cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại
1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng:
Có thể nói, CVTD là một hoạt động tất yếu được hình thành trong nền kinh tế thị trường nhằm thoả mãn các vấn đề: người tiêu dùng có nhu cầu tiêu dùng vượt quá khả năng thanh toán hiện tại, người bán mong muốn tiêu thụ được nhiều hàng hoá hơn, người có tiền nhàn rỗi thì mong có thêm thu nhập khi cho vay Đó là ba lý do chính hình thành nên nghiệp vụ CVTD.
Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống ở nước ta, khách hàng chỉ có thể vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh và làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể hiện rõ đối tượng đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh cái gì, sản phẩm và khả năng tiêu thụ ra sao, vòng quay vốn và thời hạn thu hồi vốn như thế nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền vay hoặc tín chấp, thì mới có thể vay được vốn của NHTM.
Hiện nay, trong xu hướng hội nhập quốc tế, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại nhà nước, ngân hàng thương mại cổ phần, công ty tài chính,đang cạnh tranh mạnh mẽ với nhau phát triển các sản phẩm cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân. Đó là cho khách hàng vay tiền với mục đích tiêu dùng chứ không phải đầu tư cho sản xuất, kinh doanh, làm dịch vụ,Đây là sản phẩm tín dụng xuất hiện từ lâu trên thế giới và hiện nay đang phát triển rất mạnh, nhất là ở các quốc gia có tiềm lực về kinh tế và cạnh tranh ngân hàng sôi động, nhưng mới phát triển một số năm gần đây tại Việt Nam.
Trong tương lai, CVTD sẽ hướng mục tiêu về sự thuận tiện, ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho cá nhân, hộ gia đình nhận được khoản vay sớm hơn trong khi vẫn duy trì được sự kiểm soát đối với khoản vay tiêu dùng để tránh những giảm sút đáng kể về chất lượng tín dụng Đây chính là xu hướng chủ yếu mà hoạt động CVTD sẽ phát triển trong tương lai.
Trên thực tế có rất nhiều khái niệm khác nhau về CVTD do đặc trưng của từng nền kinh tế Nhìn chung ta có thể đưa ra một khái niệm khái quát:
CVTD là việc ngân hàng giao cho khách hàng bao gồm cá nhân và hộ gia đình một khoản tiền theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt và các nhu cầu phục vụ đời sống khác
Khái niệm về CVTD có thể khác nhau nhưng nội dung cơ bản là giống nhau, cùng đề cập đến mục đích của loại hình cho vay này: CVTD là để phục vụ cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cá nhân, hộ gia đình, những người có nhu cầu nâng cao mức sống nhưng chưa có khả năng chi trả trong hiện tại. Ngân hàng thương mại phát triển sản phẩm CVTD này để đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu được gốc hoàn trả và lợi nhuận từ khoản vay
CVTD được thể hiện bằng hình thức tiền hoặc bán chịu hàng hoá, việc cấp tín dụng bằng tiền thường do các ngân hàng, quỹ tiết kiệm, hợp tác xã tín dụng và các tổ chức tín dụng khác cung cấp Bên cạnh hình thức cấp bằng tiền còn có hình thức được biểu hiện dưới hình thức bán hàng trả góp do các công ty, cửa hàng thực hiện
CVTD cho phép sử dụng trước khả năng mua, do đó tác động gián tiếp kích thích sản xuất phát triển Trong những giai đoạn mà nền kinh tế ở trạng thái giảm phát thì mở rộng CVTD là đòn bẩy để kích cầu, tạo động lực cho các nhà sản xuất đầu tư, mở rộng sản xuất, góp phần tăng trưởng nền kinh tế. Song trong giai đoạn lạm phát CVTD sẽ bị thu hẹp Bên cạnh đó, những dịch vụ cho vay mà NH cung cấp cho người tiêu dùng có thể là một trong những dịch vụ mang chi phí cao nhất với nhiều rủi ro nhất đối với NH vì tình hình tài chính của các cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng tuỳ theo công việc hay sức khoẻ của họ Bởi lẽ đó mà các khoản CVTD phải được quản lý chặt chẽ và linh hoạt trước những thay đổi của môi trường kinh doanh
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng:
Trong khi cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh là hoạt động kinh doanh truyền thống của các NHTM, hình thành và phát triển cùng với sự phát triển của ngân hàng thì cho vay tiêu dùng mới chỉ được phát triển trong những năm gần đây Tuy ra đời khá muộn nhưng do nhu cầu cho cuộc sống của người dân ngày càng cao cùng với sự bùng nổ kinh tế đã tạo đà để CVTD trở thành sản phẩm chủ đạo của đa số các NHTM, đặc biệt là các ngân hàng cổ phần, ngân hàng ngoài quốc doanh ở nước ta CVTD, một hoạt động mang lại lợi nhuận lớn đang ngày càng được các NHTM tập trung và phát triển Đây là một hoạt động mang những đặc điểm riêng khác với các hoạt động cho vay khác về quy mô món vay, rủi ro, lãi suất và chi phí khoản vay.
Một là, quy mô của từng món vay thường nhỏ nhưng số lượng các món vay lại nhiều:
Các khách hàng vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng thông thường có nhu cầu vay vốn không lớn, thậm chí là khá nhỏ Điều này là do giá trị của hàng hoá và dịch vụ tín dụng không đắt hoặc do khách hàng đã có sự tích luỹ trước đối với các tài sản có giá trị lớn Tuy vậy, trên thực tế, tổng quy mô vay tiêu dùng của các ngân hàng là rất lớn Đó là vì tuy mỗi món vay tiêu dùng có quy mô nhỏ nhưng do đây là nhu cầu vay vốn phổ biến, đa dạng, thường xuyên đối với mọi tầng lớp dân cư, nên số lượng khách hàng đến vay vốn là rất đông, khiến số lượng các món vay là nhiều, dẫn đến tổng quy mô CVTD khá lớn.
Hai là, chi phí cho một khoản cho vay tiêu dùng là khá lớn:
CVTD là một trong những khoản mục có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng Thực tế là mỗi món CVTD thường rất nhỏ, thời gian vay không lâu, trong khi đó số lượng các món vay tiêu dùng lại lớn Hơn nữa, các thông tin về cá nhân thường không đầy đủ và chính xác hoàn toàn. Điều này khiến cho các ngân hàng vất vả trong quá trình cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng cũng như trong quá trình giải ngân, thu nợ. Những điều trên khiến cho việc thực hiện một khoản CVTD đối với ngân hàng là rất tốn kém, mất nhiều chi phí cho các khoản vay này
Ba là, các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao, thường cố định và không phụ thuộc vào lãi suất thị trường:
Lãi suất các ngân hàng áp dụng đối với khoản vay tiêu dùng thường phải để bù đắp chi phí huy động vốn và đặc biệt là chi phí cho việc hoàn thành một khoản cho vay tiêu dùng là rất lớn nên lãi suất CVTD là khá cao.
Không như hầu hết các khoản cho vay kinh doanh hiện nay với lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường, lãi suất CVTD thường được cố định ở một mức nhất định trong vòng một năm, hoặc một kỳ hạn Đối với cho vay trả góp, lãi suất được Ên định ngay từ đầu cho đến hết thời hạn vay Còn cho vay trung và dài hạn lãi suất được điều chỉnh một năm một lần trên cơ sở lãi suất huy động cộng với biên độ nhất định tuỳ theo từng ngân hàng.
Bốn là, các khoản cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên thường có tài sản đảm bảo:
Loại hình CVTD luôn chứa đựng những nguy cơ rủi ro đáng kể, do:
- CVTD có độ nhạy cảm theo chu kì, do nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà người dân cảm thấy lạc quan và tin tưởng vào tương lai Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng lên và họ sẽ hạn chế việc vay mượn từ ngân hàng
Hiệu quả cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thơng mại
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng:
Trong bối cảnh hiện nay, thị trường CVTD đã không còn là thị trường tiềm năng nữa mà đã trở thành một thị trường có lợi nhuận hấp dẫn đối với tất cả các NHTM Vì vậy, các ngân hàng muốn thu hút khách hàng, tìm kiếm lợi nhuận cao buộc phải nâng cao hiệu quả CVTD Ta có thể đưa ra khái niệm về hiệu quả CVTD như sau:
Hiệu quả CVTD là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hoạt động tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội Đây là quan niệm tổng quát về chất lượng CVTD, song mét quan hệ tín dụng luôn luôn có sự ảnh hưởng tới ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế
1.2.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu quả CVTD:
Ngân hàng là một trung gian tài chính, hoạt động chủ yếu là huy động vốn, cho vay và cung cấp các dịch vụ thanh toán trong nền kinh tế, nhằm đáp ứng nhu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu tiêu dùng của dân cư Chính vì thế hoạt động của ngân hàng phát triển, nhất là lĩnh vực tín dụng ngân hàng sẽ có tác dụng rất lớn trong việc thúc đẩy nền kinh tế quốc gia.
Hơn nữa, hoạt động CVTD sẽ thúc đẩy nhu cầu mua sắm trong dân cư, để nâng cao chất lượng cuộc sống từ đó thúc đẩy các ngành sản xuất trong nước.
Thứ nhất, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng:
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt bởi hàng hoá kinh doanh là tiền tệ, có sức nhạy cảm và cuốn hút lớn Vì vậy, rủi ro trong ngân hàng là rất lớn và đa dạng, là tổng hợp các loại rủi ro Bất cứ ngân hàng nào muốn tồn tại, phát triển đều phải có các biện pháp giảm thiểu rủi ro tới mức thấp nhất, mức có thể chấp nhận được Nâng cao hiệu quả CVTD góp phần hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của NH, làm lành mạnh tình hình tài chính của NH, giúp ngân hàng ổn định và phát triển lâu dài.
Thứ hai, giúp thu hút thêm khách hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng:
CVTD là một trong những hoạt động mang lại tỷ suất lợi nhuận cao nhất cho ngân hàng Do vậy, các ngân hàng phải liên tục nâng cao hiệu quả của hoạt động này nhằm tăng khả năng sinh lời, giảm chi phí dịch vụ, chi phí quản lý doanh nghiệp và các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Việc nâng cao hiệu quả CVTD sẽ tạo hình ảnh cho ngân hàng, nâng cao vị thÕ của ngân hàng, làm tăng sức cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường
Thứ ba, giúp giải quyết mối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng:
Hoạt động CVTD góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của Nhà nước, giúp đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định như: tăng mức sống cho dân cư, tăng trưởng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, thị trường hàng hoá nội địa phát triển Nâng cao hiệu quả CVTD cũng hạn chế các hoạt động không lành mạnh như cầm đồ, vay nặng lãi,tồn tại trong các nền kinh tế có thị trường tài chính chưa phát triển.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng:
- Nợ quá hạn: Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn.
- Nợ xấu: Nợ xấu (NPL) là các khoản nợ thuộc cỏc nhúm 3, 4 và 5 quy định tại Điều 6 hoặc Điều 7 Quy định493 Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ là tỷ lệ để đánh giá chất lượng tín dụng của tổ chức tín dụng
- Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động và tổng nguồn vốn:
+ Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động:
Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động = Dư nợ
Chỉ tiêu này đánh giá khả năng sử dụng vốn huy động vào việc cho vay vốn Thông thường khi tỷ lệ vốn của ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn vốn sử dụng thì dư nợ thường cao gấp nhiều lần so với vốn huy động. Nếu ngân hàng sử dụng vốn cho vay phần lớn từ nguồn vốn cấp trên thì sẽ không hiệu quả bằng nguồn vốn huy động được Do vậy, tỷ lệ này càng gần 1 thì càng tốt vì khi đó ngân hàng đã sử dụng hiệu quả đồng vốn huy động được.
+ Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn:
Tỷ lệ dư nợ trên tổng nguồn vốn = Dư nợ
Là chỉ tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào cho vay của ngân hàng so với tổng nguồn vốn, hay là dư nợ cho vay chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng nguồn vốn sử dụng của ngân hàng.
Hệ sè thu nợ = Doanh sè thu nợ
Thể hiện mối quan hệ giữa doanh sè thu nợ và doanh sè cho vay.
+ Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng:.
Lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp nhất phản ánh sự phát triển CVTD trong NHTM Lợi nhuận của hoạt động CVTD được tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi chi phí, lợi nhuận này càng cao càng chứng tỏ hoạt động CVTD của NH phát triển cả về số lượng và chất lượng Nâng cao hiệu quả CVTD có thể trong ngắn hạn không vì mục đích lợi nhuận như giữ thị trường, tăng cạnh tranh nhưng trong dài hạn nó phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, một lợi nhuận cao là minh chứng rõ ràng nhất để đánh giá hiệu quả hoạt động CVTD của NHTM
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD:
Việc nâng cao hiệu quả CVTD của một NHTM chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố, gồm các yếu tố bên trong và bên ngoài ngân hàng Mỗi yếu tố sẽ tác động đến chiến lược nâng cao hiệu quả của CVTD, tạo nên các điều kiện thuận lợi hay khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của NH.
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan:
- Môi trường kinh tế xã hội: Đặc trưng của môi trường kinh tế xã hội là trình độ phát triển kinh tế, thu nhập quốc dân, thu nhập bình quân đầu người và mức sống dân cư cùng với yếu tố kinh tế xã hội khác Môi trường kinh tế tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức tiêu dùng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng Nó vừa tạo ra cơ hội kinh doanh cho ngân hàng, đồng thời cũng tạo ra không Ýt thách thức đòi hỏi các ngân hàng phải có chiến lược rõ ràng.
Khi nền kinh tế tăng trưởng, các biến số kinh tế vĩ mô ổn định, đây sẽ là cơ hội tốt để NH nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, thu nhập người dân giảm sút, lạm phát cao, khi đó nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của NH cũng bị thu hẹp, đây chính là yếu tố làm giảm quy mô cũng như hiệu quả hoạt động tín dụng của NH.
Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NAM HÀ NỘI
Khái quát về ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam HÀ NỘI
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển:
NHNN&PTNT Nam Hà Nội là một doanh nghiệp nhà nước được thành lập theo quyết định 48/QĐ-HĐQT ngày 12/03/2001 của chủ tich hội đồng quản trị NHNN&PTNT Việt Nam Chi nhánh
NHNN&PTNT Nam Hà Nội là chi nhánh phụ thuộc của
NHNN&PTNT Việt Nam.chi nhỏnh cú trụ sở tại số 58 Vương Thừa
Là chi nhánh ra đời đầu tiên theo chủ trương mở rộng mạng lưới hoạt động của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Để đứng vững và khảng định vị thế của một chi nhánh ra đời hoạt động kinh doanh trên địa bàn thành phố tập trung các nhà đầu tư tài chính lớn trong nước và quốc tế như thủ đô Hà nội là một lợi thế lớn nhưng đồng thời là những thử thách trong cạnh tranh gay gắt của chi nhánh ngay từ những ngày đầu thành lập.
Với những suy tư trăn trở đó, Ban lãnh đạo chi nhánh đã tập trung sức mạnh trí tuệ của tập thể đoàn kết, nhất trí định ra những hướng đi của riêng mình với mục tiêu "tăng trưởng ổn định, bền vững, hiệu quả" và "Vững bước cùng khách hàng trong cạnh tranh và hội nhập". với sức trẻ năng động, sáng tạo và trí tuệ của mình chi nhánh
NHNN Nam Hà Nội đã từng bước vượt qua mọi khó khăn, thử thách tự tin, đứng vững trên thương trường Mạnh dạn đi đầu áp dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại vào hoạt động kinh doanh, là đơn vị đầu tiên áp dụng mô hình giao dịch một cửa và đã áp dụng thành công chương trình giao dịch IPCAS Thực hiện đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, Chủ động nghiên cứu, áp dụng đưa ra thị trường những sản phẩm tối ưu như: Đa dạng các hình thức huy động nguồn vốn, áp dụng thành công các loại hình nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, thanh toán quốc tế, các sản phẩm dịch vụ kế toán ngân quỹ, chuyển tiền đặc biệt chi nhánh đang triển khai phát hành các sản phẩm thẻ quốc tế tiện ích mang thương hiệu Agribank
2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Nam Hà Nội
NHNN&PTNT Nam Hà Nội chính thức khai trương và đi vào hoạt động ngày 08/05/2001 với đội ngũ cán bộ công nhân viên ban đầu là
36 người và đến nay là 129 cán bộ.Chi nhánh có mạng lưới cỏc phũng giao dịch được bố trí rải rác trờn cỏc địa bàn dân cư như chùa bộc,Triệu Quốc Đạt,Thanh Xuân Bắc…
-Phòng giao dịch số 1-chi nhánh Giảng Võ
-Phòng giao dịch số 6 tại trường ĐH Kinh Tế Quốc Dân
Ban lãnh đạo của NHNN&PTNT Nam Hà Nội gồm có một Giám Đốc và Phó Giám Đốc phụ trách ba mảng công việc khác nhau.Bộ máy tổ chức hành chính của chi nhánh được bố trí thành 6 phòng ban
-phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
-phòng hành chính nhân sự
-phòng thanh toán quốc tế
-phòng kế toán ngân quỹ
-phòng nguồn vốn kế hoạch tổng hợp
Sơ đồ bộ máy quản lý
Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ
Phòng hành chính nhân sự
Phòng kế toán ngân quỹ
Phòng thanh toán quốc tế
Phòng nguồn vốn kế hoạch
- Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ xây dựng, tổ chức thực hiện kế hoạch cân đối về nguồn vốn , sử dụng vốn, trực tiếp cho vay
- phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ: Có nhiệm vụ kiểm tra, kiểm toán nội bộ
- Phòng hành chính Quản lý nhân sự, tiền lương và hành chính
- Phòng Kế toán và Ngân quỹ: Tổ chức quản lý hạch toán tài sản và các hoạt động kinh doanh của đơn vị nhanh chóng, chính xác, đầy đủ.
-Phòng thanh toán quốc tế:khai thác ngoại tệ hợp lý về giá cả,đảm bảo nhu cầu thanh toán của khách hàng,thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế,bảo lãnh quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
-phòng nguồn vốn –kế hoạch tổng hợp
Là phòng mới được thành lập năm 2004,nhiệm vụ chính của phòng là huy động vốn và lập báo cáo thống kê kế hoạch định kì theo quy định của NHNN&PTNT
2.1.2.3 các chức năng chủ yếu
Cũng như các NHTM khác NHNN&PTNT Nam Hà Nội cũng đảm nhiệm 3 chức năng sau:
-là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiền tiết kiệm thành đầu tư
-Tạo phượng tiện thanh toỏn:khi ngân hàng cho vay,số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng lờn,khỏch hàng có thể dung để mua hàng và dịch vụ
-Trung gian thanh toỏn:theo yêu cầu của khỏch hàng,ngõn hàng thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ.bờn cạnh đú cũn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thong qua ngân hàng nhà nước.NHNN&PTNT Nam Hà Nội với hoạt động là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ,tớn dụng và dịch vụ ngân hàng,với chức năng của mình, NHNN&PTNT Nam Hà Nội luôn tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư đồng thời cựng cỏc đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần phát triển sản xuất ,lưu thông hàng húa,tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thong tiền tệ và thực hiện sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội:
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn:
Huy động vốn là trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng đóng một vị trí quan trọng Để đáp ứng được nhu cầu cho vay đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn tương xứng có thể đủ dùng để cho vay Vì thế, sù gia tăng trong nguồn vốn của ngân hàng là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự tăng trưởng CVTD của mỗi ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng có nhiều nguồn gốc khác nhau, bao gồm: vốn tự huy động; vốn điều chuyển từ hội sở, chi nhánh cấp 1; vốn vay từ các tổ chức tín dụng khác Trong đó, vốn tự huy động từ phía khách hàng là nguồn vốn lớn nhất mà lại có chi phí thấp Sự thay đổi quy mô theo chiều hướng tăng lên của nguồn vốn này phản ánh khả năng tự chủ về vốn của ngân hàng Bảng số liệu sau cho ta thấy tình hình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của Agribank Nam Hà Nội:
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Đơn vị: triệu đồng
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Tổng vốn huy động 1.970.200 100 2.195.287 100 2.528.100 100 Tiền gửi tiết kiệm 1.741.543 88,39 1.923.400 88 2.074.500 82 Tiền gửi thanh toán 202.142 10,26 243.434 11,08 421.976 16,69 Tiền gửi khác 26.515 1,35 28.453 0,92 31.624 1,31
(Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn năm 2009,2010,1011)
Dựa vào bảng số liệu trên ta có thể thấy, nguồn vốn tiền gửi khách hàng của Agribank Nam Hà Nội tăng trưởng nhanh và đều qua các năm Nếu như năm 2009 tổng vốn huy động là 1.970.200 trđ thì đến năm 2010 tăng lên là 2.195.287 trđ và đến năm 2011 đã lên đến 2.528.100 trđ Như vậy so với năm 2009, nguồn vốn này của ngân hàng đã tăng thêm 557.900 trđ, tương đương tăng 28,31% so với năm 2009 Đây là một sự tăng trưởng mà không phải bất kỳ một chi nhánh cấp hai nào cũng đạt được.
Trong sự tăng trưởng vốn huy động của toàn chi nhánh, tiền gửi tiết kiệm đóng góp một tỷ trọng lớn nhất Tăng từ 1.741.543 trđ năm 2009 lên 1.923.400 trđ năm 2010 và đạt 2.074.500 trđ năm 2008, với tốc độ tăng lần lượt từ năm 2009 đến 2010 là 10,44% và 7,85% Tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm năm 2009 chiếm 88,39%, song đến năm 2010 tỷ trọng này giảm xuống còn 88% do có sự tăng lên của tỷ trọng tiÒn gửi thanh toán và đến năm 2011 tỷ trọng của tiền gửi tiết kiệm là 82% Nguồn tiền gửi thanh toán cũng tăng mạnh giữa các năm Năm 2010 tăng 20,42% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 73,34% so với năm 2010 Điều này cho thấy việc nâng cao công nghệ ngân hàng của ngân hàng là rất có hiệu quả Các loại tiền gửi khác chiếm tỷ trọng không đáng kể (dưới 1,5%) song cũng có tốc độ tăng trưởng với số tiÒn của năm sau luôn cao hơn nhiều so với năm trước.
Kết quả huy động của Agribank Nam Hà Nội nhìn chung là tốt trong 3 năm qua với một tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, đó là nhờ vào chính sách huy động vốn hợp lý và chất lượng của toàn hệ thống cũng như chi nhánh Nam
Thực trạng hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NAM HÀ NỘI
2.2.1 Một số quy định chi phối hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội:
NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, ngân hàng phải kinh doanh theo luật định, tự chịu trách nhiệm về tài chính và các rủi ro trong hoạt động tín dụng Khi hoạt động tín dụng kém hiệu quả thì có tác hại rất lớn: vốn kinh doanh bị đóng băng, khả năng thanh toán bị yếu dần, kinh doanh thua lỗ, nợ quá hạn gia tăng, NH mất uy tín trên thương trường, gây rối loạn thị trường kinh doanh tiền tệ Do đó, hệ thống ngân hàng nói chung và Agribank nói riêng đã thiết lập nhưng cơ sở pháp lý riêng cho hoạt động CVTD, cụ thể là:
- Thống đốc NHNN ban hành quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN ngày 22/04/2004 về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
- Thông tư số 01/2009/TT-NHNN ngày 23/01/2009 hướng dẫn về lãi suất thoả thuận của tổ chức tín dụng đối với cho vay các nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
- Luật và các văn bản luật khác của NHNN có liên quan.
- Quyết định số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 quy định cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
- Quyết định số 159/QĐ-HĐQT-TD ngày 05/06/2005 về việc sửa đổi bổ sung một số điều của quy định cho vay đối với khách hàng Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam
- Các văn bản hiện hành của Agribank Việt Nam. Đối với bộ phận tín dụng tiêu dùng, các văn bản pháp luật quy định rõ về cách thức áp dụng CVTD như sau:
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố nơi Hội sở và các đơn vị trực thuộc Agribank Nam Hà Nội hoạt động. + Có thu nhập ổn định đảm bảo khả năng trả nợ.
+ Có mục đích vay vốn sử dụng cho các nhu cầu tiêu dùng hợp pháp.
Trường hợp cho vay có thế chấp tài sản: Quý khách vay là cá nhân phải có tài sản đảm bảo cho các khoản vay như bất động sản, động sản, sổ tiết kiệm, các giấy tờ, chứng từ có giá.
Trường hợp cho vay tín chấp: Được Thủ trưởng đơn vị xác nhận mức lương, thâm niên công tác và cam kết trích lương trả nợ.
+ Đối với khách hàng cá nhân: tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay khả năng thanh toán nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; nhưng không vượt quá 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua, bán của khách hàng.
+ Đối với vay tín chấp: tuỳ thuộc vào nhu cầu của khách hàng nhưng không vượt quá 30 triệu đồng.
- Thời hạn cho vay: Do ngân hàng và khách hàng thoả thuận, phù hợp mục đích vay vốn; thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng nhưng không quá 15 năm.
- Loại tiền: Tiền đồng Việt Nam
- Lãi suất: Lãi suất cho vay theo quy định của Agribank Nam Hà Nội trong từng thời kỳ.
- Bảo đảm tiền vay: Thực hiện theo các quy định hiện hành về đảm bảo tiền vay của Chính phủ, NHNN và hướng dẫn của Agribank Việt Nam.
+ Giấy đề nghị vay vèn theo mẫu của Agribank Nam Hà Nội
+ CMND, hộ khẩu của người vay và vợ (hoặc chồng);
+ Phương án sử dụng vốn vay, các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập;
+ Hồ sơ tài sản thế chấp (trường hợp có thế chấp tài sản);
+ Hồ sơ khác theo yêu cầu của Agribank Nam Hà Nội
Sơ đjồ 2.2: Quy trình nghiệp vụ CVTD tại Agribank Nam Hà Nội
Như vậy, cùng với các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan pháp luật, cơ quan quản lý cấp trên và các quy định riêng của hệ thống đã tạo một cơ sở pháp lý tương đối vững chắc để tiến hành hoạt động CVTD.
2.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội
Thẩm định hồ sơ tÝn dông
Lập tờ trình phê duyệt tÝn dông
Hoàn thiện hồ sơ và ký hợp đồng tín dụng
Kiểm tra và xử lý nợ vay
Thanh lý hồ sơ tín dông
Thẩm định tài sản đảm bảoTiếp xúc khách hàng
Trong 3 năm vừa qua, Agribank Nam Hà Nội đã không ngừng tích cực thu hút khách hàng cá nhân sử dụng các sản phẩm tín dụng của mình Với sự phát triển công nghệ thông tin, trình độ dân trí ngày càng cao, cùng với nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng của người dân Việt Nam nói chung và của người dân Hà Nội nói riêng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng Để đáp ứng nhu cầu đó kịp thời, Agribank Nam Hà Nội đã nhanh chóng thúc đẩy và nâng cấp các hoạt động tín dụng cá nhân theo xu hướng gần hơn với đời sống
Agribank Nam Hà Nội phân loại CVTD theo các tiêu thức: Thời hạn, đối tượng cho vay, khách hàng,Trong đó:
- Thời hạn: ngắn hạn, trung và dài hạn.
- Đối tượng cho vay: xây dựng nhà mới riêng lẻ, mua nhà, cải tạo, sửa chữa nhà ở; mua ô tô; hỗ trợ du học; khác.
- Khách hàng: cá nhân, hộ gia đình.
Sù thay đổi chiến lược CVTD theo nhu cầu thị trường từng thời điểm đã giúp Agribank Nam Hà Nội trở thành địa chỉ đáng tin cậy của khách hàng.
Bảng 2.5: Doanh sè thu nợ CVTD theo thời hạn Đơn vị: triệu đồng
Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Doanh sè thu nợ 327.117 100 367.954 100 411.286 100 CVTD ngắn hạn 89.106 27,24 92.098 25,03 105.618 25,67 CVTD dài hạn 238.011 72,21 275.856 74,96 305.668 74,33
(Nguồn: Sao kê tín dụng 2009, 2010, 2011)
Theo thời hạn cho vay, CVTD được chia thành ngắn hạn, trung và dài hạn trong đó cho vay trung hạn có tỷ trọng lớn nhất phản ánh đúng thực trạng nhu cầu mua sắm các vật dụng lâu bền như ô tô, bất động sản Năm 2009, doanh sè thu nợ trung và dài hạn có tỷ trọng là 72,21%, năm 2010 là 74.96%, năm 2011 là 74,33% Tỷ trọng doanh sè thu nợ ngắn hạn trong tổng doanh sè thu nợ CVTD năm 2006 chiếm tỷ trọng 27,24%, nhưng năm 2010, tỷ trọng này giảm xuống còn 25,03% và năm 2011 tỷ trọng giữ mức ổn định là 25%.
Qua sù so sánh về doanh sè thu nợ 3 năm qua nhận thấy cơ cấu CVTD theo thời hạn của chi nhánh tương đối hợp lý và duy trì ổn định Doanh sè thu nợ qua các năm liên tục tăng; đặc biệt là năm 2010, tăng 12,48%, khi mà lạm phát của Việt Nam lên tới 2 con sè, cao nhất trong 12 năm trở lại đây Điều này có thể cho ta khẳng định ngân hàng đã có sự chuẩn bị để đối phó với những rủi ro khi mà nền kinh tế non trẻ bước đầu hội nhập thế giới
Trong quá trình hoạt động của ngân hàng luôn phát sinh những khoản nợ quá hạn Đó là những khoản mà khách hàng vì một lý do nào đó không thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng thời hạn đã cam kết Các khoản nợ quá hạn thường gây cho các ngân hàng nhiều khó khăn trong hoạt động Tuy vậy, có một thực thế là khi doanh sè cho vay càng mở rộng, dư nợ cho vay tăng thì xu hướng nợ quá hạn ngày càng tăng.
Bảng 2.7: Nợ quá hạn cho vay của Agribank Nam Hà Nội Đơn vị: triệu đồng
) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%)
(Nguồn: Sao kê tín dụng Agribank Nam Hà Nội 2009, 2010, 2011)
Dư nợ ngắn hạn và cơ cấu nợ ngắn hạn của chi nhánh qua 3 năm nhìn chung không thay đổi nhiều, tỷ trọng nợ quá hạn trung và dài hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2009, tỷ trọng nợ quá hạn trung và dài hạn là 77,14%, tương đương 438,9 trđ; năm 2010, tỷ trọng này giảm xuống còn 70,51%, tương đương 404 trđ và đến năm 2011 là 72,48%, tương đương 369,6 trđ. Như vậy, dư nợ quá hạn trung và dài hạn có xu hướng giảm, tuy nhiên vẫn chiếm tỷ trọng cao Điều này cũng hoàn toàn phù hợp thực tế là các món vay có thời hạn càng lâu thì càng dễ phát sinh nợ quá hạn.
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn NAM HÀ NỘI
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn
CVTD góp phần đa dạng hoá các nghiệp vụ cho vay của ngân hàng nhằm phân tán rủi ro cũng như tăng thêm thu nhập cho NH Để ngăn chặn những biểu hiện không lành mạnh khi thực hiện nghiệp vụ này thì chi nhánh phải quan tâm hơn nữa đến chất lượng tín dụng Khả năng thu hồi vốn càng cao thì chất lượng tín dụng càng cao và rủi ro tự hoạt động tín dụng càng thấp Do đó, phải có các giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng.Đây cũng là mục tiêu đặt ra và là nhân tố quan trọng nhất để NH đẩy mạnh hoạt động cho vay và bảo đảm khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn
CBTD có thể thu thập thông tin về người vay từ nhiều nguồn khác nhau Cụ thể:
- Phỏng vấn trực tiếp người vay để xem xét tính trung thực của người vay và thu nhập của họ Trong quá trình phỏng vấn, CBTD yêu cầu người vay cung cấp thêm thông tin như: tình hình tài chính của khách hàng, thời gian làm công việc hiện tại, tình trạng gia đình, độ tuổi, số lượng người sống phụ thuộc vào người vay,Đối với cán bộ công nhân viên làm việc tại các đơn vị kinh tế ngoài quốc doanh thì phải trình bảng hợp đồng lao động để ngăn chặn sự lừa đảo ngay từ ban đầu
- Thu thập thông tin gián tiếp về người vay như: phỏng vấn những người thân hoặc những người sống gần người vay để xem sù khai báo của người vay có đúng không Vì có nhiều thông tin ta không thể phỏng vấn trực tiếp từ người vay nên phải lấy thông tin từ bên ngoài, chẳng hạn: trình độ học vấn, tính trung thực, đạo đức nghề nghiệp.
- Nếu như khách hàng đã có quan hệ trước đây với ngân hàng như vay vốn chẳng hạn thì cán bộ tín dụng thu thập thông tin trên tài liệu, từ hồ sơ lưư trữ tại ngân hàng để xem xét việc vay và trả nợ của họ trước đây cho ngân hàng như thế nào.
Do đó yêu cầu của công tác thu thập thông tin phải chính xác, đầy đủ và kịp thời Nếu đạt được những yêu cầu này sẽ có luồng thông tin chính xác, từ đó giúp cho cán bộ tín dụng có những quyết định đúng đắn Trong thực tế thì công tác thu thập thông tin rất tốn kém và không Ýt những thông tin thiếu chính xác, không kịp thời Đã có nhiều khoản cho vay bị rủi ro do thất thoát, thiếu thông tin như: người đi vay cùng một lúc ở nhiều ngân hàng, dùng một tài sản thế chấp khách hàng dùng giấy tờ giả và hợp đồng giả để vay Việc thu thập thông tin để tránh tình trạng một đơn vị ký kết văn bản thoả thuận vay vốn với nhiều ngân hàng khác nhau, hay nguồn thu nhập của họ không có thật Xem người vay có sử dụng đúng mục đích hay không, hay cho mục đích khác Để đi đến quyết định cho vay hoặc không cho vay, nếu cho vay thì mức cho vay tối đa là bao nhiêu nhằm tránh sự lừa đảo của khách hàng và không gây khó khăn trong việc trả nợ của khách hàng.
3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng:
Thẩm định là khâu hết sức quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng do nã giúp ngân hàng biết được tình hình tài chính, mục đích sử dụng vốn vay cũng như khả năng trả nợ của người vay Đối với nghiệp vụ CVTD thì khâu này cũng không kém phần quan trọng Vì trong CVTD thì khách hàng dưới hình thức thế chấp bằng tiền lương, tín chấp tài sản, nguồn cam kết trả nợ là thu nhập, vốn vay, vốn vay được sử dụng vào mục đích tiêu dùng Mỗi khách hàng thường vay với một số tiền nhỏ hơn nhiều so với lĩnh vực sản xuất kinh doanh Muốn có một mức dư nợ lớn trong hoạt động CVTD, ngân hàng phải thực hiện một số lượng lớn các hợp đồng cho vay gấp nhiều lần so với cho vay sản xuất kinh doanh Khi mà số lượng khách hàng lớn thì yêu cầu một cơ chế quản lý an toàn và hiệu quả đối với việc ra quyết định cho vay là hết sức cần thiết nhằm tránh rủi ro tổn thất xảy ra Cho nên trước tiên CBTD nên kiểm tra tính trung thực của các lời khai báo của người vay xem có gì gian dối không nhất là nguồn thu nhập. Tiếp theo, CBTD xem xét nguồn thu nhập có đủ khả năng trả nợ hay không sau khi trừ đi chi phí sinh từ thu nhập của người vay Với nguồn thu nhập sau khi trả nợ cho ngân hàng có làm ảnh hưởng đến cuộc sống hàng ngày của người vay hay không Khi thực hiện xong công tác thẩm định, CBTD đi đến quyết định mức cho vay như thế nào là hợp lý nhất, vừa làm cho khách hàng thoả mãn vừa giảm thiểu rủi ro xảy ra đối với ngân hàng Ngoài ra, khi cho vay đảm bảo bằng tài sản hay bảo lãnh bởi người thứ ba thì CBTD phải kiểm tra thẩm định xem tài sản đó và tình hình tài chính của người bảo lãnh Để đảm bảo chất lượng hoạt động CVTD và giúp cho công tác thẩm định có hiệu quả thì việc thu thập thông tin rất quan trọng Để có thể thực hiện tốt điều này thì vấn đề cơ bản là chi nhánh phải phát huy tối đa vai trò của bộ phận quan hệ khách hàng vì đây là nơi tiếp nhận, thu thập các thông tin của khách hàng Đồng thời một trong những công việc quan trọng hàng đầu là phải tăng cường, nâng cao trình độ và năng lực nhân viên thẩm định vì đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, qua đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng.
3.2.3 Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay:
Chất lượng CVTD của chi nhánh chịu ảnh hưởng trực tiếp của công tác theo dõi trước, trong và sau khi cho vay Vì vậy để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm cũng như rủi ro thì cần phải tăng cường kiểm soát món vay trước, trong và sau khi cho vay.
Trước khi cho vay, ngân hàng cần chú trọng đến khâu định giá tài sản đảm bảo và tính pháp lý đầy đủ của nó, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các chứng từ liên quan, mẫu dấu, chữ ký của người liên quan đến khoản vay,
Trong thời hạn cho vay, ngân hàng phải thường xuyên liên lạc và kiểm tra đột xuất việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích và điều khoản trong hợp đồng hay không Nhanh chóng phát hiện những sai phạm để kịp thời ngăn chặn và thu hồi vốn sớm, tránh tình trạng giải ngân hết rồi mà không thu hồi lại được vốn.
Khi khoản vay được giải ngân, trách nhiệm của cán bộ ngân hàng không chỉ là thực hiện theo dõi đến hạn và thu nợ mà cần tăng cường theo dõi quản lý khoản vay trong quá trình khách hàng sử dụng nó Ngân hàng nên thường xuyên cử cán bộ tín dụng xuống theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát hiện những thuận lợi, khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn những thông tin cần thiết.
Từ đó không những đảm bảo được khoản vay sử dụng hiệu quả và luôn được nâng cao mà còn có thể nâng cao uy tín của ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường công tác theo dõi nợ, xử lý nợ và ngăn ngừa các khoản nợ phát sinh:
Bất cứ nghiệp vụ cho vay nào khi phát hành món vay cũng phải chú trọng đến công tác theo dõi và thu nợ từ khách hàng CVTD thì thường món vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng nhiều, hồ sơ quản lý phức tạp nên CBTD không đủ thời gian để theo dõi, đôn đốc để thu hồi nợ chặt chẽ như các loại cho vay khác Cũng chính vì lý do này mà nhiều khách hàng đã trì hoãn việc trả nợ Ngoài ra cũng có nguyên nhân bất khả kháng làm cho người vay khó khăn trong việc trả nợ như: CBCNV bị đình chỉ làm việc, sự đóng cửa tạm thời của xí nghiệp, nhà máy hay công ty phá sản,Những nguyên nhân này làm cho CBCNV và người lao động mất việc làm hay thất nghiệp tạm thời, dẫn đến thu nhập của họ bị giảm sút và làm cho họ khó khăn trong việc hoàn trả nợ cho ngân hàng Đây là một trong những lý do dẫn đến nợ xấu gia tăng Để ngăn chặn và phát hiện kịp thời những khoản CVTD có nguy cơ xảy ra nợ xấu thì việc theo dõi việc trả nợ của khách hàng sau khi vay là rất cần thiết, CBTD phải thường xuyên theo dõi xem xét họ có làm việc tại cơ quan đó hay là chuyển đi nơi khác hoặc bỏ việc để kịp thời thu hồi nợ tránh rủi ro xảy ra.
Với nghiệp vụ CVTD thì công tác kiểm tra mục đích sử dụng vốn là không cần thiết, nhất là khách hàng có thu nhập ổn định như cán bộ công nhân viên Vì khách hàng vay vốn đảm bảo khả năng trả nợ của mình từ tiền lương hay thu nhập khác, nên việc sử dụng vốn vay vào mục đích khác nhau không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của họ, do nguồn trả nợ của họ không phụ thuộc vào vốn vay Mặc khác CVTD sè lượng khách hàng rất đông, như- ng qui mô từng món vay lại nhỏ, nếu áp đặt khuôn kiểm tra sử dụng vốn của khách hàng thì đây cũng chỉ là hình thức Vì vậy để nâng cao hiệu quả vốn vay thì chi nhánh nên bỏ qua khâu kiÓm tra mục đích sử dụng vốn vay. CBTD phải quan tâm cố gắng nhiều hơn nữa trong việc theo dõi quá trình trả nợ của khách hàng Các khoản cho vay phát ra lành mạnh thì việc thu hồi nợ rất dễ dàng và thuận lợi Khi phát hiện ra các dấu hiệu không lành mạnh trong chặn như: giúp họ tìm kiếm việc làm, yêu cầu họ phải đưa ra tài sản thế chấp hoặc nhờ người thứ ba đứng ra bảo lãnh để vay vốn.
Ngân hàng nên tăng cường xử lý các khoản CVTD bị quá hạn để tránh thất thoát cho ngân hàng Đối với những khách hàng chuyển địa chỉ công tác nhưng đến nay chưa trả được nợ cho ngân hàng, CBTD phải cố gắng liên hệ với cơ quan họ làm việc trước đây và hiện nay để đôn đốc nhắc nhở họ trả nợ. Đối với những khách hàng vay vốn không may bị chết, bị mất mát tài sản hay gặp khó khăn trong cuộc sống, thì CBTD cố gắng đàm phán với người vay, người thừa kế hay người bảo lãnh yêu cầu họ trả nợ hoặc gia hạn nợ Trường hợp cần thiết thì nhờ đến cơ quan pháp luật như công an, toà án để giải quyết thu hồi nợ, phát mãi tài sản cầm cố Bên cạnh đó chi nhánh nên tăng mức trích lập dự phòng rủi ro loại hình tín dụng này.
Tuy nhiên để hạn chế được rủi ro nợ xấu thì việc cần làm trước tiên là chi nhánh nên có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro nhưng đồng thời đạt được lợi nhuận cao nhất Để hạn chế rủi ro khách quan như: công ty có người vay vốn bị phá sản, thì ngân hàng có thể liên hệ với công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay Đồng thời CBTD phụ trách CVTD có nhiệm vụ theo dõi, dự đoán các chủ trương, chính sách của nhà nước, tình hình lưu thông hành hoá, các đối tợng vay vốn để định kỳ có những báo cáo phòng tránh, hạn chế đến mức thấp nhất các rủi ro khách quan
3.2.5 Tăng cường đảm bảo tiền vay: Đảm bảo tiền vay là yêu cầu bắt buộc đối với bất cứ một khoản tín dụng nào, nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng tới mức thấp nhất Có nhiều hình thức đảm bảo tiền vay như: đảm bảo bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, đảm bảo bằng nguồn thu nhập của khách hàng, đảm bảo bằng tài sản thuộc sở hữu của khách hàng,và đặc biệt đảm bảo bằng tín chấp Tuỳ từng đối tượng khách hàng mà ngân hàng nên áp dụng linh hoạt những hình thức này Thực tế, Agribank Nam Hà Nội đã áp dụng rất linh hoạt những biện pháp này, thể hiện cụ thể đó là tình hình tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đều ở mức thấp Tuy nhiên, không phải vì thế mà chi nhánh không cần quan tâm đến khâu quan trọng này Bên cạnh việc cấp tín dụng cho các khách hàng có tài sản đảm bảo thoả mãn yêu cầu của chi nhánh, ngân hàng cần quản lý tốt hơn nữa những khách hàng được vay tín chấp vì theo thống kê của chi nhánh, một trong những nguyên nhân khiến những khoản vay không thu hồi lại được là do khách hàng được vay tín chấp bỏ trốn Như vậy cho thấy, mặc dù khách hàng được vay tín chấp là khách hàng thân quen, có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhưng ngân hàng vẫn vừa phải cẩn thận trong việc đưa ra quyết định cũng như giám sát chặt chẽ việc cho vay không có tài sản đảm bảo.
3.2.6 Tăng cường và phát triển nguồn nhân lực:
kiến nghị
Thước đo hiệu quả kinh doanh của một đơn vị kinh tế, không riêng gì NHTM đó là lợi nhuận thu được Kinh doanh của ngân hàng chủ yếu trên lĩnh vực tiền tệ Nã huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, dân cư để cho vay Mét khi quá trình cho vay của ngân hàng bị bế tắc sẽ gây ảnh hưởng đến kÕt quả kinh doanh của ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, để đạt được mục tiêu đề ra thì ngân hàng phải thường xuyên đánh giá, nhìn nhận khả năng thực tại của mình để có định hướng tốt trong tương lai nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Do đó Agribank Nam Hà Nội cần phải tăng cường lựa chọn các giải pháp để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn nhưng vẫn đảm bảo thu được lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước và hoàn thành chỉ tiêu của Agribank Việt Nam giao cho.
Hoạt động của Agribank Nam Hà Nội bao gồm nhiều nghiệp vụ kinh doanh, trong đó nghiệp vụ cho vay tiêu dùng rất phát triển và đã đi vào cuộc sống của người dân Ở nước ta, nghiệp vụ này thực hiện trong thời gian chưa lâu nhưng nó đã đem lại kết quả khả quan và nhất là thực hiện mục tiêu kích cầu của Chính phủ, góp phần cải thiện đời sống của người dân và ngân hàng có thêm một khoản thu nhập Để cạnh tranh với các ngân hàng trên địa bàn, chi nhánh cần mở rộng hoạt động nhằm thu hút khách hàng Bên cạnh đó tìm ra những nguyên nhân dẫn đến rủi ro của hoạt động cho vay nhằm đưa ra các giải pháp hạn chế và phòng ngừa rủi ro bất trắc xảy ra.
Thông qua phân tích đáng giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Nam Hà Nội và việc vận dụng lý thuyết đã học vào thực tiễn, tôi có một số kiến nghị nhằm hạn chế các tồn tại, khó khăn đó.
- Với vai trò quản lý và điều hành nền kinh tế vĩ mô, Chính phủ cần phải tạo một môi trường kinh tế đầu tư an toàn, hệ thống chính trị vững mạnh, kiện toàn bộ máy tổ chức từ trung ương đến địa phương Đồng thời duy trì một nền kinh tế ổn định, được thể hiện ở thị trường giá cả, tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đời sống người dân được cải thiện, khoảng cách giàu nghèo trong xã hội được rút ngắn Đây chính là nhân tố hàng đầu giúp cho việc thực thi các mục tiêu kinh tế vĩ mô mà Đảng và Nhà nước đã đặt ra.
- Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp luật với những văn bản luật, nghị định, thông tư rõ ràng, thông thoáng, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh giữa các NHTM quốc doanh với các NHTMCP Tạo điều kiện cho các ngân hàng nước ngoài hoạt động với cơ chế và sự điều tiết hợp lý Ban hành các văn bản pháp luật tạo điều kiện mở rộng các dịch vụ, sản phẩm mới được phát triển, các dịch vụ cũ được hoàn thiện.
- Cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động trong phạm vi liên quan, hạn chế sai sót, tiêu cực trong công tác nhằm bảo vệ quyền lợi của ngân hàng trong vấn đề liên quan đến đánh giá tài sản đảm bảo, cầm cố thế chấp; nhất là vấn đề xử lý tài sản đảm bảo.
- Thực hiện những đảm bảo về cơ sở vật chất phù hợp với điều kiện của đất nước để tạo cơ hội cho các thị trường ô tô, nhà đất,ổn định Từ đó tạo điều kiện khuyến khích các doanh nghiệp, công ty, hé gia đình sử dụng những tiện Ých trong cuộc sống; đồng thời tạo thêm điều kiện cho các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.
- Xây dựng cơ chế hợp tác giữa các ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhưng cũng đảm bảo sự cạnh tranh công bằng. Hiện nay có một bất cập là, tuy đã có sự liên kết giữa các nhóm ngân hàng trong việc sử dụng thẻ nhưng lại chưa có sự liên kết xuyên suốt trong toàn bộ hệ thống ngân hàng Mỗi thẻ chỉ thanh toán được ở một số máy thẻ nhất định mà các máy thẻ này là của các ngân hàng liên minh với ngân hàng phát hành thẻ đó Tình trạng này gây khó khăn cho khách hàng, lãng phí cho chính các ngân hàng Do đó, đòi hỏi phải có văn bản hướng dẫn cụ thể cho việc thành lập trung tâm thanh toán liên ngân hàng về thẻ
3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam với trách nhiệm là cơ quan trực tiếp điều hành hoạt động hệ thống ngân hàng, có ảnh hưởng lớn tới chính sách và hoạt động của mỗi ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại chủ động hơn trong hoạt động của mình như tạo quyền tự chủ, quyền tự chịu trách nhiệm trong kinh doanh, quyền xác định mức lãi suất linh hoạt trên cơ sở nền lãi suất mà Ngân hàng Nhà nước đưa ra.
- Ngân hàng Nhà nước cần ban hành những văn bản hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng, trong đó quy định về các loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo cơ sở pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho cả ngân hàng và người tiêu dùng
- Do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay có thể một số ngân hàng thương mại đã bỏ qua các thủ tục và điều kiện vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định và xét duyệt, dẫn đến rủi ro tăng lên Cần ban hành chế tài xử phạt vi phạm các ngân hàng thương mại khi có hành vi cạnh tranh ko lành mạnh.
Nhà nước cần hoạch định chiến lược phát triÓn chung về cho vay tiêu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý, bình đẳng và hợp tác giúp nhau cùng phát triển giữa các ngân hàng thương mại.
3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam:
- Thường xuyên kiểm tra hoạt động của chi nhánh nhằm cung cấp thông tin về tình hình kinh tế, thông tin về những rủi ro; đồng thời hỗ trợ khi chi nhánh có sự cố nhằm định hướng cho hoạt động của chi nhánh, giúp chi nhánh có những quyết định đúng đắn, kịp thời.
- Chi nhánh cấp 1 cần thường xuyên phối hợp giúp đỡ Agribank Nam
Hà Nội trong công tác thẩm định những món vay lớn, phức tạp Phối hợp, xử lý các khoản nợ khó đòi một cách phù hợp đảm bảo hoạt động của ngân hàng không bị ảnh hưởng.
