Nghiệp vụ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu (acb) phòng giao dịch phan xích long

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) - PHỊNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giáo viên hướng dẫn : NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực tập: Lê Thị Đông Huyên MSSV: 2011193226 Ngô Thanh Hương MSSV: 2011192802 Trần Minh Kha MSSV : 2011190291 Nguyễn Ngọc Sơn MSSV: 2011192593 TP Hồ Chí Minh, 2022 Page Lớp: 20DTCA3 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP.HCM KHOA TÀI CHÍNH – THƯƠNG MẠI ĐỒ ÁN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) - PHÒNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG Ngành: Tài – Ngân hàng Chuyên ngành: Tài doanh nghiệp Giáo viên hướng dẫn : NGUYỄN PHÚC KHOA Sinh viên thực tập: Lê Thị Đông Huyên MSSV: 2011193226 Ngô Thanh Hương MSSV: 2011192802 Trần Minh Kha MSSV : 2011190291 Nguyễn Ngọc Sơn MSSV: 2011192593 TP Hồ Chí Minh, 2022 Page Lớp: 20DTCA3 LỜI CAM ĐOAN Nhóm em nhóm 11, sinh viên lớp 20DTCA3 niên khóa 2020-2024, Trường Đại học Cơng Nghệ TP Hồ Chí Minh Báo cáo kiến tập sản phẩm nhóm em, kết phân tích có tính chất phân tích riêng, khơng chép tài liệu chưa cơng bố nội dung đâu Các số liệu, nguồn trích dẫn báo cáo kiến tập thích nguồn gốc rõ ràng minh bạch TP Hồ Chí Minh, ngày 03 tháng 05 năm 2022 Ký tên Lê Thị Đông Huyên Ngô Thanh Hương Trần Minh Kha Page Nguyễn Ngọc Sơn LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành đề tài kiến tập, em nhận hướng dẫn, giúp đỡ góp ý q thầy Trường Đại Học Cơng Nghệ Thành Phố Hồ Chí Minh – khoa Tài Chính Thương Mại quý anh chị Ngân Hàng Cổ Phần Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Phịng Giao Dịch Phan Xích Long Em chân thành cảm ơn tồn thể q thầy anh chị truyền đạt cho em nhiều kiến thức, hỗ trợ giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em q trình kiến tập hồn thành báo cáo môn Đồ án Nghiệp vụ Ngân hàng Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Nguyễn Phúc Khoa – người hướng dẫn, hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình em báo cáo Em xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – Phòng giao dịch Phan Xích Long tiếp nhận giúp đỡ em thời gian kiến tập ngân hàng Cảm ơn anh chị phòng kinh doanh tồn thể anh chị nhân viên PGD Phan Xích Long tận tình hướng dẫn, giúp em hiểu rõ hoạt động ngân hàng thời gian kiến tập Trong trình thực hiện, tham khảo, trao đổi tiếp thu ý kiến để cố gắng hoàn thiện đề tài kiến tập cách tốt Nhưng kiến thức cịn hạn hẹp chưa có kinh nghiệm thực tế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Vậy nên em mong giúp đỡ, đóng góp ý kiến q thầy đơn vị kiến tập để đề tài em hoàn thiện Em xin gửi lời chúc sức khỏe đến quý thầy cô anh chị Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu (ACB) – phòng giao dịch Phan Xích Long Em xin chân thành cảm ơn ! TP Hồ Chí Minh, ngày 03 tháng 05 năm 2022 Ký tên Lê Thị Đông Huyên Ngô Thanh Hương Page Nguyễn Ngọc Sơn Trần Minh Kha Page Page DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT CMND CSR CTTC CV CVTD DNVVN KHCN NH NHNN NHTM PFC PGD RDF ROA ROE SMEFP TCBS TMCP TNHH TSDB CA CAR CIC Asia Commercial Join Stock Bank- Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Certificate Authority Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu Credit Information Center (Trung tâm Thơng Tin Tín Dụng Chứng minh nhân dân Customer Service Representative Cho thuê tài Cho vay Cho vay tiêu dùng Doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng cá nhân Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Power Factor Correction Phòng giao dịch Resource Description Framework Return On Assets Return On Equity Dự án Cơ quan hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JICA) tài trợ cho doanh nghiệp SME Cơng ty chứng khốn Thương mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Tài sản đảm bảo Page ACB DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Doanh số cho vay tiêu dung giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dung giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3: Báo cáo doanh số thu nợ PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4: Báo cáo hoạt động thu lãi PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5: Báo cáo nợ hạn PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021 Page Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng ACB Sơ đồ 1.2 :Cơ cấu tổ chức PGD PHAN XÍCH LONG Sơ đồ 2.1 :Quy trình cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nợ hạn PGD Phan Xích Long (2019-2021) Page Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long MỤC LỤC Contents CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) VÀ PHÒNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG 15 1.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Á Châu 15 ACB ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, với hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng 15 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng ACB 15 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 17 1.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu 17 1.1.4 Kết hoạt động kinh doanh 18 1.2 Giới thiệu phòng giao dịch Phan Xích Long Ngân hàng TMCP Á Châu 19 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Phịng giao dịch Phan Xích Long 19 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 20 1.2.3 Chức nhiệm vụ phận 20 1.2.4 Kết hoạt động kinh doanh 21 1.3 Định hướng phát triển ngân hàng/chi nhánh tương lai 21 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI PHỊNG GIAO DỊCH PHAN XÍCH LONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU (ACB) 22 2.1 Qui định chung cho vay tiêu dùng Phòng giao dịch Phan Xích Long 22 2.1.1 Một số quy định chung cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long 22 Điều kiện vay tiêu dùng tín chấp 23 Lãi suất cạnh tranh gói vay tín chấp 23 2.1.2 Quy trình cho vay tiêu dùng 24 2.2 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long 27 2.2.1 Tình hình huy động vốn 27 2.2.2 Doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng 28 2.2.3 Thu nợ cho vay tiêu dùng 30 2.2.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng 31 2.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng 35 Page 2.2.6 Cơ cấu CVTD theo mục đích vay PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021( đơn vị tính : triệu đồng) 34 10 2.2.5 Nợ hạn CVTD PGD Phan Xích Long 2019-2021( Đơn vị: triệu đồng) 32 Tuy tình hình kinh tế có nhiều biến động giai đoạn 2019-2021 tổng doanh số cho vay KHCN PGD tăng qua năm Cụ thể năm 2020 đạt 327,788 triệu đồng tăng 20.52% so với năm 2019, số năm 2021 328,276 triệu đồng Năm 2020 năm tăng trưởng tín dụng ngân hàng thấp, lãi suất cho vay nhiều lần điều chỉnh giảm ảnh hưởng kinh tế khiến hầu hết khách hàng có tâm lý ngại vay vốn lợi nhuận thu kinh doanh hiệu đầu sản phẩm không khơi thông, sức mua thị trường yếu, vay tiêu dùng hạn chế tối đa nhằm cắt giảm chi phí Tình hình doanh số CVTD năm 2019 đạt 165,765 triệu đồng, nhiên năm 2020 doanh số giảm 1,88% xuống 162,648 triệu đồng Tỷ trọng doanh số CVTD năm 2019 chiếm 60,95% tỷ trọng cho vay KHCN Tuy nhiên, năm 2020 số giảm xuống xấp xỉ 50% Nguyên nhân sách quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng năm 2020 NHNN hạn chế cho vay phi sản xuất dẫn đến PGD cấu lại tỉ trọng cho vay, hạn chế CVTD để đáp ứng u cầu quản lí NHNN Thêm vào việc lạm phát tăng, tình hình thị trường nhà đất, bất động sản đóng băng khơng phát triển CVTD chủ yếu cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà ảnh hưởng tới doanh số hoạt động CVTD PGD Năm 2021, doanh số CVTD chiếm gần 50% doanh số cho vay KHCN, doanh số tăng 0,14% so với năm 2020 tức có tăng trưởng tín dụng, xem tín hiệu tốt bối cảnh năm 2020 kinh tế có nhiều biến động cạnh tranh gay gắt ngân hàng Việc thực điều chỉnh giảm lãi suất, đưa nhiều chương trình ưu đãi CVTD “Gắn bó dài lâu”, “Hỗ trợ an cư trọn gói” góp phần quan trọng trì, giữ vững doanh số PGD hoạt động CVTD năm qua Dư nợ cho vay tiêu dung ( Đơn vị: triệu đồng) Doanh số CVTD Doanh số cho vay KHCN Tỷ trọng 2020 2021 71,475 79,380 82,555 Số tiền 7,905 149,935 168,435 182,820 18.500 47,67 47,13 45,16 - Chênh lệch 2021/2020 % 11,06 Số tiền 3,175 % 4.00 12,34 14,385 8,54 - - (Bảng 2.2 : Dư nợ cho vay tiêu dung giai đoạn 2019-2021) - 29 2019 Chênh lệch 2020/2019 Page Chỉ Tiêu Giai đoạn 2019 - 2020, tình hình dư nợ CVTD PGD biến động chiều với dư nợ cho vay KHCN Cụ thể dư nợ CVTD năm 2020 79.380 triệu đồng tăng 11,06% so với năm 2019 Tuy vậy, tốc độ tăng dư nợ CVTD 2020 so với 2019 chậm tốc độ tăng dư nợ cho vay KHCN, nguyên nhân tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD thấp cho vay KHCN sách quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng khoảng 18 – 20% năm 2020 Điều thể qua tỉ trọng dư nợ CVTD năm 2020 giảm so với 2019 từ 47.67% xuống 47.13% Năm 2021, NHNN điều chỉnh giảm lãi suất nhiều lĩnh vực nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng, giúp cá nhân doang nghiệp tiếp cận nguồn vốn, nhiên tốc độ tăng trưởng ngân hàng không cao Dư nợ CVTD đạt 82,555 triệu đồng, tăng 4% so với năm 2020.Có thể thấy rõ việc NHNN quản lý sách tín dụng chặt, với thị quản lý chặt chẽ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng Trong bối cảnh dự nợ CVTD tăng so với 2020 thật điều đáng khích lệ cho nỗ lực PGD việc tìm kiếm khách hàng, cải tiến sản phẩm tăng cường lực cạnh tranh thông qua việc nâng cao khả phục vụ khách hàng Việc PGD trọng trì tỉ trọng dư nợ CVTD vừa phải (gần 50%) nhằm tránh cân đối tung gói sản phẩm kích cầu kịp thời yếu tố then chốt đảm bảo trì mức dư nợ CVTD 2.2.3 Thu nợ cho vay tiêu dùng Doanh số thu nợ CVTD PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền % Chênh lệch 2021/2020 Số tiền % Page Giống xu hướng doanh số thu nợ cho vay KHCN, việc thu nợ CVTD có biến động đáng kể năm gần Năm 2019, doanh số thu nợ CVTD đạt 149.748 triệu đồng Năm 2020, tiếp tục đà phát triển lĩnh vực tín dụng, tín dụng tiêu dùng giảm nhẹ doanh thu, tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu 30 Doanh số thu 149.748 156.010 153.835 6,262 4.60 -2,175 1.53 nợ CVTD Doanh số thu 299.783 320.113 315.003 20,330 8.16 -5,110 1.90 nợ CV KHCN ( Bảng 2.3: Báo cáo doanh số thu nợ PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021) kiểm sốt tốt góp phần thúc đẩy doanh số thu nợ tăng trưởng đáng kể Năm 2020 tổng doanh số thu nợ CVTD đạt 156.010 triệu đồng, tăng 6,262 triệu đồng (tương ứng 4.60%) so với năm 2019 Tuân theo thị NHNH giảm tỷ lệ dư nợ cho vay phi sản suất năm 2020 PGD thắt chặt CVTD dẫn đến doanh số CVTD tuột dốc, nhiên doanh số thu nợ lại tăng nổ lực đáng ghi nhận CN Trong năm 2021, bối cảnh kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề dịch covid-19, doanh số thu nợ CVTD CN giảm không nhiều so với năm ( giảm tương ứng tỷ lệ 1,53%), chậm tốc độ giảm doanh thu nợ toàn nghành Ngân Hàng Doanh số thu nợ CV KHCN giả không nhiều (giảm tương ứng tỷ lệ 1.90%) Điều chứng minh q trình cố gắng NH cơng tác đôn đốc thu hồi nợ đạt hiểu cao Góp phần nâng cao chất lượng CVTD 2.2.4 Thu lãi cho vay tiêu dùng Thu lãi CVTD PGD Phan Xích Long 2019-2021( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền % Chênh lệch 2021/2020 Số tiền % Page Khác với biến động doanh số CVTD, doanh số CVTD PGD Phan Xích Long năm 2020 giảm tình hình thu lãi CVTD lại tăng nhẹ Năm 2019 thu lãi CVTD đạt 5.290 triệu đồng, năm 2020 tăng 0,20 % đạt 5.300 triệu đồng Năm 2020 doanh số CVTD giảm NHNN điều chỉnh hạn chế CVTD phi sản suất Tuy nhiên thời gian việc lãi suất CVTD cao hình thức cho vay khác phần bù đắp khoản thu cho NH dẫn đến thu lãi có tăng so với năm 2019 Năm 2021 với biến động doanh số CVTD, lãi CVTD tăng theo Việc NHNN lần điểu chỉnh lãi suất huy động vốn lẫn cho vay tác động mạnh đến CVTD song song với NHNN cho phép chủ động lãi suất cho vay thỏa thuận phần bù đắp cho ngân hàng Nhìn chung nhận thấy lãi suất CVTD năm qua chiếm tỷ trọng cao 50% tổng lãi cho vay KHCN nguồn thu nhập đáng kể PGD Phan Xích Long 31 Lãi 5.290 5.300 5.330 10 0.20 30 0.60 CVTD Lãi cho 14.028 14.618 15.373 590 6.18 755 7.45 vay ( Bảng 2.4 Báo cáo hoạt động thu lãi PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021) 2.2.5 Nợ hạn CVTD PGD Phan Xích Long 2019-2021( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 Chênh lệch 2020/2019 Số tiền % Chênh lệch 2021/2020 Số tiền Nợ hạn 990 902 1685 -88 -8.89 783 CVTD Nợ hạn CV 2000 1905 3895 -95 -4.75 1990 KHCN ( Bảng 2.5: Báo cáo nợ hạn PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021) % 86.81 104.46 Nhìn bảng số liệu ta thấy nợ hạn CVTD nợ hạn cho vay KHCN có biến động tăng giảm chiều Dư nợ hạn cho vay tiêu dùng năm 2019 ngân hàng mức 2378 triệu đồng, chiếm gần 50% tổng nợ hạn cho vay KHCN Sang năm 2020, nợ hạn CVTD nợ hạn cho vay KHCN giảm, song tốc độ giảm nợ hạn CVTD cao tốc độ giảm nợ hạn cho vay KHCN (8.89%>4.75%) Có kết nảy hệ giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng mà ngân hàng tích cực thực hiện, bên cạnh bám sát việc thực quản lí NHNN, doanh số CVTD năm 2020 giảm phần giảm áp lực thu nợ giảm nợ hạn PGD Phan Xích Long Page 32 Sang năm 2021, kinh tế khó khăn, tác động tiêu cực khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu, khách hàng gặp khó khăn làm việc đảm bảo nguồn thu trả nợ, cộng với hệ lụy công tác quản trị, điều hành hoạt động tín dụng cịn bất cập việc thẩm định, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn vay, giám sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng chưa tốt, nhiều hồ sơ vay trước chưa thu hồi dẫn đến nợ hạn CVTD năm 2021 tăng 783 triệu đồng tức 86,81% năm 2021 Nhìn chung, nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng lớn (gần 50%) tổng dư nợ hạn cho vay KHCN thời gian qua Sở dĩ tín dụng tiêu dùng mảng chiếm chủ yếu tín dụng KHCN, phần lớn khoản vay trung - dài hạn, khoản vay liên quan đến bất động sản thời hạn cho vay dài tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong năm 2021 nhìn chung tình trạng nợ hạn hầu hết Ngân hàng tăng ảnh hưởng xấu kinh tế, nợ hạn PGD tăng năm dịp để PGD Phan Xích Long nhìn lại, có giải pháp nâng cao chất lượng CVTD, góp phần làm giảm nợ hạn thời gian tới Tỷ lệ nợ hạn CVTD PGD Phan Xích Long 2019-2021( Đơn vị: triệu đồng) Chỉ tiêu 2019 2020 2021 So sánh 2020/2019 Tỷ lệ nợ 6.35 6.10 7.0 -0.25 hạn CVTD Tỷ lệ nợ hạn cho vay 6.72 6.52 7.52 -0.2 KHCN ( Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ hạn PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021) So sánh 2021/2020 0.90 1.00 Trong hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, tỷ lệ nợ hạn chi tiêu mà Ngân hàng phải lưu tâm tới đánh giá tình hình thu nợ Ngân hàng Từ đó, gián tiếp cho thấy tính hiệu an tồn hoạt động tín dụng Rủi ro kinh doanh yếu tố tránh khỏi doanh nghiệp tham gia vào kinh tế kể loại hình doanh nghiệp đặc biệt Ngân hàng Chính vậy, muốn nâng cáo hiệu hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng phải đề cho riêng biện pháp hữu hiệu để giảm thiểu rủi ro kinh doanh Việc cố gắng hạ thấp tỷ lệ nợ hạn đồng nghĩa với việc Ngân hàng thành công việc quản lý rủi ro Biểu đồ 2.1: Biểu đồ nợ hạn PGD Phan Xích Long (2019-2021) 16 14 12 10 Tỉ lệ nợ hạn CVTD 2021 Tỉ lệ nợ hạn cho vay KHCN 33 2020 Page 2019 Qua bảng ta thấy, tỷ lệ nợ hạn CVTD tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN có biến động tăng giảm chiều nhau, cụ thể: năm 2020 tỷ lệ nợ hạn CVTD giảm 0.25% so với năm 2019, song song với tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN năm 2020 giảm 0.2% so với năm 2019 Đây tiêu hạn chế rủi ro từ đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Năm 2021 tỷ lệ nợ hạn CVTD tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN tăng ( CVTD 0.90% cho vay KHCN 1.00%) Giải thích cho điều năm 2021 tình hình kinh tế bất ổn nên cơng tác thu hồi nợ gặp khó khăn hơn, nợ chưa thu hồi tăng cao so với mức thu năm 2020 Xét thấy tỷ lệ cao so với tỷ lệ nợ q hạn chung tồn chi nhánh, chi nhánh cần quan tâm đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng 2.2.6 Cơ cấu CVTD theo mục đích vay PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021( đơn vị tính : triệu đồng) Chỉ Tiêu Năm 2019 % Dư nợ 62,325 64.62 Năm 2020 Dư nợ % 60,956 56.64 Dư nợ 64,825 Năm 2021 % 59.14 Cho vay bất động sản Cho vay mua ô 15,050 9.70 15,973 9.89 16,789 10.82 tô Cho vay du học 36,754 10.86 41,941 16.32 43,992 18.18 Cho vay khác 40,332 14.82 43,357 17.15 39,535 11.86 Tổng dư nợ 154,461 100 241,607 100 247,696 100 ( Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long giai đoạn 2019-2021) Page 34 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu cho vay tiêu dùng PGD Phan Xích Long Cơ cấu CVTD theo mục đích vay PGD Phan Xích Long năm 2021 12% Cho vay bất động sản 18% Cho vay mua ô tô Cho vay du học 59% 11% Cho vay khác Cho vay bất động sản lĩnh vực chiếm tỉ trọng cao cấu theo mục đích vay, chiếm trung bình gần khoảng 60% tổng dư nợ cho vay dùng Thành phố Hồ Chí Minh vốn thành phố lớn thu hút dân cư nước, tâm lý “an cư lạc nghiệp” ăn sâu vào tâm lý người dân nên nhu cầu mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà ngày tăng cao Năm 2020 năm cho bất động sản chiếm tỉ trọng thấp giai đoạn 2019 - 2021 với 56.64% Nguyên nhân 2020 năm khủng hoảng thị trường nhà đất, kèm thị hạn chế vay phí sản xuất, Ngân hàng thắt chặt hoạt động cho vay bất động sản dẫn tới khách hàng khó tiếp cận vốn vay lĩnh vực Sang năm 2021, cho vay bất động sản bắt đầu tăng lại cấu cho vay chiếm 59.14% Chiếm tỷ trọng lớn sau cho vay bất động sản cho vay du học với hình thức mở sổ tiết kiệm chứng minh tài chính, cấp hạn mức tín dụng dự phịng cho vay tốn chi phí du học Nhìn chung, tỷ trọng khoản cho vay trường hàng năm nhờ nỗ lực đáng kể ngân hàng, năm 2019 tỷ trọng 10.86% đến 2021 tăng lên đạt 18.18% Tuy nhiên, tỷ trọng cho vay du học thấp tổng dư nợ, chưa đáp ứng hết nhu cầu thực tế khó khăn khâu chứng minh tài thủ tục vay 2.3 Những thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay tiêu dùng Thuận lợi - Cho phép ngân hàng giảm chi phí cho vay Page - Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng 35 • Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số ưu điểm sau: - Là nguồn gốc việc mở rộng quan hệ với khách hàng hoạt động ngân hàng khác - Trong trường hợp có quan hệ với công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn cho vay tiêu dùng trực tiếp So với cho vay tiêu dùng gián tiếp, cho vay tiêu dùng trực tiếp có số ưu điểm sau: - Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng tận dụng sở trường nhân viên tín dụng Những người thường đào tạo chuyên mơn có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tín dụng định tín dụng trực tiếp ngân hàng thường có chất lượng cao so với trường hợp chúng định công ty bán lẻ nhân viên tín dụng cơng ty bán lẻ - Ngoài ra, hoạt động mình, nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng trọng đến việc tạo khoản cho vay có chất lượng tốt nhân viên công ty bán lẻ thường trọng đến việc bán cho nhiều hàng Bên cạnh đó, điểm bán hàng, định tín dụng đưa vội vàng có nhiều khoản tín dụng cấp cách khơng đáng Hơn nữa, số trường hợp, định nhanh, cơng ty bán lẻ từ chối cấp tín dụng khách hàng tốt Nhược điểm Cho vay tiêu dùng gián tiếp có số nhược điểm sau: - Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng bán chịu nên khơng đánh giá xác khả trả nợ, tư cách đạo đức người mua… Do vậy, loại hình cho vay tiềm ẩn rủi ro tín dụng xảy NH - Thiếu kiểm sốt ngân hàng cơng ty bán lẻ thực việc bán chịu hàng hố Ngân hàng khơng thể kiểm tra xác việc mua bán hàng, cơng ty bán lẻ người mua thơng đồng để thực hành vi lừa đảo vay vốn ngân hàng, khai khống hóa đơn chứng từ mua bán hàng hóa - Kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao Do nhược điểm kể nên có nhiều ngân hàng khơng mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp Còn ngân hàng tham gia vào hoạt động có chế kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Page Hạn mức vay thấp: Với ngân hàng, thông thường hạn mức cho vay với khoản vay tín chấp khơng q 500 triệu đồng 36 Cho vay tiêu dùng trực tiếp có nhược điểm sau : Lãi suất cao: Lãi suất rủi ro hai yếu tố đôi với Cho vay trực tiếp hình thức cho vay dựa uy tín cá nhân mà khơng cần chấp tài sản Do đó, bên cho vay khơng địi nợ khách khơng có khả chi trả bị khách vay trốn nợ Ngoài yếu tố rủi ro ro, chi phí phát sinh để quản lý khoản vay chi phí địi nợ, chi phí phục vụ… khoản vay tiêu dùng ngắn hạn cao so với khoản vay dài hạn gián tiếp Vì vậy, lãi suất khoản vay tiêu dùng trực tiếp cao so với khoản vay tiêu dùng gián tiếp 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng 2.4.1 Kết đạt được: Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam khơng cịn khái niệm mẻ với người dân người dân sống khu vực thành thị Nhưng năm gần đây, triển vọng phát triển cho vay tiêu dùng tất yếu rõ ràng Người dân biết đến cho vay tiêu dùng số lượng người vay cho vay tiêu dùng ngày tăng lên Số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng ngày tăng, tỷ lệ thu nhập cao, rủi ro thấp Hoạt động khơng có ý nghĩa việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn, mang lại thu nhập cho ngân hàng mà cịn có ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế Góp phần nâng cao đời sống tinh thần vật chất cho người dân Page 2.4.3 Nguyên nhân: • Nguyên nhân khách quan: Xuất phát từ khó khăn chung kinh tế: tháng đầu năm 2008 lạm phát siêu cao, sang tháng 10 kinh tế lại bắt đầu rơi vào thiểu phát Diễn biến cung cầu vốn ngoại tệ thị trường tiền tệ bất thường 37 2.4.2 Hạn chế: Mặc dù CVTD năm vừa qua phát triển nhanh chóng đem so sánh với tổng dư nợ NH tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với nói doanh thu từ hoạt động không cao Đồng thời, thị trường chưa khai thác hết tiềm hạn chế từ ngân hàng, CTTC thói quen tiêu dùng tư người dân Bên cạnh sản phẩm cho vay truyền thống lên sản phẩm hình thức cho vay đa dạng, dễ dàng tiếp cận CTTC Tuy nhiên, nhanh chóng, đơn giản thủ tục cho vay dễ dãi thẩm định tư cách khách hàng CTTC khiến cho hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây hại cho nó, làm xấu hình ảnh giảm lợi ích hoạt động CVTD Mặc dù lãnh đạo ngân hàng quan tâm thường xuyên đưa giải pháp để đổi hoàn thiện, song q trình hoạt động cho thấy khó khăn tồn cần khắc phục Những tồn xuất phát từ nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan, dù từ nguyên nhân chúng gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động ngân hàng Nền kinh tế suy giảm, sức cầu yếu sản xuất lưu thơng hàng hóa bắt đầu trì trệ Đây yếu tố gấy bất lợi cho hoạt đồng NH • Nguyên nhân từ phía khách hàng: Do khách hàng cho vay tiêu dùng thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng khó chứng minh nguồn thu rõ ràng để toán nợ vay Do số quy định chặc chẽ quan nhà nước khiến khách hàng khơng vay vốn giấy tờ tài sản thể chấp chưa hợp pháp hợp lệ CHƯƠNG 3: MÔ TẢ CÔNG VIỆC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 Mô tả công thực tế thời gian kiến tập Thực tập sinh chúng em chủ yếu hỗ trợ phịng ban, tìm hiểu, học hỏi cấu doanh nghiệp nhiệm vụ Cơng việc nhóm em bao gồm: tìm liệu data khách hàng, gọi tư vấn bán hàng cho khách hàng, tham gia kiện ngân hàng, phân loại tài liệu in phụ mục khách hàng, hỗ trợ công việc cụ thể theo yêu cầu Trong khoảng thời gian kiến tập PGD Phan Xích Long ngân hàng ACB, em khơng có hội làm quen với môi trường làm việc khác với học đường; vận dụng kiến thức, kỹ vào thực tế cơng việc mà cịn có hội rèn luyện nhiều kỹ mềm khác tích cực, chủ động, kỹ giao tiếp, tự tin, tạo dựng mối quan hệ, Những kinh nghiệm mà em tích lũy q trình kiến tập lợi cạnh tranh em so với nhiều ứng viên khác trình xin việc sau Nhờ có kiến tập mà em có nhìn thực tế cơng việc tích lũy kỹ năng, kinh nghiệm quý báu 3.2 So sánh lý thuyết thực tế Lý thuyết thực tế phải đôi với Lý thuyết tảng cho thực tiễn thực tiễn kết công việc từ kiến thức học trường giúp em vận dụng vào thực tế, hiểu rõ tình hình hoạt động ngân hàng Sau thời gian kiến tập ngân hàng em thấy có tương đồng lý thuyết thực tế ngân hàng cơng việc em tìm liệu khách hàng, tìm hiểu quy trình cho vay tiêu dùng Về lý thuyết em có tảng kiến thức từ nhà trường Lý thuyết học có tài liệu sẵn số liệu sẵn, cần tính tốn Page 3.3 Bài học kinh nghiệm rút Qua đợt thực tập em rút nhiều học kinh nghiệm hết học hỏi nhiều điều từ anh chị nhân viên phịng ,tích lũy học vô 38 Về thực tế cần có tính chun mơn, tập trung cao độ, có nhiều kĩ mềm cần phải nắm vững cần phải linh hoạt giao tiếp quý giá hẳn hữu ích cho cơng việc sau Em rút số học sau: Bài học thái độ làm, phải giờ, đồng phục chỉnh chu, phải biết cách cư xử cho mực với cấp anh chị hướng dẫn cho Phải tơn trọng quy tắc tn theo quy định mà ngân hàng đặt Khi gặp phải khó khăn q trình làm việc,khơng nên lúng túng mà nên hỏi ý kiến người có kinh nghiệm, từ có gợi ý lời khun hữu ích, từ cơng việc dễ dàng đạt yêu cầu Hơn để dễ dàng làm việc, thân không ngừng học hỏi trao dồi kiến thức lĩnh vực chuyên ngành, tích lũy vốn kiến thức để hồn thành tốt Giúp em có hội học tập thực tiễn áp dụng kiến thức giảng dạy trường vào công việc thực tế, giúp em phần hiểu công việc tương lai Tiếp cận với mơi trường làm việc chuyên nghiệp tạo cho em có trải nghiệm q giá cịn ngồi ghế nhà trường Ngồi ra, em cịn thực hành số cơng việc văn phịng nên thân có số kinh nghiệm như: cách xếp quản lý hồ sơ, luyện tập sử dụng phần mềm văn phòng, gọi điện tư vấn cho khách hàng, Page 3.4 Định hướng nghề nghiệp tương lai Sau hướng dẫn, hỗ trợ trao đổi với anh chị ngân hàng tiếp xúc gần với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nghiệp vụ khác ngân hàng Em hiểu sinh viên tốt nghiệp ngành tài - ngân hàng có hội làm ba chuyên ngành hẹp: tài doanh nghiệp (ngân hàng đầu tư, cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý quỹ, công ty bảo hiểm, doanh nghiệp phi tài chính, quan quản lý nhà nước lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, đầu tư ); tài cơng (cơ quan quản lý nhà nước lĩnh vực cơng, Sở tài chính, Kho bạc nhà nước, quan thuế ) ngân hàng (các tổ chức tài quốc tế IMF, WB, ADB, ngân hàng thương mại, cơng ty cho th tài chính, cơng ty mua bán nợ ) Đối với thân em, em lựa chọn theo chuyên ngành tài doanh nghiệp Theo em tìm hiểu sinh viên tài doanh nghiệp sau trường hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhau, hội có việc làm ln ln mở rộng Các lĩnh vực kể đến kinh doanh tiền tệ, đầu tư tài chính, quản lý tài – kế tốn, thẩm định dự án… Các công việc tiêu biểu đánh giá có mức thu nhập cao xã hội mà sinh viên học tài doanh nghiệp đảm nhiệm như: Người quản lý bất động sản, kể toán doanh nghiệp, chuyên viên phân tích tài chính, thủ quỹ, kiểm tốn viên Để tìm cho công việc tốt 39 Từ học kinh nghiệm quý báu giúp cho thân em mạnh dạn hơn, tự tin có nhiều kinh nghiệm việc làm để chuẩn bị tốt cho thân trước khó khăn thường gặp sinh viên trường Page 40 phù hợp với thân tương lai, em cố gắng học tập, nắm vững kiến thức chuyên mơn vấn đề yếu tố có ảnh hưởng đến tài doanh nghiệp, áp dụng kiến thức kỹ tư thân vào công việc nhằm đánh giá đưa định đắn, rèn luyện kỹ giao tiếp, tự tin , trình bày phản biện logic vấn đề tài doanh nghiệp, khả làm việc nhóm tốt, biết sử dụng thành thạo cơng cụ hỗ trợ quản lý tài doanh nghiệp,thành thạo kỹ ngoại ngữ, tin học… Từ nỗi lực giúp em ngày phát triển thân hơn, hết em nhận biết thân có cần để tìm công việc tốt tương lai KẾT LUẬN Qua thời gian thực tập nghiên cứu đề tài “ Hoạt động cho vay tiêu dùng “ PGD Phan Xích Long giúp em nhận phần vai trò quan trọng hoạt động cho vay tín dụng Thị trường cho vay tiêu dùng có tính cạnh tranh gay gắt nhu cầu vay vốn cá nhân gia đình ngày tăng cao Cho vay tiêu dùng đóng vai trị làm địn bẩy thúc đẩy sản xuất phát triển Thị trường kinh tế hàng hóa dịch vụ chuyển biến sơi động với tín hiệu tăng trưởng rõ rệt + Xét phương diện người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng khắc phục tính đối nghịch nhu cầu tiêu dùng khả tích lũy để đáp ứng nhu cầu Tức khách hàng khơng có đủ khả trang trải chi phí cho nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ thời điểm Trong đó, cho vay tiêu dùng giải vấn đề Giúp khách hàng nhanh chóng đạt mục đích tiêu dùng mà khơng phải chờ đợi Mặt khác, cho vay tiêu dùng biện pháp cải thiện đời sống dân cư Hướng giải cho phép cung cấp sống tiện nghi, cải thiện tinh thần, nâng cao chất lượng sống + Xét phương diện ngân hàng thương mại Page Mối quan hệ cho vay tiêu dùng - kích cầu tiêu dùng - kích thích sản xuất - phát triển kinh tế tác động qua lại chặt chẽ với Cho vay tiêu dùng gia tăng đồng nghĩa với nhu cầu chi tiêu dân cư tăng cao Nhu cầu hàng hóa dịch vụ biến động tỷ lệ thuận kích thích sản xuất phát triển Từ đó, kinh tế tăng trưởng theo chiều hướng Cho vay tiêu dùng hướng đến xây dựng sống toàn diện mặt vật chất tinh thần Sự hài lòng sống nhân tố quan trọng làm suy giảm biểu tiêu 41 Cho vay tiêu dùng giúp hình thành tảng mối quan hệ vững ngân hàng với khách hàng Nền tảng thúc đẩy trình sản sinh dịch vụ khác, làm tăng doanh thu ngân hàng Thực tế rằng, khách hàng có xu hướng sử dụng tiếp sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng có hài lịng q trình giao dịch trước Nhu cầu vay vốn lớn, hội mở rộng nguồn khách hàng cao Thực tốt cho vay tiêu dùng sở để sở hữu nguồn khách hàng tiềm nhằm trì nâng cao doanh thu từ sản phẩm dịch vụ khác như: huy động vốn, toán quốc tế, bảo lãnh, Cho vay tiêu dùng tác động tích cực đến q trình đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn thu nhập gia tăng giúp phân tán rủi ro cho ngân hàng + Xét phương diện kinh tế - xã hội Page 42 cực Có thể kể đến phản động, biểu tình, trật tự trị an Nhờ vậy, nguy xã hội rơi vào bất ổn lạc hậu kiểm soát Cho vay tiêu dùng thúc đẩy suất hoạt động kinh doanh Tạo tiền để phát triển bền vững cho doanh nghiệp Diễn biến mối quan hệ cung - cầu có vai trị điều tiết q trình sản xuất lưu thơng hàng hóa TÀI LIỆU THAM KHẢO Page 43 https://cafef.vn/ https://mof.gov.vn/webcenter/portal/btcvn/pages_r/cddh/thongke-tai-chinh/bao-cao-thuong-nien Báo cáo tài ngân hàng ACB giai đoạn 2019-201