TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI MỸ HẠNH PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH DOANH THƯƠNG MẠI[.]
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hộ kinh doanh và cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại 5 1 Hộ kinh doanh trong nền kinh tế quốc dân
1.1.1 Hộ kinh doanh trong nền kinh tế quốc dân
Thuật ngữ “Hộ kinh doanh (HKD)” chính thức được sử dụng tại các văn bản quy phạm pháp luật Việt Nam từ năm 2006 Trước đây, tùy theo điều kiện kinh tế - xã hội (KT-XH), HKD tại Việt Nam được gọi dưới các tên gọi khác nhau như “tổ chức tiểu sản xuất hàng hóa”; “hộ cá thể”, “hộ tiểu công nghiệp”;
“Hộ kinh doanh cá thể”…
Tên gọi “tổ chức tiểu sản xuất hàng hoá” được sử dụng trong giai đoạn trước “đổi mới” (năm 1986) như: Thợ thủ công, nông dân cá thể, người làm dịch vụ nhỏ được phép kinh doanh sau khi được cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp Giấy môn bài Tuy nhiên, do thực hiện chủ trương coi thành phần kinh tế nhà nước giữ vai trò chủ đạo nên khu vực kinh tế tiểu sản xuất hàng hóa thời kỳ này chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn.
Từ sau đổi mới (năm 1986), cùng với chủ trương, chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần, HKD đã chính thức được thừa nhận là đơn vị kinh tế tự chủ, là một bộ phận quan trọng của nền kinh tế, từ đó khu vực có sự phát triển mạnh mẽ Điều này thể hiện cụ thể qua những dấu mốc sau: i Trước khi Luật Doanh nghiệp (DN) tư nhân và Luật Công ty ra đời (năm
1990), HKD được tồn tại dưới hình thức hộ cá thể, hộ tiểu công nghiệp Lực lượng này chính thức được công nhận bằng Nghị định số 27-HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) Trong giai đoạn này, do điều kiện lịch sử và bối cảnh KT-XH, hạn chế bởi danh mục cấm kinh doanh hoặc kinh doanh có điều kiện, nên sự phát triển của hộ cá thể, hộ tiểu công nghiệp còn chậm; ii Giai đoạn từ khi ban hành Luật DN tư nhân và Luật Công ty được ban hành cho đến trước khi ban hành Luật DN năm 1999 (1990-1999) ra đời, HKD tồn tại dưới hình thức người kinh doanh, gồm: Các cá nhân, nhóm người kinh doanh dưới vốn pháp định và hoạt động theo quy định tại Nghị định số 66/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng; iii Giai đoạn từ 1999- 2005 (Luật DN năm 1999 - Luật DN năm
2005), HKD tồn tại dưới hình thức HKD cá thể do một cá nhân hoặc hộ gia đình làm chủ, được quy định tại Nghị định số 02/2000/NĐ-CP của Chính phủ Tuy nhiên, do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó có quy định không cho phép HKD được thường xuyên thuê lao động không phù hợp với thực tế hoạt động Vì vậy, để tạo điều kiện cho HKD cá thể phát triển, ngày 02 tháng 4 năm 2004 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 109/2004/NĐ-CP về đăng ký kinh doanh; trong đó, bãi bỏ quy định HKD không được thường xuyên thuê lao động; iv Giai đoạn từ khi ban hành Luật DN 2005 đến nay, HKD cá thể được đổi tên thành HKD, bổ sung đối tượng một nhóm người làm chủ HKD và sửa đổi quy định việc yêu cầu các HKD sử dụng từ 10 lao động phải chuyển đổi sang hoạt động theo hình thức DN Cụ thể tại Nghị định 122/2021/NĐ-CP ngày 28 tháng
12 năm 2021 quy định về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kế hoạch và đầu tư (thay thế Nghị định 50/2016/NĐ-CP) đã không còn quy định phạt HKD thường xuyên sử dụng từ 10 lao động trở lên.
Như vậy đến nay, khái niệm về HKD rõ ràng nhất được thể hiện qua Điều 79 Nghị định 01/2021/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 04 tháng 01 năm 2021 là: Hộ kinh doanh do một cá nhân hoặc các thành viên hộ gia đình đăng ký thành lập và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình đối với hoạt động kinh doanh của hộ Trường hợp các thành viên hộ gia đình đăng ký HKD thì ủy quyền cho một thành viên làm đại diện HKD Cá nhân đăng ký HKD, người được các thành viên hộ gia đình ủy quyền làm đại diện HKD là chủ HKD.
HKD có thể được hiểu là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối và những người bán hàng rong, quà vặt, buôn chuyến, kinh doanh lưu động,làm dịch vụ Hoạt động kinh doanh có thể nhiều lĩnh vực, đa ngành nghề, tùy theo qui định mà có thể có đăng ký kinh doanh hoặc không cần đăng ký kinh doanh Cụ thể được phân theo các loại hình sau:
- Ngành nông nghiệp: Đối với ngành này, HKD gồm các hộ gia đình đầu tư vào mua bán nông sản như cà phê, lúa gạo, hạt điều, hạt tiêu, các loại đậu, phân bón, rau hoa quả, cây kiểng, thuốc trừ sâu, chăn nuôi mô hình lớn theo dạng nông trại có giấy phép…
- Ngành ngư nghiệp: HKD mua bán thủy hải sản và nuôi trồng thủy hải sản quy mô kinh doanh lớn không phải nhỏ lẻ theo kiểu hộ cá thể nuôi trồng đảm bảo thực phẩm cho gia đình.
- Ngành lâm nghiệp: gồm các HKD thực hiện mua bán các mặt hàng công nghiệp và dân dụng về gỗ.
- Ngành thủ công mỹ nghệ: các HKD các mặt hàng trang trí nội thất như chạm khắc trên hàng mỹ nghệ, đan lát bàn ghế và các vật dụng khác mang tính nghệ thuật nhưng được làm chủ yếu nghệ thuật bằng bàn tay con người tự tạo ra ít có sự tham gia của máy móc.
- Ngành công nghiệp nhẹ: HKD chuyên sản xuất kinh doanh các máy móc như máy motor dân dụng, motor công nghiệp nhỏ, máy tiện, máy hàn, dệt may, dệt lưới đánh cá…
- Ngành thương mại: gồm các HKD mua bán tất cả các mặt hàng gia dụng, vải, sợi, thực phẩm, nước uống và các đồ dùng thiết yếu khác… Đặc điểm kinh tế Hộ kinh doanh: a) Về chủ thể sở hữu:
HKD do một cá nhân, một nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ:
- Đối với HKD do một cá nhân làm chủ thì HKD thuộc sở hữu của một cá nhân và cá nhân làm chủ HKD có toàn quyền quyết định hoạt động kinh doanh của HKD (giống như chủ DNTN);
- Đối với HKD do một nhóm người hoặc hộ gia đình làm chủ thì HKD thuộc sở hữu của nhiều chủ Hoạt động kinh doanh của HKD do các thành viên trong nhóm hoặc các thành viên trong hộ gia đình quyết định Nhóm người hoặc hộ gia đình của một người đại diện cho nhóm hoặc cho hộ để tham gia giao dịch bên ngoài. b) Về quy mô kinh doanh
So với doanh nghiệp thì HKD có quy mô kinh doanh nhỏ thể hiện qua các tiêu chí sau:
Nội dung và chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Theo quan niệm biện chứng sự phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Quá trình đó diễn ra dần dần, nhảy vọt đưa tới sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ và không phải lúc nào sự phát triển cũng diễn ra theo đường thẳng, mà rất quanh co, phức tạp, thậm chí có những bước lùi tạm thời Theo quan điểm biện chứng, sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần về lượng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc và hết mỗi chu kì sự vật lặp lại dường như sự vật ban đầu nhưng ở cấp độ cao hơn Quan điểm biện chứng cũng khẳng định nguồn gốc của sự phát triển nằm trong bản thân sự vật Phát triển cũng là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫn khách quan vốn có của sự vật, hiện tượng; là quá trình thống nhất giữa phủ định các nhân tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao nhân tố tích cực từ sự vật, hiện tượng cũ trong hình thái của sự vật, hiện tượng mới
Xét trong lĩnh vực ngân hàng: Phát triển cho vay HKD là quá trình ngân hàng đặt mục tiêu ưu tiên tăng quy mô cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động và phát triển sản xuất kinh doanh của HKD, đảm bảo sự phù hợp về cơ cấu cho vay với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của ngân hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ đem lại sự hài lòng đối với khách hàng, qua đó tăng thu nhập của ngân hàng từ hoạt động cho vay HKD nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát được rủi ro theo kế hoạch và chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ Để phát triển cho vay HKD thì mục tiêu mà các ngân hàng cần thực hiện bao gồm: Tăng trưởng quy mô cho vay HKD; Hợp lý hóa cơ cấu cho vay HKD; Nâng cao chất lượng dịch vụ; Kiểm soát rủi ro tín dụng; Tăng thu nhập từ hoạt động cho vay HKD.
Phát triển cho vay HKD không chỉ làm tăng quy mô mà quan trọng hơn là chất lượng của khoản cho vay đó Nếu số lượng các khoản vay nhiều nhưng khả năng thu hồi nợ thấp, khi đó dư nợ cao không phải là chỉ tiêu của phát triển cho vay HKD mà chỉ mang ý nghĩa mở rộng Do đó phát triển cho vay HKD của NHTM phải là sự kết hợp tăng trưởng cả về chiều sâu và chiều rộng Chất lượng các khoản cho vay HKD được nâng cao thể hiện ở việc đa dạng hóa đối tượng cho vay, mục đích cấp tín dụng, linh hoạt các loại hình cho vay, gia tăng lợi luận, giảm chi phí hoạt động cũng như bảo đảm duy trì tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu ở mức thấp.
1.2.2 Nội dung phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Xây dựng và thực thi chính sách phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
Về cơ bản, chính sách tín dụng sẽ quy định những vấn đề cụ thể như sau:
- Quy định về quy trình cho vay HKD Quy trình gồm các bước sau:
Bước 1: Liên hệ với NHTM, đăng ký thông tin về nhu cầu tín dụng (thông qua
Chi nhánh/Phòng giao dịch/Hotline/Website của ngân hàng thương mại) Hoàn thiện, cung cấp hồ sơ vay vốn theo quy định theo hướng dẫn của ngân hàng;
Bước 2: Sau khi tiếp nhận được hồ sơ vay vốn, NHTM thực hiện thẩm định khoản cấp tín dụng và thực hiện thông báo kết quả tới khách hàng trong thời gian quy định;
Bước 3: Ký kết các hồ sơ/hợp đồng, hoàn thiện các thủ tục liên quan (như công chứng tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, nếu có);
Bước 4: Giải ngân vốn vay/phát hành bảo lãnh;
Bước 5: Phối hợp với Ngân hàng thực hiện các công việc sau khi được giải ngân vốn vay/phát hành bảo lãnh (thanh toán đầy đủ nợ vay, sử dụng vốn vay đúng mục đích, phối hợp định giá lại TSBĐ (nếu có) ),
- Quy định cụ thể về hạn mức tín dụng trong đó bao gồm hạn mức tăng trưởng dư nợ tín dụng toàn hệ thống, hạn mức tín dụng theo từng khối kinh doanh, hạn mức tín dụng theo kỳ hạn vay, hạn mức tín dụng theo đồng tiền nhận nợ, hạn mức tín dụng theo ngành hàng và sản phẩm, hạn mức tín dụng theo khách hàng – nhóm khách hàng
- Quy định những ngành, sản phẩm theo định hướng cấp tín dụng từng thời kỳ bao gồm:
Quy định những ngành, sản phẩm không khuyến khích cấp tín dụng.
Quy định chính sách tín dụng theo đối tượng khách hàng ưu tiên/ hạn chế.
Quy định chính sách tín dụng theo kỳ hạn vay vốn (mở rộng/ thu hẹp).
Quy định chính sách theo loại tiền tệ cho vay.
Quy định chính sách tín dụng theo từng đơn vị kinh doanh.
Định hướng tối ưu hóa tín dụng.
Quy định về tài sản bảo đảm.
1.2.2.2 Phát triển quy mô cho vay Hộ kinh doanh
- Gia tăng quy mô cho vay đối khách hàng truyền thống và phát triển danh mục khách hàng HKD mới: Ngoài việc gia tăng các sản phẩm, quy mô cho vay đối với các khách hàng đã phát sinh dư nợ vay, ngân hàng còn mở rộng thêm danh mục khách hàng HKD thông qua việc tìm kiếm, tiếp cận các khách hàng mới chưa sử dụng dịch vụ vay tại ngân hàng;
- Phát triển đa dạng sản phẩm cho vay HKD: Nhu cầu của mỗi thành phần kinh tế có sự thay đổi theo chu kỳ kinh doanh và yếu tố khách quan của thị trường vì vậy đòi hỏi ngân hàng thường xuyên đa dạng các sản phẩm nhằm đáp ứng đòi hỏi liên tục từ khách hàng và thị trường;
- Phát triển các hình thức cho vay được đa dạng, linh hoạt phù hợp với bản chất của nhu cầu vốn, góp phần mang lại hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn vay ngân hàng;
- Gia tăng cơ cấu dư nợ cho vay HKD/ Tổng dư nợ của ngân hàng;
- Gia tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay HKD thông qua tăng doanh số cho vay, mở rộng sản phẩm dịch vụ kèm theo;
- Phát triển nguồn vốn cho vay: Đa dạng các nguồn vốn huy động từ cá nhân tổ chức thông qua phương thức trực tiếp, gián tiếp để gia tăng nguồn vốn đầu vào phục vụ hoạt động cho vay.
1.2.2.3 Nâng cao chất lượng cho vay Hộ kinh doanh
- Phát triển chất lượng cho vay (Thông qua các chỉ tiêu như Dư nợ bình quân/khách hàng tăng; Số sản phẩm cho vay/khách hàng tăng; Tăng thị phần cho vay…);
- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay;
- Tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay HKD.
1.2.2.4 Phát triển mạng lưới cho vay Hộ kinh doanh
- Phát triển các phòng giao dịch: Phòng giao dịch là các điểm bán, là “cánh tay kéo dài” của Chi nhánh, trụ sở chính ngân hàng nhằm tiếp cận đa dạng các nguồn khách hàng, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Do đó phát triển mạng lưới cho vay HKD là chú trọng phát triển các phòng giao dịch.
- Nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên tại các điểm giao dịch và trụ sở chi nhánh.
1.2.2.5 Kiểm soát rủi ro cho vay Hộ kinh doanh
Rủi ro cho vay HKD là một thực tế khách quan, song hoạt động của các ngân hàng là một hoạt động nhạy cảm có tác động lớn đến tình hình kinh tế xã hội Do vậy quản lý và giám sát rủi ro các hoạt động cho vay HKD luôn là ưu tiên hàng đầu của các NHTM Rủi ro tín dụng trong đó có rủi ro cho vay HKD, là nguyên nhân chủ yếu tạo ra sự tổn thất về vốn của các NHTM Thu nhập của các NHTM được đem lại chủ yếu là từ nguồn thu nhập của hoạt động tín dụng, trong đó hoạt động cho vay HKD cỏ tỷ lệ khá cao Thực tế, rủi ro tín dụng là nguyên nhân chủ yếu gây ra sự tổn thất về vốn cho các NHTM Vì vậy, rủi ro cho vay HKD được xem là một trong những nhân tố hết sức quan trọng, đòi hỏi các NHTM phải có khả năng phân tích, đánh giá và kiểm soát rủi ro cho vay HKD hiệu quả.
Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Sự ổn định về chính trị xã hội
Sự ổn định về chính trị - xã hội sẽ tạo điều kiện, tiền đề cho các hoạt động đầu tư và tiêu dùng, qua đó ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay HKD Mặc khác, mức độ ổn định về chính trị - xã hội là một nhân tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
1.3.1.2 Bối cảnh môi trường kinh doanh vĩ mô
NHTM là một chủ thể trung gian tài chính thực hiện hai hoạt động chủ yếu là huy động và phân bổ nguồn vốn cho nền kinh tế, có mối quan hệ kinh tế với tất cả các chủ thể trong nền kinh tế, nên trong quá trình hoạt động các NHTM không thể tách rời được với môi trường kinh tế, chính trị và xã hội Hoạt động của các NHTM không chỉ chịu ảnh hưởng bởi yếu tố môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong nước mà còn bị ảnh hưởng bởi môi trường quốc tế Môi trường quốc tế ảnh hưởng lớn đến nhà đầu tư nước ngoài cũng như thị trường tiền tệ quốc tế.
Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ tạo một môi trường hoạt động thuận lợi cho các NHTM, đảm bảo cho khả năng huy động và phân bổ nguồn vốn của NHTM được diễn ra dễ dàng với một mức nợ xấu thấp Ngược lại, trong một môi trường kinh tế, chính trị và xã hội bất ổn sẽ tác động vào hoạt động của các NHTM, khiến cho các NHTM dễ phải đối mặt với một tỷ lệ nợ xấu cao, khả năng cung ứng vốn ra trong nền kinh tế giảm mạnh.
Môi trường kinh tế, chính trị và xã hội sẽ tác động tới niềm tin của dân cư, giá trị của đồng tiền, ảnh hưởng tới điều hành chính sách của Chính phủ, tới tâm lý của nhà đầu tư Từ đây tác động tới các hoạt động về gửi tiền gửi tiết kiểm tại ngân hàng của người dân, hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thu nhập của người lao động, nhu cầu tiêu dùng và thị trường hàng hóa
Như vậy môi trường kinh tế, chính trị và xã hội ổn định sẽ giúp ngân hàng mở rộng cung ứng dịch vụ và nâng cao được chất lượng tín dụng của mình Ngược lại, khi môi trường bất ổn sẽ gây khó khăn lên cho các tác nhân của nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ bị sụt giảm nghiêm trọng
Môi trường pháp lý được cấu tạo bởi hệ thống luật, các văn bản dưới luật, việc chấp hành luật cũng như trình độ dân trí Điều đó cho thấy rằng môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến việc điều hành nền kinh tế thị trường Một môi trường pháp lý hoàn thiện cho phép phát triển kinh tế thị trường mà không phải đối mặt với bất cứ một rào cản lớn nào Tuy nhiên, đây là một điểm yếu của Việt Nam, một thị trường đang phát triển với một môi trường pháp lý chưa được hoàn thiện, đầy đủ Do đó, để tạo ra được cơ sở cho hệ thống NHTM có thể phát triển mạnh và ổn định, Việt Nam cần phải tạo ra một môi trường pháp lý hoàn chỉnh để qua đó có thể giúp NHTM nói riêng, các chủ thể trong nền kinh tế nói chung giải quyết được những mâu thuẫn trong quá trình hoạt động của mình.
NHTM là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tín dụng, tiền tệ, do vậy phải chịu sự kiểm soát rất chặt chẽ từ nhiều phía: Ngân hàng trung ương, Bộ, ngành có liên quan Các yếu tố được kiểm soát của NHTM như: cạnh tranh, phá sản, sáp nhập, cơ cấu tổ chức, nợ xấu,… Bên cạnh việc chịu sự kiểm soát, NHTM còn phải đảm bảo tuân thủ theo pháp luật và chính sách trong hoạt động kinh doanh của mình, về: đảm bảo thanh khoản, tỷ lệ an toàn vốn, hoạt động tiền gửi, hoạt động cho vay, và thanh toán,… Từ đây cho thấy rằng môi trường pháp lý ảnh hưởng trực tiếp tới việc xây dựng chiến lược cũng như thực thi hoạt động kinh doanh của các NHTM.
1.3.1.4 Sự tăng trưởng Hộ kinh doanh và nhu cầu vay vốn của Hộ kinh doanh
Sản phẩm cho vay HKD của NHTM là sản phẩm dịch vụ do đó nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thức cho vay HKD của ngân hàng. Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ để ngân hàng xây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay HKD của ngân hàng.
1.3.1.5 Đối thủ cạnh tranh của Ngân hàng thương mại
Các NHTM hoạt động trong cùng một hệ thống trong một quốc gia, hoạt động dựa trên niềm tin của khách hàng, do vậy các NHTM vừa có sự cạnh tranh vừa có sự hỗ trợ lẫn nhau.
Các sản phẩm, dịch vụ do các NHTM cung cấp về bản chất không có sự khác biệt nhiều với nhau, chỉ có sự khác biệt về mức giá và kênh phân phối Giá của sản phẩm, dịch vụ ngân hàng sẽ tạo ra sự khác biệt về thị phần hoạt động của ngân hàng Những ngân hàng có giá sản phẩm và dịch vụ phù hợp, cạnh tranh thì thị phần hoạt động của họ sẽ càng được mở rộng, hiệu quả kinh doanh gia tăng, và ngược lại.
Về phía kênh phân phối, các NHTM phân phối qua kênh truyền thống và kênh phân phối mới dựa trên sự phát triển của khoa học công nghệ (internet banking, hệ thống ngân hàng điện tử,…) Sự ra đời mới của kênh phân phối mới đã tạo điều kiện để khách hàng có thể tiếp cận được với dịch vụ, sản phẩm của các ngân hàng dễ dàng hơn với mức chi phí hợp lý hơn Nói cách khác, yếu tố tạo nên sự cạnh tranh của các NHTM từ phía khách hàng đó là yếu tố về giá và kênh phân phối.
Ngoài sự cạnh tranh giữa các NHTM, họ còn có sự hỗ trợ lẫn nhau trong quá trình hoạt động, đặc biệt thông qua các khoản tiền gửi và cho vay qua thị trường liên ngân hàng Sự hỗ trợ của các ngân hàng góp phần đảm bảo khả năng thanh khoản tức thời, giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng, đầu tư và hoạt động phi tín dụng Có thể thấy rằng, sự hỗ trợ của các NHTM với nhau sẽ gia tăng khả năng sinh lời và an toàn thanh khoản cho họ, gia tăng hiệu quả kinh doanh của mình.
1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong Ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Quan điểm, định hướng tín dụng của Ngân hàng thương mại
Quan điểm, định hướng đề ra các chính sách cho phù hợp với ngân hàng của mình là vấn đề rất quan trọng Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng, là văn bản thể hiện chiến lược và đường lối của NHTM trong việc thực thi các giao dịch cho vay đơn lẻ cũng như chiến lược cho vay trong từng thời kỳ Trong đó có quy trình về một nghiệp vụ cho vay chuẩn để quy định trình tự các bước tiến hành trong quá trình xét duyệt cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo các khoản vay để tạo ra các khoản vay chất lượng tốt Chính sách tín dụng của ngân hàng là các quy định mang tính chất tổng thể, quy định về định hướng phát triển tín dụng của một ngân hàng tại từng thời kỳ phù hợp với tình hình chung của nền kinh tế cũng như đặc thù của mỗi ngân hàng.
Nếu những quy định, định hướng chính sách được xây dựng và thực hiện một cách khoa học, chặt chẽ trên cơ sở kết hợp hài hòa lợi ích của ngân hàng, khách hàng và toàn bộ nền kinh tế thì sẽ sẽ đem lại hiệu quả thực sự cho cả ngân hàng,khách hàng và xã hội
Chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm xác định phương hướng sử dụng vốn của mình để tạo ra các tài sản có chất lượng cao, ít rủi ro, đồng thời hướng dẫn cho CBTD thực thi các hoạt động của mình Chính sách tín dụng được hoạch định và triển khai thống nhất để định hướng và làm cơ sở cho các phòng, CBTD triển khai các hoạt động tác nghiệp của mình.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương
2.1.1 Chức năng, nhiệm vụ và tổ chức bộ máy kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương) tiền thân là một Chi nhánh cấp 2 được thành lập năm 2003 Thực hiện Quyết định số 936/QĐ-NHNT.TCCB- ĐT ngày 13 tháng 12 năm 2006 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh cấp 2 Chương Dương đã được nâng cấp thành Chi nhánh cấp 1 hoạt động độc lập dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Theo Quyết định số 413/QĐ.NHNT.TCCB.ĐT ngày 05 tháng 06 năm 2008 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Chương Dương đổi tên thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương (Vietcombank Chương Dương)
Sau gần 20 năm hoạt động, Vietcombank Chương Dương đã không ngừng phấn đấu, sáng tạo, tìm tòi, bám sát xu thế phát triển, sự biến động của thị trường nhằm mở rộng quy mô hoạt động Từ một chi nhánh cấp 2 trực thuộc Chi nhánh Hà Nội, Vietcombank Chương Dương đã mở rộng mạng lưới hoạt động gồm 01 trụ sở chính và 05 phòng giao dịch với số lượng cán bộ lên tới 170 nhân sự tại tất cả các phòng ban.
Vietcombank Chương Dương thực hiện chức năng của ngân hàng thương mại trên địa bàn gồm:
- Huy động vốn, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài trợ thương mại… để hoàn thành kế hoạch kinh doanh trên địa bàn quận Long Biên, thành phố
Hà Nội theo phân cấp của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam;
- Phát triển dịch vụ thẻ, đảm bảo hệ thống máy ATM tại các điểm giao dịch hoạt động tốt;
- Thực hiện công tác tổ chức cán bộ, đào tạo thi đua khen thưởng theo phân cấp ủy quyền của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam;
- Cung cấp nhu cầu về vốn cho các ngành nghề lĩnh vực kinh tế tại địa bàn;
- Là bộ phận quan trọng trong hoạt động chung của hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, là “cánh tay kéo dài” thực hiện các mục tiêu nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, đạt vị trí trong 100 ngân hàng lớn nhất tại khu vực Châu Á; đảm bảo thực hiện theo đúng định hướng “Chung niềm tin vững tương lai”.
Vietcombank Chương Dương hoạt động theo chức năng của một NHTM với đầy đủ các nghiệp vụ tài chính gồm:
- Huy động: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn của mọi thành phần kinh tế và dân cư dưới các hình thức tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam, phát hành kỳ phiếu nhằm thực hiện các chính sách về xã hội, chính sách về kinh doanh;
- Tín dụng: Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam hoặc đồng ngoại tệ với các cá nhân và tổ chức kinh tế thuộc mọi thành phần, mọi lĩnh vực kinh doanh;
- Dịch vụ thanh toán: Mở tài khoản thanh toán, hoạt động chuyển tiền trong và ngoài nước thông qua kênh chuyển tiền tại các quầy giao dịch và qua kênh ngân hàng điện tử;
- Tài trợ thương mại: Phát hành bảo lãnh, thư tín dụng để tài trợ cho các nhu cầu của khách hàng phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh;
- Và các nghiệp vụ khác được NHNN cho phép hoạt động.
Bộ máy quản trị điều hành của Vietcombank Chương Dương tuân theo mô hình chi nhánh chuẩn của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam cụ thể:
- Giám đốc Chi nhánh phụ trách điều hành trực tiếp hoạt động của Phòng Khách hàng Doanh Nghiệp và Phòng Hành Chính Nhân Sự;
- 03 Phó Giám đốc phụ trách trực tiếp hoạt động của các đơn vị theo sự phân công của giám đốc chi nhánh
Hình 2.1: Cơ cấu hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam-
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự Vietcombank Chương Dương
- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (Phòng KHDN): có chức năng đầu mối quản lý quan hệ với các khách hàng là tổ chức có quy mô lớn bao gồm quan hệ tiền gửi, quan hệ tín dụng và bán chéo tất cả các sản phẩm của Vietcombank Tiêu chỉ của các khách hàng tổ chức thuộc nhiệm vụ quản lý của Phòng Khách hàng Doanh nghiệp cần thỏa mãn một trong các điều kiện sau (i) Vốn chủ sở hữu từ 30 tỷ đồng trở lên; (ii) Doanh thu thuần cả năm đạt trên 100 tỷ đồng; (iii) Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu hàng năm đạt tối thiểu 4 triệu USD; (iv) Số dư tiền gửi bình quân đạt tối thiểu 10 tỷ đồng Các khách hàng thỏa mãn một trong các tiêu chí nêu trên được gọi là các Khách hàng Bán Buôn (KHBB);
- Phòng Khách hàng Bán Lẻ (Phòng KHBL): có chức năng đầu mối quan hệ với các khách hàng là cá nhân, khách hàng là doanh nghiệp không thuộc đối tượng khách hàng bán buôn;
- Phòng Kế toán (Phòng KT): phụ trách công tác hạch toán kế toán chứng từ nội bộ của Vietcombank Chương Dương;
- Phòng Quản lý nợ (Phòng QLN): Phòng Quản Lý Nợ là phòng có chức năng nhiệm vụ lưu trữ và xử lý chứng từ liên quan đến hoạt động tác nghiệp giải ngân vốn vay, phát hành chứng từ bảo lãnh, nghiệp vụ tài trợ thương mại;
- Phòng Dịch vụ Khách hàng (Phòng DVKH): phụ trách công tác tiếp và xử lý chứng từ giao dịch từ khách hàng bao gồm cả các khách hàng cá nhân và tổ chức bao gồm các giao dịch liên quan đến tài khoản (tiền gửi, tiết kiệm,…); dịch vụ thẻ; mua bán ngoại tệ….
- Phòng Ngân quỹ (Phòng NQ): phụ trách công tác kho quỹ, kiểm đếm tiền đầu, cuối ngày;
- Phòng Hành chính Nhân sự (Phòng HCNS): đảm nhận vai trò về tổ chức nhân sự đảm bảo về cơ sở vật chất, hệ thống tin học, cho hoạt động của chi nhánh;
- 05 phòng giao dịch với chức năng Hoạt động và chịu sự chỉ đạo của Ban Giám đốc, mỗi phòng giao dịch giống như một phòng kinh doanh thu nhỏ với các bộ phận kinh doanh chính như huy động vốn, bộ phận tín dụng làm công tác cho vay Các phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh gồm:
Phòng giao dịch Khương Thượng: có địa chỉ P105, A12 Khương Thượng, Phường Trung Tự, Quận Đống Đa, Thành Phố Hà Nội;
Phòng giao dịch Trần Nhật Duật: có địa chỉ Số 24-26 Trần Nhật Duật, phường Đồng Xuân, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội;
Phòng giao dịch Vĩnh Hoàng: có địa chỉ Lô 02 - 9A, Khu Công Nghiệp Quận Hoàng Mai, Phường Hoàng Văn Thụ, Quận Hoàng Mai, Thành Phố Hà Nội;
Phòng giao dịch Việt Hưng: có địa chỉ Lô 6 – Dãy No1A, Khu Đô Thị Mới Sài Đồng, Phường Phúc Đồng, Quận Long Biên, Thành Phố Hà Nội;
Phòng giao dịch Gia Lâm: có địa chỉ Số 176 Ngô Xuân Quảng, Thị Trấn Trâu Quỳ, Huyện Gia Lâm, Thành Phố Hà Nội.
2.1.2 Đặc điểm về nhân lực và cơ sở vật chất của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương
2.1.2.1 Đặc điểm về nguồn nhân lực
Số lượng nhân sự tại chi nhánh (tính đến thời điểm ngày 30 tháng 6 năm
2022) có 170 cán bộ công nhân viên Trong đó: tỷ lệ nữ giới chiếm 54,71% nhân sự của cả chi nhánh Nhân sự của chi nhánh có trình độ trên đại học và đại học là 165 người chiếm 97,06% nhân sự cả chi nhánh (Trong đó trình độ trên đại học chiếm 28,24% nhân sự), điều này cho thấy chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của chi nhánh ngày càng được nâng cao.
Phân tích thực trạng phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
2.2.1 Thực trạng xây dựng và thực thi chính sách phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Trên cơ sở chính sách cho vay HKD của Vietcombank, Chi nhánh đã triển khai thực hiện tới tất cả các phòng ban, điểm bán Trong quá trình triển khai thực hiện có vận dụng cho phù hợp với phát triển HKD trên địa bàn, Vietcombank Chương Dương cũng cụ thể hóa chính sách cho vay HKD trong điều kiện cạnh tranh và bảo đảm an toàn tín dụng.
2.2.1.1 Mức độ áp dụng các chính sách sản phẩm tại Ngân hàng TMCPNgoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương Để đánh giá mức độ thực thi và áp dụng các sản phẩm cho vay HKD tại Chi nhánh, dưới đây là bảng số liệu tổng hợp như sau:
Bảng 2.5 Kết quả thực thi chính sách sản phẩm cho vay Hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Chỉ tiêu Đơn vị tính 2019 2020 2021
- Số lượng sản phẩm theo chính sách của VCB Sản phẩm 5 7 7
- Số lượng sản phẩm do VCB CD áp dụng Sản phẩm 5 6 6
- Số lượng sản phẩm theo chính sách của VCB Sản phẩm 3 3 4
- Số lượng sản phẩm do VCB CD áp dụng Sản phẩm 1 2 2
Nguồn: Theo tổng hợp của Tác giả
Như vậy có thể thấy, tại Vietcombank Chương Dương mức độ ứng dụng chính sách sản phẩm trong hoạt động cho vay HKD ở mức khá cao (85,71% với các sản phẩm chuẩn và 50% với các sản phẩm không chuẩn), đồng thời Chi nhánh cũng chủ động gia tăng mức độ áp dụng các chính sách trong thực tế hoạt động kinh doanh của mình.
2.2.1.2 Chính sách về phí giá áp dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Vietcombank Chương Dương chủ động thực hiện chính sách lãi suất và phí theo hướng linh hoạt Mức phí và lãi suất được Chi nhánh áp dụng với từng nhóm khách hàng như sau:
- Với khách hàng thông thường có lợi ích tổng thể chưa cao Chi nhánh chủ trương áp dụng lãi suất thông thường kèm theo điều kiện đánh giá về lãi suất sau một quá trình hợp tác Điều này vừa giúp bảo đảm lợi nhuận cho hoạt động kinh doanh vừa tạo động lực cho chính khách hàng để gia tăng sử dụng dịch vụ nhằm tìm kiếm chính sách lãi, phí tốt hơn.
- Với khách hàng tiềm năng có nhiều lợi ích khi tham gia sử dụng vốn vay tại Chi nhánh, Vietcombank Chương Dương linh hoạt mời gói lãi suất, phí trả nợ trước hạn ưu đãi thông qua trình Phòng ban có thẩm quyền trên Trụ sở chính Đây là nền tảng để tăng năng lực cạnh tranh góp phần mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh
Thực trạng thực hiện chính sách lãi suất và phí của Vietcombank Chương Dương tại thời điểm năm 2022 được thể hiện qua bảng dưới đây:
Bảng 2.6 Chính sách lãi suất và phí áp dụng cho vay Hộ kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Lãi suất (%/năm) Phí giao dịch chuyển tiền trong ngoài hệ thống Vietcombank (1.000đ)
Bình thường Ưu đãi Bình thường Ưu đãi
Vay 3 tháng 7,0 6,0 Theo biểu phí hiện hành trong đó phí chuyển tiền ngoài hệ thống là 0,033% trên số tiền chuyển và tối đa không quá 1.027.000VND/giao dịch
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Chương Dương
Như vậy có thể thấy tùy theo từng loại khách hàng theo đánh giá về quy mô và mức độ sử dụng sản phẩm dịch vụ, Vietcombank Chương Dương có cách thức linh hoạt trong việc áp dụng chính sách phí lãi như sau:
Với lãi suất: Gói lãi suất ưu đãi thường có giá trị thấp hơn lãi suất niêm yết từ 1-1,5%/năm tùy theo từng kỳ hạn Trong đó với các sản phẩm vay trung dài hạn lãi suất thường được cố định trong thời gian từ 12- 36 tháng, sau thời gian cố định trên lãi suất có giá trị thay đổi tùy theo từng chu kỳ quy định của Vietcombank (* thông thường quy định lãi suất thay đổi 3 tháng/lần) Khi đó với các khách hàng được áp dụng theo các sản phẩm ưu đãi sẽ được sử dụng gói lãi suất chi phí thấp và có tính ổn định cao, tránh được các rủi ro về sự thay đổi trong chính sách chung.
Với phí giao dịch: Các khách hàng ưu đãi sẽ được miễn phí giao dịch chuyển tiền trong và ngoài hệ thống Vietcombank trong 01 năm đầu tiên Sau thời gian miễn phí trên nếu khách hàng đáp ứng được các tiêu chí tối thiểu như tổng giá trị giao dịch, giá trị tiền gửi không kì hạn trên tài khoản tối thiểu hay tổng lợi nhuận mang lại tối thiểu Chi nhánh sẽ tiếp tục áp dụng chính sách miễn phí trong các năm tiếp theo
2.2.1.3 Chính sách tài sản bảo đảm tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Tại Vietcombank Chương Dương, Chi nhánh áp dụng tuân thủ quy định về chính sách bảo đảm do Vietcombank ban hành tùy theo từng loại sản phẩm.
Dưới đây là bảng số liệu và phân tích quy định cho vay HKD có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo của Vietcombank Chương Dương.
Bảng 2.7 Chính sách tài sản bảo đảm áp dụng cho vay Hộ kinh doanh tại
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Loại sản phẩm Tỷ lệ % TSĐB
(Tỷ lệ vay/giá trị TSBĐ) Điều kiện
Sản phẩm kinh doanh tài lộc-
Cho vay ngắn hạn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh
Tổi thiểu 70% Khách hàng đáp ứng đồng thời các nhóm điều kiện
-sau:Điều kiện về pháp lý: Đăng ký kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh, thời gian hoạt động trong lĩnh
- vựcĐiều kiện về chất lượng nợ: Khách hàng không phát sinh nợ quá hạn, nợ cần chú ý (Theo kết quả hỏi tin CIC tại thời điểm báo cáo cấp tín dụng) trong vòng 12 tháng kể từ ngày báo cáo.
Sản phẩm thẻ tín dụng Visa
Tối thiểu 0% Khách hàng đáp ứng đồng thời các nhóm điều kiện
-sau:Điều kiện về pháp lý: Đăng ký kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh, thời gian hoạt động trong lĩnh
- vựcĐiều kiện về chất lượng nợ: Khách hàng không phát sinh nợ quá hạn, nợ cần chú ý (Theo kết quả hỏi tin CIC tại thời điểm báo cáo cấp tín dụng) trong vòng 12 tháng kể từ ngày báo cáo.
- Chất lượng kinh doanh: Doanh thu (thể hiện qua sao kê tài khoản hộ kinh doanh tại Ngân hàng) trong 2 năm gần nhất tối thiểu 1 tỷ đồng/năm
- Điều kiện về hạn mức thẻ được cấp: Tối đa không quá 1 tỷ đồng và không vượt quá 30% doanh thu năm gần nhất.
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Chương Dương
Phân tích bảng số liệu trên, luận văn rút ra một số kết luận:
- Theo quy định hiện hành tại Vietcombank, với sản phẩm cho vay kinh doanh theo hạn mức hoặc từng lần (nay là sản phẩm Kinh doanh tài lộc), quy định về tài sản bảo đảm của sản phẩm tối thiểu phải đáp ứng là 70% (Tỷ lệ cho vay/ giá trị tài sản bảo đảm)
- Riêng đối với dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa Business cho HKD: Hiện chính sách đang cho phép các chi nhánh trên hệ thống được áp dụng chính sách cấp hạn mức thẻ không cần tài sản bảo đảm.
2.2.1.4 Chính sách hỗ trợ và chăm sóc khách hàng Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Chính sách xúc tiến, khuyếch trương và truyền thông marketing
- Vietcombank Chương Dương hiện có các standy quảng cáo về sản phẩm cho vay HKD đặt tại các điểm giao dịch và trên bảng điện tử chạy trong tòa nhà trụ sở chính
- Ngoài ra Chi nhánh sử dụng hệ thống báo tin nhắn với các khách hàng tại chi nhánh để giới thiệu về sản phẩm cho vay HKD.
Chính sách tư vấn hỗ trợ khách hàng Hộ kinh doanh
PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG
Phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
3.1.1 Cơ hội và thách thức đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
3.1.1.1 Cơ hội đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Về định hướng chung: Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 30/01/2022 của Chính phủ đã xác định mục tiêu phục hồi, phát triển nhanh hoạt động sản xuất, kinh doanh, thúc đẩy các động lực tăng trưởng, ưu tiên một số ngành, lĩnh vực quan trọng, phấn đấu đạt mục tiêu của giai đoạn 2021 – 2025 gồm: tăng trưởng GDP bình quân 6,5 - 7%/năm, trong đó một trong 5 nhiệm vụ, giải pháp mà Chính phủ đề ra đó là Hỗ trợ phục hồi doanh nghiệp, hợp tác xã, HKD.
Như vậy HKD là thành phần được xác định là yếu tố cần được ưu tiên trong quá trình phục hồi phát triển của nền kinh tế, HKD sẽ được áp dụng các chính sách hỗ trợ về miễn giảm thuế, lệ phí cũng như được tạo điều kiện tiếp cận nguồn vốn thông qua việc cho vay từ NHTM.
Có thể thấy việc phát triển cho vay HKD là định hướng, mục tiêu của chính phủ nhà nước trong giai đoạn sắp tới Vì vậy phát triển HKD trên nền tảng giai đoạn này vừa là phương hướng xuyên suốt vừa là điều kiện phục vụ phát triển hoạt động kinh doanh của chính NHTM Đây là cơ hội cho Vietcombank Chương Dương được sử dụng lợi thế, nguồn lực của mình để phục vụ các mục tiêu của nhà nước, có cơ hội phát triển chính hoạt động kinh doanh nội tại của Chi nhánh.
Về dư địa phát triển: Với số lượng HKD trên cả nước là 5,1 triệu hộ và tính trên địa bàn Hà Nội là 360.072 hộ (tính đến thời điểm 01 tháng 7 năm 2021 theo
Tổng cục thống kê), tiềm năng để phát triển cho vay đối với nhóm khách hàng này là vô cùng lớn Hiện tại Vietcombank mới chỉ khai thác cho vay một phần rất nhỏ trong số tổng HKD trên địa bàn và cả nước Nếu thực hiện tốt, triển khai linh hoạt, nhóm khách hàng HKD sẽ là nhân tố tạo đà tăng trưởng về quy mô lợi nhuận của Chi nhánh trong giai đoạn tới.
Về môi trường phát triển hoạt động cho vay
Cơ chế lãi suất cho vay được điều chỉnh hàng năm cho phù hợp với từng thời kỳ, phù hợp với giai đoạn phát triển kinh tế của đất nước nhằm bảo đảm quyền lợi của người vay vốn.
Tình hình kinh tế xã hội tiếp tục ổn định và phát triển tạo động lực thúc đẩy sản xuất, mở rộng thị trường hàng hóa trên nhiều lĩnh vực; đồng thời thúc đẩy kinh tế ngày càng phát triển Mô hình hoạt động của ngân hàng ngày càng củng cố và phát triển từ đó tạo điệu kiện mở rộng quy mô tín dụng.
3.1.1.2 Thách thức đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Về môi trường cạnh tranh:
Chỉ xét tại thị trường là quận Long Biên- nơi đặt địa điểm trụ sở chính của Vietcombank Chương Dương có tổng 86 chi nhánh ngân hàng và phòng giao dịch của các TCTD đang hoạt động giao dịch Trong đó Ngân hàng Công Thương Việt Nam có 18 chi nhánh; Ngân hàng Agribank 10 chi nhánh; Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam: 9 chi nhánh; Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: 7 chi nhánh; Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam: 5 chi nhánh .
Có thể thấy mức độ tập trung các TCTD trên địa bàn quận Long Biên là rất lớn Điều này phản ánh mức độ canh tranh khắc liệt của các TCTD trong thị phần huy động, cho vay với các nhóm khách hàng nói chung và cho vay HKD nói riêng
Thách thức với Vietcombank Chương Dương không chỉ với cạnh tranh giữa các TCTD khác mà chính với các chi nhánh Vietcombank địa bàn lân cận là vô cùng lớn.
Về tâm lý khách hàng
Tâm lý e ngại khi phải cung cấp giấy tờ cho khoản vay tại các Ngân hàng là một trở ngại khiến việc phát triển cho vay HKD gặp nhiều khó khăn.
Thách thực với Vietcombank Chương Dương vừa là khai thác được tập khách hàng tiềm năng, vừa là đưa ra các giải pháp hợp lý phù hợp với đặc điểm quy mô kinh doanh của nhóm khách hàng hiện hữu.
3.1.2 Mục tiêu và phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương đến năm 2025
Là một chi nhánh- một mắt xích quan trọng trong hệ thống Vietcombank, Vietcombank Chương Dương cũng đặt mục tiêu và chiến lược kinh doanh đến năm
2025, tầm nhìn 2030 như mục tiêu chung của toàn hệ thống Đó là mục tiêu Trở thành ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam và top 100 trên thị trường châu Á
3.1.2.1 Một số mục tiêu trọng yếu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương đến năm 2025
- Duy trì vị thế và chiếm lĩnh tối thiểu 40% thị phần hoạt động tại khu vực địa bàn quận Long Biên.
- Định hướng chung cho chỉ tiêu huy động vốn: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân hàng năm đạt 16,75%/năm Trong đó: mục tiêu huy động từ nhóm khách hàng bán lẻ chiếm tỷ trọng 60-70% tổng huy động vốn toàn Chi nhánh và cơ cấu nguồn vốn huy động kỳ hạn 12 tháng trở lên chiếm tỷ trọng 63% tổng nguồn vốn huy động vào năm 2025.
- Định hướng chỉ tiêu dư nợ: giai đoạn 2020-2025 Vietcombank Chương Dương đặt định hướng tăng trưởng dư nợ tín dụng hàng năm là 18,5%; Tập trung phần lớn nguồn lực vào nhóm khách hàng bán lẻ với cơ cấu cho vay bán lẻ chiếm 60% tổng tín dụng toàn chi nhánh; Đa dạng danh mục khách hàng cho vay, giảm bớt sự phụ thuộc về tín dụng vào một số nhóm khách hàng trọng yếu trong đó giảm tổng dư nợ vay của nhóm Tổng công ty lớn tại chi nhánh xuống mức 25% tổng dư nợ đến năm 2025
- Định hướng chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh: phấn đấu lợi nhuận trước thuế đạt 1.500 tỷ đồng sau 5 năm đạt mục tiêu tăng lợi nhuận gấp 2,5 lần so với năm 2020; theo đó xác định hoạt động bán lẻ sẽ đóng góp 50% cơ cấu lợi nhuận.
- Định hướng chất lượng tín dụng: Kiểm soát tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ.
Giải pháp phát triển cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
3.2.1 Phát triển quy mô cho vay Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
3.2.1.1 Đa dạng hóa phương thức cho vay
Thực tế cho thấy nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ cho vay của mỗi loại khách hàng HKD khác nhau là khác nhau Vì vậy, để việc cho vay HKD của Chi nhánh đạt hiệu quả và thu hút được nhiều HKD, CBTD cần phải xem xét kỹ tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, từng đối tượng vay để cho vay bằng nhiều hình thức, phương thức cho vay khác nhau nhằm phù hợp với nhu cầu và thu nhập của hộ vay Hơn nữa đa dạng hóa các hình thức và phương thức cho vay luôn được xem là một biện pháp mở rộng cho vay đối với HKD một cách an toàn và hiệu quả, nhằm góp phần giảm thiểu rủi ro mà hầu hết các ngân hàng đang hướng đến. Đa dạng hình thức cho vay: triển khai mở rộng cho vay thông qua tổ, nhóm. Điều này giúp giảm bớt công việc cho CBTD, gắn trách nhiệm cộng đồng của thành viên vay vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay và khả năng trả nợ cho ngân hàng. Để nâng cao hiệu quả của hình thức cho vay này cần phối kết hợp chặt chẽ với các đoàn thể (Hội nông dân Hội phụ nữ Hội cựu chiến binh.…) để cùng thực hiện tốt các khâu từ bình xét thành viên vay vốn, thẩm định cho vay, đôn đốc sử dụng vốn vay có hiệu quả đến thu hồi nợ cho ngân hàng Đồng thời cũng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát để tránh tình trạng quan liêu của cán bộ tổ, hội hoặc tình trạng những cán bộ tổ, hội là cò tín dụng. Đa dạng hóa sản phẩm cho vay: phải đa dạng, sử dụng nhiều phương thức cho vay nhằm hài hòa lợi ích và đáp ứng nhu cầu thiết thực của HKD trên địa bàn. Hiện nay tại Vietcombank Chương Dương 100% áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn theo hạn mức tín dụng Hình thức này giúp cho khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, giảm chi phí trả lãi, đơn giản thủ tục mỗi lần nhận nợ và chủ động trong việc sử dụng vốn vay cũng như trả nợ ngân hàng Tuy nhiên, nó cũng có nhược điểm là chỉ áp dụng đối với cho vay ngắn hạn và khách hàng kinh doanh ổn định, việc tính toán hạn mức tín dụng cũng tương đối phức tạp
Tuy nhiên tại Vietcombank Chương Dương chưa áp dụng và mở rộng hình thức cho vay trung dài hạn phục vụ đầu tư mở rộng nhà xưởng của HKD Việc này khiến hạn chế danh mục khách hàng của Chi nhánh.
Trong thời gian tới, Chi nhánh ngoài việc tiếp tục phát huy hiệu quả của việc cho vay theo hạn mức tín dụng nhằm tăng tỷ trọng trong cơ cấu cho vay này cần mở rộng linh hoạt hoạt thêm các hình thức cho vay trung dài hạn nằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của xã hội và sự phát triển của HKD.
3.2.1.2 Nghiên cứu áp dụng chính sách phí giá theo hướng lợi ích tổng thế với một khách hàng
Việc áp dụng theo khuôn mẫu các bản chào về lãi suất phí hiện tại của Chi nhánh, thứ nhất không tạo được sự hấp dẫn về sản phẩm cho khách hàng, thứ hai không có được sự linh hoạt khi áp dụng sản phẩm Vì vậy giải pháp chủ động ở đây là xây dựng một kịch bản chào chí, giá tổng thể cho khách hàng để khách hàng có một kết luận chung nhất khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh so với các đối thủ khác.
Ví dụ: Thay vì CBTD gửi khách hàng bản chào lãi suất cho các kỳ hạn, chi nhánh sẽ tạo một bản chào tổng hợp các dịch vụ khi khách hàng sử dụng sản phẩm như: (i) lãi suất (ii) dịch vụ ngân hàng điện tử miễn phí chuyển tiền cho khách hàng HKD (iii) sản phẩm tiền gửi ưu đãi (iv) sản phẩm mua bán ngoại tệ cơ chế cạnh tranh với chủ HKD khi chuyển tiền nước ngoài (v) hay các ưu đãi được tư vấn về tài chính khi sử dụng sản phẩm tại Vietcombank Chương Dương
3.2.1.3 Nghiên cứu vận dụng công cụ lãi suất cạnh tranh và thích hợp với khách hàng
Lãi suất là một nhân tố rất quan trọng để thu hút khách hàng Trong thời kỳ kinh doanh ngày một khó khăn như hiện nay thì việc cạnh tranh về lãi suất là điều không thể tránh khỏi Vì thế việc xác định mức lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và lôi cuốn được lượng khách hàng đông đảo đến giao dịch tại ngân hàng.
Theo dõi các động thái về lãi suất cho vay HKD của các TCTD trên địa bàn để có quyết định về lãi suất phù hợp; Đề xuất chính sách phân biệt lãi suất tương ứng với chính sách khách hàng áp dụng đối với từng phân đoạn khách hàng, theo quy mô món vay, theo mức độ rủi ro, theo tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm bảo.v.v để tạo ra sự linh hoạt trong chính sách lãi suất.
Chi nhánh cần tiến hành các chính sách về phân biệt lãi suất theo nhóm đối tượng khách hàng Về lý thuyết lãi suất cần thể hiện được cấu trúc rủi ro đối với lãi suất là phải xác định lãi suất theo mức độ rủi ro của từng khách hàng theo kết quả xếp hạng tín dụng nội bộ
3.2.2 Phát triển hoạt động marketing đến Hộ kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Tăng cường truyền thông, quảng bá hình ảnh ngân hàng và hoạt động cho vay HKD qua việc sử dụng các hình thức marketing đổi mới Trong hoạt động Ngân hàng quảng bá hình ảnh thương hiệu, sản phẩm được hiểu là những hoạt động giới thiệu, tiếp thị nhằm đưa hình ảnh, thương hiệu và sản phẩm đến với khách hàng. Trên thực tế công tác truyền thông quảng bá tại Vietcombank Chương Dương còn nhiều hạn chế do chưa có các chương trình marketing đổi mới hiện đại Vfi vậy một số giải pháp phát triển hoạt động marketing tại Chi nhánh được đề xuất gồm:
- Tăng cường quảng cáo qua mạng internet, mạng xã hội (facebook, zalo), thông qua các phương tiện truyền thông để tuyên truyền các thông tin về hoạt động của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ.
- Tăng cường tham gia tài trợ cho các hoạt động thể dục, thể thao tổ chức các sự kiện quan trọng, tài trợ các cuộc thi, tham gia các hoạt động từ thiện, hỗ trợ các gia đình chính sách để tạo hình ảnh tốt đẹp của chi nhánh trong xã hội.
- Tổ chức chương trình “Tháng vàng mở tài khoản HKD” hay “Tuần lễ vì sự phát triển HKD”, tạo ra các chương trình đổi mới, tập trung vào một nhóm đối tượng sẽ giúp nâng cao vị thế khách hàng, tạo động lực cho khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ cũng như trải nghiệm các sản phẩm được tạo riêng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Chương Dương
Như đã phân tích một nguyên nhân chính dẫn đến việc hạn chế trong hoạt động cho vay HKD tai Chi nhánh chính là yếu tố nguồn nhân lực
Giải pháp ở đây ngoài việc tăng cường tuyển dụng, Vietcombank Chương Dương cần nâng cao chất lượng CBTD thông qua một số giải pháp:
- Tăng cường đào tạo nội bộ: Định kì hàng tháng, các phòng kinh doanh, phòng nghiệp vụ tổ chức các chương trình đào tạo nội bộ cho CBTD theo các chuyên đề cụ thể như: Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ cho vay HKD, Giải pháp tìm kiếm định danh khách hàng HKD tiềm năng, Tối ưu hóa quy trình cho vay HKD tại các phòng nghiệp vụ… Tại các buổi đào tạo chính các cán bộ tại phòng sẽ lên nội dung và đào tạo cho các đồng nghiệp tại phòng nhằm củng cố nội dung kiến thức cũng như ghi nhận đóng góp từ đồng nghiệp
- Tìm kiếm và chủ động xây dựng các lớp học đào tạo từ các giảng viên có kinh nghiệm như các chuyên gia kinh tế, chuyên gia tư vấn luật: Giải pháp này sẽ giúp đa dạng nguồn thông tin và giúp cán bộ được tiếp thu các kiến thức chuyên sâu và các thông tin văn bản cập nhật của pháp luật và nền kinh tế
- Có sự đánh giá luân chuyển cán bộ với những cán bộ tại vị trí giao dịch viên đã có sự tích lũy kinh nghiệm kiến thức có thể chuyển sang vị trí tín dụng nhằm khai thác danh mục khách hàng cũng như tận dụng được kiến thức đã có sẵn cho hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
3.3.1.1 Hoàn thiện quy trình quy chế về cho vay Hộ kinh doanh
Quy trình, quy chế đối với mọi sản phẩm được coi là hành lang pháp lý, cẩm nang, bộ quy chuẩn về hành đồng áp dụng cho mọi cán bộ tín dụng có thể học hỏi, tìm hiểu về sản phẩm và giúp ngân hàng hạn chế những hành động sai quy chuẩn.
Việc ban hành, hoàn thiện sớm quy trình, quy chế về cho vay HKD một rõ ràng, dễ hiểu, bám sát với đời sống kinh tế diễn ra, phù hợp với quy định pháp luật hiện hành, đảm bảo hướng dẫn đẩy đủ chi tiết cho mọi CBTD trong quá trình thực thi cung cấp sản phẩm đến với khách hàng giúp cho không chỉ quá trình quản lý, kiểm soát rủi ro tại Vietcombank mà còn giúp cho sản phẩm cho vay của Vietcombank trở nên canh tranh đem đến nhiều lợi ích hơn cho khách hàng
3.3.1.2 Đầu tư cải tiến hệ thống core banking về thông tin khách hàng Đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin, hiện đại hóa core banking, hiện đại hóa các phần mềm hỗ trợ trong hoạt động của ngân hàng là một xu thế tất yếu không thể đảo ngược Khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển mạnh giúp ích cho con người có điều kiện sống tốt hơn, giải phóng sức lao động, giúp phát triển những sản phẩm mới, những cách tiếp cận mới đối với cả những sản phẩm dịch vụ truyền thống.
Việc cải tiến hệ thống công nghệ thông tin đối thông tin khách hàng nói chung và khách hàng là HKD nói riêng là một vấn đề cần được nằm trong lộ trình đầu tư và cải tiến trong Vietcombank Sự hiện đại, cập nhật trong hệ thống thông tin khách hàng sẽ tạo ra các nguồn thông tin khai thác hiệu quả, chi tiết, mang lại tỷ lệ thành công cao.
3.3.1.3 Thiết lập kênh thông tin trao đổi giữa các chi nhánh về hoạt động cho vay Hộ kinh doanh
Việc thiết lập kênh thống tin trao đổi giữa các CBTD, các chi nhánh để tạo nơi chia sẻ, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau giữa các cán bộ là việc tận dụng trí thông minh công đồng, phát triển bền vừng dựa vào việc lan tỏa tri thức, lan tỏa kinh nghiệm từ đó giúp Vietcombank xây dựng văn hóa riêng, bản sắc riêng, tăng cường sự đoàn kết, hợp tác giữa các chi nhánh cũng như làm giàu thêm những hiểu biết thực tiễn của mỗi cán bộ
3.3.2 Khuyến nghị với khách hàng Hộ kinh doanh
Hoàn thiện việc theo dõi hoạt động kinh doanh thông qua thiết lập hệ thống kế toán theo dõi sổ sách một cách đầy đủ, khoa học: Đây chính là yếu tố then chốt giúp hoạt động HKD trở lên khoa học, minh bạch và hiệu quả Chỉ khi nắm chắc tính chất của dòng tiền kinh doanh, tách biệt được dòng tiền cá nhân và dòng tiền từ hoạt động kinh doanh HKD mới có cơ hội để tiếp cận với nguồn vốn tín dụng theo yêu cầu của hệ thống.
Chủ động nắm bắt các thông tin về chính sách vĩ mô, chính sách tín dụng để tận dụng các ưu đãi để gia tăng quy mô hoạt động HKD;
Tự trạng bị đầy đủ các kiến thức về pháp luật, chính sách thuế, kế toán, tín dụng để đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của hệ thống tín dụng trong việc cấp tín dụng.
Gia tăng việc tích lũy tài sản cá nhân để tạo điều kiện trong việc sử dụng tài sản bảo đảm để đáp ứng nhu cầu của TCTD trong việc cấp tín dụng.
Cho vay là hoạt động chủ chốt, là một trong những thước đo đánh giá kết quả hoạt động, quy mô của Ngân hàng Cho vay HKD là định hướng xuyên suốt trong phương hướng hoạt động của Vietcombank Chương Dương nhằm thực hiện hóa các nhiệm vụ mục tiêu đã đặt ra.
Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu lý luận và thực tiễn, Luận văn đã giải quyết được ba vấn đề lớn như sau:
Thứ nhất, Hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến việc phát triển cho vay HKD tại NHTM.
Thứ hai, Phân tích cơ cấu kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển cho vay đối với HKD của Vietcombank Chương Dương từ đó nêu lên những kết quả đạt được, những hạn chế cần khắc phụ cũng như nguyên nhân về việc phát triển cho vay HKD tại Chi nhánh.
Thứ ba, trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển cho vay đối với HKD tại Vietcombank Chương Dương, đồng thời đề xuất kiến nghị với cấp thẩm quyền về việc phát triển đối với HKD.
Những đề xuất kiến nghị khi được giải quyết sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển cho vay HKD của Vietcombank Chương Dương nói riêng và sự phát triển chung của các HKD trên địa bàn quận Long Biên và các quận lân cận, tạo tiền đề cho sự phát triển kinh tế xã hội địa phương.
1 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2021); Nghị định số 01/2021/NĐ-CP ngày 04 tháng 01 năm 2021 về đăng ký doanh nghiệp;
2 Chính phủ Nước Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2022); Nghị quyết số 11/NQ-CP ngày 30 tháng 01 năm 2022 về chương trình phục hồi và phát triển kinh tế- xã hội và triển khai nghị quyết số 43/2022/QH15 của quốc hội về chính sách tài khóa tiền tệ hỗ trợ chương trình;
3 Đặng Đình Đào, Hoàng Đức Thân (2018) Giáo trình Kinh tế thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân;
4 Hoàng Đức Thân (2018), Giáo trình Kinh doanh thương mại, Nhà xuất bản Đại học Kinh tế quốc dân;
5 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013); Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày
21 tháng 3 năm 2013 quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
6 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020); Thông tư 01/2020/TT-NHNN ngày