Đang tải... (xem toàn văn)
Lêi më ®Çu LỜI MỞ ĐẦU Cạnh tranh là một quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường Cạnh tranh có trong mọi lĩnh vực kinh tế cũng như trong cuộc sống hằng ngày của chúng ta và trong lĩnh vực ngân hàng[.]
LỜI MỞ ĐẦU Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường Cạnh tranh có lĩnh vực kinh tế sống ngày lĩnh vực ngân hàng không ngoại lệ Tuy nhiên, năm gần mức độ cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng trở nên nóng bỏng liệt Nhất sau Việt Nam thức gia nhập WTO mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt mà hiệp định thương mại ký kết, phải mở cửa lĩnh vực kinh tế Các doanh nghiệp ạt đưa vốn vào Việt Nam đầu tư, có lĩnh vực tài ngân hàng; có nhiều NH thành lập, NH Việt Nam phải biết nắm bắt thời có, vận hội, vượt qua khó khăn thách thức, khai thác phát huy có hiệu lợi tiềm để chủ động nâng cao lực cạnh tranh thời kỳ hội nhập Trong đua này, NHTMQD có lợi định như: mạng lưới, uy tín, nhà nước ưu đãi Tuy nhiên khơng mà NHTMQD phép buông lỏng, ưu đãi từ phía nhà nước khơng cịn để phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế cam kết tham gia WTO; NHTMCP đời sau lại thừa hưởng kinh nghiệm từ NHTMQD, NH nước ngồi có bề dày kinh nghiệm thương trường quốc tế tiềm lực kỹ thuật cơng nghệ, trình độ quản lý Chính vậy, để đứng vững nâng cao lực cạnh tranh trở thành đề tài nóng bỏng ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá Sau thời gian thực tập, với giúp đỡ nhiệt tình cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá kiến thức tiếp thu nhà trường em nhận cấp thiết vấn đề “Nâng cao lực cạnh tranh” định nghiên cứu đề tài “Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá” Chuyên đề gồm 03 chương, phần mở đầu phần kết luận Chương 1: Những vấn đề lực cạnh tranh nâng cao lực cạnh tranh NHTM Chương 2: Thực trạng lực cạnh tranh NHNo tỉnh Thanh Hoá Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá Chương 3: Giải pháp kiến nghị nâng cao lực cạnh tranh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hố Do thời gian thực tập trình độ có hạn, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên khố luận khó tránh khỏi sơ sài, khiếm khuyết Rất mong quan tâm góp ý thầy cô lãnh đạo, nhân viên NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn Thầy, Cô tập thể nhân viên NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành chun đề này./ Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH VÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH CỦA NHTM 1.1 CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG: 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh: Cạnh tranh ganh đua kinh tế chủ thể trông sản xuất hàng hoá nhằm giành giựt điều kiện thuận lợi sản xuất, tiêu thụ tiêu dùng nhằm thu nhiều lợi ích cho Cạnh tranh xảy người sản xuất với người tiêu dùng (người sản xuất muốn bán đắt người tiêu dùng muốn mua rẻ) Giữa người sản xuất với có điều kiện tốt sản xuất, để bán nhiều hàng thu nhiều lợi nhuận Giữa người tiêu dùng với cho mua hàng rẻ chất lượng tốt Dễ thấy cạnh tranh quy luật kinh tế sản xuất hàng hố thực chất xuất phát từ quy luật giá trị sản xuất hàng hoá Trong sản xuất hàng hoá, tách biệt tương đối người sản xuất, phân công lao động xã hội tất yếu dẫn đến cạnh tranh để giành điều kiện thuận lợi sản xuất kinh doanh, nhằm giảm mức hao phí cá biệt thấp mức hao phí xã hội cần thiết từ thu nhiều lợi nhuận Khi sản xuất hàng hố, cịn phân cơng lao động cịn có cạnh tranh Cạnh tranh có vai trị quan trọng động lực mạnh mẽ thúc đẩy phát triển sản xuất Nó buộc người sản xuất phải động, nhạy bén, nâng cao tinh thần học hỏi, tích cực nâng cao tay nghề, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật, hoàn thiện tổ chức quản lý để nâng cao suất lao động, tăng hiệu kinh tế đâu thiếu cạnh tranh xuất độc quyền sản xuất phát triển trì trệ Bên cạnh mặt tích cực đó, cạnh tranh đem lại mặt tiêu cực người kinh doanh mục đích lợi nhuận khơng từ thủ đoạn xấu để kiếm nhiều tiền: buôn lậu, trốn thuế, tung tin phá hoại Chính mà cần có sách, chiến lược để vượt qua thử thách đứng vững thị trường Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá 1.1.2 Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng: 1.1.2.1 Khái niệm đặc trưng hoạt động kinh doanh NH: * Khái niệm ngân hàng thương mại (NHTM): NHTM tổ chức trung gian tài thành lập hoạt động mục tiêu lợi nhuận * Các đặc trưng hoạt động kinh doanh NHTM: - Thứ : Đối tượng kinh doanh NHTM tiền tệ – yếu tố nhạy cảm với kinh tế - Thứ hai : Hoạt động kinh doanh NHTM ảnh hưởng đến toàn kinh tế - Thứ ba : Hoạt động kinh doanh NHTM chịu giám sát chặt chẽ NHTW - Thứ tư : Hoạt động kinh doanh NHTM bao phủ rộng khơng nước mà cịn giới 1.1.2.2 Cạnh tranh hoạt động kinh doanh ngân hàng: * Khái niệm: Cạnh tranh hoạt động ngân hàng hiểu việc ngân hàng sử dụng tối đa nguồn lực để vượt qua đối thủ cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng khẳng định vị trí thị trường * Các đặc trưng cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng: - Thứ nhất: Do việc kinh doanh tiền tệ phạm trù nhạy cảm kinh tế, có ảnh hưởng đến mặt xã hôi ngược lại nhân tố xã hội tác động lại, cần yếu tố thay đổi kéo theo thay đổi yếu tố khác Chẳng hạn ngân hàng khả toán làm lòng tin khách hàng, khách hàng ngân hàng ạt đến địi rút tiền hành động tác động tâm lý lên khách hàng ngân hàng khác làm cho họ hoang mang khoản tiền mà gửi, từ dễ gây khủng hoảng cho hệ thống - Thứ hai: Hoạt kinh doanh ngân hàng liên quan hầu hết đến vấn đề tài tổ chức kinh tế xã hội thông qua hoạt động tiết kiệm, cho vay hoạt động dịch vụ tài khác Chính ngân hàng khó khăn hay có nguy đổ vỡ dễ gây nên phản ứng dây truyền nguy khủng hoảng Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hố kinh tế khó tránh khỏi Do vậy, ngân hàng vừa phải cạnh tranh để giành giựt thị trường vừa phải hợp tác nhằm hướng tới môi trường kinh doanh lành mạnh, an toàn để tránh rủi ro hệ thống - Thứ ba: Hoạt động kinh doanh ngân hàng giám sát chặt chẽ NHTW, NHTW theo dõi diễn biến thị trường tình hình hoạt động ngân hàng từ đưa sách hợp lý giúp kinh tế hướng - Thứ tư : Hoạt động kinh doanh ngân hàng không phạm vi nước mà bao gồm nhiều nước khác nhau, mà chịu chi phối khơng yếu tố nước mà cịn yếu tố nước ngồi : mơi trường pháp luật, tập quán kinh doanh, thông lệ quốc tế đặc biệt, chịu chi phối mạnh mẽ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin đóng vai trị quan trọng * Vai trị cạnh tranh kinh doanh ngân hàng : NHTM tổ chức tài trung gian quan trọng kinh tế Vì cạnh tranh hoạt động ngân hàng đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng đến sức khoẻ kinh tế - Cạnh tranh thúc đẩy hoạt động ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung - Cạnh tranh tạo sức ép làm cho ngân hàng phải nâng cao chất lượng hoạt động, mở rộng phạm vi, tăng cường khả toán với đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ Từ đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng an toàn, bền vững, hiệu - Cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng mang lại cho khách hàng nhiều lợi ích, giúp cho khách hàng hưởng dịch vụ tốt với giá hợp lý 1.1.2.3 Phương thức cạnh tranh hoạt động NHTM: Phương thức cạnh tranh hoạt động NHTM theo phạm vi ngành kinh tế chủ yếu cạnh tranh nội ngành (giữa NHTM với nhau): - Căn theo chủ thể tham gia thị trường chủ yếu phương thức cạnh tranh người mua với (ví dụ lĩnh vực huy động vốn): Mức độ cạnh tranh phụ thuộc vào quan hệ cung - cầu thị trường, cung nhỏ cầu mức độ cạnh tranh trở nên gay gắt, giá hàng hoá tăng lên, người mua phải chấp nhận giá cao để mua hàng hoá mà họ cần Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá - Song song với phương thức cạnh tranh người mua (các NHTM) với chủ yếu lại cạnh tranh người bán với (trong lĩnh vực cấp tín dụng, cung ứng sản phẩm dịch vụ NHTM): Là cạnh tranh giành giật khách hàng thị trường, kết giá giảm xuống có lợi cho người mua, cạnh tranh NHTM tỏ đuối sức, không chịu sức ép phải rút lui khỏi thị trường nhường thị phần cho đối thủ mạnh - Ngoài phương thức cạnh tranh hoạt động NHTM phương thức cạnh tranh người mua người bán (giữa NHTM khách hàng): Người bán muốn bán hàng hố với giá cao nhất, cịn người mua muốn mua hàng hố với giá thấp Giá cuối hình thành sau trình thương lượng hai bên Vì vậy, NHTM phải ln tìm biện pháp nâng cao yếu tố nhằm đảm bảo nâng cao khả cạnh tranh bao gồm: lực tài chính; lực cơng nghệ; nguồn nhân lực; lực quản trị điều hành; mạng lưới hoạt động; mức độ đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh cao NHTM khác…trong đó, lực tài lực công nghệ xem yếu tố quan trọng hàng đầu định lực cạnh tranh NHTM 1.2 Năng lực cạnh tranh ngân hàng : 1.2.1 Khái niệm lực cạnh tranh ngân hàng: Rất nhiều học thuyết xây dựng để phân tích lực cạnh tranh Mặc dù vậy, tất nhà nghiên cứu thống khó đưa định nghĩa chuẩn lực cạnh tranh cho trường hợp Xét lĩnh vực ngân hàng, lực cạnh tranh ngân hàng hiểu sau: “Năng lực cạnh tranh ngân hàng khả ngân hàng tạo ra, trì phát triển lợi nhằm trì mở rộng thị phần, đạt mức lợi nhuận ngày cao, có khả chống đỡ với biến động bất lợi môi trường kinh doanh ” 1.2.2 Các tiêu đánh giá lực canh tranh ngân hàng: 1.2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh hiệu kinh tế : a) Chỉ tiêu thị phần vốn: Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Trên bảng cân đối tài sản, vốn huy động nằm bên “tài sản Nợ” tài sản tổ chức, cá nhân kinh tế gửi vào ngân hàng ngân hàng dùng chủ yếu nguồn vốn để kinh doanh Chính mà vốn huy động “đầu vào” quan trọng ngân hàng Các tiêu : Thị phần vốn huy Vốn huy động NH x 100 % động NH Tổng vốn huy động TCTD Chỉ tiêu cho biết NH chiếm vị trí thị trường huy động vốn * Tốc độ tăng trưởng huy động vốn = = Vốn huy động năm Vốn huy động năm trước x 100 % Vốn huy động năm trước Mức tăng huy động vốn năm = Vốn huy động năm – Vốn huy động năm trước Hai tiêu cho biết tăng trưởng tương đối tuyệt đối hoạt động huy động vốn Từ có nhận xét hiệu việc huy động vốn đưa chiến lược cụ thể hợp lý cho kỳ kinh doanh b) Chỉ tiêu thị phần cho vay đầu tư NH : Cho vay đầu tư tài sản NH cho DN, cá nhân mướn để phục vụ mục đích Chính bảng cân đối tài sản có NH Do tính chất đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng nên bên tài sản có NH có khác biệt so với DN khác, tài sản ngân hàng bao gồm: - Ngân quỹ - Cho vay - Đầu tư - Tài sản cố định Khi đánh giá lực cạnh tranh NH, xem xét đến tài sản sinh lời : cho vay đầu tư Đối với NH Việt Nam đổi mới, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh dịch vụ doanh thu chủ yếu từ cho vay nên việc đánh giá tập trung vào tiêu sau đây: Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hố Đánh giá thị phần tín dụng NH thông qua việc so sánh dư nợ NH với tổng dư nợ TCTD địa bàn : * Thị phần tín dụng = Dư nợ NH x 100 % NH Tổng dư nợ TCTD Chỉ tiêu cho biết vị trí NH hoạt động cho vay * Đánh giá thông qua tiêu tuyệt đối, tương đối: Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng = Dư nợ tín dụng năm – Dư nợ tín dụng năm trước Tốc độ tăng trưởng tín dụng Dư nợ tín dụng năm – Dư nợ tín dụng năm trước = x 100 % Dư nợ tín dụng năm trước Hai tiêu cho biết mức tăng trưởng tuyệt đối mức tăng trưởng tương đối dư nợ tín dụng Từ giúp thấy hoạt động tín dụng tăng hay giảm có chiến lược phù hợp để phát triển hoạt động kinh doanh c) Các nghiệp vụ ngoại bảng: Nền kinh tế ngày phát triển có nhiều nhu cầu nảy sinh, điều tạo cho NH môi trường thuận lợi mở rộng hoạt động, dịch vụ ngoại bảng để thu nhiều lợi luận Các hoạt động ngoại bảng chủ yếu: - Môi giới mua bán cộng cụ tài tạo thu nhập qua việc thu phí - Kiếm lời qua việc mua bán khoản vay - Cung cấp dịch vụ chun mơn hố cho khách hàng như: Chuyển đổi ngoại tệ, dịch vụ bảo lãnh Nói chung nghiệp vụ ngoại bảng ngày đem lại nhiều thu nhập cho NH, nhiên nghiệp vụ chưa đa dạng hoá, chưa thực phong phú d) Khả đa dạng hoá sản phẩm mở rộng thị phần: Một NH muốn độ an toàn cao phải có khả phân chia rủi ro hợp lý Hoạt động kinh doanh tiền tệ tiềm ẩn nhiều rủi ro, nhiên rủi ro nhiều đồng nghĩa với việc thường thu lợi nhuận cao Chính mà NH phải có chiến lược đầu tư phù hợp để vừa đảm bảo an toàn vừa thu nhiều lợi nhuận Để đa dạng hố sản phẩm mở rộng thị phần vốn tự có đóng vai trị quan trọng, vốn tự có lớn giúp NH tìm Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hoá nhiều đối tác hơn, đối tác tin tưởng người dân gửi tiền họ thấy an toàn Ngoài quản lý điều hành vô quan trọng, thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh dựa vào đối sách mà người lãnh đạo đưa có hợp lý hay khơng? Nếu hợp lý giúp cho hoạt động kinh doanh phát triển, uy tín NH từ mà lớn theo từ giúp cho NH dễ dàng việc đa dạng hoá sản phẩm mở rộng thị phần 1.2.2.2 Tiềm lực tài ngân hàng: Chỉ tiêu tiềm lực tài NH vơ quan trọng, tiêu nhắc tới hoạt động kinh doanh NH Chỉ tiêu phản ánh tiềm lực NH bao gồm: tiêu vốn tự có – mức độ an tồn vốn tự có, chất lượng tài sản, mức độ sinh lời khả toán, khả chống đỡ rủi ro a) Vốn tự có mức độ an tồn: Vốn tự có NH theo luật TCTD, Điều 20 có nêu: “Vốn tự có gồm giá trị thực có vốn điều lệ, quỹ dự trữ số tài sản nợ khác TCTD theo quy định NHNN Vốn tự có sở để tính tốn tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt động NH” Đối với doanh nghiệp nói chung NH nói riêng, vốn tự có phần yếu tố quan trọng để khẳng định lực cạnh tranh Vốn tự có lớn doanh nghiệp có khả lớn tự chủ cơng việc kinh doanh Do vốn tự có vốn chủ sở hữu doanh nghiệp nên doanh nghiệp có đầy đủ quyền số vốn này, bao gồm : quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền định đoạt Trong chế thị trường nay,sự cạnh tranh diễn vơ liệt, vốn tự có giúp doanh nghiệp đổi trang thiết bị, sở hạ tầng kỹ thuật cách thuận tiện hơn, giúp cho doanh nghiệp chủ động việc đầu tư trang trải nợ nần không may bị thua lỗ, phá sản Và NH không nằm ngoại lệ, muốn đưa NH vào hoạt động cần phải có số vốn định NH kinh doanh tiền nên sử dụng tiền nhiều nhiều so với loại hình kinh doanh khác nên NH cần phải có số vốn lớn định để đảm bảo phần mức độ an toàn Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh Agribank Thanh Hố Bên cạnh vốn tự có định quy mơ NH lớn, vừa hay nhỏ Hiện để thành lập đưa vào hoạt động NH cần có vốn điều lệ tối thiểu 10 ngàn tỷ Vốn tự có định quy mô huy động vốn NH : Theo quy định uỷ ban Bassel, định 457/QĐ-NHNN thống đốc NHNN tổ chức tín dụng trừ chi nhánh NH nước ngồi, tỉ lệ vốn tự có tổng tài sản Có rủi ro phải đạt 8% : Hệ số toàn vốn an = Vốn chủ sở hữu Tổng tài sản Có rủi ro x 100 % Vốn tự có NH định tỉ lệ tham gia NH vào doanh nghiệp khác như: góp vốn, mua cổ phần Tuỳ theo số vốn tự có NH mà NH góp mua với số tiền tỷ lệ định mà NHNN quy định Vốn tự có định số tiền mà NH phép cho khách vay tối đa Ngoài ra, dựa số vốn tự có mà NH thực nghiệp vụ bảo lãnh phát hành, toán quốc tế kinh doanh ngoại tệ b) Chất lượng tài sản có: Phản ánh “sức khỏe” NH, chất lượng tài sản có phản ánh rõ thơng tiêu nợ hạn Nợ hạn tiêu xấu gây thiệt hại cho NH (trực tiếp gián tiếp ) người vay không trả nợ hạn khả toán Do đặc thù NH vay vay nên số tiền dùng để kinh doanh lớn nhiều lần so với vốn tự có nên nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tài NH Thông thường, để quản lý đánh giá khả thu hồi nợ hạn người ta chia khoản nợ làm nhóm để dễ quản lý : - Nhóm : Nợ đủ tiêu chuẩn - Nhóm : Nợ cần ý ( khoản nợ hạn 90 ngày) - Nhóm : Nợ tiêu chuẩn (là khoản nợ hạn từ 90-180 ngày) - Nhóm : Nợ nghi ngờ ( khoản nợ hạn từ 181-360 ngày ) - Nhóm : Nợ tổn thất (Các nhóm nợ từ nhóm đến nhóm coi nợ xấu) Tuy nhiên để có đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng chi tiêu sau Chuyên đề tốt nghiệp- Mai Thị Thu Trang: Lớp18B-18 Đại học KTQD Hà Nội