Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội

Luận văn tốt nghiệp Học viện tài LỜI NĨI ĐẦU Cùng với công đổi phát triển đất nước Đảng Nhà nước ngành ngân hàng không ngừng đổi mới, nâng cao chất lượng để hồ chung với nhịp độ phát triển xã hội khoa học kỹ thuật Bên cạnh đó, bước đổi thay ứng dụng cơng nghệ tiên tiến ngân hàng, nhằm làm cho hoạt động ngày đa dạng hố loại hình kinh doanh dịch vụ, tăng cường vai trị cạnh tranh để thu hút khách hàng, giảm đến mức thấp rủi ro hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận cao Kinh doanh có hiệu bước phát triển ngành ngân hàng mục tiêu ngân hàng hoạt động kinh doanh Để thực mục tiêu địi hỏi ngân hàng nói riêng hệ thống ngân hàng nói chung phải đa dạng hố nghiệp vụ, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Nó góp phần quan trọng chiến lược phát triển kinh tế xã hội, thúc đẩy cho việc thực sách kích cầu Chính phủ, tạo công ăn việc làm cho đại phận dân cư kinh tế đất nước, tạo thu nhập cao nâng cao đời sống cho dân chúng Về phía ngân hàng, hoạt động giúp họ nhận thức phần lớn số vốn từ phía dân cư, khơng tầng lớp có thu nhập cao mà cịn phận dân cư có thu nhập thấp, tạo hội cho khách hàng có tiện Ých tiêu dùng trước có đủ điều kiện tích luỹ tiền để sở hữu chúng Với điều kiện nêu, với lý thuyết học trường qua trình thực tập ngân hàng em lựa chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội để làm luận văn tốt nghiệp SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Kết cấu luận văn, ngồi lời mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung chia thành chương sau: Chương 1: Tổng quan cho vay tiêu dùng hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Nam Hà Nội Để hoàn thành luận văn này, nỗ lực thân, em nhận hướng dẫn tận tình giáo Lã Thị Lâm ,các thầy cô giáo môn Nghiệp vụ ngân hàng giúp đỡ cô chú, anh chị cán phòng Kế hoạch kinh doanh, Ban lãnh đạo Agribank Nam Hà Nội Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo cô chú, anh chị đơn vị thực tập! SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài Chương 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng: Có thể nói, CVTD hoạt động tất yếu hình thành kinh tế thị trường nhằm thoả mãn vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt khả toán tại, người bán mong muốn tiêu thụ nhiều hàng hoá hơn, người có tiền nhàn rỗi mong có thêm thu nhập cho vay Đó ba lý hình thành nên nghiệp vụ CVTD Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống nước ta, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay tín chấp, vay vốn NHTM Hiện nay, xu hướng hội nhập quốc tế, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính,đang cạnh tranh mạnh mẽ với phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Đó cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng khơng phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ,Đây sản phẩm tín dụng xuất từ lâu giới phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh ngân hàng sôi động, phát triển số năm gần Việt Nam Trong tương lai, CVTD hướng mục tiêu thuận tiện, ngân hàng tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận khoản vay sớm trì kiểm sốt khoản vay tiêu dùng để tránh SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài giảm sút đáng kể chất lượng tín dụng Đây xu hướng chủ yếu mà hoạt động CVTD phát triển tương lai Trên thực tế có nhiều khái niệm khác CVTD đặc trưng kinh tế Nhìn chung ta đưa khái niệm khái quát: CVTD việc ngân hàng giao cho khách hàng bao gồm cá nhân hộ gia đình khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống khác Khái niệm CVTD khác nội dung giống nhau, đề cập đến mục đích loại hình cho vay này: CVTD để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, hộ gia đình, người có nhu cầu nâng cao mức sống chưa có khả chi trả Ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm CVTD để đáp ứng nhu cầu khách hàng thu gốc hoàn trả lợi nhuận từ khoản vay CVTD thể hình thức tiền bán chịu hàng hố, việc cấp tín dụng tiền thường ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức cấp tiền cịn có hình thức biểu hình thức bán hàng trả góp cơng ty, cửa hàng thực CVTD cho phép sử dụng trước khả mua, tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Trong giai đoạn mà kinh tế trạng thái giảm phát mở rộng CVTD địn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho nhà sản xuất đầu tư, mở rộng sản xuất, góp phần tăng trưởng kinh tế Song giai đoạn lạm phát CVTD bị thu hẹp Bên cạnh đó, dịch vụ cho vay mà NH cung cấp cho người tiêu dùng dịch vụ mang chi phí cao với nhiều rủi ro NH tình hình tài cá nhân hộ gia đình thay đổi nhanh chóng tuỳ theo SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài cơng việc hay sức khoẻ họ Bởi lẽ mà khoản CVTD phải quản lý chặt chẽ linh hoạt trước thay đổi môi trường kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Trong cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hoạt động kinh doanh truyền thống NHTM, hình thành phát triển với phát triển ngân hàng cho vay tiêu dùng phát triển năm gần Tuy đời muộn nhu cầu cho sống người dân ngày cao với bùng nổ kinh tế tạo đà để CVTD trở thành sản phẩm chủ đạo đa số NHTM, đặc biệt ngân hàng cổ phần, ngân hàng quốc doanh nước ta CVTD, hoạt động mang lại lợi nhuận lớn ngày NHTM tập trung phát triển Đây hoạt động mang đặc điểm riêng khác với hoạt động cho vay khác quy mơ vay, rủi ro, lãi suất chi phí khoản vay Một là, quy mơ vay thường nhỏ số lượng vay lại nhiều: Các khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thơng thường có nhu cầu vay vốn khơng lớn, chí nhỏ Điều giá trị hàng hoá dịch vụ tín dụng khơng đắt khách hàng có tích luỹ trước tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, thực tế, tổng quy mô vay tiêu dùng ngân hàng lớn Đó vay tiêu dùng có quy mơ nhỏ nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng, thường xuyên tầng lớp dân cư, nên số lượng khách hàng đến vay vốn đông, khiến số lượng vay nhiều, dẫn đến tổng quy mơ CVTD lớn Hai là, chi phí cho khoản cho vay tiêu dùng lớn: SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài CVTD khoản mục có chi phí lớn danh mục tín dụng ngân hàng Thực tế CVTD thường nhỏ, thời gian vay khơng lâu, số lượng vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, thông tin cá nhân thường không đầy đủ xác hồn tồn Điều khiến cho ngân hàng vất vả trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng trình giải ngân, thu nợ Những điều khiến cho việc thực khoản CVTD ngân hàng tốn kém, nhiều chi phí cho khoản vay Ba là, khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao, thường cố định không phụ thuộc vào lãi suất thị trường: Lãi suất ngân hàng áp dụng khoản vay tiêu dùng thường phải để bù đắp chi phí huy động vốn đặc biệt chi phí cho việc hồn thành khoản cho vay tiêu dùng lớn nên lãi suất CVTD cao Không hầu hết khoản cho vay kinh doanh với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường cố định mức định vòng năm, kỳ hạn Đối với cho vay trả góp, lãi suất Ên định từ đầu hết thời hạn vay Còn cho vay trung dài hạn lãi suất điều chỉnh năm lần sở lãi suất huy động cộng với biên độ định tuỳ theo ngân hàng Bốn là, khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên thường có tài sản đảm bảo: Loại hình CVTD ln chứa đựng nguy rủi ro đáng kể, do: - CVTD có độ nhạy cảm theo chu kì, nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên thời kỳ kinh tế mở rộng, mà người dân cảm thấy lạc quan tin tưởng vào tương lai Ngược lại, kinh tế rơi vào suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng lên họ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài - Đồng thời nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, sức khoẻ khách hàng,… từ ảnh hưởng đến tình hình tài khả trả nợ cá nhân, hộ gia đình - Tính cách tính khách hàng yếu tố khó xác định song lại yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định hoàn trả khoản vay khách hàng Đặc biệt chất lượng thông tin khách hàng không đảm bảo khơng cẩn thận tìm hiểu thơng tin khách hàng nhân viên tạo rủi ro cho khoản vay Chính CVTD tiềm Èn nhiều rủi ro nên cho vay thường có tài sản đảm bảo Tài sản tài sản độc lập khác tài sản hình thành từ nguồn vốn khách hàng vay Cho dù tài sản hình thành từ nguồn vốn đòi hỏi ngân hàng phải thẩm định kĩ trước cho vay để hạn chế rủi ro xảy khoản vay Năm là, lợi nhuận thu từ khoản vay tiêu dùng lớn: CVTD khoản mục đem lại mức lợi nhuận cao danh mục cho vay ngân hàng Do tính rủi ro cao nên khách hàng thường phải chịu mức lãi suất không nhỏ, trường hợp khách hàng khơng tốn gốc lãi đến hạn trả nợ phải chịu mức lãi suất phạt cao nhiều lãi suất hợp đồng Bên cạnh đó, lãi suất CVTD cao lãi suất cho vay thương mại người vay trọng đến nhu cầu mua sắm mà mong muốn mà Ýt nhạy cảm với lãi suất Ngồi ra, số ngân hàng cịn áp dụng mức lãi suất phạt trường hợp khách hàng muốn trả nợ trước hạn Điều khác hẳn với cho vay sản xuất kinh doanh, lý CVTD đem lại mức lợi nhuận cao cho ngân hàng Do triển vọng lợi nhuận phạm vi đối tượng khách hàng lĩnh vực mà hầu phát triển lợi nhuận từ SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài CVTD trở thành nguồn thu chủ yếu NHTM, đóng vai trị chủ đạo dịch vụ NH quản lý NH, tiếp tục hứa hẹn triển vọng phát triển loại hình cho vay tương lai 1.1.3 Mục đích cho vay tiêu dùng: Các khoản cho vay tiêu dùng tạo điều kiện để khách hàng sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ có mức thụ hưởng cao Người vay sử dụng vốn vay vào mục đích khác như: mua phương tiện lại, phương tiện nghe nhìn, sửa chữa nhà ở, mua dụng cụ gia đình, 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng: 1.1.4.1 Theo hình thức đảm bảo tiền vay: - Cho vay đảm bảo tài sản khách hàng: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền sở khách hàng đem tài sản để đảm bảo khoản vay Tài sản tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng Những đảm bảo khơng hình thành từ khoản tín dụng NH Các khoản tín dụng dựa loại thường đảm bảo an tồn cho NH, song gây khó khăn cho NH khách hàng việc định giá, bảo quản, làm cho thời gian phân tích tín dụng thường bị kéo dài Theo hình thức có đảm bảo chấp, cầm cố cầm đồ - Cho vay tiêu dùng đảm bảo lương hay thu nhập: Ngân hàng cho khách hàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu sở chấp lương hay thu nhập Nó chủ yếu áp dụng cho khách hàng có việc làm ổn định, thu nhập việc trang trải chi tiêu thường xun cịn đủ tích trữ để trả nợ Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cịn có bảng kê khai khoản thu nhập lương thu nhập khác (có xác nhận đơn vị trả lương) chi tiêu thường xuyên người vay Số tiền cho vay SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài định dựa nhu cầu vay (có mục đích sử dụng rõ ràng), thu nhập ròng thường xuyên khách hàng, mức cho vay tối đa ngân hàng Khi nhận tiền vay, khách hàng phải cam kết không trả nợ đến hạn (thường kỳ trả nợ), ngân hàng có quyền nhận lương khách hàng để thu nợ - Cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tiền vay: Hình thức áp dụng chủ yếu tài sản có giá trị lớn, thời gian sử dụng dài như: cho vay mua, sửa chữa nhà, mua sắm phương tiện lại, Mức cho vay ngân hàng hình thức phụ thuộc vào tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng, giá trị tài sản mua sắm, mức tối đa thường từ 60 - 70% giá trị tài sản mua sắm 1.1.4.2 Theo mục đích vay: Cho vay tiêu dùng đáp ứng nhiều nhu cầu tiêu dùng khác khách hàng, nhu cầu chi tiêu mà khách hàng chưa có khả chi trả thời điểm Những nhu cầu cá nhân, hộ gia đình phát sinh bất ngờ khám chữa bệnh, mua sắm vật dụng sinh hoạt, có kế hoạch nhu cầu mua ô tô, nhà đất, du học, Vì mục đích vay tiêu dùng đa dạng để giúp ngân hàng dễ dàng quản lý khoản vay nên phân loại CVTD theo mục đích như: - Cho vay mua tô - Cho vay mua nhà, sửa chữa nhà - Cho vay du học - Cho vay tiêu dùng khác 1.1.4.3 Theo phương thức hoàn trả: - Cho vay tiêu dùng trả lần: Theo phương thức này, khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn không dài SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 Luận văn tốt nghiệp Học viện tài - Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức CVTD phổ biến Xuất phát từ thực tế nhu cầu khả toán khách hàng khơng đến lúc, ngân hàng thoả thuận khách hàng chi trả khoản tiền định định kỳ hàng tháng cho phù hợp với khả toán khách hàng quy định ngân hàng Phương thức cho vay thường áp dụng khoản vay lớn, thu nhập định kỳ khách hàng không đủ để trả nợ lần - Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản cho vay ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương pháp thời hạn cho vay, khách hàng phép vay trả nợ theo hạn mức tín dụng thời hạn vay Lãi phải trả kỳ dựa ba cách: + Lãi tính dựa số dư nợ điều chỉnh: Theo phương pháp số dư nợ dùng để tính lãi số dư cuối kỳ sau khách hàng tốn nợ cho ngân hàng + Lãi tính dựa số dư trước điều chỉnh: Theo cách số dư nợ dùng để tính lãi số dư nợ kỳ có trước khoản nợ tốn + Lãi tính sở dư nợ bình qn 1.1.5 Vai trị cho vay tiêu dùng: Cũng giống hoạt động cho vay kinh doanh, CVTD tiềm Èn rủi ro định tránh khỏi Tuy nhiên, hoạt động tín dụng có vai trị khơng nhỏ cá nhân người tiêu dùng, nhà sản xuất, ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.5.1 Đối với người tiêu dùng: SV: Nguyễn Xuân Huỳnh CQ 46/15.02 10