PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Như là một điều tất yếu, muốn phát triển kinh tế cần phải có đầu tư, muốn có đầu tư thì cần phải có vốn Vốn có thể được huy động thông qua nhiều kênh khác nhau[.]
PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Như điều tất yếu, muốn phát triển kinh tế cần phải có đầu tư, muốn có đầu tư cần phải có vốn Vốn huy động thơng qua nhiều kênh khác có ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại trung gian thực huy động vốn vay vốn kinh tế Thực tế nước ta có 70% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Như vậy, nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại định đến lượng vốn đầu tư kinh tế Bên cạnh việc ổn định tiền tệ kiềm chế lạm phát thời gian vấn đề Chính phủ đặt lên hàng đầu Để làm điều Nhà nước cần phải sử dụng đồng giải pháp kinh tế, tài chính, tiền tệ không ngừng tăng cường huy động vốn, huy động vốn qua hệ thống ngân hàng thương mại giải pháp hữu hiệu Điều cho thấy việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động ngân hàng thương mại Là thành viên hệ thống ngân hàng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên phải chung sức thực nhiệm vụ chung toàn ngành, làm để huy động vốn đáp ứng cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước, phát triển kinh tế địa phương vấn đề ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập, nghiên cứu trường Đại học Bách khoa Hà Nội công tác Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên nhận thấy cơng tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống ngân hàng thương mại việc đáp ứng vốn cho đầu tư phát triển kinh tế, góp phần thực chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước Hơn thời gian gần việc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tốn khó đặt cho ngân hàng Vì vậy, tơi định chọn đề tài “Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” làm luận văn Thạc sỹ Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hố làm sáng tỏ thêm lý luận, góp phần rút ngắn khoảng cách lý luận thực tiễn công tác huy động vốn - Khẳng định vai trò nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên - Đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Nghiên cứu giải pháp, kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Đối tượng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: “Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên” - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên (BIDV Phúc Yên) +Về thời gian: Số liệu nghiên cứu giới hạn giai đoạn từ năm (2008 2012) - Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lênin kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp so sánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Do hạn chế kiến thức, giới hạn phạm vi đề tài, luận văn chắn có thiếu sót Kính mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo để nội dụng luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mạithương mại (NHTM) đời phát triển kết trình Ngân hàng phát triển kinh tế hàng hóa Được coi đẻ kinh tế hàng hóa, NHTM tồn tất yếu lịch sử đời sống kinh tế xã hội Có nhiều quan niệm khác NHTM Theo Peter S.Rose quản trị ngân hàng thương mại, ông viết: "Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" [Trang 7] Ở Việt Nam khái niệm NHTM rõ Luật TCTD năm 2010 sau: "Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận"[Điều 4; khoản 3] Có nhiều quan niệm khác NHTM nước giới Nhưng hiểu cách chung nhất: NHTM tổ chức tài chính, hoạt động kinh doanh chủ yếu lĩnh vực tiền tệ tín dụng, cung cấp danh mục sản phẩm, dịch vụ vơ đa dạng với tính chất chung nhận tiền gửi để sử dụng vào mục đích cho vay, đầu tư dịch vụ kinh doanh khác 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Cùng với phát triển kinh tế, tổ chức trung gian tài ngày mở rộng phạm vi loại hình nghiệp vụ khiến cho quan điểm ngân hàng thương mại khơng cịn thống quốc gia trước Song hình dung ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, thực đồng thời nghiệp vụ chính: hoạt động huy động vốn; hoạt động sử dụng vốn hoạt động khác a Công tác huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ chủ yếu hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn - hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại – đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, mục tiêu phát triển kinh tế địa phương nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển tạo uy tín tiền đề cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải vào chiến lược phát triển địa phương nước để đưa sách huy động vốn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho nghiệp cơng nghiệp hố - đại hoá đất nước b Hoạt động sử dụng vốn Các nguồn vốn sau huy động ngân hàng thương mại phân bổ sử dụng vào mục tiêu khác Nguyên tắc hoạt động ngân hàng dự trữ phần dạng tiền, phần lại sử dụng vào nghiệp vụ sinh lời nhằm tạo thu nhập để bù đắp chi phí hoạt động có lãi Các nghiệp vụ sử dụng vốn phong phú với nhiều hình thức khác Tuy nhiên, chia làm nhóm sau: • Cho vay thương mại Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh • Cho vay tiêu dùng Trong giai đoạn đầu hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình, họ tin khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Hiện nay, gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh trạnh cho vay hướng ngân hàng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến tranh giới lần thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển • Tài trợ cho dự án Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày trở nên động việc tài trợ trung dài hạn: tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao Một số ngân hàng cho vay để đầu tư vào bất động sản c Hoạt động khác Ngân hàng thương mại hệ thống trung gian tài kinh tế, chủ yếu hoạt động nghiệp vụ trung gian tốn Ngân hàng đóng vai trị tổ chức đứng bên phải toán bên hưởng thụ giúp cho q trình tốn tiến hành nhanh chóng, hiệu Trong kinh tế ngày phát triển, mối quan hệ không diễn nước mà cịn phạm vi tồn giới Nếu khơng có hệ thống tốn nhanh chóng, thuận tiện việc thực giao dịch, quan hệ kinh tế gặp phải nhiều khó khăn Do vậy, việc ngân hàng đứng đảm nhận chức có ý nghĩa lớn phát triển kinh tế Việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn thơng qua tài khoản không tạo cho ngân hàng nguồn vốn mà mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập thơng qua thu phí dịch vụ tốn • Bảo quản tài sản hộ Các ngân hàng thực lưu giữ vàng giấy tờ có giá tài sản khác cho khách hàng két (vì vây, cịn gọi dịch vụ cho thuê két) Ngân hàng thường giữ hộ tài sản tài chính, giấy tờ cầm cố, giấy tờ quan trọng khác khách hàng với nguyên tắc an tồn, bí mật, thuận tiện Dịch vụ phát triển với nhiều dịch vụ khác mua bán hộ giấy tờ có giá cho khách, tốn lãi cổ tức hộ… • Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho khách hàng Khi ngân hàng mở chi nhánh, phạm vi toán qua ngân hàng mở rộng, tạo nhiều tiện ích Điều khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng đề nhờ ngân hàng toán hộ Cùng với phát triển công nghệ thông tin, bên cạnh thể thức toán séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, L/C, phát triển hình thức tốn điện, thẻ… • Quản lý ngân quỹ Các ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp cá nhân Nhờ đó, ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ, ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh, tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lời tín dụng ngắn hạn, khách hàng cần tiền mặt đề tốn • Tài trợ hoạt động Chính phủ Khả huy động cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ, Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Ngày nay, Chính phủ giành quyền cấp giấy phép hoạt động kiểm soát ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng thương mại mua trái phiếu Chính phủ theo tỷ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động • Bảo lãnh Do khả tốn ngân hàng cho khách hàng lớn, ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần đây, nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh Ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hóa trang thiết bị, phát hành chứng khốn, vay vốn tổ chức tín dụng khác… • Cho thuê thiết bị trung dài hạn Nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn, nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê Cuối hợp đồng thuê, khách hàng mua (do gọi hợp đồng thuê mua) Rất nhiều ngân hàng tích cực cho khách hàng quyền lựa chọn thuê thiết bị, máy móc cần thiết thơng qua hợp đồng th mua, ngân hàng mua thiết bị cho khách hàng thuê với điều kiện khách hàng phải trả tới 70% 100% giá trị tài sản cho thuê Do vây, cho thuê ngân hàng có nhiều điểm giống cho vay, xếp vào tín dụng trung dài hạn • Cung cấp dịch vụ ủy thác tư vấn Do hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vây, nhiều cá nhân doanh nhiệp nhờ ngân hàng quản lý tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ ủy thác phát triển sang ủy thác vay hộ, ủy thác cho vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư…Thậm chí, ngân hàng đóng vai trò người ủy thác di chúc, quản lý tài sản cho khách hàng qua đời cách công bố tài sản, bảo quản tài sản có giá Nhiều khách hàng cịn coi ngân hàng chuyên gia tư vấn tài Ngân hàng sẵn sàng tư vấn đầu tư, quản lý tài chính, thành lập, mua bán, sáp nhập doanh nghiệp • Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khoán Nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thỏa mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn, cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu, trái phiếu chứng khoán khác Trong vài trường hợp, ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khốn để cung cấp dịch vụ mơi giới • Cung cấp dịch vụ bảo hiểm Từ nhiều năm nay, ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều bảo đảm việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết, bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động, khả tốn Ngân hàng liên doanh với cơng ty bảo hiểm tổ chức công ty bảo hiểm con, ngân hàng cung cấp dịch vụ tiết kiệm gắn với bảo hiểm tiết kiệm an sinh, tiết kiệm hưu trí… • Cung cấp dịch vụ đại lý Nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… 1.2 Công tác huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm huy động vốn Ngân hàng kinh doanh tiền tệ hình thức huy động vốn, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Nghiên cứu hoạt động huy động vốn việc làm cần thiết để qua có phương pháp quản lý sử dụng cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tổ chức cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế Nguồn vốn ngân hàng thương mại toàn nguồn tiền tệ mà ngân hàng tạo lập huy động được, đóng vai trị quan trọng định tồn ngân hàng, sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh, định quy mơ tín dụng hoạt động khác ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu Để bắt đầu hoạt động ngân hàng phải có lượng vốn định Đây loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành trang thiết bị, nhà cửa cho ngân hàng Nguồn hình thành nghiệp vụ hình thành loại vốn đa dạng tùy theo tính chất sở hữu, lực tài chủ ngân hàng, yêu cầu phát triển thị trường a Nguồn vốn hình thành ban đầu Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Nếu ngân hàng thuộc sở hữu nhà nước, ngân sách Nhà nước cấp Nếu ngân hàng cổ phần, cổ đơng đóng góp thơng qua mua cổ phần cổ phiếu Ngân hàng liên doanh bên liên doanh góp; ngân hàng tư nhân vốn thuộc sở hữu tư nhân b Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn chủ theo nhiều phương thức khác tùy thuộc vào điều kiện cụ thể: -Nguồn từ lợi nhuận: Trong điều kiện thu nhập rịng lớn khơng, chủ ngân hàng có xu hướng gia tăng vốn cách chuyển phần thu nhập rịng thành vốn đầu tư Tỷ lệ tích lũy tùy thuộc vào cân nhắc chủ ngân hàng tích lũy tiêu dùng Những ngân hàng lâu năm, thu nhập rịng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn chủ hình thành ban đầu - Nguồn bổ sung từ phát hành thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm… để mở rộng quy mô hoạt động, để đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ Ngân hàng Nhà nước quy định…Đặc điểm hình thức huy động khơng thường xun, song giúp cho ngân hàng có lượng vốn sở hữu lớn vào lúc cần thiết 10 ... công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc. .. tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên? ?? - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh. .. nhằm đẩy mạnh công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phúc Yên Đối tư? ??ng, phạm vi phương pháp nghiên cứu - Đối tư? ??ng nghiên cứu: ? ?Đề xuất giải pháp đẩy mạnh công