Hợp đồng bảo hiểm trùng một số vấn đề lý luận và thực tiễn

Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A LỜI NÓI ĐẦU Hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữ vai trò đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia Kinh doanh bảo hiểm coi chắn kinh tế để bảo vệ cho tổ chức cá nhân, đồng thời góp phần huy động vốn cho đầu tư phát triển kinh tế đất nước Hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm chịu điều chỉnh Bộ luật dân năm 2005, Luật Kinh Doanh bảo hiểm năm 2000 văn hướng dẫn thi hành Việc nghiên cứu quy định pháp luật bảo hiểm cách kỹ lưỡng thơng qua lý giải, phân tích, đánh giá đề nghị hướng hoàn thiện pháp luật vấn đề thực cần thiết Trong lĩnh vực có nhiều đề tài khoa học sinh viên cán nghiên cứu, giảng dạy thực vấn đề bảo hiểm trùng chưa có đề tài nghiên cứu độc lập khai thác Để góp phần làm rõ vấn đề em chọn đề tài ''hợp đồng bảo hiểm trùng - số vấn đề lý luận thực tiễn" làm đề tài khố luận tốt nghiệp cho Với phạm vi khoá luận tốt nghiệp em nghiên cứu hợp đồng bảo hiểm trùng khía cạnh dân qua làm sáng tỏ vấn đề lý luận thực tiễn hợp đồng bảo hiểm trùng, đưa nhận xét, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật vấn đề Trong q trình nghiên cứu, khố luận sử dụng phương pháp chủ nghĩa vật biện chứng, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh dựa vào quy định pháp luật Dân sự, pháp luật Kinh Doanh bảo hiểm để xem xét, mổ xẻ vấn đề qua đưa nhìn tổng thể hợp đồng bảo hiểm trùng Với phạm vi mục đích nghiên cứu khố luận kết cấu: Lời nói đầu Chương Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm dân Chương Hợp đồng bảo hiểm trùng Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A Chương Thực trạng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trùng hướng hoàn thiện pháp luật vấn đề Để hồn thành khố luận tốt nghiệp em nhận giúp đỡ động viên, hướng dẫn nhiệt tình thầy cơ, cha mẹ, bạn bè Qua cho em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo - TS Phạm Văn Tuyết, người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em hồn thành khố luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy giáo, cô giáo, cán nhà trường nói chung thầy giáo, giáo khoa dân nói riêng dạy dỗ dìu dắt em suốt năm qua Em xin cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè động viên, giúp đỡ em hồn thành khố luận Cuối em mong nhận góp ý thầy giáo, giáo để khố luận em hồn thiện Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM DÂN SỰ 1.1 KHÁI NIỆM CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG DÂN SỰ Bảo hiểm dân loại hình bảo hiểm mà hoạt động ngành kinh doanh dịch vụ xuất lâu đời giới chưa có tên gọi thống Trong phạm vi khoá luận sử dụng thuật ngữ bảo hiểm dân lẽ: Đa phần quan hệ loại hình bảo hiểm hình thành từ ý chí tự nguyện, tự cam kết bên chủ thể tham gia hợp đồng (trừ số trường hợp pháp luật quy định khác) Khi hợp đồng bảo hiểm xác lập làm xuất quyền nghĩa vụ thuộc đời sống dân chủ thể tham gia Quan hệ thực chất hệ hợp đồng dân Hay nói cách khác hợp đồng dân bảo hiểm phương tiện pháp lý để từ chủ thể thiết lập với quan hệ bảo hiểm Mặt khác theo quy định pháp luật dân Việt Nam hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dân thơng dụng Chính lẽ hợp đồng bảo hiểm gọi hợp đồng bảo hiểm dân Các nước giới quy định loại hợp đồng bảo hiểm sử dụng tên gọi khác Trong loại hình bảo hiểm bên nhận bảo hiểm phải thực nghĩa vụ chi trả bảo hiểm người bảo hiểm gặp rủi ro bất thường, nên số nước gọi bảo hiểm rủi ro Mặt khác chất loại hình bảo hiểm ngành kinh doanh đối tượng bảo hiểm đa phần rủi ro xảy trình sản xuất kinh doanh, nên có nước gọi bảo hiểm thương mại Xét chất đa phần loại bảo hiểm hình thành cách tự nguyện, bảo hiểm tổn thất bất thường, mang đậm tính kinh doanh, chủ yếu bảo hiểm rủi ro hoạt động sản xuất, kinh doanh Xem mục 11 chương XVIII Bộ luật dân năm 2005 Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A thương mại nên việc sử dụng thuật ngữ bảo hiểm dân sự, bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm kinh doanh hay bảo hiểm thương mại Sản phẩm bảo hiểm loại sản phẩm vơ hình Doanh nghiệp bảo hiểm bán bảo hiểm cho khách hàng thông qua hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng thông dụng nên chịu điều chỉnh Bộ luật dân sự, đồng thời cịn chịu điều chỉnh Luật Kinh doanh bảo hiểm Chính khái niệm hợp đồng dân nhìn nhận theo quy định Bộ luật dân Luật Kinh doanh bảo hiểm Theo quy định điều 567 Bộ luật dân năm 2005 " hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xẩy kiện bảo hiểm " Còn điều 12 luật kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể "hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm" Qua quy định pháp luật ta thấy hợp đồng bảo hiểm dân chứa đựng yếu tố sau: - Thứ nhất: hợp đồng bảo hiểm dân hình thành thơng qua hành vi bên chủ thể Hợp đồng bảo hiểm dân hình thành thơng qua hành vi đề nghị giao kết hành vi chấp nhận đề nghị giao kết Đây đặc điểm hình thành hợp đồng dân khác Trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm thông thường doanh nghiệp bảo hiểm chủ thể đưa đề nghị giao kết, khách hàng bên chấp nhận đề nghị giao kết Nếu xét thấy việc tham gia bảo hiểm phù hợp với nhu cầu khách hàng tham gia hợp đồng đóng phí bảo hiểm Trong trường hợp bên tham gia bảo hiểm chấp nhận toàn nội dung đề nghị bên doanh nghiệp bảo hiểm Nếu sau Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A nắm toàn nội dung đề nghị bên bảo hiểm muốn tham gia loại hợp đồng bảo hiểm khách hàng lại khơng đồng ý với phần nội dung đề nghị họ đưa kiến việc thay đổi phần nội dung Trong trường hợp bên đề nghị giao kết (doanh nghiệp bảo hiểm ), trở thành bên đề nghị giao kết họ chấp nhận thay đổi phần nội dung theo đề nghị bên tham gia hợp đồng ký kết Nếu họ khơng chấp nhận hợp đồng khơng ký kết - Thứ hai : hợp đồng bảo hiểm dân sự thống ý chí bên Hành vi phương tiện để thể ý chí chủ thể bên ngồi giới khách quan hình thức định hành động, lời nói Hành vi bên đề nghị giao kết hợp đồng phương tiện để thể nội dung đề nghị Hành vi bên đề nghị giao kết phương ý chí có chấp nhận đề nghị bên hay khơng, chấp nhận phần nội dung nào, sửa đổi phần nội dung Khi bên chấp nhận ý chí nghĩa bên đạt thống ý chí hợp đồng giao kết, hình thành Theo nguyên tắc chung thoả thuận thống ý chí bên hợp đồng thiếu Tuy nhiên hợp đồng bảo hiểm dân có loại hợp đồng mà quyền lợi bảo hiểm người thứ ba, người tham gia bảo hiểm có trách nhiệm dân người nên pháp luật quy định hợp đồng bảo hiểm bắt buộc Vì riêng loại hợp đồng khơng chứa đựng yếu tố tự thoả thuận, tự nguyện ý chí bên chủ thể tham gia - Thứ ba: Mục đích hợp đồng bảo hiểm dân thiết lập quan hệ bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm chấp nhận đóng cho bên nhận bảo hiểm khoản tiền giọi phí bảo hiểm, bên nhận bảo hiểm chấp nhận rủi ro mà bên tham gia bảo hiểm (có thể người thứ ba) gặp phải thời hạn cịn hiệu lực hợp đồng Vì giao kết hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A bảo hiểm, tiến tới quan hệ bảo hiểm hình thành bên nhận bảo hiểm với bên tham gia bảo hiểm, bên tham gia bảo hiểm có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm, cịn bên nhận bảo hiểm có trách nhiệm thực nghĩa vụ chi trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Như giống hợp đồng dân bất kỳ, hợp đồng bảo hiểm bao gồm ba yếu tố là: đề nghị giao kết hợp đồng, chấp nhận đề nghị giao kết hợp đồng thực nghĩa vụ Từ khía cạnh thấy khái niệm hợp đồng bảo hiểm dân xem xét theo phương diện sau: - Về phương diện khách quan: Hợp đồng bảo hiểm dân sự quy định pháp luật Nhà nước để xác định yếu tố liên quan đến q trình hoạt động bảo hiểm nhằm qua ghi nhận bảo đảm quyền nghĩa vụ bên chủ thể quan hệ bảo hiểm dân - Về phương diện chủ quan: Hợp đồng bảo hiểm dân quan hệ dân bên thoả thuận để đến việc cam kết thực quyền nghĩa vụ lĩnh vực bảo hiểm Qua ta thấy hợp đồng bảo hiểm dân dạng hợp đồng dân sự, sở pháp lý để qua bên mua bảo hiểm chuyển dịch rủi ro từ sang bên nhận bảo hiểm theo thoả thuận bên theo quy định pháp luật nhằm khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất kinh doanh đời sống gặp tai nạn bất thường xảy Với chất hợp đồng bảo hiểm dân sở pháp lý để doanh nghiệp bảo hiểm thực trình hoạt động kinh doanh lĩnh vực bảo hiểm Đối với bên mua bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm coi biện pháp dự phòng hiệu việc khắc phục khó khăn đột xuất xảy Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM DÂN SỰ Hợp đồng bảo hiểm dân dạng hợp đồng dân nên có đầy đủ đặc điểm hợp đồng dân ngồi cịn mang đặc điểm riêng có là: 1.2.1 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng có đền bù Hợp đồng có đền bù loại hợp đồng mà bên chủ thể sau thực cho bên lợi ích nhận lợi ích tương ứng từ họ Hợp đồng bảo hiểm hợp đồng có đền bù lẽ: Sau bên tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhận bảo hiểm rủi ro cho Ngược lại bên nhận bảo hiểm cam kết bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm bên tham gia bảo hiểm đóng cho khoản phí bảo hiểm định 1.2.2 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng song vụ Hợp đồng song vụ hợp đồng mà bên chủ thể hưởng quyền thực nghĩa vụ Quyền bên nghĩa vụ bên ngược lại Trường hợp hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng song vụ bởi: Bên bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm; Yêu cầu bên mua bảo hiểm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Bên bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết hợp đồng bảo hiểm; trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Cịn bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ: đóng phí bảo hiểm đầy đủ hạn; Kê khai đầy đủ trung thực chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm 1.2.3 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân có điều kiện Hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân Một hợp đồng hợp pháp có hiệu lực pháp luật làm phát sinh quan hệ nghĩa vụ chủ thể tham gia chủ thể quan hệ nghĩa vụ phải thực quyền nghĩa vụ theo phương thức thời hạn thoả thuận hợp đồng Thế hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng có hiệu lực bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm đầy đủ hạn bên doanh nghiệp bảo hiểm phải thực nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường thiệt hại cho người bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy Nếu kiện bảo hiểm không xảy có bên mua bảo hiểm phải thực nghĩa vụ bên doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ bảo hiểm Như hợp đồng bảo hiểm dân khơng phải hợp đồng có điều kiện mà hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ dân có điều kiện vì: Hợp đồng có điều kiện hợp đồng mà giao kết bên có thoả thuận điều kiện xảy làm phát sinh huỷ bỏ hợp đồng Trong hợp đồng bảo hiểm, điều kiện mà bên thoả thuận điều kiện để bên doanh nghiệp bảo hiểm có phải thực nghĩa vụ bảo hiểm hay khơng mà thơi, khơng phải điều kiện để làm phát sinh huỷ bỏ hợp đồng Tóm lại ta kết luận hợp đồng bảo hiểm hợp đồng làm phát sinh nghĩa vụ có điều kiện 1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng chuyển dịch rủi ro Như biết hợp đồng bảo hiểm phương tiện để bên thiết lập với quan hệ mà nội dung chủ yếu chuyển dịch rủi ro từ Xem Điều 17, Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A bên mua bảo hiểm sang bên nhận bảo hiểm Mục đích bên tham gia đa số hợp đồng dân nhằm mục đích thiết lập quan hệ dân để để thơng qua thực q trình trao đổi lợi ích vật chất Nhưng hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm nhằm thông qua quan hệ bảo hiểm để đạt an tồn, bình ổn tình trạng kinh tế trường hợp xuất rủi ro gây tổn thất, thiệt hại tính mạng, sức khoẻ, tài sản người khác mà phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại Mặt khác hợp đồng bảo hiểm dân phương tiện pháp lý trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thông qua việc ký kết hợp đồng bảo hiểm nhiều người tham gia bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nguyên tắc lấy số đơng bù số để thực việc chia nhỏ tổn thất Bằng cách tổn thất chia nhỏ cho nhiều người gánh đỡ, hay nói cách khác giữ bình ổn mặt kinh tế người gặp rủi ro cộng đồng người tham gia bảo hiểm họ người đóng góp tài thơng qua việc đóng phí bảo hiểm Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm đóng vai trị người tập trung nguồn tài từ cộng động đồng người tham gia bảo hiểm thơng qua q trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm Như với đặc điểm hợp đồng bảo hiểm mang tính cộng đồng, mang tính xã hội cao nhiều so với loại hợp đồng bảo hiểm khác 1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm dân hợp đồng dịch vụ "Hợp đồng dịch vụ thoả thuận bên theo bên cung ứng dịch vụ thực cơng việc cho bên th dịch vụ cịn bên th dịch vụ phải trả tiền dịch vụ cho bên cung ứng dịch vụ"3 Người ta gọi bên tham gia bảo hiểm bên mua bảo hiểm bên nhận bảo hiểm bên bán bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm hợp đồng mua bán để dịch chuyển tài sản, quyền sở hữu hợp đồng mua bán quyền sử dụng mà hợp đồng bảo hiểm hợp đồng dịch vụ Theo bên Xem Điều 518 Bộ luật dân năm 2005 Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn Khoá luận tốt nghiệp Nguyễn Văn Danh – Dân 28A thuê dịch vụ (người tham gia bảo hiểm) phải trả tiền cho bên cung ứng dịch vụ (doanh nghiệp bảo hiểm) khoản phí định cịn bên bảo hiểm cam kết thực việc bảo hiểm cho đối tượng xác định hợp đồng Thế khác với hành vi dịch vụ hợp đồng gia công, hợp đồng tư vấn pháp luật, hợp đồng vận chuyển kết ln mang tính vật thể rõ ràng như: Trong hợp đồng gia công kết sản phẩm hữu hình, hợp đồng tư vấn pháp luật kết đơn kiện hay hợp đồng hợp đồng vận chuyển kết khối lượng hành hoá, hành khách từ điểm đến điểm khác, kết hành vi bảo hiểm mang tính vơ hình Bởi hành vi bảo hiểm mang lại an tồn, bình ổn cho người bảo hiểm mà khơng thể thành kết hữu hình nhìn thấy rõ ràng hay cầm nắm 1.3 PHÂN LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Như trình bày hợp đồng bảo hiểm dân dạng cụ thể hợp đồng dân nên theo khoa học pháp lý dân dựa vào nhiều tiêu chí để phân loại, hợp đồng đơn vụ, hợp đồng song vụ, hợp đồng có đền bù, hợp đồng khơng có đền bù Nhưng phạm vi khố luận chúng tơi dựa vào hai tiêu chí để phân loại hợp đồng bảo hiểm dân nhằm đạt mục đích nghiên cứu là: 1.3.1 Phân loại theo ý chí bên tham gia hợp đồng bảo hiểm: Do hợp đồng bảo hiểm dân dạng cụ thể hợp đồng dân nên mang chất đặc trưng hợp đồng dân yếu tố thoả thuận thống ý chí, đa phần hợp đồng bảo hiểm giao kết cách tự nguyện Thế bên cạnh tính tự nguyện, để đảm bảo lợi ích cho người thứ ba, pháp luật quy định số chủ thể định buộc phải tham gia hợp đồng bảo hiểm bắt buộc Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm giao kết khơng cịn tự nguyện người tham Hợp đồng bảo hiểm trùng - Một số vấn đề lý luận thực tiễn