Tăng cường quản trị tsbđ đối với các khoản cho vay tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình

Quản trị TSBĐ trong cho vay tại ngân hàng thương mại

Tổng quan về quản trị TSBĐ trong cho vay

Tài sản bảo đảm ( TSBĐ ) tiền vay là tài sản của khách hàng vay, của bên bảo lãnh để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ Những tài sản này bao gồm : tài sản thuộc quyền sở hữu, giá trị quyền sử dụng đất của khách hàng vay, của bên bảo lãnh; tài sản thuộc quản lý, sử dụng của khách hàng vay, của bên bảo lãnh là doanh nghiệp nhà nước; tài sản được hình thành từ vốn vay.

1.1.1.2 Điều kiện để trở thành TSBĐ

Khi khách hàng mang đến ngân hàng một tài sản để làm bảo đảm, tài sản đó phải thoả mãn đủ các điều kiện như sau:

- TSBĐ phải thuộc quyền sở hữu, quản lý, sử dụng của khách hàng vay theo quy định sau: a)Đối với quyền sử dụng đất:

+ Phải thuộc quyền sử dụng của bên bảo đảm và được thế chấp theo quy định của pháp luật về đất đai Tại thời điểm nhận bảo dảm , vị trí của đát không nằm trong vùng quy hoạch, giải tỏa Quyền sử dụng đất không bị kê bien để bảo đảm thi hành án.

+ NHCV chỉ nhận thế chấp khi:

 Đối với đất do Nhà nước giao có thu tiền sử dụng đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng phải nộp tiền sử dụng đất: i) Bên bảo đảm thực hiện xong nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật trong trường hợp bên bảo đảm không được phép chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc không được ghi nợ nghĩa vụ tài chính;hoặc ii) Có quyết định của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền cho phép chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc cho ghi nợ nghĩa vụ tài chính; hoặc iii) Có quyết định giao đất, cho phép chuyển mục đích sử dụng đất mà bên bảo đảm được chậm thực hiện nghĩa vụ tài chính hoặc ghi nợ nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật;

 Đối với đất nông nghiệp giao không thu tiền sử dụng đất: Bên bảo đảm có quyết định giao đất có hiệu lực thi hành;

 Đối với đất chuyển hình thức thuê đất sang hình thức giao đất: Bên bảo dảm thực hiện xong nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật;

 Đối với trường hợp được miễn nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật : Bên bảo đảm có quyết định giao đất. b)Đối với tài sản khác, phải thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm.Trường hợp tài sản mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu thì bên bảo đảm phải có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản TSBĐ

- Tài sản được phép giao dịch, tức là tài sản mà pháp luật cho phép hoặc không cấm mua, bán, tặng, cho, chuyển đổi, chuyển nhượng, cầm cố, thế chấp và các giao dịch khác Trong trường hợp cán bộ tín dụng không chắc chắn về tài sản có được phép giao dich hay không thì cần yêu cầu khách hàng vay trình các giấy tờ chứng mình rằng tài sản được phép giao dịch và yêu cầu khách hàng vay viết cam kết chịu trách nhiệm về TSBĐ này.

- Tài sản ít hao mòn vô hình do tiến độ khoa học kỹ thuật, ít thay đổi công nghệ và dễ dàng bán, chuyển nhượng, đảm bảo khả năng thu nợ khi xử lý tài sản.

Ngoài ra đối với TSBĐ là hàng hóa luân chuyển trong quá trình sản xuất kinh doanh: phải là hàng hóa thông dụng, dễ bảo quản, ít chịu tác động của các yếu tố thiên nhiên môi trường làm ảnh hưởng tới chất lượng và giá trị của hàng hóa; có giá cả, giá trị ổn định và dễ tiêu thụ; NHCT phải quản lý, giám sát được hàng hóa.

- Tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu, quyền sử dụng đất tại thời điểm ký kết hợp đồng bảo đảm Trong văn bản lập riêng hoặc hợp đồng bảo đảm, bên bảo đảm phải cam kết với NHCV về việc tài sản cầm cố, thế chấp không có tranh chấp và phải chịu trách nhiệm về cam kết của mình.

- Tài sản phải được bên bảo đảm mua bảo hiểm trong suốt thời hạn bảo đảm tiền vay với số tiền bảo hiểm không thấp hơn mức dư nợ cho vay (bao gồm nợ gốc, lãi trong hạn, lãi phạt quá hạn, phí nếu có) trong trường hợp sau: a) Tài sản mà pháp luật quy định phải mua bảo hiểm; b) Tài sản dễ bị cháy, nổ, mất mát, hư hỏng; c) Tài sản mà NHCV thấy cần thiết phải mua bảo hiểm.

- Đối với tài sản của Công ty Nhà Nước mà cơ quan Nhà nước có thẩm quyền đã có quyết định khoán kinh doanh hoặc cho thuê thì việc cầm cố, thế chấp tài sản phải được cơ quan ra quyết định kinh doanh hoặc cho thuê đồng ý bằng văn bản.

Tổng công ty Nhà nước được cầm cố, thế chấp tài sản thuộc quyền quản lý trực tiếp của mình theo quy định hiện hành; không được cầm cố, thế chấp tài sản đã giao cho câc đơn vị thành viên là Công ty hạch toán độc lập, đơn vị sự nghiệp, công ty TNHH nhà nước Quy định này cũng áp dụng đối với tài sản doanh nghiệp hoạt động theo mô hình Công ty mẹ - Công ty con.

- Phân loại theo tính chất an toàn

Theo tính chất an toàn của tài sản đảm bảo, các ngân hàng chia TSĐB thành hai loại:

+ Loại 1: các tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng của ngân hàng Các tài sản này không hình thành từ khoản tín dụng của ngân hàng. TSĐB loại 1 có thể có giá trị lớn hơn, nhỏ hơn hoặc bằng giá trị của khoản tín dụng tuỳ thuộc vào dự đoán của ngân hàng về rủi ro TSĐB đảm bảo được an toàn cho ngân hàng nhưng lại gây khó khăn trong việc định giá, bảo quản Điều này khiến ảnh hưởng đến thời gian và chi phí phân tích tín dụng.

+ Loại 2: các tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng Tuy nhiên khi người vay không có khả năng trả nợ thì phần lớn các tài sản này cũng đều bị giảm giá, khó bán Do đó TSĐB loại 2 không đảm bảo cho ngân hàng thu được cả gốc và lãi TSĐB loại 2 thường áp fụng cho khách hàng mà TSĐB loại 1 có ít hoặc không thể trở thành TSĐB cho ngân hàng.

- Phân loại theo hình thức vật chất

Theo hình thức vật chẩt, ta có thể chia làm các loại sau:

+ Hàng hoá: đảm bảo bằng hàng hoá như nguyên vật liệu, sảm phẩm…Đây là hình thức rất thuận lợi cho khách hàng và ngân hàng nếu có kho bãi riêng , hoặc cso phương thức bảo quản thích hợp Những nhân tố tác động đến việc chấp nhận hàng hoá làm đảm bảo:

 Khả năng kiểm soát hàng hoá đảm bảo Ngân hàng phải nắm giữ hàng hoặc giấy tờ lưu kho

 Tính thị trường của hàng hoá đảm bảo Ngân hàng quan tâm đến tính ổn định giá trị thị trường của TSĐB : Hàng hoá phải dễ bán và bán giá tương đối ổn định.

 Khả năng bảo quản, định giá TSĐB Ngân hàng thường chỉ chấp nhân hàng hoá ít chịu ảnh hưởng của yếu tố môi trường.

 Hàng hoá phải được bảo hiểm Bảo hiểm sẽ tránh cho ngân hàng những tốn thất khi hàng bị cháy nổ, trộm cướp…

Nội dung của quản trị TSBĐ

Quản trị TSBĐ gồm có thẩm định TSBĐ, định giá TSBĐ, quản lý TSBĐ và các giấy tờ có liên quan, xử lý TSBĐ Vì thông thường trong các ngân hàng, TSBĐ là bất động sản chiếm tỷ trọng tương đối lớn nên phần này sẽ nghiên cứu kỹ hơn về TSBĐ là bất động sản.

Thẩm định TSBĐ là công việc đầu tiên nhưng cũng không kém quan trọng, bởi nó liên quan mật thiết đến tính pháp lý, liên quan đến hiệu lực của hợp đồng bảo đảm tài sản cũng như hợp đồng tín dụng giữa khách hàng vay và ngân hàng Nội dung của thẩm định làm rõ các vấn đề sau:

- Xác định quyền sở hữu của khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh Trước hết cán bộ tín dụng phải kiểm tra xem các giấy tờ chứng nhận đã đầy đủ chưa, bao gồm giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng đất, quyền sử dụng tài sản dùng làm bảo đảm Sau đó là tính chính xác của các giấy tờ này Cần chú ý đến các dấu hiệu sửa chữa, mâu thuẫn, tính pháp lý trong hợp đồng sở hữu tài sản Sau đó đối chiếu với quy định của ngân hàng xem có phù hợp không Trường hợp giấy tờ không rõ ràng hoặc có những nghi vẫn thì phải xác minh lại tại nơi cấp những giấy tờ đó Xác định các đồng sở hữu của tài sản cầm cố, thế chấp cũng rất quan trọng,cần bảo đảm rằng tất cả các đồng sở hữu đều đồng ý thế chấp tài sản và cùng ký tên vào các giấy tờ có liên quan Đối với các cá nhân, hộ gia đình, việc xác định đồng sở hữu phải dựa vào sổ hộ khẩu và tình trạng hôn nhân của người thế chấp Có những trường hợp trên giấy tờ sở hữu chỉ đăng ký tên một người nhưng tài sản vẫn thuộc sở hữu chung của nhiều người Điều này là khá khó khăn đối với cán bộ tín dụng, để biết được chính xác thì cần có hiểu biết về luật dân sự và luật hôn nhân & gia đình.

- Tài sản được phép giao dich Ngoài các tài sản được mua bán thông dụng, tự do trên thị trường, cán bộ tín dụng cần hết sức thận trọng khi xem xét các TSBĐ có tính chất chuyên dụng quý hiếm Nếu không chắc chắn về tính hợp pháp trong giao dịch thì phải yêu cầu khách hàng vay mang đến ngân hàng các văn bản chứng minh là tài sản được phép giao dịch bình thường Nếu tài sản quý hiếm được phép giao dịch thì phải kiểm tra rõ nguồn gốc của loại tài sản này Đối với các loại tài sản thuộc sở hữu của khách hàng vay hoặc người bảo lãnh nhưng hiện đang trong thời gian cho thuê thì ngân hàng cần chú ý đến thời hạn thuê Tốt nhất ngân hàng chỉ nên chấp nhận những tài sản có thời hạn thuê ngắn hơn thời hạn tín dụng để thuận lợi cho ngân hàng trong quá trình xử lý tài sản nếu cần thiết

- Tài sản hiện không có tranh chấp Nội dung này hết sức quan trọng và cần thiết vì nó ảnh hưởng đến việc giải quyết, xử lý tài sản sau này ( trong trường hợp khách hàng vay không trả được nợ ) Tuy nhiên việc khẳng định rằng tài sản hiện không có tranh chấp là tương đối phức tạp vì vậy đơn vị ngoài việc xem xét cần yêu cầu khách hàng vay hoặc bên bảo lãnh xác nhận bằng văn bản khẳng định tài sản hiện có không có tranh chấp và chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mình

- Tài sản dễ chuyển nhượng Dĩ nhiên ngân hàngkhông mong muốn phải bán hoặc chuyển nhượng tài sản mà khách hàng cầm cố, thế chấp Tuy nhiên, trong trường hợp hết thời hạn vay mà khách hàng vẫn không trả nợ thì ngân hàng buộc phải xử lý TSBĐ này Do vậy, TSBĐ phải có tính dễ chuyển nhượng để thuận tiện cho việc xử lý.

Trong quá trình thẩm định, đặc biệt là thẩm định tài sản là bất động sản cán bộ tín dụng nhất thiết phải kiểm tra tại hiện trường Việc kiểm tra tại hiện trường nhằm xác định lại địa chỉ, thực trạng về quy mô, kết cấu, chất lượng của tài sản, xem có tranh chấp, có thuộc diện quy hoạch hay không Khi kiểm tra tại hiện trường có thể kết hợp gặp gỡ dân xung quanh hoặc chính quyền sở tại để có thông tin đầy đủ hơn về tài sản Kết quả thẩm định phải được thể hiện bằng văn bản trong đó ghi rõ nhận hay không nhận tài sản làm bảo đảm cho tiền vay.

1.2.2.1 Khái niệm định giá TSBĐ Định giá TSBĐ chính là sự ước tính giá trị thị trường của tài sản được đem làm TSBĐ tiền vay tại một thời điểm nhất định phục vụ cho mục đích bảo đảm Có thể hiểu đơn giản là định giá tài sản là việc xác định giá trị tài sản ở trên thị trường tại thời điểm mà hợp đồng tín dụng được ký Để mở rộng hoạt động cho vay của mình ngân hàng phải xem xét hết tất cả các tài sản có thể trở thành TSBĐ, mỗi loại tài sản có những tính chất khác nhau, quy mô khác nhau do đó không thể áp dụng chính xác một cách định giá nào cho mọi loại tài sản Do đó việc định giá TSBĐ phải được các cán bộ tín dụng có hiểu biết về việc định giá tài sản và có kinh nghiệm thực hiện.

1.2.2.2 Cơ sở pháp lý và cơ sở kinh tế để định giá TSBĐ

Khi ký kết hợp đồng tín dụng thì khách hàng và ngân hàng cũng phải ký hợp đồng thế chấp, cầm cố TSBĐ Hợp đồng này cũng là một văn bản có tính chất pháp lý do đó cũng phải tuân theo những quy định pháp lý nhất định Do đó việc định giá TSBĐ cũng phải tuân theo các cơ sở pháp lý và cơ sở kinh tế.

Cơ sở pháp lý của việc định giá TSBĐ chính là các văn bản pháp luật liên quan đến TSBĐ, định giá TSBĐ, thẩm định giá của Nhà nước, Chính phủ, các bộ, các ngành, các cơ quan chức năng, Ngân hàng Trung ương và của chính ngân hàng.

+ Việc đinh giá TSBĐ phải căn cứ trên cơ sở giá trị còn lại của TSBĐ (thường áp dụng đối với các tài sản cố định ) Giá trị còn lại của tài sản được tính bằng nguyên giá của tài sản trừ đi những hao mòn trong quá trình sử dụng nó Hao mòn có thể là hao mòn hữu hình hoặc hao mòn vô hình Hao mòn hữu hình là những hao mòn có thể nhận biết bằng mắt thường, bằng cách kiểm tra các tài sản, do tác động của thời tiết, của quá trình sử dụng mang lại Còn hao mòn vô hình là do sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật làm cho tài sản trở nên lạc hậu, lỗi thời Mỗi loại tài sản có mức độ hao mòn vô hình và hữu hình khác nhau Nguyên giá của tài sản được tính bằng tất cả các chi phí của chủ sở hữu để có được tài sản đó Nguyên giá được tính dựa trên giá trị sổ sách của đơn vị Do đó cán bộ tín dụng phải kiểm tra thật kỹ về tính chính xác của giá trị ghi trên sổ sách này.

+ Giá trị được định giá của một tài sản còn phụ thuộc vào giá trị thị trường của tài sản đó Giá trị thị trường có thể được định nghĩa như sau: “ là khoản tiền ước tính mà một tài sản có thể trao đổi được vào một thời điểm nhất định, giữa một bên tình nguyện mua và một bên tình nguyên bán trong một giao dịch phù hợp với khả năng của mỗi bên sau khi đã được tiếp thị một cách hợp lý trong đó cả bên mua và bên bán đều đã hành động một cách khôn ngoan, có hiểu biết và không có một sự ép buộc nào ” Ngoài ra còn có một cách định nghĩa nữa của giá trị thị trường “giá trị thị trường là giá bán có thể thực hiện được của một tài sản, phù hợp với khả năng của người bán và người mua trong một thị trường mở và cạnh tranh, là mức giá thịnh hành dưới các điều kiện thị trường xác định, trong đó việc mua bán diễn ra sòng phẳng, bên mua và bên bán đều tự nguyện, được thông tin đầy đủ về thị trường và về tài sản, không phải chịu bất cứ một sự kích động quá mức nào ” Giá trị thị trường thì chịu tác động của quy luật cung cầu ở thời điểm định giá và khả năng về nhu cầu của tài sản trong tương lai gần Việc định giá một tài sản đúng với giá trị của nó là rất quan trọng đối với cả ngân hàng và khách hàng Nếu tài sản bị định giá quá thấp thì ảnh hưởng đến hạn mức cho vay của khách hàng, nếu hạn mức đó không phù hợp với nhu cầu của mình khách hàng sẽ có xu hướng tìm một ngân hàng khác có thể cho họ vay với mức cao hơn, như vậy ngân hàng đã mất đi một khách hàng Nhưng nếu ngân hàng đinh giá TSBĐ quá cao so với giá trị thực của nó thì sẽ là nguy cơ với ngân hàng trong trường hợp khách hàng không trả nợ sau này. Tức là khi xử lý tài sản giá trị thu được sẽ nhỏ hơn nhiều so với giá trị khoản vay, phần chênh lệch này ngân hàng phải tự chịu

Việc định giá tài sản chịu ảnh hưởng của các nguyên tắc giá trị của tài sản.

Giá trị của một tài sản thay đổi tỷ lệ thuận với cầu và tỷ lệ nghịch với cung về tài sản Giá trị của tài sản được xác định bởi mối quan hệ cung cầu, các yếu tố về đặc điểm vật lý và đặc điểm kinh tế - xã hội khác biệt của tài sản tạo ra sự khác nhau giữa cung cầu của các loại tài sản Có những loại tài sản sự thay đổi cung cầu trong một thời kỳ không có lớn Trong khi đó có những loại tài sản mà cung cầu của chúng biến động liên tục trong những thời gian ngắn Muốn biết, và dự đoán được cung cầu của một tài sản trong tương lai thì cần phải nắm rõ những đặc đỉêm về loại tài sản đó.

Khi chủ sở hữu một tài sản muốn thay thế tài sản này bằng một tài sản có tính năng tương tự thì họ phải bỏ ra một chi phí nhất định, dĩ nhiên chi phí này sẽ lớn hơn số tiền bán tài sản cũ Do vậy giá trị của một tài sản còn phải phụ thuộc vào chi phí mua một tài sản tương tự nó.

Trong quá trình sử dụng, giá trị của tài sản cũng thay đổi Sự thay đổi này là do tài sản có hao mòn Hao mòn do những yếu tố khách quan, chủ quan tác động vào tài sản Bản thân những yếu tố này cũng thay đổi do đó mức độ tác động của các yếu tố với tài sản là không như nhau và với mỗi loại tài sản cũng khác nhau.

- Nguyên tắc đóng góp và phân phối thu nhập:

Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản trị TSBĐ

- Trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ tín dụng

Nhân tố con người có vai trò quan trọng trong mọi hoạt động của ngân hàng, trong công tác quản trị TSBĐ nhân tố con người đặc biệt quan trọng, quyết định chất lượng của quản trị TSBĐ Cán bộ không có chuyên môn sẽ ảnh hưởng đến việc thẩm định hồ sơ tài sản - công việc phải liên tục cập nhật những quy định của pháp luật, việc định giá tài sản là rất phức tạp nếu không có chuyên môn thì việc định giá sai sẽ ảnh hưởng đến công tác tín dụng Bất động sản là loại tài sản có giá trị lớn và bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố, rất khó xác định giá trị chính xác của nó nên nhiều cán bộ thẩm định lợi dụng đặc điểm này định giá sai gây hại cho ngân hàng Những trường hợp này ngân hàng cũng rất khó truy cứu trách nhiệm vì sau thời gian dài giá trị tài sản có thể đã thay đổi nhiều Do đó việc định giá gần như hoàn toàn phụ thuộc vào cán bộ tín dụng

- Tính nhạy cảm và linh hoạt trong hoạt động của ngân hàng

Bên cạnh các quy chế về quản trị TSBĐ ngân hàng còn phải xem xét hồ sơ tín dụng và bảo đảm của khách hàng dựa trên những yếu tố khác như: quan hệ của khách hàng với ngân hàng, mức độ tin tưởng và uy tín của khách hàng, phương án sản xuất kinh doanh thực sự hợp lý Nếu như ngân hàng quá phụ thuộc vào quy chế thì sẽ dẫn đến sự cứng nhắc trong công tác tín dụng và thẩm định, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động của ngân hàng

- Các khuôn khổ pháp lý

Hoạt động ngân hàng liên quan đến các giao dịch do đó phải có những quy định cụ thể để điều chỉnh các hoạt động này Đến nay các quy định của pháp luật và các bộ ngành các cơ quan chức năng về hoạt động ngân hàng đã khá hoàn chỉnh và hợp lý Đối với hoạt động quản trị TSBĐ không chỉ liên quan đến các luật ngân hàng mà cả luật dân sự, luật đất đai (trong trường hợp TSBĐ là bất động sản), luật hôn nhân, gia đình( trong trường hợp xem xét quyền sở hữu và sử dụng tài sản)

- Đặc trưng của các loại tài sản nhận làm bảo đảm

Mỗi loại tài sản có những đặc tính riêng về: Tuổi thọ kĩ thuật; giá trị sử dụng, khả năng sinh lời của tài sản Đối với tài sản cố định, ngân hàng phải tham khảo tốc độ hao mòn vô hình và hữu hình của tài sản Đặc tính thị trường của tài sản: khả năng bán, chuyển nhượng, sự biến động giá cả, tỷ giá Đặc biệt đối với bất động sản các chi phí về việc mua bán chuyển nhượng lớn và phức tạp, hiện trạng của tài sản.Đối với quyền sử dụng đất: Tính khả thi nếu xử lý TSBĐ ( vị trí địa lý, điều kiện kết cấu hạ tầng, lợi thế thương mại…) Khả năng thay đổi giá trị quyền sử dụng đất( mục đích sử dụng đất, quy hoạch sử dụng của nhà nước)

Thực trạng quản trị TSBĐ trong cho vay tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương (NHCT ) Ba Đình

Khái quát về Ngân hàng Công Thương Ba Đình

2.1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng

- Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ra đời từ năm 1959.

- Tên gọi lúc được thành lập: Chi điếm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội

- Địa điểm dặt trụ sở: Tại phố Đội Cấn - Hà Nội(nay là 142 phố Đội Cấn )

- Nhiệm vụ: Vừa xậy dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động Ngân hàng ( hoạt động dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu, kế hoạch được giao).

- Số lượng cán bộ Ngân hàng lúc đó có trên 10 người.

- Mục tiêu hoạt động: Mang tính bao cấp, phục vụ, không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý một cấp ( Ngân hàng Nhà nước ) Mô hình này được duy trì từ khi thành lập tới tháng 7 năm 1988 thì kết thúc.

Ngày 01/07/1988, thực hiện nghị định 53 của Hội đồng bộ trưởng ( nay là chính phủ ) ngành Ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế hành chính, kế hoạch hoá sang hạch toán kinh tế kinh doanh theo mô hình quản lý Ngân hàng hai cấp ( Ngân hàng nhà nước - NHTM ) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, cácNHTMQD lần lượt ra đời ( NHCT - NHNT - NHĐT&PT - NHNN&PTNT ) Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Công thương thành phố Hà Nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ,lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hoá các loại hình kinh doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Lúc này Ngân hàng Công thương Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lý NHCT ba cấp ( TW - Thành phố - quận ) Với mô hình quản lý này, trong những năm đầu thành lập ( 7/88 - 3/93 ) hoạt động kinh doanh của NHCT Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh NHTM trên địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào NHCT Thành phố

Hà Nội, cùng với những khó khăn, thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo lối đổi mới của Đảng Trước những khó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản lý, cũng như từ cơ chế, bắt đầu từ 01/04/1993, Ngân hàng Công thương Việt Nam thực hiện thí điểm mô hình tổ chức NHCT hai cấp ( Cấp TW - quận ), xoá bỏ cấp trung gian là Ngân hàng công thương Thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ Do vậy, ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Công thương Ba Đình đã có sức bật mới, hoạt động kinh doanh theo mô hình một NHTM đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường Nhanh chóng tiếp cận được thị trường và không ngừng đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế kinh tế thị trường.

Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lý mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng “ổn định - an toàn - hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn hoạt động cũng như về cơ cấu - màng lưới, tổ chức bộ máy Cho đến nay , bộ máy hoạt động của chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình có trên 300 cán bộ - nhân viên ( trong đó trên 85% có trình độ đại học và trên đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo đại học, còn lại là lao động giản đơn ) với 12 phòng nghiệp vụ,

1 phòng giao dịch, 12 quỹ tiết kiệm, hoạt động trên một địa bàn rộng bao gồm các quận: Ba Đình - Hoàn Kiếm - Tây Hồ Từ năm 1995 đến nay hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Khu vực Ba Đình liên tục được NHCT Việt Nam công nhận là một trong những Chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống NHCT Việt Nam, năm

1998 được thủ tướng Chính phủ tặng bằng khen, năm 1999 được Chủ tịch nước tặng huân chương lao động hạng ba, liên tục trong các năm 2000-2005 được nhiều cấp khen thưởng: Chủ tịch UBND Thành phố Hà Nội tặng bằng khen, Thống đốcNgân hàng Nhà nước Việt Nam tặng bằng khen, được HĐTĐ - KT ngành Ngân hàng đề nghị thủ tướng Chính phủ tặng bằng khen

Sở giao dịch Chi nhánh cấp 1Văn phòng đại diện Đơn vị sự nhiệp

Chi nhánh cấp 2Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm

Phòng giao dịch Quỹ tiết kiệm

Các Phó Tổng Giám Đốc

Kế toán trưởng Hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ

Các Phòng, ban chuyên môn nghiệp vụ

Trong hơn 10 năm qua chi nhánh Ba Đình đã không ngừng phát triển cả về quy mô và chất lượng, thể hiện mình là 1 trong những chi nhánh lớn mạnh và hoạt động hiều quả nhất của hệ thống ngân hàng công thương.

2.1.2.1 Hệ thống tổ chức của hệ thống ngân hàng Công thương

2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy và điều hành của Trụ sở chính

P.Tài trợ thương mại P.Khách hàng cá nhân

Phòng giao dịch Tây Hồ

P.Rủi ro và nợ có vấn đề

3 điểm giao dịch Quỹ tiết kiệm

2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình và chức năng của các phòng ban.

- Giám đốc chi nhánh có quyền quyết định mọi hoạt động của chi nhánh và chịu trách nhiệm trước ban lãnh đạo ngân hàng Công thương Việt Nam.

- Phòng kế toán: là phòng nghiệp vụ thực hiện trực tiếp các giao dịch với khách hàng, các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tác quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh, cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch, quản lý và chịu trách nhiệm với các giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến tứng giao dịch viên theo đúng quy định của nhà nước và NHCTVN Thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm ngân hàng.

- Phòng kho quỹ: điều chuyển tiền mặt trong hệ thống ngân hàng Công thương, thu chi tiền mặt, là nơi lưu trữ và cất giữ các giấy tờ có giá như séc trắng, thẻ tiết kiệm, sổ đỏ, và các giấy tờ có giá của khách hàng.

- Phòng khách hàng vừa và nhỏ: là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.

- Phòng khách hàng lớn : do giám đốc trực tiếp phụ trách Chức năng:là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ Thực hiện các nhiệm vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của ngân hàng Công thương Việt Nam Trự tiếp quảng cáo tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các doanh nghiệp lớn.

- Phòng khách hàng cá nhân: Phụ trách các điểm giao dich và các quỹ tiết kiệm Là nơi giao dịch trực tiếp với các đối tượng khách hàng cá nhân Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng, quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành của NHCTVN Trực tiếp quảng cáo giới thiệu và bán các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng cá nhân.

- Phòng tài trợ thương mại: có chức năng tài trợ cho các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ, thực hiện các nghiệp vụ phát hành, sửa đổi L/C, nhờ thu, chiết khấu chứng từ

- Phòng điện toán: là nơi máy chủ của chi nhánh hoạt động, phụ trách và chịu trách nhiệm về quản trị mạng, các trang thiết bị liên quan đến mạng, thường xuyên cập nhật các chương trình của ngân hàng Công Thương Nhiệm vụ quan trộng nhất của phòng này là đảm bảo đường truyền giữa hệ thống máy của chi nhánh và máy chủ của trung ương luôn thông suốt.

Thực trạng công tác quản trị TSBĐ trong cho vay tại chi nhánh

2.2.1 Thực trạng cho vay có TSBĐ

Biểu đồ dư nợ cho vay có TSBĐ và không có TSBĐ

0 500 1000 1500 2000 2500 3000 năm 2005 năm 2006 năm 2007 t? đ ? n g dư n? không có TSBĐ dư n? có TSBĐ

Số lượng các khoản cho vay có TSBĐ có xu hướng giảm dần qua các năm. Năm 2005 là 1698 tỷ đồng, năm 2006 là tỷ đồng 1312 và năm 2007 là 1068 tỷ đồng Trong năm 2005, dư nợ cho vay có TSBĐ chiếm tỷ lệ lớn là 1698 tỷ đồng chiếm 60,3% tổng dư nợ Cùng kỳ năm 2006 tỷ lệ này giảm xuống còn 55.6% và năm 2007 là 40,4% tổng dư nợ tín dụng Điều này là do chính sách tín dụng nới lỏng của ngân hàng Công thường Việt Nam, trước đây thì ngân hàng thực hiện theo đúng các quy định của nhà nước về đảm bảo trong cho vay nhưng những chính sách này quá chặt chẽ dẫn đến việc cán bộ tín dụng không thực hiện linh hoạt được công việc của mình Những năm gần đây chính sách thông thoáng cùng với sự linh hoạt của ngân hàng công thương nên tỷ lệ cho vay có TSBĐ đã giảm dần.

2.2.2 Thực trạng công tác quản trị TSBĐ

Công tác quản trị TSBĐ tại chi nhánh NHCT Ba Đình được thực hiện theo 9 bước:

2.2.2.1 Bước 1: Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ

- Người thực hiện: cán bộ Phòng khách hàng

+ Hướng dẫn, giải thích để bên bảo đảm hiểu được đầy đủ các trách nhiệm và nghĩa vụ của mình khi cầm cố , thế chấp tài sản.

+ Tao đổi thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, bên bảo đảm và TSBĐ

+ Hướng dẫn bên bảo đảm về thủ tục cầm cố, thế chấp tài sản, thông báo các tài liệu cần phải xuất trình ngân hàng.

+ Kiểm tra bản chính hồ sơ TSBĐ: đủ loại, số lượng theo danh mục; hợp pháp, hợp lệ, có đủ chữ ký và xác nhận của cơ quan liên quan

+ Sao chụp hồ sơ TSBĐ do khách hàng xuất trình, chuyển 1 bộ hồ sơ TSBĐ cho phòng quản trị rủi ro để phục vụ công tác thẩm định.

+ Lập tờ trình đề xuất mua thông tin hoặc thuê tư vấn thẩm định TSBĐ trình lãnh đạo phòng khách hàng và người có thẩm quyền quyết định ( nếu cần)

2.2.2.2 Bước 2: Thẩm định và phê duyệt nhận bảo đảm

- Thẩm định tính pháp lý, khả năng chuyển nhượng, khả năng quản lý TSBĐ

+ Người thực hiện: cán bộ và lãnh đạo phòng khách hàng

 Thu thập thông tin, tài liệu về bên bảo đảm và TSBĐ từ nhiều nguồn khác nhau

 Thẩm định về bên bảo đảm

 Kiểm tra thực tế TSBĐ

 Phân tích, đánh giá về tính pháp lý, khả năng chuyển nhượng, khả năng quản lý TSBĐ.

+ Người thực hiện: Tổ định giá TSBĐ

 Kiểm tra thực tế TSBĐ

 Thu thập thông tin làm căn cứ xác định giá trị TSBĐ

 Định giá TSBĐ theo ưuy đinh về bảo đảm tiền vay trong hệ thống NHCT

 Lập biên bản định giá tài sản thế chấp, cầm cố

Chú ý trong việc định giá:

+ NHCV phải thành lập tổ định giá TSBĐ, thành phần của tổ định giá do Giám đốc NHCV quyết định nhưng tối thiểu phải có 2 cán bộ (trừ trường hợp quy định cụ thể )

 Trường hợp TSBĐ cho khoản vay có giá trị trên 500 triệu đồng: Ngoài thành phần nêu trên, tổ định giá TSBĐ phải có thêm 01 lãnh đạo phòng tín dụng/phòng khách hàng.

 Trường hợp TSBĐ cho khoản vay có giá trị trên 2 tỷ đồng hoặc đối với tài sản phức tạp: Ngoài các thành phần nêu trên, tổ định giá TSBĐ phải có thêm 01 người trong ban giám đốc (không phải là người quyết định cho vay và nhận TSBĐ) Trường hợp khoản vay có giá trị từ 5tỷ trở lên đối với TSBĐ là quyền sử dụng đất thì sau khi định giá, phải qua hội đồng rủi ro xét duyệt ( theo quyết định 225 ngày 7/8/06 sửa đổi quy định bảo đảm tiền vay 071)

+ NHCV thuê cơ quan có chức năng thẩm định giá để định giá TSBĐ trong trường hợp; i) Việc định giá TSBĐ vượt khả năng của NHCV; ii) Các bên không thỏa thuận được giá trị TSBĐ; Các cơ quan này phải chịu trách nhiệm về kết quả thẩm định giá của mình.

+ Đối với TSBĐ là số dư trên tài khoản tiền gửi, ngoại tệ bằng tiền mặt, giấy tờ có giá: NHCV không cần thành lập tổ định giá TSBĐ nhưng phải phối hợp với bên bảo đảm để có: i) Văn bản xác nhận số dư và đồng ý phong tỏa của cơ quan phát hành đối với giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm do các chi nhánh NHCT chưa thực hiện Incas, tổ chức tín dụng khác,

+ Tổ chức tài chính, cơ quan quản lý ngân sách Nhà nước phát hành; ii) Văn bản xác thực đối với giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm do chi nhánh NHCT chưa thực hiệnIncas phát hành; iii) Văn bản xác nhận số dư và phong tỏa của cơ quan quản lý tài khoản đối với TSBĐ là số dư trên tài khoản và tiền gửi; iv) Văn bản xác thực việc phát hành của cơ quan phát hành đối với giấy tờ có giá trị vô danh.

- Phương pháp xác định giá trị TSBĐ:

+ Đối với quyền sử dụng đất thuê:

 Đối với quyền sử dụng đất do Nhà nước cho người Việt nam định cư ở nước ngoài, tổ chức, cá nhân nước ngoài đầu tư tại Việt nam thuê mà dã trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê Giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định bằng số tiền đền bù, giải phóng mặt bằng (nếu có) và số tiền thuê đất đã nộp cho ngân sách Nhà nước sau khi trừ tiền thuê đất đã trả cho thời gian sử dụng;

 Đối với quyền sử dụng đất của tổ chức, hộ gia đình, cá nhân do Nhà nước cho thu từ trước ngày 01/7/2004 mà đã trả tiền thuê đất cho cả thời gian thuê hoặc đã trả trước tiền thuê đất cho nhiều năm mà thời gian thuê đất đã trả tiền còn lại ít nhất 1-5 năm: Giá trị quyền sử dụng đất thế chấp gồm tiền đền bù, giải phóng mặt bằng khi được nhà nước cho thuê đất ( nếu có ) và tiền thuê đất đã nộp cho Ngân sách Nhà nước sau khi trừ đi tiền thuê đất trả cho thời gian sử dụng.

 Đối với quyền sử dụng đất cho thuê trong khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế của cá nhân, hộ gia đình, tổ chức Việt Nam, người Việt Nam đinh cư ở nước ngoài, tổ chức, cá nhân nước ngoài đầu tư tại Việt Nam mà đã trả tiền thuê đất cho thời gian thuê lại: Giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định bằng số tiền thuê đã trả cho Ban quản lý khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế sau khi trừ tiền thuê đất đã trả cho thời gian đã sử dụng;

+ Đối với quyền sử dụng đất của người Việt Nam định cư ở nước ngoài nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất trong khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế Giá trị quyền sử dụng đất thế chấp do các bên thỏa thuận nhưng tối đa không vượt số tiền đã trả cho bên đã chuyển nhượng quyền sử dụng đất.

+ Đối với quyền sử dụng đất của doanh nghiệp liên doanh mà bên góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất là: i) Tổ chức kinh tế trong nước được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất; hoặc nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất; hoặc được cơ quan nhà nước cho phép chuyển đổi mục đích sử dụng đất từ đất không thu tiền sử dụng đất sang đất có thu tiền sử dụng đất mà tiền sử dụng đất đã trả cho việc nhận chuyển nhượng/ chuyển mục đích sử dụng đất không có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước; ii) người Việt Nam định cư ở nước ngoài được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất; iii) hộ gia đình, cá nhân nếu thời hạn góp vốn bằng giá trị quyền sử dụng đất còn lại ít nhất 5 năm: giá trị quyền sử dụng đất thế chấp do các bên thỏa thuận nhưng tối đa không vượt quá giá đất do UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương quy định

+ Đối với quyền sử dụng đất của:

 Tổ chức kinh tế i) được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất; hoặc ii) nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất; hoặc iii) được cơ quan Nhà nước cho phép chuyển mục đích sử dụng đất, từ đất không thu tiền sử dụng đất sang đất có thu tiền sử dụng đất mà tiền sử dụng đất hoặc tiền đã trả cho việc nhận chuyển nhượng/ chuyển mục đích sử dụng đất không có nguồn gốc từ ngân sách Nhà nước;

 Hộ gia đình, cá nhân;

 Người Việt Nam định cư ở nước ngoài về đầu tư tại việt Nam được Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất:

Giá trị quyền sử dụng đất thế chấp được xác định theo thỏa thuận nhưng không vượt quá giá khung đất do UBND tỉnh, thành phố quy định.

Đánh giá thực trạng quản trị TSBĐ

2.3.1 Những kết quả đạt được

Bắt đầu từ năm 2006, theo quyết định ngân hàng nhà nước Việt Nam, ngân hàng công thương Việt Nam và các chi nhánh đã thực hiện phân loại nợ theo nhóm, cùng với đó là việc thực hiện đầy đủ, đồng bộ và có hiệu quả hơn việc quản lý rủi ro tín dụng, do vậy công tác quản trị TSBĐ cũng được thực hiện hiệu quả hơn Vì thế đã đạt được những tiến bộ khả quan đáng ghi nhận

- Ngân hàng đã xây dựng được quy trình nghiệp vụ quản trị TSBĐ bằng văn bản

Trước đây các văn bản liên quan đến hoạt động quản trị TSBĐ là các văn bản quy định chung, chỉ nêu lên mục đích và nội dung chính của quy trình Do đó việc thực hiện gặp rất nhiều vướng mắc và mỗi cán bộ tín dụng lại có những cách hiểu khác nhau do đó khi thực hiện cũng khác nhau Việc này ảnh hưởng đến công tác nhận tài sản làm TSBĐ cũng như công tác xử lý TSBĐ của ngân hàng, gây ra mâu thuẫn giữa các khâu và giữa các phòng ban với nhau Từ ngày 03 tháng 04 năm

2006, quyết định 071 được ban hành đã đánh dấu sự thay đổi lớn trong hoạt động quản trị TSBĐ của CNNHCT Ba Đình Quyết định đã nêu lên cụ thể nội dung của hoạt động quản trị TSBĐ bao gồm có công tác thẩm định, định giá, quản lý, xử lý TSBĐ Quy đinh với những trường hợp chung và trường hợp đặc biệt Các cán bộ lãnh đạo ngân hàng đã chỉ thị xuống từng phòng ban yêu cầu các cán bộ tín dụng và cán bộ giao dịch phải hiểu và nắm được quy trình cho vay có TSBĐ Cùng với nghị quyết 071, tháng 12 năm 2006 ngân hàng công thương đã ban hành thêm quyết định 1653/QĐ - NHCT quy định về quy trình nhận bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay và quyết định 2197/QĐ - NHCT về quy trình nhận cầm cố, thế chấp tài sản của khách hàng hoặc của bên thứ ba Trong các quy định đã nêu rõ những bước cụ thể cho từng hoạt động và những giấy tờ cần thiết phải lập và trình người có thẩm quyền trong suốt quy trình quản trị TSBĐ Điều này đã giúp giải quyết được những vướng mắc trong quá trình nhận tài sản làm bảo đảm cho khoản vay, giúp cho quá trình được tiến hành đồng bộ, có hiệu quả.

- Ngân hàng đã phối hợp với các cá nhân, tổ chức có chuyên môn trong việc đánh giá tài sản, lưu giữ và quản lý TSBĐ Trước đây công tác thẩm định cũng như định giá TSBĐ đều được cán bộ tín dụng thực hiện, nhưng cán bộ tín dụng không thể có đủ chuyên môn để có thể định giá tốt các tài sản nhất là với các tài sản có tính chất chuyên môn riêng Việc quản lý TSBĐ từ trước đến nay vẫn là vấn đề của ngân hàng, do không có đủ đất bãi, kho chứa để bảo quản các TSBĐ nên ngân hàng thường chủ yếu nhận thế chấp chứ không cầm cố TSBĐ Việc thế chấp đồng nghĩa với việc khách hàng vay vẫn có thể sử dụng tài sản gây hao mòn làm giảm giá trị của TSBĐ Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự liên kết giữa dịch vụ ngân hàng với các dịch vụ khác, ngân hàng công thương Ba Đình đã chủ động tìm kiếm những tổ chức, cá nhân có khả năng nhận giữ TSBĐ, và đã đạt được những hiệu quả nhất định trong công tác quản lý TSBĐ.

- Từ năm 2003 việc cho vay có TSBĐ đã dần trở thành một trong những yếu tố quan trọng quyết định việc cấp tín dụng cho khách hàng Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn của ngân hàng họ tìm hiểu và được biết về các quy định bảo đảm tiền vay của ngân hàng, do đó phần đông khách hàng khi đến vay vốn đã có hồ sơ về các tài sản dùng làm vật thế chấp, cầm cố Do vậy ngân hàng bớt được thời gian giải thích cho khách hàng về các điều kiện để được cấp tín dụng, hoạt động tín dụng diễn ra nhanh chóng hơn Từ năm 2004, số lượng các khoản cho vay có tài sản bảo đảm tăng lên rõ rệt Trước đây các khoản dự phòng rủi ro đến thời điểm cuối năm thường được sử dụng hết để bù đắp cho các khoản tín dụng xấu, các khoản nợ không thu hồi được, nhưng việc các khoản vay đa phần đều có TSBĐ đã giúp ngân hàng tránh được việc phải sử dụng quỹ này do đó đến thời điểm cuối năm, quỹ dự phòng rủi ro được trích chia thưởng cho cán bộ công nhân viên, còn phần lớn là được để đầu tư trong những năm tiếp theo Trong những năm trước 2004, ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, các đơn xin vay vốn dài hạn thường bị ngân hàng từ chối tài trợ, nguyêm nhân chủ yếu là do ngân hàng lo lắng các khoản cho vay dài hạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng TSBĐ cho các khoản vay đã giúp giải quyết vấn đề này, ngay cả khi khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng vẫn có thể thu hồi khoản vay qua việc xử lý TSBĐ Do đó trong những năm từ

2004 đến nay các khoản cho vay dài hạn tăng lên, góp phần tăng thu nhập cho ngân hàng dó các khoản tín dụng dài hạn luôn có lãi suất cao hơn rất nhiều so với các khoản tín dụng ngắn hạn.

2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân

Bên cạnh những bước tiến khả quan hoạt động quản trị vẫn còn những vướng mắc lớn cần được quan tâm, giải quyết Ngân hàng công thương Ba Đình đi lên từ cơ chế bao cấp do đó vẫn còn những hạn chế của cơ chế Công tác quản trị rủi ro cũng như quản trị TSBĐ đã được quan tâm nhưng việc thực hiện vẫn chưa theo kịp được sự phát triển của thị trường tài chính và mong đợi của lãnh đạo NHCT Việt Nam

- Chất lượng tín dụng của một ngân hàng được đánh giá bằng khả năng thu hồi nợ đúng hạn và đủ cả gốc và lãi, tỷ lệ nợ trong hạn, quá hạn, nợ gia hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ, điều này ngân hàng Ba Đình chưa thực hiện tốt do tỷ lệ nợ xấu lớn, tỷ trọng dư nợ cho vay có TSBĐ trên tổng dư nợ thấp Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thực tế cao hơn rất nhiều so với trên báo cáo tài chính

- Việc xử lý nợ xấu được thực hiện bằng cách trích dự phòng rủi ro, biện pháp này chỉ mang tính thời điểm và chỉ giúp làm sạch bảng tổng kết tài sản chứ không giúp ngân hàng trong việc giảm bớt các khoản nợ xấu

- Các khoản vay có TSBĐ ít, do vậy không đảm bảo được an toàn cho hoạt động tín dụng Mặc dù ngân hàng khuyến khích cán bộ thực hiện đảm bảo an toàn tiền vay bằng bảo đảm tài sản nhưng do quá trình hoạt động lâu dài trước kia đã gây ra sự ngại ngần trong việc thực hiện Trước đây trong cơ chế bao cấp việc cấp tín dụng dựa trên cơ sở uy tín của khách hàng hoặc của bên bản lãnh, ngân hàng công thương là doanh nghiệp nhà nước do đó rất nhiều khoản cho vay là theo chỉ định của nhà nước, cho vay các doanh nghiệp nhà nước Đến nay tuy đã có nhiều tiến bộ nhưng cán bộ vẫn chủ yếu cho vay theo uy tín và quan hệ cá nhân, đối với các doanh nghiệp việc cho vay có TSBĐ được thực hiện tương đối tốt nhưng với cho vay cá nhân, nhiều khoản vay có giá trị lớn vẫn được xét duyệt trong khi khách hàng vay không hề có tài sản thế chấp hay cầm cố Ngày nay khi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày càng mở rộng, tỷ trọng tăng lên trên tổng dư nợ tín dụng thì nguy cơ xảy ra rủi ro với ngân hàng càng lớn.

- Việc xác định quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản còn gặp nhiều vướng mắc do không xác định được rõ chủ sở hữu, không xác định được rõ các đối tượng đồng sở hữu Nguyên nhân của việc này có cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Nguyên nhân khách quan là do viêc khai thác thông tin rất khó khăn, không có cơ sở dữ liệu nào lưu trữ thông tin về quyền sở hữu của tài sản, chi phí cho việc tìm kiếm thông tin cao, do đó gây tốn kém cho ngân hàng, Đặc biệt với quyền sử dụng đất, việc xác định quyền sở hữu còn phụ thuộc vào quan hệ gia đình, tình trạng hôn nhân của khách hàng vay, rất khó cho cán bộ tín dụng khi muốn có được những thông tin về khách hàng một cách chính xác Nguyên nhân chủ quan là do trình độ của cán bộ tín dụng Muốn thực hiện tốt được việc xác định quyền sở hữu tài sản cán bộ tín dụng không chỉ cần nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà còn phải nắm được những quy định của pháp luật về việc sở hữu, quyền sử dụng tài sản nhưng điều này lại chưa được cán bộ tín dụng cũng như ngân hàng quan tâm, chú trọng.

- Công tác đánh giá TSBĐ chưa thực sự hiệu quả, thể hiện ở việc định giá tài sản, chọn lựa những tài sản có đủ điều kiện để trở thành TSBĐ Việc đánh giáTSBĐ là công tác hết sức quan trọng, giúp ra quyết định đồng ý nhận tài sản làm bảo đảm hay không, xác định hạn mức cho khoản vay Cán bộ tín dụng hầu hết đánh giá tài sản bảo đảm dựa trên kinh nghiệm của mình, điều này rất cần thiết nhưng vẫn chưa phải là tất cả Nhiều loại TSBĐ có những đặc điểm kỹ thuật riêng,rất khó trong việc xác định giá trị của tài sản do đó cán bộ tín dụng hầu hết căn cứ trên sổ sách kế toán của đơn vị, dẫn đến thiếu khách quan do sổ sách được đơn vị cất giữ và ghi chép Hơn nữa việc này mất khá nhiều thời gian Trên thế giới, các ngân hàng lớn có thể lập riêng một phòng chức năng chỉ thực hiện công việc định giá tài sản hoặc thường thuê các tổ chức, công ty có chuyên môn chuyên định giá cho các tài sản nhận làm bảo đảm Điều này có thể tốn kém hơn xong lại giúp ngân hàng xác định chính xác giá trị của TSBĐ Tránh được tình trạng những tài sản tốt thì trả lại khách hàng nhưng lại nhận những tài sản có giá trị thấp và không bảo đảm Ở Việt Nam các ngân hàng hầu hết chưa thể tự mình lập ra các phòng ban riêng chuyên thực hiện thẩm định, việc thuê định giá cũng khá hạn chế do chỉ có cục định giá đảm nhiệm nhưng thực tế thì việc định giá này được các ngân hàng nhận thấy là không hiệu quả do vậy chỉ còn cách là ngân hàng tự đào tạo cán bộ về chuyên môn định giá Tuy nhiên vấn đề này lại chưa được NHCT Ba Đình quan tâm.

- Công tác quản trị TSBĐ chưa được thực hiện đầy đủ theo như các văn bản hướng dẫn của ngân hàng nhà nước nói chung và của ngân hàng công thương Ba Đình nói riêng Khâu kiểm tra định kỳ, định giá lại TSBĐ là rất quan trọng thì lại ít đựơc quan tâm Các văn bản của ngân hàng đã quy định rất rõ và nhấn mạnh công tác kiểm tra, định giá lại TSBĐ bởi tính cần thiết của nó Tất cả các tài sản đều có giá trị không ổn định do nhiều nguyên nhân và việc giá trị của tài sản giảm sút ảnh hưởng trực tiếp đến khoản cho vay của ngân hàng Tuy nhiên cán bộ tín dụng thường chỉ quan tâm đến công tác định giá lúc ban đầu khi khách hàng yêu cầu tài trợ mà bỏ qua công tác định giá lại, hoặc nếu có thì thực hiện qua loa và không đều đặn, không đúng theo thời gian mà ngân hàng quy định Kết quả là nếu khách hàng không trả được nợ thì tài sản đem xử lý thường không thu lại được giá trị ban đầu do đó không thể trả đủ gốc của khoản cho vay chứ chưa nói đến tiền lãi.

- Khuôn khổ pháp lý cũng là một trong những vấn đề ảnh hưởng đến quản trị TSBĐ Hiện nay các ngân hàng đều đang đứng trước một thực tế là nếu thực hiện theo đúng luật thì ngân hàng sẽ không thể cho vay, còn nếu cho vay thì sai quy chế. Rất nhiều trường hợp giấy tờ khách hàng mang đến không đúng theo quy định của ngân hàng nhưng về chủ quan ngân hàng thấy rằng phương án kinh doanh và biện pháp bảo đảm tiền vay là hợp lý

- Việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất vẫn còn triển khai chậm Khi nhận tài sản là bất động sản làm tài sản bảo đảm ngân hàng yêu cầu khách hàng vay phải có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất nhưng không phải khách hàng vay nào cũng đủ các giấy tờ này mặc dù tài sản là của họ, điều này đặt ngân hàng ở tình thế tiến thoái lưỡng nan Nếu không cho vay, ngân hàng đã đánh mất khách hàng, nhưng nếu cho vay sẽ có thể nảy sinh tranh chấp trong trường hợp khách hàng không trả được nợ.

Giải pháp tăng cường quản trị TSBĐ tại NHCT Ba Đình .69 3.1 Định hướng của hoạt động quản trị TSBĐ tại NHCT Ba Đình

Về hoạt động cho vay có TSBĐ

Quan điểm chung của hoạt động cho vay có bảo đảm: có hai khuynh hướng

- Thứ nhất, chỉ quan tâm đến đảm bảo mà không quan tâm đến mục đích vay vốn và sử dụng vốn của người đi vay Nếu hoạt động theo khuynh hướng này sẽ biến ngân hàng thành nhà quản lý tài sản chứ không phải là các nhà tác nghiệp tài chính - ngân hàng Ngân hàng có thể sẽ không bị lỗ vì chọn những tài sản tốt làm bảo đảm, tuy nhiên đồng nghĩa là ngân hàng sẽ phải liên tục xử lý TSBĐ của các khoản cho vay, đây vốn không phải là chuyên môn của ngân hàng lại càng không phải là mục đích hoạt động của ngân hàng Tập trung quá nhiều nhân lực vào việc tìm kiếm các tài sản bảo đảm tốt thay vì tìm kiếm các khoản tín dụng tốt gây tốn kém cho ngân hàng và làm sao nhãng những hoạt động khác Hơn nữa quá quan tâm đến bảo đảm sẽ làm mất lòng các khách hàng uy tín của ngân hàng, họ là những người đã giao dịch với ngân hàng trong thời gian dài, dĩ nhiên phải nhận được những ưu đãi trong các hoạt động, nếu ngân hàng khăng khăng đòi hỏi tài sản làm bảo đảm sẽ có thể đánh mất những khách hàng này, và hoạt động của ngân hàng sẽ trở nên cứng nhắc.

- Thứ hai là khuynh hướng xem nhẹ các bảo đảm, chỉ chú ý đến mục đích sử dụng vốn của khách hàng vay Rõ ràng rằng không phải khách hàng nào khi đến vay vốn của ngân hàng cũng lương trước được những rủi ro có thể xảy ra, và không phải phương án sản xuất kinh doanh nào cũng hiệu quả, không phải tất cả các khoản đầu tư đều có thể sinh lời Trong nhiều trường hợp các bảo đảm có vị trí quan trọng phải được coi như là điều kiện tiên quyết của khoản vay Việc nhận tài sản làm bảo đảm thúc đẩy việc khách hàng trả nợ và là động lực giúp họ trong kinh doanh Việc coi nhẹ TSBĐ chỉ có thể áp dụng với các khách hàng uy tín lâu dài, hoặc trong một nền kinh tế thực sự ổn định Tuy nhiên điều này là rất hiếm bởi bất kỳ nền kinh tế nào dù phát triển hay đang phát triển đều luôn luôn tiềm ẩn những bất ổn Đặc biệt với thị trường như Việt Nam sự ổn định trong hoạt động kinh tế là rất mỏng manh thì việc coi nhẹ sự cần thiết của bảo đảm là một trong những nguy cơ dẫn đến sự thất bại của ngân hàng.

Do vậy, quan điểm của các ngân hàng hiện đại cũng như NHCT Ba Đình là cố gắng cân nhắc để bảo đảm kết hợp được cả hai khuynh hướng trên Điều này là không đơn giản bởi không phải tất cả các khoản vay đều thoả mãn được hai yếu tố:phương án kinh doanh sử dụng vốn hiệu quả và tài sản dùng làm bảo đảm chắc chắn Thường thì chỉ đạt được một trong hai yêu cầu Do vậy, khi xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng, ngân hàng cần có những quy định cụ thể cho từng trường hợp, và quan trọng hơn là trình độ của cán bộ thẩm định trong việc đánh giá một khoản vay Trong thời gian tới, NHCT Ba Đình sẽ thiết lập một cơ chế cho vay hợp lý hơn nữa, trước hết là tuân thủ được các quy định của pháp luật, tiếp đó là an toàn trong việc kinh doanh tiền tệ và đảm bảo được tính linh hoạt trong hoạt động của ngân hàng

Về loại TSBĐ và giá trị TSBĐ

Ngân hàng công thương Ba Đình nhận tất cả các loại tài sản làm bảo đảm theo như quy định của Ngân hàng Công thương Việt Nam Tuy nhiên ngân hàng quan tâm đến các loại tài sản có giá trị lớn như bất động sản, các loại tài sản có khả năng chuyển nhượng nhanh chóng và có nhu cầu sử dụng trong thời gian dài như các máy móc thiết bị hiện đại Sau khi xem xét các điều kiện pháp lý liên quan đến tài sản dùng làm bảo đảm, ngân hàng sẽ xem xét đến hạn mức cho vay Thông thường ngân hàng sẽ tái trợ từ 70% đến 80% giá trị của TSBĐ Tuỳ theo các trường hợp cụ thể, phụ thuộc vào uy tín của khách hàng, tính khả thi của dự án kinh doanh mà ngân hàng sẽ xem xét hạn mức này Nhưng không có trường hợp nào giá trị của khoản vay lại lớn hơn giá trị của TSBĐ

3.2 Giải pháp tăng cường quản trị TSBĐ đối với các khoản cho vay tại chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình

Giải pháp tăng cường quản trị TSBĐ tại NHCT Ba Đình

Ba Đình, xem xét những thuận lợi và khó khăn ngân hàng gặp phải, xin đề xuất một số ý kiến như sau:

3.2.1.1 Nâng cao trình độ của cán bộ, nhân viên ngân hàng

Như đã trình bày ở trên, nhân tố con người quyết định sự thành bại của hoạt động ngân hàng, do vậy công tác nâng cao trình độ cán bộ luôn phải được quan tâm hàng đầu.

- NHCT Ba Đình phải có chính sách tuyển dụng đúng, thu hút được những người có đủ năng lực trình độ và đạo đức nghề nghiệp vào làm việc tại ngân hàng. Đây là công việc không hề đơn giản, đòi hỏi thời gian và công sức do đó công tác nhân sự phải được những người có năng lực đảm nhiệm Khi tuyển dụng, phải tìm những người có đủ điều kiện và thích hợp với những vị trí cần tuyển, phải đặt ra những chỉ tiêu cụ thể cho từng vị trí

- Bên cạnh công tác tuyển dụng thì công tác đào tạo cũng cần được quan tâm. Ngân hàng nên thường xuyên cử cán bộ đi học tại các lớp bồi dưỡng cán bộ do ngân hàng công thương và các bộ, các ngành, các trung tâm đào tạo, các ngân hàng khác tổ chức để nâng cao kiến thức và học tập kinh nghiệm ngân hàng.

- Lãnh đạo ngân hàng phải am hiểu nhân viên, biết được điểm mạnh, điểm yếu của họ để sắp xếp vào những vị trí phù hợp và cử đi học để bồi dưỡng Có như vậy thì cán bộ mới phát huy được thế mạnh của mình.

- NHCT Ba Đình cũng cần quan tâm đến điều kiện làm việc của nhân viên.Khiến nhân viên cảm thấy thoải mái để có thể năng động, sáng tạo, làm chủ được công việc, tránh cho nhân viên thái độ trông chờ vào chỉ đạo của cấp trên, cố gắng tạo môi trường cạnh tranh vừa phải giữa các nhân viên, tạo động lực trong quá trình làm việc Đồng thời khuyến khích các nhân viên chia sẻ kinh nghiệm làm việc, đặc biệt là các nhân viên làm việc lâu năm, có nhiều kinh nghiệm với các nhân viên trẻ.Thường xuyên khuyến khích, động viên tinh thần nhân viên, muốn vậy phải xây dựng một cơ chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn Bên cạnh đó cũng cần các chính sách khen thưởng, kỷ luật rõ ràng mình bạch.

- Thường xuyên tổ chức các buổi phổ biến về các quy đinh mới của ngân hàng cũng như quy định pháp luật để giúp họ nâng cao kiến thức.Có nắm được những quy định về lĩnh vực ngân hàng và các lĩnh vực liên quan thì mới có thể thực hiện tốt công việc.

3.2.1.2 Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng

Hiện nay công nghệ mà NHCT Ba Đình đang sử dụng không phải là công nghệ lạc hậu nhưng cũng chưa phải là hiện đại nếu đem so với các ngân hàng lớn trong nước, đặc biệt là các ngân hàng nước ngoài Việc áp dụng những phương thức quản lý hiện đại đang là xu hướng trong ngành ngân hàng, nếu không theo kịp thì NHCT sẽ tụt lại sau so với các ngân hàng khác Đặc biệt là trong tình hình hiện nay rất nhiều ngân hàng cổ phần đã và đang tiến tới việc áp dụng những công nghệ hiện đại, để cạnh tranh được với các ngân hàng này thì NHCT cũng cần phải tự đổi mới mình Với khả năng của ngân hàng hiện nay thì việc đầu tiên cần thực hiện là tiêu chuẩn hoá tất cả các hoạt động ngân hàng, tiếp sau đó là quan tâm đến việc xây dựng một hệ thống thông tin Bao gồm thông tin về khách hàng, thông tin về các giao dịch trong ngày đảm bảo cập nhật nhanh chóng và chính xác, thông tin về thị trường để phục vụ cho công tác quản trị TSBĐ có như vậy thì hoạt động của ngân hàng mới ngày càng nâng cao Bên cạnh đó cần nâng cao chất lượng của hệ thống máy tính nội bộ, lập ra những quỹ riêng để phục vụ cho việc nâng cấp máy móc thiết bị ngân hàng, việc ổn định thiết bị nội bộ gắn liền với việc ổn định và giúp hoạt động ngân hàng liền mạch, liên tục.

3.2.1.3 Tăng cường liên kết với các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính và các lĩnh vực có liên quan

Việc liên kết giữa các ngân hàng ngày nay đã trở thành tất yếu, các ngân hàng liên kết với nhau để phục vụ khách hàng tốt hơn, làm cho quá trình giao dịch diễn ra nhanh chóng, ít tốn kém và an toàn hơn Bên cạnh đó ngân hàng nên liên kết với các tổ chức trong lĩnh vực bảo hiểm để mở rộng thị phần và phát triển sản phẩm, kiểm toán để làm mình bạch tài chính, lĩnh vực định giá tài sản để phục vụ cho hoạt động thẩm định TSBĐ, các tổ chức cá nhân trong việc trông giữ, bảo quản TSBĐ, các cơ quan chuyên cung cấp thông tin

3.2.1.4 Tăng cường tổ chức quản lý hoạt động bảo đảm cho vay

Hoạt động bảo đảm cho vay trong đó có công tác quản trị TSBĐ là biện pháp quan trọng trong chiến lược phát triển của mọi ngân hàng, do vậy trong thời gian tới cần phải được quan tâm nhiều hơn nữa Ngân hàng phải có chiến lược riêng của mình, thể hiện ở việc cụ thể các quy định của hệ thống ngân hàng công thương trong việc định giá, xử lý TSBĐ Chuyên môn hoá các công tác liên quan đến quản trị TSBĐ, lập các tổ chuyên môn chuyên theo dõi các TSBĐ trong thời gian của hợp đồng tín dụng, hoạt động cho vay liên quan đến TSBĐ không thể chỉ do một cán bộ tín dụng thực hiện từ đầu đến cuối mà phải phối hợp với các phòng ban liên quan và trưởng phòng để đảm bảo tính khách quan.

3.3.2 Các giải pháp cụ thể

3.3.2.1 Xây dựng những bộ phận chuyên môn

- Trước hết, ngân hàng phải lập bộ phận nghiệp vụ về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh bởi mỗi nghiệp vụ này có những đặc điểm riêng Trong từng trường hợp, tuỳ theo giá trị khoản vay và phương án sản xuất kinh doanh, mức độ tin cậy của ngân hàng với khách hàng, cán bộ tín dụng có thể chủ động yêu cầu khách hàng thực hiện một trong các biện pháp bảo đảm tiền vay thuận lợi cho khách hàng nhưng vẫn bảo đảm an toàn cho ngân hàng Việc chuyên môn hoá trong hoạt động bảo lãnh sẽ giải quyết được những vướng mắc trong quá trình quản trị TSBĐ.

- Chuyên môn hoá trong việc định giá tài sản là rất cần thiết với ngân hàng.Như đã nói ở trên vấn đề định giá là một trong những vướng mắc lớn nhất cần khắc phục Trong điều kiện Việt Nam hiện nay, chưa có nhiều tổ chức chuyên nghiệp thực hiện việc định giá thì cách hiệu quả nhất là ngân hàng tự chủ động trong vấn đề định giá Ngân hàng có thể xem xét chia tách các tài sản nhận làm đảm bảo thành từng nhóm, có tính chất tương tự nhau, sau đó đào tạo các cán bộ có chuyên môn chuyên định giá từng nhóm tài sản này Không phải đơn giản để có thể thực hiện được việc này song nếu làm tốt công tác định giá tài sản thì đã giải quyết được một khâu quan trọng trong quản trị TSBĐ.

- Công tác đăng ký giao dịch bảo đảm cũng nên được giao cho những cán bộ chuyên trách, có nhiệm vụ thực hiện việc công chứng giấy tờ của ngân hàng Việc này giúp giảm bớt công việc cho cán bộ tín dụng, hơn nữa việc công chứng giấy tờ ở nước ta tương đối phức tạp do đó sẽ thuận tiện hơn nếu việc này được giao cho những cán bộ thường xuyên thực hiện.

- Chuyên môn hoá trong việc xử lý TSBĐ đặc biệt là tài sản là bất động sản. Ngân hàng cần sớm hình thành đội ngũ chuyên gia quản lý và thu hồi nợ Nghĩa là sẽ thực hiện chuyên quản lý, giám sát, yêu cầu khách hàng vay phải duy tu bảo dưỡng TSBĐ khi cần thiết, khi cảm thấy khoản cho vay có vấn đề thì ngay lập tức tổ chuyên môn phải tìm những thông tin về bất động sản để tiến hành xử lý khi cần thiết.

3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng

Thông tin về khách hàng có vai trò vô cùng quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng do vậy mà cần được thực hiện một cách chính xác và thường xuyên Ngân hàng phải nắm rõ về những khách hàng đã từng giao dịch với ngân hàng, để làm được điều này thì mọi giao dịch dù lớn hay nhỏ đều phải được ghi nhận vào hệ thống thông tin Ngân hàng phải bảo đảm hệ thống luôn hoạt động ổn định, bất cứ sự gián đoạn hay trục trặc gây ra sai sót thông tin cũng có thể sẽ ảnh hưởng đến quyết định cho vay của cán bộ tín dụng tức là ảnh hưởng đến việc kinh doanh của ngân hàng.

3.3.2.3 Tăng cường công tác quản trị TSBĐ là bất động sản

- Bất động sản là loại tài sản có giá trị lớn nên việc theo dõi TSBĐ loại này là rất cần thiết Hơn nữa việc giám sát tình hình tài sản khó thực hiện do tài sản có thể ở xa, cán bộ tín dụng không thể thường xuyên đến tận nơi khảo sát tình hình.

Kiến nghị

Công tác quản trị TSBĐ phụ thuộc vào hai yếu tố cơ bản là môi trường bên trong và môi trường bên ngoài Để hoàn thiện công tác này, ngân hàng hoàn toàn có thể nỗ lực để cải thiện yếu tố bên trong này, tuy nhiên những yếu tố bên ngoài cũng tác động mạnh mẽ đến công tác quản trị mà yếu tố bên ngoài thì ngân hàng khó có thể tác động làm thay đổi Vì vậy cần phải có những kiến nghị để cải thiện môi trường bên ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho việc hoàn thiện công tác này của ngân hàng.

3.3.1 Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam

Hoạt động của các ngân hàng đều phải tuân theo các quy định của ngân hàngNhà nước, do đó các quy định này ảnh hưởng trực tiếp đến chiến lược phát triển của các ngân hàng, cụ thể là các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buọc, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Trong điều kiện nền kinh tế luôn có các biến động và sự hội nhập kinh tế quốc tế, ngân hàng Nhà nước cần theo sát sự thay đổi của thị trường để ban hành những chính sách hợp lý, giúp cho các ngân hàng thương mại hoạt động an toàn,hiệu quả Để làm được việc đó ngân hàng Nhà nước cần:

- Xây dựng chính sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, chính sách tài khoá thận trọng trong đó các chính sách như tỷ giá, lãi suất, tín dụng cần được xây dựng theo hướng linh hoạt để có thể sử dụng các công cụ thị trường can thiệp một cách dễ dàng khi có biến động trong nước và quốc tế.

- Nâng cao năng lực phân tích, dự báo để chủ động điều tiết thị trường tiền tệ, ổn định sức mua đối nội và đối ngoại của đồng nội tệ

- Các quy đinh, văn bản có liên quan đến các hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là quy đinh về bảo đảm tiền vay cần được ban hành kèm theo các hướng dẫn cụ thể.

- Phát triển hệ thống giám sát hoạt động ngân hàng, chuyên môn hoá việc giám sát để theo dõi được hoạt động của từng ngân hàng thương mại, đồng thời phối hợp với các tổ chức quốc tế để chia sẻ thông tin về tình hình kinh tế thế giới nhằm dự báo tình hình kinh tế trong nước.

- Chủ động thúc đẩy sự hợp tác lành mạnh giữa các ngân hàng để chia sẻ thông tin, phối hợp thực hiện các quy định, học tập kinh nghiệm, hoàn thiện công tác quản trị.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam

Trong những năm qua ngân hàng Công thương đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận tuy nhiên vẫn chưa tương xứng với quy mô của ngân hàng Là một trong những ngân hàng hình thành sớm nhất, địa bàn hoạt động rộng khắp, có chi nhánh ở hầu hết tất cả các tỉnh, thành phố, hoạt động kinh doanh lâu dài trong lĩnh vực tiền tệ , ngân hàng Công thương có thể đạt được những kết quả tốt hơn nữa. Để làm được điều này, ngân hàng cần chú trọng đến:

- Công tác bảo đảm tiền vay Trước hết ngân hàng phải đưa ra những chiến lược kinh doanh hợp lý trong dài hạn để dẫn dắt toàn hệ thống, trong đó phải chú trọng đến hoạt động tín dụng, đặc biệt là công tác bảo đảm tiền vay.

- Ngoài việc tuân thủ theo các quy định của ngân hàng Nhà nước, ngân hàng cũng phải chủ động trong việc bảo đảm an toàn trong hoạt động của mình, chủ động tìm hiều và áp dụng những thông lệ và chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng cho phù hợp

- Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng, khuyến khích mở rộng nghiệp vụ, đa dạng hoá các loại hình dịch vụ cho vay, huy động vốn

- Cơ cấu, sắp xếp lại bộ máy trên cơ sở phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn của các cá nhân, phòng ban; nâng cao trình độ năng lực đội ngũ quản lý và trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng Tăng cường công tác giám sát hoạt động của từng chi nhánh cũng như việc hỗ trợ các chi nhánh trong việc áp dụng các công nghệ ngân hàng, trong việc tiếp cận các nghiệp vụ mới.

3.3.3 Đối với các cơ quan có thẩm quyền

3.3.3.1 Hoàn thiện các quy chế và thủ tục liên quan đến việc thực hiện giao dịch bảo đảm

Hiện nay các quy định liên quan đến việc đăng ký giao dịch bảo đảm đã được quy định rõ, nhưng thực tế thực hiện khá phức tạp Trước khi đăng lý giao dịch bảo đảm cán bộ tín dụng phải công chứng các giấy tờ có liên quan đến hợp đồng giao dịch bảo đảm Việc công chứng lại đòi hỏi đầy đủ các giấy tờ liên quan đến khách hàng vay, điều này gây khó khăn và tốn kém thời gian, công sức của cán bộ tín dụng Về vấn đề này kiến nghị đến cơ quan công chứng để điều chỉnh việc công chứng linh hoạt, tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng.

Nhiều trường hợp khách hàng vay chỉ thế chấp tài sản gắn liền với đất, do đó chỉ cần có giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất là có quyền đăng ký thế chấp tài sản thựôc sở hữu hợp pháp của mình Nên để xử lý vướng mắc này, kiến nghị Bộ Tư pháp, Bộ tài nguyên môi trường nghiên cứu sửa đổi hướng dẫn cụ thể về hồ sơ đăng lý thế chấp bảo lãnh bằng tài sản gắn liền với đất, không thế chấp bảo lãnh cùng với quyền sử dụng đất để tránh nhầm lẫn, vướng mắc.

3.3.3.2 Hoàn thiện luật đất đai và các quy định liên quan

Hiện nay công tác quản trị TSBĐ cụ thể là việc định giá bất động sản đều được các ngân hàng chủ động tiến hành, chưa có một khuôn khổ pháp lý hay quy định cụ thể nào cho ngành thẩm định giá, chưa có các tiêu chuẩn thẩm định giá phù hợp với điều kiện Việt Nam và thông lệ quốc tế Điều này dẫn đến sự thiếu đồng bộ trong công tác quản trị TSBĐ là bất động sản Đây là vấn đề rất khó khăn cần phải có sự định hướng vĩ mô của Nhà nước, thông quan quá trình học tập kinh nghiệm của các nước trên thế giới.

3.3.3.3 Kiến nghị với các cơ quan pháp luật

Thực tế hiện nay rất nhiều trường hợp khách hàng không đồng ý trả nợ, cũng không có ý kiến đồng ý việc ngân hàng xử lý tài sản do đó ngân hàng phải chọn giải pháp khởi kiện ra toà Nhưng thủ tục khởi kiện phức tạp, qua nhiều khâu, thời gian kéo dài thậm chí ngay cả khi toà đã tuyên án nhưng con nợ không chịu chấp hành bản án Điều này ảnh hưởng rất lớn đền ngân hàng, không những không nhanh chóng thu hồi được khoản vay để quay vòng vốn mà còn tốn thời gian và tiền của để theo sát việc khởi kiện Vì vậy kiến nghị đến toà án để có quy định cụ thể về thủ tục, thời gian cho việc xử lý các vụ kiện liên quan đến tài sản bảo đảm của các khoản vay, tạo điều kiện cho ngân hàng.