Tín dụng Ngân hàng thương mại DNNVV vấn đề mở rộng tín dụng ngân hàng DNNVV 1.1.Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại 1.1.1.Khái niệm Ngân hàng thương mại Cho đến thời điểm có nhiều khái niệm NHTM: Ở Mỹ : ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Đạo luật ngân hàng Pháp ( 1941) định nghĩa : “ Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính” Ở Việt Nam theo luật tổ chức tín dụng khoản khoản điều 20 xác định : “ tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng , cung cấp dịch vụ tốn” loại hình tổ chức tín dụng ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động mục tiêu lợi nhuận Tuy nhiên khác với tổ chức kinh doanh khác, hoạt động Ngân hàng thực với loại hàng hoá đặc biệt tiền tệ, vốn nhạy cảm với biến động kinh tế - xã hội Các nghiệp vụ Ngân hàng ngày phong phú đa dạng cới phát triển khoa học kỹ thuật, kinh tế - xã hội khái quát hoạt động Ngân hàng thương mại sau: Phạm Thị Hương Thuý a Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động đặc trưng Ngân hàng thương mại nhằm thu hút tối đa nguồn vốn kinh tế Hoạt động huy động vốn có vai trị chủ yếu để cung cấp đầy đủ kịp thời vốn phục vụ cho hoạt động khác Ngân hàng Với hoạt động Ngân hàng có vai trị tổ chức tập trung khoản tiền nhỏ lẻ phân tán nhằm thu hút tối đa nguồn vốn kinh tế vay Ngân hàng huy động vốn hình hức sau: - Nhận tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mại Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao, ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác nhau: tiền gửi tốn; tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội; tiền gửi tiết kiệm dân cư; tiền gửi ngân hàng khác;… - Tiền vay: Tiền gửi nguồn quan trọng ngân hàng thương mại Tuy nhiên, cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế Ngân hàng vay từ nguồn: vay Ngân hàng Trung ương; vay tổ chức tín dụng khác; vay thị trường vốn - Huy động từ nguồn khác: + Tiền uỷ thác: ngân hàng thương mại thực dịch vụ uỷ thác uỷ thác cho vay, uỷ thác đầu tư, uỷ thác cấp phát, uỷ thác giải ngân thu hộ, Các hoạt động tạo nên nguồn uỷ thác ngân hàng Phạm Thị Hương Thuý + Tiền tốn: Các hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L/C,…) Những ngân hàng ngân hàng đầu mối đồng tài trợ có kết số dư từ tiền ngân hàng thành viên chuyển để thực cho vay… + Tiền khác: khoản nợ khác thuế chưa nộp, lương chưa trả b Sử dụng vốn - Tín dụng: hoạt động tạo phần lớn lợi nhuận cho ngân hàng Số tiền thu từ vốn cấp tín dụng phải lớn tổng chi phí, bao gồm chi phí huy động vốn chi phí khác có liên quan Hoạt động tín dụng thường bao gồm cho vay, chiết khấu, tín dụng bảo lãnh số hình thức tín đụng đặc biệt khác thấu chi Hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn phải đối mặt với nhiều rủi ro đòi hỏi nhà quản lý ngân hàng phải thường xuyên trọng đến chất lượng tín dụng để đảm bảo an tồn - Hoạt động tốn: với phát triển kinh tế thị trường, hoạt động toán ngân hàng ngày mở rộng đóng vai trị quan trọng kinh tế Khách hàng thực việc toán cách nhanh nhất, an tồn tốn thơng qua mạng lưới ngân hàng Hoạt động toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Hiện nay, nghiệp vụ toán chủ yếu ngân hàng gồm: cung ứng phương tiện toán, thực dịch vụ toán nước quốc tế, thực dịch vụ thu hộ, chi hộ, số nghiệp vụ toán khác Các phương thức toán thực Uỷ nhiệm thu, Uỷ nhiệm chi, thư tín dụng, tốn qua thẻ - Hoạt động khác + Hoạt động kinh doanh ngoại hối: ngân hàng thương mại tham gia thị trường ngoại hối nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả, toán ngoại tệ khách hàng Cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế, nhu cầu ngoại tệ Phạm Thị Hương Thuý doanh nghiệp hoạt động liên quan tới ngoại hối ngày nhiều, hoạt động kinh doanh ngoại hối ngày chiếm vị trí quan trọng hoạt động ngân hàng, đem lại nhiều nguồn thu cho ngân hàng + Tham gia thị trường chứng khoán: ngân hàng với tư cách trung gian tài cính tìm kiếm lợi nhuận từ hoạt dộng huy động vay, ngân hàng thương mại quan tâm đến thị trường chứng khoán Thị trường chứng khoán nguồn huy động dài hạn cho ngân hàng Mặt khác mơi ngân hàng thực đầu tư tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thực số hoạt động thị trường chứng khoán như: phát hành chứng khoán thị trường chứng khoán để thu hút vốn (bao gồm cổ phiếu trái phiếu), bảo lãnh phát hành chứng khốn cho cơng ty cổ phần, lưu ký chứng khốn, tham gia hoạt động kinh doanh chứng khốn thơng qua cơng ty chứng khốn + Ngồi ngân hàng thương mại cịn mở rộng thực số hoạt động góp vốn cổ phần, uỷ thác đầu tư, dịch vụ tư vấn, bảo quản vật quý, giấy tờ có giá… 1.2.Giới thiệu chung DNNVV Việt Nam 1.2.1 Khái niệm DNNVV Theo nghị việc triển khai thực nghị định số 56/2009/NĐ – CP ngày 30/6/2009 phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, định nghĩa rõ ràng doanh nghiệp nhỏ vừa sau: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn Phạm Thị Hương Thuý Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Khu vực Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động I Nông, lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng từ 10 thủy sản trở xuống trở xuống người đến 200 người II Công nghiệp 10 người 20 tỷ đồng từ 10 xây dựng trở xuống trở xuống người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người từ 200 người đến 300 người III Thương mại 10 người 10 tỷ đồng từ 10 dịch vụ trở xuống trở xuống người đến 50 người Quy mô Doanh Doanh nghiệp nhỏ nghiệp siêu nhỏ Khu vực Số lao Tổng Số lao động nguồn vốn động từ 10 tỷ từ 50 đồng đến 50 người đến tỷ đồng 100 người Doanh nghiệp vừa I Nông, lâm nghiệp 10 người 20 tỷ đồng từ 10 thủy sản trở xuống trở xuống người đến 200 người II Công nghiệp 10 người 20 tỷ đồng từ 10 xây dựng trở xuống trở xuống người đến 200 người từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng Tổng nguồn Số lao động vốn từ 200 người đến 300 người từ 200 người đến 300 người III Thương mại 10 người 10 tỷ đồng từ 10 từ 10 tỷ từ 50 dịch vụ trở xuống trở xuống người đến đồng đến 50 người đến 50 người tỷ đồng 100 người 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 1.2.2.1.Ưu doanh nghiệp nhỏ vừa DNNVV có lợi khả thỏa mãn nhu cầu có hạn thị trường chun mơn hóa, khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ lao động kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt linh hoạt, có khả nhanh chóng thích nghi với nhu cầu thay đổi thị trường DNNVV bước vào thị trường mà không thu hút ý doanh nghiệp Phạm Thị Hương Thuý lớn ( quy mô doanh nghiệp nhỏ không làm ảnh hưởng tới thị phần mức độ canh tranh doanh nghiệp lớn), sẵn sàng phục vụ nơi xa xôi nhất, khoảng trống vừa nhỏ thị trường mà doanh nghiệp lớn không đáp ứng mối quan tâm họ đặt thị trường có khối lượng lớn DNNVV loại hình sản xuất có địa điểm sản suất phân tán, tổ chức máy đơn giản nên có nhiều điểm mạnh: - Dễ dàng khởi sự, máy đạo gọn nhẹ động, nhạy bén với thay đổi thị trường: Doanh nghiệp cần số vốn hạn chế, mặt không lớn, điều kiện sản xuất đơn giản bắt đầu hoạt động Vịng quay sản phẩm nhanh nên sử dụng vốn tự có vay mượn dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ linh hoạt dễ quản lý, dễ định Đồng thời tính chất linh hoạt quy mơ doanh nghiệp dễ dàng phát thay đổi nhu cầu thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính động sang tạo, tự chủ, nhạy bén lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ doanh nghiệp tạo sống động phát triển kinh tế - Sẵn sàng đầu tư vào lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao: Đó doanh nghiệp có mức vốn đầu tư nhỏ, sử dụng lao động nên có khả mạo hiểm sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại khơng bị thiệt hại nặng nề doanh nghiệp lớn, họ làm lại từ đầu Bên cạnh doanh nghiệp vừa nhỏ có động để vào lĩnh vực này: tính chất nhỏ bé quy mơ nên khó cạnh tranh với doanh nghiệp lớn sản xuất dây chuyền hàng loạt Họ phải dựa vào lợi nhuận từ kinh doanh mạo hiểm Các DNNVV có phản ứng tốt khủng hoảng họ linh động hơn, họ nhanh chóng bắt kịp với xu thị trường, Phạm Thị Hương Thuý doanh nghiệp nhà nước chưa kịp thay đổi nhiều." - Dễ dàng đổi trang thiết bị, đổi công nghệ sản xuất, hoạt động hiệu với chi phí cố định thấp Doanh nghiệp có nguồn vốn kinh doanh nên đầu tư vào tài sản cố định ít, dễ tiến hành đổi trang thiết bị điều kiện cho phép Đồng thời doanh nghiệp tận dụng lao động dồi để thay vốn Với chiến lược phát triển, đầu tư đắn, sử dụng hợp lý nguồn lực mạnh, DNNVV đạt hiệu kinh tế - xã hội cao, sản xuất hàng hóa có chất lượng tốt có sức cạnh tranh thị trường điều kiện sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều hạn chế - Khơng có có xung đột người th lao động với người lao động Quy mô doanh nghiệp vừa nhỏ tất nhiên không lớn Số lượng lao động doanh nghiệp không nhiều, phân công lao động xí nghiệp chưa rõ rệt Mối quan hệ giũa người thuê lao động người lao động gắn bó Nếu xảy xung đột, mâu thuẫn dễ dàn xếp Thêm vào đó, Mối quan hệ người quản lý người lao động tương đối chặt chẽ Với quy mô nhỏ, người lao động có sáng kiến trao đổi trực tiếp với lãnh đạo Người lãnh đạo dễ dàng nắm bắt trình độ, chun mơn hiểu đời sống tâm tư thành viên doanh nghiệp Từ người lãnh đạo có cách xếp, bố trí cơng việc cho phù hợp với khả trình độ người nhằm tận dụng hết khả cơng nhân viên vị trí cơng việc giao 1.2.2.2 Hạn chế doanh nghiệp vừa nhỏ Các hạn chế loại doanh nghiệp đến từ nguồn Các hạn chế Phạm Thị Hương Thuý khách quan từ thực tế bên ngồi, hạn chế từ lợi doanh nghiệp vừa nhỏ - Hạn chế lớn doanh nghiệp nằm đặc điểm nó, quy mơ nhỏ, vốn ít, doanh nghiệp thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp trang thiết bị - Các doanh nghiệp vừa nhỏ thường phụ thuộc vào doanh nghiệp mà cung cấp sản phẩm Thị phần tiêu thụ sản phẩm nhỏ bé, lực thị trường cịn yếu Thị trường DNNVV tập trung chủ yếu địa phương nơi doanh nghiệp hoạt động thị trường nước Số doanh nghiệp có sản phẩm xuất năm qua có tăng hạn chế Năng lực thị trường DNNVV cịn yếu, hầu hết chưa có chiến lược kinh doanh chưa có kế hoạch chi tiết dài hạn phát triển thị trường Các doanh nghiệp chưa nhận thức rõ đối tượng khách hàng đối thủ cạnh tranh thị trường nước quốc tế, khả thiết kế triển khai tạo mẫu mã sản phẩm yếu Cùng với khiếm khuyết lớn thiếu hiểu biết pháp luật thương mại quốc tế Ngoài độc quyền số doanh nghiệp lớn khiến sức cạnh tranh DNNVV lại nhỏ, khả tồn thị trường khó khăn - Thiếu trợ giúp tài tiếp cận thị trường, mà doanh nghiệp vừa nhỏ thường tỏ bị động quan hệ thị trường - Khó khăn nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới, đặc biệt cơng nghệ đời hỏi vốn lớn, từ ảnh hưởng đến suất lao động chất lượng sản phẩm tính cạnh tranh thị trường - Trình độ cơng nghệ thường lạc hậu, chậm đổi Về trình độ sử dụng cơng nghệ, có khoảng 10% số doanh nghiệp đạt trình độ cơng nghệ Phạm Thị Hương Thuý