Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực hiện: NGUYỄN QUANG HUY MSSV: 2011252416 Lớp: 20DTCA3 TP Hồ Chí Minh, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn: NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực hiện: NGUYỄN QUANG HUY MSSV: 2011252416 Lớp: 20DTCA3 TP Hồ Chí Minh, 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan kiến tập đồ án nghiệp vụ ngân hàng em thời gian qua Những số liệu kết nghiên cứu trung thực, hoàn tồn thực Phịng Tín Dụng Doanh Nghiệp , không chép nguồn khác Tôi cam kết thông tin bảng số liệu minh chứng có thu thập từ phịng kế tốn cơng ty khoảng thời gian tơi thực tập, đảm bảo độ xác tính trung thực tuyệt đối Tôi xin chịu trách nhiệm trước lời cam đoan Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước môn, khoa nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, Ngày 02 Tháng 05 Năm 2022 SV ký ghi rõ họ tên Nguyễn Quang Huy LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành kiến tập lần Trước hết em xin cám ơn quý thầy cô hỗ trợ em thời gian qua Em xin trân trọng cám ơn Về phía nhà TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – HUTECH giới thiệu em cho doanh nghiệp, đồng thời tạo điều kiện cho em kiến tập thực tế với công việc Giáo viên hướng dẫn: thầy TS NGUYỄN PHÚC KHOA người hướng dẫn để em hoàn thành tốt đồ án Về phía đơn vị kiến tập NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB – BANK Địa chỉ: số 172 Hai Bà Trưng, phường Đao Kao, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Kính Gửi: Ngân hàng TMCP QUÂN ĐỘI đơn vị nhận em vào kiến tập khoảng thời gian qua thời gian làm việc không dài khoản thời gian để học hỏi từ anh chị trước tiền bối giúp em thực tốt đồ án lần Và tất anh chị đơn vị kiến tập ngân hàng Quân Đội Mb – Bank Em xin trân thành cám ơn nhà trường ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HỒ CHÍ MINH HUTECH – KHOA TÀI CHÍNH THƯƠNG MẠI Đơn vị kiến tập NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI MB – BANK – PHỊNG TP Hồ Chí Minh, Ngày 02 Tháng 05 Năm 2022 TP Hồ Chí Minh, Ngày 02 Tháng 05 Năm 2022 SV ký ghi rõ họ tên Nguyễn Quang Huy DANH MỤC CÁC KÍ TỰ, CHỮ VIẾT TẮT DN MB NTHM TGĐ NH Doanh Nghiệp Military Commercial Joint Stock Bank Ngân Hàng Thương Mại Tổng Giám Đốc Ngân Hàng DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ HÌNH ẢNH Hình 1.1 Hình 1.2 Hình 1.3 Hình 1.4 Hình 1.5 Hình 1.2.1 Hình 1.2.2 Hình1.2.3 Hình ảnh logo ngân hàng Mb – Bank Hình ảnh thẻ thơng dụng Mb Bank Hình ảnh giấy bảo lãnh trái phiếu NHTM MB – Bank Hình ảnh kí kết với đối tác Hình ảnh thành tựu NHTM MB Hình ảnh thành từ tầm nhìn ngân hàng Mb – Bank Hình ảnh giới thiệu app Mb – Bank Hình ảnh tổ chức máy, sơ đồ, chức năng, quản lý ngân hàng MỤC LỤC Nghiệp Vụ Tín Dụng Tại Ngân Hàng Quân Đội I Chương 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MB – BANK 1.1 Thông tin chung ngân hàng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.2 Chức nhiệm vụ Ngân Hàng MB – Bank TP Hồ Chí Minh 1.1.3 Các đối tác đối thủ cạnh tranh Ngân Hàng Mb – Bank 1.1.4 Thành tựu giá trị cốt lõi NHTM Mb – Bank 1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Mb – Bank 1.2.1 Khái niệm phân tích hoạt động kinh doanh 11 1.2.2 Đối tượng phân tích 11 1.2.3 Mục tiêu hường đến Ngân Hàng Quân Đội 15 1.3 Tổ chức máy, sơ đồ, chức năng, quản lý ngân hàng 16 1.4 Những thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển ngân hàng 17 II CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB - BANK 18 2.1 Thế tín dụng ngân hàng 18 2.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 19 2.1.2 Phân loại tín dụng 19 2.2 Mô Tả Vị Trí Tín Dụng Tại Ngân Hàng MB – Bank 20 2.2.1 Nhân viên tín dụng ? 20 2.2.2 Phân loại nhân viên tín dụng theo vị trí 20 Chuyên viên quan hệ khách hàng: 20 2.3 Tính chất cơng việc nhân viên tín dụng ngân hàng 20 2.4 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng MB – Bank 22 2.4.1 Mục đích yêu cầu 22 2.4.2 Đối tượng tham gia quy trình tín dụng 22 2.4.3 Phạm vi áp dụng 22 2.5 Nghiệp vụ cho vay ứng trước 22 2.5.1 Giới thiệu 22 2.5.2 Tính 22 2.5.3 Điều kiện vay vốn 23 2.6 Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức 23 2.6.1 Giới Thiệu 23 2.6.2 Đối tượng khách hàng 23 2.6.3 Đặc Điểm 23 2.7 Nghiệp vụ cho vay khấu chi 23 2.7.1 Giới thiệu 23 2.7.2 Tính 23 2.7.3 Điều kiện vay vốn 23 2.8 Cho vay chiết khấu 24 2.8.1 Giới thiệu 24 2.8.2 Tiện ích 24 2.8.3 Đặc điểm 24 2.8.4 Kiểm tra, giám sát sử lý tín dụng 24 2.9 Nhận xét 25 2.9.1 Ưu điểm nhược điểm 25 2.9.2 Kiến nghị 25 2.9.3 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay dành cho KH MB 25 III CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 26 3.1 So sánh thực tế lý thuyết 26 3.2 Bài học kinh nghiệm rút 26 3.3 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới 26 KẾT LUẬN 27 MỞ ĐẦU Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung- dài hạn cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung- dài hạn việc phát triển kinh tế- xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung- dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc phát triển tín dụng NH khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung-dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn cịn thấp rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung- dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngồi ra, lệ nợ q hạn cịn cao cho vay không thu hồi gốc lãi nên ảnh không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung- dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian thực tập Ngân hàng Agribank Bình Thạnh- NH giữ vai trị chủ lực cho vay trung- dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề cịn tồn tín dụng trung- dài hạn nên em chọn đề tài: “NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI – MB” để thực báo cáo Đề tài: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MB – BANK I Chương 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG MB – BANK 1.1 Thông tin chung ngân hàng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank), gọi tắt Ngân hàng Quân đội, viết tắt MB, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng Thời điểm năm 2018, vốn điều lệ ngân hàng 21.605 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản ngân hàng năm 2018 362.325 nghìn tỷ đồng Các cổ đơng Ngân hàng Quân đội Viettel, Tổng công ty Đầu tư Kinh doanh Vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam Tổng Cơng ty Tân Cảng Sài Gịn Ngồi dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Qn đội cịn tham gia vào dịch vụ mơi giới chứng khốn, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ khai thác tài sản cách nắm cổ phần chi phối số doanh nghiệp lĩnh vực Hiện nay, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới khắp nước với 100 chi nhánh 190 điểm giao dịch trải dài khắp 48 tỉnh thành phố Ngân hàng cịn có văn phịng đại diện Liên bang Nga, chi nhánh Lào Website: https://www.mbbank.com.vn/ Hình 1.1.Hình ảnh logo ngân hàng Mb – Bank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển • Ngày 04 tháng 11 năm 1994, ngân hàng thức vào hoạt động với vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ đồng với 25 cán nhân viên • Năm 2000, thành lập Cơng ty TNHH Chứng khốn Thăng Long (nay Cơng ty Cổ phần Chứng khốn Ngân hàng TMCP Qn đội MBS) Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội (MBAMC) • Năm 2003, MB tiến hành cải tổ toàn diện hệ thống nhân lực • Năm 2004, MB ngân hàng phát hành cổ phần thông qua bán đấu giá công chúng với tổng mệnh giá 20 tỷ đồng • Năm 2005, MB tiến hành ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank Tập đồn Viễn thơng Qn đội Viettel việc tốn cước viễn thơng Viettel đạt thỏa thuận hợp tác với Citibank • Năm 2006, thành lập Công ty Quản lý Quỹ Đầu tư Chứng khốn Hà Nội HFM (nay Cơng ty cổ phần Quản lý Quỹ Đầu tư Ngân hàng Quân đội MB Capital) Phân tích kinh doanh khơng dừng lại việc đánh giá kết kinh doanh thông tiêu kinh tế mà sâu nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến kết kinh doanh biểu tiêu Một cách chung nhất, nhân tố yếu tố bên tượng, trình…và biến động tác động trực tiếp gián tiếp mức độ xu hướng xác định đến kết biểu tiêu Em có ví dụ: Doanh thu bán hàng phụ thuộc vào lượng bán hàng ra, giá bán cấu tiêu thụ Ðến lượt mình, khối lượng hàng hố bán ra, giá hàng hoá bán ra, kết cấu hàng hoá bán lại chịu tác động nhiều yếu tố khác khách quan, chủ quan, bên trong, bên ngoài…vv Theo mức độ tác động nhân tố, phân loại nguyên nhân nhân tố ảnh hưởng thành nhiều loại khác nhau, góc độ khác - Trước hết theo tính tất yếu nhân tố: phân thành loại: Nhân tố khách quan nhân tố chủ quan: + Nhân tố khách quan loại nhân tố thường phát sinh tác động yêu cầu tất yếu khơng phụ thuộc vào chủ thể tiến hành hoạt động kinh doanh Kết hoạt động DN chịu tác động nguyên nhân nhân tố khách quan phát triển lực lượng sản xuất xã hội, luật pháp, chế độ sách kinh tế xã hội Nhà nước, mơi trường, vị trí kinh tế xã hội, tiến khoa học kỹ thuật ứng dụng Các nhân tố làm cho giá hàng hoá, giá chi phí, giá dịch vụ thay đổi, thuế suất, lãi suất, tỷ suất tiền lương…cũng thay đổi theo 13 - - + Nhân tố chủ quan nhân tố tác động đến đối tượng nghiên cứu phụ thuộc vào nỗ lực chủ quan chủ thể tiến hành kinh doanh Những nhân tố như: trình độ sử dụng lao động, vật tư, tiền vốn, trình độ khai thác nhân tố khách quan DN làm ảnh hưởng đến giá thành, mức chi phí thời gian lao động, lượng hàng hố, cấu hàng hố…vv Theo tính chất nhân tố chia thành nhóm nhân tố số lượng nhóm nhân tố chất lượng + Nhân tố số lượng phản ánh quy mô kinh doanh như: Số lượng lao động, vật tư, lượng hàng hoá sản xuất, tiêu thụ… Ngược lại, nhân tố chất lượng thường phản ánh hiệu suất kinh doanh như: Giá thành, tỷ suất chi phí, suất lao động…Phân tích kết kinh doanh theo nhân tố số lượng chất lượng vừa giúp ích cho việc đánh giá chất lượng, phương hướng kinh doanh, vừa giúp cho việc xác định trình tự, xếp thay nhân tố tính tốn mức độ ảnh hưởng nhân tố đến kết kinh doanh Theo xu hướng tác động nhân tố, thường người ta chia nhóm nhân tố tích cực nhóm nhân tố tiêu cực Nhân tố tích cực nhân tố tác động tốt hay làm tăng độ lớn hiệu kinh doanh ngược lại nhân tố tiêu cực tác động xấu hay làm giảm quy mô kết kinh doanh Trong phân tích cần xác định xu hướng mức độ ảnh hưởng tổng hợp nhân tố tích cực tiêu cực + Nhân tố có nhiều loại nêu trên, quy nội dung kinh t ế có hai loại: Nhân tố thuộc điều kiện kinh doanh nhân tố thuộc kết kinh doanh Những nhân tố thuộc điều kiện kinh doanh như: Số lượng lao động, lượng hàng hoá, vật tư, tiền vốn…ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô kinh 14 doanh Các nhân tố thuộc kết kinh doanh ảnh hưởng suốt trình kinh doanh từ khâu cung ứng vật tư đến việc tổ chức trình sản xuất khâu tiêu thụ sản phẩm từ ảnh hưởng đến kết tổng hợp kinh doanh nhân tố giá hàng hố, chi phí, khối lượng hàng hố sản xuất tiêu thụ Như vậy, tính phức tạp đa dạng nội dung phân tích biểu qua hthống tiêu kinh tế đánh giá kết kinh doanh Việc xây dựng tương đối hoàn chỉnh hệ thống tiêu với cách phân biệt hệ thống tiêu khác nhau, việc phân loại nhân tố ảnh hưởng theo góc độ khác giúp cho DN đánh giá cách đầy đủ kết kinh doanh, nỗ lực thân DN, mà cịn tìm ngun nhân, mặt mạnh, mặt yếu để có biện pháp khắc phục nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Khi phân tích kết kinh doanh biểu tiêu kinh tế tác động nhân tố q trình “định tính”, cần phải lượng hoá tiêu nhân tố trị số xác định với độ biến động xác định Ðể thực cơng việc cụ thể đó, cần nghiên cứu khái quát phương pháp phân tích kinh doanh 1.2.3 Mục tiêu hường đến Ngân Hàng Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) tiếp tục đẩy mạnh chiến lược tăng tốc số theo hướng hồn chỉnh mơ hình tập đồn tài tảng số hóa Sáng 27/4, Đại hội đồng cổ đơng thường niên 2021 MB diễn khách sạn Grand Plaza, 117 Trần Duy Hưng, Cầu Giấy, Hà Nội Báo cáo Đại hội, ông Lê Hữu Đức - Chủ tịch Hội đồng quản trị MB tổng kết thành tựu đạt ngân hàng năm 2020 Theo đó, dù bị ảnh hưởng Covid-19 MB chủ động thực nhiều giải pháp kinh doanh linh hoạt, vừa thực biện pháp hỗ trợ khách hàng vừa đẩy mạnh phát triển tín dụng vào ngành, lĩnh vực ổn định Tại đại hội, lãnh đạo MB đặt mục tiêu hoàn thành chiến lược giai đoạn 20172021 Trong năm 2021, MB tiếp tục khẳng định vị top hướng đến mục tiêu cao giai đoạn chiến lược theo hướng hồn chỉnh mơ hình tập đồn tài tảng số hóa để củng cố kết nối hệ sinh thái khách hàng, dịch vụ, sản phẩm ngân hàng với công ty thành viên năm tới, MB tiếp tục theo đuổi phương châm tăng tốc số; đột phá bán lẻ; an toàn - hiệu Theo đó, định vị MB dẫn đầu ngân hàng số, top ngân hàng bán lẻ thị trường Việt Nam Chủ tịch Hội đồng quản trị MB cho biết thêm thông tin số liệu ngân hàng hoạt động năm gần ông cho hay: Năm 2021, MB dự kiến chi trả cổ tức cho cổ đông mức 35% cổ phiếu Đây nỗ lực MB đảm bảo mức chi trả cổ tức tăng cao so với kế hoạch, bối cảnh kinh doanh ảnh hưởng dịch bệnh Covid tiếp tục diễn năm 2021 Kế hoạch chi trả cổ tức dự kiến cho kết kinh doanh năm 2021 khoảng 10% - 15% Đại hội lần thông qua phương án tăng vốn điều lệ từ mức 27.987 tỷ đồng lên mức 38.675 tỷ đồng, nhằm nâng cao lực tài chính, khả cạnh 15 tranh nâng cao khả quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng Kế hoạch góp phần tăng thêm hội hợp tác với nhà đầu tư chuyên nghiệp hoạt động lĩnh vực viễn thông, công nghệ nhằm tạo hệ sinh thái số, mang lại lợi ích lâu dài cho MB thơng qua việc phát hành cổ phiếu riêng lẻ Năm 2020, tín dụng MB tăng trưởng 23% so với 2019, thu nhập từ hoạt động dịch vụ tăng 11% so với 2019 Lợi nhuận trước thuế đạt 10.688 tỷ đồng, tăng 6,5% so với 2019 đứng thứ hệ thống ngân hàng thương mại Đây năm thứ hai MB thuộc nhóm doanh nghiệp có lợi nhuận 10 nghìn tỷ đồng Tỷ lệ nợ xấu MB mức 0,92%, tỷ lệ dự phòng/nợ xấu mức an tồn 159% Hoạt động cơng ty thành viên MB năm 2020 đạt khoảng 1.418,8 tỷ đồng, tăng 19,4% so với 2019 MB Group doanh nghiệp đứng đầu doanh số triển khai Bancassurance 1.3 Tổ chức máy, sơ đồ, chức năng, quản lý ngân hàng + Ban giám đốc: Ban giám đốc có nhiệm vụ quản lý điều hành hoạt động chi nhánh, hướng dẫn đạo thực chức nhiệm vụ phạm vi hoạt động cấp giao Được định vấn đề liên quan đến tổ chức, bổ nhiệm, bãi nhiệm, khen thưởng kỷ luật…cán bộ, công nhân viên đơn vị Cũng việc xử lý kiến nghị với cấp có thẩm quyền, xử lý tổ chức cá nhân vi phạm chế độ tiền tệ, tín dụng tốn chi nhánh Đại diện chi nhánh kí kết hợp đồng với khách hàng Phối hợp với tổ chức đoàn thể lãnh đạo phong trào thi đua bảo đảm quyền lợi cán công nhân viên chi nhánh theo chế độ quy định.Quản lý định vấn đề cán thuộc máy chi nhánh theo phân cơng ủy quyền tổng giám đốc + Phịng kế toán dịch vụ khách hàng: Thực quản lý tài chính, quản lý tài sản chi nhánh Tổ chức cơng tác hạch tốn, cơng tác cân đối vốn Tổ chức thực công tác huy động vốn, lãi suất huy động, thực công tác công nghệ thông tin cho chi nhánh + Phịng hành chính: Thực cơng tác tổ chức nhân sự, quản trị, hành đảm bảo an toàn vệ sinh cho quan Đề xuất soạn thảo văn quản lý hành Xây dựng nội quy, quy chế hành chi nhánh phù hợp với quy định Ngân hàng Quân Đội Quản lý sử dụng dấu chi nhánh Tiếp nhận đăng ký, chuyển phát, chụp, lưu trữ, tổng hợp văn văn đến chi nhánh Tham mưu cho giám đốc việc mua sắm, sửa chữa tài sản thực quản lý tài sản trang thiết bị chi nhánh tổ chức thực có phê duyệt cấp thẩm quyền ngân hàng Quân Đội Xây dựng công tác bảo vệ tài sản chi nhánh khách hàng, giữ gìn an ninh, thực cơng tác phòng cháy chữa cháy cho chi nhánh Thực giữ gìn vệ sinh nơi làm việc, cung cấp nước uống phương tiện sinh hoạt quan Điều động xe phục vụ hoạt động chi nhánh 16 + Phòng quan hệ khách hàng doanh nghiệp: tổ chức, quản lý thực nghiệp vụ cấp tín dụng, bảo lãnh khách hàng bao gồm nghiệp vụ cho vay, cầm cố, chiết khấu, bảo lãnh cam kết, thực nghiệp vụ liên quan 1.3.1 hình ành (Nguồn: Phịng hành nhân Chi nhánh TP Hồ Chí Minh.) 1.4 Những thuận lợi, khó khăn định hướng phát triển ngân hàng Thuận lợi: Ngân hàng số Quân Đội Mb ngân hàng đầu lĩnh vực nói ngân hàng Mb phát triển không ngừng năm gần Xác định Ngân hàng số hạt nhân cho phát triển bền vững, lâu dài với tầm nhìn trở thành 'Ngân hàng thuận tiện nhất' vào năm 2021, MB liên tục mắt cải tiến nhiều sản phẩm số App MBBank, Biz MBBank, sản phẩm cho vay kênh số, tạo thuận tiện cho khách hàng Việc đẩy mạnh phát triển hai ứng dụng số góp phần khơng nhỏ vào việc tăng casa từ khách hàng 17 Tính đến 30-09-2020, CASA (tiền gửi không kỳ hạn - Current Account Savings Account) MB vượt 100.000 tỉ đồng, tăng xấp xỉ 10% so với thời điểm cuối quý II năm 2020 tăng gần 20% so với kỳ năm ngoái Với lợi tiên phong chuyển đổi số, tính đến hết tháng năm 2020, tỉ lệ giao dịch qua kênh số MB đạt mức 80%, số lượng khách hàng giao dịch qua App MBBank đạt 2,2 triệu user Đáng ý, liên tiếp vài ngày cuối tháng 06/2020, App MBBank vươn lên đứng đầu ứng dụng miễn phí download App Store Việt Nam, vượt qua nhiều tên tuổi lớn giới Facebook, Google hay Tiktok Khó Khăn: Trong quý I/2020, MB hoàn thành kế hoạch tăng vốn điều lệ theo nghị ĐHĐCĐ 2019 bán cổ phiếu quỹ cho nhà đầu tư nước ngoài, tạo thăng dư tăng vốn cổ phần lên gần 1.200 tỷ đồng Việc giúp MB nâng hệ số an toàn vốn (CAR) hợp tăng lên 11% (tỷ lệ an toàn vốn theo quy định hành NHNN 8%) – số an toàn vốn mức cao thị trường Tính đến hết 31/03/2020, tổng tài sản Ngân hàng đạt gần 407.000 tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt gần 262.000 tỷ đồng, trì mức ổn định so với thời điểm cuối năm 2019 Chỉ tiêu huy động vốn riêng ngân hàng đạt gần 269.000 tỷ đồng Trong bối cảnh nợ xấu hệ thống ngân hàng nói chung tăng; trước thực trạng có 35.000 doanh nghiệp Việt Nam đóng cửa, giải thể, phá sản đại dịch COVID-19 (theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư) tỷ lệ nợ xấu hợp MB kiểm soát mức 1,62% tỷ lệ nợ xấu riêng ngân hàng 1,46% Tỷ lệ bao phủ nợ xấu riêng MB: 107% II CHƯƠNG 2: NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI MB - BANK 2.1 Thế tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng (TCTD), với nhà doanh nghiệp cá nhân (bên vay), TCTD chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vô điều kiện vốn gốc lãi cho TCTD đến hạn toán Trong kinh tế, ngân hàng đóng vai trị định chế tài trung gian, quan hệ tín dụng với nhà doanh nghiệp cá nhân, ngân hàng vừa người cho vay đồng thời vừa người vay Với tư cách người vay ngân hàng nhận tiền gửi nhà doanh nghiệp cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội Trái lại, với tư cách người cho vay ngân hàng cung cấp tín dụng cho doanh nghiệp cá nhân 18 Về bản, Ngân hàng nhà nước tín dụng chia thành 02 mảng chính: Tín dụng cá nhân: Phục vụ đời sống như: Vay mua nhà, mua ôtô, du học, kinh doanh, phục vụ đời sống cá nhân Tín dụng doanh nghiệp: Phục vụ khách hàng doanh nghiệp, nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh như: Thanh tốn cơng nợ khác (trừ trường hợp vay trả nợ ngân hàng khác), cho vay bổ sung vốn lưu động, mua sắm tài sản 2.1.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng có số ưu điểm bật so với hình thức khác là: Tín dụng ngân hàng thực hình thức cho vay tiền tệ, loại hình phổ biến, linh hoạt đáp ứng đối tượng kinh tế quốc dân Cho vay chủ yếu vốn vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu tín dụng nặng lãi hay tín dụng thương mại Có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với đối tượng kinh tế, cho nhiều đối tượng vay Thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay Bên cạnh tín dụng ngân hàng cịn thỏa mãn cách tối đa nhu cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế huy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hội nhiều hình thức khối lượng lớn 2.1.2 Phân loại tín dụng - Căn vào thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Có thời hạn khơng q 12 tháng Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng Tín dụng dài hạn: Có thời hạn cho vay lớn 60 tháng - Căn vào đối tượng tín dụng Tín dụng vốn lưu động: Là loại tín dụng dùng hình thành vốn lưu động tổ chức kinh doanh Tín dụng vốn cố định: Là loại tín dụng dùng hình thành tài sản cố định Căn vào mục đích sử dụng vốn Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại tín dụng dành cho doanh nghiệp chủ thể kinh doanh khác để tiến hành sản xuất hàng hóa lưu thơng hàng hóa Tín dụng tiêu dùng: Là hình thức tín dụng dành cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm, xây dựng nhà cửa, xe cộ 19 2.2 Mô Tả Vị Trí Tín Dụng Tại Ngân Hàng MB – Bank 2.2.1 Nhân viên tín dụng ? - Nhân viên tín dụng người đảm nhận cơng việc liên quan tới hoạt động tín dụng ngân hàng, trực tiến làm việc với khách hàng, đồng thời hỗ trợ phận khác cần thiết Đây cơng việc đóng vai trị quan trọng trình phát triển hầu hết ngân hàng Công việc mang lại mức thu nhập lý tưởng song đòi hỏi nhiều kỹ chịu áp lực cao 2.2.2 Phân loại nhân viên tín dụng theo vị trí - Nhân viên hỗ trợ tín dụng: Nhân viên hỗ trợ tín dụng người thực nhiệm vụ hỗ trợ, giúp đỡ chuyên viên nghiệp vu cho vay ngân hàng Bộ phận đảm bảo hoạt động tín dụng diễn sn sẻ, thuận lợi, tránh nhiều rủi ro nâng cao hiệu quả, chất lượng tín dụng - Chuyên viên quan hệ khách hàng: Chuyên viên quan hệ khách hàng người nhận trách nhiệm làm việc, trao đổi trực tiếp với khách hàng Ngoài thuyết phục doanh nghiệp, cá nhân sử dụng dịch vụ vay vốn, chuyên viên quan hệ khách hàng phải chủ động tìm kiến nguồn khách hàng mới, trì mối quan hệ tín dụng với khách hàng cũ, tư vấn tạo lập hồ sơ vay dựa thơng tin tìm hiểu Đây người làm công việc thẩm định giá trị tài sản đưa định cho khách hàng vay vốn hay khơng cho vay vốn 2.3 Tính chất cơng việc nhân viên tín dụng ngân hàng Để hiểu tính chất cơng việc, bạn cần cập nhật chi tiết mơ tả cơng việc nhân viên tín dụng ngân hàng thông qua thông tin Về bản, nhân viên mảng tín dụng ngân hàng nói chung thường đảm nhận nhiệm vụ sau - Tìm kiếm, khai thác khách hàng tiềm Đây hoạt động mà nhân viên tín dụng cần làm để phát triển hệ thống khách hàng ngân hàng tăng doanh số Người làm tín dụng tìm kiếm thơng tin khách hàng mới, khoanh vùng khách hàng tiềm để lên kế hoạch giới thiệu, sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Thơng thường, khách hàng doanh nghiệp dịch vụ vay vốn, với khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm, tiền toán, vay vốn đầu tư… - Tư vấn thơng tin dịch vụ cho khách hàng Khi có liệu khách hàng, bạn cần làm việc trực tiếp với khách hàng đưa thông tin tư vấn, giới thiệu dịch vụ hành mà khách hàng hướng tới Dựa yêu cầu khách hàng, nhân viên tín dụng chọn lọc dịch vụ phù 20 hợp, giải đáp chi tiết thắc mắc giúp khách hàng hiểu tường tận loại hình dịch vụ Thơng qua q trình tư vấn, bạn cần vận dụng khéo léo kỹ giao tiếp, thuyết phục để xây dựng niềm tin, tạo thiện cảm với khách hàng thể tác phong chuyên nghiệp Từ đó, khách hàng tin tưởng định sử dụng dịch vụ ngân hàng bạn - Thẩm định thông tin khách hàng Kỹ thẩm định nghiệp vụ bắt buộc nhân viên tín dụng Khi khách hàng doanh nghiệp cá nhân có nhu cầu vay vốn, bạn tiến hành thẩm định thông tin khách hàng, đánh giá số thu nhập, uy tín, khả tài chính, khả kinh doanh, quy mơ doanh nghiệp, khả hoàn trả nợ thẩm định giá trị tài sản với hình thức vay chấp… Nhân viên tín dụng đưa báo cáo thẩm định cho cấp để thống định cho vay không cho vay theo quy định ngân hàng Nếu từ chối, thông báo công bố văn - Hướng dẫn, hỗ trợ khách hàng thực thủ tục Khi khách hàng đạt thỏa thuận sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng, nhân viên tín dụng lập hợp đồng soạn thảo văn bản, chuẩn bị giấy tờ, hồ sơ có liên quan theo quy định Trong giấy tờ này, bạn cần nêu rõ điều kiện, điều khoản cách chi tiết hướng dẫn khách hàng quy trình tạo lập, ký kết hồ sơ - Giám sát tình trạng sử dụng vốn vay Trong trình ngân hàng cho doanh nghiệp, cá nhân vay vốn, nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm theo dõi tình trạng sử dụng vốn vay Nếu phát sinh vấn đề liên quan tới khả hoàn trả nợ gốc lãi doanh nghiệp, cá nhân có thay đổi khả tài chính, khả kinh doanh,…bạn phải báo cáo với ngân hàng để có biện pháp giải thích hợp - Tất tốn hợp đồng theo quy định Khi khách hàng tiến hành trả nợ gồm gốc lãi vay, nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm tất toán hợp động theo quy định, giải chấp tài sản chấp thực thao tác xóa bỏ đăng ký giao dịch Trong trường hợp khách hàng trả chậm, có dấu hiệu phát sinh nợ xấu, nợ khó địi, nhân viên tín dụng tiến hành đôn đốc khách hàng trả nợ, xử lý thu nợ trước hạn, chuyển nhóm nợ hay chí khởi kiện trường hợp đặt biệt Những thông tin chi tiết mô tả công việc nhân viên tín dụng ngân hàng giúp bạn có chuẩn bị trước nộp hồ sơ ứng tuyển, trang bị kiến thức kỹ để tăng xác suất xin việc thành công Không với vị trí nhân viên tín dụng mà cơng việc thuộc lĩnh vực tài ngân hàng, ứng viên nên tìm hiểu nghiệp vụ thật kỹ để trau dồi, nâng cao giá trị thân, biến thành lựa chọn tiềm mắt nhà tuyển dụng 21 2.4 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng MB – Bank 2.4.1 Mục đích yêu cầu - Quy trình nghiệp vụ tín dụng hướng dẫn nội Ngân hàng trình tự thủ tục cụ thể nghiệp vụ tín dụng - Quy trình tín dụng hướng dẫn thủ tục, trình tự cơng việc cần thực trình xét duyệt cho vay, kiểm tra khoản vay thu hồi nợ nhằm bảo đảm tính thống thực nghiệp vụ tín dụng tồn hệ thống 2.4.2 Đối tượng tham gia quy trình tín dụng - Cán trực tiếp cho vay: cán thuộc phận tín dụng phân cơng trực tiếp xem xét đề xuất cho vay, theo dõi thu nợ khoản vay - Cán phụ trách phận cho vay: trưởng, phó phịng tín dụng phân cơng xem xét đề xuất cho vay, theo dõi thu nợ khoản vay - Cán định cho vay: Tại hội sở + Tổng giám đốc + Phó TGĐ cán TGĐ uỷ quyền định việc cho vay Tại chi nhánh + Giám đốc + Phó giám đốc Giám đốc chi nhánh phân công định việc cho vay - Các thành viên Hội đồng tín dụng: cán tham gia Hội đồng Tín dụng theo định thành lập Hội đồng Tín dụng Các cán có liên quan khác 2.4.3 Phạm vi áp dụng Quy trình tín dụng áp dụng trình xét duyệt cho vay, phát tiền vay, kiểm tar sử dụng vốn vay thu hồi nợ vay loại cho vay Các nghiệp vụ bảo lãnh, cho vay theo định Chính Phủ hình thức cấp tín dụng khác nghiên cứu vận dụng vào tuỳ yêu cầu thực tế 2.5 Nghiệp vụ cho vay ứng trước 2.5.1 Giới thiệu Nếu chứng khốn bạn khớp lệnh thành cơng chờ để toán, MB sẵn sàng cung ứng khoản tín dụng để bạn quay vịng đồng vốn cách nhanh chóng hiệu Đừng để bị tuột lại phía sau chút trở ngại tài chính, có hội bỏ lỡ khó tìm lại được! 2.5.2 Tính Thời gian cho vay: Từ ngày phát sinh giao dịch khớp lệnh bán chứng khoán đến trước ngày toán (ngày t+2) 01 ngày làm việc Mức cho vay: Tối đa số tiền bán chứng khốn (sau trừ phí giao dịch lãi tiền vay) Lãi suất cho vay cạnh tranh 22 Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, giải ngân ngày 2.5.3 Điều kiện vay vốn • Khách hàng có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân sự; • Khách hàng chủ tài khoản giao dịch chứng khoán người ủy quyền hợp pháp từ chủ tài khoản; • Khách hàng cam kết sử dụng vốn vay theo quy định pháp luật; • Khách hàng đáp ứng quy định điều kiện cho vay MB 2.6 Nghiệp vụ cho vay theo hạn mức 2.6.1 Giới Thiệu Là phương thức mà MB khách hàng thỏa thuận trì hạn mức tín dụng khoảng thời gian định với điều kiện định tổng hạn mức, thời gian trì hạn mức… 2.6.2 Đối tượng khách hàng Khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lưu động thường xuyên 2.6.3 Đặc Điểm - Việc quản lý, sử dụng hạn mức: Được thực theo chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng - Nhu cầu vốn lưu động bình quân: Được xác định dựa kế hoạch kinh doanh năm, kế hoạch khấu hao, lãi, thuế khoản phải nộp khác; - Tài sản bảo đảm: Theo quy định MB thời kỳ 2.7 Nghiệp vụ cho vay khấu chi 2.7.1 Giới thiệu - Bạn có nhu cầu chi tiêu gấp tiền hàng/tiền lương… chưa tài khoản, phải đây? Sản phẩm Cho vay thấu chi/Cho vay rút vốn nhanh cá nhân MB gỡ rối cho bạn, để bạn sử dụng số tiền vượt số tiền tài khoản toán cách nhanh chóng thuận tiện 2.7.2 Tính - Lãi suất cạnh tranh; - Sử dụng vốn cách nhanh chóng, thuận tiện qua nhiều kênh giao dịch: quầy và/hoặc Internet Banking, Mobile Banking, Bankplus, Thẻ; - Hạn mức cho vay có TSBĐ: tối đa lên đến tỷ VND; - Thời hạn trì hạn mức: tối đa 12 tháng 2.7.3 Điều kiện vay vốn - Khách hàng có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân - Khách hàng có hộ khẩu/KT3 Tỉnh/thành phố nơi MB có trụ sở 23 - Khách hàng có khả tài đảm bảo trả nợ cho khoản vay - Khách hàng đáp ứng quy định điều kiện cho vay MB 2.8 Cho vay chiết khấu 2.8.1 Giới thiệu - Sản phẩm giải pháp hữu hiệu giúp cho doanh nghiệp bổ sung nguồn vốn lưu động phục vụ sản xuất, kinh doanh thơng qua hình thức cầm cố/ chiết khấu loại giấy tờ có doanh nghiệp nắm giữ 2.8.2 Tiện ích • • • Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh chóng, an tồn Lãi suất cho vay phí cạnh tranh Hưởng lãi suất huy động có kỳ hạn loại giấy tờ có giá sổ tiết kiệm 2.8.3 Đặc điểm • • • • Đối tượng: Tất doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp Lào có nhu cầu vay vốn có loại giấy tờ có giá phép cầm cố/ chiết khấu MB Thời hạn vay: Tối đa thời hạn lại giấy tờ có giá Tỷ lệ cho vay: Tối đa đến 95% giá trị giấy tờ có giá Lãi suất phí: theo quy định lãi suất biểu phí MB thời kỳ 2.8.4 Kiểm tra, giám sát sử lý tín dụng Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ tiền vay phát khoản vay hoàn trả, nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thỏa thuận hợp đồng tín dụng, phù hợp với đặc điểm hoạt động ngân hàng đặc điểm kinh doanh sử dụng vốn khách hàng; đồng thời ngăn ngừa hành vi vi phạm hạn chế xu hướng rủi ro đạo đức khách hàng Phương pháp giám sát tin dụng bao gồm: Giám sát hoạt động tài khoản khách hàng ngân hàng Phân tích báo cáo tài theo định kỳ Viếng thăm kiểm soát địa điểm hoạt động kinh doanh/ nơi cư trú khách hàng vay Kiểm tra bảo đảm tiền vay Giám sát hoạt động khách hàng thông qua mối quan hệ với khách hàng khác Giám sát qua thơng tin khác từ Trung tâm phịng ngừa rủi ro, phương tiện thơng tin đại chúng, quan thuế, tịa án Các phương pháp thu nợ bao gồm: 24 Thu nợ gốc lãi lần kỳ hạn trả nợ cuối (ngày đáo hạn) Thu nợ gốc lần đáo hạn thu lãi định kỳ Thu nợ gốc lãi theo nhiều kỳ hạn, phụ thuộc vào khả phương pháp tính lãi mà số tiền kỳ hạn trả khác biệt 2.9 Nhận xét 2.9.1 Ưu điểm nhược điểm + Ưu điểm: - Tín dụng góp phần giải mẫu thuẫn nhà đầu tư nhà tiết kiệm - Nâng cao hiệu sử dụng vốn phương pháp tài phương pháp tín dụng - Thúc đẩy q trình giao lưu kinh tế quốc tế + Nhược điểm: - Tín dụng phải dựa sở tin tưởng bên cho vay bên vay - Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng tài sản Ngân hàng cho người vay, thời gian định với cam kết hoàn trả gốc lãi - Nó phải đủ lớn để hấp dẫn người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn - Hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro 2.9.2 Kiến nghị 2.9.3 Một số giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay dành cho KH MB 25 III CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 So sánh thực tế lý thuyết Sau thời gian kiến tập ngân hàng, em nhận thấy lý thuyết thực hành phải đôi với nhau, lý thuyết tảng cho thực tiễn thực tiển kết cho việc áp dụng lý thuyết Ở ngân hàng e phân tích thị trường, thiết lập mối quan hệ với khách hàng, phân tích số liệu, khảo sát thị trường qua số Mà truờng thường số liệu có sẵn tính tốn, thực tập, cọ xát với thực tế em thấy đươc cần có nhiều kĩ năng, phải vạch trước kế hoạch bắt tay thực mong đạt đựoc hiệu 3.2 Bài học kinh nghiệm rút ▪ Cơng việc địi hỏi nhiều kỹ trình độ chun mơn cao, tính kiên trì, nhanh nhẹn, thao tác nhanh máy, nắm vững kỹ Tin học văn phòng Microsoft Word, Excel, cách viết mail,… ▪ Tiếp xúc trực tiếp với chứng từ tín dụng Ngân hàng bao gồm: khế ước nhận nợ, tờ trình thẩm định khách hàng, giấy đề nghị giải ngân, thư bảo lãnh,… ▪ Tiếp xúc với cơng việc văn phịng như: thao tác máy tính, máy in, máy fax, máy photocopy,…là công việc quan trọng cần thiết nhân viên Ngân hàng ▪ Hịa đồng với mơi trường thực tế doanh nghiệp, tiếp xúc với phòng ban khác rèn luyện kỹ giao tiếp, nhận biết cấu tổ chức Ngân hàng, hiểu tính liên kết phận hoạt động kinh doanh 3.3 Định hướng nghề nghiệp thời gian tới Sau kết thúc kiến tập ngân hàng MB, có kinh nghiệm em cảm thấy có thích thú với cơng việc này, em muốn phát triển nghề nghiệp Ngân hàng.Đây đợt kiến tập giúp em tích lũy thêm nhiều kinh nghiệm Để tương lai không xa, em có bề dày kinh nghiệm tự tin đảm nhận vị trí ngân hàng 26 KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng trung- dài hạn MB CN Hai Bà Trưng Quận giúp tơi nhận thức phần vai trị quan trọng tín dụng kinh tế nói chung NH nói riêng, đồng thời tơi thấy bước tiến triển mạnh mẽ MB – CN Hai Bà Trưng Quận hoạt động tín dụng Tín dụng có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế xã hội khác nhau, đồng thời thân loại tín dụng chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố Tuy với tốc độ phát triển kinh tế- xã hội nay, với nỗ lực cán công nhân viên NH, đặc biệt với truyền thống mạnh phục vụ tín dụng trung- dài hạn em tin tương lai không xa, MB – CN Hai Bà Trưng Quận đạt mục tiêu nâng cao hiệu tín dụng trung dài hạn mong muốn 27