Nghiệp vụ tín dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG Ngành: Tài – Thương Mại Chuyên nghành: Tài – Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Phúc Khoa Sinh viên thực hiện: Trần Đào Anh Kiệt MSSV: 2011194766 Lớp: 20DTCA3 TP Hồ Chí Minh, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH - THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG Ngành: Tài – Thương Mại Chuyên nghành: Tài – Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: Nguyễn Phúc Khoa Sinh viên thực hiện: Trần Đào Anh Kiệt MSSV: 2011194766 Lớp: 20DTCA3 TP Hồ Chí Minh, 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đồ án thực hiện, số liệu, tài liệu tham khảo có trích dẫn rõ ràng Các thơng tin, tài liệu trích dẫn đồ án ghi rõ nguồn gốc kết trình bày thu thập trình trung thực Chúng tơi hồn tồn chịu trách nhiệm tính xác thực nguyên đồ án TP.HCM, ngày ,tháng ,năm 2022 (Sv ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Với lịng biết ơn sâu sắc, tơi xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Phúc Khoa người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành đồ án kiến tập Bên cạnh đó, tơi xin chân thành cảm ơn thầy khoa Tài – Thương mại trường Đại Học Công Nghệ TP.HCM giảng dạy trang bị cho kiến thức học tập để hoàn thành đồ án kiến tập Vì thời gian có hạn, trình độ hiểu biết thân hạn chế Cho nên đồ án khơng tránh thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy bạn bè để hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! TP.HCM,ngày ,tháng ,năm 2022 (SV Ký ghi rõ họ tên) BIDV NHTM NH TMCP DANH MỤC CÁC KÝ TỰ, CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư & phát triển Việt Nam Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại cổ phần Hình 1.1 Hình 1.1.2 Hình 1.1.3 Hình 1.1.4 DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH ẢNH Hình ảnh thẻ thơng dụng BIDV Hình ảnh ký kết với Hana bank đối tác khác Hình ảnh trái phiền NHTM BIDV Hình ảnh thành tựu ngân hàng BIDV Mục lục MỞ ĐẦU CHƯƠNG : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 1.1 Thông tin Chung ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng BIDV 1.1.3 Các đối tác đối thủ cạnh tranh BIDV 1.1.4.Thành tựu giá trị cốt lõi NHTM BIDV 1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM BIDV 1.3.Tổ chức máy quản lý ngân hàng CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 2.1 Mơ tả vị trí , tính chất công việc + Tư vấn thông tin dịch vụ cho khách hàng + Thẩm định thông tin khách hàng 2.2 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Phân loại vay ngân hàng 2.3 Quy trình tín dụng 11 2.3.1 Giai đoạn 1: Lập hồ sơ tín dụng 11 2.3.2 Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng 12 2.3.3 Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng 15 2.3.4 Giai đoạn 4: Giải ngân 15 2.3.5 Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát sử lý tín dụng 16 2.3 Nhận xét 17 2.3.1 Ưu điểm nhược diểm 17 2.3.2 Kiến nghị 17 2.3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay dành cho KH BIDV 17 CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 18 3.1 So sánh thực tế lý thuyết 18 3.2 Bài học kinh nghiệm rút 18 3.3 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới 18 KẾT LUẬN 19 MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn công cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc phát triển tín dụng NH khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn cịn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ không cao so với yêu cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, lệ nợ hạn cao cho vay không thu hồi gốc lãi nên ảnh khơng nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng Agribank Bình Thạnh- NH giữ vai trò chủ lực cho vay trung- dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: “NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN (BIDV) “ để thực báo cáo CHƯƠNG : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 1.1 Thông tin Chung ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam - Tên giao dịch ▪ Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam ▪ Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng BIDV ▪ Tên đầy đủ tiếng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam JSC ▪ Tên viết tắt tiếng Anh: BIDV - Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0100150619 - Đăng ký lần đầu: 03/04/1993 - Đăng ký thay đổi lần thứ 25: 20/02/2020 - Vốn điều lệ: 40.220.180.400.000 (Bằng chữ: Bốn mươi nghìn hai trăm hai tỷ trăm tám mươi bốn trăm nghìn đồng) - Mã cổ phiếu: BID - Thông tin liên lạc: ▪ Địa chỉ: 35 Hàng Vôi, phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam ▪ Số điện thoại: 04.22205544 ▪ Số fax: 04.22200399 ▪ Website: www.bidv.com.vn Hình 1.1 Hình ảnh logo ngân hàng BIDV 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngày 26/04/1957, Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam (Tiền thân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – BIDV) thức thành lập BIDV tự hào ngân hàng có lịch sử lâu đời hệ thơng tổ chức tín dụng Việtu Nam Lịch sử xây dựng phát triển Ngân hàng Việt Nam chặng đường đầy gian nan thử thách đỗi tự hào gắn với thời kỳ lịch sử bảo vệ vad xây dựng phát triển đất nước dân tộc Việt Nam Lịch sử Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam đá có lần thay đổi tên gọi phù hợp với thời kỳ xây dựng phát triển đất nước: -1957 – 1981: Ngân hàng kiến thiết Việt Nam Giai đoạn “Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam” trực thuộc Bộ Tài Chính (1957 -1981) với chức hoạt động cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng theo nhiệm vụ nhà nước giao, phục vụ công xây dựng chủ nghĩa xã hội miền Bắc nghiệp giải phóng miền Nam, thống Tổ Quốc - 1981 – 1990: Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam Giai đoạn “Ngân hàng Đầu Tư Xây dựng Việt Nam” gắn với thời kỳ sôi đất nước – chuẩn bị tiến hành công đổi (1981 – 1990), thực tốt nhiệm vụ trọng tâm phục vụ kinh tế, với kinh tế chuyển sang hoạt động theo chế kinh tế thị trường - 1990 – 2012: Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Giai đoạn “Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam” gắn với trình chuyển đổi BIDV từ ngân hàng chuyên doanh sang hoạt động theo chế ngân hàng thương mại, tuân thủ nguyên tắc thị trường định hướng mở cửa kinh tế - 2012 – Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Giai đoạn chuyển đổi hoạt động theo mơ hình Ngân hàng TMCP Đây bước phát triển mạnh mẽ BIDV tiến trình hội nhập Đó thay đổi thực chất chế, sở hữu phương thức hoạt động BIDV cổ phần hóa thành cơng, trở thành ngân hàng thương mại cổ phần hoạt động đầy đủ theo nguyên tắc thị trường với định hướng hội nhập cạnh tranh quốc tế mạnh mẽ 1.2.Tình hình hoạt động kinh doanh NHTM BIDV - 65 năm xây dựng, trưởng thành Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chặng đường đầy gian nan thử thách đỗi tự hào Trong hồn cảnh nào, BIDV ln hồn thành tốt nhiệm vụ - người lính xung kích Đảng Nhà nước mặt trận tài tiền tệ, phục vụ đầu tư phát triển đất nước 1.3.Tổ chức máy quản lý ngân hàng + Ban giám đốc: Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý điều hành hoạt động chi nhánh, hướng dẫn đạo thực chức nhiệm vụ phạm vi hoạt động cấp giao Được định vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng kỷ luật…cán bộ, công nhân viên đơn vị Cũng việc xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền, xử lý tổ chức cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng tốn chi nhánh Đại diện chi nhánh kí kết hợp đồng với khách hàng Phối hợp với tổ chức đoàn thể lãnh đạo phong trào thi đua bảo đảm quyền lợi cán công nhân viên chi nhánh theo chế độ quy định.Quản lý định vấn đề cán thuộc máy chi nhánh theo phân công ủy quyền tổng giám đốc + Phịng kế tốn dịch vụ khách hàng: Thực quản lý tài chính, quản lý tài sản chi nhánh Tổ chức cơng tác hạch tốn, cơng tác cân đối vốn Tổ chức thực công tác huy động vốn, lãi suất huy động, thực công tác cơng nghệ thơng tin cho chi nhánh + Phịng hành chính: Thực cơng tác tổ chức nhân sự, quản trị, hành đảm bảo an tồn vệ sinh cho quan Đề xuất soạn thảo văn quản lý hành Xây dựng nội quy, quy chế hành chi nhánh phù hợp với quy định Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Quản lý sử dụng dấu chi nhánh Tiếp nhận đăng ký, chuyển phát, chụp, lưu trữ, tổng hợp văn văn đến chi nhánh Tham mưu cho giám đốc việc mua sắm, sửa chữa tài sản thực quản lý tài sản trang thiết bị chi nhánh tổ chức thực có phê duyệt cấp thẩm quyền ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam Xây dựng công tác bảo vệ tài sản chi nhánh khách hàng, giữ gìn an ninh, thực cơng tác phịng cháy chữa cháy cho chi nhánh Thực giữ gìn vệ sinh nơi làm việc, cung cấp nước uống phương tiện sinh hoạt quan Điều động xe phục vụ hoạt động chi nhánh + Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp: tổ chức, quản lý thực nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh khách hàng bao gồm nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh cam kết, thực nghiệp vụ liên quan CHƯƠNG : NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) 2.1 Mô tả vị trí , tính chất cơng việc Nhân viên tín dụng người đảm nhận công việc liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng, trực tiến làm việc với khách hàng, đồng thời hỗ trợ phận khác cần thiết Đây công việc đóng vai trị quan trọng q trình phát triển hầu hết ngân hàng Công việc mang lại mức thu nhập lý tưởng song đòi hỏi nhiều kỹ chịu áp lực cao Để hiểu tính chất cơng việc, bạn cần cập nhật chi tiết mô tả công việc nhân viên tín dụng ngân hàng thơng qua thơng tin Về bản, nhân viên mảng tín dụng ngân hàng nói chung thường đảm nhận nhiệm vụ sau Đây hoạt động mà nhân viên tín dụng cần làm để phát triển hệ thống khách hàng ngân hàng tăng doanh số Người làm tín dụng tìm kiếm thơng tin khách hàng mới, khoanh vùng khách hàng tiềm để lên kế hoạch giới thiệu, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Thông thường, khách hàng doanh nghiệp dịch vụ vay vốn, với khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm, tiền toán, vay vốn đầu tư… + Tư vấn thông tin dịch vụ cho khách hàng Khi có liệu khách hàng, bạn cần làm việc trực tiếp với khách hàng đưa thông tin tư vấn, giới thiệu dịch vụ hành mà khách hàng hướng tới Dựa yêu cầu khách hàng, nhân viên tín dụng chọn lọc dịch vụ phù hợp, giải đáp chi tiết thắc mắc giúp khách hàng hiểu tường tận loại hình dịch vụ Thơng qua trình tư vấn, bạn cần vận dụng khéo léo kỹ giao tiếp, thuyết phục để xây dựng niềm tin, tạo thiện cảm với khách hàng thể tác phong chuyên nghiệp Từ đó, khách hàng tin tưởng định sử dụng dịch vụ ngân hàng bạn + Thẩm định thông tin khách hàng Kỹ thẩm định nghiệp vụ bắt buộc nhân viên tín dụng Khi khách hàng doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn, bạn tiến hành thẩm định thông tin khách hàng, đánh giá số thu nhập, uy tín, khả tài chính, khả kinh doanh, quy mơ doanh nghiệp, khả hồn trả nợ thẩm định giá trị tài sản với hình thức vay chấp… Nhân viên tín dụng đưa báo cáo thẩm định cho cấp để thống định cho vay không cho vay theo quy định ngân hàng Nếu từ chối, thông báo công bố văn 2.2 Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng Theo chức hoạt động ngân hàng: Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp (DN), chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán 2.2.2 Phân loại vay ngân hàng + Căn vào mục địch cho vay Cho vay bất động sản: Là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản như: Nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp thương mại dịch vụ Cho vay công nghiệp thương mại: Là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ Cho vay nông nghiệp: Là loại hình cho vay để trang trải chi phí sản xuất nơng nghiệp như: giống trồng, phân bón, thuốc trừ sâu Cho vay định chế tài chính: Bao gồm khoản tín dụng cấp cho TCTD khác, cơng ty tài chính, cơng ty cho th, cơng ty bảo hiểm quỹ tín dụng định chế tài khác Cho vay cá nhân: Là loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền, khoản cho vay nhằm trang trải chi phí thơng thường đời sống thơng qua phát hành thẻ tín dụng Cho th: Là hình thức tín dụng thơng qua hoạt động cho th tài sản Có hai hình thức cho thuê cho thuê vận hành cho thuê tài +Căn vào thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản cho vay có thời hạn từ năm đến năm Tín dụng trung hạn sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh cho vay trung hạn cịn nguồn vốn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa hình thành Cho vay dài hạn: Là loại hình cho vay có thời hạn năm thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 năm Tín dụng dài hạn loại hình tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp + Căn vào phương pháp hồn trả Cho vay có thời hạn: Là loại cho vay có thoả thuận thời hạn trả nợ cụ thể theo hợp đồng Cho vay có thời hạn bao gồm loại sau: Cho vay có kì hạn trả nợ (hay cịn gọi phi trả góp): Là loại cho vay tốn lần theo thời hạn thoả thuận Cho vay có nhiều kì hạn trả nợ cụ thể hay gọi cho vay trả góp: Là loại cho vay mà khách hàng phải hồn trả vốn gốc lãi theo định kì Loại cho vay chủ yếu áp dụng cho vay bất động sản nhà thương mại, cho vay tiêu dùng, cho vay người kinh doanh nhỏ (cho vay chợ) Cho vay hoàn trả nợ nhiều lần khơng có kỳ hạn trả nợ cụ thể mà việc trả nợ phụ thuộc vào khả tài người vay (hoặc áp dụng theo hình thức thấu chi) 10 Cho vay khơng có thời hạn cụ thể Đối với loại cho vay thời hạn ngân hàng u cầu người vay tự nguyện trả nợ lúc nào, phải báo trước thời gian hợp lý, thời gian thoả thuận hợp đồng + Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay trực tiếp: Là hình thức tín dụng, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ cho ngân hàng Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thông qua việc mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn tốn, bao gồm hình thức: Chiết khấu thương phiếu; Mua phiếu bán hàng; Nghiệp vụ factoring 2.3 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, qui định ngân hàng việc cấp quản lý tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quy trình tín dng Quy trình tín dụng gồm giai đoạn sau: Lập hồ sơ; Phân tích tín dụng xếp hạng tín dụng; Quyết định tín dụng; Giải ngân; Giám sát tín dụng lý tín dụng; 2.3.1 Giai đoạn 1: Lập hồ sơ tín dụng Để đến kết luận việc có cho khách hàng vay vốn hay khơng, với giá trị thời gian bao lâu, ngân hàng phải tiến hành phân tích nhiều thơng tin liên quan trực tiếp gián tiếp tới khách hàng vay vốn Trong đó, hồ sơ tín dụng nguồn thơng tin quan trọng giúp cho trình tác nghiệp cán tín dụng thơng suốt Xét góc độ thủ tục hành chính, hồ sơ tín dụng bao gồm đầy đủ giấy tờ cần thiết, văn pháp lý chứng tỏ khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn thực tự nguyện xin cấp tín dụng, chứng minh nhân thân hợp pháp lực tài lành mạnh khách hàng Về bản, hồ sơ tín dụng đầy đủ phải bao hàm nội dung sau: + Giấy đề nghị vay vốn 11 + Tài liệu chứng minh lực pháp lý: Quyết định thành lập Giấy phép đầu tư Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Giấy phép hành nghề Điều lệ hoạt động Quyết định bổ nhiệm chủ tịch hội đồng quản trị, người đại diện pháp nhân, kế toán trưởng, Các giấy tờ khác có liên quan + Tài liệu thuyết minh khả sử dụng vốn tín dụng khả hồn trả vốn vay: Đối với vay vốn lưu động: Phương án SXKD, kế hoạch vay vốn, trả nợ giấy tờ khác có liên quan (hợp đồng mua bán hàng hóa, dịch vụ, giấy phép xuất nhập khẩu…) Đối với vay vốn trung – dài hạn: Dự án đầu tư, định phê duyệt dự án đầu tư, thiết kế kỹ thuật tổng dự toán định phê duyệt, phê chuẩn báo cáo đánh giá tác động môi trường, tài liệu đánh giá chứng minh nguồn gốc nguyên vật liệu, thị trường dự án đầu tư, định giao đất, cho thuê đất, hợp đồng thuê đất, thuê nhà xưởng, tài liệu liên quan đến việc thi cơng cơng trình thực dự án Các báo cáo tài chính: Bảng cấn đối kế tốn, báo cáo kết sản xuất kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh giấy tờ gốc chứng minh quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất + Tài liệu bảo đảm tín dụng điều kiện cấp tín dụng đặc thù: Hợp đồng chấp, cầm cố, bảo lãnh giấy tờ gốc chứng nhận quyền sở hữu tài sản, quyền sử dụng đất Biên định giá tài sản đảm bảo… 2.3.2 Giai đoạn 2: Phân tích tín dụng Để hạn chế tình trạng rủi ro cho vay nguyên nhân từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng nguyên nhân khách quan khác, trước đưa định tín dụng mình, cán tín dụng cần phải có phân tích đánh giá xác, kịp thời sở nguồn thông tin đa dạng, đầy đủ khách hàng xin vay vốn; Việc phân tích tín dụng giúp ngân hàng hiểu khả tiềm tàng 12 khách hàng sử dụng vốn tín dụng, khả hoàn trả vốn vay ngân hàng Q trình phân tích tín dụng giúp ngân hàng dự báo tình xảy rủi ro cho ngân hàng khả kiểm soát, chống đỡ ngân hàng trước tình từ đưa dự kiến biện pháp phịng ngừa, hạn chế thiệt hại xảy ra; Mặt khác, phân tích tín dụng cịn giúp ngân hàng kiểm tra tính xác thơng tin khách hàng cung cấp, từ có nhận định thái độ khách hàng + Phân tích định tính: • Đánh giá uy tín, tính cách khách hàng o Khách hàng cá nhân: Phân tích cách sống, mối quan hệ, thái độ người xung quanh: gia đình, bạn bè, đồng nghiệp, việc thực nghĩa vụ, cho thấy phần lớn tính cách đạo đức họ o Khách hàng doanh nghiệp: Kiểu kinh doanh thể thông qua: Phẩm chất đạo đức người đứng đầu, văn hố doanh nghiệp • Đánh giá lực pháp lý khách hàng o Cá nhân: • Đánh giá lực pháp luật dân sự, khả cá nhân có quyền dân nghĩa vụ dân • Năng lực hành vi dân sự: Là khả cá nhân hành vi xác lập, thực quyền, nghĩa vụ dân o Doanh nghiệp • Được thành lập hợp pháp; • Có cấu tổ chức chặt chẽ; • Có tài sản độc lập với nhân, tổ chức khác chịu trách nhiệm tài sản đó; • Nhân danh tham gia quan hệ pháp luật cách độc lập 13 • Đánh giá lực kinh doanh khách hàng o Thị trường sản phẩm • Mức độ đa dạng hóa thị trường • Biến động thị trường: Sản phẩm bị ảnh hưởng biến động giá không? Và cầu co giãn theo nào? Biến động mang tính chu kỳ hay theo mùa vụ? • Danh mục sản phẩm có đa dạng hay phụ thuộc vào danh mục sản phẩm hạn hẹp? Liệu sản phẩm doanh nghiệp có xem có giá bán cạnh tranh phân đoạn thị trường hay khơng? Các sản phẩm có hay bị ảnh hưởng rủi ro thị hiếu hay không? Các sản phẩm doanh nghiệp xem hàng hóa thiết yếu hay xa xỉ? • Phát triển sản phẩm: Doanh nghiệp nghiên cứu phát triển sản phẩm vị trí thị trường? • Các kênh phân phối có dự kiến o Nguồn nhân lực • Số lượng lao động • Chất lượng nhân viên • Chất lượng máy lãnh đạo quản trị viên o Nguồn lực vật chất Cơ sở vật chất kỹ thuật Nguyên vật liệu Địa điểm kinh doanh o Khả quản lý Khả quản lý thể kết kinh doanh DN: • Doanh số bán hàng tăng • Lợi nhuận tăng (cả tuyệt đối tỷ suất) 14 • Kiểm sốt chi phí tốt • Kiểm sốt chặt nợ • Gia tăng vốn tự có 2.3.3 Giai đoạn 3: Quyết định tín dụng +Quyền phán tín dụng: Tập trung định tín dụng: Là cách thức tổ chức dựa nguyên tắc quyền định tập trung trung ương Theo hình thức này, thơng tin hoạt động ngân hàng tập trung Hội đồng quản trị (HĐQT) Trên sở HĐQT xây dựng, kiểm tra mục tiêu tầm nhìn chiến lược, đưa định tín dụng cho ngân hàng Theo mơ hình này, định vay vượt hạn mức tập trung vào định cho vay trung ương, điều hạn chế rủi ro cho toàn hệ thống Nhược điểm mơ hình việc xây dựng triển khai mơ hình tập trung định tín dụng tồn hệ thống ngân hàng địi hỏi thời gian dài, nhiều công sức Nếu không vận hành tốt, mơ hình trở nên cồng kềnh, mang nặng tính hành chính, nhiều thời gian cơng sức việc phê duyệt khoản vay Mơ hình địi hỏi phải có đội ngũ nhân lực có khả chun mơn hóa cao cần có hệ thống liệu thống tập trung trung ương Đặc điểm mơ hình thơng tin bị phân tán dẫn đến tình trạng HĐQT khơng có khả xây dựng, kiểm tra mục tiêu chiến lược việc định tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng thực độc lập chi nhánh Mỗi giám đốc chi nhánh tự đưa phán tín dụng chịu trách nhiệm định +Nội dung định tín dụng: Nội dung việc định tín dụng chấp nhận hay từ chối cho vay (ngân hàng có văn thông báo nêu lý từ chối, người định tín dụng phải ghi ý kiến từ chối lên giấy đề nghị cấp tín dụng hồ sơ xin cấp); định mức cho vay, thời hạn cho vay lãi suất cho vay; ký kết hợp đồng (hợp đồng tín dụng hợp đồng có liên quan tới bảo đảm tín dụng) 2.3.4 Giai đoạn 4: Giải ngân Giải ngân nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết theo hợp đồng Giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc: Vận động tín dụng gắn liền với vận 15 động hàng hóa, tức việc phát tiền vay phải có hàng hóa đối ứng, phù hợp với mục đích vay hợp đồng tín dụng (kế hoạch sử dụng vốn tín dụng nêu hợp đồng tín dụng) Giải ngân có hai loại: Cấp tiền túy, tức khách hàng chủ động sử dụng số tiền mà không bị ràng buộc điều kiện Cấp tiền có điều kiện việc giải ngân có kèm theo giấy tờ liên quan, chứng từ Có hai hình thức giải ngân mà ngân hàng lựa chọn cấp vốn tiền mặt (vay chi lương vay tiêu dùng, khoản vay nhỏ) chuyển khoản Hướng sử dụng ngân hàng ưa thích toán trực tiếp cho bên bán hay đơn vị thi cơng Một khoản tín dụng giải ngân lần toàn số tiền vay giải ngân thành nhiều đợt 2.3.5 Giai đoạn 5: Kiểm tra, giám sát sử lý tín dụng Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng; đồng thời ngăn ngừa hành vi vi phạm hạn chế xu hướng rủi ro đạo đức khách hàng Phương pháp giám sát tin dụng bao gồm: Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài theo định kỳ Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh/ nơi cư trú khách hàng vay Kiểm tra bảo đảm tiền vay Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Giám sát qua thơng tin khác từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro, phương tiện thơng tin đại chúng, quan thuế, tịa án Các phương pháp thu nợ bao gồm: Thu nợ gốc lãi lần kỳ hạn trả nợ cuối (ngày đáo hạn) Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn, phụ thuộc vào khả phương pháp tính lãi mà số tiền kỳ hạn trả khác biệt 16 2.3 Nhận xét 2.3.1 Ưu điểm nhược diểm +Ưu điểm: - Tín dụng góp phần giải mẫu thuẫn nhà đầu tư nhà tiết kiệm - Nâng cao hiệu sử dụng vốn phương pháp tài phương pháp tín dụng - Thúc đẩy q trình giao lưu kinh tế quốc tế +Nhược điểm: - Tín dụng phải dựa sở tin tưởng bên cho vay bên vay - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng tài sản Ngân hàng cho người vay, thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi - Nó phải đủ lớn để hấp dẫn người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn - Hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro 2.3.2 Kiến nghị 2.3.3 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay dành cho KH BIDV 17 CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 So sánh thực tế lý thuyết Sau thời gian kiến tập ngân hàng, em nhận thấy lý thuyết thực hành phải đôi với nhau, lý thuyết tảng cho thực tiễn thực tiển kết cho việc áp dụng lý thuyết Ở ngân hàng e phân tích thị trường, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, phân tích số liệu, khảo sát thị trường qua số Mà truờng thường số liệu có sẵn tính tốn, thực tập, cọ xát với thực tế em thấy đươc cần có nhiều kĩ năng, phải vạch trước kế hoạch bắt tay thực mong đạt đựoc hiệu 3.2 Bài học kinh nghiệm rút ▪ Cơng việc địi hỏi nhiều kỹ trình độ chun mơn cao, tính kiên trì, nhanh nhẹn, thao tác nhanh máy, nắm vững kỹ Tin học văn phòng Microsoft Word, Excel, cách viết mail,… ▪ Tiếp xúc trực tiếp với chứng từ tín dụng Ngân hàng bao gồm: khế ước nhận nợ, tờ trình thẩm định khách hàng, giấy đề nghị giải ngân, thư bảo lãnh,… ▪ Tiếp xúc với cơng việc văn phịng như: thao tác máy tính, máy in, máy fax, máy photocopy,…là cơng việc quan trọng cần thiết nhân viên Ngân hàng ▪ Hịa đồng với mơi trường thực tế doanh nghiệp, tiếp xúc với phòng ban khác rèn luyện kỹ giao tiếp, nhận biết cấu tổ chức Ngân hàng, hiểu tính liên kết phận hoạt động kinh doanh 3.3 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới Sau kết thúc kiến tập ngân hàng BIDV, có kinh nghiệm em cảm thấy có thích thú với cơng việc này, em muốn phát triển nghề nghiệp Ngân hàng.Đây đợt kiến tập giúp em tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm Để tương lai không xa, em có bề dày kinh nghiệm tự tin đảm nhận vị trí ngân hàng 18 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn BIDV – CN Ba Mươi Tháng Tư giúp nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời thấy bước tiến triển mạnh mẽ BIDV – CN Ba Mươi Tháng Tư hoạt động tín dụng Tín dụng có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trungdài hạn em tin tương lai không xa, BIDV – CN Ba Mươi Tháng đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn mong muốn 19 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ KIẾN TẬP 20 KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Họ tên GVHD : NGUYỄN PHÚC KHOA Học hàm/học vị : Thạc sỹ Đơn vị cơng tác : Khoa Tài Chính – Thương mại (Hutech) NHẬN XÉT VỀ QUÁ TRÌNH KIẾN TẬP CỦA SINH VIÊN: Họ tên SV: Trần Đào Anh Kiệt MSSV: 2011194766 Lớp: 20DTCA3 Họ tên SV: ……………………… MSSV: …………… Lớp: ………… Họ tên SV: ……………………… MSSV: …………… Lớp: ………… Họ tên SV: ……………………… MSSV: …………… Lớp: ………… Thời gian kiến tập: Từ 11/04/2022 đến 22/04/2022 Tại đơn vị: NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (BIDV) – CHI NHÁNH BA MƯƠI THÁNG TƯ – PGD LÊ THỊ RIÊNG Trong trình viết báo cáo thực tập sinh viên thể hiện: Thực viết đồ án theo quy định: ☐ Tốt ☒Khá ☐ Trung bình ☐ Khơng đạt Thường xun liên hệ trao đổi chuyên môn với giảng viên hướng dẫn: ☒ Thường xun ☐ Ít liên hệ ☐ Khơng Đồ án đạt chất lượng theo yêu cầu: ☐ Tốt ☒Khá ☐ Trung bình ☐ Khơng đạt TP HCM, ngày 29 tháng năm 2022 Giảng viên hướng dẫn (Ký tên, ghi rõ họ tên) Ths Nguyễn Phúc Khoa 21