Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Khái niệm về hiệu quả cho vay tiêu dùng

Trong bối cảnh hiện nay, thị trường CVTD đã không còn là thị trường tiềm năng nữa mà đã trở thành một thị trường có lợi nhuận hấp dẫn đối với tất cả các NHTM. Hiệu quả CVTD là sự đáp ứng tốt nhất nhu cầu về vốn của khách hàng để thực hiện hoạt động tiêu dùng, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng và phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội.

Sự cần thiết nâng cao hiệu quả CVTD

Do vậy, các ngân hàng phải liên tục nâng cao hiệu quả của hoạt động này nhằm tăng khả năng sinh lời, giảm chi phí dịch vụ, chi phí quản lý doanh nghiệp và các chi phí thiệt hại do không thu hồi được vốn vay, từ đó tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Hoạt động CVTD góp phần đáng kể trong chính sách kích cầu của Nhà nước, giúp đạt được một số mục tiêu kinh tế xã hội nhất định như: tăng mức sống cho dân cư, tăng trưởng GDP, thúc đẩy quá trình sản xuất kinh doanh, thị trường hàng hoá nội địa phát triển.

Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng

Lợi nhuận của hoạt động CVTD được tính bằng cách lấy doanh thu trừ đi chi phí, lợi nhuận này càng cao càng chứng tỏ hoạt động CVTD của NH phát triển cả về số lượng và chất lượng. Nâng cao hiệu quả CVTD có thể trong ngắn hạn không vì mục đích lợi nhuận như giữ thị trường, tăng cạnh tranh nhưng trong dài hạn nó phải mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, một lợi nhuận cao là minh chứng rừ ràng nhất để đỏnh giỏ hiệu quả hoạt động CVTD của NHTM.

Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả CVTD

Khi nghiờn cứu khỏch hàng, ngõn hàng cần xỏc định rừ cỏc yếu tố ảnh hưởng tới nhu cầu của khách hàng như yếu tố thu nhập, gia đình, nghề nghiệp, địa vị xã hội, trình độ văn hoá, độ tuổi,trong đó yếu tố thu nhập hay tổng quát hơn là khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và rừ ràng nhất đến hoạt động CVTD của ngõn hàng. Tóm lại, việc nghiên cứu các yếu tố khách quan có ý nghĩa rất quan trọng tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng, các yếu tố này luôn luôn biến động và thay đổi không ngừng, vì vậy đòi hỏi các ngân hàng phải chủ động điều chỉnh kịp thời, nắm bắt xu hướng biến động của nó để có thể đảm bảo chắc chắn cho việc nâng cao hiệu quả cho sản phẩm tín dụng của mình.

Cơ cấu tổ chức

Khái quát hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

-Trung gian thanh toỏn:theo yờu cầu của khỏch hàng,ngừn hàng thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ.bờn cạnh đú cũn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thong qua ngân hàng nhà nước.NHNN&PTNT Nam Hà Nội với hoạt động là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ,tớn dụng và dịch vụ ngân hàng,với chức năng của mình, NHNN&PTNT Nam Hà Nội luôn tăng cường tích lũy vốn để mở rộng đầu tư đồng thời cựng cỏc đơn vị kinh tế thuộc mọi thành phần phát triển sản xuất ,lưu thông hàng húa,tạo công ăn việc làm góp phần ổn định lưu thong tiền tệ và thực hiện sự nghiệp công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Trong năm qua, các NHTM đua nhau tăng lãi suất để tăng cạnh tranh trong việc huy động vốn, trước tình hình đó, Agribank thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo thị trường và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút vốn.

Một số quy định chi phối hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

+ Đối với khách hàng cá nhân: tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn; giá trị tài sản đảm bảo tiền vay khả năng thanh toán nợ của khách hàng; khả năng nguồn vốn của ngân hàng; nhưng không vượt quá 85% tổng nhu cầu vốn theo dự toán, hoặc tổng giá trị ghi trong hợp đồng mua, bán của khách hàng. Như vậy, cùng với các văn bản pháp lý nói chung của các cơ quan pháp luật, cơ quan quản lý cấp trên và các quy định riêng của hệ thống đã tạo một cơ sở pháp lý tương đối vững chắc để tiến hành hoạt động CVTD.

Tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Với sự phát triển công nghệ thông tin, trình độ dân trí ngày càng cao, cùng với nền kinh tế tăng trưởng, nhu cầu tiêu dùng của người dân Việt Nam nói chung và của người dân Hà Nội nói riêng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng. Mặc dù vậy, dư nợ quá hạn chung của chi nhánh giảm cũng đã cho thấy ngân hàng đã có những biện pháp kịp thời để quản lý và kiểm soát các khoản vay này cũng như các khoản vay còn dư nợ.

Đánh giá hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Có thể đây là biện pháp phù hợp với các nước có nền kinh tế phát triền, khả năng trả nợ của khách hàng đảm bảo hơn; nhưng đối với thị trường Việt Nam thì không phù hợp, khách hàng thường mong muốn trả nợ nhanh để giảm chi phí tiền vay, tuy nhiên họ lại phải chịu lãi suất phạt nên dễ gây tâm lý có tiền mà không trả nợ và làm gia tăng khả năng không thu hồi được nợ của ngân hàng. Tóm lại, với việc nghiên cứu, phân tích những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân tạo ra hạn chế trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động CVTD tại Agribank Nam Hà Nội, trong chương 3 em xin đề xuất một số giải pháp nâng cao hiệu quả CVTD tại ngân hàng nhằm đưa nghiệp vụ này trở thành một nghiệp vụ quan trọng, đem lại doanh thu và lợi nhuận cao cho ngân hàng, giúp ngân hàng thực hiện mục tiêu và kế hoạch trong kinh doanh.

Định hướng phát triển chung

+ Cơ cấu lại nguồn vốn một cách ổn đinh, tập trung vào những nguồn vốn vững chắc, sử dụng nhiều công cụ như mở dịch vụ thẻ tiện Ých để thu hút vốn. + Cơ cấu lại tín dụng là tăng cường mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh doanh, các loại hình doanh nghiệp nhất là loại hình kinh tế dân doanh.

Một số đánh giá khái quát về nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội

Ngoài những du học sinh được tài trợ bằng học bổng của Nhà nước thì phần đông còn lại là các gia đình có nhu cầu cho con em họ du học tự túc bằng thu nhập gia đình với mong muốn con em họ sẽ được tiếp cận với công nghệ hiện đại nhất, nền giáo dục tiên tiến nhất. Bên cạnh nhu cầu du học nước ngoài nhu cầu du học tại chỗ ngày càng tăng vì hầu hết các cơ quan, doanh nghiệp phải nâng cao trình độ của cán bộ mà điều kiện không gian và thời gian bị hạn chế vì họ còn phải phục vụ công ty của mình trong quá trình học.

Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng và nâng cao hiệu quả của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Tăng cường quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm khách hàng tiềm năng, tạo ra Ên tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng. Ngân hàng phải giữ vai trò tích cực trong việc thu thập, cung cấp những thông tin cần thiết để hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của khách hàng, cố gắng là người cố vấn tốt nhất cho doanh nghiệp trong các vấn đề tài chính và thị trường.

Thu thập thông tin

Đã có nhiều khoản cho vay bị rủi ro do thất thoát, thiếu thông tin như: người đi vay cùng một lúc ở nhiều ngân hàng, dùng một tài sản thế chấp khách hàng dùng giấy tờ giả và hợp đồng giả để vay. Để đi đến quyết định cho vay hoặc không cho vay, nếu cho vay thì mức cho vay tối đa là bao nhiêu nhằm tránh sự lừa đảo của khách hàng và không gây khó khăn trong việc trả nợ của khách hàng.

Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng

Khi thực hiện xong công tác thẩm định, CBTD đi đến quyết định mức cho vay như thế nào là hợp lý nhất, vừa làm cho khách hàng thoả mãn vừa giảm thiểu rủi ro xảy ra đối với ngân hàng. Đồng thời một trong những công việc quan trọng hàng đầu là phải tăng cường, nâng cao trình độ và năng lực nhân viên thẩm định vì đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định khách hàng, qua đó ảnh hưởng đến chất lượng khoản cấp tín dụng.

Tăng cường kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay

Khi khoản vay được giải ngân, trách nhiệm của cán bộ ngân hàng khụng chỉ là thực hiện theo dừi đến hạn và thu nợ mà cần tăng cường theo dừi quản lý khoản vay trong quỏ trỡnh khỏch hàng sử dụng nú. Ngõn hàng nờn thường xuyờn cử cỏn bộ tớn dụng xuống theo dừi, kiểm tra tỡnh hỡnh sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát hiện những thuận lợi, khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn những thông tin cần thiết.

Tăng cường đảm bảo tiền vay

Bên cạnh việc cấp tín dụng cho các khách hàng có tài sản đảm bảo thoả mãn yêu cầu của chi nhánh, ngân hàng cần quản lý tốt hơn nữa những khách hàng được vay tín chấp vì theo thống kê của chi nhánh, một trong những nguyên nhân khiến những khoản vay không thu hồi lại được là do khách hàng được vay tín chấp bỏ trốn. Như vậy cho thấy, mặc dù khách hàng được vay tín chấp là khách hàng thân quen, có quan hệ giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhưng ngân hàng vẫn vừa phải cẩn thận trong việc đưa ra quyết định cũng như giám sát chặt chẽ việc cho vay không có tài sản đảm bảo.

Tăng cường và phát triển nguồn nhân lực

Vì thế cũng như các ngân hàng khác hiện nay, ở Agribank Nam Hà Nội vấn đề cần quan tâm nhất không phải là năng lực hay khả năng thẩm định của cán bộ tín dụng mà đó là ý thức trách nhiệm thực hiện qui trình và các nguyên tắc khi cho vay từ đó có thể hạn chế được phần nào những rủi ro có thể xảy ra cho ngân hàng. Ban lãnh đạo ngân hàng cần có những qui trình chặt chẽ buộc cán bộ tín dụng phải có thói quen làm việc năng động, phải có trách nhiệm hơn; đề ra chế độ xử phạt nghiêm minh để từ đó khuyến khích tất cả cán bộ làm việc nhiệt tình hăng say trong công việc.

Hoàn thiện cơ chế tín dụng và quản lý rủi ro

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trường, để đạt được mục tiêu đề ra thì ngân hàng phải thường xuyên đánh giá, nhìn nhận khả năng thực tại của mình để có định hướng tốt trong tương lai nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Do đó Agribank Nam Hà Nội cần phải tăng cường lựa chọn các giải pháp để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các NHTM trên địa bàn nhưng vẫn đảm bảo thu được lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước và hoàn thành chỉ tiêu của Agribank Việt Nam giao cho.

Đối với Nhà nước

Thông qua phân tích đáng giá tình hình cho vay tiêu dùng tại Agribank Nam Hà Nội và việc vận dụng lý thuyết đã học vào thực tiễn, tôi có một số kiến nghị nhằm hạn chế các tồn tại, khó khăn đó. Từ đó tạo điều kiện khuyến khích các doanh nghiệp, công ty, hé gia đình sử dụng những tiện Ých trong cuộc sống; đồng thời tạo thêm điều kiện cho các ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.

Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

- Do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay có thể một số ngân hàng thương mại đã bỏ qua các thủ tục và điều kiện vay vốn, buông lỏng công tác thẩm định và xét duyệt, dẫn đến rủi ro tăng lên. Nhà nước cần hoạch định chiến lược phỏt triển chung về cho vay tiờu dùng nhằm tạo ra sự thống nhất về quản lý, bình đẳng và hợp tác giúp nhau cùng phát triển giữa các ngân hàng thương mại.

Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Tăng cường cử cán bộ, nhân viên tham dự các khoá học về nghiệp vụ ngân hàng và các vấn đề liên quan nhằm tạo nền tảng vững chắc cho cán bộ. - Công nghệ hiện đại là một trong những tiêu thức để khách hàng đánh giá uy tín, chất lượng của mỗi ngân hàng.

Đối với các cơ quan hữu quan khác

Trên đây là những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Nam Hà Nội, cũng như một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước, Ban lãnh đạo Agribank và kiến nghị với các cơ quan hữu quan quản lý vĩ mô của Nhà nước, địa phương. Từ đó mong được đóng góp một phần nhỏ bé vào việc nâng cao hiệu quả CVTD cũng như thực hiện tốt các mục tiêu đã đề ra.