quan về Ngân hàng Thương mại và huy động vốn ở ngân hàng thương mại
Khái niệm, chức năng và các nghiệp vụ của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng là trung gian tài chính lớn nhất ở bất cứ quốc gia nào, là nơi các đơn vị, cá nhân, tổ chức thường xuyên giao dịch nhất Ngân hàng hoạt động chủ yếu bằng cách thu hút vốn thông qua những khoản tiền gửi phát sec, tiền gửi tiết kiệm và các khoản tiền gửi có kì hạn Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để cho vay, chủ yếu là cho vay thương mại ngắn, trung và dài hạn, hay để mua chứng khóan chính phủ Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp các tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền tại ngân hàng Ngân hàng đóng vai trò như người thủ quĩ cho toàn xã hội
Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, qua các dịch vụ nó cung cấp hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế Tuy nhiên, vấn đề là ở chỗ các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi Trên thực tế hiện có rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty môi giới chứng khoán, quĩ tương hỗ và công ty bảo hiểm hàng đầu đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng Ngược lại, ngân hàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ về bất động sản hay môi giới chứng khoán, hoạt động bảo hiểm, đầu tư và quĩ tương hỗ và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác Cách tiếp cận chính xác nhất là xem xét các tổ chức này trên phương diện những loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và thanh toán- và thực hiện nhiều chức năng tài
Nguyễn Hoàng Dương Tài chính doanh nghiệp 44A chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế Theo
Luật Các tổ chức tín dụng của Việt Nam ghi rõ : " Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán ".
1.1.2.1.Trung gian tài chính Đây là một chức năng cơ bản và quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: 1/ các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiều dùng và đầu tư vượt quá thu nhập và vì thế họ là những người cần bổ sung vốn; 2/ các cá nhân và tổ chức thặng dư trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa , dịch vự và do vậy họ có tiền để tiết kiệm Hai loại cá nhân và tổ chức trên tồn tại hoàn toàn độc lập với ngân hàng Tiền chắc chắn sẽ chuyển từ nhóm thứ 2 sang nhóm thứ 1 nếu như cả hai bên cùng có lợi Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với một lượng lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định thì đó là quan hệ tín dụng còn nếu không đó sẽ là quan hệ cấp phát hoặc hùn vốn Ví dụ như trong quan hệ tín dụng: Người có tiền tiết kiệm đòi 1% là cho chi phí giao dịch, 6% trả cho người có tiền 2% đề phòng rủi ro và 3% là thu nhập ròng từ số tiền tiết kiệm mà anh ta đang phải tạm thời từ bỏ quyền sử dụng Tổng cộng anh ta phải đòi 6% trên tổng số tiền cho vay Người vay phải trả 1% chi phí giao dịch, 6% trả cho người có tiền tổng cộng là 7% Nếu việc sử dụng tiền vay có thể tạo ra cho anh ta một tỷ suất lợi nhuận lớn hơn ví dụ 9% thì quan hệ tín dụng sẽ được thiết lập Quan hệ tín dụng trực tiếp đã có từ xa cưa và vẫn còn tồn tại cho đến nay
Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp vẫn bị giới hạn bởi sự không phù hợp về qui mô, thời gian, không gian Điều này cản trở quan hệ trực tiếp phát triển
6 và là điều kiện nảy sinh trung gian tài chính Do chuyên môn hóa, trung gian tài chính có thể làm giảm chi phí giao dịch và chi phí rủi ro Trung gian có thể trả cho người tiết kiệm lợi nhuận cao hơn với cam kết không có rủi ro và đòi người sử dụng thấp hơn, chênh lệch chi phí trả lãi với doanh thu từ cho vay chính là thu nhập của trung gian Như vậy trung gian tài chính đã làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ đó khuyến khích tiết kiệm, đồng thời cũng làm giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư - tăng thu nhập cho ngưòi đầu tư nên cũng khuyến khích đầu tư Như vậy, thông qua chức năng trung gian tài chính, ngân hàng thương mại đã điều hòa nguồn vốn trong nền kinh tế từ khu vực thặng dư sang khu vực thiếu hụt.
Hầu hết các lý thuyết hiện đại đều giải thích sự tồn tại của ngân hàng bằng cách chỉ ra sự không hoàn hảo trong hệ thống tài chính Ví dụ các khoản tín dụng và chứng khoán không thể chia thành những khoản nhỏ mà một người có thể mua Ngân hàng cung cấp một dịch vụ có giá trị trong việc chia những chứng khoán đó thành những chứng khoán nhỏ hơn ( dưới dạng tiền gửi ) phục vụ cho hàng triệu người Như vậy hệ thống tài chính kém hoàn hảo tạo ra vai trò cho các ngân hàng trong việc phục vụ những người tiết kiệm
Một đóng góp khác của ngân hàng là khả năng chuyển đổi mức rủi ro. Ngân hàng có thể huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau Sau đó, ngân hàng cũng sử dụng khoản tiền đó đầu tư và một danh mục đầu tư của mình, qua đó làm giảm thiểu rủi ro.
Còn có một lí do nữa làm cho ngân hàng phát triển và thịnh vưọng là khả năng thẩm định thông tin, làm giảm chi phí dành cho thông tin Tín dụng trực tiếp tạo ra một hiện tượng gọi là tình trạng " thông tin không cân xứng " - thông tin các bên nắm bắt được là không đầy đủ, làm giảm tính hiệu quả của thị trường Trong khi đó, do có một số lượng lớn khách hàng, ngân hàng thương mại có khả năng đánh giá các công cụ tài chính và có khả năng lựa chọn những công cụ với các yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn nhất.
Nguyễn Hoàng Dương Tài chính doanh nghiệp 44A
1.1.2.2 Tạo phương tiện thanh toán
Với chức năng này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng các bộ ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, sec, thẻ tín dụng Đây là các phương tiện thanh toán khá hiện đại, có khả năng thay thế cho giao dịch bằng tiền mặt Các ngân hàng tạo ra phương tiện thanh toán khi phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ do ngân hàng phát hành với ưu điểm nhât định đã trở thành phương tiện thanh toán rộng rãi được nhiều người chấp nhận Như vậy ban đầu các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán thay cho tiềin kim loại dựa trên số tiền kim loại đang nắm giữ và với nhièu ưu thế thì dần dần giấy nợ của ngân hàng đã thay thế tiền kim loại làm phương tiện lưu thông và phương tiện cất giữ, nó trở thành tiền giấy
Việc in tiền mang lại lợi nhuận rất lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quôc gia duy nhất đã dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành ( in ) tiền giấy vào một tổ chức hoặc là Bộ tài chính hoặc Ngân hàng Trung ương Từ đó chấm dứt việc các ngân hàng thương maịu tạo ra các guấy bạc của riêng mình
Trong điều kiện phát triển thanh toán qua ngân hàng, các khách hàng nhận thấy nếu họ có được số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán, họ có thể chi trả để có được hàng hóa và các dịch vụ thêo yêu cầu Theo quan điểm hiện đại, đại lương tiền tệ bao gồm nhiều bộ phận : thứ nhất là tiền giấy trong lưu thông M0 , thứ hai là số dư trên tài khoản tiền gửi giao dịch của các khách hàng tại các ngân hàng, thứ ba là tiền gửi trên các tài khoản tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lên, khách hàng có thể dùng để mua hàng hóa và dịch vụ Do đó, bằng việc cho vay ( hay tạo tín dụng các ngân hàng đã tạo ra phương tiện thanh toán ( tham gia tạo ra M1)
Trong toàn bộ hệ thống ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này sang ngân hàng khác trên cơ sở cho vay Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay
8 để chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu ( tức là tăng số dư tiền gửi ) của một khách hàng khác tại một ngân hàng khác và do đó tạo ra các khoản cho vay mới Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay ( tạo tín dụng )
Ngân hàng đã trở thành trung gian thanh toán lớn nhất hiện nay tại hầu hết các quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ Để việc thanh toán nhanh chóng, thuận tiên và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh tóan như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử kết nối các quĩ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả các khi qui mô sử dụng công nghệ đó được mở rộng Vì vậy, công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng thường được các nhà quản lí tìm cách sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức thanh toán được chuẩn hóa góp phần tạo tính thống nhất trong thanh toán không chỉ giữa các ngân hàng trong một quốc gia mà còn giữa các ngân hàng trên toàn thế giới. Các trung tâm thanh toán quốc tế được thiết lập đã làm tăng hiệu quả của thanh toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm thanh tóan quan trọng và có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho nền kinh tế toàn cầu.
1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng
1.1.3.1 Các dịch vụ truyền thống của ngân hàng
* Thực hiện trao đổi ngoại tệ
Huy động vốn ở ngân hàng thương mại
1.2.1.Vai trò huy động vốn trong hoạt động của ngân hàng thương mại
Vốn của một ngân hàng thương mại đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật và đảm bảo cho ngân hàng khả năng phát triển lâu dài.
1.2.1.1 Vốn là điều kiện để thành lập, tồn tại, chủ động trong kinh doanh Đối với bất cứ loại hình kinh doanh nào, vốn luôn là yêu tố đóng vai trò then chốt Vốn phản ánh năng lực cũng như quyết định khả năng phát triển của doanh nghiệp Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, vốn là điều kiện tiên quyết, là cơ sở để cho ngân hàng tồn tại và phát triển Vốn cần thiết cho mọi hoạt động của ngân hàng kể cả khi chưa đi vào hoạt động - mua sắm thiết bị,xây dựng cơ sở hạ tầng, thuê nhân viên Trong tổng số vốn của mình thì vốn chủ sở hữu chỉ chiếm một tỷ lệ rất khiêm tốn, phần còn lại là vốn huy động.Một nguồn vốn dồi dào, có chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng tự chủ trong kinh doanh, không bị lỡ bất cứ một cơ hội kinh doanh nào Do đó, muốn mở rộng hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng thương mại cần phải liên tục bổ sung, tăng trưởng nguồn vốn cả về vốn chủ sở hữu và vốn huy động.Trong đó, đặc biệt quan trọng là nguồn vốn huy động.
1.2.1.2.Cơ sở tạo niềm tin cho khách hàng và quyết định qui mô kinh doanh
Khả năng thanh khoản của vốn quyết định sự tồn tại của ngân hàng thương mại Vốn tạo niềm tin cho công chúng và là sự bảo đảm đối với chủ nợ ( bao gồm cả người gửi tiền ) về sức mạnh tài chính của ngân hàng Ngân hàng cần phải có một lượng vốn đủ mạnh để có thể đảm bảo với những người đi vay ngân hàng có thể đáp ứng các nhu cầu tín dụng của họ trong mọi trường hợp Nếu như vốn của ngân hàng không đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, ngay lập tức sẽ tạo ra hiện tượng rút tiền ồ ạt hay chấm dứt quan hệ tín dụng của khách hàng với ngân hàng gây hậu quả nghiêm trọng có thể dẫn tới phá sản.
Vốn là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng mở rộng hay thu hẹp hoạt động tín dụng cũng như các họat động khách của ngân hàng Khả năng tự chủ về vốn tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều thành phần kinh tế, mở rộng cả qui mô lẫn gia tăng chất lượng tín dụng Điều này sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng và tất nhiên ngân hàng sẽ thu được nhiều lợi nhuận hơn Với xu thế gia tăng các dịch vụ và tham gia nhiều hoạt động hơn trên thị trường, một lượng vốn đủ lớn là một điều kiện cần thiết để ngân hàng kinh doanh trên nhiều lĩnh vực Với hình thức kinh doanh đa năng này, ngân hàng sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao lợi nhuận và tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường.
1.2.1.5.Phương tiện điều tiết tăng trưởng
Vốn được xem như một phương tiện điều tiết sự tăng trưởng, giúp đảm bảo sự tăng trưởng của một ngân hàng có thể được duy trì, ổn định, lâu dài.
Cả các cơ quan quản lí ngân hàng và thị trường tài chính đều đòi hỏi vốn ngân hàng cần phải được củng cố, bổ sung tương xứng với qui mô rủi ro của ngân hàng Một ngân hàng mở rộng quá nhanh hoạt động huy động vốn và cho vay sẽ nhận được dấu hiệu của thị trường và các cơ quan quản lí yêu cầu kiềm chế tốc độ tăng trưởng hoặc ngân hàng cần phải bổ sung thêm vốn.
Nguyễn Hoàng Dương Tài chính doanh nghiệp 44A
1.2.2.Cơ cấu vốn của ngân hàng thương mại và các nghiệp vụ huy động vốn
1.2.2.1.Vốn chủ sở hữu để bắt đầu hoạt động kinh doanh, chủ ngân hàng phải có một số vốn nhất định, Đây là loại vốn ngân hàng có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành và nghiệp vụ hình thành loại vốn này rất đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, năng lực tài chính của chủ ngân hàng, yêu cầu vè sự phát triển của thị trường. a/ Nguồn vốn hình thành ban đầu
Tùy theo tính chất của mỗi ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác nhau Nếu là ngân hàng cổ phần các cổ đông đóng góp thông qua mua cổ phần hoặc cổ phiếu Ngân hàng liên doanh do các bên liên doanh góp, ngân hàng tư nhân là vốn thuộc sở hữu tư nhân. b/ Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động
Trong quá trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ sở hữu theo nhiều cách khác nhau tùy thuộc vào điều kiện cụ thể
Trong điều kiện thu nhập ròng dương, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn chủ sở hữu bằng cách chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc của chủ ngân hàng về tích lũy và tiêu dùng Đối với các ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng thường lớn nên tích lũy sẽ cao so với vốn chủ sở hữu hình thành ban đầu c/ Các quĩ
Ngân hàng có nhiều quĩ, mỗi quĩ dùng vào một mục đích riêng Đầu tiên là quĩ dự phòng tổn thất, quĩ này được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra Quĩ bảo toàn vốn nhằm bù đắp hao mòn vốn dưới tác động của lạm phát Quỹ thặng dư là phần đánh giá lại tài sản của ngân hàng và chênh lệch giữa thị giá với mệnh giá cổ phiếu khi phát hành cổ phiếu mới Tùy theo qui định cụ thể của tong nước, các ngân hàng còn có thể
1 6 có quĩ phúc lợi, quĩ khen thưởng…
Các quĩ này thuộc sở hữu của chủ ngân hàng thương mại và được hình thành từ các nguồn thu nhập của ngân hàng Trong đó có một số quĩ ngân hàng không thể sử dụng lâu dài d/ Nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần
Các khoản vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại có khả năng chuyển đổi thành vốn cổ phần có thể được coi là một phần của vốn chủ sở hữu của ngân hàng ( vốn bổ sung ) do nguồn vốn này có một số đặc điểm như sử dụng lâu dài, có thể đầu tư vào cửa đất đai và có thể không phải hoàn trả khi đến hạn.
1.2.2.2 Vốn nợ a/ Tiền gửi và nghiệp vụ huy động tiền gửi
Tiền gửi của khách hàng là nguồn lực quan trọng của ngân hàng thương mại Khi các ngân hàng hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ các khách hàng Bằng cách đó, ngân hàng huy động tiêng từ các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỉ trọng lớn trong nguồn tiền của ngân hàng Để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao các ngân hàng đã đưa ra và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau
* Tiền gửi thanh toán: Đây là tiền của doanh nghiệp hay cá nhân gửi vào ngân hàng nhằm mục đích nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi tiêu của khách hàng sẽ đựơc ngân hàng thực hiện Các khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân sẽ được nhập vào tiền gửi thanh toán theo yêu cầu Nhìn chung, lãi suất của các khoản tiền gửi thanh toán rất thấp ( có thể bằng không ) Thay vào đó, chủ tài khoản sẽ được sử dụng các dịch vụ với mức phí thấp Ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi thanh toán ( tài khoản có thể phát sec ) cho khách hàng với thủ tục rất đơn giản yêu cầu của ngân
trạng hoạt động huy động vốn ở chi nhánh ngân hàng công thương khu vực ba đình
Khái quát về chi nhánh ngân hàng công thương khu vực ba đình
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình
Chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình ra đời từ năm
1959 Tên gọi lúc được thành lập là Chi điểm Ngân hàng Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Hà Nội, với nhiệm vụ vừa xây dựng cơ sở vật chất, củng cố tổ chức và hoạt động Ngân hàng (dưới hình thức cung ứng, cấp phát theo chỉ tiêu kế hoạch được giao) Ngân hàng đặt trụ sở tại phố Đội Cấn – Hà Nội (nay là 142 phố Đội Cấn) Số lượng cán bộ Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình lúc đó có trên 10 người Mục tiêu hoạt động khi thành lập mang tính bao cấp, phục vụ không lấy lợi nhuận làm mục tiêu, hoạt động theo mô hình quản lý một cấp Mô hình này được duy trì cho đến tháng 07 năm 1988 thì kết thúc
Ngày 01/07/1988, thực hiện Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) ngành ngân hàng chuyển hoạt động từ cơ chế quản lý hành chính kế hoạch theo mô hình quản lý 2 cấp (Ngân hàng Nhà nước – ngân hàng thương mại) lấy lợi nhuận làm mục tiêu trong hoạt động kinh doanh, các ngân hàng thương mại quốc doanh lần lượt ra đời (NHCT- NHNT-NHĐT&PT – NHNN&PTNN) Trong bối cảnh chuyển đổi đó, Ngân hàng công thương Ba Đình cũng đã được chuyển đổi thành một chi nhánh NHTM quốc doanh với tên gọi Chi nhánh Ngân hàng Công thương quận Ba Đình trực thuộc ngân hàng Công thương Hà Nội Hoạt động kinh doanh mang tính kinh doanh thực sự, thông qua việc đổi mới phong cách giao tiếp, phục vụ, lấy lợi nhuận làm mục tiêu kinh doanh, cùng với việc đa dạng hóa các loại hình kinh
2 2 doanh dịch vụ, khai thác và mở rộng thị trường, đưa thêm các sản phẩm dịch vụ mới vào kinh doanh Lúc này Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình hoạt động theo mô hình quản lí 3 cấp (trung ương – thành phố – quận ) Với mô hình này, trong những năm đầu thành lập (7/88 – 3/93) hoạt động kinh doanh của ngân hàng công thương Ba Đình kém hiệu quả, không phát huy được thế mạnh và ưu thế của một chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn thủ đô, do hoạt động kinh doanh phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng công thương thành phố Hà Nội, cùng với những khó khăn thử thách của những năm đầu chuyển đổi mô hình kinh tế theo đường lối đổi mới của Đảng Trước nhữngkhó khăn vướng mắc từ mô hình tổ chức quản lí, cũng như từ cơ chế, bắt đầu từ ngày 01/04/1993, Ngân hàng công thương Việt Nam thực hiện thí điểm mô hình tổ chức ngân hàng công thương hai cấp (trung ương – quận), xóa bỏ cấp trung gian là ngân hàng công thương thành phố Hà Nội, cùng với việc đổi mới và tăng cường công tác cán bộ Do vậy, ngay sau khi nâng cấp quản lý cùng với việc đổi mới cơ chế hoạt động, tăng cường đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực thì hoạt động kinh doanh theo mô hình 1 ngân hàng thương mại đa năng, có đầy đủ năng lực, uy tín để tham gia cạnh tranh một cách tích cực trên thị trường Nhanh chóng tiếp cận được thị trường và không ngừng tự đổi mới, hoàn thiện mình để thích nghi với các môi trường kinh doanh trong cơ chế thị trường
Kể từ khi chuyển đổi mô hình quản lí mới cho đến nay, hoạt động kinh doanh của chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình không ngừng phát triển theo định hướng “ ổn định – an toàn - hiệu quả và phát triển” cả về quy mô, tốc độ tăng trưởng, địa bàn họat động cũng như về cơ cấu – màng lưới, tổ chức bộ máy Cho đến nay, bộ máy hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình có trên 300 cán bộ – nhân viên (trong đó trên 85% có trình độ đại học và trên đại học, 10% có trình độ trung cấp và đang đào tạo đại học, còn lại là lao động giản đơn) với 12 phòng nghiệp vụ và
1 phòng giao dịch, 11 quỹ tiết kiệm, hoạt động trên một địa bàn rộng bao
Nguyễn Hoàng Dương Tài chính doanh nghiệp 44A gồm các quận: Ba Đình – Hoàn Kiếm – Tây Hồ Từ năm 1995 đến nay họat động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình liên tục được Ngân hàng Công thương Việt Nam công nhận là một trong những chi nhánh xuất sắc nhất trong hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam Năm 1998 được thủ tướng chính phủ tặng bằng khen, năm 1999 được Chủ tịch nước tặng thưởng Huân chương lao động hạng Ba, liên tục trong các năm 2000 – 2004 được nhiều cấp khen thưởng: chủ tịch UBND thành phố Hà Nội tặng bằng khen, thống đốc NHNNVN tặng bằng khen, được HĐQT – KT Ngành ngân hàng đề nghị thủ tướng chính phủ tặng Bằng khen.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình
2.1.2.1 Chức năng nhiệm vụ của chi nhánh Ngân hàng công thương Ba Đình
- Huy động vốn từ các thành viên kinh tế như : tiền gửi tiết kiệm, tráI phiếu với nhiều loại thời hạn (không kỳ hạn, có kỳ hạn)
- Đầu tư tín dụng với mọi thành phàn kinh tế, cho vay ngắn hạn,trung hạn và dàI hạn, cho vay đồng tàI trợ
- Các dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng trong nước và ngoàI nước, chiết khấu hộ chứng từ xuất khẩu, phiếu dịch vụ khác
- Dịch vụ ngân quỹ, mua, bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, cất giữ vật quý, tàI sản giá trị cũng như dịch vụ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
- Chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình là một Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, dịch vụ Ngân hàng, thông qua hoạt động này chi nhánh tăng cường tích luỹ vốn để mở rộng đầu tư cùng các đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần, tích luỹ sản xuất lưu thông hàng hoá, tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, thực hiên sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
- Chi nhánh còn có nhiệm vụ làm tham mưu cho cấp uỷ, chính quyền
2 4 địa phương trong việc thực hiện các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, mở rộng sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề phù hợp Mặt khác, chi nhánh còn thực hiện tiếp nhận và triển khai có hiệu quả các nguồn vốn tàI trợ của cộng đồng quốc tế để tạo thêm công ăn việc làm, xoá đói giảm nghèo, hỗ trợ, đào tạo, cho vay, giúp người hồi hương ổn định cuộc sống.
Căn cứ quyết định số 090/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 04/6/2003 của hội đồng quản trị về việc “Phê duyệt mô hình tổ chức kinh doanh và mô hình hiện đại hoá chi nhánh”, căn cứ vào thực tế hoạt động kinh doanh tại chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình, chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực
Ba Đình xây dựng chức năng và nhiêm vụ của 11 phòng ban tại chi nhánh theo mô hình hiện đại hoá như sau:
Nguyễn Hoàng Dương Tài chính doanh nghiệp 44A
PGĐ tín dụng PGĐ kế toán kho quỹ PGĐ thông tin đIện toán PGĐ hành chính và KH cá nhân
Phòng toán kế giao dịch
Phòng toán kế chính tàI
Phòng tiền tệ kho quỹ
Phòng tàI trợ thươn g mại
Phòng thông đIện tin toán
Phòng kiểm tra nội bộ
Phòng tổng tiếp hợp thị
Phòng chức tổ hành chính
Phòng khách hàng nhân cá
Chức năng nhiệm vụ chi tiết cho từng phòng ban nghiệp vụ tại chi nhánh do giám đốc Ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình quy định đảm bảo phù hợp với mô hình tổ chức và phương thức quản lý mới nhưng không trái chức năng nhiệm vụ cơ bản do hội đồng quản trị Ngân hàng Công thương qui định kèm theo Riêng phòng kế toán giao dịch, các phòng giao dịch, các quỹ tiết kiệm, các điểm giao dịch được phép sử dụng con dấu nghiệp vụ để thực hiện các giao dịch
2.1.2.2.1 Phòng kế toán giao dịch
Chức năng: là phòng thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, tổ chức hạch toán theo quy định của nhà nước và của ngân hàng Công thương Việt Nam, cung cấp các dịch vụ ngân hàng theo quy định của ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Công thương ; quản lý hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt trong ngày, thực hiện nhiệm vụ tư vấn cho khách hàng về sử dụng các sản phẩm của ngân hàng
- Quản lý hệ thống giao dịch trên máy: thực hiện mở đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày; Nhận các dữ liệu / tham số mới nhất từ ngân hàng công thương Việt Nam; thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hoặc không thực hiện các giao dịch
- Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng:
+ Mở / đóng tài khoản (ngoại tệ và VND).
+ Thực hiện các giao dịch gửi /rút tiền từ tài khoản;
+ Bán séc (bảo chi, chuyển khoản) cho khách hàng theo thẩm quyền + Thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ, thanh toán và chuyển tiền (VND và ngoại tệ) trong và ngoài nước, chi trả kiều hối;
+ Thực hiện các nghiệp vụ về tiền mặt, các giao dịch về thẻ, séc du lịch, séc bảo chi, séc chuyển khoản,
+ Thực hiện các giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, xóa nợ
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A
+ Thực hiện nghiệp vụ thấu chi (theo hạn mức được cấp).
+ Kiểm tra tính và thu phí của khách hàng khi thực hiện các dịch vụ ngân hàng; kiểm tra tính lãi (lãi cho vay và lãi huy động).
+ Cung ứng các dịch vụ ngận hàng khác (bảo quản giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, ).
- Thực hiện công tác liên quan đến thanh tóan bù trừ, thanh toán điện tử liên ngân hàng, lập và phân tích báo cáo ngày của giao dịch viên và chi nhánh, làm báo cáo theo quy định.
- Quản lý thông tin và khai thác thông tin:
+ Duy trì, quản lý hồ sơ thông tin khách hàng;
+ Quản lý mẫu dấu chữ kí của khách hàng.
+ Quản lý séc và giấy tờ có giá, các ấn chỉ quan trọng, các chứng từ gốc
+ Quản lý quỹ tiền mặt trong ngày.
- Thực hiện chức năng kiểm soát các giao dịch trong và ngoài quầy theo thẩm quyền, kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê giao dịch tròn ngày, đối chiếu lập và in báo cáo, đóng nhật ký theo quy định.
Tình hình huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng Công thưong Ba Đình
Nhìn chung, kể từ khi mới bắt đầu đi vào hoạt động cho đến nay, hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba đình đã có nhiều bước phát triển rõ rệt Nguồn vốn huy động động được có xu hướng ngày càng tăng, đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của các tổ chức đơn vị kinh tế trong địa bàn Chúng ta có thể quan sát sự biến động về nguồn vốn huy động trong vòng 3 năm gần đây qua bảng số liệu
Bảng2 : Tình hình biến động nguồn vốn qua 3 năm gần đây Đơn vị: Tỷ đồng
Ngoại tệ qui đổi Tổng số Ngoại tệ qui đổi Σnguồn vốn huy động 3192 474 3639 655 4164 695 Ăsố tiền năm sau so với năm trước 217 -148 447 181 525 40 Ă%năm sau so với năm trước 7,3% -23.8% 14% 38.2% 14.43% 6.1%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2005 )
Qua bảng số liệu trên, chúng ta có thể thấy được một số điểm khái quát về tình hình huy động vốn ở Chi nhánh Ngân hàng Công thương Ba Đình Cụ thể:
* Năm 2003: Tổng nguồn vốn huy động được là 3.192 tỷ đồng, trong đó có
474 tỷ đồng là ngoại tệ qui đổi ra VNĐ, tăng tương ứng so với năm 2002 là 7,3% về tổng nguồn vốn huy động và giảm 23,8% về lượng ngoại tệ huy động so với năm 2002 Nguyên nhân là do trong năm này, Cục dự trữ liên bang Mĩ đã cắt giảm lãi suất USD xuống mức thấp nhất chỉ còn 1%/năm nên đã tạo ra
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A sự chuyển dịch trong cơ cấu vốn huy động: vốn huy động bằng VNĐ tăng lên còn vốn huy động bằng ngoại tệ có xu hướng giảm.
* Năm 2004: Tổng nguồn vốn huy động là 3.639 tỷ đồng, trong đó có 655 tỷ ngoại tệ qui đổi ra VNĐ Tốc độ tăng trưởng so với năm 2003 tương ứng là 14% và 38,2% Mặc dù chỉ đạt được 97,5% so với kế hoạch đã đề ra, nhưng trong bối cảnh mà sự canh tranh giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng trên địa bàn Hà Nội diễn ra gay gắt về lãi suất thì sự tăng trưởng kể trên đã là một sự cố gắng lớn của cán bộ công nhân viên chi nhánh.
* Năm 2005: Tổng nguồn vốn huy động 4164 tỷ đồng tăng 14,43% so với năm 2004, ngoại tệ qui đổi ra VNĐ huy động được là 695 tỷ đồng tăng 6,1% so với năm 2004
Nhìn chung, trong vài năm gần đây tốc độ tăng trưởng nguồn vốn đều đạt được trên 14% Đó là kết quả của sự nỗ lực các cán bộ công nhân viên chi nhánh, bên cạnh đó còn do một số nguyên nhân khác, đó là :
Chi nhánh đã tăng cường mạng lưới huy động - thành lập thêm nhiều quỹ tiết kiệm nhằm thu hút tại chỗ và kịp thời nguồn vốn tập trung trong khu vực dân cư Ví dụ như khai trương thêm quĩ tiết kiệm số 22 tại phố Thụy Khuê
Thực hiện nhiều hình thức huy động vốn có kì hạn, huy động theo hình thức tiết kiệm dự thưởng
Uy tín của chi nhánh ngày càng được củng cố và nâng cao
Cán bộ công nhiên viên chi nhánh nhiệt tình, tận tụy, trách nhiệm trong công tác, được đào tạo căn bản và kĩ lưỡng về nghiệp vụ.
Nền kinh tế nước ta vài năm gần đây tăng trưởng nhanh và khá ổn định, người dân có thu nhập và mức sống ngày càng cao Trình độ hiểu biết dân cư cũng theo đó được cải thiện, mọi người đã nhận rõ lợi ích của ngân hàng và ngày càng tin tưởng vào hệ thống ngân hàng thương mại.
Vậy, ta có thể thấy hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàngCông thương Ba Đình đã đạt được những kết quả khả quan Điều đó phản ánh
5 0 đúng thực tế về chi nhánh - một chi nhánh đã được thành lập và đi vào hoạt động từ rất sớm Uy tín cũng như khả năng xâm nhập thị trường của chi nhánh là khá cao, đã đáp ứng được nhu cầu đầu tư và cho vay của khách hàng.
Cụ thể hơn, chúng ta sẽ đi sâu phân tích cơ cấu từng khỏan mục nguồn vốn huy động tại chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình Kết cấu nguồn vốn huy động được thể hiện qua bảng số liệu sau đây:
Bảng3: Kết cấu nguồn vốn huy động Đơn vị : Tỷ đồng
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng Tiền gửi các tổ chức kinh tế 1408 44.11% 1806 49.6% 2050 49.23%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2005 )
Theo như bảng số liệu, ta thấy rằng tỷ trọng nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư và từ các tổ chức kinh tế là xấp xỉ nhau nhưng nguồn vốn từ khu vực dân cư có nhỉnh hơn chút ít Tuy nhiên, càng ngày tỷ trọng vốn có huy động từ các tổ chức kinh tế ngày càng có xu hướng tăng lên ( từ 44,11% năm 2003 lên 49,6% năm 2004 và 49,23% năm 2005 ) Điều này có thể được giải thích dựa vào tính chất hành chính - kinh tế của địa bàn hoạt động chi nhánh là khu vực Ba Đình Như chúng ta đã biết, Ba Đình là khu vực tập trung nhiều cơ quan và tổ chức hành chính hơn là các doanh nghiệp hay xí nghiệp và cũng là một trong những khu vực đông dân cư của thủ đô Do đó, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế khó vượt trội nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư Trên thị trường cũng có sự cạnh trạnh khốc liệt giữa các ngân hàng và tổ chức tài chính khác góp phần làm cho tỉ trọng của nguồn vốn
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A huy động từ các tổ chức kinh tế giảm đi.
Tiếp theo, ta sẽ nghiên cứu sâu hơn về sự biến động từng loại nguồn vốn huy động liên quan đặc điểm và các nhân tố cấu thành của chúng.
2.2.1.Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đây là những khoản tiền tạm thời chưa sử dụng của các doanh nghiệp hay các tổ chức tín dụng khác trong quá trình sản xuất kinh doanh Trong giai đoạn hiện nay khi mà nền kinh tế đang phát triển nhanh và mạnh mẽ thì lượng tiền này chiếm một tỉ trọng lớn trong tổng số tiền lưu thông trong nền kinh tế. Dưới góc độ các ngân hàng thương mại, các món tiền này có ý nghĩa riêng, đó là các khoản đầu tư sinh lời.
Các doanh nghiệp thường có nhiều khoản tiền tạm thời chưa sử dụng đến do mua hàng trả chậm, tiền lương chưa đến hạn trả cho nhân viên nên gửi vào ngân hàng để vừa có lãi vừa được bảo đảm an toàn.
Tình hình biến động nguồn vốn này được thể hiện qua bảng số liệu:
Bảng 4: Tình hình biến động tiền gửi các tổ chức kinh tế Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Σtiền gửi các tổ chức kinh tế 1408 1806 2050 Ă số tiền năm sau so với năm trước 200 398 244 Ă % năm sau so với năm trước 19% 28.27% 13.51%
( Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2003-2005 )
giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình
Chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu năm 2006
Với kết quả kinh doanh đã đạt được trong năm 2005 của chi nhánh và những định hướng chỉ đạo thực hiện mục tiêu của ngân hàng công thương Việt Nam, Chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Ba Đình xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2006 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động 4.720 tỷ đồng, trong đó VNĐ 3.950 tỷ.
- Dư nợ cho vay nền kinh tế 2.800 tỷ đồng, trong đó VNĐ 1.977 tỷ. Trong đó: Tỷ trọng nợ xấu đến 31/12/2006 :1,07%.
- Xử lý tài sản đảm bảo và thu hồi nợ đã được xử lý: 43.300 triệu đồng.
- Thu dịch vụ Ngân hàng: gấp hai lần thực hiện năm 2005.
- Lợi nhuận chưa trích dự phòng rủi ro: 140 tỷ đồng.
Các biện pháp thực hiện
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn với nhiều hình thức phong phú và đa dạng: Tiếp tục tìm kiếm khai thác các doanh nghiệp có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại Chi nhánh, trong đó chú trọng tới các ban quản lý dự án có sử dụng nguồn vốn từ các tổ chức Quốc tế chuyển vốn về giảI ngân tại Chi nhánh. Đẩy mạnh huy động vốn nguồn tiền gửi dân cư với lãI suất linh hoạt, hình thức khuyến mại phong phú.
Quảng bá kịp thời các tiện ích, giá trị gia tăng của các sản phẩm huy động vốn.
3.2.2 Nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn vốn: Tiếp tục khai thác khách hàng có tình hình tàI chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả để đầu tư vốn, đồng thời phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng khách hàng vay vốn để xác định hạn mức tín dụng cho từng đơn vị vay
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A vốn trước khi kí hợp đồng tín dụng năm 2006, thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ, chính sách, pháp luật của nhà nước Trong quá trình cho vay phảI thường xuyên bám sát tình hình kinh doanh và tàI chính doanh nghiệp để có các biện pháp xử lý thích hợp nhằm thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch dư nợ và tiếp tục tăng trưởng tín dụng bền vững.
Về thu nợ đã được xử lý: Phân công cho từng cán bộ tín dụng, cán bộ phụ trách chịu trách nhiệm thu nợ của từng đơn vị đã được xử lý theo kế hoạch được giao Định kỳ có kiểm điểm tiến độ thực hiện.
Chú trọng hơn nữa cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp, cho vay tiêu dùng.
3.2.3 Hoàn thiện và phát triển mạng lưới, nghiệp vụ kinh doanh theo cơ cấu lại tổ chức của hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam tại Chi nhánh; phát triển thêm 3 điểm giao dịch trước tháng 6/2006.
3.2.4 Đổi mới cơ chế quản trị điều hành trong công tác chỉ đạo cho phù hợp với chương trình hiện đại hoá, phân công, phân cấp rõ ràng từ giám đốc đến từng nhân viên để đảm bảo xử lý công việc nhanh chóng, có hiệu quả và đảm bảo an toàn tài sản theo quy chế quả lý của hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam.
3.2.5 Phát triển ccác dịch vụ Ngân hàng mang tính độ phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, VISA/MASTER card và các dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng thu nhập về dịch vụ Phấn đấu năm 2006 phát hành được
3.2.6 Thực hiện khai thác các kết quả của chương trình hiện đại hoá theo tiến độ hoàn thành chương trình hiện đại hoá INCAS và thực hiện tốt tiêu chuẩn ISO 9001-2000 của hệ thống ngân hàng công thương Việt Nam nhằm xử lý nhanh các giao dịch, đồng thời đảm bảo tính bảo mật tuyệt đối của toàn hệ thống.
3.2.7 Mỗi cán bộ nhân viên phảI nâng cao ý thức trách nhiệm trong
6 6 công việc và thường xuyên học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ dưới nhiều hình thức, hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao để đáp ứng được yêu cầu kinh doanh theo tình hình mới với phong cách giao dịch văn minh, lịch sự; không để công việc chậm trễ, mọi vướng mắc của khách hàng phảI được giảI quyết kịp thời, thỏa đáng.
3.2.8 Nghiêm túc thực hiện các cơ chế, quy chế, quy trình nghiệp vụ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tự kiểm tra, kiểm soát và kịp thời khắc phục theo yêu cầu của đoàn thanh tra, kiểm tra những sai sót, sai phạm An toàn tuyệt đối kho quỹ, và thực hiện tốt các quy định bảo mật và công khai khác của ngân hàng công thương Việt Nam yêu cầu như: Mã thẩm quyền, an ninh trong thanh toán điện tử, niêm yết các quy định về an toàn bảo mật thông tin tại nơI làm việc và các điểm giao dịch.
3.2.9 Triển khai xây dựng trụ sở làm việc tại 126 Đội Cấn theo phê duyệt của ngân hàng công thương Việt Nam Phấn đấu để công trình sớm được khởi công vào quý II năm 2006.
Giải pháp tăng cường huy động vốn ở chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình
Như đã nêu ở chương I, nguồn vốn huy động phụ thuộc vào những nhân tố :
- Các hình thức huy động vốn và dịch vụ do ngân hàng cung cấp
- Chính sách Marketing của ngân hàng
- Môi trường kinh tế - xã hội
- Trình độ nghiệp vụ cán bộ ngân hàng, khả năng áp dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Dựa trên những thuận lợi và khó khăn mà chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình đã gặp, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn tại chi nhánh:
3.3.1.Giải pháp về điều hành và quản lí lãi suất huy động
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A
Lãi suất là một công cụ quan trọng có tính quyết định tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Lãi suất là thành phần chính trong chi phí của ngân hàng nhưng đồng thời cũng là khoản thu nhập mà người gửi tiền hay mua các loại chứng khoán ngân hàng quan tâm ngoài những dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Khách hàng luôn muốn mình có được khoản thu nhập tốt nhất đối với những món tiền mà họ bỏ vào ngân hàng trong khi ngân hàng thì muốn huy động được những món tiền có chi phí thấp để tăng lưoi nhuận Để có thể giải quyết được mâu thuẫn này, các ngân hàng thương mại đều phải đề ra những chính sách và biện pháp hợp lí để quản lí lãi suất huy động vốn Các chính sách và biện pháp tốt phải đảm bảo cho ngân hàng huy động đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu đầu tư và cho vay cả về quy mô cũng như cơ cấu, vừa phải bảo đảm lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất hợp lí trên cơ sở chính sách khách hàng và đưa ra lãi suất hiệu quả, đảm bảo tính linh hoạt, vừa đảm bảo quyền lợi khách hàng vừa đảm bảo kinh doanh có lãi và tuân thủ chặt chẽ yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước Lãi suất còn phải tuân theo qui luật cung - cầu trên thị trường vốn trong đó lãi suất đầu ra ảnh hưởng quyết định tới lãi suất đầu vào
Nói chung, lãi suất huy động ảnh hưởng lớn đối với khách hàng gửi tiền vào ngân hàng bên cạnh những yếu tố như uy tín ngân hàng, các dịch vụ tiện ích đi kèm Do đó, để huy động được nguồn vốn đủ lớn và có chất lượng, ngân hàng cần phải đề ra chính sách lãi suất đáp ứng được các yêu cầu:
- Lãi suất thực phải đủ lớn, đảm bảo quyền lợi của khách hàng
- Lãi suất huy động phải được xây dựng trên cơ sở lãi suất đầu ra, bù đắp được chi phí và có lãi
- Phản ánh đúng tình hình cung - cầu trên thị trường vốn
3.3.2 Giải pháp về nâng cao chất lượng hoạt động Marketing
Như chúng ta đã biết, Marketing là một hoạt động có ý nghĩa vô cùng quan trọng trong hoạt động của bất kỳ một tổ chức kinh tế nào Tuy nhiên,
6 8 trong thời gian vừa qua, các ngân hàng thương mại của Việt Nam nói chung cũng như chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình nói riêng chưa có được một chiến lược Marketing đồng bộ và hiệu quả Marketing thực chất không phải chỉ là các hoạt động quảng cáo sản phẩm, tuyên truyền về ngân hàng mà phải là một hệ thống các hoạt động đồng bộ bao gồm nghiên cứu thị trường và xây dựng chính sách marketing đồng bộ.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại hầu như vẫn còn coi nhẹ họat động Marketing, chính xác hơn là chưa hiểu rõ được bản chất của Marketing nói chung mà cụ thể hơn là Marketing ngân hàng Hầu hết các ngân hàng mới chỉ dừng bước ở các khâu quảng cáo hay khuyếch trương sản phẩm dịch vụ mà chưa thực hiện được nhiều khâu quan trọng của Marketing như nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu của thị trường và thay đổi phương hướng hoạt động của ngân hàng cho phù hợp với sự biến đổi của thị trường Trên cơ sở kết quả nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể nắm bắt đựơc thông tin về thị trường cũng như khách hàng Từ đó, có thể xây dựng những chính sách Marketing đồng bộ để thỏa mãn tốt nhất các nhu cầu của khách hàng.
Hoạt động Marketing của ngân hàng cần phải đi theo hướng bản chất và đồng bộ, không nên thực hiện một cách đơn lẻ, mang tính chất cục bộ, thời điểm thì mới có hiệu quả cao, sản phẩm dịch vụ ra đời được khách hàng ưa thích và mang lại nguồn lợi nhuận cao Tất nhiên, đối với hoạt động ngân hàng là một loại hình dịch vụ thì khâu quảng cáo và tiếp thị cũng rất quan trọng, tạo điều kiện xây dựng hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng trong mắt khách hàng Ngân hàng cần đầu tư vào khâu tiếp thị và quảng bá đúng mức, liên tục thì mới có hiệu quả cao, tránh thực hiện rời rạc, lẻ tẻ.
Bên cạnh chính sách tiếp thị, hình ảnh của ngân hàng còn cần được xây dựng bằng chính thái độ, tác phong của cán bộ công nhân viên ngân hàng khi tiếp xúc với khách hàng Nếu như khi tiếp xúc với khách hàng mà cán bộ ngân hàng không làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng thì chắc chắn sẽ làm xấu đi hình ảnh của ngân hàng Vì vậy, mỗi cán bộ nhân viên ngân hàng đều
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A phải tự thấy có trách nhiệm trong việc xây hình hình ảnh của ngân hàng thông qua mỗi hành vi, cử chỉ của mình.
Về việc tổ chức hội nghị khách hàng thường niên, ngân hàng nên tiếp tục duy trì, đồng thời, tìm cách nâng cao hiệu quả của mỗi buổi hội nghị. Tránh đi vào tổ chức kiểu hình thức mà cần đi sâu phân tích các yêu cầu, kiến nghị của khách hàng để đúc rút được những bài học, kinh nghiệm nhằm đáp ứng, phục vụ tốt hơn các khách hàng cũ và cả các khách hàng tiềm năng.
3.3.3 Giải pháp cải tiến nghiệp vụ và đa dạng hóa loại các hình thức huy động vốn
Trước kia, khi nhắc đến gửi tiền vào ngân hàng là người dân có tâm lí e ngại, cho rằng các thủ tục giao dịch là rất rắc rối, phức tạp Muốn thu hút được nhiều khách hàng hơn thì ngân hàng cần giảm thiểu và đơn giản hóa các thủ tục giao dịch, giảm thời gian giao dịch, tạo thuận tiện cho khách hàng khi họ muốn giao dịch Các thủ tục càng đơn giản, dễ hiểu, thuận tiện, nhanh chóng cộng thêm một số yếu tố như thái độ của cán bộ ngân hàng, địa điểm giao dịch sẽ làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng khi tiếp xúc với ngân hàng hơn.
Ngoài ra, ngân hàng cần đẩy mạnh quá trình đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của mình để đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Việc đa dạng hóa này phải bao gồm cả thời hạn gửi tiền, cả loại tiền và cả phương thức huy động như huy động tiền gửi, phát hành kì phiếu, phát hành trái phiếu, huy động tại chỗ, huy động tại các cơ quan tạo điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng Một số hình thức huy động mà nhiều ngân hàng và tổ chức tín dụng đã thực hiện và cho thấy có khả năng phát triển :
* Hình thức gửi hẹn rút: Hình thức này thích hợp cho những người có một khoản tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến nhưng có thể có nhu cầu rút tiền vào bất cứ thời điểm nào Nếu như gửi tiết kiệm thì có được lãi suất cao nhưng lại bị động về mặt thời gian còn gửi không kì hạn thì chỉ được hưởng lãi suất thấp Đây là hình thức đảm bảo quyền lợi cho khách hàng được
7 0 hưởng lãi suất tốt nhất mà vẫn có thể chủ động khi có nhu cầu thanh toán. Phía khách hàng trước khi rút tiền sẽ phải thông báo trước cho ngân hàng từ 5-10 ngày nếu không sẽ chịu phạt một khoản tiền Về phía ngân hàng, ngân hàng sẽ tính toán lãi suất gần với lãi suất có kì hạn tương đương với thời hạn mà khách hàng gửi tiền nhất.
Kiến nghị
3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước:
Ngân hàng Nhà nước là nơi ban hành ra các chính sách tiền tệ quốc gia cần phải có chính sách tiền tệ nhất quán, ổn định, phù hợp với tình hình của nền kinh tế thế giới cũng như nền kinh tế trong nước Trong thời gian vừa qua, Ngân hàng Nhà nước đã có được những biện pháp khá phù hợp bình ổn được thị trường trong nước nhưng đôi lúc còn chưa kiểm soát được những biến động gây xáo trộn thị trường Lòng tin của người dân có lúc đã giảm sút khi chỉ số giá tiêu dùng tăng cao vào năm 2004 Mặc dù sau đó đã kiểm soát được tình hình nhưng ngân hàng Nhà nước cần phải rút kinh nghiệm để luôn chuẩn bị sẵn sàng cho những tình huống xấu, có khả năng gây ảnh hưởng tiêu cực đối với nền kinh tế nước ta.
Với chức năng quản lí các ngân hàng thương mại, ngân hàng Nhà nước đề ra những định hướng cho các ngân hàng thương mại Để các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, ngân hàng Nhà nước cần phải đưa ra những chính sách, chỉ đạo tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại hoạt động dễ dàng hơn, linh hoạt hơn Ngân hàng Nhà nước nên xây dựng các chính sách cũng như chỉ đạo theo hướng định hướng tạo điều kiện tự chủ và linh hoạt trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, cần tránh áp đặt lên hoạt động các ngân hàng thương mại
Ngân hàng Nhà nước cần có chính sách tỉ giá ổn định, khi nền kinh tế thế giới ngày càng có xu thế hội nhập, các mối quan hệ kinh tế giữa các quốc gia, khu vực ngày càng phát triển Chính sách tỉ giá ổn định, phù hợp sẽ là điều kiện để giao lưu kinh tế phát triển, thanh toán xuyên quốc gia qua ngân hàng ngày càng nhiều Nghiệp vụ thị trường mở của ngân hàng Nhà nước
Nguyễn Hoàng Dơng Tài chính doanh nghiệp 44A cũng cần được chú trọng và thực hiện vào những thời điểm thích hợp giúp cho thị trường phát triển và có lợi cho các nhà đầu tư cũng như các doanh nghiệp - các khách hàng của ngân hàng
3.4.2 Kiến nghị với nhà nước
Với vai trò to lớn của mình, Nhà nước cần phải tạo ra môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường vĩ mô có ảnh hưởng rất lớn đến họat động huy động vốn của ngân hàng thương mại Nó có thể tạo ra thuận lợi nhưng cũng có thể gây ra tác động tiêu cực tới hoạt động của ngân hàng Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện căn bản và quan trọng cho mọi sự tăng trưởng và thúc đẩy quá trình huy động vốn của ngân hàng thương mại Môi trường kinh tế có ổn định thì các nhà đầu tư mới yên tâm đầu tư và sản xuất kinh doanh, người dân mới tin tưởng gửi tiền vào ngân hàng cũng như sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.
Chính phủ cũng cần có hệ thống hành lang pháp lí đồng bộ, thông thoáng tạo điều kiện cho các nhà đầu tư cũng như ngân hàng yên tâm kinh doanh và sản xuất Chính sách của Chính phủ sẽ có tác động trực tiếp đến tiêu dùng và đầu tư, qua đó ảnh hưởng tới nguồn vốn huy động cũng như cho vay của các ngân hàng Người dân sẽ xem xét việc sở hữu bất động sản hay chứng khoán, vàng hay gửi tiết kiệm tùy thuộc vào những thay đổi trong pháp luật Các văn bản pháp luật cần phải đồng bộ, hoàn thiện, tránh thiếu sót, để lọt kẽ hở cho kẻ xấu lợi dụng
Chính phủ cũng cần xử lí nghiêm minh các vi phạm, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, làm trong sạch và vững mạnh hệ thống ngân hàng ở ViệtNam.