Phát Triển Cho Vay Tín Dụng Tại Ngân Hàng Liên Doanh Lào – Việt Chi Nhánh Hà Nội.pdf

LỜI MỞ ĐẦU 1Đại Học Kinh Tế Quôc Dân LỜI MỞ ĐẦU Trong các hoạt động của Ngân hàng thì cho vay tín dụng đóng một vai trò quan trọng Cho vay tín dụng là hoạt động cơ bản chiếm tỷ trọng cao, tạo thu nhập[.]

Đại Học Kinh Tế Quôc Dân LỜI MỞ ĐẦU Trong hoạt động Ngân hàng cho vay tín dụng đóng vai trị quan trọng Cho vay tín dụng hoạt động chiếm tỷ trọng cao, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao cho tổ chức tín dụng Vì đảm bảo nâng cao chât lượng hoạt động cho vay tín dụng vừa mục tiêu, vừa nhân tố quan trọng để cạnh tranh phát triển Ngân hàng thương mại Như quan hệ cho vay tín dụng ngân hàng khách hàng ngày gắn bó, tương tác lẫn Khách hàng không trả nợ đến hạn, doanh thu Ngân hàng giảm, ảnh hưởng đến việc cho khách hàng khác vay vốn, ảnh hưởng đến tồn Ngân hàng Trong thời gian thực tập Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội Em nhận thấy tầm quan trọng hoạt động cho vay tín dụn hoạt động ngân hàng Đặc biệt Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội đóng vai trò chủ đạo việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển, góp phần thực chủ trương, đường lối tiêu phát triển kinh tế Đảng Nhà nước nói chung thủ nói riêng Do đó,với vai trị cung cấp nguồn vốn cho các nhân, tổ chức; hoạt động cho vay tín dụng có tầm quan trọng bậc hoạt động Ngân hàng Xuất phát từ lý trên, em lựa chon đề tài: “Phát triển cho vay tín dụng Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội” Chuyên đề em gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề chung phát triển cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội Chương 2: Thực trạng cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Em xin trân thành cảm ơn GS.TS …………… Cán nhân viên Ngân hàn Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội giúp đỡ em thời gian thực tập chi nhánh Sinh viên thực hiên KhamSeng PhetSyKham CHƯƠNG KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 1.1 Vai trò hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội 1.1.1 Đối với khách hàng Kinh doanh xuất nhu cầu vốn Doanh nghiệp tìm biện pháp giải nhu cầu vốn có thuận lợi lớn hoạt động kinh doanh Với địi hỏi vốn ngày tăng kinh tế thị trường, tín dụng thương mại đời đánh giá biện pháp hữu hiệu giúp doanh nghiệp vượt qua giai đoạn khó khăn mặt tài Vai trị tín dụng chỗ tạo kênh dẫn vốn từ người tạm thời thừa sang người tạm thời thiếu vốn, với tư cách người sử dụng cuối Kênh dẫn vốn thơng thống chắn tạo bốn hệ quan trọng: Người cho vay thu lợi tức, người sử dụng cuối số vốn tạo lợi nhuận, kinh tế có thêm sản phẩm cuối tạo nhiều việc làm Các hệ đó, suy cho tạo cho kinh tế ổn định, bền vững ví mạch máu thể Nền kinh tế thị trường tượng thừa thiếu vốn doanh nghiệp thường xuyên xảy ra, hoạt động tín dụng thương mại mặt đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp tạm thời thiếu đồng thời giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ hàng hố Mặt khác tồn hình thức tín dụng giúp cho doanh nghiệp khai thác vốn nhằm đáp ứng kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh 1.1.2 Đối với ngân hàng KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Là chi nhánh hệ thống LVB, Chi nhánh Hà Nội thức tạo thành cầu nối tốn hai Nước, đáp ứng lòng mong mỏi cộng đồng doanh nghiệp kinh doanh Việt – Lào, cá nhân học tập, công tác hai Nước Hoạt động với mơ hình Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Việt Nam, môi trường pháp luật cạnh tranh, hệ cán bộ, công nhân viên Chi nhánh nhận thức vị để vượt qua khó khăn, làm trịn nhiệm vụ trị giao Không ỷ lại vào hỗ trợ cấp lãnh đạo, ngân hàng mẹ (BIDV BCEL) Chi nhánh phát huy sáng tạo, áp dụng công nghệ chủ động đổi tư kinh doanh theo nhu cầu thị trường để tận dụng hội, vượt qua thách thức điều kiện hội nhập, cạnh tranh Việt Nam Những điều giúp cho Chi nhánh ngày vững bước lên, xác định cho vị riêng vượt qua khuôn khổ giải pháp cho vướng mắc khâu tốn, trở thành đơn vị góp phần tích cực việc thúc đẩy quan hệ hợp tác kinh tế, thương mại đầu tư hai nước Việt Nam Lào Theo đó, Chi nhánh xác định thân Chi nhánh toàn hệ thống LVB thực tế sinh động cho quan hệ kinh tế Việt Nam Lào, khơng phải hồn thành nhiệm vụ trị giao mà cịn phải tập trung lực cho hoạt động kinh doanh cách hiệu nhất, xứng đáng hình mẫu cho quan hệ kinh tế Lào - Việt Nam Trong điều kiện cạnh tranh, Chi nhánh xem hiệu kinh doanh Chi nhánh thước đo quan trọng, khẳng định tồn hữu ích thân để thực hồn thành nhiệm vụ trị giao Liên tục đổi lực, tư hoạt động phù hợp với chuyển biến môi trường kinh doanh Việt Nam phương châm, hướng Chi nhánh xác định để tiếp vững bước lên sau chặng đường 10 năm thành lập phát triển KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Ngày 27/03/2010 thời điểm đầy ý nghĩa Chi nhánh tròn 10 năm hoạt động Dù cịn khó khăn trước mặt, đạt xứng đáng hệ cán bộ, nhân viên Chi nhánh tự hào báo cáo với cấp lãnh đạo Đảng, Nhà nước nhân dân hai Nước 1.1.3 Đối với kinh tế Với vai trị cơng cụ Chính phủ, LBVHN góp phần thực giải pháp Chính phủ ngăn chặn suy giảm kinh tế thơng qua việc cung cấp vốn cho kinh tế, tạo tiền đề cho phát triển ngành, lĩnh vực trọng điểm nhằm góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, đẩy mạnh xuất khai thác tốt tiềm đất nước, góp phần vào tăng trưởng chung GDP, tạo công ăn việc làm, cải thiện đời sống nhân dân LVBHN chứng tỏ khơng cơng cụ đắc lực Chính phủ tài trợ đầu tư xuất mà cịn có vai trị quan trọng việc phát triển thị trường tài với đa dạng dịch vụ hoạt động động thị trường vốn khu vực quốc tế; tiềm lực tài mạnh, đủ sức đảm nhiệm nhiệm vụ bối cảnh Việt Nam phấn đấu trở thành nước công nghiệp vào năm 2020 Thứ nhất, đóng vai trị quan trọng việc đẩy lùi kiềm chế lạm phát, bước trì ổn định giá trị đồng tiền tỉ giá, góp phần cải thiện kinh tế vĩ mô, môi trường đầu tư sản xuất kinh doanh; Thứ hai, góp phần thúc đẩy hoạt động đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh hoạt động xuất nhập Đây kết tác động nhiều mặt đổi hoạt động ngân hàng, cố gắng ngành ngân hàng việc huy động nguồn vốn nước cho đầu tư phát triển, việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng chủ yếu vào tính khả thi KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân hiệu dự án, lĩnh vực ngành nghề để định cho vay Dịch vụ ngân hàng phát triển chất lượng chủng loại, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh;   Thứ ba, tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực cho việc trì tăng trưởng kinh tế với nhịp độ cao nhiều năm liên tục Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước; Thứ tư, hỗ trợ có hiệu việc tạo việc làm thu hút lao động, góp phần cải thiện thu nhập giảm nghèo bền vững Thơng qua nguồn vốn tín dụng cho chương trình dự án phát triển sản xuất kinh doanh, hàng năm hệ thống ngân hàng góp phần tạo thêm nhiều việc làm mới, vùng nông thôn Việc sử dụng nguồn vốn ngân hàng cho mục đích ngày có tính chun nghiệp, minh bạch hiệu quả, từ tín dụng sách tách bạch với tín dụng thương mại giao cho Ngân hàng Chính sách xã hội đảm nhiệm;   Thứ năm, góp phần tích cực vào việc bảo vệ môi trường sinh thái, đảm bảo phát triển bền vững Đóng góp thể qua công tác thẩm định dự án, định cho vay vốn ngân hàng cho dự án giám sát thực cách chặt chẽ sau cho vay, TCTD trọng yêu cầu khách hàng đảm bảo an toàn hiệu việc sử dụng vốn vay, tuân thủ cam kết quốc tế qui định bảo vệ môi trường 1.2 Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngân hàng liên doanh Lào – Việt 1.2.1 Nhân tố khách quan 1.2.1.1 Môi trường pháp lý KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Bất hoạt động kinh doanh vượt khỏi biên giới quốc gia phải tuân thủ hai loại pháp luật pháp luật nước pháp luật nước chủ nhà nơi tiến hành kinh doanh Hoạt động toán quốc tế ngân hàng chịu chi phối chế, sách, pháp luật nước quốc tế mà phải tuân thủ theo quy tắc, chuẩn mực quốc tế, thông lệ quốc tế tường loại hình nhiệm vụ phát sinh 1.2.1.2 Mơi trường kinh tế Trình độ phát triển kinh tế, tham gia thành viên vào hoạt động thị trường với trình độ phát triển định sức sản xuất Sự phát triển kinh tế phát triển hướng tới tốc độ tăng trưởng cao, hoạt động sản xuất kinh doanh ngày hiệu Hoạt động ngân hàng kinh tế ổn định phát triển an toàn, hiệu Ngân hàng an tâm đầu tư tín dụng cho kinh tế, phát triển dịch vụ mới, mở rộng tầm hoạt động thị trường quốc tế, tạo khả phục vụ cho hoạt động toán quốc tế ngày tốt hơn, hiệu Qua góp phần tích cực việc gia tăng tốc độ tăng trưởng kinh tế, tăng cường hệ số mở cửa kinh tế, phục vụ trình mở rộng hoạt động đầu tư nước ngoài, mở rộng liên kết thị trường nước với thị trường quốc tế, đưa hoạt động toán quốc tế phát triển ngang tầm trung tâm tài quốc tế 1.2.1.3 Nhóm khách hàng mục tiêu của hoạt động cho vay Năng lực kinh doanh khách hàng: Khách hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng có điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh Một mơi trường tốt cho hoạt động ngân hàng thu hút “Nguyên liệu đầu tư” thông qua tập trung khách hàng ngày nhiều Tuy nhiên phải khách hàng có KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân lực kinh doanh, hoạt động có hiệu Đối với lĩnh vực toán quốc tế, khách hàng ngân hàng doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu, khách hàng có quan hệ đối tác với thương nhân nước ngồi địi hỏi người động, có lực trình độ tốn quốc tế pháp luật nước ngồi, có khả giao tiếp với nước ngồi để am hiểu định nhanh nhạy, chớp thời kinh doanh, khơng bị nước ngồi lừa đảo trình độ non yếu Khi ngân hàng thu hút nhà kinh doanh xuất nhập có lực kinh doanh, hoạt động có hiệu hạn chế rủi ro toán quốc tế cho ngân hàng khách hàng, nâng cao hiệu hoạt động toán quốc tế cho ngân hàng 1.2.2 Nhân tố chủ quan Bên cạnh cá nhân tố khách quan, nhân tố chủ quan đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Trong lĩnh vực toán quốc tế ngân hàng thương mại, hiệu hoạt động chịu tác động số nhân tố sau: 1.2.2.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng liên doanh Lào-Việt Chính sách đối ngoại ngân hàng: Đây chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại Chính sách đối ngoại ngân hàng bao gồm định hướng chung việc mở rộng đối ngoại, quan hệ đại lý với ngân hàng nước ngồi, phát triển hoạt động tốn quốc tế, đưa quy trình nghiệp vụ tốn quốc tế,… làm kim nam cho hoạt động toán quốc tế xử lý giao dịch phù hợp với thơng lệ quốc tế Một sách đối ngoại đắn làm thu hút khách hàng nước, tạo mối quan hệ tốt với ngân hàng bạn, có phối hợp, hiệu tốt kinh doanh tạo hiệu cho ngân hàng khách hàng, giúp khách hàng tăng lợi nhuận, từ tăng thu nhập cho ngân hàng, giúp ngân hàng KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân tồn phát triển Chính sách đối ngoại ngân hàng phải phù hợp với quan điểm, đường lối phát triển kinh tế đối ngoại quốc gia Có đảm bảo kết hợp lợi ích ngân hàng, phù hợp với lợi ích xã hội, lợi ích quốc gia Chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng: Nếu ngân hàng quan tâm đến nghiệp vụ sẵn có mà khơng quan tâm đến phát triên nghiệp vụ dần vào lạc hậu, không theo kịp đà tiến xã hội, không đủ khả hội nhập chắn bị đào thải Vì vậy, sách phát triển dịch vụ phải nằm tổng thể chiến lược kinh doanh ngân hàng phải bao gồm dịch vụ toán quốc tế Một sách phát triển dịch vụ hấp dẫn, phù hợp với yêu cầu khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút khách hàng Để thực sách này, ngân hàng phải đa dạng hóa nghiệp vụ nghiên cứu, áp dụng nghiệp vụ vào thực tiễn nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn quốc tế nói riêng Chính sách khách hàng: Đây sách nằm chiến lược Marketing ngân hàng Với sách khách hàng linh hoạt giữ khách hàng truyền thống, phát triển mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có nhu cầu tốn quốc tế, qua nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Chín sách khách hàng phải gắn liền với hiệu kinh doanh khách hàng, với hiệu kinh doanh ngân hàng, phải kết hợp nhiều loại hình dịch vụ với nhu cầu tổng thể khách hàng, phải có sách ưu đãi cho khách hàng trung thành, khách hàng truyền thống khách hàng có doanh số hoạt động toán quốc tế qua ngân hàng lớn, thu hút nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng có chất lượng hiệu cao KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Chính sách tỷ giá ngân hàng: Hoạt động toán quốc tế liên quan đến ngoại tệ tất yếu liên quan đến vấn đề tỷ giá Với sách tỷ giá tích hợp thu hút nhiều khách hàng toán quốc tế qua ngân hàng, nhờ phát triển hoạt động này, sách tỷ giá ngân hàng thương mại phải phù hợp với chế quản lý tỷ giá ngân hàng Nhà nước quy chế quản lý ngoại hối đất nước thời kỳ cụ thể sách tỷ giá linh hoạt, phù hợp chế thị trường đáp ứng mối quan hệ đơi bên có lợi ngân hàng khách hàng phát triển dịch vụ toán quốc tế ngân hàng, thơng qua nâng cao hiệu cho hoạt động nhiều 1.2.2.2 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 1.2.2.3 Chất lượng nhân sự Khơng đổi mơ hình tổ chức, lực nhân trọng phát triển từ cấp lãnh đạo cán trực tiếp Đáp ứng yêu cầu mở hồn thành nhiệm vụ trị ngày sâu rộng, yêu cầu hoạt động kinh doanh ngày khắt khe, đội ngũ nhân phát triển nhanh chóng từ 24 cán năm 2000 lên mức gấp gần lần năm 2009, với tổng số cán 60 hầu hết cán chun mơn có trình độ đại học trở lên Hàng năm số lượng cán tuyển mức 10%, nhờ mà đội ngũ cán có độ tuổi bình qn trẻ Số lượng cán Đồn viên niên chiếm 50%; độ tuổi cán bình quân chinh nhánh 30 Dù trẻ độ tuổi có trình độ nhận thức lý luận trị vững vàng, đặc biệt ý thức việc giữ gìn vun đắp tình hữu nghị đặc biệt Việt Nam – Lào Đội ngũ lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh từ thành lập đến cán ngân hàng mẹ cử tới chủ yếu cán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tin tưởng giao phó nhiệm vụ KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân + Giành thị phần chủ đạo khu vực thị trường Miền Bắc thị trường dịch vụ ngân hàng phục vụ hoạt động hợp tác kinh tế Việt Nam – Lào, đặc biệt lĩnh vực viện trợ đầu tư Định hướng phát triển: Đẩy mạnh phát triển thị trường - khách hàng doanh nghiệp có quan hệ kinh doanh Lào-Việt: Từ đến 2012 tiếp tục củng cố phát triển phân khúc thị trường doanh nghiệp, tổ chức thực hoạt động kinh doanh thương mại Việt – Lào; nhóm khách hàng thực hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh trực tiếp từ Việt Nam sang Lào; tập trung tiếp thị mở rộng khách hàng doanh nghiệp khác theo hướng đa dạng nghành nghề Đa dạng hoá sản nâng cao chất lượng phẩm phẩm dịch vụ: Trước hết, tập trung lực thực nhiệm vụ cầu nối toán doanh nghiệp hai nước: Tiếp tục đẩy mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ, chuyển đổi LAK VND, đa dạng hố hình thức thu mua, kinh doanh; nâng cao lực công nghệ, hệ thống toán, lực cán nghiệp vụ nhằm nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ toán doanh nghiệp hai nước; Đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bền vững cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng, đưa số an toàn tiến tới chuẩn mực tài quốc tế; Thứ hai, triển khai liên tục đẩy mạnh dịch vụ tư vấn: Dịch vụ tư vấn tài chính; dịch vụ tư vấn giải pháp kinh doanh tổng thể bao gồm tư vấn thị trường, tư vấn luật pháp, tư vấn dự án, tư vấn quản lý tài chính, tư vấn quản lý tài sản, tư vấn đầu tư,… Thứ ba, tập trung nâng cao chất lượng dịch vụ: KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Gia tăng tối đa giá trị dành cho khách hàng giảm tối đa chi phí Theo đó, chiến lược nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Chi nhánh Chiến lược chất lượng từ đến 2012 là: Mở rộng tối ưu tổng tài sản, phát triển khách hàng nhằm phát huy lợi nhờ quy mô, tối thiểu hố chi phí, dần giảm bớt cạnh tranh giá; Nâng cao hoạt động trọng tâm tư vấn quản lý, tư vấn thị trường; cải tiến lực nhân sự, tạo dựng phong cách văn hoá giao dịch chuyên nghiệp – thân thiện; nâng cao trình độ cơng nghệ nhằm gia tăng tính xác, an toàn, thuận tiện, tốc độ xử lý nhu cầu nhanh chóng; Nâng cao lực khoản, đảm bảo an toàn khoản sẵn sàng cung cấp dịch vụ trọn gói Hướng tới phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử - eBanking: Từ đến 2012, Chi nhánh chủ động đồng thời có đề xuất với Tổng giám đốc thực bước chuẩn bị cần thiết nhằm phát triển hệ thống ngân hàng điện tử với ba trụ cột chính: - Hoạt động nội NH điện tử hố gọi tắt khía cạnh nội (InternalE.Bank) LVB cần tập trung hoàn thiện hệ thống phần mềm lõi SmartBank theo mơ hình hệ quản lý nguồn lực tổng hợp gọi tắt ERP – Enterprise Resouces Planning; - Quan hệ LVB với đối tác, nhà cung ứng dịch vụ gọi tắt khía cạnh liên tổ chức (Inter-E.Bank) Tương ứng với trụ cột thứ hai LVB cần phải hoàn thiện phát triển phân hệ quản lý quan hệ nhà cung cấp (SRM – Supplier Relationship Management; - Trụ cột thứ ba quan hệ LVB với khách hàng sử dụng dịch vụ điện tử hoá (E.Banking Service) Biểu điện tử hoá mối quan hệ LVB khách hàng hệ thống quản lý quan hệ khách hàng CRM – Customer Relationship Management KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Đa dạng hoá nâng cao chất lượng danh mục tài sản có: - Tập trung cải thiện chất lượng tín dụng sở tổ chức lại hệ thống cấp tín dụng theo hướng tách biệt bán hàng thẩm định khâu kiểm soát rủi ro; chủ động xây dựng đề xuất ban hành hệ thống quy định, quy trình tín dụng phù hợp với mơ hình tổ chức định hướng tới khách hàng; - Nhanh chóng triển khai hoạt động thị trường mở nhằm đảm bảo an toàn tài sản hiệu kinh doanh 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tín dụng NHLD Lào – Việt 3.2.1 Chính sách tín dụng Thường xuyên theo dõi biến động lãi xuất thị trường để đưa biểu lãi xuất phù hợp, linh hoạt vừa đảm bảo tính hiệu vừa đảm bảo tính cạnh tranh Phân loại khách hàng để có sách phù hợp, vừa giữ khách hàng truyền thống vừa khuyến khích khách hàng Tăng cường công tác nhằm tiếp cận tới khách hàng với phương châm tăng trưởng, an toàn hiệu Tập trung vào doanh nghiệp vừa nhỏ, đa dạng lĩnh vực cho vay, bảo lãnh, nâng tỷ lệ cho vay có bảo lãnh đảm bảo tổng dư nợ lên cao đặc biệt tập trung phục vụ cho vay, bảo lãnh với doanh nghiệp có hiệu sản xuất kinh doanh Lào Ln ln bám sát chương trình hợp tác kinh tế Việt – Lào để chủ động tìm kiếm hội kinh doanh Có biện pháp tích cực việc thu hồi nợ đặc biệt khoản nợ gốc lãi nhóm trở lên, lãi treo ngoại bảng nhằm tăng lợi nhuận cho Chi nhánh đồng thời giảm sức ép phải trích dự phịng cụ thể 3.2.2 Nâng cao cư cấy tổ chức và chất lượng nhân phận tín dụng Trong thời kỳ phát triển mạnh mẽ với xu hướng toàn cầu hóa giai đoạn nay, người nhân tố vô quan trọng KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Nắm rõ điều đó, chi nhánh cần có thái độ rõ ràng cán tín dụng: Một là, lực cơng tác: u cầu Cán tín dụng khơng phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững thực quy định hành mà phải không ngừng nâng cao lực công tác, khả phát ngăn chặn thủ đoạn lợi dụng khách hàng Hai là, phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm, yêu cầu cán tín dụng phải ln tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định đảm bảo tiền vay, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để sử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Có vậy, khơng giữ phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm nâng lên, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục tư tưởng ỷ lại, trông chờ tạo chuyển biến tích cực quan lý Ba là, cần quan tâm nhiều đến việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao trình độ cách tổ chức hội thảo tập huấn để chuyên gia, nhà tư vấn cung cấp thơng tin chế sách, đường lối phát triển Đảng Nhà nước hành lang pháp lý, nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho cán công tác, đồng thời phải vào kết công tác họ để có đãi ngộ, đối xử cơng Đối với xuất sắc cần biểu dương khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Cịn cán có sai phạm, tùy theo tính chất mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân hoạt động tín dụng uy tín Chi nhánh ngày nâng cao, mà chât lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể 3.2.3 Hoạt động Marketing Trên sở học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng đại giới, Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội tiến hành hoàn thiện, điều chỉnh phù hợp với hoạt động Marketing ngân hàng mình, với tình hình thực tế kinh tế đất nước hệ thống ngân hàng Lào – Việt Cần phải xác định người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển sản phẩm ngân hàng nói chung phát triển hoạt động Marketing nói riêng Do LVB chi nhánh Hà nội cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử có kinh nghiệm Marketing theo học khóa đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Ngoài LVB chi nhánh Hà nội cần xác định rõ vai trò hoạt động Marketing hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, từ chủ động việc chi cho hoạt động Marketing 3.2.4 Dịch vụ - Cung cấp dịch vụ cho nhu cầu công nghệ thông tin số lượng lớn thể chế tài bao gồm ngân hàng bán lẻ, đồn thể ngần hàng đầu tư, cơng ty đầu tư tín thác, công ty quỹ chung sở giao dịch chứng khoán KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân - Cung cấp dịch vụ tư vấn giải pháp Các chuyên gia tư vấn làm việc đội ngũ nhân viên khách hàng chu kỳ dự án để đánh giá, lên kế hoạch, phát triển khai thác sản phẩm, dịch vụ quy trình cơng việc - Giúp khách hàng giảm Tổng chi phí Sở hữu (TCO), tận dụng ưu bùng nổ thương mại điện tử cách nhanh chóng để giúp khách hàng thành công kinh doanh cách cung cấp giải pháp đại cải tiến - Hỗ trợ hàng loạt sản phẩm thích hợp với nhu cầu môi trường Ngân hàng: Ngân hàng Tại nhà, Ngân hàng Internet, Ngân hàng di động v.v - Ðem đến cho khách hàng lực làm việc cách cung cấp hỗ trợ sử dụng phương tiện toán điện tử thẻ Thông minh (Smart card), máy ATM, máy POS v.v - Ðảm bảo bảo mật giao dịch khách hàng kinh doanh cách sử dụng cập nhật công nghệ bảo mật tốt sản phẩm chúng tôi, bao gồm phần cứng phần mềm Phát triển đa dạng hóa dịch vụ: Giao dịch ngân hàng qua điện thoại: Cách thức rẻ để giao dịch với ngân hàng Bạn cần sử dụng điện thoạI theo hướng dẫn lời thoại, gọi lúc nào, ngày hay đêm để kiểm tra tài khoản, chuyển tiền, hỏi thông tin lãi suất tỷ giá hối đoái Dễ dàng tiếp cận vào tài khoản, thông tin cập nhật dịch vụ quản lý 24 ngày, ngày tuần Chỉ cần dụng lời thoại tương tác hữu ích để chi trả cho hóa đơn, chuyển tiền xem giao dịch tài khoản Với cách tiếp cận đơn giản thuận tiện này, khách hàng thực giao dịch ngân hàng ngày cách hữu hiệu Con số nhận dạng cá KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân nhân bạn (số PIN) đảm bảo giao dịch khách hàng bảo mật Giao dịch ngân hàng Internet: cách thức tiện lợi an toàn cho bạn giao dịch ngân hàng Internet Khi việc sử dụng Internet gia tăng, ngày nhiều ngân hàng sử dụng trang Web để cung cấp sản phẩm dịch vụ tăng cường giao tiếp với khách hàng Internet có khả cung cấp cách thức thuận tiện để mua dịch vụ tài tiến hành giao dịch ngần hàng vào lúc Tuy nhiên, giao dịch ngân hàng trực tuyến lại đem lại cho bạn nhiều lựa chọn - định giúp khách hàng tiết kiệm chi phí cách đáng ngạc nhiên tránh trò gian lận Giao dịch ngân hàng di động: Ngày nay, hầu hết thị trường phát triển nhanh, người ta sử dụng điện thoại di động nhiều điện thoại cố định Những doanh nghiệp sử dụng dịch vụ tài di động thích ứng tốt với thị trường Yếu tố định để làm gia tăng số lượng người sử dụng dịch vụ phải cho khách hàng hiểu việc sử dụng dịch vụ thành công đơn giản Thông qua dịch vụ kéo đẩy cung cấp nay, khách hàng doanh nghiệp nhận thức lợi ích dịch vụ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội - Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội ngân hàng chi nhánh nằm hệ thống chi nhánh thuộc Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt hội sở Vì vậy, hoạt động Ngân hàng Liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội phần phải phụ thuộc vào Ngân hàng hội sở Do đó, để Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội hoạt động cách KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân 4 thuận tiện, nhanh chóng, có sức cạnh tranh so với nước Ngân hàng hội sở tăng cường đầu tư trang thiết bị, đại hóa ngân hàng chi nhánh, trang bị cho ngân hàng chi nhánh trụ sở cố định để hoạt động lâu dài (vì chi nhánh phải chuyển địa điểm hoạt động lần - Ngoài ra, Ngân hàng hội sở có quy định phù hợp để tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động tăng cường tính chủ động hoạt động, xếp cán cho chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng kinh tế, với cương vị người hoạch định sách chung cho ngành ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước cần phải tiếp tục thực số biện pháp như: - Nghiên cứu văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay tín dụng - Xây dựng văn luật để triển khai thực có hiệu luật Ngân hàng, nhât lĩnh vực hoạt động tốn quốc tế - Đề nghị Chính phủ tạo thống bộ, ngành có liên quan để tránh xung đột hệ thông lệ quôc tế với quy định nước nghĩa vụ cam kết tài ngân hàng với nước ngồi - Bên cạnh văn mang tính thơng lệ quốc tế, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành thêm văn riêng Việt Nam nhằm giải mâu thuẫn việc áp dụng văn quốc tế ban hàng quy định cho vay tín dụng làm để thực nghiệp vụ KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân KẾT LUẬN Ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội liên doanh Ngân hàng Đầu từ Phát triển Việt Nam với Ngân hàng Ngoại Thương Lào, bắt đầu thành lập vào ngày 27/03/2000 Mặc dù thành lập, Ngân hàng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế xã hội hai nước Lào – Việt Nam, làm để nâng cao hiệu uy tín kinh doanh, đẩy mạnh hợp tác kinh tế, thương mại đầu tư hai nước, góp phần vun đắp tình hữu nghị thắm thiết hai dân tộc ngày phát triển bên vững Trên đây, em đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà nội Nhưng lần tiếp xúc với thực tế tình hình kinh doanh tín dụng Ngân hàng thương mại, cố gắng sưu tầm tài liệu kiến thức có nhà trường không tránh khỏi thiếu sót, kính mong dóng góp q thầy cô, bạn đồng nghiệp Em xin trân thành cảm ơn ! KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân Bảng giải thích từ viết tắt LVB Lao-Việt Bank (Ngân hàng liên doanh Lào-Việt ) BIDV Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam BCEL Ngân hàng ngoại thương Lào LBVHN Ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà Nội GDP Tổng sản phẩm quốc dân KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS.TS Đỗ Đức Bình, TS Nguyễn Thường Lạng: “Giáo trình kinh tế quốc tế” Nhà xuất Lao động xã hội, 2004 [2] PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo: “Giáo trình Nghiệp vụ tốn quốc tế” Nhà xuất Lao động xã hội, 2004 [3] PGS.TS Trần Hồng Ngân: “Giáo trình tốn quốc tế” Nhà xuất thống kê, 2003 [4] PGS.TS Vũ Hữu Tửu: “Giáo trình kỹ thuật nghiệp vụ ngoại thương” Nhà xuất Giáo dục, 2002 [5] PGS.TS Lê Văn Tề, PGS.TS Ngô Hương, TS Đỗ Linh Hiệp, TS Hồ Diêu, TS Lê Thẩm Dương: “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” NXB Thống kê, 2004 [6] GS.TS Lê Văn Tư: “Tiền tệ, Tín dụng Ngân hàng” NXB Thống kê, 1997 [7] Quy trình cho vay tín dụng NHLD Lào-Việt chi nhánh Hà nội [8] Báo cáo tình hình toán quốc tế Ngân hàng liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà nội [9] Báo cáo kết kinh doanh năm hoạt động Ngân hàng Liên doanh Lào-Việt chi nhánh Hà nội [10] www.LaoVietBank.com KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TÂP …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Hà nội, ngày… tháng… năm 2010 KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… ……………………………………………… Hà nội, ngày… tháng… năm 2010 Giáo Viên Hướng Dẫn KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Quôc Dân MỤC LỤC trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT 1.1Vai trò hoạt động cho vay tín dụng ngân hàng liên doanh Lào – Việt chi nhánh Hà Nội 1.1.1 Đối với khách hàng 1.1.2 Đối với ngân hàng 1.1.3 Đối với kinh tế 1.2Nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay ngân hàng liên doanh Lào – Việt .6 1.2.1 Nhân tố khách quan .6 1.2.1.1 Môi trường pháp lý .6 1.2.1.2 Môi trường kinh tế 1.2.1.3 Nhóm khách hàng mục tiêu của hoạt động cho vay .7 1.2.2 Nhân tố chủ quan 1.2.2.1 Chính sách tín dụng của ngân hàng liên doanh Lào-Việt 1.2.2.2 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng 10 1.2.2.3 Chất lượng nhân sự .10 1.2.3 Nhân tố hai ngân hàng mẹ 11 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 14 2.1Môi trường kinh doanh NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội 14 2.1.1 Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam 14 2.1.2 Hoạt động NHLD Lào – Việt 16 KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A Đại Học Kinh Tế Qc Dân 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội21 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn 25 2.2 Thực trạng cho vay tín dụng NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội .26 2.2.1 Thực trạng cho vay tín dụng ở Việt Nam .26 2.2.2 Thực trạng cho vay tín dụng ở Lào .32 2.3 Đánh giá hoạt động cha vay tín dụng cho vay NHLD Lào – Việt 33 2.3.1 Kết đạt 33 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 34 2.3.2.2 Một số nguyên nhân 35 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘI 37 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tín dụng NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội 37 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tín dụng NHLD Lào – Việt 40 3.2.1 Chính sách tín dụng 40 3.2.2 Nâng cao cư cấy tổ chức và chất lượng nhân phận tín dụng 40 3.2.3 Hoạt động Marketing 42 3.2.4 Dịch vụ 42 3.3Kiến nghị .44 3.3.1 Kiến nghị NHLD Lào – Việt chi nhánh Hà nội 44 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nước 45 KẾT LUẬN 46 KhamSeng PhetSyKham – Thương mại 48A