Luận văn phương thức thanh toán tín dụng chứng từtại ngân hàng tmcp hàng hải cn tân bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ SÀI GÒN KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH -oOo - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHƯƠNG THỨC THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CN TÂN BÌNH GVHD: T.S UNG THỊ MINH LỆ SVTH : QUÁCH VĂN NGUYÊN LỚP : D14 – TC04 THÁNG NĂM 2018 LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học tập, nghiên cứu rèn luyện giảng đường đại học, nhờ dạy tận tình thầy Trường Đại Học Cơng Nghệ Sài Gịn Đặc biệt thầy cô Khoa Quản Trị Kinh Doanh tận tâm truyền đạt kiến thức quý báu cho em suốt trình học tập trường Hơn nữa, em xin gửi lời cám ơn sâu sắc đến Cô T.S Ung Thị Minh Lệ trực tiếp giúp đỡ em thời gian thực báo cáo khóa luận tốt nghiệp Về Phía Ngân hàng Hàng Hải Chi Nhánh Tân Bình, em xin chân thành cám ơn Ban Lãnh Đạo Ngân hàng anh chị phòng khách hàng doanh nghiệp tạo điều kiện thuận lợi cho em thực tập, vận dụng kiến thức học trường vào thực tế cách cụ thể Cuối cùng, em xin kính chúc tồn thể q Thầy, Cơ cơng tác giảng dạy Trường Đại Học Cơng Nghệ Sài Gịn dồi sức khỏe, nhiều niềm vui để thực sứ mệnh cao đẹp cơng tác giảng dạy Chúc anh chị Ngân hàng Hàng Hải Chi Nhánh Tân Bình dồi sức khỏe, tích cực cơng tác ln ln hồn thành nhiệm vụ xuất sắc Chúc Ngân hàng Hàng Hải liên tục phát triển vững mạnh Ngân hàng dẫn đầu ngành Ngân hàng Việt Nam Sinh viên thực Quách Văn Nguyên MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lí chọn đề tài Mục tiêu ý nghĩa đề tài nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Giới hạn đề tài CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.1 Cơ sở, khái niệm, đặc điểm hoạt động toán quốc tế 1.1.1 Cơ sở 1.1.2 Khái niệm toán quốc tế 1.1.3 Đặc điểm toán quốc tế 1.2 Vai trị tốn quốc tế (Trích từ “GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Cẩm Nang Thanh Toán Quốc Tế Và Tài Trợ Ngoại Thương, NXB Thống Kê, Hà Nội 2017.) 1.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2 Đối với nhà kinh doanh xuất nhập 1.2.3 Đối với NHTM 1.3 Cơ sở pháp lý điều chỉnh toán quốc tế 1.4 Các nguồn luật quốc gia THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ 2.1 Khái niệm tín dụng chứng từ 2.2 Khái niệm thư tín dụng i 2.3 Nội dung thư tín dụng 2.4 Phân loại thư tín dụng 2.4.1 Các loại LC 2.4.2 Các loại LC đặc biệt CHƯƠNG 2:GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VÀ CÁC HOẠT ĐỘNG LIÊN QUAN ĐẾN THANH TỐN QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 12 1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI – MARITIME BANK 12 1.1 Thông tin 12 1.2 Lịch sử hình thành trình phát triển 12 1.3 Sơ đồ cấu tổ chức 14 1.4 Tầm nhìn sứ mệnh 19 1.5 Khẩu hiệu 20 1.6 Giá trị cốt lõi 20 1.7 Một số thành tích điển hình mà Maritime Bank đạt năm gần đây: 20 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG HÀNG HẢI – CN TÂN BÌNH 23 2.1 Tổng quan Chi Nhánh 23 2.2 Sơ đồ tổ chức chi nhánh 23 2.3 Các sản phẩm Maritime Bank- Chi nhánh Tân Bình 25 2.3.1 Sản phẩm doanh nghiệp: 25 2.3.2 Sản phẩm cá nhân: 26 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tân Bình 26 2.5 Hoạt động toán quốc tế giai đoạn 2015 - 2017 Chi nhánh Tân Bình 28 ii 2.6 Kim ngạch XNK hàng hóa cán cân thương mại nước ảnh hưởng đến Chi nhánh 29 NGHIỆP VỤ VỀ L/C TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI CHI NHÁNH TÂN BÌNH 30 3.1 Nghiệp vụ mở l/c 30 3.2 Nghiệp vụ thông báo xác nhận l/c 33 3.2.1 Yêu cầu sửa đổi/hủy bỏ từ khách hàng 33 3.2.2 Yêu Cầu Sửa Đổi/Hủy Bỏ Từ Ngân Hàng Nước Ngoài (NHNN) 34 3.3 Nghiệp vụ kiểm tra chứng từ 35 3.3.1 Đối với chúng từ khơng có sai sót: 37 3.3.2 Đối với chứng từ có sai sót: 37 3.4 Nghiệp vụ toán l/c 38 3.4.1 Thanh tốn L/C dựa thư địi tiền gửi kèm chứng từ đòi tiền Ngân hàng nước 38 3.4.2 Thanh tốn L/C dựa điện địi tiền Ngân hàng nước 39 ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUỐC TẾ BẰNG PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN CHỨNG TỪ TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH 41 4.1 Những thành tựu Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Tân Bình toán L/C 41 4.2 Hạn chế 43 4.2.1 Những hạn chế quy trình thực 43 4.2.2 Những hạn chế giao dịch l/c chi nhánh tân bình 45 4.2.2.1 Liên quan đến chứng thư bảo hiểm 45 4.2.2.2 Liên quan đến chứng từ vận tải 45 4.2.2.3 Liên quan đến nội dung khác L/C 46 4.3 Nguyên nhân 46 iii 4.3.1 Nguyên nhân khách quan 46 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan: 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ 50 GIẢI PHÁP 50 KIẾN NGHỊ 51 PHẦN KẾT LUẬN 53 PHỤ LỤC v TÀI LIỆU THAM KHẢO vi iv PHẦN MỞ ĐẦU Lí chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam năm gần đà phát triển Hoạt động Ngân hàng ngành có đóng góp đáng kể cho kinh tế, với xu mở cửa hội nhập với kinh tế giới tạo điều kiện thuận lợi cho đối tác nước doanh nghiệp nước hợp tác mở rộng mối quan hệ kinh tế nước với nhau, Việt Nam khuyến khích tất doanh nghiệp tích cực tham gia vào hoạt động kinh tế nói chung, hoạt động xuất nhập nói riêng, quan hệ kinh tế ngoại thương phát triển nhanh chóng Phải thừa nhận tổ chức tín dụng có vai trị quan trọng việc cung cấp dịch vụ tốn đa dạng, góp phần phát triển hoạt động giao dịch cơng ty Việt Nam nước ngồi Nhận thức tầm quan trọng việc toán hợp đồng ngoại thương, bên ký kết hợp đồng ln chọn lựa phương thức tốn thích hợp nhằm bảo vệ lợi ích trường hợp phát sinh tranh chấp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Tân Bình chi nhánh ln đứng đầu hệ thống miền nam ngân hàng Hàng Hải Việt Nam Trong năm qua chi nhánh tích cực tìm kiếm khách hàng tìm hướng theo hướng tiếp cận thị trường, nâng cao tính động, sáng tạo chủ động hoạt động kinh doanh Tại chi nhánh có nhiều phương thức toán quốc tế khác như: nhờ thu, chuyển tiền quốc tế, tín dụng chứng từ L/C … Trong số đó, tín dụng chứng từ L/C phương thức toán sử dụng phổ biến Dịch vụ tốn thư tín dụng chứng từ giúp doanh nghiệp xuất nhập thực giao dịch cách xác, nhanh chóng, an tồn Xuất phát từ lí mà em chọn đề tài nghiên cứu: “Phát triển hoạt động toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ L/C Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Tân Bình” nhằm tìm hiểu sâu hoạt động tốn tín dụng chứng từ đưa số giải pháp để góp phần phát triển hoạt động tốn tín dụng chứng từ Mục tiêu ý nghĩa đề tài nghiên cứu Mục tiêu ý nghĩa nghiên cứu nhằm tìm hiểu hoạt động tín dụng chứng từ L/C hiệu ngân hàng, từ rút nhận xét kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phương pháp nghiên cứu Các phương pháp sử dụng báo cáo phương pháp khảo sát, phương pháp nghiên cứu thống kê, phương pháp phân tích, phương pháp so sánh, phương pháp tổng hợp,…bài báo cáo sử dụng vận dụng lí thuyết bản, lí luận khoa học tín dụng Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu “ Tín Dụng Chứng Từ L/C ”, đồng thời, nhằm tiến tới kết nghiên cứu đạt yêu cầu, báo cáo tiến hành nghiên cứu đối tượng bổ trợ khác chuyển tiền quốc tế TTR, nhờ thu, toán D/A, toán D/P, … Giới hạn đề tài Không gian: Ngân hàng TMCP Hàng Hải - Chi nhánh Tân Bình Thời gian: từ ngày 12/03/2018 – đến CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ VÀ PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TOÁN QUỐC TẾ 1.1 Cơ sở, khái niệm, đặc điểm hoạt động toán quốc tế 1.1.1 Cơ sở Cơ sở hình thành hoạt động tốn quốc tế hoạt động ngoại thương Hoạt động ngoại thương hoạt động sở, hoạt động toán quốc tế hoạt động phát sinh Bên cạnh hoạt động toán quốc tế thực qua hệ thống ngân hàng, nói đến hoạt động tốn quốc tế nói đến hoạt động toán ngân hàng thương mại 1.1.2 Khái niệm toán quốc tế Quan hệ quốc tế nước bao gồm nhiều lĩnh vực, kinh tế, trị, ngoại giao, văn hóa, khoa học kỹ thuật quan hệ kinh tế (chủ yếu ngoại thương) chiếm vị trí chủ đạo, sở cho quan hệ kinh tế quốc tế khác tồn phát triển Quá trình hoạt động quốc tế dẫn đến nhu cầu chi trả, toán chủ thể nước khác nhau, từ hình thành phát triển hoạt động toán quốc tế, đó, ngân hàng cầu nối trung gian bên Từ phân tích ta đến khái niệm: “Thanh toán quốc tế việc thực nghĩa vụ chi trả quyền hưởng lợi tiền tệ phát sinh sở hoạt động kinh tế phi kinh tế tổ chức, cá nhân nước với tổ chức, cá nhân nước khác, hay quốc gia với tổ chức quốc tế, thông qua quan hệ ngân hàng nước liên quan” (Trích từ “GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Cẩm Nang Thanh Toán Quốc Tế Và Tài Trợ Ngoại Thương, NXB Thống Kê, Hà Nội 2017.) ngày gồm Điện toán L/C (bản copy) ký duyệt + Bản copy Cover letter + Các phiếu hạch tốn liên quan ký duyệt Trong q trình thực tốn L/C dựa vào điện địi tiền từ Ngân hàng đòi tiền, phát sinh lãi trả chậm toán, lãi phát sinh toán L/C trước nhận chứng từ bất hợp lệ, TTTT dựa vào điều khoản để phân định trách nhiệm bên phải trả khoản phí phát sinh ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN QUỐC TẾ BẰNG PHƯƠNG THỨC THANH TOÁN CHỨNG TỪ TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH TÂN BÌNH 4.1 Những thành tựu Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Tân Bình toán L/C  Khách hàng toán L/C qua Chi nhánh ngày tăng, kéo theo lợi nhuận từ L/C ngày tăng  Doanh số L/C tăng cụ thể năm 2016 đạt 48.435 ngàn USD cho XNK đến năm 2017 tăng lên 78.935 ngàn USD cho XNK, tình hình nhìn chung doanh số L/C chi nhánh tăng qua năm tới tiêu năm 2018 hướng tới 120.000 cho XNK  Rủi ro L/C giảm  Khi làm việc có nhiều thuận lợi, có phối hợp chặt chẽ hiệu phịng ban Hỗ trợ cho NVTD cịn có chun viên KH chuyên viên quản lý tín dụng Mỗi chuyên viên thực cơng việc nên tính chun mơn hóa quy trình cao hơn, đảm bảo tính xác, tỉ mỉ tránh chồng chéo lên Từ đó, hoạt động diễn liên tục xun suốt tồn hệ thống Qúa trình phân tích, đánh giá KH khách quan nhờ chuyên mơn nghiệp vụ chun viên KH Có thể thấy, KH vay vốn ngân hàng để ký quỹ, thực giao dịch LC, việc quản lý KH khơng chun viên quản lý tín dụng mà cịn nhiệm vụ chun viên tốn quốc tế Nhờ phối hợp chặt chẽ mà KH gặp vấn đề giải nhanh chóng 41  Chi nhánh cịn có sách khuy ến khích khách hàng thường xun có doanh số tốn nhập lớn thơng qua việc quản lý riêng khách hàng phịng tốn quốc tế Các khách hàng có ưu đãi chi phí toán, ưu tiên thực nghiệp vụ, nhân viên Ngân hàng đến tận cơng ty khách hàng cần giao dịch, dịp lễ tết Ngân hàng có thư quà cảm ơn, …  Nguồn vốn ngoại tệ đảm bảo, đáp ứng nhu cầu toán KH đến hạn Điều khơng có lợi cho KH việc nhận hàng sớm mà giúp ngân hàng nâng cao uy tín với đối tác nước ngồi nghiệp vụ tốn quốc tế  Các cơng việc cụ thể từ người thực chứng từ cần sử dụng khâu thời gian cần thiết để hoàn thành bước Điều giúp NVTD có sở để thực xác đầy đủ bước, đảm bảo quy trình  Thay thao tác thủ cơng, chi nhánh biết áp dụng thành tựu công nghệ tin học vào quy trình nghiệp vụ LC làm cho thời gian thực nhanh chóng Trong thời đại cơng nghệ thông tin nay, với diễn biến phức tạp thời gian quan trọng, chậm trễ tốn gây bất lợi cho khách hàng tình hình khác Các nghiệp vụ kế toán, lưu xử lý liệu tự động hố, bước quy trình đến 10 phút, công việc cần nhiều thời gian đến ngày Điều cho thấy quy trình thực nhanh chóng giúp đáp ứng kịp thời nhu cầu KH Ngồi ra, ngân hàng cịn có chương trình auto ghi nhận, lưu trữ sở liệu KH, bút tốn thơng tin liên quan giao dịch phát sinh ngày, tạo điều kiện thuận lợi có nhu cầu kiểm tra, tra soát lại Ngân hàng Hàng Hải số ngân hàng tham gia vào mạng chuyển tiền SWIFT Hệ thống chuyển tiền qua SWIFT tuyệt đối an toàn Điều làm cho nghiệp vụ toán nhập NH Hàng Hải thực cách trơi chảy, nhanh chóng xác 42  Thủ tục giấy tờ nhanh khơng phải soạn thảo thủ cơng mà có mẫu biểu lập sẵn  Quy trình thẩm định KH linh hoạt Đối với KH quen, thường xuyên giao dịch hay khách hàng ký quỹ 100%, hay có tài sản cầm cố chấp lớn Ngân hàng giảm số khâu quy trình thẩm định khơng cần thẩm định tài doanh nghiệp hay hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp  Phong cách giao dịch chuyên viên tốn với KH tận tình, văn minh, lịch sự, sẵn sàng hướng dẫn KH giải vướng mắc khâu dự thảo, ký hợp đồng hay tư vấn cho KH điều khoản thư tín dụng cho có lợi cho KH  KH chủ động q trình giao dịch Khi nhận thơng báo ngân hàng việc chứng từ có sai sót, KH gần tự chủ động đến ngân hàng để sửa chữa chỗ mà không đợi ngân hàng gửi chứng từ sở Điều giúp trình thực giao dịch diễn nhanh tiết kiệm thời gian chuyển chứng từ gửi lại chứng từ Chưa xảy trường hợp KH khả tốn, có số trường hợp khơng tốn hạn khơng nhiều 4.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt thời gian qua Ngân hàng Hàng Hải Chi nhánh Tân Bình cịn nhiều hạn chế 4.2.1 Những hạn chế quy trình thực  Do việc tự động hóa quy trình tốn xuất nhập nên chuyên viên nắm nghiệp vụ cần thực mà khơng hiểu chất vấn đề, dẫn đến khó khăn tiếp xúc hỗ trợ cho khách hàng  Chứng từ KH xuất trình sai sót nhiều, phải qua nhiều lần tư vấn, sửa chữa lại hoàn chỉnh làm ảnh hưởng đến tiến độ nghiệp vụ  LC chưa sử dụng đa dạng chủng loại, chủ yếu LC : LC không hủy ngang LC xác nhận, có nhiều LC giúp bảo vệ 43 KH chưa lưu ý sử dụng LC dự phòng bảo vệ quyền lợi người mở người hưởng lợi nhận khoản tốn mà khơng có khả giao hàng cho người mở  Do Ngân hàng quản lý mơ hình theo kiểu tập trung, nên Chi nhánh chưa chủ động hồn tồn q trình hoạt động Các hạn mức ký quỹ phát hành L/C phải Hội sở cấp quyền cho Chi nhánh, dẫn đến trình thực cịn chậm trễ, đơi khách hàng phải chờ đợi phê duyệt từ Hội sở Hạn mức phát hành chi nhánh thấp phụ thuộc vào hội sở chưa độc lập, làm hạn chế nhiều giao dịch với khách hàng, trở ngại việc gia tăng doanh số tốn nhập chi nhánh, giảm tính cạnh tranh với đối thủ ngành địa bàn Mức miễn giảm ký quỹ phải phê duyệt Hội sở, chi nhánh không quyền định Thủ tục miễn giảm ký quỹ rườm rà, làm cho KH khó chịu  Nhiều chun viên tốn quốc tế đảm nhiệm nhiều vai trị tốn nhập kiêm ln tốn xuất khẩu, làm cho khâu xử lý chứng từ nhiều bị chậm trể, khơng có tính chun mơn hóa nghiệp vụ  Nói trình độ chun mơn chun viên cịn nhiều hạn chế, nhận vào NH đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, nên kinh nghiệm thực tế chuyên viên toán chưa nhiều  Ý thức học hỏi nhằm nâng cao nghiệp vụ chuyên môn chuyên viên chưa quan tâm trọng  Nói trình độ hiểu biết L/C khách hàng hạn chế, chưa có nhiều hiểu biết cặn kẽ phương thức có nhiều sai sót khâu lập chứng từ, làm cho việc hỗ trợ chuyên viên lập chứng từ cịn gặp nhiều khó khăn  Phần lớn khả sử dụng tiếng nước khách hàng cịn hạn hẹp , khơng am hiểu chức củng nhu cầu thương mại quốc tế mình, q trình lập chứng từ cịn nhiều sai sót Đây 44 phương thức tốn phức tạp, địi hỏi KH phải có hiểu chức loại hình dịch vụ 4.2.2 Những hạn chế giao dịch l/c chi nhánh tân bình 4.2.2.1 Liên quan đến chứng thư bảo hiểm  Khi KH không xuất trình chứng thư bảo hiểm L/C khơng quy định xuất trình chứng thư bảo hiểm, NVTD cần phải biết hàng hóa khơng bồi thường có tổn thất xảy  Khi KH xuất trình chứng từ bảo hiểm thể phí bảo hiểm chưa toán đầy đủ cho bên đơn vị bảo hiểm NVTD phải xem xét nhắc kĩ, chưa tốn phí đầy đủ trước thời hạn quy định chứng thư bảo hiểm chấm dứt hiệu lực thường bên đơn vị bảo hiểm không chịu trách nhiệm củng bồi thường cho đơn hàng  Trong giao dịch L/C NVTD cần phải thận trọng xem kỷ chứng từ bảo hiểm khách hàng mua theo điều kiện Nếu khách hàng có chứng từ bảo hiểm mua theo điều kiện B trường hợp sau khơng đơn vị bảo hiểm bồi thường trường hợp tổn thất rủi ro phụ gây nên: rách, vỡ, gỉ, bẹp, cong, vênh, hành vi ác ý phá hoại người khác, va đập vào hàng hóa khác, trộm cắp, cướp, giao thiếu hàng không giao hàng Hoặc chứng từ bảo hiểm mua theo điều kiện C trường hợp sau củng không đơn vị bảo hiểm bồi thường: động đất, núi lửa phun, sét đánh, nước hàng tràn vào phương tiện vận chuyển, tổn thất toàn kiện hàng bị rơi khỏi tàu rơi bóc xếp, dở hàng, tốt thất rủi ro phụ gây nên bảo hiểm điều kiện B, tất không đơn vị bảo hiểm bồi thường Nếu khách hàng mua bảo hiểm điều kiện A yếu tố đơn vị bảo hiểm bồi thường 4.2.2.2 Liên quan đến chứng từ vận tải  Trường hợp chứng từ cho phép xuất trình vận đơn có ghi xấu, NVTD phải biết rõ hàng hóa giao khơng chất lượng 45 hợp đồng ký kết ban đầu KH NH phải thực nghĩa vụ toán BCT xuất trình hợp lệ  L/C phát hành quy định cho phép xuất trình chứng từ giao hàng đường biển khơng có giá trị sở hữu hàng hóa Theo loại chứng từ NVTD gặp nhiều rủi ro KH bỏ hàng NH khơng thể ký hậu chuyển nhượng cho người mua khác được, chứng từ số đơn vị giao nhận cảng ký phát NH khó liên hệ địi bồi thường hàng hóa bị thất lạc trí hàng 4.2.2.3 Liên quan đến nội dung khác L/C Trong trường hợp L/C phát hành có nội dụng “Discrepancies which not affect the quality, quantity and price of goods are acceptable” NH phải chấp nhận bất bất hợp lệ BCT ngoại trừ bất hợp lệ chứng từ liên quan đến chất lượng, số lượng giá hàng hóa 4.3 Ngun nhân Sở dĩ hoạt đơng tốn hàng XNK theo phương thức tín dụng chứng từ cịn nhiều hạn chế nhiều nguyên nhân khác nhau, khách quan lẫn chủ quan 4.3.1 Nguyên nhân khách quan  Hệ thống thông tin NH chưa phát triển nên việc kiểm ta thơng tin tình hình nợ, quan hệ khách hàng với tổ chức tín dụng chưa thật đạt hiệu cao  Đơn vị xin vay vốn nhiều cung cấp thông tin sai lệch cho NH dẫn đến kết thẩm định khơng xác  Việt Nam thời kì hội nhập phát triển, việc tham gia tổ chức thương mại giới năm 2006 cột mốc quan trọng kinh tế Việt Nam Việc mở cửa Việt Nam dẫn tới có nhiều ngân hàng giới có lợi cơng nghệ thơng tin đại, thủ tục tín dụng đơn giản, có kinh nghiệm sách khách hàng Việt Nam, với đời nhiều ngân hàng khác khiến cho việc thu hút khách hàng chi nhánh gặp khó khăn Với số lượng đơng đảo ngân hàng địa bàn chật hẹp, việc chia sẻ khách hàng, phân tán nghiệp vụ điều không 46 thể tránh khỏi khiến cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn  Mặc dù số lượng khách hàng phép trực tiếp kinh doanh XNK ngày tăng kinh nghiệm toán XNK chưa có, trình độ am hiểu cơng tác Thanh tốn quốc tế cịn hạn chế gây khơng khó khăn cho ngân hàng  Đa phần doanh nghiệp XNK Việt Nam yếu nghiệp vụ ngoại thương, chưa nắm rõ luật kinh tế , thủ tục tố tụng nên trường hợp có tranh chấp khơng khiếu nại kịp thời, chỗ mà biết khiếu nại ngân hàng Từ chỗ không nắm vững luật pháp dẫn đến sơ hở mặt pháp lý việc ký hợp đồng thương mại  Ngân hàng trung gian toán nên thường gặp hành vi lừa đảo xuất phát từ người xuất khẩu, người nhập người vận chuyển Đặc biệt xuất nhiều công ty ma, với nhiều thủ thuật lừa đảo ngày tinh vi Do Ngân hàng cần có chế quản lý giám sát chặt chẽ để tránh rủi ro xảy  Trong thời gian qua, khách hàng khơng có nhu cầu giao dịch tài khoản, khách hàng chủ yếu giao dịch tiền mặt  Khách hàng quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khác  Khách hàng quen giao dịch tiền mặt, không quen sử dụng tài khoản để giao dịch, nên khách hàng đa dạng lựa chọn ngân hàng  Một nguyên nhân chủ yếu đối tác khách hàng MSB trước sử dụng tài khoản Ngân hàng lớn VCB, BIDV, VIETINBANK, nên khách hàng MSB chuyển dần tài khoản sang Ngân hàng lớn để thuận tiện tiết kiệm giao dịch với đối tác, thường tài khoản khách hàng MSB thường khơng có số dư nhiều 4.3.2 Nguyên nhân chủ quan:  Mặc dù có nhiều cố gắng số lượng khách hàng mà phịng tốn quốc tế thu hút khơng nhiều.Ngân hàng chưa có chương trình cơng 47 tác cụ thể theo đuổi mục tiêu chung chiến lược khách hàng ngân hàng  Hiện Ngân hàng MSB thực chưa có phịng Marketing riêng cho phận tốn quốc tế chun biệt, dẫn đến khơng có chiến lược định hướng cụ thể để phát triển phận TTQT  Hoạt đơng tốn hàng xuất chưa thực quan tâm Thực tế cho thấy, tốn hàng xuất theo phương thức tín dụng chứng từ cịn hạn chế so với tốn hàng nhập TTR Hầu hết khách hàng ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh hàng nhập số khách hàng có kinh doanh hàng hoá xuất lại toán hàng xuất ngân hàng khác, TTQT Ngân hàng MSB chưa thật hiệu  Chưa có phối hợp chặt chẽ phòng, ban, đặc biệt phịng kinh doanh tốn quốc tế cơng tác tìm hiểu khách hàng, dẫn đến nhiều thời gian nhân Nếu thực điều cơng tác tốn L/C nói riêng tiết kiệm nhiều thời gian nhân sự, khơng có thơng qua phối hợp hợp đồng L/C hạn chế nhiều rủi ro  Trình độ chuyên mơn đội ngũ cán nhân viên cịn nhiều hạn chế Mặc dù Ngân hàng thường xuyên mở lớp đào tạo chuyên nghiệp vụ, mở hội nghị trao đổi học hỏi qua lại chi nhánh toàn hệ thống, kết củng không khả quan cho  Đội ngũ cán trẻ tuồi đời tuổi nghề, kinh nghiệm chưa nhiều Không khả ngoại ngữ, vi tính lại chưa cao  Mặc dù MSB Chi nhánh Tân Bình đủ điều kiện tiện nghi tốt Tuy nhiên diện tích phịng làm việc không rộng thoải mái Điều gây cho khách hàng tâm lý chưa thoải mái giao dịch Ngân hàng Hơn ảnh hưởng tới điều kiện làm việc cán Ngân hàng 48  Mặt khác, trang thiết bị ngân hàng dù trang bị đại song nhiều hạn chế, điều làm chậm tiến trình giao dịch với khách hàng  Ngân hàng chưa nắm bắt sách, quy định ngân hàng đại lý nước giao dịch toán với ngân hàng VN, chưa khai thác tối đa dịch vụ ngân hàng họ cung cấp để đáp ứng nhu cầu giao dịch với khách hàng  Theo phản hồi số khách hàng cho thấy phòng giao dịch hệ thống ATM Maritime Bank ít, có nhiều bất tiện như: thường khách hàng đến rút tiền trụ ATM vào thứ bảy chủ nhật thấy trụ bảo trì khơng sử dụng 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ GIẢI PHÁP  Đầu tiên Ngân hàng lựa chọn nhân viên có đạo đức, chun mơn nghiệp vụ cao, cơng tư phân minh, am hiểu tốt luật ngoại thương để đào tạo đội ngủ kiểm tra kiểm soát giải chuyên tín dụng chứng từ, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng, khách hàng Khi có xảy rủi ro đội ngũ đứng giải cho Ngân hàng đòi lại quyền lợi cho khách hàng mình, tạo lịng tin khách hàng  Ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng nhằm nâng cao số lượng khách hàng Thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tốn tín dụng chứng từ nói riêng  Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng, tăng cường công tác tư vấn đẩy mạnh công tác tiếp thị quảng cáo để củng cố khách hàng truyền thống mở rộng khách hàng tiềm  Do kinh tế hội nhập nên có nhiều loại mơ hình Ngân hàng nước ngoài, nhà nước, tư nhân, dẫn đến thị phần khách hàng ngày hẹp dần Ngân hàng củng cần đánh giá đối thủ cạnh tranh cần nhìn nhận lại mặt yếu Ngân hàng mình, mà có đường lối sách cho phù hợp để thu hút khách hàng  Thường xuyên tổ chức lớp bối dưỡng cán nghiệp vụ tốn tín dụng chứng từ, thích nghi với công nghệ Đồng thời, trang bị kiến thức pháp luật cho cán bộ,mời chuyên gia giỏi đào tao nghiệp vụ, đào tạo nâng cao trình độ ngoại ngữ tốn viên Để cho quy trình tốn hàng xuất nhập nhanh chóng, hiệu tránh rủi ro, nhân viên phải có khả xữ lý nghiệp vụ cách thục, xác chuyên nghiệp  Cần đào tạo xây dựng đội ngủ nhân viên chuyên nghiệp vụ mới, thay cán yếu lực, thoái hoá phẩm chất đạo đức, 50 nâng cao trình độ cho cán đặc biệt nâng cao trình độ tin học, ngoại ngữ để xữ lý chứng từ hiệu  Ngân hàng cần cải tiến đầu tư kỹ thuật trang thiết bị công nghệ đại nhằm phục vụ toán Với xu hướng phát triển kinh tế, công nghệ yếu tố then chốt giúp cho Ngân hàng tồn có khả cạnh tranh với lực kinh tế khác  Cần đa dạng hóa sản phẩm, tạo dịch vụ hoạt động Cụ thể việc đa dạng hóa loại L/C sử dụng, ngân hàng chủ yếu sử dụng loại L/C thông dụng L/C không hủy ngang, L/C xác nhận, L/C khơng hủy ngang miễn truy địi Vì việc ngân hang đa dạng sử dụng loại L/C thu hút lượng khách hàng nhiều  Hiệu hoạt động toán hàng hố xuất nhập phương thức tín dụng chứng từ phụ thuộcvào tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh doanh hàng hoá xuất nhập Nếu doanh nghiệp tài trợ nguồn vốn kinh doanh có hiệu quả, có uy tín từ giúp đẩy mạnh họat động tốn hàng hố xuất nhập  Đối với L/C nhập khẩu, chi nhánh thực tài trợ giai đoạn: cấp tín dụng cho nhà nhập tránh tạo vấn đề không tốt xảy cho nhà NK để đảm bảo uy tín NH; tài trợ giai đoạn giao hàng để áp dụng chủ yếu cho khách hàng cần có đảm bảo NH.; tài trợ giai đoạn giao hàng hình thức chấp nhận hối phiếu, cho vay toán, bảo lãnh nhận hàng  Chi nhánh cần đẩy mạnh phát triển thêm khoản tài trợ vốn cho doanh nghiệp XNK như: Tài trợ dựa đầu ra, đầu vào, tài trợ trước sau giao hàng, cần phát triển đa dạng thêm gói sản phẩm L/C Upas tạo điều kiện cho doanh nghiệp đa dạng lựa chọn sản phẩm phù hợp cho doanh nghiệp KIẾN NGHỊ  Định mức ký quỹ cách hợp lý giúp cho Ngân hàng mở tránh rủi ro tỷ giá Định mức ký quỹ việc làm không đơn giản, 51 mức ký quỹ cao gây khó khăn cho nhà nhập khẩu, nhà nhập sẵn sàng từ bỏ Ngân hàng ta chuyển qua ngân hàng khác có mức ký quỹ thấp Nếu mức ký quỹ thấp sẻ không đảm bảo cam kết thực khách hàng Vì xác nhận định mức ký quỹ Ngân hàng cần dựa vào yếu tố sau: uy tín khả tốn nhà nhập khẩu, hiệu lơ hàng, tỷ lệ trượt giá đồng tiền Từ đề nghị Ngân hàng nhắc kỹ mức ký quỹ tối ưu cho khách hàng Ngân hàng tức nghĩa lơ hàng xuất nhập mà có mức độ rủi ro thấp ký quỹ thấp, khách hàng mà giao dịch có lịch sử tốt Ngân hàng MSB giảm mức ký quỹ xuống thấp lô hàng doanh nghiệp đó, khăng khăng áp dụng theo biểu mức ký quỹ theo quy định Ngân hàng đơi mức ký quỹ lại khơng hiệu quả, khơng đáp ứng nhu cầu cho khách hàng  Cần mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức cho nhân viên chi nhánh Tổ chức buổi trao đổi, thảo luận hội sở chi nhánh Hơn ngân hàng cần thực mở rộng mạng lưới quan hệ đại lý với ngân hàng đại lý giới tạo điều kiện hoạt động toán quốc tế đa dạng tối ưu  Cần tập trung phát triển sản phẩm dựa kinh tế nay, có tính cạnh tranh mạnh với ngân hàng khác, để phục vụ khách hàng nhanh chóng, thuận lợi, tối ưu cho khách hàng Đặc biệt sản phẩm cụ thể L/C UPAS toán cho nhà xuất nhận toán chậm nhà nhập lãi suất phải thấp so với lãi suất vay thơng thường, phải có tính mở để chi nhánh linh hoạt thay đổi số chi tiết để phù hợp với loại khách hàng, mà không vi phạm quy định 52 PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng ngành kinh tế đặc thù toàn kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu tập trung phân phối vốn tiền tệ kinh tế phụcvụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến ổn định quốc gia Việt Nam bước vào thời kì mở cửa hội nhập quốc tế, việc tham gia vào tổ chức thương mại giới có nhiều hội thách thức Hoạt động xuất nhập phát triển mạnh mẽ số lượng chất lượng Lĩnh vực ngân hàng tiếp tục phát triển để tăng cường sức mạnh tương lai mà kinh tế bước vào giai đoạn hội nhập thực với kinh tế giới Chi nhánh Tân Bình, thời gian thành lập chưa lâu, thiếu thốn nhiều trang thiết bị, máy móc, thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết khắc phục nhiều khó khăn vượt lên gian khổ giành nhiều thành tựu đáng kể Hoạt động Maritime Bank - Tân Bình ngày phát triển, nhiên hoạt động không tránh khỏi khó khăn cạnh tranh ngân hàng mới, ngân hàng liên doanh ngân hàng nước ngồi dày dạn kinh nghiệm có cơng nghệ tiên tiến Vì để tồn phát triển tình hình muốn tạo uy tín trường quốc tế ngân hàng việc trọng phát triển hệ thống tốn tín dụng chứng từ yêu cầu cấp thiết Với thực trạng giải pháp nêu viết này, em hi vọng biết ứng dụng lý thuyết học vào công việc thực tế Cuối em xin cảm ơn thầy cô anh chị Chi nhánh giúp đỡ em thời gian qua để em hoàn thành tốt đề tài 53 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Kết hoạt động nguồn vốn – Sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 Phụ lục 2: Số lượng Doanh số L/C giai đoạn 2015 – 2017 Phụ lục 3: Kim ngạch xuất khẩu, nhập hàng hóa cán cân thương mại từ tháng đầu năm giai đoạn 2015-2017 v TÀI LIỆU THAM KHẢO - GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Cẩm Nang Thanh Toán Quốc Tế Và Tài Trợ Ngoại Thương, NXB Thống Kê, Hà Nội 2017 vi