(Luận văn) phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sóc trăng từ năm 2011 đến năm 2013

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP lu an n va p ie gh tn to PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN NĂM 2013 w QUẢN TRỊ KINH DOANH d oa nl Ngành: u nf va an lu Chuyên ngành: QUẢN TRỊ DOANH NGHIỆP ll Giảng viên hướng dẫn: TS NGUYỄN NGỌC DƯƠNG oi m z at nh Sinh viên thực : VĂN THỊ HOÀI THƯƠNG MSSV: 1054010738 Lớp: 10DQD04 z m co l gm @ an Lu n va TP Hồ Chí Minh, 2014 ac th si i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp hồn thành dựa kết nghiên cứu em kết nghiên cứu chưa dùng cho đề tài khác TP Hồ Chí Minh, ngày 11 tháng năm 2014 Sinh viên thực Văn Thị Hoài Thương lu an n va p ie gh tn to d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo, Khoa Quản trị kinh doanh, quý Thầy Cơ trường Đại học Cơng nghệ TP Hồ Chí Minh tạo cho em hội tiếp cận với môi trường thực tế thông qua đợt thực tập ý nghĩa để em có sở để hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc, cán - nhân viên phịng Tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian em thực tập Em tiếp thu kiến thức bổ ích từ thực tế, góp phần hồn thiện kỹ năng, kiến thức lu chuyên môn an va n Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Thầy - TS Nguyễn Ngọc Dương hết tn to lòng giúp đỡ, hướng dẫn để em hồn thành báo cáo khóa luận tốt nghiệp thời p ie gh gian quy định w Với thời gian thực tập ngắn, hội tiếp cận thực tế hoàn thiện viết oa nl có cố gắng cịn nhiều thiếu sót Rất mong nhận ý kiến phản hồi từ d quý Thầy Cô Trên sở vấn đề giải quyết, em tiếp tục tìm hiểu, nghiên lu ll Trân trọng cảm ơn u nf va an cứu để ngày hồn thiện kỹ năng, kiến thức chun mơn oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Khóa luận tốt nghiệp : “Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013” NƠI THỰC TẬP: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN: TS Nguyễn Ngọc Dương SINH VIÊN THỰC TẬP: Văn Thị Hoài Thương lu an va n ie gh tn to p w oa nl d lu va an u nf ll m oi z at nh z @ m co l gm TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2014 an Lu n va ac th si iv MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu chung Mục tiêu cụ thể PHẠM VI NGHIÊN CỨU Không gian nghiên cứu .2 Thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 lu an Phương pháp phân tích số liệu n va KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CƠ SỞ LÝ LUẬN tn to CHƯƠNG ie gh 1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CHUNG VỀ TÍN DỤNG p 1.1.1 Khái niệm tín dụng w 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng .4 oa nl 1.1.3 Bảo đảm tín dụng d 1.1.4 Các hình thức cho vay an lu 1.1.5 Rủi ro tín dụng .6 va 1.2 KHÁI QUÁT TÍN DỤNG CÁ NHÂN .8 u nf 1.2.1 Đặc điểm tâm lý giao dịch khách hàng cá nhân .8 ll 1.2.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân m oi 1.3 CÁC CHỈ SỐ PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN .9 z at nh 1.3.1 Doanh số cho vay 1.3.2 Doanh số thu nợ 10 z 1.3.3 Dư nợ 10 @ gm 1.3.4 Nợ xấu 10 l 1.4 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 10 m co 1.4.1 Dư nợ nguồn vốn huy động .10 1.4.2 Dư nợ theo thời hạn tổng dư nợ .10 an Lu 1.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 11 va 1.4.4 Tỷ lệ nợ xấu 11 n 1.4.5 Hệ số thu nợ 11 ac th si v CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SÓC TRĂNG 13 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV SÓC TRĂNG 13 2.1.1 Tổng quan BIDV Việt Nam 13 2.1.2 Tổng quan BIDV Sóc Trăng .15 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức BIDV Sóc Trăng 15 2.1.2.2.1 Chi nhánh gồm có Giám Đốc Phó Giám Đốc 16 2.1.2.2.2 Phòng quan hệ khách hàng cá nhân Doanh nghiệp: 17 2.1.2.2.3 Phòng qản lý rủi ro : 17 lu 2.1.2.2.4 Phịng quản trị tín dụng : 17 an 2.1.2.2.5 Phòng Giao dịch khách hàng : 17 va n 2.1.2.2.6 Phòng quản lý dịch vụ ngân quỹ : 18 to tn 2.1.2.2.7 Phịng tổ chức hành : .18 p ie gh 2.1.2.2.8 Phịng tài kế tốn : 18 2.1.2.2.9 Phòng kế hoạch tổng hợp Tổ điện toán : 19 w 2.1.2.2.10 Phịng giao dịch Sóc Trăng : 19 d oa nl 2.1.2.3 Khái quát kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 đến năm 2013 .19 an lu 2.1.2.3.1 Thu nhập 21 u nf va 2.1.2.3.2 Chi phí 22 2.1.2.3.3 Lợi nhuận 23 ll oi m 2.1.2.4 Những thuận lợi, khó khăn định hướng hoạt động BIDV Sóc Trăng năm 2014 24 z at nh 2.1.2.4.1 Thuận lợi 24 2.1.2.4.2 Khó khăn 25 z gm @ 2.1.2.4.3 Định hướng phát triển 25 l 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG VÀ ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI BIDV SÓC TRĂNG 26 m co 2.2.1 Tình hình nguồn vốn sử dụng nguồn vốn giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 26 an Lu 2.2.1.1 Tình hình nguồn vốn 26 n va 2.2.1.1.1 Vốn tự huy động 29 ac th si vi 2.2.1.1.2 Vốn điều chuyển 31 2.2.1.2 Tình hình sử dụng vốn .32 2.2.1.2.1 Dư nợ hạn 34 2.2.1.2.2 Dư nợ hạn 35 2.2.2 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn năm 2011 đến năm 2013 35 2.2.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 35 2.2.2.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn .37 2.2.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 37 2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân .40 2.2.2.2.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 42 lu 2.2.2.2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 42 an va 2.2.2.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 n 2.2.2.3.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 46 to 2.2.2.4 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân 47 p ie gh tn 2.2.2.3.2 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng .46 2.2.2.4.1 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 49 nl w 2.2.2.4.2 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng 49 d oa 2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng thơng qua số tiêu tài 50 an lu 2.2.3.1 Dư nợ/vốn huy động 51 u nf va 2.2.3.2 Dư nợ ngắn hạn/tổng dư nợ 52 2.2.3.3 Dư nợ trung-dài hạn/tổng dư nợ .52 ll oi m 2.2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu 52 z at nh 2.2.3.5 Hệ số thu nợ .53 2.2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng .53 z CHƯƠNG 55 @ gm GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 55 l 3.1 GIẢI PHÁP 55 m co 3.1.1 Cơ sở giải pháp 55 3.1.1.1 Tồn 55 an Lu 3.1.1.2 Nguyên nhân 55 va 3.1.1.2.1 Nguyên nhân khách quan 55 n 3.1.1.2.2 Các yếu tố chủ quan 56 ac th si vii 3.1.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng nhân BIDV Sóc Trăng 56 3.1.2.1 Đối với công tác huy động vốn cá nhân .56 3.1.2.2 Đối với hoạt động tín dụng .57 3.1.2.2.1 Một số giải pháp chung 57 3.1.2.2.2 Giải pháp riêng cho nhóm đối tượng khách hàng .61 3.1.3 Kết dự kiến giải pháp 62 3.2 KIẾN NGHỊ .63 3.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 63 3.2.1.1 Đơn giản thủ tục vay vốn 63 lu 3.2.1.2 Hỗ trợ dành phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn 63 an 3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý 64 n va 3.2.1.4 Xem xét, đạo, rà sốt, kiểm tra tồn diện tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng 65 ie gh tn to 3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước đạo ngân hàng thương mại trọng nâng cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ 65 p 3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở 66 w KẾT LUẬN 67 d oa nl TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si viii DANH SÁCH CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Thương mại Cổ phần BIDV Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Sóc Trăng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng lu an n va Tồ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại CBCNV Cán Công nhân viên QHKH Quan hệ khách hàng TGTK Tiền gửi tiết kiệm GTCG Giấy tờ có giá TCKT Tổ chức kinh tế CPI Chỉ số giá tiêu dùng p ie gh tn to TCTD d oa nl w ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si ix DANH SÁCH CÁC BẢNG SỬ DỤNG lu Bảng 1.1 Công thức dư nợ cuối kỳ Bảng 1.2 Công thức dư nợ vốn huy động Bảng 1.3 Công thức Dư nợ ngắn hạn tổng dư nợ Bảng 1.4 Công thức Dư nợ trung hạn tổng dư nợ Bảng 1.5 Công thức Dư nợ dài hạn tổng dư nợ Bảng 1.6 Cơng thức Vịng quay vốn tín dụng Bảng 1.7 Cơng thức Dư nợ bình qn Bảng 1.8 Công thức Tỷ lệ nợ xấu Bảng 1.9 Công thức Hệ số thu nợ an Kết hoạt động kinh doanh BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 n va Bảng 2.1 tn to Kết cấu nguồn vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 ie gh Bảng 2.2 p Tình hình sử dụng vốn BIDV Sóc Trăng giai đoạn Bảng 2.3 nl w 2011 - 2013 Doanh số cho vay tín dụng cá nhân BIDV Sóc d oa Bảng 2.4 lu Trăng giai đoạn 2011 - 2013 Doanh số thu nợ tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng va an Bảng 2.5 u nf giai đoạn 2011 - 2013 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc Trăng ll m Bảng 2.6 oi giai đoạn 2011 - 2013 Nợ xấu tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Sóc z at nh Bảng 2.7 Trăng giai đoạn 2011 - 2013 z Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng cá @ nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn 2011 - 2013 m co l gm Bảng 2.8 an Lu n va ac th si 54 vòng quay vốn giảm nhẹ năm, doanh số cho vay trung dài hạn tăng nhiều so với hai năm trước, khoản vay năm chưa đến hạn thu hồi làm giảm lượng vốn lưu động ngân hàng Những số cho thấy ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn đối tượng khách hàng cá nhân Tuy nhiên, cần phải có biện pháp giúp vịng quay vốn tín dụng tăng nhanh trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đơn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Tóm tắt chương : qua việc phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ lu xấu hoạt động tín dụng cá nhân xem xét số tiêu đánh giá hiệu an hoạt động tín dụng cho thấy kết mà ngân hàng đạt tốt Quy mơ tín va n dụng ngày mở rộng, công tác thu nợ thực hiệu tn to nợ xấu sụt giảm qua năm Điều cho thấy chất lượng tín dụng ngân gh hàng ngày nâng cao, cơng tác quản lý tín dụng hiệu quả, p ie tảng quan trọng để Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển w Việt Nam thực mục tiêu chiến lược trở thành ngân hàng bán d oa nl lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 55 CHƯƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 GIẢI PHÁP 3.1.1 Cơ sở giải pháp 3.1.1.1 Tồn Từ năm 2011, hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng có nhiều chuyển biến tích cực Tuy nhiên chuyển biến không thật rõ rệt đáp ứng lợi nhuận cho ngân hàng Vì cần có nhiều biện pháp thu hút khách hàng cá nhân để tăng lợi nhuận Cho vay nuôi tôm cho vay khác có tỷ lệ nợ xấu cao, phản ánh lu chất lượng tín dụng chưa hiệu an 3.1.1.2 Nguyên nhân va n 3.1.1.2.1 Nguyên nhân khách quan tn to Thứ có nhiều tác động xấu từ kinh tế khơng nước mà gh cịn giới thể qua khủng hoảng kinh tế giới năm 2008 lạm p ie phát nước với tỷ lệ cao năm gần biện pháp đẩy w lùi lạm phát thực tốt (năm 2011 CPI 18.58%, năm 2012 CPI oa nl 6.81%, năm 2013 CPI 6.04%), với khí hậu có nhều thay đổi làm ảnh d hưởng tới nông nghiệp, chăn nuôi đặc biệt ngành chủ lực nuôi tôm lu an Thứ hai phát triển cạnh tranh ngân hàng địa bàn Sóc u nf va Trăng năm gần Sóc Trăng có mật độ dân số trung bình khoảng ll 389 người/ Km2 có đến 32 doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực ngân oi m hàng, đối thủ nặng ký Agribank, Vietcombank, Viettinbank, z at nh Techcombank, Sacombank, Đơng Á, … BIDV Sóc Trăng cịn có đối thủ khác như: MHB, Phương Nam, Kiên Long, Saigonbank, … Vì để lơi kéo z khách hàng, đặc biệt khách hàng cá nhân đặt cho BIDV Sóc Trăng nhiều thử gm @ thách l Thứ ba khách hàng chủ lực BIDV từ trước khách hàng doanh m co nghiệp, năm gần ngân hàng định hướng BIDV trở an Lu thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam đôi với việc tạo hội tiếp cận với khách hàng cá nhân Tuy nhiên, định hướng BIDV chưa đủ truyền thông n va ac th si 56 cho khách hàng cá nhân kết khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn thường tiếp cận ngân hàng khác tỉnh Thứ tư, tình trạng nợ xấu số đối tượng nông dân sử dụng vốn vay không hiệu (do trình độ, thu nhập thấp, thất mùa, thiên tai, dịch bệnh, khó khăn giải đầu sản phẩm nông nghiệp, chăn nuôi, …) ảnh hưởng trực tiếp kết kinh doanh ngân hàng 3.1.1.2.2 Các yếu tố chủ quan Cũng nói trên, hoạt động truyền thơng ngân hàng cịn nhiều hạn chế, có sách tín dụng cho khách hàng cá nhân người dân chưa biết đến nhiều e ngại đến giao dịch lu Thủ tục giải ngân rườm rà, chưa gọn Công tác kiểm tra hồ sơ chưa nhanh an thiếu nhân lực va n So với số ngân hàng khác, đặc biệt Agribank có nhiều chi nhánh tn to phòng giao dịch hầu hết huyện thành phố Sóc Trăng thuộc tỉnh Sóc Trăng, gh mạng lưới BIDV Sóc Trăng cịn nhiều hạn chế có hai điểm giao dịch p ie chi nhánh phòng giao dịch thành phố Sóc Trăng Vì khó tiếp cận với cá nhân có nhu cầu vay vốn w oa nl Số lượng nhân viên phận tín dụng phận quản lý rủi ro Chi nhánh d Sóc Trăng cịn dẫn đến việc kiểm sốt hồ sơ cịn bị hạn chế lu an  Các đặc điểm nêu số yếu tố bất cập khách quan chủ u nf va quan BIDV Sóc Trăng, BIDV Sóc Trăng tìm hiểu khắc phục ll tình trạng nêu trên, đồng thời nắm bắt thời cơ, hộ với cập nhật thông tin oi m ngân hàng đối thủ gia nhập, tin tương lai khơng z at nh xa BIDV Sóc Trăng có bước tiến mạnh mẽ vững 3.1.2 Giải pháp nâng cao kết hoạt động tín dụng nhân BIDV Sóc Trăng z 3.1.2.1 Đối với cơng tác huy động vốn cá nhân @ gm Những năm qua, ta thấy nguồn vốn huy động ngân hàng dù tăng trưởng l chưa thật đáp ứng nhu cầu cho vay đối tượng khách m co hàng khác ma ngân hàng cần phải bổ sung vốn điều chuyển, lãi an Lu vay vốn điều chuyển cao, làm tăng chi phí hoạt động ngân hàng Thêm vào đó, điều kiện cạnh tranh ngân hàng thương mại ngày gay n va ac th si 57 gắt làm cho tác huy động vốn BIDV Sóc Trăng có nhiều khó khăn Vì vậy, ngân hàng cần phải nâng cao công tác huy động vốn - Đối với ngân hàng số phịng giao dịch nên khó huy động vốn cho vay đối tượng khách hàng huyện xa tỉnh Vì ngân hàng cần cố gắng mở thêm điểm giao dịch huyện phát triển tỉnh nhằm mở rộng thị trường phát triển thêm khách hàng Do ngân hàng có phịng giao dịch tỉnh nên theo Thơng tư 21/2013/TT-NHNN quy định mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại ngân hàng mở thêm hai phịng giao dịch - Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm năng, giữ quan hệ lu tốt với khách hàng truyền thống Xác định chiến lược khách hàng phù hợp nhằm an trì phát triển mạng lưới khách hàng sở đáp ứng tốt nhu cầu va n khách hàng khách hàng truyền thống tn to - Do địa bàn tỉnh Sóc Trăng có 10 Ngân hàng hoạt động, gh ngân hàng ngày tăng cường hoạt động marketing nhằm có thêm nhiều p ie khách hàng Một phần đối tượng khách hàng cá nhân nên khả nghiên cứu w điều khoản hợp đồng với ngân hàng khó nhóm khách oa nl hàng doanh nghiệp nên cần phải đẩy mạnh cơng tác marketing để nhóm khách hàng d cá nhân hiểu rõ chương trình khuyến sách lu an BIDV Sóc Trăng Các hoạt động marketing thực mở gian hàng u nf va hội chợ, triển lãm Thực liên kết với quan, doanh nghiệp để tiến hành ll dịch vụ tư vấn cho nhóm khách hàng cá nhân a) Cải thiện cấu tài sản có z at nh 3.1.2.2.1 Một số giải pháp chung oi m 3.1.2.2 Đối với hoạt động tín dụng z Tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn Mở rộng nâng cao @ gm chất lượng toán nước, loại hình bảo lãnh, kinh doanh tiền tệ Xây l dựng chiến lược khách hàng Xây dựng hệ thống đánh giá, kiểm tra, phân tích an Lu khách hàng tiềm m co khách hàng để gìn giữ mối quan hệ lâu dài, đồng thời tìm kếm b) Tập trung sức đào tạo bồi dưỡng lực nghiệp vụ bồi dưỡng n va CBCNV ac th si 58 Cán tín dụng đóng vai trị chủ chốt hoạt động tín dụng ngân hàng Vì nâng cao chất lượng mặt nhân lực vô cần thiết Cần nâng cao số kỹ :  Kỹ bán hàng : kỹ quan trọng Vì cán tín dụng cần phải giới thiệu sản phẩm, thuyết phục khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa đến khách hàng dịch vụ mà ngân hàng có, cạnh tranh với ngân hàng khác Đồng thời giúp khách hàng có lịng tin với ngân hàng qua phong cách làm việc chuyên nghiệp kỹ thuyết phục tốt cán tín dụng  Kỹ tìm hiểu điều tra : Kỹ giúp cán tín dụng thu thập thông tin lu từ khách hàng, thị trường đối thủ cạnh tranh, góp phần nâng cao kiến thức, an phụ vụ cho cơng tác phân tích nghiệp vụ cá nhân cán tín dụng va n  Kỹ phân tích : Tù việc thu thập nguồn thơng tin trên, phân tích đánh tn to giá thông tin để đưa định sáng suốt mang lại hiệu hoạt động  Kỹ đàm phán : Thương lượng, đàm phán với khách hàng điều p ie gh tín dụng, góp phần hạn chế rui ro cho ngân hàng w khoản, hợp đồng cho vay, tỷ lệ cho vay Ngoài ra, giải thắc mắc hợp đồng oa nl cho vay khách hàng d  Ngồi trau dồi kỹ năng, ngân hàng cần có thêm buổi tập huấn lu an chủ trương, sách Đảng Nhà nước chế tín dụng Hoặc u nf va chủ trương phát triển ngân hàng tỉnh đề Tổ chức tuyên truyền ll vận động nước : Học tập làm việc theo gương đạo đức Hồ oi m Chí Minh, phong trào kêu gọi lịng u nước Hướng biển Đơng, … nhằm z at nh nâng cao lòng yêu nước, phẩm chất trị, lĩnh, đốn định  Ngân hàng cần có sách lương thưởng rõ ràng, minh bạch, z công minh Thưởng người việc, thưởng theo lực thành @ gm mang lại cho ngân hàng Ngoải ra, phải quan tâm đến sách đãi ngộ, l chiêu dụng người tài Các phúc lợi bảo hiểm bảo hiểm y tế, cơng đồn, bảo m co hiểm xã hội, bảo hiểm thất nghiệp Tăng cường buổi tham quan du lịch, kết hợp viên an Lu nâng cao tinh thần đồng đội, tình đồn kết, chia sẻ, giúp đỡ lẫn nhân n va ac th si 59 Tóm lại, chất lượng người ln đóng vai trị định hoạt động sống ngân hàng nói riêng Xây dựng hệ thống nguồn nhân lực có đầy đủ kỹ năng, phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp tinh thần hợp tác cao mục tiêu BIDV Sóc Trăng nên trọng phát triển nhiều Điều mang lại cho BIDV Sóc Trăng nhiều triển vọng phát triển hứa hẹn c) Thực nghiêm túc quy trình thẩm định Quy trình thẩm định khâu quan trọng trước cho vay Tín dụng giảm rủi ro ngân hàng có quy trình cụ thể, rõ ràng, thực tế chặt chẽ Cần tập trung vào yếu tố sau :  Khả cho vay ngân hàng lu  Dự án đầu tư có phù hợp với tình hình phát triển kinh tế sách an kinh tế phủ hay khơng va n  Khả hoàn trả khách hàng gh tn to d) Tăng cường nâng cao hiệu công tác kiểm tra, kiểm sốt  Cơng tác kiểm sốt, kiểm tra nội việc thiếu ngân p ie hàng Từ công tác mà ngân hàng thu thập thơng tin nội w khách hàng để có định phù hợp, kịp thời đưa ngân hàng nằm oa nl tầm kiểm soát d  Để nâng cao chất lượng tín dụng quy trình kiểm tra, kiểm sốt phải có lu an chế vận hành hợp lý, hiệu để giám sát trình kinh doanh sử dụng vốn vay u nf va doanh nghiệp, trình trả lãi, vấn đề phát sinh doanh nghiệp thời ll gian vay, từ vay vốn đến hoàn trả oi m e ) Giải pháp tăng cường vốn vay z at nh  Thu hút vốn vay việc quan trọng, tạo nên dư nợ tín dụng, tạo nên nguồn thu ngân hàng Vốn vay cần huy động nhiều đối tượng, : z vốn nhàn rỗi người dân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội nước Vậy @ gm để thu hút nguồn vốn cần ý biện pháp sau : l  Cần nâng cao uy tín quảng bá thương hiệu ngân hàng, nâng an Lu quan tâm khách hàng tiềm m co cao chất lượng sản phẩm, chất lượng phục vụ, chăm sóc khách hàng n va ac th si 60  Mở rộng thêm mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch để dễ dàng tiếp cận với nhiều khách hàng Nâng cao thương hiệu ngân hàng, đồng thời giúp sản phẩm dễ dàng đến vói khách hàng g) Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro  Chủ động phân tán rủi ro : Đối với công tác tín dụng, rủi ro điều khơng thể tránh khỏi Vì phịng ngửa chủ động phân tán rủi ro lúc điều kiện tiên phịng ngừa rủi ro hiệu Có thể phân tán thời gian, không gian, hoạt ngành nghề, lĩnh vực cho vay ngân hàng có hội kịp thời xoay chuyển, không gây ảnh hưởng tới hoạt động bình thường kinh doanh ngân hàng Một số biện pháp cụ thể : tránh cho vay ngành nghề có độ rủi lu ro cao ; đa dạng ngành nghề, lĩnh vực cho vay; không tập trung cho vay an đối tượng khách hàng, … va n  Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng : Khách hàng đối tn to tượng cho vay khách hàng nguồn gốc rủi ro tín dụng Nếu khơng thể gh đánh giá tìm hiểu tơt khách hàng rủi ro phát sinh từ khách hàng p ie nguyên nhân chủ yếu làm ảnh hưởng tới hiệu tín dụng w doanh nghiệp Vì vậy, cần nâng cao cơng tác thẩm định, phân tích khách hàng : oa nl mục đích vay, kế hoạch sản xuất kinh doanh có khả quan khơng, q d trình hoạt động kinh doanh, khách hàng có gây nợ xấu ngân hàng khác hay lu an không Công tác góp phần khơng nhỏ việc han chế rủi ro tín dụng u nf va  Nghiên cứu hình thành bảo đảm tín dụng chắn : Bảo đảm tín ll dụng hình thức hạn chế rủi ro tín dụng tốt Để bảo đảm tín dụng m oi cần ý : z at nh  Tài sản đảm bảo phải nghiên cứu theo thông tin thị trường thời điểm : giá cả, tiêu phân tích chất lượng, biến động z @ kinh tế thị trường, … gm  Người bảo lãnh phải đầy đủ khả năng, lực bảo lãnh, có uy tín lớn h) Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng m co l  Lựa chọn hình thức bảo đảm phù hợp với khoản vay an Lu Hiện nói riêng tín dụng cá nhân, BIDV có nhiều dịch vụ cho vay đối vói khách hàng cá nhân, bao gồm : Cho vay du học, cho vay hoạt động sản n va xuất kinh doanh, cho vay mua tơ, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, ac th si 61 cho vay mua nhà, cho vay ứng trươc tiền bán chứng khoán, … Vì BIDV Sóc Trăng nên tăng cường, đẩy mạnh truyền thông, quảng cáo sản phẩm, dịch vụ định hướng phát triển hướng tới lợi ích khách hàng mà ngân hàng muốn hướng tới Từ đó, thu hút nhiều khách hàng, góp phần quảng bá thương hiệu, tăng cường lòng tin mang nhiều lợi nhuận cho ngân hàng 3.1.2.2.2 Giải pháp riêng cho nhóm đối tượng khách hàng a) Cho vay hỗ trợ nhà - Phối hợp với quan nhà nước Sở xây dựng, doanh nghiệp xây dựng để nắm hướng phát triển nhà tỉnh Bên cạnh tiến hành liên kết với doanh nghiệp để cấp vốn cho người mua nhà lu - Tập trung nhiều vào đối tượng có thu nhập trung bình ổn định để cấp an tín dụng đối tượng có nhu cầu nhà thường thiếu vốn va n b) Cho vay cán công nhân viên tn to - Thông qua buổi họp đầu năm quan, doanh nghiệp để giới ie gh thiệu BIDV Sóc Trăng chương trình cho vay CB-CNV nhằm thu hút lượng p khách hàng w - Tiếp tục khai thác khách hàng hữu: Trong năm 2014, lương CB- oa nl CNV tăng lên, vậy, chi nhánh liên hệ tất khách hàng có dư d nợ tất toán hồ sơ vay lại với số tiền cao lu an - Ngoài CB-CNV nhóm khách hàng rủi ro nhóm khác nên u nf va xem xét điều chỉnh lãi suất phù hợp vay ưu đãi ll c) Cho vay sản xuất kinh doanh oi m - Theo dõi sát tình hình kinh tế xã hội tỉnh để đánh giá môi trường z at nh kinh doanh, rủi ro mà hộ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ gặp phải - Thông qua doanh nghiệp đầu mối lĩnh vực kinh doanh vật z tư nông nghiệp, thức ăn thuỷ sản, bách hoá tổng hợp để biết thời điểm mà @ gm đại lý cần vốn nhằm tiếp cận tăng trưởng nhanh dư nợ khách hàng l - Tìm hiểu nắm rõ quãng thời gian mà thương lái ngành nghề d) Cho vay ni tơm an Lu đa dạng hố hệ khách hàng m co thu mua lúa, thu mua tôm cần vốn để cung ứng vốn kịp thời cho khách hàng nhằm n va ac th si 62 - Tổ chức nghiên cứu, khảo sát địa bàn, đánh giá thuận lợi, khó khăn trước cho khách hàng vay - Ký hợp đồng liên kết với quyền xã/thị trấn triển khai cho vay để hỗ trợ công tác thu nợ đến vụ thu hoạch - Phối hợp với người có uy tín địa phương để làm cầu nối đến với người dân, thực phát tờ rơi đến hộ dân, tiếp xúc với hộ - Thiết lập kênh thông tin, khách hàng đầu mối địa phương để hỗ trợ khâu xác minh thu thập hồ sơ - Về nợ xấu nuôi tôm, nguyên nhân làm phát sinh nợ xấu hạng mục chủ yếu người nuôi bị thiệt hại thời tiết bất lợi, dịch bệnh với việc lu bị công ty, thương lái ép giá Ngân hàng đẩy mạnh thực giải an pháp cụ thể như: tái cấp vốn cho cá nhân, hộ gia đình ni trồng có kỹ thuật, va n kinh nghiệm ni tơm, có mong muốn xố nợ cũ Song song đó, giúp khách tn to hàng vay ni tơm ký kết hợp đồng bao tiêu sản phẩm để tránh tình trạng ie gh bị ép giá từ phía công ty thu mua p e) Cho vay khác w - Nâng cao chất lượng khâu xét duyệt Cán tín dụng nên xem xét kỹ, oa nl phân tích khách hàng (uy tín, lực tài chính, điều kiện kinh tế xã hội tính khả d thi phương án vay vốn) trước định cho khách hàng vay Thêm vào đó, lu an tăng cường công tác thẩm định, thường xuyên đôn đốc kiểm tra việc sử dụng vốn u nf va vay mục đích để cơng tác thu hồi nợ tốt - Ngoài ra, cần phân tán việc cho vay, không nên dồn vốn vào một ll oi m số khách hàng giúp hạn chế rủi ro đáng kể hoạt động kinh doanh ngân 3.1.3 Kết dự kiến giải pháp z at nh hàng z BIDV Sóc Trăng mở rộng thêm chi nhánh phòng giao dịch, @ gm máy rút tiền tự động thị trấn, chợ khu vực đông dân cư l Thương hiệu BIDV Sóc Trăng, thơng qua tiếp thị, băng rôn, tờ rơi,… m co người dân biết đến nhiều hơn, đặc biệt huyện, thị trấn dẫn thu hút khách hàng gửi tiền an Lu Duy trì phát triển sản phẩm chất lượng tốt, hình thức khuyến hấp n va ac th si 63 Hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng có nhiều giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, phẩm chất đạo đức tốt, đồng thời có chun mơn cao cơng việc góp phần đưa BIDV Sóc Trăng hoạt động ngày hiệu 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.2.1.1 Đơn giản thủ tục vay vốn Chính phủ NHNN cần đạo TCTD đổi việc xây dựng quy trình, thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn không lu trái với quy định pháp luật nhằm nâng cao khả tiếp cận vốn tín dụng rút an ngắn thời gian xem xét, định cho vay, hộ nông dân, hộ sản va n xuất khu vực nông nghiệp, nơng thơn Đồng thời khuyến khích, tạo điều kiện để tn to TCTD tích cực mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch để thu hút vốn, gh mở rộng cho vay cung ứng dịch vụ toán cho doanh nghiệp, người dân; p ie lập tổ cho vay lưu động để tiếp cận đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn w khách hàng; thực cơng khai hóa trụ sở giao dịch ngân hàng thông oa nl tin cần thiết quy trình, thủ tục vay vốn để khách hàng nắm bắt thực d Tuy nhiên, có số thủ tục thuộc thẩm quyền giải bộ, ngành lu an khác điều chỉnh quy định khác pháp luật, như: Xây dựng u nf va phê duyệt dự án đầu tư, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, chấp cầm cố ll tài sản đăng ký giao dịch bảo đảm, kiểm toán báo cáo tài chính… Vì vậy, cần có z at nh tục cho vay oi m phối hợp tích cực, đồng bộ, ngành khác để đơn giản hóa quy trình, thủ 3.2.1.2 Hỗ trợ dành phần tín dụng cho lĩnh vực phát triển nơng nghiệp, z nông thôn @ gm NHNN cần đạo TCTD chuyển dịch mạnh mẽ cấu tín dụng theo l hướng tập trung vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, sản xuất hàng xuất an Lu án, phương án có hiệu m co khẩu, cơng nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng nhiều lao động, dự Riêng lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, để khuyến khích hệ thống ngân n va hàng tập trung vốn giảm chi phí cho vay lĩnh vực này, Chính phủ NHNN nên ac th si 64 ban hành nhiều chế sách ưu đãi TCTD mở rộng cho vay lĩnh vực Ví dụ NHNN điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc thấp so với tỷ lệ dự trữ bắt buộc thông thường tổ chức tín dụng có tỷ trọng dư nợ cho vay nơng nghiệp, nông thôn cao Và hàng năm, dành lượng tiền cung ứng để tái cấp vốn cho TCTD cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn; khoản cho vay tái cấp vốn lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn NHNN ưu tiên thời hạn nguồn vốn cho vay, so với lĩnh vực khác NHNN cần tích cực phối hợp với Bộ, ngành liên quan Ban đạo địa phương đạo tổ chức tín dụng tập trung vốn cho vay chương trình xây dựng nơng thơn mới, cho vay nhu cầu nâng cao trình giới lu hố áp dụng cơng nghệ cao vào sản xuất nông nghiệp, nông thôn; TCTD an khơng có điều kiện cho vay lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn dành lượng vốn va n tương ứng để uỷ thác cho NHNo&PTNT cho vay lĩnh vực tn to 3.2.1.3 Ngân hàng Nhà nước tăng cường công tác quản lý gh NHNN cần yêu cầu NHTM thực nghiêm túc nghiệp vụ cho vay tín p ie dụng, quản lý chặt cán làm cơng tác tín dụng nhằm hạn chế tình trạng đảo w nợ, xù nợ, lừa đảo Để đảm bảo TCTD tuân thủ quy định pháp luật oa nl NHNN cấp tín dụng, NHNN yêu cầu TCTD thực nghiêm số biện d pháp sau: (1) Hồn thiện quy định, quy trình nội TCTD nhằm giảm lu an thiểu sơ hở hạn chế rủi ro hoạt động; Tăng cường hoạt động kiểm u nf va tra, kiểm soát kiểm toán nội TCTD; (2) Tăng cường phổ biến, giáo ll dục pháp luật đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng, đặc biệt oi m cán lãnh đạo, quản lý cán giữ vị trí quan trọng TCTD z at nh Bên cạnh đó, NHNN phải bước nâng cao hiệu lực, hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát để kịp thời cảnh báo, phát sai phạm z TCTD xử lý nghiêm theo quy định pháp luật, có hình thức @ gm đình chỉ, cách chức, buộc thơi việc cán lãnh đạo, quản lý TCTD Trường l hợp phát có dấu hiệu lừa đảo vi phạm nghiêm trọng quy định pháp luật, m co NHNN cần phối hợp với Cơ quan pháp luật để xử lý hình an Lu NHNN phối hợp với Cơ quan công an điều tra, xác minh, làm rõ số vụ việc lừa đảo, chiếm đoạt tài sản liên quan đến cán ngân hàng để xử lý nghiêm n va theo quy định pháp luật ac th si 65 3.2.1.4 Xem xét, đạo, rà soát, kiểm tra toàn diện tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng Để đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh, hiệu quả, đáp ứng yêu cầu phát triển điều kiện NHNN nên trọng triển khai kiến nghị giai đoạn Tập trung kiểm tra, giám sát toàn diện hoạt động hệ thống ngân hàng, TCTD yếu để phân loại xây dựng phương án xử lý nhóm TCTD Những biện pháp bước NHNN thời gian tới góp phần bước khắc phục tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh TCTD đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu đáp ứng mong muốn Đảng, Nhà nước cử lu tri an 3.2.1.5 Ngân hàng Nhà nước đạo ngân hàng thương mại trọng nâng va n cao chất lượng dịch vụ rút tiền qua thẻ tn to Để đảm bảo hoạt động ATM diễn an toàn quy định, nâng gh cao chất lượng phục vụ khách hàng ngân hàng, NHNN nên có văn p ie đạo thực quy định trang bị, quản lý, vận hành đảm bảo an toàn hoạt động w máy giao dịch tự động oa nl Hướng dẫn xử lý kịp thời vấn đề phát sinh, vấn đề hết tiền d ngừng phục vụ kỳ nghỉ lễ, tình trạng tải ATM, tiền không đủ tiêu chuẩn lu an lưu thông ATM… Đồng thời, NHNN nên thành lập phận theo dõi, giám sát, u nf va kiểm tra việc chấp hành quy định tổ chức tín dụng, tổng hợp ll vướng mắc, vấn đề phát sinh để có điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình oi m hình thực tế nhằm nâng cấp sở vật chất hệ thống ATM tốt Vì vậy, z at nh chất lượng dịch vụ ATM cải thiện nâng cao, phục vụ tốt nhu cầu người sử dụng, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn tiện ích z @ qua ATM ngày tăng gm Tóm lại, mơi trường vĩ mơ lạm phát, tỷ giá hối đối, … có ảnh hưởng trực l tiếp đến hoạt động NHTM Vì vậy, nhà nước cần tăng cường chế quản m co lý, thắt chặt môi trường vĩ mô Làm kinh tế ổn định phát triển an Lu NHNN trực tiếp điều hành quản lý trực tiếp NHTM Vì vậy, cần phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại để theo dõi diễn biến thị trường kinh tế n va ac th si 66 giới để sớm có dự báo tình hình kinh tế tiền tệ nước, phòng tránh rủi ro, giảm thiệt hại cách thấp Hoàn thiện hành lang pháp lý để từ NHTM có sở vững để phát huy tính sáng tạo, có bước tiến vững chiến lược, ổn định phát triển Ngoài ra, NHNN cần quan tâm tớii vai trị kiểm tra, giám sát NHTM Tạo nên mơi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM Đưa thống tiêu chí kiểm tra theo chuẩn mực rõ ràng, minh bạch, cụ thể thực tế 3.2.2 Đối với ngân hàng Hội sở Tái cấu trúc ngân hàng, tạo nên khác biệt hoạt động ngân hàng, phương lu thức kinh doanh phát huy sức mạnh vốn có, tạo phá cho ngân hàng an Thường xuyên mở lớp huấn luyện cán tín dụng để nâng cao trình độ va n chuyên môn,, kỹ năng, tinh thần trách nhiệm, lĩnh trị, nắm bất thơng tin tn to hồn thành nhiệm vụ giao gh Mở rộng mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh với ngân hàng tỉnh p ie tìm kiếm đối tác đầu tư nước ngoại Tạo nên lợi cạnh tranh cho ngân w hàng oa nl Tóm tắt chương 3: lấy sở từ chương chương 2, chương d tồn mà BIDV Sóc Trăng cịn vướng mắc Từ đó, tìm hiểu nguyên nhân lu an đưa giải pháp kiến nghị Góp phần làm cho BIDV Sóc Trăng ngày ll u nf va phát triển hoàn thiện oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 67 KẾT LUẬN Nền kinh tế thị trường vô đa dạng, động thử thách vô lớn thành phần kinnh tế muốn vươn lên khẳng định thương hiệu Và NHTM khơng ngoại lệ, có BIDV Sóc Trăng Vì BIDV Sóc Trăng cần nỗ lực nhiều chiến lược định hướng phát triển BIDV nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung Góp phần đẩy mạnh kinh tế đất nước Qua khóa luận tốt nghiệp Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân BIDV Sóc Trăng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 thấy tình hình tín dụng BIDV Sóc Trăng năm qua Tuy có nhiều biến chuyển tích cực lu cịn nhiều hạn chế Vì phân tích có nêu lên số biện an pháp kiến nghị, mong muốn góp phần đưa BIDV Sóc Trăng thực mục tiêu va n trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, đặc biệt cơng tác tín dụng cá tn to nhân gh Tin tương lai không xa, BIDV Sóc Trăng ngày p ie khẳng định vị trí hệ thống NHTM, với ngân hàng d oa nl w tỉnh góp phần đưa kinh tế tài Sóc Trăng ổn định phát triển ll u nf va an lu oi m z at nh z m co l gm @ an Lu n va ac th si 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO Châu Văn Thưởng - Phùng Hữu Hạnh (2013) Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam, Nhà xuất tài chính, TP HCM Trần Ái Kiết cộng (2008) Giáo trình lý thuyết tài – tiền tệ, Nhà xuất giáo dục, TP HCM Ngân hàng Nhà nước (2005) Quyết định 493/2005/QĐ – NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2007) Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN bổ sung phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng lu hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng an Ngân hàng Nhà nước (2013) Thông tư 21/2013/TT – NHNN quy định va n mạng lưới hoạt động ngân hàng thương mại hàng đầu tư phát triển Nam Định, 6/2014, < http://doc.edu.vn/tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tin- p ie gh tn to Maiphuongdc, Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân dung-tai-ngan-hang-dau-tu-va-phat-trien-nam-dinh-63775/#> w oa nl Vũ Thị Dung, Chuyên đề Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân d hàng thương mại cổ phần Bắc Á, 6/2014 lu va an < http://tai-lieu.com/tai-lieu/chuyen-de-giai-phap-nang-cao-chat-luong-tindung-tai-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-bac-a-29404/> u nf ll Cổng thông tin điện tử Ngân hàng Nhà nước Việt Nam oi m < http://www.sbv.gov.vn/ > < http://www.bidv.com.vn/> z at nh Cổng thông tin điện tử BIDV Việt Nam z m co l gm @ an Lu n va ac th si