Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Báo Cáo Thực Tập LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có nhiều thay đổi, nghiệp cơng nghiệp hố đại hóa đất nước tiếp tục thực đạt nhiều thành công rực rỡ Tuy nhiên để tiếp tục thực mục tiêu tăng gấp đôi tổng sản lượng quốc dân năm 2000 mà Đảng ta đề ra, cần phải có nhiều vốn đầu tư Vì vậy, triển khai giải vốn vấn đề cấp bách cho kinh tế Để có số vốn lớn này, tốt hết vốn huy động từ nước qua kênh ngân sách hệ thống tín dụng Chính lẽ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn hệ thống NHTM nói riêng hệ thống tín dụng nói chung coi trọng xem giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh tế - xã hội hệ thống tín dụng Nhìn vào tình hình huy động vốn tổ chức tín dụng tiêu biểu NHTM Ngân hàng thời gian vừa qua, ta thấy kết bước đầu đáng khích lệ, nhiên cịn nhiều mặt tồn cần giải nâng cao hiệu công tác Nhận thức tầm quan trọng đó, sau thời gian thực tập với giúp đỡ Ban lãnh đạo cán Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Nam Hà Nội nên em mạnh dạn lựa chọn đề tài : “Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội” làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nơng thơn NHNo&PTNT Nam Hà Nội Trên sở đưa giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn NHNo&PTNT Nam Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài lấy hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Nam Hà Nội năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu khố luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: Duy vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê nin để nghiên cứu phần lý thuyết thực tiễn Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập Kết hợp với phương pháp điều tra khảo sát, phân tích tổng hợp, thống kê để, đánh giá tình hình thực tế Kết cấu chuyên đề gồm chương Chương I: Lý luận chung huy động vốn NHTM Chương II:Thực trạng hoạt động huy động vốn NHNo & PTNT Nam Hà Nội Chương III: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động NHNo Nam Hà Nội” Vũ Quang Huy MSV:A07785 & PTNT Báo Cáo Thực Tập Chương Lý luận chung huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế, Ngân hàng thương mại loại hình Ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thơng qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng gắn liền với lịch sử hình phát triển sản xuất hàng hố Q trình phát triển kinh tế điều kiện đòi hỏi phát triển ngân hàng, nghề Ngân hàng bắt đầu với nghiệp vụ đổi tiền đúc tiền thợ vàng Đầu tiên, nhà buôn tiền dùng vốn tự có vay điều khơng kéo dài Từ hoạt động thực tiễn, họ nhận thấy thường xuyên có người gửi tiền vào có người lấy tiền song tất người gửi tiền không rút tiền lúc, tạo số dư thường xuyên két Do tính chất vơ danh tiền, nhà bn tiền sử dụng tạm thời phần tiền gửi khách hàng vay Hoạt động làm thay đổi hoạt động nhà buôn tiền- ngân hàng Hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách hàng tạo nên lợi nhuận lớn nên ngân hàng tìm cách mở rộng thu hút tiền gửi cho vay cách trả lãi cho người gửi tiền Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà Ngân hàng huy động ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng cho vay hạ lãi suất cho vay Trước NHTM loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Đến NHTM mở rộng cho vay trung hạn, dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khốn, cho th tài chính…Các hình thức huy động ngày phong phú, loại hình tiền gửi khác đưa nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng Bên cạnh hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay vay NHNN, vay ngân hàng khác Q trình phát triển Ngân hàng khơng làm gia tăng số lượng Ngân hàng mà cịn làm tăng qui mơ Ngân hàng Tích tụ tập trung vốn tạo cho ngân hàng đủ sức tài trợ cho ngành công nghiệp dịch vụ Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập Ngân hàng thương mại tồn nhiều dạng sở hữu khác như: Ngân hàng thương mại Quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng thương mại liên doanh Chi nhánh Ngân hàng thương mại nước 1.1.2 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có Ngân hàng Nghiệp vụ phản ánh trình hình thành vốn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại bao gồm nghiệp vụ sau: * Nghiệp vụ tiền gửi: Đây nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ cá nhân, doanh nghiệp gửi vào Ngân hàng nhằm bảo quản tài sản để toán hưởng lãi * Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ nhằm thu hút nguồn vốn có tính thời hạn dài để đầu tư khoản vốn dài hạn Ngân hàng vào kinh tế tăng cường tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh * Nghiệp vụ vay: Ngân hàng thương mại vay Tổ chức tín dụng thị trường tiền tệ vay Ngân hàng Trung ương nhằm tạo cấn đối điều hành vốn thân Ngân hàng họ không tự cân đối sở khai thác chỗ * Vốn tự có Ngân hàng:Đây vốn thuộc sở hữu riêng có Ngân hàng, góp phần đáng kể vào vốn hoạt động kinh doanh nâng cao vị Ngân hàng thương trường 1.1.2.2 Nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ thuộc tài sản có phản ánh việc sử dụng vốn vào mục đích đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ tài sản có bao gồm: Nghiệp vụ Ngân quỹ: Nghiệp vụ phản ánh khoản vốn Ngân hàng dụng với mục đích đảm bảo an tồn khả tốn thực quy định dự trữ bắt buộc theo quy định Ngân hàng trung ương Nghiệp vụ cho vay: Đây nghiệp vụ tạo khả sinh lời hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại, nghiệp vụ bao gồm cho vay ngăn, trung, dài hạn kinh tế Nghiệp vụ bảo lãnh : Là hình thức cấp tín dụng qua Ngân hàng cam kết trả thay cho khách hàng trường khách hàng vi phạm khoản cam kết hợp đồng Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập Nghiệp vụ cho thuê tài chính: Là phương thức tín dụng trung dài hạn qua Ngân hàng mua tài sản cho thuê đến cuối hợp đồng thuê tài khách hàng mua lại tài sản Nghiệp vụ đầu tư tài chính: Nghiệp vụ làm đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Ngân hàng nhằm phân tán rủi ro nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nghiệp vụ khác: Bằng hoạt động khác thị trường như: Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý; thực dịch vụ tốn ngồi nước, dịch vụ Ngân quỹ, dịch vụ tư vấn; nghiệp vụ uỷ thác đầu tư; dịch vụ khác liên quan đến hoạt động Ngân hàng 1.1.3 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Chức làm thủ quỹ cho xã hội: Thực chức Ngân hàng nhận tiền gửi công chúng, doanh nghiệp tổ chức, giữ tiền cho khách hàng mình, thực chi trả theo yêu cầu họ Đây chức Ngân hàng cổ điển, xuất phát từ nhu cầu đảm bảo an toàn tài sản nhu cầu tích luỹ giá trị tiền khách hàng 1.1.3.2 Chức trung gian toán Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để toán tiền hàng hoá, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng khoản tiền thu từ việc cung cấp hàng hoá, dịch vụ họ 1.1.3.3 Chức trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Thông qua việc huy động nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem quỹ cho vay kinh tế Với chức ngân hàng vừa người vay vừa người cho vay 1.1.3.4 Chức tạo tiền gửi toán Hệ thống Ngân hàng thương mại với tham gia Ngân hàng Trung Ương có khả mở rộng tiền gửi không kỳ hạn từ khoản tiền gửi hay khoản dự trữ ban đầu từ lượng tiền mà Ngân hàng Trung Ương cung ứng thêm thông qua hoạt động cho vay khách hàng Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập 1.2 Vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm vốn Ngân hàng thương mại Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập huy động được, dùng vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng thực vai trò tập trung vốn phân phối lại vốn hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh q trình ln chuyển vốn, kích thích hoạt động kinh tế phát triển Kết cấu nguồn vốn NHTM bao gồm: Vốn tự có, vốn huy động, vốn vay, vốn khác Vốn tự có giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu Ngân hàng Vốn tự có bao gồm vốn pháp định NHNN quy định thành lập Ngân hàng vốn bổ sung hình thành q trình hoạt động Thường vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ nguồn vốn, có vai trị quan trọng nguồn vốn Ngân hàng Vốn huy động vốn mà Ngân hàng nhận từ tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế thông qua hoạt động tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế, hay thông qua phát hành giấy tờ có giá…Vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn nguồn vốn ngân hàng thương mại Vốn vay nguồn mà cần, ngân hàng thường vay mượn thêm Chi phí cho nguồn tiền cao so với nguồn khác Vốn khác nguồn mà ngân hàng có từ hoạt động khác uỷ thác, tài trợ Nhà nước, tổ chức kinh tế đầu tư cho dự án, chương trình đó, từ quỹ dự phịng… 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Nhận tiền gửi Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng NHTM Các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào Ngân hàng để tốn, hưởng lãi với mục đích bảo quản tài sản từ Ngân hàng thương mại huy động sử dụng vào kinh doanh, Tiền gửi bao gồm: * Tiền gửi tiết kiệm : Là tiền để dành dân cư gửi vào Ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn loại tiền gửi khách hàng gửi vào Ngân hàng khơng có thoả thuận thời hạn rút tiền, khách hàng gửi vào hay rút lúc nào, rút phần tồn theo yêu cầu Nhưng không giống tài khoản cá nhân người gửi không hưởng dịch vụ toán qua ngân hàng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khoản tiền gửi khách hàng nhằm mục đích bảo quản sinh lời Đây loại tiền gửi vào Ngân hàng sở có thoả thuận thời hạn, lãi suất cách thức trả lãi… Ngân hàng người gửi tiền Như vậy, theo nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn Tuy nhiên, thực tế để khuyến khích người dân gửi tiền, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn, khách hàng thường phải chịu mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn * Tiền gửi tổ chức kinh tế - Tiền gửi không kỳ hạn: Đối với loại tiền này, chủ tài khoản toàn quyền sử dụng số tiền tài khoản phạm vi số tiền gửi, tuỳ theo yêu cầu cần chi trả, chủ tài khoản thực khoản tốn qua ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Chủ tài khoản không phép chi trả số dư tài khoản chịu trách nhiệm sai sót Khi thực tốn qua Ngân hàng, chủ tài khoản vi phạm luật chi trả sai phạm khác Ngân hàng có quyền từ chối tốn Với tài khoản này, mục đích người gửi để tốn chi trả Vì loại tiền gửi Ngân hàng trả lãi thấp - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi có thoả thuận thời hạn rút tiền khách hàng Ngân hàng Như theo nguyên tắc, khách hàng gửi tiền rút tiền đến hạn thoả thuận.Tuy nhiên, thực tế phải cạnh tranh để thu hút tiền gửi, ngân hàng thường cho phép khách hàng rút tiền trước với mức lãi suất thoả thuận 1.2.2.2 Phát hành giấy tờ có giá * Phát hành kỳ phiếu có mục đích Là công cụ nợ ngắn hạn Ngân hàng phát hành theo đợt nhằm mục đích huy động vốn dân cư cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư sản xuất, cho số chương trình, số dự án kinh tế, kinh doanh Ngân hàng * Phát hành trái phiếu Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập Trái phiếu công cụ nợ dài hạn Ngân hàng, trái phiếu thường phát hành với quy mô lớn đồng loạt hệ thống Ngân hàng Trái phiếu thường có lãi suất cao lãi suất tiết kiệm , Ngân hàng chủ động việc phát hành trái phiếu 1.2.2 Vay ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng khác * Vay ngân hàng nhà nước Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Khi cần tiền, ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ, NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm soát định NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng định * Vay tổ chức tín dụng khác Đây nguồn vốn Ngân hàng vay mượn lẫn tổ chức tín dụng khác thị trường liên ngân hàng Các Ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gia tăng bất ngờ khoản tiền cho huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ Ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Trong thực tế Việt Nam, NHTM vay vốn tổ chức tài phi Ngân hàng khác công ty bảo hiểm, quỹ bảo hiểm xã hội… Việc vay vốn thơng qua kênh thường cần có chấp thuận Chính phủ Bộ tài chính, hồn cảnh đặc biệt 1.2.2.4 Các hình thức huy động vốn khác Hiện nguồn vốn có vai trò quan trọng, Ngân hàng tập trung vào việc huy động vốn toán Các tổ chức kinh tế dân cư có nhu cầu bảo lãnh thường phải kí quỹ Ngân hàng số vốn định khoảng thời gian thời gian đó, ngân hàng sử dụng số vốn cho mục tiêu mà trả chi phí vốn nhỏ ( ví dụ ngân hàng chấp nhận mở L/C cho khách hàng) Nguồn vốn hấp dẫn ngân hàng không chỗ chi phí vốn thấp mà cịn Ngân hàng thơng qua hình thức mà mở rộng khách hàng lĩnh vực kinh doanh khác Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập 1.2.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.3.1 Vốn giữ vai trò quan trọng việc hình thành Ngân hàng thương mại Vốn điều kiện định thành lập sở để tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng, khơng có vốn khơng thể thực hoạt động kinh doanh Từ đặc trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh, vừa đối tượng kinh doanh Các NHTM thực kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ thị trường tiền tệ Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo qui định pháp luật, ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 1.2.3.2 Vốn định khả toán lực cạnh tranh ngân hàng Trong kinh tế thị trường, uy tín Ngân hàng thể khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng Khả tốn cao, vốn khả dụng Ngân hàng lớn, quy mô vốn lớn, trình độ nghiệp vụ phương tiện kĩ thuật đại tiền đề quan trọng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Đồng thời, qua có điều kiện mở rộng quan hệ tín dụng với doanh nghiệp, thành phần kinh tế, chủ động quy mơ, khối lượng tín dụng, thời hạn trả nợ, chí định mức lãi suất hợp lý khách hàng Vì vậy, giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng quy mô hoạt động tăng lên, nâng cao vị cạnh tranh thị trường 1.2.3.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Vốn ngân hàng định việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, ngân hàng nhỏ phạm vi hoạt động kinh doanh, khoản mục đầu tư, khối lượng cho vay đa dạng đó, ảnh hưởng đến khả thu hút vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư, chí không đáp ứng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp Họ khách hàng không tận dụng hội kinh doanh Nếu ngân hàng lớn, nguồn vốn dồi chắn họ đáp ứng nhu cầu vốn, có điều kiện để mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thị trường tín dụng Nguồn vốn lớn cịn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác như: Liên doanh liên kết, dịch vụ thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân Vũ Quang Huy MSV:A07785 Báo Cáo Thực Tập hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trò định hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.4.1 Nhân tố khách quan * Mơi trường trị pháp luật Kinh doanh ngân hàng ngành kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ luật pháp quan chức Chính phủ Hoạt động Ngân hàng thường điều chỉnh chặt chẽ quy định pháp luật Môi trường pháp lý đem đến cho Ngân hàng loạt hội thách thức mới, thay đổi luật Ngân hàng nước cho phép thành lập Ngân hàng nước đặt Ngân hàng nước vào tình bị cạnh tranh gay gắt Môi trường pháp luật tạo sở pháp lí ràng buộc tác động đến việc hình thành, tồn phát triển Ngân hàng Chính mà nhà nghiên cứu phân tích cần tư vấn pháp lí cho chủ ngân hàng việc nắm luật, quan trọng cịn phát điều luật khơng cấm để đưa định xác phù hợp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng * Mơi trường kinh tế ngồi nước - Tình hình tăng trưởng kinh tế Khi kinh tế giai đoạn tăng trưởng ngân hàng dễ dàng huy động vốn Bởi vì, thu nhập người dân phần lớn tỉ lệ thuận với tăng trưởng kinh tế Khi mà kinh tế giai đoạn tăng trưởng tức thu nhập người dân tăng ổn định Chính thế, mà kinh tế giai đoạn suy thoái ngân hàng khó huy động vốn - Lạm phát Lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư Ngân hàng bị thu hẹp sản suất đình trệ, thua lỗ nên doanh nghiệp không vay vốn Ngân hàng để sản xuất Do thu nhập Ngân hàng bị giảm sút làm cho trình tạo vốn Ngân hàng gặp khó khăn Bên cạnh lạm phát làm cho đồng tiền bị giá, người dân không gửi tiền vào Ngân hàng mà họ dùng tiền để mua hàng cất giữ lạm phát gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động tạo vốn Ngân hàng - Thất nghiệp Vũ Quang Huy MSV:A07785