Tăng cường hoạt động huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương ba đình

Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình Lời nói đầu Sau 20 năm đổi mới, kinh tế Việt Nam có nhiều dấu hiệu khởi sắc, tốc độ phát triển kinh tế cao ổn định, lạm phát kềm chế, thị trường phát triển Để tiếp tục đưa Việt Nam lên, trở thành nước cơng nghiệp tương lai, địi hỏi cần có khối lượng vốn lớn để xây dựng sở vật chất kĩ thuật, phát triển ngành công nghiệp, dịch vụ, nông nghiệp Ngân hàng ngành then chốt lĩnh vực huy động vốn đóng vai trò chủ đạo kênh dẫn vốn kinh tế Nếu ngân hàng thương mại hoạt động tốt, vốn lưu chuyển hợp lí, liên tục tạo đà cho kinh tế phát triển Trong giai đoạn tới, ngân hàng nước phép vào hoạt động thị trường nước ta, cạnh tranh ngân hàng diễn vô gay gắt Muốn tồn đứng vững thị trường, ngân hàng cần phải có nguồn vốn đủ mạnh vốn tiền đề quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại Để có nguồn vốn đủ mạnh, ngân hàng thương mại thi hành nhiều hoạt động nhằm huy động nguồn vốn đủ lớn đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Trong thời gian vừa qua, hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại chưa thực phát huy hết hiệu quả, hình thức huy động cịn chưa đa dạng phong phú, tồn nhiều bất cập khâu quản lí điều hành Điều làm ảnh hưởng tới chức dẫn vốn kinh tế ngân hàng thương mại Để tìm giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, có nhiều cơng trình nghiên cứu thực dang vấn đề quan tâm nhiều thời gian gần Nguyễn Hoàng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình Xuất phát từ vai trò thiết yếu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại với kết thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng Cơng thương Ba Đình, em định chọn đề tài : "Tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng Cơng thương Ba Đình " làm đề tài cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chun đề gồm có ba phần chia làm chương: * Chương I : Tổng quan ngân hàng thương mại huy động vốn ngân hàng thương mại * Chương II : Thực trạng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương khu vực ba đình * Chương III.Các giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng cơng thương ba đình Do cịn giới hạn thời gian kiến thức, chuyên đề tránh khỏi thiếu sót hạn chế, mong bảo góp ý thầy để em hoàn thiện lần tiếp sau Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình Để hồn thành chun đề thực tập tốt nghiệp, em cảm ơn cô chú, anh chị công tác chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập Em xin chân thành cảm ơn TS Hoàng Xuân Quế người nhiệt tình bảo hướng dẫn em thực chuyên đề Nguyễn Hoàng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình Chương I: Tổng quan Ngân hàng Thương mại huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm, chức nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng trung gian tài lớn quốc gia nào, nơi đơn vị, cá nhân, tổ chức thường xuyên giao dịch Ngân hàng hoạt động chủ yếu cách thu hút vốn thông qua khoản tiền gửi phát sec, tiền gửi tiết kiệm khoản tiền gửi có kì hạn Sau đó, ngân hàng sử dụng nguồn vốn vay, chủ yếu cho vay thương mại ngắn, trung dài hạn, hay để mua chứng khóan phủ Hàng triệu cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp tổ chức kinh tế xã hội gửi tiền ngân hàng Ngân hàng đóng vai trị người thủ quĩ cho toàn xã hội Ngân hàng loại hình tổ chức quan trọng kinh tế Các ngân hàng định nghĩa qua chức năng, qua dịch vụ cung cấp vai trò mà chúng thực kinh tế Tuy nhiên, vấn đề chỗ yếu tố không ngừng thay đổi Trên thực tế có nhiều tổ chức tài bao gồm cơng ty kinh doanh chứng khốn, cơng ty mơi giới chứng khốn, quĩ tương hỗ cơng ty bảo hiểm hàng đầu cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ bất động sản hay mơi giới chứng khốn, hoạt động bảo hiểm, đầu tư quĩ tương hỗ thực nhiều dịch vụ khác Cách tiếp cận xác xem xét tổ chức phương diện loại hình dịch vụ mà chúng cung cấp Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm toán- thực nhiều chức tài Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo Luật Các tổ chức tín dụng Việt Nam ghi rõ : " Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán " 1.1.2.Chức 1.1.2.1.Trung gian tài Đây chức quan trọng ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: 1/ cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiều dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; 2/ cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu tức thu nhập lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa , dịch vự họ có tiền để tiết kiệm Hai loại cá nhân tổ chức tồn hoàn toàn độc lập với ngân hàng Tiền chắn chuyển từ nhóm thứ sang nhóm thứ hai bên có lợi Nếu dòng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng cịn khơng quan hệ cấp phát hùn vốn Ví dụ quan hệ tín dụng: Người có tiền tiết kiệm địi 1% cho chi phí giao dịch, 6% trả cho người có tiền 2% đề phịng rủi ro 3% thu nhập ròng từ số tiền tiết kiệm mà phải tạm thời từ bỏ quyền sử dụng Tổng cộng phải đòi 6% tổng số tiền cho vay Người vay phải trả 1% chi phí giao dịch, 6% trả cho người có tiền tổng cộng 7% Nếu việc sử dụng tiền vay tạo cho tỷ suất lợi nhuận lớn ví dụ 9% quan hệ tín dụng thiết lập Quan hệ tín dụng trực tiếp có từ xa cưa cịn tồn Tuy nhiên, quan hệ trực tiếp bị giới hạn không phù hợp qui mô, thời gian, không gian Điều cản trở quan hệ trực tiếp phát triển Nguyễn Hoàng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình điều kiện nảy sinh trung gian tài Do chun mơn hóa, trung gian tài làm giảm chi phí giao dịch chi phí rủi ro Trung gian trả cho người tiết kiệm lợi nhuận cao với cam kết khơng có rủi ro địi người sử dụng thấp hơn, chênh lệch chi phí trả lãi với doanh thu từ cho vay thu nhập trung gian Như trung gian tài làm tăng thu nhập cho người tiết kiệm từ khuyến khích tiết kiệm, đồng thời làm giảm phí tổn tín dụng cho người đầu tư - tăng thu nhập cho ngưịi đầu tư nên khuyến khích đầu tư Như vậy, thông qua chức trung gian tài chính, ngân hàng thương mại điều hịa nguồn vốn kinh tế từ khu vực thặng dư sang khu vực thiếu hụt Hầu hết lý thuyết đại giải thích tồn ngân hàng cách khơng hồn hảo hệ thống tài Ví dụ khoản tín dụng chứng khốn khơng thể chia thành khoản nhỏ mà người mua Ngân hàng cung cấp dịch vụ có giá trị việc chia chứng khốn thành chứng khốn nhỏ ( dạng tiền gửi ) phục vụ cho hàng triệu người Như hệ thống tài hồn hảo tạo vai trò cho ngân hàng việc phục vụ người tiết kiệm Một đóng góp khác ngân hàng khả chuyển đổi mức rủi ro Ngân hàng huy động vốn từ nhiều nguồn khác Sau đó, ngân hàng sử dụng khoản tiền đầu tư danh mục đầu tư mình, qua làm giảm thiểu rủi ro Cịn có lí làm cho ngân hàng phát triển thịnh vưọng khả thẩm định thông tin, làm giảm chi phí dành cho thơng tin Tín dụng trực tiếp tạo tượng gọi tình trạng " thơng tin khơng cân xứng " thơng tin bên nắm bắt không đầy đủ, làm giảm tính hiệu thị trường Trong đó, có số lượng lớn khách hàng, ngân hàng thương mại có khả đánh giá cơng cụ tài có khả lựa chọn công cụ với yếu tố rủi ro - lợi nhuận hấp dẫn Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn Với chức này, ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, sec, thẻ tín dụng Đây phương tiện tốn đại, có khả thay cho giao dịch tiền mặt Các ngân hàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nhận nợ với khách hàng Giấy nhận nợ ngân hàng phát hành với ưu điểm nhât định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như ban đầu ngân hàng tạo phương tiện toán thay cho tiềin kim loại dựa số tiền kim loại nắm giữ với nhièu ưu giấy nợ ngân hàng thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất giữ, trở thành tiền giấy Việc in tiền mang lại lợi nhuận lớn, đồng thời với nhu cầu có đồng tiền quôc gia dẫn đến việc Nhà nước tập trung quyền lực phát hành ( in ) tiền giấy vào tổ chức Bộ tài Ngân hàng Trung ương Từ chấm dứt việc ngân hàng thương maịu tạo guấy bạc riêng Trong điều kiện phát triển toán qua ngân hàng, khách hàng nhận thấy họ có số dư tài khoản tiền gửi tốn, họ chi trả để có hàng hóa dịch vụ thêo yêu cầu Theo quan điểm đại, đại lương tiền tệ bao gồm nhiều phận : thứ tiền giấy lưu thông M0 , thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng ngân hàng, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn Khi ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng hóa dịch vụ Do đó, việc cho vay ( hay tạo tín dụng ngân hàng tạo phương tiện toán ( tham gia tạo M1) Trong toàn hệ thống ngân hàng tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng sang ngân hàng khác sở cho vay Khi khách hàng ngân hàng sử dụng khoản tiền vay Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình để chi trả tạo nên khoản thu ( tức tăng số dư tiền gửi ) khách hàng khác ngân hàng khác tạo khoản cho vay Trong khơng ngân hàng riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống ngân hàng tạo khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay ( tạo tín dụng ) 1.1.2.3 Trung gian tốn Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực toán giá trị hàng hóa dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiên tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa cho khách hàng nhiều hình thức tóan tốn séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lưới toán điện tử kết nối quĩ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các ngân hàng thực tốn bù trừ với thơng qua ngân hàng Trung ương thông qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua ngân hàng đạt hiệu qui mô sử dụng công nghệ mở rộng Vì vậy, cơng nghệ toán đại qua ngân hàng thường nhà quản lí tìm cách sử dụng rộng rãi Nhiều hình thức tốn chuẩn hóa góp phần tạo tính thống tốn khơng ngân hàng quốc gia mà ngân hàng tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập làm tăng hiệu toán qua ngân hàng, biến ngân hàng trở thành trung tâm tóan quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng 1.1.3.1 Các dịch vụ truyền thống ngân hàng * Thực trao đổi ngoại tệ Lịch sử cho thấy dịch dụ ngân hàng hàng đầu tiền đựoc thực trao đổi ngoại tệ - ngân hàng đứng mua bán loại tiền chẳng hạn USD lấy loại tiền khác ví dụ VND hưởng phí dịch vụ Sự trao đổi quan trọng khách du lịch họ cảm thấy thuận Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình tiện thoải mái có tay đồng tiền tệ quốc gia hay thành phố mà họ đến Trên thị trường tài ngày nay, mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao * Chiết khấu thương phiếu cho vay thương mại Ngay từ xuất hiện, ngân hàng thực nghiệp chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay doanh nhân địa phương người bán khoản nợ ( khoản phải thu ) khách hàng cho ngân hàng để lấy tiền mặt Đó bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ xây dựng văn phòng, mua sắm thiết bị sản xuất * Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao đó, ngân hàng tìm kiếm cách để huy động nguồn vốn cho vay Một nguồn vốn quan trọng khoản tiền gửi tiết kiệm khách hàng - quĩ sinh lợi gửi ngân hàng khoảng thời gian nhiều tuần, nhiều tháng, nhiều năm, hưởng mức lãi suất tương đối cao * Bảo quản vật có giá Ngay từ thời Trung cổ ngân hàng bắt đầu thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Một điều hấp dẫn giáy tờ chứng nhận ngân hàng kí phát cho khách hàng ghi nhận tài sản đựơc lưu giữ lưu hành tiền Đó hình thức séc thẻ tín dụng Ngày nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng thường Phòng Bảo quản ngân hàng thực * Tài trợ hoạt đông phủ Trong thời kì Trung cổ vào năm đầu cách mạng công nghiệp, khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Âu - Mỹ Thơng thường ngân hàng cấp phép thành lập với điều kiện họ phải mua trái phiêu Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A Tăng cường huy động vốn chi nhánh NHCT Ba Đình phủ theo tỉ lệ nhât định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động * Cung cấp khoản giao dịch Cuộc cách mạng công nghiệp châu Âu châu Mĩ đánh dấu đời hoạt động dịch vụ ngân hàng Dịch vụ quan trọng phát triển thời kì tài khoản tiền gửi giao dịch, tài khoản tiền gửi cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hóa dịch vụ Việc đưa loại tài khoản tiền gửi đựoc xem bước quan trọng ngành ngân hàng vì, cải thiện đáng kể hiệu trinh toán, làm cho giao dịch kinh doanh trở nên dễ dàng hơn, nhanh chóng thuận tiện * Cung cấp dịch vụ ủy thác Từ nhiều thập kỉ qua, ngân hàng thực quản lí tài sản quản lí hoạt động tài cho cá nhân doanh nghiệp thương mại Ngân hàng thu phí sở giá trị tài sản hay qui mô vốn họ quản lí Chức quản lí tài sản gọi dịch vụ ủy thác Hầu hết ngân hàng cung cấp hai loại dịch vụ ủy thác thơng thường cho cá nhân, hộ gia đình ủy thác thương mại cho doanh nghiệp Thông qua Phịng ủy thác cá nhân khách hàng tiết kiệm khoản tiền học Ngân hàng quản lí đầu tư khoản tiền khách hàng cần Thậm chí, ngân hàng cịn đóng vai trị người ủy thác di chúc, quản lí tài sản cho khách hàng qua đời cách cơng bó tài sản, bảo quản tài sản thừa kế Tại Phịng ủy thác thương mại, ngân hàng quản lí danh mục đầu tư người đại lí cho công ty hoạt động phát hành cổ phiếu, trái phiếu Điều đòi hỏi Phòng ủy thác phải trả lãi cổ tức cho chứng khốn cơng ty, thu hồi chứng khoán đến hạn cách tốn tồn cho người nắm giữ chứng khốn 1.1.3.2 Các dịch vụ phát triển Nguyễn Hồng Dương Tài doanh nghiệp 44A