Bài viết này phân tích quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại NHTMCP Sacombank. Từ những thông tin tìm được giúp chúng ta thấy được bộ hồ sơ tín dụng tại Sacombank đều đảm bảo tính đầy đủ về pháp lý để hạn chế rủi ro cho khoản vay. Đầy đủ gồm hồ sơ pháp lý của khách hàng; hồ sơ khoản vay; các tờ trình về các tài liệu liên quan đến quyết định cấp tín dụng, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, các biên bản kiểm tra sử dụng vốn, các giấy tờ khác có liên quan.
NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÕN THƢƠNG T N SACOMBANK Nguyễn Ngọc Luyến Lớp: 16DTCB2, Khoa Kế toán Tài Ngân hàng, Trường Đại học Cơng nghệ Tp.Hồ Chí Minh, HUTECH TĨM TẮT Bài viết phân tích quy trình tín dụng khách hàng cá nhân NHTMCP Sacombank Từ thơng tin tìm giúp thấy hồ sơ tín dụng Sacombank đảm bảo tính đầy đủ pháp lý để hạn chế rủi ro cho khoản vay Đầy đủ gồm hồ sơ pháp lý khách hàng; hồ sơ khoản vay; tờ trình tài liệu liên quan đến định cấp tín dụng, hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, biên kiểm tra sử dụng vốn, giấy tờ khác có liên quan Từ khóa: Tín dụng, cho vay, Khách hàng cá nhân,Quy tình tín dụng TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG 1.1 Khái niệm tín dụng vai trị tín dụng 1.1.1 Khái niệm Tín dụng (hay cho vay) hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho bên vay (khách hàng) khoản tiền xác định khoảng thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả nợ gốc lãi 1.1.2 Vai trị tín dụng Trong điều kiện kinh tế nước ta nay, tín dụng có vai trị sau: Thứ nhất: Đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình sản xuất liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Việc phân phối vốn tín dụng góp phần điều hồ vốn tồn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất liên tục Tín dụng cịn cầu nối tiết kiệm đầu tư Nó động lực kích thích tiết kiệm đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển Trong kinh tế sản xuất hàng hố, tín dụng nguồn vốn hình thành vốn lưu động vốn cố định doanh nghiệp, tín dụng góp phần động viên vật tư hàng hoá vào sản xuất, thúc đẩy tiến khoa học kỹ thuật đẩy nhanh trình tái sản xuất xã hội Thứ hai: Thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Hoạt động ngân hàng tập trung vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng, sở cho vay đơn vị kinh tế Mặt khác q trình đầu tư tín dụng thực cách tập trung, chủ yếu cho xí nghiệp lớn, xí nghiệp kinh doanh hiệu Thứ ba: Tín dụng cơng cụ tài trợ cho ngành kinh tế phát triển ngành kinh tế mũi nhọn Trong thời gian tập trung phát triển nông nghiệp ưu tiên cho xuất … Nhà nước tập trung tín dụng để tài trợ phát triển ngành đó, từ tạo điều kiện phát triển ngành khác Thứ tư: Góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch toán kinh tế doanh nghiệp 446 Đặc trưng vốn tín dụng vận động sở hồn trả có lợi tức, nhờ mà hoạt động tín dụng kích thích sử dụng vốn có hiệu Bằng cách tác động vậy, đòi hỏi doanh nghiệp sử dụng vốn tín dụng phải quan tâm đến việc nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm chi phí sản xuất, tăng vòng quay vốn, tạo điều kiện nâng cao doanh lợi doanh nghiệp Thứ năm: Tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước ngồi Trong điều kiện kinh tế “mở”, tín dụng trở thành phương tiện nối liền kinh tế nước với 1.2 Khách hàng cá nhân Bao gồm cá nhân, hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác, NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượng có số lượng lớn có nhu cầu vay khoản nhỏ lẻ, nhiên nhóm khách hàng nhạy cảm nên NHTM cần có phương thức tiếp cận quản lý hợp lý khai thác tốt mảng khách hàng 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khách hàng cá nhân quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao vốn thời gian định từ Ngân hàng thương mại tới cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP SACOMBANK 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Sacombank Cũng loại hình cho vay khác, cho vay tín dụng ngân hàng tuân theo quy trình định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng giải ngân thu nợ BÊN A: Ngân hàng TMCP Sacombank CN Bến Thành PGD THanh Đa Địa chỉ: 552A-552B XVNT, Phường 14, Quận Bình Thạnh, TpHCM 447 BÊN B: Ông Nguyễn Văn A Bà Nguyễn Thị B CMND: 1313131313 CMND: 1212121212 Địa chỉ: đường A, Phường B, Quận C, TPHCM Điện thoại: 1234567890 Các bƣớc thực quy trình tín dụng NHTPCP Sacombank Bƣớc 1: Tìm kiếm, thu thập, tiếp nhận hồ sơ, đề xuất Tìm kiếm khách hàng thơng qua nghiệp vụ bán hàng, tiếp thị, kết nối ngân hàng với cá thể hay pháp nhân có nhu cầu Qua đề xuất với ban lãnh đạo CVKH tiếp thị sản phẩm cho vay từ nhiều kênh tìm kiếm khách hàng, tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu sơ nhu cầu khách hàng Bƣớc 2: Thẩm định, xác minh Xác minh thực tế thông tin, nhu cầu khách hàng, đánh giá sơ tiềm lực tài chính, khả trả nợ Xác minh tình trạng tài sản đảm bảo cho khoản vay Thu thập chứng từ cần thiết để chuẩn bị hồ sơ CVKH với ban lãnh đạo trực tiếp đến gặp khách hàng để thu thập thông tin, đánh giá sơ thông tin, mục đích vay, khả trả nợ, xác xác thực tài sản đảm bảo khách hàng Bƣớc 3: Phê duyệt, phân định hạn mức Là bước quan trọng quy trình, ảnh hưởng đến khả sinh lợi hay rủi ro ngân hàng Sau nắm thơng tin khách hàng, CVKH lập tờ trình thể phương án cho vay Sau trình lên ban lãnh dạo phê duyệt Bƣớc 4: Triển khai phán Sau phê duyệt, tiến hành thủ tục pháp lý, hoàn tất hồ sơ Giải ngân CVKH hoàn tất hồ sơ, bao gồm ký kết hợp đồng, đưa khách hàng công chứng chấp, đăng ký giao dịch đảm bảo thủ tục khác Sau hoàn tất thủ tục, tiến hành giải ngân cho khách hàng, khách hàng nhận tiền Bƣớc 5: Quản lí, thu hồi nợ Theo dõi tình hình sử dụng vốn, thu hồi nợ theo hợp đồng, xử lí phát sinh CVKH thường xuyên theo dõi khách hàng thông qua điện thoại gặp trực tiếp khách hàng nhằm kiểm tra tiến độ thực phương án vay vốn, kiểm tra tình hình tài chính, khả trả nợ khách hàng Xữ lí phát sinh khách hàng trễ hạn trả nợ định kỳ, v.v… Bƣớc 6: Tất tốn Khách hàng hồn tất nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng thu hồi gốc, lãi Bƣớc 7: Lưu trữ hồ sơ Cụ thể hồ sơ tín dụng bao gồm a Hồ sơ pháp lý: Thể thông tin cá nhân, nhân thân KH – Giấy CMND – Sổ hộ – Giấy đăng ký kết hôn b Hồ sơ tài sản đảm bảo: Thể tài sản KH dùng để chấp cho NH – Giấy tờ xác nhận sở hữu tài sản: 448 + Giấy tờ nhà/đất (TSĐB nhà đất): Giấy chưng nhận Quyền sử dụng đất ở, quyền sở hữu nhà tài sản khác gắn liền đất; giấy chứng nhận số nhà; hợp đồng chuyển nhượng; Xác nhận lệ phí trước bạ, giấy tờ khác có liên quan + Giấy tờ xe (TSĐB phương tiện vận chuyển) – Báo cáo thẩm định giá TSĐB: Thể cụ thể đặc điểm giá trị TSĐB định giá KH – Biên định giá Xác định giá trị TSĐB mà NH định giá với KH – Hợp đồng Thế chấp + phụ lục kèm Được ký kết NH với KH để xác định KH chấp TS cho NH Hợp đồng phải công chứng – Đơn đăng ký Giao dịch đảm bảo Được lập để nộp lên quan hành pháp (Văn phòng đăng ký đất đai quận) – Biên giao nhận TSĐB Xác nhận toàn giấy tờ liên quan TSĐB KH chấp NH giữ – Các giấy tờ liên quan khác – Hình ảnh thực tế TSĐB KH c Hồ sơ tài chính: Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả tài chính, khả trả nợ KH – Hợp đồng lao động – Giấy xác nhận lương – Các giấy tờ khác chứng minh nguồn thu nhập KH (giấy phép đăng ký kinh doanh, hóa đơn đầu đầu vào…) d Hồ sơ tín dụng – Giấy đề nghị cấp tín dụng Thể nhu cầu vay vốn KH – Biên phán cấp tín dụng Phê duyệt ngân hàng việc cấp tín dụng cho KH – Tờ trình cấp tín dụng Thể hầu hết nội dung HS CVKH lập để trình ban lãnh đạo phê duyệt – Biên hội đồng tín dụng Tuỳ trường hợp (thường theo hạn mức hồ sơ vay) mà cần phải lập hội đồng tín dụng từ hội đồng TD phịng giao dịch, đến hội đồng tín dụng chi nhánh, hay cao hội đồng tín dụng khu vực – Hợp đồng tín dụng + phụ lục đính kèm Thể chi tiết nội dung,điều kiện, điều khoản cấp tín dụng khoản vay (số tiền vay, lãi suất, thời hạn vay,…) – Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn e Hồ sơ giải ngân – Giấy nhận nợ – Báo cáo kiểm tra sau cho vay Nhận xét quy trình Quy trình tín dụng theo sách Sacombank ban hành cụ thể, chi tiết Quy trình tín dụng gồm bước: – Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng – Thẩm định (phân tích tín dụng) – Quyết định tín dụng 449 – Giải ngân – Giám sát, thu nợ lí tín dụng Tuy nhiên, đảm bảm tính cụ thể, chi tiết giai đoạn nghiệp vụ cấp tín dụng Bao gồm: Giai đoạn trước cấp tín dụng: Ở quy trình bước Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, Thẩm định (phân tích tín dụng) Cịn quy trình thuộc sách Sacombank Tìm kiếm, thu thập, tiếp nhận hồ sơ, đề xuất; Phê duyệt, phân định hạn mức Giai đoạn cấp tín dụng Ở quy trình bước: Quyết định tín dụng Giải ngân Cịn quy trình thuộc sách Sacombank là: Phê duyệt, phân định hạn mức Triễn khai phán Giai đoạn sau cấp tín dụng Ở quy trình bước Giám sát, thu nợ lí tín dụng Cịn quy trình thuộc sách Sacombank là: Quản lí, thu hồi nợ; Tất tốn Lưu trữ hồ sơ Tồn quy trình tín dụng liên quan mật thiết với Nếu có sai sót xảy quy trình gây ảnh hưởng rủi ro lớn cho ngân hàng Vì bước quy trình chứng từ, hồ sơ Sacombank giám sát chặt chẽ Từ công việc thu thập chứng từ CVKH, trình rà sốt CV QLTD kiểm sốt rủi ro phê duyệt ban lãnh đạo KẾT LUẬN Tất hồ sơ tín dụng phân nhóm rõ ràng để thuận tiện cho việc quản lý Tất hồ sơ hồ sơ tín dụng kiểm tra, xem xét tính xác thực quản lí chặt chẽ đễ hạn chế tối đa rủi ro Tuy nhiên, để đối đầu với khó khăn, cạnh tranh thách thức hệ thống ngân hàng Việt Nam ngày nay, đòi hỏi Ngân hàng Sacombank nói chung, Sacombank Thanh Đa nói riêng phải có biện pháp đẩy mạnh chất lượng dịch vụ, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, phải có chiến lược thơng minh sáng suốt, tầm nhìn rộng để phát triển vững mạnh vào tương lai sau này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Trường Đại học Cơng nghệ Tp.Hồ Chí Minh [2] Chính sách tín dụng NHTMCP Sacombank 450 ... khách hàng 1.2.1 Tín dụng khách hàng cá nhân Tín dụng khách hàng cá nhân quan hệ cho vay mà Ngân hàng thương mại chuyển giao vốn thời gian định từ Ngân hàng thương mại tới cá nhân, hộ gia đình,... hợp tác nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh QUY TRÌNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTMCP SACOMBANK 2.1 Sơ đồ quy trình tín dụng khách hàng cá nhân Sacombank Cũng... cấp tín dụng – Thẩm định (phân tích tín dụng) – Quyết định tín dụng 449 – Giải ngân – Giám sát, thu nợ lí tín dụng Tuy nhiên, đảm bảm tính cụ thể, chi tiết giai đoạn nghiệp vụ cấp tín dụng Bao