Phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

LỜI MỞ ĐẦU ácC ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn kinh tế Thơng qua hệ thống ngân hàng, vốn dẫn từ người thừa vốn, tạm thời có vốn nhàn rỗi sang người thiếu vốn, giúp cho đồng vốn sử dụng hiệu quả, hoạt động sản xuất kinh doanh, tiêu dùng mở rộng, thúc đẩy kinh tế tăng trưởng phát triển Ngày nay, môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, xu hướng hoàn thiện, mở rộng sản phẩm dịch vụ có phát triển sản phẩm dịch vụ hướng đắn ngân hàng, giúp ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh để tồn phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Qn Đội khơng nằm ngồi xu hướng Hiện ngân hàng Quân Đội thực phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối Ngày 24/3/2008 ngân hàng có định số 804/NHQĐ– HS việc đẩy mạnh dịch vụ Đây hoạt động nằm sách đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp đa dạng hoá đối tượng khách hàng ngân hàng Tại ngân hàng Quân Đội lại lựa chọn phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối? Cho vay hoạt động truyền thống ngân hàng Hiện nhiều ngân hàng, cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu Một trình sản xuất gồm ba giai đoạn: sản xuất – phân phối – tiêu dùng Từ xưa tới nay, hoạt động cho vay, ngân hàng quan tâm tới nhà sản xuất thông qua sản phẩm dịch vụ cho vay phục vụ sản xuất Các ngân hàng quan tâm tới người tiêu dùng thông qua sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Nhưng chưa có nhiều ngân hàng quan tâm tới nhà phân phối Khi phân tích chuỗi giá trị hình thành nên giá trị sản phẩm, theo giáo sư Michael Porter - học giả Marketing lừng lẫy khâu nghiên cứu chiếm 30%, khâu sản xuất chiếm 30%, riêng khâu phân phối chiếm 40% Nhưng khách hàng ngành phân phối đối tượng chưa ngân hàng quan tâm mức Nhiều ngân hàng gộp doanh nghiệp sản xuất doanh nghiệp phân phối vào chung cụm từ “khối khách hàng doanh nghiệp” mà chưa có tách bạch, quan tâm mức dành riêng cho doanh nghiệp phân phối Riêng ngân hàng Quân Đội làm điều Các khách hàng doanh nghiệp ngân hàng Quân Đội tách bạch rõ ràng theo ngành nghề kinh doanh (ví dụ: khách hàng ngành phân phối, ngành gỗ, ngành dược y tế, ngành công nghệ thông tin - viễn thông, ngành xây lắp…) Do đối tượng khách hàng có đặc điểm khác nên ngân hàng Qn Đội có sách cho vay riêng đối tượng Thực phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng Quân Đội biết khai thác thị phần cho vay mà nhiều ngân hàng khác bỏ ngỏ Mặt khác, cho vay hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Một biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động đa dạng hoá danh mục cho vay cách đa dạng hoá đối tượng khách hàng Khi phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối, ngân hàng Quân Đội đa dạng hoá đối tượng khách hàng, từ giúp ngân hàng phân tán rủi ro đối tượng khách hàng hoạt động cho vay Theo kết nghiên cứu, lĩnh vực phân phối ngày có vai trị quan trọng q trình phát triển chung kinh tế Việt Nam năm gần Các số liệu thu thập nhiều báo cáo cho thấy, từ năm 2000 trở lại đây, dịch vụ phân phối chiếm tỷ trọng lớn thứ ba tổng mức GDP (khoảng 13 – 14,5%) đứng sau ngành công nghiệp chế biến (20%) nông nghiệp (18%) Dịch vụ phân phối phát triển góp phần gia tăng số lượng doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực với khoảng 54.000 doanh nghiệp quốc doanh (chiếm 40% tổng số doanh nghiệp thuộc thành phần này) không 3.000 doanh nghiệp Nhà nước tham gia kinh doanh Khơng có vậy, kết nghiên cứu cho thấy, dịch vụ phân phối bước đầu đảm nhận vai trò tiêu thụ sản phẩm, qua thúc đẩy ngành sản xuất phát triển, góp phần tăng trưởng kinh tế liên tục nhiều năm qua Hệ thống phân phối ngày phát triển thúc đẩy xuất nhiều mơ hình phân phối đại, thành phố lớn Việt Nam Theo thống kê, nước có 160 siêu thị, 32 trung tâm thương mại, 150.000 hàng bán lẻ 8.751 chợ loại, hình thành 150 chợ đầu mối cấp tỉnh, chợ đầu mối cấp vùng buôn bán hàng nông sản Hệ thống ngày mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng, đan xen, hỗ trợ để đáp ứng ngày tốt nhu cầu tiêu thụ sản phẩm, góp phần tăng trưởng kinh tế nâng cao đời sống cho người dân….Nền kinh tế Việt Nam phát triển nhanh chóng nhiều năm qua Dân số đơng, nửa dân số 30 tuổi Chi tiêu người tiêu dùng tăng trung bình 16%/năm doanh số bán lẻ tăng 20%/năm giai đoạn 2004 – 2007…Những số cho thấy, thị trường bán lẻ Việt Nam có nhiều tiềm Lĩnh vực dịch vụ phân phối phát triển để tương xứng với vai trị quan trọng kinh tế đất nước, đặc biệt bối cảnh kinh tế ngày hội nhập với xu hướng phát triển giới Như vậy, việc phát triển dịch vụ cho vay khách hàng ngành phân phối giúp ngân hàng Quân Đội đa dạng hoá đối tượng khách hàng hoạt động cho vay, từ đa dạng hố sản phẩm dịch vụ cung cấp vốn đa dạng, phong phú ngân hàng này, khai thác thị phần cho vay mà nhiều ngân hàng bỏ ngỏ Bên cạnh cịn đẩy mạnh phát triển thương hiệu, gia tăng thị phần ngân hàng thị trường Đồng thời ngành phân phối Việt Nam ngành có nhiều tiểm phát triển Việc phát triển hệ thống phân phối theo phương thức đại ban ngành quan tâm Định hướng phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng Quân Đội hoàn toàn phù hợp với chủ trương phát triển kinh tế - xã hội trung tâm kinh tế lớn như: Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh tỉnh, thành phố khác nước, mang lại hiệu trước mắt lâu dài cho ngân hàng Ngân hàng Quân Đội có điểm mạnh định phát triển dịch vụ có thương hiệu mạnh, có uy tín, có vốn lớn, mạng lưới chi nhánh rộng khắp nước… Nhưng nay, hoạt động cho vay khách hàng ngành phân phối chưa thực trở thành hoạt động lớn ngân hàng Quân Đội Số lượng khách hàng ngành phân phối ngân hàng cịn Chính việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp để phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối có ý nghĩa phương diện lí luận thực tiễn đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Quân Đội Do em lựa chọn đề tài “Phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” làm đề tài nghiên cứu Em xin cảm ơn anh chị cán nhân viên PGD Trần Hưng Đạo – Chi nhánh Hoàn Kiếm – Ngân hàng Quân Đội giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập vừa qua Đồng thời em xin trân trọng cảm ơn Thạc sỹ Trương Hoài Linh hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề thực tập tốt nghiệp em gồm chương: Chương 1: Tổng quan cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng triển khai cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng Quân Đội Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay khách hàng ngành phân phối ngân hàng Quân Đội số kiến nghị để phát triển ngành phân phối Việt Nam CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG NGÀNH PHÂN PHỐI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn, việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Ngân hàng thương mại hiểu theo nhiều cách khác nước giới Ở số nước, khái niệm ngân hàng thương mại dùng để tổ chức tài tiền tệ mà hoạt động kinh doanh chủ yếu nhận tiền gửi từ cá nhân, tổ chức kinh tế cho cá nhân, tổ chức kinh tế khác vay lại Một số nước không cho phép ngân hàng thương mại kinh doanh tổng hợp dịch vụ khác đầu tư tài chính, cung cấp dịch vụ cho nhóm ngành nghề riêng biệt Nhưng nhiều nước khác lại cho phép ngân hàng thương mại kinh doanh tổng hợp dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng năm 1997: Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Một cách chung nhất, ta có hiểu ngân hàng thương mại tổ chức trung gian tài chính, cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều chức so với tổ chức kinh doanh kinh tế 1.1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Các hoạt động bản, chủ yếu ngân hàng thương mại xoay quanh việc kinh doanh tiền tệ Có thể chia thành nghiệp vụ nghiệp vụ tài sản Nợ, nghiệp vụ tài sản Có nghiệp vụ khác * Nghiệp vụ tài sản Nợ: Nghiệp vụ tài sản Nợ ngân hàng thương mại nghiệp vụ huy động vốn hình thức khác để tạo nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng Các nguồn cung cấp vốn cho ngân hàng bao gồm loại tiền gửi, nguồn vốn vay nguồn cung cấp khác Các loại tiền gửi: Bao gồm tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân (tiền gửi khơng kì hạn tiền gửi có kì hạn) tiền gửi tiết kiệm dân cư - Tiền gửi khơng kì hạn: Loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích để thực khoản chi trả hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Đây nguồn vốn có quy mơ lớn ngân hàng thương mại Tiền gửi khơng kì hạn cịn gọi tiền gửi tốn hay tài khoản séc Đặc điểm tiền gửi khơng kì hạn người gửi tiền gửi vào rút lúc phạm vi số dư tài khoản Số dư linh hoạt khách hàng hưởng tiện ích tốn nên loại tiền gửi thường không trả lãi trả lãi lãi suất thấp - Tiền gửi có kì hạn: Loại tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng với mục đích để hưởng lãi Đặc điểm tiền gửi có kỳ hạn người gửi tiền lĩnh tiền sau thời hạn định Tuy nhiên người gửi tiền rút tiền trước hạn Trong trường hợp người gửi tiền không hưởng lãi hưởng theo lãi suất thấp tuỳ theo quy định ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm: tiền gửi cá nhân gửi vào tài khoản tiết kiệm Mục đích ngưởi gửi tiền tiết kiệm để hưởng lãi để tích luỹ Nên tài khoản tiền gửi tiết kiệm không dùng để phát séc thực khoản tốn người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả nợ vay chuyển sang tài khoản khác chủ tài khoản Nguồn vốn vay: Ngân hàng thương mại huy động vốn cách vay ngắn, trung dài hạn từ ngân hàng Nhà nước, từ tổ chức tín dụng khác phát hành giấy tờ có giá (kì phiếu, trái phiếu) để vay dân cư Nguồn cung cấp khác: - Nguồn uỷ thác: Ngân hàng thương mại nhận vốn uỷ thác từ tổ chức tài trợ (Chính phủ quốc tế) vay ưu đãi số đối tượng lựa chọn - Nguồn tốn: hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt hình thành nguồn tốn (séc q trình chi trả, tiền kí quỹ để mở LC…) - Nguồn khác: Thuế chưa nộp, lương chưa trả… * Nghiệp vụ tài sản Có: Nghiệp vụ tài sản Có ngân hàng thương mại nghiệp vụ sử dụng nguồn vốn huy động ngân hàng vào hoạt động chủ yếu như: Hoạt động ngân quỹ: Là việc ngân hàng dự trữ tiền mặt để đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng Hoạt động không sinh lời sinh lời thấp (trong trường hợp gửi ngân hàng Nhà Nước ngân hàng khác hưởng lãi) Dự trữ ngân hàng thương mại bao gồm dự trữ bắt buộc dự trữ vượt Cho vay: Là việc ngân hàng thương mại cho khách hàng vay số tiền để sử dụng thời gian định với điều kiện phải hoàn trả gốc lãi đến hạn Đầu tư: đầu tư ngân hàng thương mại đầu tư tài gồm: đầu tư vào dự án, đầu tư vào trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc, góp vốn… * Các nghiệp vụ khác: Các nghiệp vụ khác toán, kinh doanh ngoại hối, bảo lãnh, nhận uỷ thác, ký gửi… 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lí, chi phí thuế loại… Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư, tiêu dùng tăng cao, doanh số cho vay ngân hàng thương mại tăng nhanh Các loại hình cho vay ngày trở nên phong phú, đa dạng hầu hết quốc gia giới Cho vay nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thương mại (Tín dụng ngân hàng thương mại bao gồm: cho vay, cho thuê, bảo lãnh, chiết khấu), lĩnh vực phức tạp phải thường xuyên cập nhật theo biến động môi trường kinh tế Vậy cho vay gì? Có thể hiểu khái niệm cho vay theo Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ–NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tại khoản điều có quy định: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi ” Khái niệm ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng để làm sở cho hoạt động cho vay 1.1.2.2 Phân loại cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu chí định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Đế phân loại cho vay, ta dựa vào sau: a) Dựa vào mục đích cho vay Cho vay phân thành: - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh: loại cho vay ngân hàng thương mại để cung cấp vốn cho doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh đế tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh lại chia nhỏ thành: cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công nghiệp, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu… - Cho vay tiêu dùng cá nhân: Là loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, mua sắm tài sản cá nhân mua nhà cửa, mua ô tô, du học… b) Dựa vào thời hạn vay Cho vay phân thành: - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn cá nhân - Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, thực dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên, chủ yếu sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn xây dựng nhà ở, mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp mới… c) Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay phân thành: - Cho vay có đảm bảo: Là loại cho vay dựa sở có tài sản đảm bảo chấp, cầm cố dựa vào bảo lãnh người thứ ba Sự đảm bảo pháp lí để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai bù đắp cho nguồn thu nợ thứ khách hàng trả nợ thiếu chắn Loại cho vay ngân hàng áp dụng cho khách hàng mới, khách hàng uy tín, khách hàng có dự án sản xuất kinh doanh có mức rủi ro cao… - Cho vay khơng có đảm bảo: Là loại cho vay không cần tài sản đảm bảo bảo lãnh bên thứ ba mà dựa vào uy tín thân khách hàng uy tín tổ chức trung gian (ví dụ: hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, hội nông dân…) Loại cho vay cịn gọi cho vay tín chấp Loại cho vay ngân hàng áp dụng cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, có uy tín, có khả tài lành mạnh, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi… d) Dựa vào phương thức cho vay Cho vay phân thành: - Cho vay lần: Là loại hình cho vay phổ biến ngân hàng thương mại Loại hình cho vay ngân hàng áp dụng cho cho khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xun, khơng có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Những khách hàng sử dụng vốn tự có vốn tín dụng thương mại chủ yếu, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản